【保险科技对保险业的影响探究10000字（论文）】

保险科技对保险业的影响研究目录TOC\o"1-2"\h\u20725摘要： 222961关键词： 211585一、引言 220343（一）研究背景与意义 28086（二）文献综述 38868（三）研究内容与研究方法 514381二、保险科技如何作用于保险业 728839（一）产品设计多样化 77273（二）分销渠道多样化 86210（三）保险服务便捷化 1027463（四）技术系统健全化 114795三、保险科技对保险业的影响 127752（一）内部运营效率提升 122964（二）保险需求扩大 134807（三）技术应用要求变高 1421272（四）产品创新趋于复杂化 141749四、保险科技促进保险业发展的建议 1627199（一）增强科技实力 1628173（二）优化决策机制 176834（三）发挥协调自律作用 1726116五、总结与展望 1925595（一）总结 193904（二）展望 193874参考文献 20摘要：本文就我国保险科技的参与主体如互联网巨头、传统险企、新兴互联网公司与第三方科技初创公司有关保险科技的实例，从产品设计，定价承保，分销渠道，理赔服务以及技术系统等环节着重分析大数据、人工智能、区块链等技术如何作用于保险业以及对保险业带来的影响。通过文献综述法及案例分析法分析发现，大数据、云计算、人工智能等技术不仅重新塑造了保险行业技术服务标准，更从基础设施层支持行业升级转型，在拓展保险保障职能，增强行业风险管理的核心能力的同时，引领行业朝着科技化、智能化、现代化的方向发展。最后针对保险公司、保险行业及政府监管三个方面，应如何应对“新保险”使得保险业健康及高质量的发展，提出相关的对策和建议。关键词：保险科技；保险业；金融科技一、引言（一）研究背景与意义1.研究背景图SEQ图表\*ARABIC1图SEQ图表\*ARABIC12013-2019年我国保险科技行业融资金额如图1所示，2013年-2019年，我国保险科技行业融资金额与行业融资次数呈上升趋势，从中可见我国保险企业对于保险科技的重视，这对促进我国保险科技迅速发展具有重要意义。在融资金额方面，截止2019年，保险科技融资金额累计达到61.96亿元。其中2016年，中国保险科技行业发生77起融资，总额达32.76亿人民币。融资次数方面，截止2019年，保险科技融资实事件达到33次，其中2016年，融资次数达到77次。近年来，马太效应在中国保险市场上愈发明显，各大互联网巨头、传统险企、新兴互联网公司的参与使得保险行业的龙头企业攫取了大部分利润，中小企业的发展受限。保险科技的发展给保险企业带来了新机遇，通过科技赋能，中小企业和龙头企业的产品都有机会出现在用户面前，降低成本的同时，为企业发掘新的利润点，有助于破解经营困局，长远来看，有益于保险行业的良性发展。2.研究意义保险科技一词最早出现在在美国，近年来由我国科学家引入，是一个新兴领域。由于我国科技发展与保险行业发展的不同步，我国对保险科技的研究还未形成一个较为完整的理论体系，因此有关保险科技的研究与探索对于丰富保险科技基础理论具有重大的意义。本文在了解我国保险科技发展情况的基础上，结合行业实例进行研究分析，保险科技赋能保险业务各环节，其发展必将促使保险业务与新技术结合，从而提升整个行业的效率与水平。（二）文献综述1.国内外文献综述关于保险科技研究领域，国内学者做了很多相关的学术研究，单鹏（2018）提出了保险科技的发展不仅为保险行业打开增量市场创造了条件，而且保险科技正逐渐成为行业发展的重要驱动因素。王丽辉（2019）所作的实证分析证明了保险科技对于互联网保险产生的巨大作用，保险科技发展也为中小微企业经营规模的扩大提供了可能性。许闲（2017）在《保险科技的应用与监管》一文中提出，新技术革命浪潮中，源于互联网保险的保险科技，在不断吸纳创新技术，拓展强化保险生态的应用过程中，促生构筑了—个更高效、更兼容、更平衡和更人文的"新保险"体系。李佳（2018）认为保险科技可以简单理解为科技在保险行业的应用，在展业过程的售前、售中、售后等环节保险科技都可起到促进作用，以科技为中心，运用信息时代技术完成对保险的产品设计，智能核保，极速闪赔等流程，不仅节约人力物力，更能提高企业效率，促进保险行业良性发展。