【加强房地产金融风险控制的探究11000字（论文）】

加强房地产金融风险控制的研究[摘要]近年来，中国不断深化房地产制度改革。国民生活水平和经济水平快速增长,特别是城市化进程的加速推动了中国房地产业的快速发展，逐渐成为国民经济新的增长点和消费热点。房地产金融的快速增长促进了房地产业的发展。中国房地产金融发展相对较晚，发展程度不高。这之间肯定存在着很多问题;而且整个反地产行业各个环节依靠着银行贷款,很多商业银行管理也不够完善,政府宏观调控不够及时,这些都是我国房地产行业的存在的风险,而我们都应该认真对待这些风险。作为我国国民经济的重要支柱产业，房地产不再满足于人们的基本生产生活需求的实物资产存在，显示出更多虚拟资产的特性，这让房地产在经济上成为重要的投资产品。房价近几年不断地增长，扩大了社会上的投机心理需求，投资者过度的投机行为，就非常容易造成整个房地产金融风险的形成。本文从房地产，房地产金融，房地产金融风险等概念入手，对房地产金融风险的定义，原因及影响,对我国房地产金融风险形成的特点及原因进行分析,借鉴其他国家在这方面的成功和失败,吸取经验,通过这种方式，我们就中国的房地产金融提出建议。[关键词]房地产金融风险宏观调控；房地产金融风险理论；房地产金融风险风险管理目录TOC\o"1-3"\h\u6287前言 18298一、房地产金融发展现状 128356（一）房地产金融及房地产金融风险的概念 132553（二）房地产金融特点 15136（三）房地产金融风险分类 26600（四）我国房地产金融发展现状 314150二、我国房地产金融发展面临的风险 47949（一）利率风险 4614（二）经营风险 513821（三）市场风险 614661（四）信用风险 628791三、我国房地产金融风险产生的原因 730262（一）政府宏观调控不力 722440（二）房地产行业筹资渠道不畅通 715665（三）商业银行房贷业务增长过快 82340（四）我国对应房地产业法律环境滞后 88469四、防范和解决我国房地产金融风险的对策 820892（一）规范地方政府行为 821478（二）拓展房地产项目融资渠道 923190（三）商业银行提高自身抗风险能力 9586（四）完善法律制度与监管体系 927281结论 1029546参考文献 13前言近年来我国经济快速增长,国家也采取了政策鼓励和支持房地产的发展,房地产得到越来越多的关注,房地产的发展，同时也推进了市场内需,房地产金融也成为了国民经济的增长点。但近些年房价的变动漂浮不定,还有各种经济危机、次贷危机的发生,使我们不得不认识到,加强房地产金融的防范是房地产行业影响国民经济发展的必然要求和重要因素。房地产金融风险是指金融机构因提供融资，融资和清算等金融服务过程中的决策失误，管理不善或客观环境变化而可能遭受资产，收入或声誉损失的可能性。对于房地产行业。由于房地产金融风险的负面影响，如果房地产融资风险很大，特别是如果损失惨重，公众可能会对其他项目或金融机构的稳定性，可靠性和流动性产生怀疑，这可能引发金融危机的发生和金融机构运作的外部环境的变化也可能对整个金融体系造成系统性风险，从而导致更大的损失。本文以论述房地产金融现状及风险,主要讨论房地产风险现状的几种类型和针对这些问题提出建议。一、房地产金融发展现状（一）房地产金融及房地产金融风险的概念房地产开发、流通和消费过程中一系列金融活动的总称房地产金融。它通过两个渠道，一个是货币流通，一个是信贷渠道，为相关金融服务提供资金。它的基本任务是筹集资金，利用各种渠道的融资来支持房地产开发、流通和消费，在房地产的再生产过程中，促进资金的良性循环，保证资金的顺畅流动。