“钱荒”背景下的城市商业银行个人信贷风险管理研究分析-以富滇银行为例 财务管理专业

目录内容摘要和关键词………………2引言 2一、个人信贷、个人信贷风险及其相关理论 3（一）个人信贷 3（二）个人信贷风险涵义 4二、富滇银行个人信贷风险管理概述 4（一）富滇银行介绍 4（二）富滇银行个人信贷风险管理现状 5（三）富滇银行在个人信贷风险管理的经验和措施 6三、富滇银行个人信贷风险管理中存在的问题 7（一）风险管理意识淡薄 7（二）业务人员的素质不能很好地适应信贷经营管理的需要 7（三）贷款管理制度落实不到位 7（四）缺少一套适合的激励约束机制 8四、加强富滇银行个人信贷风险管理的对策建议 8（一）增强个人信贷风险管理意识 8（二）不断提高全行人员的综合素质 9（三）建立个人贷款中心管理模式，进一步落实个人贷款管理制度 9（四）建立完善的资产管理量化到人的绩效考核机制 10结论 10参考文献 11Abstract…………………………12Keywords………………………12“钱荒”背景下的城市商业银行个人信贷风险管理研究—以富滇银行为例【内容摘要】近年来，随着我国经济的快速发展和居民生活质量的提高，人们对于个人信贷的需求越来越大了，这让个人信贷得到了很好的普及。可是个人信贷的业务熟练也不断的加大，逐渐的显现出很多信贷的风险问题，就是因为个人信贷有一定的分先，因此对信贷业务的未来发展有不利的影响，各个地区的商业银行都想找到合适的方法来解决这一问题。在两年前，央行就已经增加了准备金率，之前已经提升过五次了。随着种种不良现象的发生，很多公司乃至某些领域上面总是产生“钱荒”情况。在这样的背景之下，城市商业银行个人信贷风险管理现象如何？此篇文章主要就是来对富滇银行进行解析，对于其风险管理如今的状况进行解析，找到里面的不良天香，而且制定出相关的应对措施。【关键词】钱荒；城市商业银行；信贷业务；风险管理引言自从1949年开始，国民的生活越来越好了，而且也知道怎么合理的使用金钱了，如今消费的主流就是信用消费，个人信贷业务也成为了政府和广大民众关注的焦点。对于富滇银行来说，个人信贷业务也同样保持了良好的势头。不过，这项业务发展态势良好，但是也是存在一些风险的。这一切使富滇银行深刻意识到在中国这个社会信用体系还不完善的市场中，风险不可能单方面靠政府或者借款人守信意识来克服，富滇银行需要做的就是合理的对风险进行掌控，争取让其处于最低的限度内，这样才可以让公司继续发展下去。2011年以来，中国人民银行为了抑制不断高企的通货膨胀水平，货币政策由适度宽松变得更稳定了，同时让货币政策更具灵活性、有效性与针对性，自2011年伊始，中央人民银行前后共六次来提升商业银行的存款准备金率，三次增加了存贷款的利息。伴随央行不断把银根收紧，金融市场中资金供应经常出现比较紧张的状况，在某个领域与公司里开始经常会有“钱荒”的情况，诸多公司尤其是一些小规模的公司缺乏运营资金，而股票市场也受其影响，出现了十分低迷的情况，并且这种很紧的货币政策也直接导致了银行的资金面吃紧。富滇银行现在的负担可以说非常重，不光是经营方面的，还包括了搜索面对的风险问题。所以，依据我国的相关政策，该银行增强了对于风险的把控，制定出更好的应对策略，进而能够继续的为人民提供更好的服务。邱龙广参考了《中国商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策》的相关信息，之后提出了一些看法：商行在个人信贷业务上，有很多潜在的危险（风险），就是现有的法律法规还是有一定的缺陷，这样势必会对个人信贷业务产生不利影响；银行内部管理、控制不够带来风险；客户个人信用带来风险；客户多渠道贷款带来风险。