张仕东（2019）提出将保险科技运用到保险理赔过程中符合为客户服务的宗旨，对客户来讲，获得赔付的效率极大影响客户对于保险公司及保险业的评价。赵辉（2018）提出当前科技发展应用尚未能显著改善和提高客户对复杂产品的认知，客户对渠道认知度及信任度仍有待提升，所以保险业在普惠金融领域的价值仍有待进一步发挥。马振涛（2019）提出中国作为最有吸引力的全球市场，保险需求还有待深度挖掘。保险作为社会和经济发展稳定器，在助推经济发展转型升级、增进社会公平性等方面所应发挥的价值仍有较大提升空间。李姿锐和程杰（2020）指出线下业务的开展非寿险更加依赖保险科技，线上业务的增加会促进营运模式全面数字化可能催生新的险种和保费增长点。郑俊（2020）在《中国银行保险报》中，运用底层逻辑知识，分析了保险科技对保险行业的发展促进作用主要体现在保险科技使保险代理人的展业过程更加高效便捷。王玉玲（2021）在《中国应急管理》中提出保险科技是市场化的风险管理手段和机制，通过建立保险公司和科技公司主导的“保险+科技+服务”模式，将有利于发挥降低风险暴露，实现风险减量的作用。保险公司与科技公司的联合将成为公共安全管理与应急管理的有力抓手。保险科技在传统应用相关风险方面，Anne（2016）提出传统险的销售模式仍占据保险销售渠道的主要地位，靠业务员展业所获取的保费远远超过互联网渠道。虽然互联网渠道下的保险产品所具备的场景化属性更强，但件均价值仍然处于较低的水平。McFall(2019)提出保险科技运用中风险不可避免，保险展业过程中首要问题就是解决信任度的问题，所以保证客户隐私尤为重要。Smith(2018)认为信息时代下的保险科技不能只靠市场自由运作，政府及其他监管部门有必要参与新型保险的经营流程。Geraldine（2020）提出保险科技是市场化的产物，市场化下所形成的竞争机制会促使保险科技向完整化发展，但是也需要政府和其他监管部门的努力。2.研究述评由于保险科技在我国的起步较晚，国内对于保险科技领域的研究文献相对较少，有关保险科技研究的文章尚存局限性。目前国内外学者们对于保险科技的研究，还处于主要概念的领域，研究方向虽多，但是尚缺乏对保险科技运用到公司经营的各个环节的具体研究，提出的应对措施不足，没有系统的为寿险公司、行业、监管提出意见。（三）研究内容与研究方法1.研究内容本文研究保险科技对保险行业的影响，主要分为以下几个部分：第一章，引言。主要介绍保险科技的研究背景以及“保险科技对保险业影响研究”的目的、意义、价值，以及有关保险科技的相关文献综述。图图SEQ图表\*ARABIC2研究内容第三章，保险科技对保险业的影响。研究保险科技对保险业的影响。第四章，在信息技术时代，分析政府、企业、及整个行业将如何应对“新保险”，才能使保险业健康、快速、稳健的发展，从保险公司、保险行业及政府监管三方面出发，提出保险科技促进保险业发展的建议。2.研究方法本文的研究方法为文献综述法和案例分析法。（1）文献综述法本篇文章是在阅读大量的保险科技文献、理论报告，收集一定的数据基础上，了解中外学者对保险科技的观点与看法，通过结合我国保险科技发展情况、分析保险科技在行业应用与发展的实例后形成了自己对保险科技的认识，提出了相关建议。（2）案例分析法本文在我国保险科技发展情况的基础上，结合保险科技的参与主体，以保险科技在保险业的运用为案例进行研究，有针对性的给出我国保险科技发展的建议。