房地产金融风险是指为房地产业提供融资，清算等金融服务的银行的金融服务活动。由于各种不可预见的（即不确定的）因素，银行的实际收入偏离预期收益。经济损失的可能性。房地产金融风险，面临着个别金融机构的风险,还冒着整个房地产金融体系的风险。金融业涉足房地产业后，如果过度支持，很容易导致信贷扩张，从而引发危机。（二）房地产金融特点1.集中性房地产是大宗商品，不仅体现在其面积和体积,而且还体现在其包含的价值。与大多数商品相比,房地产价值比较单一。在一所房子里,它通常不到10万。因此，在生产房地产商品还有它的流通中，都必须要有大量的资本投资。在房地产金融活动中，房地产开发贷款、流通贷款或消费贷款都必须有金融机构的参与，也必须要有稳定的信贷资金来源。2.资金周转期长房地产开发建设，就需要获得土地开发,然后进行一系列的复杂而又耗时的施工,直到最后和完成验接收。相对于其他商品的生产周期，房地产开发需要更长，一年，两年和几年。在流通领域,在完成的房屋价格昂贵之后,买家往往无法一次性支付房屋费用,通常使用分期付款方式购买房屋;如果使用房屋租赁的方法来收回投资资金,那么这种方法带来的回收周期较长的缺陷。因此,从投入到产出的房地产资金，周期很长，有时候是几年，缓慢超过十年，甚至有的达到几十年。资金运动固定性房间和地面是统一的,在物质形式上是不可分割的。由于土地不能移移动，房地产在某处固定，通常称为房地产。作为交换，它既不能移动空间位置也不能移动物流，它的流动只是所有权的变化。由于房地产的地理位置固定，所以房地产商品的生产、流通和消费都在同一地理位置完成。这决定了房地产的投资、形式的转变和房地产基金的补偿,所有这些都在同一个固定的位置。资金增值性。一方面,房地产基金可以带来收入,即利息,这是房地产基金升值的体现。房地产基金的增加值是社会再生产和物质生产者创造劳动力的结果。在社会再生产过程中,最后一点的金额大于起点的金额,也就是说，资本流动的附加值。在房地产的再生产过程中，由于资金的不断流动，导致增值一次又一次地实现。当然，随着我国社会经济的不断发展，人口数量的不断上涨，对房地产的需求也将会增加，人数的上涨就会导致房地产日益稀缺,房地产价格上涨。因此,金融机构也愿意投资房地产或从事房地产信贷活动,以保护和增加其货币资产。风险性在房地产金融活动中有太多难以避免的因素,这就导致预期的房地产收入偏离了实际的房地产财务收入,从而存在经济损失的风险。房地产大部分是中长期融资。从资本投资到恢复期,该期限通常很长。在这个投资过程中,如果融资之后，无法收回这部分资产，就会产生房地产金融风险。这种风险主要来自以下四个方面：政策风险，决策风险，自然风险和金融风险。如果政策变化可能导致房地产市场和金融市场在投资决策中产生与预期不同的条件，或者因为投资决策本质上是错误的，预期的投资收益无法实现,而房地产融资的资金也是如此不能完全恢复;比如说，突发性自然灾害造成严重破坏使得难以收回房地产资金等。（三）房地产金融风险分类信用风险。是指借款人无法偿还或者是不愿偿还，最终导致的房地产贷款连本带息都无法及时收回，甚至是无法收回的风险。这可能是由于它是贷款前借款人的信用评估和评估错误引起的，或者可能是房地产金融信贷风险由贷款发放后的情况变化引起的。这可能会造成房地产开发公司资本周转的困难，最终弄严重损失甚至破产，以致向居民消费者借款以减少失业收入，意外开支和死亡人数增加等。流动性风险。由于金融机构和其他资产缺乏足够的现金，债务无法符合客户的存款需求称为房地产金融的流动性风险。中国金融机构房地产贷款增长速度过快，比例失衡，管理能力薄弱，资产质量恶化。