汽车保险与理赔（1-1）-吴冬梅、杜晶-主编学习任务二2

汽车保险与理赔中国交通教育研究会职业教育分会汽车运用工程专业委员会组织编写上海景格科技股份有限公司技术支持吴冬梅杜晶主编高丽英李臻副主编

高职汽车检测与维修专业资源库合作建设教材课件制作：杨丽慧认识汽车保险签订汽车保险合同汽车保险损失确定汽车保险赔偿学习任务一学习任务二学习任务三学习任务四

学习任务二活塞连杆组故障诊断与修复签订汽车保险合同

任务概述汽车保险合同的签订，是投保人与保险公司就汽车的保险达成正式协议的过程，内容主要包括两部分，即投保人投保和保险公司承保。作为投保人，要投保汽车保险，将涉及选择投保途径、选择保险公司、选择保险险种、填写投保单、缴纳保险费、领取保险单证等问题。各保险公司汽车保险承保的主要流程大体相近，即提供投保服务、接受投保申请、核保、接受业务、缮制单证等。保险产品不同于一般商品，它具有一定的无形性。消费者只能根据保险合同相关条款来理解商品的功能和作用，汽车保险也同样如此。近年来，随着汽车和保险市场的发展，人们对汽车保险产品越来越了解，但值得注意的是，一部分消费者就算年年买保险，却还是感觉对汽车保险如雾里看花，似懂非懂，保险纠纷也屡见不鲜。所以，帮助客户正确购买汽车保险产品和签订保险合同，保证其获得适合自己的保险保障，尽量避免今后因此而发生纠纷，即成为对汽车及保险行业相关从业人员的工作要求。同时，作为保险公司，要保证经营效益，承保工作就是一个非常重要的工作环节。

主要学习任务汽车蓄电池的检测汽车蓄电池的检测

认识汽车保险合同投保汽车保险承保汽车保险灯光、仪表系统的检查

子任务１

活塞连杆组故障诊断与修复认识汽车保险合同任务描述学习目标知识准备操作指引任务实施12345任务小结任务小结6

任务描述2013年3月，姚某倒车时，不慎将一骑自行车的路人撞倒，送医院后，经抢救无效死亡。交管部门认定，姚某对此次事故负全部责任。事后，姚某向其车辆投保的保险公司提出索赔，遭到保险公司拒绝。保险公司称，标的车在出险当时未按规定年检合格，保险人不负责赔偿。类似的汽车保险纠纷案件有很多，投保人原本以为买了保险就万事大吉了，可没曾想索赔的时候问题就来了。诸如：因订立保险合同时的手续不规范、不完备或双方缺乏诚信造成对保险公司是否应承担赔偿责任产生纠纷。又如，因保险合同设计不合理造成理解上出现分歧等。所以，掌握汽车保险合同的特点、汽车保险合同订立与履行过程中涉及的原则和法律规定，对正确签订和履行汽车保险合同、避免合同纠纷有着重要意义。

学习目标（1）能描述保险合同的含义和特征；（2）能描述汽车保险合同的主体、客体、内容与形式；（3）能描述汽车保险合同的一般法律规定；（4）能描述保险原理中最大诚信原则、保险利益原则的内容及其在汽车保险合同中的运用。建议学时：５学时

知识准备《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止是具有保险内容的民事法律关系。因此，保险合同不仅适用《保险法》，也适用《中华人民共和国合同法》和《民法通则》等。一、保险合同的含义

知识准备保险合同作为一种特殊的民商合同，除具有一般合同的特点外，还具有一些特有的法律特征。1.保险合同是有偿合同有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障，投保人的对价是向保险人支付保险费，保险人的对价是承担投保人转移的风险。2.保险合同是双务合同双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。在保险合同成立生效后，投保方与保险方均应履行约定义务。投保方的义务是支付保险费、防灾防损、危险增加的通知等，保险方的义务是提供经济保障、发生约定事故时履行赔偿或给付责任、协助被保险人防灾防损等。二、保险合同的特征

知识准备3.保险合同是最大诚信合同任何合同的订立和履行都应当遵守诚实信用原则。但是，由于保险合同双方信息不对称，因此对诚信的要求就远远高于其他合同。首先，对保险人而言，保险标的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，保险人对保险标的的相关信息通常只能根据投保人的告知而获得；我们要求投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实以口头或书面形式向保险人作如实陈述，保险人由此来决定是否承保以及承保的条件。所以，投保人的道德因素和信用状况对保险经营来说关系极大。另外，保险经营的复杂性和技术性使得保险人在保险关系中处于有利地位，而投保人处于不利地位。因此保险合同较一般合同更需要诚信，即保险合同是最大诚信合同。二、保险合同的特征

知识准备4.保险合同是射幸合同合同当事人一方并不必然履行义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行，即合同履行的效果在订约时不能确定，此类合同称为射幸合同。保险合同是一种典型的射幸合同。投保人根据保险合同支付保险费的义务是确定的，而保险人仅在保险事故发生时承担赔偿或给付义务，即保险人的义务是否履行在保险合同订立时尚不确定，而是取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。但保险合同的射幸性是就单个保险合同而言，而且也是仅就有形保障而言的。二、保险合同的特征

知识准备5.保险合同是附合合同附合合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍、接受与否的决定，无权拟订或修改合同的条文。保险合同是典型的附合合同，因为保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批。而投保人往往缺乏保险知识，不熟悉保险业务，很难对保险条款提出异议。所以，投保人购买保险就表示同意保险合同条款，即使需要变更合同的某项内容，也必须经保险人同意，办理变更手续，有时还需要增缴保费，合同方才有效。二、保险合同的特征

