【S市普惠型医疗保险对居民的保险消费影响探究14000字（论文）】

S市普惠型医疗保险对居民的保险消费影响研究摘要：根据相关数据统计，2020年我国普惠型商业医疗保险的保费收入达48.1亿，本文经过大量的文献阅读并收集整理后，结合相关的商业保险需求理论及预防性储蓄理论，分析研究普惠型商业医疗保险对居民家庭消费水平及结构的影响力度及影响方向。为了能够合理规划家庭资产，更好的促进居民消费，扩大内需，从而促进我国经济的不断发展，本文通过理论分析和实证研究得出结论，并且提出以下建议：第一，镇江市政府需要进一步完善其政府职能，促进保险政策的落实，第二，需要进一步完善保险的运营和监督机制，促进保险行业的正常发展，最后，针对镇江市普惠性保险的问题，采取一城一险的措施，促进镇江市普惠保险行业的正常发展。关键词：普惠型保险；居民消费；问题目录TOC\o"1-3"\h\u14823摘要： 19583第1章绪论 2216611.1研究背景 278571.2研究目的和意文 2293901.2.1研究目的 2296581.2.2研究意义 3315541.3国内外研究综述 3320821.3.1国外研究微述 3180401.3.2国内研究综述 329809第2章基本概念及相关理论 4102322.1相关基本概念 420502.1.1普惠型商业医疗保险的概念 479872.1.2普惠型普惠型商业医疗保险的概念 4322902.1.3普惠型普惠型商业医疗保险的特征 5216352.2相关理论 655712.2.1预防性储蓄理论 6274002.2.2需求层次理论 711675第3镇江市普惠型医疗保险发展现状分析 7139313.1基本情况 790393.1.1保险模式 771283.1.2发展现状 8135823.1.3经营现状 8244933.2存在的问题 9166393.2.1多方协作监管问题 9280753.2.2居民消费观念落后 10228333.2.3宣传力度不够 10224483.2.4医疗资源浪费 1061233.3存在问题的原因分析 11264363.3.1协作责任认定分析 11162663.3.2消费习惯 11165063.3.3新型保险产品的认知 12190273.3.4对于补充医疗的重复 1218681第4章国内其他地区普惠医疗保险实践及倡鉴 13291614.1各地普惠普惠型商业医疗保险实践基本情况 13235884.1.1普惠普惠型商业医疗保险定位 13131184.1,2覆盖程度 13240014.2借鉴意义 1415158第5章完善镇江市普惠型普惠型商业医疗保险的建设 1416755.1政府职能定位 14187845.2完善运营和监督机制 14252315.3提倡“一城一险”的保险模式 1516748结语 1530537参考文献 1610561致谢 17第1章绪论1.1研究背景医疗保险是人类生存和发展的重要安全网，与社会稳定及国家发展息息相关。自二十世纪五十年代以来，一方面是我国的基本医疗保险制度的不断改革发展和完善，逐步建立起城镇职工基本医保、新农合医保、城镇居民基本医保三大制度,基本医疗保险体系覆盖全民的制度框架基本形成。另一方面是普惠型商业医疗保险制度的不断建立完善，可以说我因城镇居民医疗保险体系已经基本建立完成。但是,医疗改革出现偏差、城镇化发展过程中居民收入差距加大等诸多因素导致，在当前城镇职工基本医疗保险制度下“看病贵,看病难”问题严重,医疗费用增长过快,患者负担加重，医患矛盾加剧。而且自上世纪九十年代以来，我国城镇居民消费倾向降低和储蓄率不断增加成为不争的事实。尤其是当前我国已经成为世界上老年人口最多的国家,也是人口老龄化发展速度最快的国家之一，越老越多的社会问题因为医疗保险的因素而被暴露出来。作为社会的稳定器、经济的减震器,医疗保险影响着居民的消费决策。当居民开始降低消费、增加预防性储蓄的时候，其背后折射的重要因素之一就是医疗保险制度不完善对城镇居民带来的生活不确定性增加和生存安全感不足。