他还说道中国的商行在该项业务上面需要有一定的应对方法：加强公司内部职业素养；建立、完善客户的个人信用评价；做好贷前审核的相关工作；加强贷后管理的贯彻力度以及把个人消费贷款与保险结合起来。《全面风险管理是商业银行的核心竞争力》一文里，王志勇说道：要想让商行能够快速向前迈进，必须要让所有的决策者拥有灵活的头脑；增强自主创新能力；增强可持续竞争能力。在《浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策》文章中，刘寒秋说道：要想合理的解决当前的银行面临的问题，那么就需要做到以下几个方面，重点包括：各方面的制度一定要健全；有缺陷的法律法规就要进行修正，让它能够更符合当前的需求；要及时的找到更多有了很大潜力的，没有风险的客户人群；设定一种银行内部能够对个人信贷有效掌控的体制；让担保更加安全，更加健全；让风险进行转移，引进个人消费贷款这项业务。一、.个人信贷、个人信贷风险及其相关理论（一）个人信贷1.个人信贷的内涵个人信贷有广义与侠义两种内涵：消费信贷就是所谓的侠义个人信贷，其定义是向人们发放用来购置相应商品的贷款。这类全新的贷款模式就是从消费信用演变而成，通过银行的信用方式来进行个体乃至是整个家庭的融资，进而可以充分的达到各个方面的要求。个人信贷从大范围方面来说囊括了对于个体的贷款和对家庭的贷款，在使用上，没有丝毫的约束，不仅能够买到自己需求的商品，更是能够投资到一些商业行为中，而对于用于投资的贷款来说，在还款方面，还是要靠其最终的收益而决定的。本论文中讨论的都是广义个人贷款。2.个人信贷的特点个人信贷首先从贷款对象来看，一个是个人，另一个是家庭，从法律角度方面来说，实际上是“自然人”，并不是各个公司、机关单位等等的“法人代表”；此外，以贷款的用途方面来说，那些能够让个人与家庭所使用的商品，和公司所发放的用在生产与销售的信贷有不一样的地方；最后，以还款的来源方面来说，借款人的还款来源普遍是和借款没有任何关联的收入。（二）个人信贷风险涵义个人信贷的风险是什么呢？就是说在贷款期间，有不确定情况发生，而这些贷款很可能无法归还给银行。它是风险的一种，具有风险的一般属性。因为个人信贷第一时间给了客户资金，但是还款的话还要等至少几年，这样一来，在这个时间段内，很多不能确定的情况的发生，让一些人根本不能及时的归还向银行借的钱，因此银行会蒙受损失，也就是个人信贷的风险已经成为现实发生的了。二、富滇银行个人信贷风险管理概述（一）富滇银行介绍富滇银行是一家极为专业也是合法的省级银行，该银行的建成是在2007年。最近几年，该银行始终为了当地的经济发展而做出更多的贡献，明确自己所担负的责任，尽管现在金融环境还不是很好，但是该银行始终坚持自己的原则，掌控风险，多方面的发展，不断地提升自身的服务水平，不断地完善自身，同时，还有着不错的口碑，有大量的忠实的客户，而且业务也很广泛，拥有不错的创新力以及竞争能力，不论是哪一方面，都十分快速的向前发展。到去年的12月的最后一天，该银行的资产总量已经达到了1，047.87亿元；净剩的存款数目是861.28亿；所有的贷款剩余数额是498.22亿元；实际收益12.60亿元，不好的贷款率小于1个百分点。不论是哪一种业务，都在良好的发展，不论是净资产还是贷款的总数都有所增加，在利润方面，更是有明显提升。