知识准备根据保险合同具备的不同特征，可以将其进行不同的分类。1.按照合同的性质分类按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。补偿性保险合同是指保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。当然，汽车保险合同属于补偿性保险合同，保险公司的赔付是在保险责任范围内，以实际损失和保险金额为限。给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定的标准金额给付的合同。各类寿险合同属于给付性保险合同。三、保险合同的种类

知识准备2.依据保险价值在订立合同时是否确定分类在各类财产保险中，依据保险价值在订立合同时是否确定，保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。定值保险合同成立后，一旦发生保险事故，保险合同当事人应以事先确定的保险价值作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。如果保险事故造成保险标的的全部损失，无论该保险标的实际损失如何，保险人均应支付合同所约定的保险金额的全部，不必对保险标的重新估价；如果仅造成保险标的的部分损失，则只需要确定损失的比例。该比例与保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。在保险实务中，定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，如农作物保险、货物运输保险以及以字画、古玩等为保险标的的财产保险合同。三、保险合同的种类

知识准备2.依据保险价值在订立合同时是否确定分类在不定值保险合同条件下，一旦发生保险事故，保险合同当事人需确定保险价值，并以此作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。通常情况下，受损保险标的的保险价值以保险事故发生时当地同类财产的市场价格来确定，但保险人对保险标的所遭受损失的赔偿不得超过合同所约定的保险金额。如果实际损失大于保险金额，保险人的赔偿责任仅以保险金额为限；如果实际损失小于保险金额，则保险人的赔偿不会超过实际损失。大多数财产保险业务，均采用不定值保险合同的形式。三、保险合同的种类

知识准备3.按照承担风险责任的方式分类按照承担风险责任的方式分类，保险合同可分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同。如农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。如汽车保险合同。这种保险合同必须一一列明承保的各项风险责任，只要损失是由于所保风险造成，保险人就负责赔偿。一切险合同是指保险人承保合同中列明的除外不保风险以外的一切风险，由此可见，所谓一切险合同并非意味着保险人承保一切风险，即保险人承保的风险仍然是有限制的，但这种限制通过列明除外不保风险的方式来设立。在一切险合同中，保险人并不列举规定承保的具体风险，而是以“责任免除”条款确定其不承保的风险。也就是说，凡未列入责任免除条款中的风险均属于保险人承保的范围。三、保险合同的种类

知识准备4.根据保险金额与出险时保险价值对比关系分类根据保险金额与出险时保险价值对比关系，保险合同可分为足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同三种不同的类型。足额保险合同指保险金额等于保险事故发生时的保险价值的保险合同，即指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立的保险合同。不足额保险合同指保险金额小于保险事故发生时的保险价值的保险合同。超额保险合同指保险金额大于保险事故发生时的保险价值的保险合同。对于上述三种不同类型的保险合同，若一旦发生保险事故而需要进行保险理赔时，保险人通常采取的处理方式分别可简单归纳为：足额保险，十足赔偿；不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任；超额保险，超过部分则无效。三、保险合同的种类

知识准备1.汽车保险合同的主体保险合同的主体分为保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人。保险合同的当事人是指订立并履行合同的自然人、法人或其他组织。包括保险人和投保人。保险人，也称承保人，在我国是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人应具备下列两个条件：一是具备民事权利能力和民事行为能力。保险合同与一般合同一样，当事人应具有权利能力和行为能力。二是对保险标的须具有保险利益。对人身保险合同，我国《保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”同时，第三十一条规定：“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”四、汽车保险合同的主体与客体

知识准备1.汽车保险合同的主体保险合同的关系人是指在保险损失发生或者保险合同约定的条件满足时，享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是自然人、法人，也可以是其他社会组织，但须具备下列条件。一是被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。一旦发生保险事故，被保险人将遭受损害。但在财产保险与人身保险中，被保险人遭受损害的形式是不尽相同的。在财产保险中，因保险事故直接遭受损失的是保险标的，被保险人则因保险标的的损害而遭受经济上的损失。在人身保险中，因保险事故直接遭受损害的是被保险人本人的身体、生命或健康。二是被保险人是享有保险金请求权的人。保险合同保障的是被保险人的利益。由于保险合同可以为他人的利益而订立，也可以为自己的利益而订立，所以，投保人也可以将自己作为被保险人而享有合同保障。四、汽车保险合同的主体与客体

知识准备1.汽车保险合同的主体汽车保险合同中，汽车所有人、使用人、保管人等与被保险车辆有保险利益的人均可以作为投保人和被保险人。受益人是指在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人的保险金请求权并非自保险合同生效时开始，而只有在被保险人死亡时才产生。保险合同辅助人是指在保险合同订立或履行过程中提供服务的人，常被称为保险中介。主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。四、汽车保险合同的主体与客体

知识准备1.汽车保险合同的主体保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。四、汽车保险合同的主体与客体

知识准备1.汽车保险合同的主体保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。保险公估人是指经保险当事人委托，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价和保险赔偿的清算洽谈等业务并予以证明的人。保险公估人可以接受保险人的委托，也可以接受投保人或被保险人的委托，并向委托人收取公估费用。保险公估人接受当事人委托后，独立执行业务。在保险业发达的国家和地区，保险公估人因其能合理地维护当事人各方的利益，因此对维护保险业健康发展具有重要作用。在汽车保险合同的签订和履行过程中，保险中介机构的存在相当广泛。四、汽车保险合同的主体与客体

知识准备2.汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体是指汽车保险法律关系的客体，即汽车保险合同当事人权利义务所指向的对象。由于汽车保险合同保障的对象不是保险标的本身，而是被保险人对被保险车辆所享有的利益，即保险利益，所以保险利益是汽车保险合同当事人的权利义务所指向的对象，是汽车保险合同的客体。四、汽车保险合同的主体与客体

