香港与内地保险差异培训

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内地保险之差异MEDICALHOSPITALWORKPLANPleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPleaseaddPleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPlease汇报人：XXX汇报时间：20XX年XX月发展历程/热点问题/失业概述/失业保障目录01香港保险的优势02香港保险的劣势03案例分析香港保险的优势Pleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPleaseaddPleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPlease01脑中风香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。良性脑肿瘤香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状。头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描磁力共振（MRI）造影确定内地：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。香港VS内地投资收益高盈余分配率优势ABC投连险投资回报大盈余分配率优势分红险价值高盈余分配率优势盈余分配率优势香港保险的劣势Pleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPleaseaddPleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPlease02存取困难法律风险汇率风险理赔风险投保和保险费缴纳①

投保时须本人亲自到香港进行投保单签署②续保保费缴纳方式受到限制a.每年要亲自到香港缴费香港刷银联卡，但每次限额为5000美元，如大额保费需操作很多次b.现金，现金出入境限额只有RMB20000，大额保费操作不了，而且香港保险公司也对现金缴纳保费有金额限制c.

在港银行开户口缴纳保费，现在香港的银行基本不接受内地人在港开户，除非在该银行开始额外大额投资账户。如果以此才能开户缴纳保费其实已经本末倒置了。保费费用费用存取困难款项的领取包括收益（分红，生存现金等）、理赔款、退保金等港保险公司只能用支票或香港户口转账的形式操作，客户要拿到款只能亲临香港进行兑现。1.如果用支票方式，在港取支票兑现出现金也有出入境限额只有RMB20000的现在，大额操作不了2.如果用转账香港户口方式，1.银行不接受内地人新开户2.就算原来有香港户口，但国内银行与香港银行账户不能关联，如要转账到非中国账户只能选择电汇方式，而香港保单没有人民币账户，保险费只能选择港元或美金，而国家外汇局规定每人每年结汇金额为USD50,000。譬如如果有个100万港元的理赔金要通过电汇到国内账户，保险金受益人起码要超过三年才能把这笔理赔款领走（以美元兑港元1:8的汇率，100万港元≈12.5万美元。每年5万限额要拿3年）。如果这笔是救命钱，这样的效率是无法忍受的。保费费用费用存取困难法律风险不可抗辩条款的差异1香港“最高诚信原则”内地的“如实告知原则”23理赔纠纷引发的官司很多香港保险的宣传“严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。内地--买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。香港--也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”法律风险香港“最高诚信原则”（无限告知）和内地的“如实告知原则”（有限告知）有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说；无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没有不是你自己判断，而是由保险公司判断。法律风险不可抗辩条款的差异不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。内地--《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同香港--保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔并解除合同。KEYWORDS法律风险如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和被保险人的解释。法庭公正性理赔纠纷引发的官司法律风险理赔纠纷引发的官司遇到理赔法律纠纷内地--保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。香港--也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获得支持。法律风险沸沸扬扬的香港保诚横幅事件始末事件梗概介绍先看下“保诚事件”大致的经过2013年8月，次子（被保人）出生；2014年1月，次子首次住院5天，父亲（投保人）正在监狱服刑；主要诊断：急性上呼吸道感染其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血2015年2月，父亲出狱，首次见到次子；2015年9月，父亲为次子投保2份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！之后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知理赔金额超过100万港币，不被受理。法律风险理赔风险医院理赔等待时长大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔（全部指定医院都是三甲医院，但并不涵盖所有三甲医院）。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难内地医疗记录共享机制还不是很完善，很多时候理赔需要委托第三方机构进行理赔调查，尤其重大理赔（重疾或身故）。一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。因须委托第三方机构，而且调查项目比较多，因此批核理赔效率相对比较低。很多案例都需要花几个月或半年甚至一年时间才结案。大大影响了索赔者获得理赔款时效性香港保险公司允许破产的，如果选择一些小型的保险公司投保，会有破产的风险其他风险保险公司破产代理公司保险合同费率调整香港保险的保险合同是内容用繁体或英文，一些表述也会和内地有差异，投保人容易误解或看漏某些重要的条款在香港保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。案例分享Pleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPleaseaddPleaseaddyourtextcontenthere,orcopyyourtext,pasteitPlease03被保人申报自己的健康纪录良好，故此保险公司收取标准保费，接受被保人投购住院保险。15个月后，被保人因食道癌住院，保险公司拒绝其住院索偿，理据是被保人没有在投保申请书上披露她是乙型肝炎带菌者。被保人虽然承认投保时已经知道自己是乙型肝炎带菌者，但是却不满保险公司的赔偿决定，因为根本没有医学证据证明食道癌与乙型肝炎有关，何况乙型肝炎带菌者现时在香港十分普遍。投保人家属因此向保险索偿投诉局作出投诉投诉委员会审阅被保人的投保申请书，留意到其中一条问题清楚问及：「阁下曾否患有乙型肝炎、接受相关治疗或被证实为……乙型肝炎带菌者？」被保人回答「否」。虽然乙型肝炎带菌者的病历与食道癌的住院索偿没有直接关係，但是投诉委员会认为被保人没有披露的资料是重要事实，有可能改变保险公司收取标准保费费率的承保决定，故此赞同保险公司拒绝发放住院赔偿。案例一投保人在广东省开设贸易公司，保单生效后三个月，他接连发热超过两个月，其后更因癌病去世。保险公司其后从国内医院发出的医疗报告中发现，死者于年前曾向有关医院表示感到疲劳过度及体力不支，但是死者在投保申请书上就以下问题：「在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超过一星期？」填报的答桉是「没有」，保险公司故此以投保人没有披露重要事实为理由拒绝赔偿。投保人家属因此向保险索偿投诉局作出投诉。投诉委员会认为一般来说，保险公司甚少在申请书上提问投保人「在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超过一星期」等问题，并认为投保人虽没有披露有关「疲劳过度及体力不支」之病症，却不足以构成保险公司以「没有披露事实」为理由拒绝赔偿，投诉委员会相信保险公司在处理保单受益人的索偿申请时，要求过为严格，并裁定保险公司须向保单受益人作出赔偿。案例二案例三投保人购买了人寿保险合约，并在保险公司指定的诊所进行身体检验，保险公司在体检后接纳其保单申请。其后，该名男子因主动脉瘤破裂及肺炎去世。保险公司撤销该分保单，原因是超声心动描记图显示，投保人在投保申请两年前已患上心动快速，异位元心脏搏动及局部缺血等疾病，但并未向保险公司披露。投保人家属认为保险公司已在投保前兑被保人进行身体检查并承保，保险公司应该作出赔偿，因此向保险索偿投诉局作出投诉。投诉委员会认为即使保险公司已为投保人提供身体检验，投保