1.2研究目的和意文1.2.1研究目的随着我国城镇化建设步伐的加快以及城乡医保的统筹发展，医疗保险对城镇居民的消费影响可以说在某种程度上来说已经能够反映出我国医疗保险对整个国家人民的消费影响。普惠型商业医疗保险也必将发挥更加明显的作用。而居民消费能力、结构的不同又在--定程度上反映了社会经济发展状况和人民的幸福指数、生活质量。所以对我因医疗保险对城镇居民消费的影响研究具有-定的社会价值,对于推动我国医疗保险制度改革具有积极的促进作用，对于通过完善医疗保障提高我国居民生活水平也具有一定的推动作用。1.2.2研究意义首先，从理论层面而言，由于我国社会保障体系的建设还在完善中，关于社会保障对于居民消费情况的研究成果虽然已经不少见，但是从普惠型商业医疗保险的角度研究对居民消费水平和结构的影响的成果还在丰富和完善中。尤其是当众多的专家学者把研究的关注点放在城乡统筹以及农村医疗保险制度的完善上时，在城镇化建设中关注城镇居民的普惠型商业医疗保险状况，并通过定性和定量的分析研究，丰富相关领域成果，并找到完善相关制度的依据，具有理论意义。其次，从操作层面而言，当前我国完善社会保障体系的改革正在不断推进中，建立惠及广大民众的医疗保险制度，推动和谐社会建设，提高民众的生活幸福指数是社保体系建设中重要的内容。长期以来，由于医疗保险制度不完善，存钱防老，存钱活命已经成为众多民众的生活理念，为此导致我因居民储蓄长期居高不下，有钱不敢花成为我因居民的一种常态化心态。为了看病，放弃消费或者降低消费的情况已经成为众多居民家庭的-种生活模式。所以通过研究普惠型商业医疗保险对城镇居民消费的影响，更能够推动我因政府加快医疗保险改革步伐，增强居民消费信心，使居民的消费结构不断优化，生活质量不断提升。因此，通过对我国医疗保险对城镇居民消费的影响研究，具有一定的推动政策制定实践指导意义。1.3国内外研究综述1.3.1国外研究微述Chou(2004)在研究中将为来医疗花费的不确定性引入居民预算约束,得出居民左右的消费路径受到医疗花费的不确定性影响。HoelM(2004)等专家通过对英国国家医疗保险的研究认为，虽然英国是全民医保制度的实施者，但是为了防止因家医疗保险之外的支出，一些居民会选择购买其他普惠型商业医疗保险作为补充，这样就降低了居民用于其他地方的消费。Atella(2005)在分析意大利预防性储蓄在医疗制度改革时期的重要意义后认为，收入与医疗支出两个因素的不确定性导致了预防性储蓄产生。当意大利公共医疗改革政策在1985年到1996年之间发生变化的时候导致家庭中的医疗支出增加。这时候消费者就通过增加预防性储蓄的方式来应对这种不确定性。1.3.2国内研究综述邹红、喻开志、李奧蕾利用2012-2019年广东省城镇住户调查数据(UHS)，分析了城镇家庭消费因社保参与率和缴费率受到的影响。研究数据表明，参保家庭的消费支出比未参保家庭的消费支出增加了0.61%。但是当社保缴费率增加1%时，城镇家庭消费就会减少.0.63%。从家庭类型比较，低收入家庭，老年人多的家庭以及没有从事国有企业部门的家庭对消费的抑制效应明显低于那些有高等收入，从事因有部门且刚结婚不久的家庭社保缴费率。从社保类型来比较,养老保险缴费率增加1%，消费将降低25s8%；而医疗保险缴费率增加1%，消费将增加2.1%。从支出类型来比较，.养老保险缴费率对、食、住、行、玩、教育等花费大类均具有显著抑制作用，但养老保险缴费率对子女培训班、烟酒和在外就餐等支出细项却具有显著促进作用。方匡南、章紫艺在研究中分析了我国城乡家庭消费支出的分布特征，按有无社会保障把城乡家庭分别分为两组，利用分位数回归方法研究不同消费层次上，社会保障对城乡家庭消费的影响，并利用反事实分析与分位数分解方法对这两组家庭消费差异进行研究。