二、保险科技如何作用于保险业保险公司在展业过程中虽然更多的是依靠业务员与客户的沟通交流，但是实际应用过程中，保险科技也发挥着至关重要的作用。保险实践与保险科技结合，将进一步促进保险公司的展业流程，可以使保险公司降低成本、提升效率，同时为用户提供更为个性化的服务，这对于保险行业的长久发展是一大助力。（一）产品设计多样化传统的保险模式所面临的困境就是产品开发的需求导向不足，同质问题突出。目前各家保险公司的产品没有完全符合市场需求，缺乏对客户需求的考量，所以产品的同质化不能满足不同客群的需要，而保险科技将助力解决此问题，从而提高保险的覆盖程度，丰富保险内涵，使每个人都有机会享受到保险的风险保障功能。图SEQ图表\*ARABIC图SEQ图表\*ARABIC3Run计划被保险人平安金融现金、食品、购物券等健康行RUN计划下载App参加获得完成周目标上传数据在保险产品设计方面，平安人寿推出“RUN.健行天下”计划。被保险人只要完成APP内设定的运动目标，如心率达到多少，日常运动步数达到多少，并通过登录APP上传相关数据，就能获得对应的奖励。RUN计划的实施，主要得到了两大效果。第一，通过与客户建立频繁联系增强客户粘性。RUN计划可以根据使用客户的不同定制有差异专属计划，促使不同身体状况的客户都可以形成定期运动的习惯，由于产品设计感的存在，客户之间可形成良性互动话题，在客户得到良好体验的同时，促进了客户转介绍的实现。第二，RUN计划在保险和客户健康之间搭建桥梁，将传统的人身险定价原则削弱，这种根据客户身体状况及生活习惯定价的方式显著提升了保单加保率，半年之中活跃人群加保率达到了41%。（二）分销渠道多样化保险科技让保险的销售方式多样化。根据保险的四大原则可知，财产险领域受到外部环境因素影响较小，与保险标的的相关数据获取较为简便，相比人身险产品的定价更容易量化。短期的财产保险相对风险较小，相对容易控制，比较适合数字化转型。人身险条款较为复杂，需要面对面进行解释，一对一的面对面交流效率较低，但目前的人机交互也不足以完全满足产品交互需要，所以应该利用可行的应用场景分客群进行运营，对于年轻的客户群体，要强调保险产品设计的定制感、对于中年客户群应实行更加灵活的产品组合和定价策略;此外由于人身险风险标的周期较长，尤其是健康险等产品风险在几十年后体现，具有当期的未未知性。所以定价更为复杂，创新风险较高，因此人身险本身更多是潜在风险需求的挖掘，需持续积累数据并进行深度挖掘，密切关注国家养老、医疗政策的改革，寻求变革良机。保险技术的应用将为保险机构提供更多将保险产品嵌入现实生活场景的契机。如重疾险与可穿戴设备结合，财产险可与智能家居结合，车险与科技的结合使保险机构直接触达前端用户，实现了与用户的自然、高频的交互，打造真正"零距离"的保险产品。在这种模式下，保险机构应用创新的运营模式在潜移默化中将保险与用户生活融合在一起，并因此成为用户获取服务的重要入口，在风险点出现的时候，及时为用户处理好问题，成为用户的风险管理助手。让保险实现从产品关系导向模式向用户关系导向模式的转化，树立保险在用户心中的正面、积极形象，拓展保险销售的多种方式。（三）保险服务便捷化人工智能保险智能保险顾问平台人工智能保险智能保险顾问平台智能客服结合第三方数据，搭建用户分层分级体系，来降低骗保率。同时进行产品智能匹配，为用户提供保险知识普及、产品导购，以及后端理赔的自动化及全流程服务。营销中很重要的一个组成部分就是有效的控制，提升客户体验。人工智能可以分析多个平台的用户数据，生成高度定制化的内容，将用户导向最有可能引起他们兴趣的产品上面。图像识别定损基于人工智能的图像识别技术，优化定损流程，提高用户从投保到理赔的效率。图SEQ图表\*ARABIC4人工智能与保险的结合通过智能客服，人工智能可以分析多个平台的用户数据，生成高度定制化的内容，将用户导向最有可能引起他们兴趣的产品上面。再结合顾问平台，解决用户需求，完成投保的初步流程。理赔也是保险业务环节的重要一环，解决理赔难的问题迫在眉睫，保险赔付的实时到账对于用户来说十分重要，实现理赔流程自动化、欺诈检测准确化、理赔到账透明化将极大增进用户体验。平安人寿利用的保险科技大数据、保险数据数据建模、科技智能理赔、联网征信风险测试等技术，推出闪赔服务，优化与创新理赔流程。通过这种智能闪赔，客户在提交申请之后，半小时之内便可得到保险公司的赔款；此流程客户操作便利，只需要三步便可完成。第一步，登录所属公司APP。第二步，点击APP首页“保单服务”选项，即可进入“理赔”模块。第三步，选择“理赔申请”，并且提供所需材料电子版。三步操作之后，即可享受闪赔服务，提升客户体验的同时，也增加了客户对保险公司的认同感。（四）技术系统健全化围绕投资、融资、保险、支付和基础设施，中国已经涌现出一批金融科技企业。