富滇银行有着良好的经营观念，现在不但在国内发展良好，就是在国外也是风生水起，比如说我们的邻居老挝就已经有了四个子公司，另外，还有三家服务中心，同时还有七个下公司专营行；而且，该银行还获得了很多殊荣，比如“中国十大最佳城市商业银行”等，这些奖项都是非常关键的奖项，而且，依据《银行家》全世界前一千强，该银行还排到758位；而且，该家银行已经找到了一些比较良好的发展渠道，在云南当地在经济发展当中或者是金融方面有了更重要的位置，发挥出了自身特有的功效。心以致远，行于维新。富滇银行最终的愿望就是能够让自己能够在市场当中更具竞争能力，快速的发展，而且肩负了“富滇、致远、服务、卓越”的责任，制定出更为符合当前社会北京的公司经营观念，从比较老旧的经营方式转成现代的经营方式。并且，依据当前“两强一堡”的极具战略意义的机会，让自己能够冲出云南，走向全国乃至全世界，为了云南省的经济发展不断努力。（二）富滇银行个人信贷风险管理现状一、富滇银行2011年的总资产为8301065.9万元，2010年的总资产为7127689万元，2009年的总资产为5361418.4万元，2011年富滇银行的贷款总额贷款和垫款总额为4243001.5万元，其中公司贷款为2893802.4万元，个人贷款为942792.9万元，贴现406406.2万元，贷款损失准备140250.6万元。二、按五级分类进行划分的话，2011年非不良贷款共计4169877.7万元，占的比例为98.92%，其中正常类贷款为40，23697.1万元，占的比例为95.45%，其中关注类贷款为146180.6万元，占的比例为3.47%。不良贷款为45601万元，占的比例为1.08%。不良贷款中次级的为6424.6万元，占比例为0.15%，可疑的为 38675.1万元，占的比例为0.92%，损失的为5013万元，占的比例为 0.01%。客户贷款合计4215478.7万元，占的比例为100%，逾期贷款为 50036.9万元，占的比例为1.19%。三、按产品类型划分的贷款结构及贷款质量进行划分的话，主要如下：2011年企业贷款总额为2882768.4万元，占的比例为68.39%，不良贷款总额为40743万元，占的比例为1.41%。其中流动资金贷款为1132093.1万元，占的比例为26.86%，不良贷款总额为40743万元，占的比例为3.6%；固定资产贷款为1709775.3万元，占的比例为40.56%，不良贷款总额为0元；其它为40900万元，占的比例为0.97%，不良贷款为0。2011年个人贷款为9263，04.1万元，占的比例为 21.97%，不良贷款总额为4858万元，占的比例为0.52%，在这其中，住房按揭贷款为504617.5万元，占的比例为11.97 %，其中不良贷款为314.9万元，占的比例为0.06%；助业贷款为314982.5万元，占的比例为7.47%，其中不良贷款为4303.3万元，占的比例为1.37%；其它为106704.1万元，占的比例为2.53%，其中不良贷款为239.8万元，占的比例为0.22%。客户贷款总额为4215478.7万元，其中不良贷款为45601万元，占的比例为1.08%。（三）富滇银行在个人信贷风险管理的经验和措施1.信用风险两年前，该行先从内部进行改善，让每一个人都知道自身职责的所在，而且新成立了专门对风险进行掌控的部门，让该项工作更具专业性，也更加严格；而且还建成了专门划拨资金的部门，同时一些评估制度也更加完善，检测制度也十分健全；专门进行审批的工作人员要对工作认真负责；在法律方面、实际操控方面、相关的法律材料上，一定要遵守相关的法律；审计部门及时的向上级汇报；其他各职能部门根据工作职责抓好本专业风险的防控工作，进一步加强风险的全覆盖管理。加强授信业务相关管理系统建设，提高信用风险管理水平，按照新资本协议和监管要求，启动了信用风险管理内部评级法建设。