研究表明:有无社会保障的家庭人均消费主要由收入、地产财富等差异造成明显不同，人均消费高的家庭基本都有社会保障，而低的家庭很多都没社会保障，消费收入弹性曲线为明显上凸型。王翌秋、张梦玉通过实证分析的方法研究表明，我国实施城镇居民医疗保险后并未明显促进居民消费，这可以从疾病经济负担、遗产性动机、短期效应和长期效应的关系三个方面来解释。其中，当前居民的疾病经济负担仍较重，是最主要原因。因此应加大对医保基金的财政支持,提高保障水平和受益水平，扩大居民大病保险的保障范困和保障程度,通过降低居民预防性储蓄动机而增加当期消费。第2章基本概念及相关理论2.1相关基本概念2.1.1普惠型商业医疗保险的概念普惠型商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，是单位和个人自愿参加的，对被保人治疗疾病产生的合理必要的医疗费用损失进行补偿的险种，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。2.1.2普惠型普惠型商业医疗保险的概念普惠保险指的是保险公司等有关机构基于国家引导政策，在政府支持下为居民提供的兼顾商业可持续性与全民机会平等原则的保险，其突出特征之一是具备福利性。普惠型医疗保险是普惠保险在医疗健康领域的创新型保险，是一种介于商业保险与基本医疗保险之间的商业健康保险产品。从投保范围来看，普惠型医疗保险大大放宽了等待期、次健体限制及年龄等限制，且报销范围涵盖医保目录中的特药报销与医疗费用二次报销，具有兜底、基础、普惠特性。从参与主体看，普惠型医疗保险的主办方主要为保险公司，政府、第三方科技平台主要负责信用背书、技术支撑等工作。从目标功能看，普惠型医疗保险是商业健康保险及基本医疗保险的有效补充，在一定程度上强化了对患病群体、老年群体的保障，是我国建构多层次医疗保障体系的重要尝试。2.1.3普惠型普惠型商业医疗保险的特征（一）保费低普惠性商业医疗险的保障时间为1年，在大多数城市为统一定价，但也有部分城市根据投保人年龄划分保费。比如，宁波市的“市民保”，针对49周岁以下投保人为59元一年，49周岁以上的投保人则为139元一年。也有城市根据方案划分保费，比如“大连工惠保”，目录外方案为85元，目录内方案为130元，全面保障方案为215元。总而言之，与其他百万医疗险相比，其保费较低，可及性较好。在众多的普惠性商业医疗险中保费最低的是19元，49—69元的产品占比最高，也有少量超过百元的。（二）参保门槛低不限年龄。一般的百万医疗险对于投保人首次投保有年龄上限，通常为不得超过60到70周岁不等。不限职业。不同于百万医疗险，普惠性商业医疗险还接受高风险职业人群投保，填补了一直以来的高危职业者无法投保商业医疗险的空白。不限健康状况。即可以带病投保，包括有慢性病和特定既往病史的人群，而这些人群往往也是百万医疗险拒保的。同时，为了减少随时投保给保险公司带来逆向选择的风险，参保人需要在指定时间内进行投保，通常限时一至两个月。（三）保障额度高普惠性商业医疗险的总保额在100万—300万元不等，虽然相比百万医疗性动辄600万至800万元的总保额看似较少，但封顶线太高，实际上大多参保人无法够及，所以普惠性商业医疗险的总保额对患重特大病的患者还是非常友好的。（四）免赔额较高虽然普惠性保险有许多优点，但它相比普通普惠型商业医疗保险也有它的缺点。大多数城市的普惠性商业医疗险住院费用免赔额为2万元，是百万医疗险的2倍。根据国家卫健委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年我国人均住院费用9848.4元。所以，大多数参加普惠性商业医疗险的投保人无法报销住院费用。（五）报销比例低大部分普惠性商业医疗险的报销比例不超过70%，如上海“沪惠保”，其规定，非既往症人群报销比例为70%，既往症人群报销比例为50%。而百万医疗险的报销比例通常为100%。