知识准备汽车保险合同的内容，是指汽车保险合同当事人的权利和义务。由于汽车保险合同一般都是依照保险人预先拟订保险条款订立的，因而，保险合同成立后，双方的权利义务主要体现在这些条款之中，保险合同的条款可分为基本条款和特约条款两种类型。1.基本条款基本条款是指法律规定保险合同必须具备的条款，我国《保险法》第十八条规定保险合同的必备条款有十项。（1）保险人名称和住所。保险人在我国专指保险公司，其名称需与保险监督管理机构和工商行政管机构批准和登记的名称一致，住所指其主营业场所所在地。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。确认投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所主要是为了明确保险合同当事人、关系人，确定合同权利义务的享有者和承担者；明确保险合同的履行地点，确定保险合同纠纷的诉讼管辖。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（3）保险标的。保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，它是保险利益的载体。保险标的如为财产和有关利益，应该包括标明该标的的具体坐落地点，有的还包括利益关系，保险标的如为人的生命和身体，还应包括被保险人的性别、年龄，有的还包括被保险人的职业、健康情况，视具体险种而定。将保险标的作为保险合同的基本条款的法律意义是：确定保险合同的种类，明确保险人承保责任的范围及保险法规定的适用；判断投保人或被保险人是否对其具有保险利益，是否存在道德风险；确定保险价值及赔偿数额；确定诉讼管辖等。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（4）保险责任和责任免除。保险责任是保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人应承担的保险金赔偿和给付责任。保险合同需要约定保险公司承担责任的范围。责任免除是指是保险合同中规定保险公司不负赔偿或给付责任的范围，是对保险责任的限制。其法律意义在于进一步明确保险责任范围，避免保险公司过度承担责任。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（5）保险期限和保险责任开始时间。保险期限也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一，另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限，所以，它是保险合同的主要内容之一。保险合同的保险期限，通常有两种计算方法：一是用年、月计算。如财产保险一般为1年，期满后可以再续订合同。人身保险的保险期限较长，有5年、10年、20年、30年等。对于具体的起讫时间，各国法律规定不同。汽车保险条款通常规定保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日二十四时止。二是以某一事件的始末为保险期限。如货物运输保险、运输工具保险有可能以一个航程为保险期限，而建筑安装工程则以工程施工日至预约验收日为保险期限。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（6）保险金额。保险金额，是指一个保险合同中约定的保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。财产保险合同中，对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。在人身保险合同中，人身的价值无法衡量，保险金额是人身保险合同双方约定的，由保险人承担的最高给付的限额或实际给付的金额。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（7）保险费以及支付办法。保险费是指投保人或被保险人为获得保险保障而支付给保险人的费用。保险费是保险基金的来源之一。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。缴纳保险费是投保人的义务。如被保险人不按期缴纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。近几年来，为了降低保险公司经营风险，规范保险公司保费及手续费的管理，也为了维护投保人利益，保险公司的汽车保险业务均实施了“见费出单”制度。所谓“见费出单”是指保险公司业务系统根据相关支持系统（如银联、总公司财务系统等）的全额保费入账反馈信息，实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可打印正式保单。对于投保人来讲，投保汽车保险时，只有缴纳了保险费才能拿到正式保险单。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.基本条款（8）保险金赔偿或者给付办法。保险金赔偿或者给付办法是指保险人承担保险责任的具体办法，由双方在合同中约定。在财产保险中，将约定按一定的方式计算赔偿额，在人身保险合同中约定以保险金额为限额给付。（9）违约责任和争议处理。违约责任是指保险合同当事人不履行合同约定的义务所应当承担的后果。保险合同必须要列明违约责任。争议处理方式是指保险合同发生争议后的处理方式，包括协商、仲裁和诉讼。具体使用何种方式由当事人协商约定。如无事先约定，一方当事人可在争议发生后直接向人民法院起诉。（10）订立合同的年、月、日。五、汽车保险合同的内容

知识准备2.特约条款保险合同特约条款是指保险合同的当事人在合同基本条款之外，为履行特殊义务而特别约定的条款。特约条款是由保险合同当事人自由约定的。保险合同的特约条款包括附加条款、保证条款等。附加条款多是关于当事人双方权利义务的特别约定，因具体合同而异。一般在保单空白处批注或者使用批单的方式。一般都是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。保证条款是指投保人或者被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性条款。五、汽车保险合同的内容

知识准备1.投保单一般由保险人事先按照统一格式印制，投保人应按照表格所列项目逐一填写并回答保险人提出的有关投保人、被保险人及保险标的的情况和事实。投保单一经保险人审核并签章，即成为保险合同的组成部分。2.保险单保险单又称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，签章后交付投保人。根据《保险法》第十三条规定：“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”下面是某汽车保险公司汽车商业保险的主要内容。六、汽车保险合同的形式

知识准备3.保险凭证保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。是一种简化了的保险单，它与保险单具有同等的法律效力。一般只有货物运输保险、汽车保险及团体保险中用到。4.暂保单暂保单是保险单或保险凭证未出立之前保险人向投保人签发的临时凭证，又称临时保险单。一般只有30天有效期。六、汽车保险合同的形式

知识准备5.批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。6.其他书面形式除了以上书面形式之外，保险合同也包括保险协议书、电报、电传等形式。在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。六、汽车保险合同的形式

知识准备六、汽车保险合同的形式

知识准备1.保险合同的订立保险合同订立是指投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”因此，保险合同的成立，须经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段，也就是合同实践中的要约和承诺阶段，通常是由投保人提出投保申请书，保险人同意后签发保险单或其他保险凭证。保险合同与其他合同一样，其订立过程往往是一个反复要约协商的过程，最终达成协议，即一方(通常是保险人)做出承诺，保险合同成立。保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。七、保险合同的一般法律规定