资产结构中长期贷款比例过高，现金不足以满足需求，缺乏现金，导致流动性不足;另外，信用风险导致的流动性风险：房地产融资作为借款的抵押品，当借款人没有按时偿还贷款时，贷款银行应该处置抵押房地产以获得赔偿。如果房地产没有出售，银行缺乏现金来满足退出的需要,那么它也会形成流动性风险。资产质量风险。如果贷款质量不好，导致资产质量差，贷款银行就有了效率低下的风险。房地产金融的资产质量风险与借款人的信贷和宏观经济有关。这种情况和具体贷款业务有关(如房地产抵押时房地产抵押的方法,房地产易出售，抵押房地产估价过高等）利率风险。如果在银行存入资金，存款利率上升，或是出现贷款利率下降，则可能带来利率风险。房地产金融，尤其是房地产里面的居住地,往往都具有较长期的利率,利率在很长一段时间内会发生变化，就会造成利率风险。通货膨胀风险。银行面临着通胀风险固，由于通货膨胀趋于上升,贷款利率固定且存款利率波动,银行的通胀风险将更大,房地产融资的长期风险将使风险更大。其它风险。房地产融资并不仅仅只有以上风险，它还存在其他风险,例如经济利益下降、管理不善造成的损失,以及业务运营中的其他业务(计算拼写错误或错误打印错误文件,误报,反入室盗窃,泄露机密性)等)风险,业务流程不充分重视导致法律风险的法律规定,国家政策变更风险,房地产资金转移结算风险,房地产保险风险等.（四）我国房地产金融发展现状中国的房地产金融政策从一开它经历了持续改进的过程。2017年，我国商品住宅价格收入比偏高，但还是处于合理范围内的。一、二线城市的物价收入比远高于合理范围。根据房地产研究所的最新研究报告，2017年，中国商品房价格与收入的比率为7.2％，而2016年为7.4％，略有下降。可见，2017年的房地产市场调控通过政策实施和五项限制取得了初步成效。这正是由于一、二线城市的监管政策的出现和房价的下跌。三四线城市集中在库存，成交量的增加降低了中国商品房的平均价格，缓解了中国房地产泡沫的水平。房价收入比是衡量我国房地产业泡沫程度的重要指标。看来，中国的房价回报率仍然在6.5-7.5的合理范围内，虽然处于高水平，但从宏观角度看，房地产泡沫仍处于可控范围内。图2.4银行和房地产相互依赖对比单一融资渠道，从中国房地产市场来看，房地产金融的构成成分主要是银行房地产信贷。在其中，商业银行信贷房在地产管理起了重要作用，投入了中国房地产市场的主要资金。其他的融资渠道，如房地产债券和住房资产证券化，还不够成熟，在中国的房地产金融市场中还未发芽。融资比例高，另外还有一个特征是融资比例高，房地产公司的大多数融资策略都与“市场资源与资金”之间的资本运作密不可分。主体当然是银行贷款，建立分阶段的融资安排，以最低成本的融资实现高利润回报。二、我国房地产金融发展面临的风险（一）利率风险市场利率的变动是不确定的，它的高低是由政治、经济金融状况决定，给银行的预期收益与实际收益产生偏差，利率水平受到市场因素的影响，产生多种不确定的因素，给银行的预期收益带来了不确定，所以银行所而临的利率风险是自身不能控制的，从而加大银行对于市场利率的预测难度，使得承受较大的风险。房地产开发商的资金主要来自银行贷款和融资。随着房地产开发企业的复杂性，房地产市场竞争的日益激烈，监管越来越多，发展贷款的门槛越来越高，房地产开发企业的资金链也越来紧张。所以如果意外发生，资金链断裂，风险就会暴露出来。20世纪80年代初，日本政府放宽了房地产政策，开始了新一轮的房地产热潮。在1985年后，日元开始升值。由于出口压力增加,日本央行被迫连续五次降息,内部和外部压力从86降至87,以应对日元升值的负面影响。在1987年的“黑色星期一”之后，这些国家的经济增长良好。利率上升。截至89年中期,日本继续维持超低折扣率。这一切都源自于日本政府的决策错误，央行突然收紧银根。首先,利率将上升在短期内。1989年5月,央行将超低利率（从2.5％上调至3.25％）翻了一番，然后连续四次上调。