加强了对于信贷的管制，良好的阻止了新风险的出现，而且还收回了相当多的欠款，达到了预期的目的。2.流动性风险两年以前，改行就已经积极地推行具有流行性的管制办法，而且制定的目标都达到了，而且还有力的阻止了一些不良因素的影响，让期限结构更加完善，较好地支持了全行战略和经营计划的实施与完成。3.市场风险2011年，富滇银行不断地让自身对于市场风险的掌控能力得到了增强，让这种管理体制能够更加适应当前的市场；将《2011年董事会风险管理指导意见》作为方向，对于市场的各个方面进行解析，让各类决策更合理；推行全新的风险管理方式，让公司的前台、中台与后台不再融合在一起，而是单独的存在，而且对公司上下进行严格的监管；对于公司内部的各个系统进行强化，努力控制风险，进行实时的监管，而且每隔一段时间就出具一份关于风险的解析报告；对于债券方面的风险，也依据公司的原则进行掌控，制定很多有力的决策，让这项业务能够更加科学的开展。4.操作风险以公司的规则、设定的职位以及操控流程出发，对于内部的掌控方法进行评测，从每一个细节方面来检查是否有隐患存在，同时，制定了相关的预防办法；为了能够不出现任何风险，职工们必须要每隔一段时间就换岗，而且和有关的管理者进行沟通；如果员工的行为违背了公司的规范，那么就必须对其追究责任。三、富滇银行个人信贷风险管理中存在的问题风险管理作为银行经营管理中最重要的环节之一，在银行稳健运行中起到非常关键的作用。一家银行究竟有没有比较健全的对于风险能够进行掌控的部门，显然已经对于当前的金融管理来说，十分的关键。如今，富滇银行自身对于风险的掌控还是有很多不好的地方：（一）风险管理意识淡薄富滇银行个人信贷业务在这几年里发展的十分迅速，不论是业务的规模还是产品的体系，乃至在经营管理层面都有了一定的基础，富滇银行对于个人信贷业务十分的重视，是未来发展的重点所在。可是在富滇银行迅速发展个贷业务的同时，从主观意识上根本不看重个贷的风险控制，因此，业务的良好发展受到了资产质量的约束。例如，有关人员分配不合理，导致岗位混乱；而个贷的客户经理自身的素质没有达到相应的标准，对于从业人员根本不进行合理的管理，有很大的风险隐患存在。（二）业务人员的素质不能很好地适应信贷经营管理的需要与业务的发展需求作比较，需要让从业人员的自身素质有所提升。客户经理根本不会把相应的国策、行业信息、有关规定和客户各个方面的有关状况相结合，来全方位的分析客户风险是大还是小，根本不可能知道或者是是控制存在的风险。对于个体客户方面，可以真正意义上的进行比较独立的解析，不但可以发现客户的有点所在还可以解析出客户究竟存在多少风险，相应的这类客户经理的数量少之又少，这是个人信贷风险管理出现问题的基本因素。（三）贷款管理制度落实不到位什么才是操作风险？就是指那些因为人为的因素或者是外来的因素让系统遭受的损失。我们能够看出，操作风险依据以上的说法可以分成：个人带来的、因为流程导致的、系统出错、外来因素四种操作风险。当中，操作性的风险只包含人为因素导致的操作风险里面的操作错误、违反有关法律的行为、越权行为与流程原因导致的操作风险。而操作性的风险主要体现在如下几项：一，一些基层行贷之前没有做细致的调查，对于客户的核查也不认真，对于借款人如何还款也没有进行解析，重视程度不够，只是关注第二还款来源（将抵押物变成现金还款），一些存在问题的客户信息（房屋面积、价格、首付等等）也可以申请审批。二，流程还不是很完善，岗位制度根本没有施行，一些基层部门依旧有“一手清”的情况，有一定的风险隐患。三，个贷审批制度不完善。