知识准备2.保险合同的效力保险合同生效是指保险合同对保险双方当事人产生法律约束力。保险合同的生效意味着保险合同具有了法律效力，保险合同的双方当事人、关系人都应按照保险合同的约定承担义务或享有权利，否则将承担相应的法律后果。我国《保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”我国通常约定缴纳保险费为合同生效的条件，并约定合同成立后的一定条件或某一时间开始才生效，如汽车保险合同就必须约定生效时间。七、保险合同的一般法律规定

知识准备2.保险合同的效力保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。根据不同的范围来划分，无效有全部无效与部分无效两种。全部无效是指保险合同全部不发生效力。部分无效是指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内的部分仍然有效。又如在人身保险中，被保险人的年龄与保单所填写的不符，只要没有超过保险人所规定的保险年龄的限度，保险人按照被保险人的实际年龄给付保险金额，这也是部分无效。七、保险合同的一般法律规定

知识准备2.保险合同的效力根据时间来划分，无效有自始无效和失效两种。自始无效是指合同自成立起就不具备生效的条件，合同从一开始就不生效；失效是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。如被保险人因对保险标的失去保险利益，保险合同即失去效力。失效不需要当事人作意思表示，只要失效的原因一出现，合同即失去效力。在我国，无效合同的确认权归人民法院和仲裁机关。根据我国相关法律、行政法规和司法解释，应从以下几个方面确认合同无效：第一，合同主体不合法。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人和受益人都必须具有法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效或部分无效。

七、保险合同的一般法律规定

知识准备2.保险合同的效力第二，客体不合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护，否则，保险合同无效。第三，合同内容不合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触。

七、保险合同的一般法律规定

知识准备2.保险合同的效力第四，当事人意思表示不真实。缔约过程中，如果当事人中的任何一方以欺诈、胁迫或乘人之危的方式致使对方做出违背自己意愿的意思表示，均构成缔约中的意思表示不真实。在这里，欺诈是指行为人不履行如实告知的义务，故意隐瞒真实情况或者故意告知虚假情况，诱使对方做出错误意思表示的行为。如投保人在订立保险合同时，明知不存在风险却谎称有风险，明知风险已经发生而谎称没有发生等。胁迫是指一方当事人以给对方或与对方有关的人的人身、财产、名誉、荣誉造成损害为要挟，迫使对方同自己订立保险合同的行为。要挟是确定可能实现的行为，而且足以使对方违背自己的意志与其订立保险合同。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行保险合同履行是指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定的义务的行为，包括投保人义务的履行和保险人义务的履行两方面。1）投保人义务的履行（1）如实告知。如实告知是指投保人在订立保险合同时将保险标的的重要事实，以口头或书面形式向保险人作真实陈述。所谓保险标的的重要事实，是指影响保险人决定是否承保或者以怎样的保险条件和费率承保的事实。如实告知是投保人必须履行的基本义务，也是保险人实现其权利的必要条件。我国实行“询问告知”的原则，即投保人只要如实回答了保险人的询问，就履行了如实告知义务。汽车保险中，投保人填写投保单即是一种告知行为。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行1）投保人义务的履行（2）交付保险费。交付保险费是投保人最基本的义务，也是保险合同生效的必要条件。我国《保险法》要求：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，并应根据合同约定，一次交付或分期交付。汽车保险一般要求投保人在保险合同成立时一次交清保险费，保险费未交清前，保险合同不生效。（3）维护保险标的安全。保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全。保险人有权对保险标的安全工作进行检查，经被保险人同意，可以对保险标的采取安全防范措施。投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行1）投保人义务的履行（4）危险增加通知。按照权利义务对等和公平原则，被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通知保险人，保险人则可以根据保险标的危险增加的程度决定是否提高保险费和是否继续承保。我国《保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行1）投保人义务的履行（5）保险事故发生通知。我国《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”目的在于：第一，使保险人得以迅速调查事实真相，不会因拖延时日而使证据灭失，影响责任的认定；第二，便于保险人及时采取措施，协助被保险人抢救被保险财产，处理保险事故，不让损失进一步扩大；第三，使保险人有准备赔偿或给付保险金的必要时间。同时，履行保险事故发生通知义务，是被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。保险事故发生后的通知可以采取书面或口头形式，法律要求采取书面形式的应当采取书面形式。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行1）投保人义务的履行（6）出险施救。保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失，我国《保险法》对此做出了明确规定。为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务，还规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”所以，当汽车发生保险事故，造成人身伤亡和财产损失时，被保险人或驾驶人应积极展开施救，且不可放任损失扩大或逃逸。汽车保险条款均明确约定了施救费用的赔偿办法，同时也将事故发生后未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场的行为列入责任免除。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行1）投保人义务的履行（7）提供单证。保险事故发生后，向保险人提供单证是投保人、被保险人或受益人的一项法定义务。向保险人索赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，包括保险单、批单、检验报告、证明材料等。财产保险合同、人身保险合同的保险金请求均应履行该项义务。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行1）投保人义务的履行（8）协助追偿。在财产保险中由第三者行为造成保险事故的，保险人在向被保险人履行赔偿保险金后，享有代位请求赔偿权力，即保险人有权以被保险人名义向对此事故负有责任的第三者索赔。我国《保险法》第六十三条规定：“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权力时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”还规定：“被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿权力的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。”七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行2）保险人义务的履行（1）承担保险责任。承担保险责任是保险人依照法律规定和合同约定所应承担的最重要、最基本的义务。保险人承担保险责任的范围包括：第一，保险金。财产保险合同中，保险金根据保险标的的实际损失和保险金额确定。人身保险合同中，即为合同约定的保险金额。第二，施救费用。第三，争议处理费用。争议处理费用是指责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼的应由被保险人支付的费用，即责任保险中应由被保险人支付的仲裁费、鉴定费等。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行2）保险人义务的履行（1）承担保险责任。承担保险责任的时限要求：第一，保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定，对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。情形复杂的，应当在30日内做出核定，但合同另有约定的除外。第二，保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险人应依照合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行2）保险人义务的履行（1）承担保险责任。承担保险责任的时限要求：第三，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。第四，遵守索赔时效。人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行2）保险人义务的履行（2）条款说明。我国《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险人承担条款说明义务的原因在于：保险人因其从事保险业经营而熟悉保险业务，精通保险合同条款，并且保险合同条款大都由保险人制定，而投保人则常常受到专业知识的限制，对保险业务和保险合同条款多不熟悉，加之对合同条款内容的理解亦可能存在偏差、误解，均可能导致被保险人、受益人在保险事故或事件发生后，得不到预期的保险保障。七、保险合同的一般法律规定