在中国金融体系结构化转型这一驱动因素保持不变的前提下，中国保险科技的应用将不断完善。现如今，图5泰康双录流程客户通过商城提交订单提交订单及扣款时提醒客户待双录图5泰康双录流程客户通过商城提交订单提交订单及扣款时提醒客户待双录系统向客户经理发送双录任务信息中保信系统生成双录任务客户经理进入公众号领取任务登录中心系统完成双录核保通过、扣费成功保单生效三、保险科技对保险业的影响就发展阶段而言，大致可以把保险科技的内部系统重塑发展的阶段分为三个，分别为：“改造”、“突破”、“重塑”。保险科技作用于行业内部及外部价值链，将对保险运营的各方面产生影响，主要有以下方面。（一）内部运营效率提升利用保险科技对保险公司传统内部运营价值链的各个环节进行改造，以提高保险公司内部的运营效率。表SEQ表格\*ARABIC1平安人寿软件运用情况时间软件目的2000年E行销获取客户信息2002年-2005年MIT掌上保方便线上投保2006年-2010年金领轻锐软件投保核保智能化从2000年-2010年，平安人寿先后引入E行销、PA18网站等，透过互联网获取客户信息，精准定位用户画像，从线下展业逐步发展成为“笔记本电脑+PA18的展业模式”，极大的降低了时间成本，提升了保险公司内部的经营效率。此刻的保险科技是客户与保险销售人员连接的媒介，代理人利用笔记本和网络即可进行展业，这是第一阶段即保险科技“改造”阶段的表现。在第二“突破”阶段，企业更加重视客户的需求，积极探索利用科技提升客户服务。该阶段的特点为利用技术全方位经营客户，突破地域时空限制。第三“重塑”阶段即保险科技重构保险产业链条。创造可能的新的保费增长点，实现保险产品设计定制化及定价动态化，使用户感受到消费场景化、体验理赔自动化的便捷。（二）保险需求扩大科技驱动的全球范围产业升级，推动着世界经济面貌的改变，更不断创造更多商业模式和市场机会，为保险业的发展带来更多市场需求和发展机遇。结合保险业天然的数字属性，数字技术驱动的新技术革命将为保险价值链扩展释放更大的空间。如图图6我国互联网保险新增保单数量及增速6所示，2016年-图6我国互联网保险新增保单数量及增速（三）技术应用要求变高保险科技利用的主要技术有大数据、区块链、人工智能。大数据赋能保险业的原理为基于海量数据进行分析，判断未来发展趋势，并提供下一步行动规划建议，以个性化的产品及高效的流程优化用户体验。海量数据的积累，加之全行业的合作，才能使保险公司拥有大量用户数据，从而通过大数据平台进行分析，实现用户精准画像，能更好地把握客户需求和风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销、理赔等。例如部分险企把大数据应用于车险出险概率、与外部机构合作展示堵车情况等。区块链技术可以从根本上改变保险行业的工作原理。不管是身份验证的智能合约方面，还是理赔管理的欺诈预防，区块链技术都可以提供底层技术支持。但是目前国内企业间对于信息共享持保守态度，因此区块链技术的发展仍处于滞后状态。目前国内保险行业内的数据积累量低，大量非结构化数据尚待结构化处理。对于创业公司来说，自营数据有限并受制于其他平台数据源。所以对于信息的高质量获取提出了更高的需求。此外，保险本身是需要大量“情感倾诉”的行业，面对面的讲解保险保障内容及条款还不可以被机器取代。目前技术远没有达到这一程度，还需长期的探索发展。目前国内各领域、企业间并不希望主动置换数据的共享权益，因此保险科技在国内落地尚需一些时日。（四）产品创新趋于复杂化用户行为习惯在互联网时代快速更替，险企可透过保险科技对趋势数据进行识别及分析，从而进行快速应对，调整定价、承保等。靠生命周期表进行寿险产品的费率厘定是传统方式，信息时代传统的定价模式正在消减，进行产品定价时需要更高的标准。现如今普适型的保险产品越来越难满足用户需求，无论是个人对保险的认知还是对保险的花费金额以及健康状况都呈现个体化。所以对于保险公司面临着巨大挑战，如何满足客户的个性化需求以及在信息时代盈利还需走较长时间的探索。传统的保险产品主要是约定保险事故发生后的经济补偿，但对于用户而言，其更核心的诉求是对风险事故本身的化解。新技术的发展赋予保险公司在设计保险产品时满足用户核心需求的可能，例如通过可穿戴设备数据记录，为客户提供基于健康运动管理的保险产品，激发客户自觉的健康维护行为；此外，通过在保险服务中增加基因检测等服务，帮助客户了解潜在的健康风险，进而为客户打造专属的健康维护方案等，都是保险公司在应用创新技术过程中，不断的进行人性化产品设计的有益尝试，扩展了保险产品设计的思路。