普惠性商业医疗险中堪称最有良心的“深圳专属医疗”的报销比例虽然也是100%，但其保障内容中各项目的免赔额不共享，这也变相降低了其报销额度。（六）报销范围小比如，“深圳专属医疗”的特药清单为33种，上海“沪惠保”为21种，而作为百万医疗险中“尊享e生2021”的特药清单为83种，“超越宝2020”为86种，此外，百万医疗险还报销特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后急症医疗费用等，都是普惠性商业医疗险无法报销的。相比之下，普惠性商业医疗险比百万医疗险报销范围较小。普惠性商业医疗险的最大优势是投保门槛低，但从保障责任来看，它实质上算是一种低配版的百万医疗险，免赔额高、报销比例低、报销范围小。所以，更推荐以下人群重点考虑：（1）年龄过大：百万医疗都有年龄限制，普惠性商业医疗险不限年龄。（2）健康欠佳：如果得过大病买不了百万医疗险，又或买了百万医疗险，但有些责任被除外，例如，除外肺部、乳腺、甲状腺等疾病承保。这类情况可以补充一份，虽然既往症报销比例低，但也可以很好地转移大病风险。（3）高危职业：比如警察、消防员、飞行员这类高危职业。(4）低收入者：人人都买得起的保险产品，才称得上“普惠型”，才能真正体现它的价值。2.2相关理论2.2.1预防性储蓄理论预防性储蓄是指风险厌恶的消费者为预防未来不确定性导致的消费水平的下降而进行的储蓄。预防性储蓄理论最早可追溯到Fisher和Friedman的研究，20世纪80年代末90年初，预防性储蓄理论获得极大发展。生命周期假设认为，人们储蓄的主要目的是维持退休后的生活。但一些调查表明，储蓄还有其他动机，比如为子女提供遗产。很多证据表明，储蓄的一个重要动机是用于预防未来可能出现的收入下降，即有远见的消费者总是未雨绸缪，在光景好时增加储蓄，以便在坏光景时维持消费。预防性储蓄理论认为，当消费者面临的收入的不确定性越大的时候，他越不可能按照随机游走来消费，这时他更多的是依据当期收入来进行消费。同时，未来的风险越大，他越会进行更多的预防性储蓄。在不确定性情况下，预期未来消费的边际效用要大于确定性情况下的消费的边际效用。未来风险越大，预期未来消费的边际效用就越大，因此就越能吸引消费者进行预防性储蓄，把更多的财富转移到未来进行消费。所以，在不确定性情况下，收入下降，预防性储蓄增加，从而消费支出降低；相反，当收入增加时，预防性储蓄减少，从而消费支出增加。当期消费和当期收入存在着一个正的相关关系，且这种相关关系随不确定性的增加而增加。因此，按照预防性储蓄理论，消费具有敏感性。这一结论与凯恩斯绝对收入假设相吻合。2.2.2需求层次理论需求层次理论全称为马斯洛需求层次理论，指按马斯洛的理论，个体成长发展的内在力量是动机。而动机是由多种不同性质的需要所组成，各种需要之间，有先后顺序与高低层次之分；每一层次的需要与满足，将决定个体人格发展的境界或程度。第3镇江市普惠型医疗保险发展现状分析3.1基本情况3.1.1保险模式镇江市普惠型医疗保险主要有以下五种模式：(一)小额保险普惠小额保险主要针对镇江市低收人群体，是最具代表性的普惠保险模式。小额保险不限于具体的风险类型。它包括普通健康保险、普通寿险、丧葬费保险、信贷人身保险、失能保险和各种财产保险等。与其他保险产品和服务一样，小额保险主要由保险公司设计和供给，在相互保险组织中，每个成员均同时为被保险人和保险人。(二)健康保险普惠健康风险是各类人群普遍面临的一个重要风险。治疗重大疾病所需要的高昂医疗费用往往给中低收人家庭带来灾难性后果，如果不放弃治疗，就要变卖资产或大量借款。(三)农业保险普惠镇江市农业保险指对于种植业、林业、畜牧业和渔业等产业中的被保险人，在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失，由保险人承担赔偿保险金责任的保险活动。