在银行进行个贷审批的时候，省分行对下属的二级分行进行授权，如今依然使用和企业业务一模一样的审批手段，而且没有比较系统的评判与评估价格标准，审批全看个人的风险倾向来决定到底是贷款还是不贷款，审批人员不管审批是不是能通过，指标也没有任务，风险上也很难界定责任，也不会和奖惩有关联。甚至有的银行还有越权审批和化整为零的情况发生。四，贷款后的管理也有问题。因为这个银行个人信贷业务发展的比较晚，对于个人贷款中各种需要注意的问题还处于探索的状态中，此外，贷后管理压根就没有一定的标准，也没有详细的流程规定。因为贷款数量比较多，部分大额消费贷款发出去之后没有人会过问，对借款人的相关信息都不是很了解，假如贷款出现风险情形，那么肯定不会立即发现，也不能很好的预防。五，考核也不规范。如今，大部分银行个人贷款的客户经理与一些机关单位的考核相比，付出很多，却没有得到应有的回报，发展业务也没有实行奖励制度，个人发展空间极小，假如有不良贷款，轻的是让其承担相应的责任，严重的甚至要下岗，其权利责任与利益根本不能统一。近些年，一些二级分行推行扁平化的管理，但信息系统建设没有跟上，从而弱化了对县支行及营业网点的考核。（四）缺少一套适合的激励约束机制因为个人信贷业务比较复杂，商业银行对考核也进行了深入的研究，尤其是增量营销的考核，依据业务增量来发展层级匹配资源的考核方式，增强考核鼓励制度，让业务得到了很不错的发展。在现实中，如今考核量化到客户经理个人上，还是很困难的，对调动客户经理的积极性十分有益。对于存量考核奖励制度来说，作用会更小，部分政策还不够清晰，如今仅当不良代款出现以后，对经济增加值进行缩减，同时减少资源配置，对相关责任人做出处罚，存量资产管理是好还是坏，并没有考核到人头或者是团队的正面鼓励与负面处罚的经济方法，让存量资产管理依然有一定的问题存在，对存量资产管理有不良影响。四、加强富滇银行个人信贷风险管理的对策建议（一）增强个人信贷风险管理意识一，借鉴一些成功的掌控经验，依据现实状况，将消化吸收看成是根本点，不论公司的哪位职员，都要认真的学习这些经验。现在，中国的商业银行最需要学习一些风险管理的方法，把客户作为核心的理念与市场营销。例如，在风险管理理念上，我国的银行多数会对风险实行定性分析，这已经形成了一种习惯，而国外的商业银行在这方面则比较成熟，有比较健全的定性分析工具；我国银行普遍是等到风险出现之后采取解决，但是国外的银行一般都重视提前预防、出现风险之后如何把控；我国银行将风险防范放到与业务发展相对立的地位上，已经是形成了习惯，在风险与发展之间实行非此即彼的抉择，而国外的银行则认识到银行全部业务都是有一定风险隐患的，因此来积极承担风险，对风险进行管理。值得关注的是，在学习他们的先进管理模式的时候，一定要充分考虑到我国的国情与社会环境。二，对现有的制度改革，而且制定更多的详细的规章制度，保证了公司的正常运转，同时形成了公司特有的文化。管理制度与规章制度歧视就是信贷风险管理文化的重中之重，并且还是来鼓励与指导银行全部工作人员形成一种正确的信贷风险观念的重要手段。对国内的银行体制进行改革的同时，一定要重视相关的规章制度的建立。必须要对当前的规章制度进行修正，对于那些比较老旧的，不符合现实的规章制度一定要立即作废；并且要对现有的信贷风险管理体制、管理步骤、分析工具进行规划，以形成崭新的制度体制。（二）不断提高全行人员的综合素质贯彻“以人为本”，加强银行职员的自身素质，让其对银行更加忠诚。不管是何文化，还是以人为主的，而且，信贷风险管理文化也是其中的一种。怎么才能让公司风险管理文化更出色呢？就是要及时的设立一个专门针对信贷的小组。信贷团队的建设囊括两方面：第一，“德”，就是职业道德与职业忠诚；第二，“能”，就是其自身素质与技能的更新能力。