1990年8月，它达到了6％。,突然被迫收紧信贷。自1990年3月以来,财政部实施了土地信贷减免政策,以控制房地产信贷总额。同时央行通过窗口指导要求所有该公司在今年第四季度将新贷款减少了30%。1991年,该银行停止向房地产贷款。M2的增长率从1990年的平均11.68%下降到1991年的3.66%的低点,远远低于名义GDP增长率6%。货币政策的突然变化首先打击了股市,导致股价大幅下跌,给大型银行证券公司和公司造成损失。土地价格开始大幅下跌后立即出现。股价翻了一番。日本政府担心经济停滞,并开始九次降低央行的利率。在1995年,它下降到0.5%,但仍然难以扭转局面,房地产泡沫破裂。（二）经营风险在金融资本的集中过程中，人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，但是大批交易者抱着不同的目的参与市场交易，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行，而投机者则利用衍生工具攫取风险利润失去了产业资本的广泛支撑，从而导致现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化，严重的，将影响实体经济和社会秩序。预贷审核人员认识不足，他们的风险意识不强,审核形式、程序简化,数据的真实性和合法性也有待提高，针对有明显疑问的数据也只是睁一只眼闭一只眼，尚未彻底调查和核实。抵押品的管理也很不不规范。处理抵押的相关职能部门敷衍了事，未遵循程序有序办事，过分依赖中介，导致抵押品的贬值或抵押无效。三是个别基层银行的管理混乱，个人贷款客户的信息都是零碎的，具有片面性，他们缺乏相关的风险预警措施。个人住房贷款的主要风险主要来自假抵押贷款。“假抵押”并非旨在实际购买住房。开发商使用单位或其他相关方的雇员冒充客户和购买者,并通过虚假销售(购买)方法获得银行贷款。根据工商银行消费者信贷部的估计,该银行80%的个人住房贷款不良资产是由假抵押贷款引起的。另外，还出现了"零首付"的现象,用零首付来激发买家的购买欲。银行不可能向首付零的买家提供贷款,开发商可以获得大笔支付。美国房地产金融风险案例分析，次贷危机也被称为次贷危机,它也已经转变为次贷危机。它指的是由于次级抵押贷款机构破产，强制关闭投资基金以及股市波动而在美国发生的金融风暴。次贷危机是由房地产金融市场引发的。原因是美国利率的上升，利率上升导致还款压力增加。许多低收入用户认为还款非常紧张，增加了违约的可能性,影响银行贷款恢复的危机,也对包括中国在内的世界许多国家都产生了严重影响。一些学者指出，“应该在技术层面破产的美国欠世界其他国家的债务太多。债权国不愿意放弃美国的破产，因为他们不想看到美国破产。他们甚至必须继续认购更多的美国债务。确保美国不会破产。“由于前一个房子的高价,银行认为,虽然贷款是二级信用借款人，但如果借款人无法偿还贷款，抵押房屋可用于偿还银行贷款或在拍卖后出售。然而，由于房价突然下跌以及借款人无力偿还，银行卖掉了房子。但是，发现当时获得的资金无法弥补贷款+利息。甚至无法弥补贷款金额本身,使银行在贷款上赔钱。两个借款人有这样的问题是好的,但由于分期付款的兴趣增加以及这些借款人本身是次级信贷借款人的事实,这导致大量借款人无法偿还贷款。如上所述,银行已经收回了他们的房屋,但他们没有以高价出售它们并遭受巨大损失,进而引发了次贷危机。（三）市场风险主要是由于证券市场不规范和金融市场秩序混乱引发的种种风险。