知识准备3.保险合同的履行2）保险人义务的履行（3）及时签发保险单证。我国《保险法》第十三条规定：“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”保险单证即保险单或者其他保险凭证是保险合同成立的证明，也是履行保险合同的依据。（4）为投保人被保险人或再保险分出人保密。保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中，对投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。因此，为投保人被保险人或者再保险分出人保密是保险人或者再保险接受人的一项法定义务。七、保险合同的一般法律规定

知识准备4.保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事人依法对合同条款所做的修改或补充。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。汽车保险合同的变更通常采用批单的形式。保险合同的变更主要涉及保险合同主体、客体以及内容的变更。保险标的所有权、经营权等发生转移、用益权发生变动或者债务关系发生变化均可导致保险合同主体发生变更。

七、保险合同的一般法律规定

知识准备4.保险合同的变更保险合同客体变更主要原因是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益的变化。保险合同内容的变更主要是指保险合同主体的权利义务的变更，即在保险合同当事人、关系人不变的情况下，更改合同条款。例如，财产保险合同中保险标的价值、数量、存放地点、危险程度、保险期限等的变更。七、保险合同的一般法律规定

知识准备5.保险合同的解除保险合同的解除是指在保险合同有效期间，当事人依照法律规定或合同规定提前终止合同效力的一种法律行为，分为法定解除和约定解除。法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。我国《保险法》第十五条强调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”法律之所以给投保人这样的权利，就因为投保人订立保险合同的目的是保险事故或保险事件发生后，可以从保险人那里获得保险保障。但当主客观情况发生变化，投保人感到保险合同的履行已无必要，则可解除保险合同。但是，法律对此也有必要的限制：一是货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同不得解除；二是当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权做出限制的，投保人不得解除保险合同；三是国家有关法律规定的其他情形。七、保险合同的一般法律规定

知识准备5.保险合同的解除我国《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，在交强险合同有效期内，投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：（1）被保险机动车被依法注销登记的。（2）被保险机动车办理停驶的。（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。

七、保险合同的一般法律规定

知识准备5.保险合同的解除而依照我国《保险法》规定，只有以下法定事由发生时，保险人才有权解除保险合同：（1）投保人故意或者因重大过失未履行《保险法》规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（2）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（3）在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。（4）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以依法行使合同解除权。七、保险合同的一般法律规定

知识准备5.保险合同的解除（5）未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。（6）投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。（7）人身保险合同效力依法中止的，自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议，保险人有权解除合同。约定解除又称协议解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。保险合同的协议解除要采取书面的形式，且不得损害国家和社会公共利益。七、保险合同的一般法律规定

知识准备6.保险合同的终止保险合同终止是指保险合同成立后因法定或约定事由发生,使合同确定的权利义务关系消灭,法律效力完全消失的事实。保险合同的终止，除因合同被解除外，还包括下述原因。1）保险合同因期限届满而终止保险合同终止的最常见、最普遍的原因，就是保险合同期限届满。2）保险合同因履行而终止所谓保险合同因履行而终止，即保险合同有效期间，发生保险事故后，合同因保险人按约定履行了全部保险金赔偿或给付义务而消灭。七、保险合同的一般法律规定

知识准备6.保险合同的终止3）财产保险合同因保险标的灭失而终止这里所说的保险标的灭失是指保险事故以外的原因造成的保险标的的灭失或丧失。如果保险标的非因保险事故而灭失，投保人就不再具有保险利益，保险合同也就因客体的消灭而终止。4）人身保险合同因被保险人的死亡而终止人身保险合同以被保险人的生命或健康为保险标的，被保险人如果非因保险事故或事件而死亡，也就意味着保险标的灭失，保险合同也就随之而终止。七、保险合同的一般法律规定

知识准备7.保险合同的解释保险合同属附合合同，或称格式合同，合同条款也往往由保险人事先印就。合同订立后，当事人之间可能会产生因对合同条款理解不一致的情况，如果因此申请仲裁或向法院起诉的，理应对有争议的保险合同条款做出公平合理、准确、恰当的解释，既要保护被保险人或受益人的权益，也要维护保险人的正当利益。保险合同解释有以下原则。1）文义解释原则文义解释原则即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。如果同一词语出现在不同地方，前后解释应一致，专门术语应按本行业的通用含义解释。七、保险合同的一般法律规定