对有关人员进行道德忠诚培养，不但要对其进行相关的思想道德教育，更是要提升其满意程度。一是要建立科学的业绩评个与收入分配的规则，勤劳则奖，懒惰则罚，做的好就奖，做得差就罚。二是注重相关人员的职业规划，让每一个信贷人员都有自己的理想目标。能够实行信贷人员有关的登记管理制度，让一些不错的员工可以享受优厚的待遇，而不是挤破头的想要成为管理人员。三，要建立一种能够良好交流的平台，让基层的工作人员在工作的时候产生的意见也能够被上层管理者所知晓，这样一粒，管理者就可以和他们进行良好的沟通了。最后一点就是对专业职员进行培训，让他们了解更多的相关信息，这样才会有更加优秀的能力。（三）建立个人贷款中心管理模式，进一步落实个人贷款管理制度对国外的于国内的银行进行深度解析之后，我国已经可以建设比较成熟的个人贷款中心了。这也十分符合中国的国情，必定可以为个贷的发展注入活力。建设集中地个贷中心模式，建立一种支行来对前台个贷营销负责，分行要在各个方面进行有效地运营，比如说，对于档案的整合，收回那些拖欠的贷款，而且对于每一项成功的贷款进行相关的管理等等，这样才能够让个贷更好的运转。个贷中心能够对流程进行优化，让效率得到提升。这一中心的出现，让支行的人员得到了解放，让支行人员办理贷款的工作变得更简单，让支行网点的人员更加积极的去办理贷款；让营销手段更丰富，让每一个网点都能够办理个贷，并且能够良好利用社会中介的影响手段，强化了分行对市场的敏感程度与掌控能力。对于全行个贷业务的未来发展来说，可以起到良好的辐射与指导作用；办理个贷流程变得简单了，办贷的小绿叶得到了提升，对客户的服务水平也同时提升了，比较集中地有统一标准的放款出口，集中统一的审批标准，标准化的个贷催收系统，可以最大程度的防范个人信贷风险。（四）建立完善的资产管理量化到人的绩效考核机制一定要建立一系列存量资产管理量化到人的绩效考核机制，从本质上来解决重贷轻管的情况。对于存量资产的管理要进行强化，能够从真正意义上让存量资产的管理责任到人，考核奖赏惩罚到人。在进行考核时，一定要细致的考虑客户类别（比如加工类的客户、系统酷虎、基础产业等等）、利润是多是少、存量客户面临着多大的风险、存量管理和发展增量之间的联系，存量管理和缩减存量降低风险的联系等等。结论个贷如今发展的这么好，也可以说代表着中国的经济也在走向美好，同时，这也具有必然性，毕竟我国经济改革初见成效，而且这项业务在中国的商行的所有业务中，地位越来越高，并且成为了不可或缺的一项业务。但是，随着时间的推移，就好比其他的业务，也会出现很多的风险。个人信贷业务的风险是客观存在不可避免的，有效防范风险已成为国内商业银行面临的重大课题。本文主要以富滇银行为例对基于“钱荒”背景下的城市商业银行个人信贷风险管理展开了研究，并得出如下结论，我国城市商业银行可以采取如下对策以加强个人信贷风险管理，即增强个人信贷风险管理意识；不断提高全行人员的综合素质；建立个人贷款中心管理模式，努力打造一种能够对个贷以及风险进行管制的制度。随着市场和国际形式的变化，个人信贷风险势必会出现一些新的问题，比如本文提到各地频频出现的“钱荒”现象，笔者希望能将相关研究继续下去，进一步深入研究我国商业银行的信用贷款，通过完善个人信用贷款风险管理体系从而有效控制和化解个人信贷风险。【参考文献】[1]徐红霞.商业银行加强全面风险管理的思考[J].华北金融.2011(06)[2]邱龙广.中国商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策[J]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