在社会主义市场发育不全、投资渠道狭窄的情况下，巨额的社会游资极易利用不成熟的证券市场兴风作浪，导致股市风险变得尤为突出。由于占大部分的法人股、国家股不能流通而造成了以下结果：一部分新股民渴望在短期内致富，投资风险意识不足，盲目投机行为严重;二是导致分红回报率非常低，甚至根本不予分红派息；三是不少外资通过资金拆借也纷纷进入股市，加剧了股市波动。这其中的泡沫与风险将直接威胁到股市与股份制度的正常发展，这种投机又进一步引起了股价上升与大幅度波动，潜在风险很大。自2004年以来,有许多大城市的房地产开始繁荣起来，市场价格也迅速攀升，同时出现了区域性房地产热潮。后来,房价的上涨已扩大到更多的中小城市。房地产价格的快速上涨可能导致市场价格偏离其真实价值过多，从而形成泡沫。一旦泡沫破裂，房地产价格将下跌，房地产作为抵押品将贬值甚至急剧萎缩，给银行造成不小的损失。抵押品贬值直接反映了房地产市场贷款对银行房地产的系统性风险。（四）信用风险是我国银行当前所而临的最主要的金融风险，成为制约我国商业银行发展，影响国民经济长期稳定运行的重要因素，银行的不良资产比率上升，资产信用的质量随之下降，商业银行如果不能有效地遏制信贷资产质量滑坡的势头，就会导致银行的坏账、呆账逐渐增多，造成银行的信贷资产流失减少，产生信用风险。不但会影响银行的资产周转，造成大量的财物损失，而且可能引发金融危机，影响金融业的正常运转。首先，土地储备中心具有较高的资产负债率。在某些地区，存在诸如政政府投入的注册资本太少，注册资本不足，这使得它过于依赖银行资金，抵御风险的能力较弱。其次，银行很难有效监督土地储备中心。第三，贷款没有有效的担保。三、我国房地产金融风险产生的原因（一）政府宏观调控不力现阶段政府对我国金融行业不断进行创新起到了较大的引导和扶持作用，我国央行的分支机构按行政区域设置，不可避免的受当地政府干预，由于企业效益滑坡和还债意识淡漠，金融机构信用风险加重，金融机构监管实行分类，分级监管，不同标准的监管，形成了不合理的同业竞争，这样金融风险就会不断向国有商业银行转移。但是，对于其监督管理并没有形成一个完整的体系，与此同时，我国新型的金融行业起步较晚，对于其监管所持有的意见不太统一，这就导致了较多风险很难得到预防，如何有效的进行监管也是存在较多的争议。目前虽然确立中央与地方双重金融监管制度，但是地方金融监管实践和经验非常缺乏，仍存有诸多监管空白。人民银行对地方的派出机构贝到省市县三级，银保监会对地方的派出机构只到省市两级，而证监会对地方的派出机构仅有省级。中央监管对广大的基层特别是县乡存在很大的监管空白。中央监管资源有限。中央派出地方金融监管机构的人负配置缺乏，较少的人力需要承担庞大的金融资源的监管任务。中央派出地方金融监管机构根据法规只关注和监管大型、正规和可分类的金融机构，然而面对不断涌现的新型金融业态、庞大的农村金融机构以及类金融机构缺乏足够监管，并引发了如非法集资、非法吸储、非法放贷等问题。中央对地方金融监管面临信息不对称问题。由于中央派出监管机构未能深入基层，在信息收集、获取方面不仅存在劣势，同时收集处理信息成本比较高、向中央汇报的信息难免出现遗漏、偏差以及时效性问题。（二）房地产行业筹资渠道不畅通从中国房地产市场来看，房地产金融的构成成分主要是银行房地产信贷。在其中，商业银行信贷房在地产管理起了重要作用，投入了中国房地产市场的主要资金。其他的融资渠道，如房地产债券和住房资产证券化，还不够成熟，在中国的房地产金融市场中还未发芽。近年来，金钱的诱惑吸引了许多公司进入房地产市场，但能够真正达到上市的融资标准的公司数量很少。其中，大多数企业融资渠道很狭窄，主要依靠银行贷款。银行实际上就直接或间接地承担了房地产市场的各方面的风险。