d2z机动车辆保险概述

主讲谭金会明德至善格物致知汽车保险定损与理赔5/13/20241第二章汽车保险第一节汽车保险概述第二节汽车保险费率

5/13/20242机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。第一节汽车保险概述一.机动车辆保险概念5/13/20243（1）保险标的出险率较高；（2）业务量大，投保率高；（3）扩大保险利益；（4）被保险人自负责任与无赔款优待;二.机动车辆保险的基本特征5/13/20244近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险汽车保险的发源地——英国（1）汽车保险第一人——英国法律事故保险公司，1896年首先开办了汽车保险。1906年英国成立了汽车保险有限公司。（2）实施第三者强制责任保险。在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。（3）1945年，英国成立了汽车保险局。三.汽车保险的产生与发展5/13/20245汽车保险的发展成熟地——美国投保人承担部分损失：德国汽车保险业的社会管理功能突出：法国5/13/20246保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。5/13/202471)20世纪50年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；2)1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适用性；3)1985年我国首次制定了机动车辆保险条款;4)1995年6月30日《中华人民共和国保险法》正式颁布，并于10月1日起实施;四.我国的机动车辆保险概述5/13/202485)1998年11月18日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立;6)2003年12月11日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险业务以外的全部非寿险业务。5/13/202497)2004年道法第5条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。5/13/202410《机动车交通事故责任强制保险条例》第3条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”五.我国汽车保险产品简介（一）机动车交通事故责任强制保险5/13/202411依照此条的规定：——该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；——第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；——该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。5/13/202412主险:可以单独投保的保险险种。——机动车损失保险、机动车第三者责任保险条款、全车盗抢险、机动车车上人员责任险；

现行商业汽车车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（Ａ）、中国平安（Ｂ）、太平洋（Ｃ）三家公司联合制定的；（二）商业汽车保险5/13/202413附加险:不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。——A款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；——B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款；——C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。5/13/202414主险和附加险的关系：1）主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止；2）主险的生效、失效、复效等是独立的，不依赖于附加险；但附加险效力的产生和存续却要以主险效力的存在为前提条件，附加险的效力不能独立存在；3）如果主险的保险责任与附加险的保险责任有抵触，则主险服从附加险。5/13/2024151、机动车损失保险又称车辆损失险，简称车损险保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。家庭自用汽车损失保险条款非营业用汽车损失保险条款营业用汽车损失保险条款车损险5/13/2024162、机动车第三者责任险机动车第三者责任保险简称为三者险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。5/13/2024173、全车盗抢险负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔偿责任。5/13/2024184、机动车车上人员责任险（第三者责任险的附加险）指发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。5/13/202419古英(化名)是义乌市苏溪镇人，家有60多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务农的妻子，一家五口主要靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。2003年11月21日，古英将其所有的桑塔纳轿车向金华某保险公司投保了基本险和附加险中的车上责任险(车上座位)每座2万元，保险期限自2003年11月22日起至2004年11月21日止。保险合同约定，投保了本附加险的机动车辆在使用过程中，发生保险事故，致使保险车辆上车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。2004年3月28日晚，古英因雇车人要求驾驶已投保的桑塔纳案例讨论15/13/202420自备轿车，从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧，于车内遭犯罪分子抢劫杀害。2005年4月19日，古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险2万元为由向婺城区人民法院起诉要求理赔。金华某保险公司认为，古英在车上遭抢劫遇害，不属于车上人员险，保险人不应承担责任。请问，保险公司合理吗？5/13/202421江西省定南县某单位的一辆解放牌轻卡车在保险公司投保了车辆基本险后，又按核定座位数每座投保了20000元的车上人员责任险等附加险种，在保险期限内，驾驶员黄某(该单位聘用司机)，在赣粤高速公路上施工路段行驶时与一辆装载车相撞，造成车损和驾驶员黄某死亡。该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员黄某的家属进行了抚恤，抚恤金116000元，该单位认为事情已结。而后保险公司也按照保险条款的规定除对车损进行赔偿外，还对被保险人之驾驶员黄某死亡按照车上人员责任险的规定赔偿了20000元。事后，驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡，已对被车上人员责任险的赔偿金归属案例讨论25/13/202422保险人进行了赔付时，即向该单位索要这笔保险赔偿金。该单位以保险费为单位所交和“谁投保谁受益”的原则为由，拒不支付，驾驶员家属刘某和黄某遭到拒绝后向法院提起诉讼，请求定南某单位将保险公司按照车上人员责任险的规定赔付给该单位的保险赔偿金返还给驾驶员家属刘某和黄某。5/13/2024235、玻璃单独破碎险（车损险的附加险）承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎损失的赔偿责任。玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃.5/13/2024246、车身划痕损失险（车损险的附加险）无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。只有使用性质是家庭自用，或非营业性质的9座以下3年以内的车辆，才可以投保。而且在保险期内，保险金额最高额度5000元，每赔偿一次，要累计计算赔偿金额，如累计赔偿金额超过5000元，该保险责任便终止了。5/13/2024257、可选免赔额特约条款（车损险的附加险）被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。免赔金额共有300元、500元、1000元和2000元的四个档次。5/13/2024268、不计免赔额特约条款（车损险和第三者责任险的附加险）经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。不计免赔特约险的保险责任仅限于车辆损失险和第三者责任险的免赔部分，对其它附加险的免赔部分不产生效力。5/13/202427表2-2我国汽车保险的种类（2007年4月1日执行）强制汽车保险非强制商业汽车保险机动车交通事故责任强制保险主险附加险车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险A款：盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款；B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险；C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款；车上责任险、无过错责任险等车损险第三者责任险5/13/202428第二节汽车保险费率保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，也称为毛费率。

1）纯费率（也称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。纯保险费率：保险额损失率+稳定系数（保险额损失率=保险赔款总额/总保险金额×1000‰）

一.汽车保险商品的理论价格5/13/2024292）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。5/13/202430二.确定汽车保险产品理论价格的方法保险精算保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。保险精算的理论基础:风险单位的差异较小，风险单位具有一定的数量集合.5/13/2024311、公平合理原则

(1)在保险人和被保险人之间。

(2)在不同的被保险人之间。公平合理只能是相对的三.汽车保险费率确定的基本原则2、保证偿付原则

保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。5/13/2024323、相对稳定原则

相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动(相对的)；4、促进防损原则

防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生；5/13/202433(一)汽车保险费率的概念

保险费率，简称费率，是依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。四.汽车保险费率确定模式5/13/202434（二）汽车保险主要风险因子(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。

(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。5/13/202435从车费率模式从人费率模式汽车保险的费率模式5/13/2024361、从车费率模式

1）从车费率模式及其费率影响因素

——从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。

——影响因素：

(1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。

(2)根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。

(3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。

(一)进口车辆满足以下任一条件的车辆为进口车辆：

(1)整车进口的一切汽车；

(2)主要零配件由国外进口，国内组装的车辆；

(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；

(4)下列车辆品牌和车型：北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田；

(5)其他合资企业生产的国产化率低于70%的汽车。

(二)国产车辆国产车辆是指除进口车辆以外的汽车。对于难以明确进口、国产的车辆，按高档保费计算。5/13/202437

(4)车龄或车辆的实际价格。(5)家庭或车主拥有的车辆数。

(6)按照车辆使用的不同地区。(7)车辆的安全装备。5/13/202438

2）从车费率模式缺点