知识准备7.保险合同的解释保险合同解释有以下原则。2）意图解释原则意图解释原则是指必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。这一原则一般只能适用于文义不清，条款用词不准确、混乱模糊的情形，解释时要根据保险合同的文字、订约时的背景、客观实际情况进行分析推定。3）专业解释原则专业解释是对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义来解释。应按照其所属行业或学科的技术标准或公认的定义来解释。七、保险合同的一般法律规定

知识准备7.保险合同的解释保险合同解释有以下原则。4）有利于被保险人和受益人的原则按照国际惯例，对于单方面起草的合同进行解释时，应遵循有利于非起草人的解释原则。由于保险合同条款大多是由保险人拟订的，当保险条款出现含糊不清的意思时，应做有利于被保险人和受益人的解释。但这种解释应有一定的规则，不能随意滥用。此外，采用保险协议书形式订立保险合同时，由保险人与投保人共同拟订的保险条款，如果因含义不清而发生争议，并非保险人一方的过错，其不利的后果不能仅由保险人一方承担。如果一律作对于被保险人有利的解释，显然是不公平的。七、保险合同的一般法律规定

知识准备8.保险合同的争议处理方式保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就保险合同内容及履行时的具体做法等方面产生不一致甚至相反的理解而导致意见分歧或纠纷，可能产生于各主体之间。解决保险合同争议的方式一般有以下三种。1）协商协商是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础上，对出现的争议直接沟通，友好磋商，消除纠纷，求大同存小异，对所争议问题达成一致意见，自行解决争议的办法。协商解决争议不仅可以节约时间、节约费用，更重要的是可以在协商过程中，增进彼此了解，强化双方互相信任，有利于圆满解决纠纷，并继续执行合同。七、保险合同的一般法律规定

知识准备8.保险合同的争议处理方式2）仲裁仲裁指由仲裁机构的仲裁员对当事人双方发生的争执、纠纷进行居中调解，并做出裁决。仲裁机构实行“一裁终局”制，其做出的裁决，由国家规定的合同管理机关制作仲裁决定书，具有法律效力，当事人必须执行。申请仲裁必须以双方自愿基础上达成的仲裁协议为前提。仲裁协议可以是订立保险合同时列明的仲裁条款，也可以是在争议发生前或发生时或发生后达成的仲裁协议。七、保险合同的一般法律规定

知识准备8.保险合同的争议处理方式3）诉讼诉讼指合同双方将争议诉至人民法院，由人民法院依法定程序解决争议、进行裁决的方式。保险合同纠纷案属民事诉讼法范畴，法院在受理案件时，实行级别管辖和地域管辖、专属管辖和选择管辖相结合的方式。《中华人民共和国民事诉讼法》第二十六条规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。第二审判决为最终判决。一经终审判决，立即发生法律效力，当事人必须执行；否则，法院有权强制执行。当事人对二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。七、保险合同的一般法律规定

知识准备1.最大诚信原则的含义最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。八、最大诚信原则

知识准备2.遵循最大诚信原则的原因最大诚信原则作为现代保险的四大基本原则之一，最早起源于海上保险。在早期的海上保险中，投保人投保时，作为保险标的的船舶或者货物经常在海上或在其他港口，真实情况如何，在当时的条件下只能依赖于投保人的告知，保险人根据投保人的告知决定是否承保及估算保险风险、确定保险费率，因此投保人或被保险人告知的真实性对保险人非常重要。该原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定，该法第十七条规定：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。”八、最大诚信原则

知识准备2.遵循最大诚信原则的原因保险活动之所以强调最大诚信原则，是由保险合同的特殊性决定的，原因归结于保险经营中信息的不对称和保险合同的特殊性：第一，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面，对保险公司而言，投保人转嫁的风险性质和大小将直接决定着其能否承保或如何承保，然而保险标的广泛而复杂，作为风险承担着的保险公司却远离保险标的，而且，有些标的还难以实地勘查。而投保人对保险标的的有关情况最为清楚。因此保险公司只能主要根据投保人的告知与陈述来决定是否承保或以何种价格承保。对投保人而言，由于保险合同的专业性与复杂性，一般难以理解和掌控，对保险公司使用的费率是否合理、承保条件或赔偿规定是否苛刻都难以衡量。因此，投保人主要根据保险公司对条款的说明来决定是否投保。在此情况下，不得不要求双方当事人采取最大限度的诚信来履行自己的义务。八、最大诚信原则