农业保险普惠的机理如下:(1)农业生产者是劳动者的重要组成部分，而农业生产者的收入低于社会平均收人水平，所以农业保险能帮助大量低收人人群。(2)农业是弱质产业，农业获得的保险程度低。(3)农业保险能够促进农业产出的增长，而农业是国民经济的基础，具有正外部性。(4)根据各地区的资源优势和产业特色，保险机构能因地制宜地开展特色农业保险。（四）小企业保险普惠目前，几乎所有的财产保险险种和以团体为投保单位的人身保险险种均能用于解决小企业面临的风险。(1)对于实体风险，绝大部分是可以承保的。(2)对于财务风险，保险能部分承保，尤其是能帮助小企业管理现金流风险和信用风险。(3)对于操作风险，大部分是不可保的，需要采用其他的风险管理方式。(4)战略风险几乎不可保。(五)信用保证保险普惠信用保险指由权利人投保，承保自身因义务人不能偿付或拒绝履行义务而遭受的经济损失的保险；保证保险指由义务人作为被保险人(被保证人)，当自己以作为或不作为的方式不履行合同义务而造成权利人的经济损失时，由保险，人代替自己向权利人承担赔偿责任的一种保险。普惠性质的信用保证保险通常采取保险、银行、政府三方合作模式:保险公司承担信用风险，银行提供资金，政府给予保费补贴、利息补贴、税收减免等支持。低收人家庭和小微企业往往缺乏可用于抵押的资产，信用保证保险作为增信工具，增强了它们获取信贷资金发展生产的能力。普惠性较强的信用保证保险包括小额贷款保证保险、助学贷款保证保险、小额贷款人身保险、农业保险保单质押、土地承包经营权抵押贷款保证保险、农户土地流转收益保证保险、农房财产权抵押贷款保证保险等。(六)保险投资普惠普惠保险包括发展普惠保险产品(承保业务)，也包括保险业利用投资活动支持普惠事业一保险投资普惠。保险投资普惠在国内被提及和被期望的程.度远高于国外。保险资金具有资金量大、期限性长、稳定性高的优势，保险投资能从以下途径实现普惠目的:(1)通过银行存款转化为银行贷款、购买各类金融工具(债券、股票、债权计划、股权计划等)支持经济社会发展；(2)降低经济融资成本，遏制“层层嵌套”的资金运行方式；(3)多投资于落后地区和服务低收入人群的项目；(4)多进行社会公益性投资，如为改善教育办学条件提供帮助。3.1.2发展现状自2015年4月镇江市推出第一款城市普惠型医疗险后，直到2018年年底镇江市才推出了第二款城市普惠医疗险；直到2020年，城市普惠型商业医疗险呈现出井喷式发展的态势。截至2020年，镇江市参保人数超24万人。3.1.3经营现状据中国保险网公布数据显示，目前绝大多数普惠型医疗保险产品均处于入不敷出的状态。以镇江市重特大疾病补充医疗保险为例，从2015年创立开始到2020年4月，赔付金额高达8.88亿元，同一时期的保费收入仅有8.1亿元。从这一角度看，绝大多数普惠医疗保险并没有实现盈利，可持续经营能力堪忧。导致这一结果的原因主要有二：一是大数法则运作失效。普惠医疗保险最突出的特点之一是保费低廉，绝大多数产品定价在百元以内。然而，这种低定价模式是基于大数法则来运作的，即参保人数达到足够数量，使基金池有充足资金，进而实现风险分散。但在现实情况下，普遍偏低的参保率使得众多普惠医疗保险产品实际赔付率脱离预期，原有定价完全无法覆盖其成本。二是逆向选择风险过高。同普惠型商业医疗保险相比，各地普惠医疗保险准入门槛普遍偏低。首先是健康告知宽松，部分产品（如“全民普惠保”）甚至不问健康告知，消费者健康情况不佳也能购买。其次是既往症限制不严，多数产品可以承保普通既往症，只是规定若投保前已患癌症等大病则不予报销，个别产品甚至可报销投保前患癌情况，只是在报销金额上作出限制。最后是年龄、职业限制宽松，一些高危职业、高龄老人同样可参与投保。几乎不设限的投保门槛使得高龄人群、慢性病人群成为普惠型医疗保险的主要客户源之一，加之客观存在的过度医疗、保险欺诈等问题，普惠型医疗保险产品的赔付率始终居高不下，影响可持续经营能力。