四、保险科技促进保险业发展的建议根据上文论述，本章主要基于上一章保险科技对A寿险运营价值链重塑分析，结合A寿险保险科技发展分别从寿险公司层面、保险行业层面和政府监管层面给出保险科技促进保险业发展的建议。图7保险科技+业务流程图如图6所示，是我国保险科技与业务结合的流程图，其中大数据、区块链和人工智能等技术贯穿保险行业的整个业务流程，包括产品设计，售前，承保。理赔、售后等环节。但由于我国的科技发展起步不久，还需在前期进行较大的的投入，保险公司在发展保险科技的过程中，应加大对内部科技重视以提升实力，运用科学技术改进业务流程。保险行业的顶尖企业应积极发挥带头作用，结合公司本身的财力人力寻求与外部科技公司合作的机会，沟通之中寻求变革。或者可以采用投资、收购等形式，增强科技实力打造自身品牌，形成从科技到保险再到科技的完整闭环。除此之外，第三方技术服务公司的作用不可忽视，第三方公司提供服务、渠道和信息平台，以创新方式连接用户与传统保险企业。专业第三方机构在传统保险公司与用户之间形成纽带作用，一边为用户提供尽可能丰富的产品，并衍生出产品优化组合，个性定制，协助理赔等深度服务。这些机构能够拓宽带动传统保险企业的销售渠道，加强产品创新、监督理赔服务、促进传统企业间产品、服务的良性竞争，为构建行业链的生态环境贡献了力量。（二）优化决策机制保险公司需优化内部决策机制以更好的支持保险科技运用。当前的保险公司，由于其组织结构庞大且复杂，其内部决策机制是影响前沿科技的实际运用的主要因素，保险公司对于前沿科技的引入和使用应采取比较审慎的态度，一般需要有相对丰富成熟的项目案例作为评估资料，才会决策应用，过于审慎的态度在新技术的快速推广和普及上会产生一定的阻碍作用。对于保险公司来说，将自身文化的保守性转移为更为激进的风格是比较困难的∶大公司往往害怕和担忧改革失败，其拥有完善的内部决策机制，一旦改革失败，将对公司带来巨大影响;对于小型公司来说，失败对于他们影响较小，会更倾向于尝试改变，即使失败，也可以当成一个学习的机会。所以在严防风险的基础上，应期待稳定和弹性的创新政策支持。目前我国鼓励行业创新，并且一直密切跟踪研究新技术在保险业的应用，除了政策鼓励支持外，也建立了大量适应行业发展的基础设施，比如中保信、保交所等机构。希望在保持监管政策稳定性的同时，兼具一定弹性，在维持消费者权益和关注保险公司偿付能力的红线基础上，给予保险公司更多的创新空间。这样才便于多元化主体在推广保险科技运用的过程中发挥不同作用。（三）发挥协调自律作用这方面可以借鉴日本保险行业的运行机制，日本作为一个保险大国，有关保险的机构设置相对完善，保险机构不仅包括了各家保险公司、保险机构，还另外设置了有关保险的专门的研究机构，有金融及保险行业的专家学者定期开展学术交流，召开研讨会。而我国目前管理保险行业的机构只有中国银保监会，所以可能存在监管不全面的问题。这要求我国的保险科技发展过程中，要注意行业内部的合规化。监管科技可帮助各类受监管机构利用技术手段来促进其满足合规要求。在目前的金融行业尤其是保险行业的合规内控管理工作中，人工操作工作量比重仍然较高，技术驱动的合规操作流程改造和优化相对滞后，合规数据管理和应用水平相对较低。这种不可持续的、携带风险的人工监管和合规流程极大削弱了公司内部合规及应对监管等工作的可靠性和有效性。监管科技提供的解决方案，将对现有公司的合规流程进行极大的完善。通过利用云计算、大数据、人工智能以及区块链等技术，对公司拥有的大量数据资源进行统一的管理、分析和应用，建立自动化、智能化和敏捷化的企业内部数字化合规管理流程体系，进而有效的发现违规操作行为、高风险交易等潜在问题，提高风险识别准确性和有效性，降低合规风险事件处理时效，减少人工操作带来的风险敞口，预防性的采取相关措施，避免因为不满足监管合规要求而带来处罚，并产生更大的业务运营风险等。