知识准备2.遵循最大诚信原则的原因第二，保险合同是附合合同，也是射幸合同。保险合同属于典型的附合合同，为了避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人误解的用词来逃避自己的责任，保险人应最大诚信地履行对条款的告知和说明义务。此外，保险合同又是一种典型的射幸合同。按照保险合同约定，当未来保险事故发生时，由保险人承担损失赔偿或给付保险责任金。由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险仅支付较少量的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保险人所能获得的赔偿或给付将是保费支出的数十倍甚至数百倍或更多。因而，就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任远远高于其所收取的保费，倘若投保人不诚实、不守信，必将引发大量保险事故，增加保费赔款，使保险人不堪负担而无法永续经营，最终将严重损害广大投保人和被保险人的利益。因此，要求投保人基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。在早期的保险合同及有关法律规定中，告知与保证主要是对投保人与被保险人的约束，而现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。1）告知告知包括狭义告知和广义告知两种。狭义告知仅指投保人在与保险人签订保险合同时，就保险标的的有关事项向对方进行口头或书面陈述；而广义告知是指保险合同订立时，以及履行过程中就有关事项向对方作口头或书面陈述。事实上，在保险实务中所称的告知，一般是指狭义告知。关于保险合同订立后保险标的的危险变更、增加，或保险事故发生时的告知，一般称为通知。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容1）告知在保险合同订立时，要求投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。投保人必须告知的重要事实主要有：保险标的物的危险或损失可能超出正常情况的现象；与保险标的有联系的道德风险；涉及投保人或被保险人的一些事实。例如，将财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等如实告知保险人；将人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族遗传史、职业、居住环境、嗜好等如实告知保险人。国际上对于投保人的告知的立法形式有两种，即无限告知和询问回答告知。无限告知，即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容1）告知询问回答告知，又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。早期保险经营活动中的告知形式主要是无限告知。随着保险经营技术水平的提高，目前世界上许多国家，包括我国在内的保险立法都是采用询问回答告知的形式。《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”一般操作方法是保险人将需投保方告知的内容列在投保单上，要求投保方如实填写。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容1）告知同样，保险人在合同订立时也要求履行告知义务。保险人告知的内容主要是向投保人说明保险合同条款内容。《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明。”《中华人民共和国合同法》也有相关规定，要求保险人在履行其订约阶段的告知义务时，应“采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款”，并“按照对方的要求，对该条款予以说明”。在汽车保险实务中，保险人通常采用书面形式向投保人进行条款说明，尤其是免责条款的说明。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容2）保证保证是最大诚信原则的另一项重要内容。在保险合同中，所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，对某种事态存在或不存在做出承诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任时要求投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。例如，投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证不在家中放置危险物品，此承诺即保证。若无以上保证，则保险人将不接受承保，或将改变此保单所适用的费率。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容2）保证根据保证存在的形式，保证通常可分为明示保证和默示保证两种。明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如，我国2009版机动车辆保险条款中约定：“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、维护，使之处于正常技术状态。”明示保证是保证的重要表现形式。默示保证。默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容2）保证默示保证在海上保险中运用比较多，如海上保险的默示保证有三项：一是船舶的适航性，是指船舶在开航前应具备的必要条件，即船体、设备、供给品、船员配备和管理人员都要符合安全标准，并有适航的能力。二是变更航程，船舶航行于经常和习惯的航道，意味着风险小、安全，除非因躲避暴风雨或求助他人，否则不得变更航程。三是航程具有合法性，即被保险人保证其船舶不从事非法经营活动或运载违禁物品等。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容2）保证默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。根据保证事项是否已存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证。例如，投保汽车保险时，投保人会被要求在投保单上签署投保声明，明确保证投保单填写的内容及提供的相关投保资料真实有效。承诺保证是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证。例如，在投保家庭财产盗窃险时，保证家中无人时，门窗一定要关好、上锁。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容2）保证保证与告知都是对保险合同双方诚信的要求，但两者还是有区别的。告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险。八、最大诚信原则

知识准备3.最大诚信原则的基本内容3）弃权与禁止反言弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。值得注意的是，弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此由解除合同。八、最大诚信原则

知识准备4.违反最大诚信原则的法律后果1）违反告知的法律后果投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：（1）隐瞒。投保人一方明知一些重要事实而有意不申报。（2）漏报。投保人一方对某些重要事实误认为不重要而遗漏申报，或由于疏忽对某些事项未予申报。（3）误告。投保人一方因过失而申报不实。（4）欺诈。投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确申报并有欺诈意图。八、最大诚信原则

知识准备4.违反最大诚信原则的法律后果各国法律对违反告知的处分原则是区别对待的。首先要区分其动机是无意还是故意。对故意的处分比无意的重。其次要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比非重要事实的重。比如，《保险法》第十六条规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”八、最大诚信原则

知识准备4.违反最大诚信原则的法律后果对保险人而言，违反告知也将承担相应的责任。《保险法》明确规定，保险人对免责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。这就意味着合同中的免责条款无效。所以保险公司通常要求投保人了解保险条款并签字确认。此次汽车保险改革后，各汽车保险公司除条款外，还专门印制了“免责事项说明书”，要求投保人在接受说明后签章，力图规避这一法律风险。2）违反保证的法律后果与告知不同的是，保险合同涉及的所有保证内容，无论是明示保证还是默示保证，均属于重要事实，因而投保方必须严格遵守。若投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或拒绝给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。八、最大诚信原则

知识准备保险利益原则是指在签订保险合同时或保险合同履行过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。我国《保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”汽车保险履行过程中，必须要注意保险利益的问题，如果汽车发生保险事故时，被保险人对其没有保险利益，就意味着不能获得保险赔偿。九、保险利益原则

知识准备1.保险利益的概念保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。九、保险利益原则

知识准备2.保险利益成立的必要条件1）保险利益必须是合法的利益保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，它必须符合法律规定，与社会公共利益相一致。保险利益产生于国家制定的相关法律、法规以及法律所承认的有效合同。具体而言，包括投保人或被保险人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任等，且必须是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承担的，凡是违法或损害社会公共利益而产生的利益都是非法利益，不能作为保险利益。九、保险利益原则

知识准备3.主要险种的保险利益1）财产保险的保险利益由于财产保险的保险标的是财产及有关利益，因此，凡因财产及其相关利益受损而遭受损失的被保险人，对财产及其相关利益就具有保险利益。如：财产损失保险的保险利益产生于被保险人与财产的不同关系。（1）财产的所有人、经营管理人因其所有或经营管理的财产一旦损失就会给自己带来经济损失而对该财产具有保险利益。（2）财产抵押权人、质押权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系而对该财产具有保险利益。（3）财产的保管人、承租人、承包人等，对他们所保管、使用的财产只要负有经济责任，就对该财产具有保险利益。（4）在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的损失会给他们带来损失，他们就对合同标的具有保险利益。九、保险利益原则