房地产市场的某个部分出现问题，风险也会随之转移到银行，导致出现许多现象，比如逾期贷款和资金不足。（三）商业银行房贷业务增长过快近年来，金钱的诱惑吸引了许多公司进入房地产市场，但能够真正达到上市的融资标准的公司数量很少。其中，大多数企业融资渠道很狭窄，主要依靠银行贷款。银行实际上就直接或间接地承担了房地产市场的各方面的风险。房地产市场的某个部分出现问题，风险也会随之转移到银行，导致出现许多现象，比如逾期贷款和资金不足。开发人员手里拥有的开发商的信息来源于银行，由于银行客户行业的广度和与信息来源的距离，开发商的银行信息只能通过间接渠道来理解。但是,由于我国房地产收益率高,不完善的信用体系的特点，房地产开发公司可以很容易地从银行借钱。如果开发项目成功，开发商可以赚取巨额利润和利润;如果开发项目失败,银行将承担巨大损失。（四）我国对应房地产业法律环境滞后正对于我国房地产的金融风险，国家的相关政策和法律还不健全，在风险形成之前，没有相应的政策来芳芳，在房地产项目的运行中，缺乏政府的眼睛来监督，在造成了损失之后，也只有相关的追责，没有将其良好的运转。在现行体制下，容易出现监管协调困难、监管权责不分、甚至扯皮推诿等情况，导致金融消费者维权成本高。金融消费教育欠缺。我国金融市场日益发达，金融产品类复杂多样，消费者并不是专业金融人士,造成金融机构与金融消费者之间的信息不对称也更加严重。我国是-个转轨型的发展中国家，确立市场经济时间较短，公民整体的金融素养不高、契约精神缺乏。也存在金融营业人员为了追求短期业绩，隐瞒金融产品风险，造成金融消费者盲日性，损害金融消费者的行为。另外，我国缺乏对不同特征金融消费群体针对性教育。四、防范和解决我国房地产金融风险的对策（一）规范地方政府行为政府必须重视这类问题，加强对房地产金融市场的宏观调控，通过法律法规或者健全的机制有效地控制房地产金融风险，通过政府的公事来引导房地产金融机构有序竞争，确保房地产金融市场健康发展。另外，还要采取相应措施进行规范引导金融机构，加大监管力度。这时候，政府监管部门就起着重要的作用，监管部门落实工作，从根本上解决房地产市场的问题，完善土地流转制度，提高土地管理部门的透明度，房地产交易监管机构，并减少商业腐败。东西南北中,党领导一切”。我国的政治生态决定了我国进行金融监管改革，必须充分发挥党对金融监管工作的领导和支持作用。我国金融监管改革任重而道远，通过发挥党的组织优势，才能牢牢把握金融监管改革的正确方向。发挥党的政治优势和组织优势，为金融监管改革提供政治保障。金融监管改革和发展事业最重要的是人，加强对金融监管人员的理想信念教育、党风廉政教育、纪律教育、党性教育，打造一批业务精湛、作风优良、政治可靠的金融监管人才队伍。（二）拓展房地产项目融资渠道目前,中国的融资渠道相对简单。因此,要实施多元化的融资渠道，积极推进房地产贷款证券化。国家有关部门应尽快建立多元化的房地产融资机制。以及中国目前多渠道银行贷款融资的基本情况。模型的完善和房地产业融资体系多元化的积极构建,将从根本上改善目前银行贷款的单一情况。首先要收紧房地产企业信贷规模，为房地产企业注入新鲜的生命力，创造新的融资渠道，通过多元化的房地产融资渠道实现金融风险分散，来解决当下面临的问题。关于资金，它还可以发展直接融资，除了通过股票市场融资意外，还可以发行公司债券，这中直接的解决措施使得有实力大型开发商，直接向开放资本市场发行项目债券，分担房地产风险。借鉴发达国家房地产金融市场建设的经验,拓宽房地产企业融资渠道的最佳途径是让房地产企业在市场条件下直接融资。这需要一个良好的房地产融资主要市场。首先,要大力推进合格房地产开发企业的上市。