监控要求也日益增长，来自监管的合规应答要求也较传统发生了较大变化，监管应答的质量和时效性要求不断提高。通过科技的应用，建立公司内部科技驱动的合规应答流程，利用区块链等技术进行数据溯源验证，借助大数据的全面数据管理，并应用人工智能等方式挖掘相关数据，将高度复杂的各类数据进行解耦或组合，高效快速生成准确完善的监管应答报告等，同时可迅速将监管要求进行系统级固化部署，进一步完善合规流程控制，充分释放技术价值和潜力，实现完整、全面、迅速和准确的监管应答全覆盖，保障合规应答质量的持续高质稳定。

五、总结与展望（一）总结通过本文的研究可以看出保险科技主要作用于保险公司的展业过程，通过保险科技，负责展业的业务员可以打破时间空间的限制促成业务。信息时代的大数据及区块链等技术，使客户的画像得到精准定位，既方便满足客户的个性化的定制需求，也能促进保险公司经营效率的提升，这对于保险公司进行经营管理具有重要意义。在此情况下，保险科技的实施全面赋能寿险与产险业务流程的各个环节，尤其表现在销售支持环节的售前、售中、售后。售前的产品与健康管理模式精准满足客户所需，差异化定价提升了客户体验。售中主要体现在核保环节，双录模式的采用减少了日后保险人与被保险人之间的争议，流程的规范化促进保险行业向完善化发展。售后主要体现在智能理赔服务上，一些保险产品，比如重疾之类的险种，对时效性的要求比较高，这就需要保险公司的赔付实时到账。通过闪赔服务，赔付金可在客户提交材料的半个小时内到账。虽然保险科技尚有不完善之处，但经改进后给保险行业带来的影响将是利远大于弊的。（二）展望保险科技的应用首先优化的是保险公司关于保险产品的定价，用户的消费行为，偏好，收入水平都可以在网络上有迹可循，经区块链的整合和大数据分析，将得到更加精准的用户画像，设计更多符合个人需求的产品，但是关于数据的收集整合还存在不能协同一致的问题，所以还需设计更加完善的数据收集流程。关于核保服务设计，双录系统的实施是在2021年，完全普及还需要一段时间，所以未来有关保险告知问题还可能存在争议。理赔的流程半小时内可完成，虽很快捷，但是对线上提供的资料要求较高，只靠用户操作或许不能达到完全理想的状态，此方面的人力并不能完全解放，展业人员需要学习更多有关此类的专业知识。保险科技对产品与人都提出更高的要求，信息时代下的保险行业所具备的发展性的特点将使保险业随着科技进步不断发展，相信未来保险行业将迎来一个长远发展。参考文献[1]HareshC.S.,DongW.M.,StojanovskiP.,ChenA.Evolutionofseismicriskmanagementforinsuranceoverthepast30years[J].EarthquakeEngineeringandEngineeringVibration,2018,17(1):16-17.[2]AnneC.,FrançoisP.,ClaudeM.Leavingthemarketorreducingthecoverageamodel-basedexperimentalanalysisofthedemandforinsurance[J].ExperimentalEconomics,2016,20(4):5-8.[3]HouX.,ZhangJ.,TheeffectsofpublichealthinsuranceexpansiononprivatehealthinsuranceinurbanChina[J].InternationalJournalofHealthEconomicsandManagement,2017,17(3):35-40.[4]SmithM.,Extendingthevaluechaintoincorporateprivacybydesignprinciples[J].IdentityintheInformationSociety,2020,3(2):54-56.[5]GeraldineA.,Smallbusi