知识准备3.主要险种的保险利益2）人身保险的保险利益在人身保险中，保险合同签订时，投保人应对被保险人的寿命和身体具有保险利益。人身保险的保险利益虽然难以用货币估价，但同样要求投保人与保险标的（寿命或身体）之间具有经济利害关系，即投保人应具有保险利益。我国《保险法》第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”九、保险利益原则

知识准备4.遵循保险利益原则的意义保险利益原则规定，投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。1）防止道德风险的发生如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象。更有甚者，为了获得巨额赔偿或给付，采用纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。九、保险利益原则

知识准备4.遵循保险利益原则的意义2）避免赌博行为的发生在保险业刚刚兴起的时候，有人以与自己毫无利害关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的地，则投保人丧失少量已付保费，若船货在航行途中灭失，他便可获得高于所交保险费几百倍甚至上千倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。于是，人们就像在赛马场上下赌注一样买保险，严重影响了社会的安定。英国政府于18世纪通过立法禁止了这种行为，维护了正常的社会秩序，保证了保险事业的健康发展。保险利益原则规定，投保人的投保行为必须以保险利益为前提，一旦保险事故发生，被保险人获得的就是对其实际损失的补偿或给付，这就把保险与赌博从本质上区分开来。九、保险利益原则

知识准备4.遵循保险利益原则的意义3）便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失;而保险利益以被保险人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将因此获得额外利益，这有悖于损失补偿原则。再者，如果不以保险利益为原则，还容易引起保险纠纷。九、保险利益原则

知识准备4.遵循保险利益原则的意义3）便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生例如，借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢?保险人应赔付15万元还是30万元?如果不根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难于确定，就可能引起保险双方在赔偿数额上的纠纷。而以保险利益原则为依据，房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回，因此，银行最多损失15万元及利息，保险公司不用赔付30万元。九、保险利益原则

操作指引（1）实施场地：多媒体教室。（2）工具：《保险法》、保险条款、笔、纸、工作页等。（3）实施方式：将学生3～5人分为一组进行交流和评价。1.组织方式2.操作要点（1）对保险条款进行准确的解释。（2）要求语言表达有条理，案件分析和处理应有具体依据。

任务实施（1）完成本节工作页资讯要求填写的内容。（2）对照机动车商业保险保单，各组自行检验组员对内容能否正确解释并记录评价。（3）查找资料，收集解决任务描述中的合同纠纷的依据，完成工作页。（4）每组收集两个保险合同纠纷案件，各组进行交换、分析，制订处理方案，找出处理依据，并分组进行展示和评价。

任务小结（1）汽车保险合同由保险合同主体、客体和内容组成。（2）保险合同具有最大诚信性、附合性、有偿性、双务性、射幸性的特性。（3）汽车保险的合同形式包括：投保单、保单、保险凭证、批单等。（4）我国法律对保险合同的签订、变更、履行、解除、终止以及争议处理等都做了较为详细的规定。《保险法》是处理保险合同相关问题的主要依据之一。（5）汽车保险合同的签订和履行需遵循最大诚信原则和保险利益原则。

子任务2

活塞连杆组故障诊断与修复投保汽车保险任务描述学习目标知识准备操作指引任务实施12345任务小结任务小结6

任务描述李女士是一位企业财务人员，因为上班较远，刚买了一辆上海大众POLO轿车。让她头痛的是，之前对车险不了解，现在很多人都在给她推荐，且众说纷纭，让她无所适从。保险代理人、保险业务员以及4S店保险服务专员等，在接受客户投保咨询或在保险推销时，往往需要为客户选择投保途径、选择保险公司、确定投保险种，选择投保保险金额等问题提供建议。这就要求服务人员能正确分析客户保险需求，并尽可能多地了解保险产品、保险市场以及相关行业信息。

学习目标（1）能描述汽车保险的一般投保流程；（2）正确指导客户选择投保途径、选择保险公司；（3）能根据客户的需求，为其设计合理的投保方案，并解释保险责任、保险费问题；（4）能正确填写投保单；（5）能运用最大诚信原则、保险利益原则，帮助客户避免投保误区。建议学时：５学时

知识准备近几年来，随着我国信息产业的发展，消费者购买汽车保险的渠道越来越多。各渠道因其经营管理模式的不同，形成了在服务、价格等方面的不同优势。这也使得很多消费者眼花缭乱，无所适从。目前，普通消费者购买汽车保险的渠道主要包括：保险公司门店投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、通过专业代理机构投保、通过兼业代理机构投保、通过经纪公司（人）投保等。当然，选择哪个购买渠道都各有利弊。一、选择购买汽车保险的渠道

知识准备1.保险公司门店投保作为保险公司，直接销售自己的产品，最让人觉得专业、可靠。消费者可以在公司门店就投保险种、保险条款、投保方式等得到详细正确的介绍，能在公司专业人员的指导下，选择到更适合自己的保险产品。但是，在门店投保的客户几乎要事事自己去操办，特别是出险索赔时，要自己去完成很多人都认为繁杂的索赔流程。一、选择购买汽车保险的渠道

知识准备2.保险公司电话投保电话销售是近几年才慢慢被消费者接受的汽车保险购买渠道。保险公司利用电话销售节省了部分销售成本，并将其直接让利给客户，能在正常优惠的基础上再优惠15%，所以在价格上颇具优势。同时，消费者足不出户就可以购买汽车保险，并享受保险单送上门的服务。当然，电话沟通不如面对面沟通的效果好，尤其是对汽车保险不太了解的客户来讲，不排除了解不充分甚至被误导的可能。而且，通过电话购买保险的客户同样面临自己亲自操办索赔的问题。一、选择购买汽车保险的渠道

知识准备3.保险公司网上投保通过网络购买汽车保险与通过电话购买汽车保险具有相同的优势，省钱、快捷、方便。但是