在中国完善的证券交易市场的帮助下,我们通过发行股票来筹集资金，以改善公司的资本结构。从而分散风险。其次,它可以通过发行公司债券来融资。鼓励房地产开发企业制度健全,资金雄厚,市场信誉高,通过在一级证券市场发行短期和中期项目债券,吸引社会盈余资金。投资市场运营可以基于不同的收入预期，并且可以进一步共享风险分担。同时，也有可能大力发展房地产信托投资基金（REITS），探索私募股权信托融资，夹层融资，典当融资，合作开发，海外房地产基金的使用，达到进一步补充和补充的目的。改善房地产金融的主要市场。（三）商业银行提高自身抗风险能力金融风险的频频爆发与监控和预警系统的不健全有这莫大的联系，目前，我们要应尽快建立房地产金融预警系统，从理论上分析房地产市场供需总体趋势和结构变化，做出具体的规划，更要定期监测和分析房地产金融风险，从而在合适的时机调整贷款及时投资，在完整的监测中，调整和完善我国房地产金融风险监测。提高房地产企业的风险防范意识，加强技术管理。这要求银行在正常的经济活动中加强现有的风险防范。而不是采取事后补救措施。贷款前,应严格核实借款人的相关信息。如有必要,应在现场检查,借款人的资产需要经过严格的评估,不仅是关系,而不是唯一的人,只有事实的原则。借款后,如果房地产企业无法偿还银行贷款,它必须及时没收。抵押资产减少了损失。另一方面,我们必须积极学习先进的国外风险计量技术。介绍相关专业人员,并采用先进技术应对随时可能发生的风险,努力将风险降到最低。（四）完善法律制度与监管体系构建房地产金融的法律地位，建立房地产金融相关的法律法规，营造有利于房地产金融业务发展的有利环境，确保房地产金融市场健康发展。金融监管仅仅靠政府手段是不足以解决所有问题,必须充分发挥公司组织作用和行业组织的作用。我国金融机构在市场经济发展过程中，逐步形成了自己一套公司内部控制制度。目前,中国正在建设一个法治社会主义国家,要求从事经济活动的有关人员必须在法律规定的范围内开展活动。房地产业与人们的生活密切相关。因此，建立和完善房地产贷款法律制度尤为重要。为增加住房信贷投资创造良好的法律基础。首先,要建立健全中国房地产金融监管体系,建立多元化，综合性的房地产金融监管体系，涉及中国人民银行，中国银行业监督管理委员会和国家发展和改革委员会。建设审计部门。系统研究中国房地产金融业的运作,制定有效和可操作的监管指导方针和策略,维护房地产金融体系的长期稳定。通过分析宏观经济形势变化和房地产市场走势,预测房地产信贷,结构和不良资产总量,全面监测和预测房地产金融风险,及时发布风险预测。它可以帮助银行更准确地掌握市场趋势，提前预防各类金融风险，有效减少市场波动带来的损失随着我国金融市场化和金融业务国际化程度的进一步提高，我国金融机构必须进一步健全和完善公司内部控制制度。第一，设立内部监察稽核机构，保障监察稽核队伍建设。第二，制定并完善金融机构内部控制制度和评价体系。第三，夯实并改善内部控制硬软件设施，建立高效的金融管理信息体系。从国外金融同业发展来看,金融同业协会是适应金融发展实践的需要自发形成的。目前我国存在金融发展较快然而金融监管相对不足的矛盾，因此需要金融同业协会为政府金融监管扮演助手角色。全国金融机构可以依据本部门实际情况以及在金融监管部门的指导下，自发、自愿地成立金融同业协会。金融同业协会可以依据本行业、本地区情况，制定相关金融同业自律制度，在金融行业保护、协调、监管以及合作方面发挥作用。结论房地产业与金融业两者相辅相成。房地产业作为优质资产，为金融业带来了回报，而房地产业本身的行业特点需要金融机构的资金进行融通。两者的水乳交融涉及了大量资金的运转，并且持续周期都相对较长，因此我们不得不