3.2存在的问题3.2.1多方协作监管问题作为一种新兴保险，普惠型医疗保险要想在全国范围内真正推行，离不开医保部门、监管部门、医疗机构等相关主体的协同配合。但现阶段各主体明显存在联动不足的问题。一是政府参与方式存在争议。部分学者指出，如果政府过度介入，很容易导致其与基本医保差异不大；而如果政府不参与，产品又会因缺乏信任背书而推广艰难。另外，如果政府主导，那么主导部门是当地医保局还是银保监局，还是两部门共同参与，这些问题均需要进一步厘清。二是医保局同保险公司联动不足。我国基本医疗保险参保群体极大，医保局拥有海量医疗费用构成、实际诊疗、疾病流行病学等关键性医疗数据。对于保险产品设计而言，上述数据是关键参考来源。然而现阶段，绝大多数保险公司并不具备获取这些关键数据的能力。就国际来看，美国、日本等发达国家无不借助法律法规，推动公共医保数据向商业机构开放。我国国务院办公厅2021年发布的《“十四五”全民医疗保障规划》中虽提到推进医保数据共享，但关于如何共享、谁来监督等问题目前没有细致的执行方案。三是监管协同不足。近几年普惠医疗保险发展迅猛，但也出现了一系列乱象，亟待监管部门合理规制。例如，部分地区保险公司为迅速开拓市场及客户，将普惠型医疗保险作为一种低成本获客渠道，通过恶意压低承保价格等方式打压竞争者。在获取客户后又会以产品不盈利为由，宣布次年停售该保险，由此，普惠型医疗保险的可持续发展大受影响。又如，很多普惠型医疗保险是政府和保险公司联合主导的产品，一些保险公司在产品宣传时，以政府名义刻意夸大宣传，故意淡化免赔责任、赔付比例、赔付前提等关键信息，进而误导消费者完成购买。事实上，尽管普惠型医疗保险需要政府信任背书，但这并不能成为其逃脱监管的理由。普惠型医疗保险要想真正获得民众认可，有关监管部门必须及时跟进，保障整体市场稳定运行。3.2.2居民消费观念落后收入是居民消费的硬约束，收入水平的高低直接制约着居民消费水平。2020年，受经济大环境影响，镇江市居民要实现持续增收，难度加大，面临着更多的风险和不确定性，大多数人都感觉“钱难挣”。镇江市居民收入增长明显变缓，这在很大程度上制约了消费，面对生活的压力，一部分人有了增加积累，防患于未然的意识，不敢消费。一场突如其来的疫情，给人们敲响了警钟。2020年是个特殊的年份，有的企业由于订单减少，面临倒闭、停产困境，有部分人面临失业、失去收入来源等困难。所以，居民同比之前的生活压力突然增大，加之.物价一定程度的上涨，人们的消费行为趋于理性，消费支出有所收缩。3.2.3宣传力度不够当前保险宜传没有发挥应有的作用，存在较大的定位偏差,保险公司在进行保险宣传时并没有充分认识到保险宜传对激发和引导保险需求转化的重要作用，存在较大的定位偏差:首先，过分强调保险需求的潜在性，认为保险是靠推销的，注重甚至夸大保险好处的宜传，产生误导行为，其直接目的是怎样把保险产品推销出去，而不是如何满足消费者的需求，其次，在引导消费者需求上存在误区，片面迎合消费者的储蓄心理，强调保险的储蓄或投资功能，一定程度上讲，正是保险公司在引导消费者将保险与银行储蓄相比较从而使得保险在保障上的优势变为与.其他金融机构及其产品相比在收益和消费者信任度上的劣势，第三，保险宜传和新闻宜传没有很好地结合起来，未能充分挖掘新闻宜传对保险营销的积极作用。3.2.4医疗资源浪费普惠型医疗保险的到来带来最大两个问题是过度治疗和国故检查，由于医疗保险的保修按比例比较大，居民往往花很少的钱就可以治病，由此会出现一是滥用药物:其中最为突出的是滥用抗生素.此外,滥用化疗,辅助药物等现象也不无存在二是滥用贵重器械:尤其是滥用进口器械；包括进口植入器等二是滥做高消费.高风险的有创手术四是降低病人收住门槛.过度检查.一是非对症检查或诱导昂贵检查:如有的医院黑白B超一律改做彩色B超等.二是大型仪器检查报告单在一些医院仍不得通用，为此,病人不得不作没必要的重复检查.三是迎合病人过度检查要求.3.3存在问题的原因分析3.3.1协作责任认定分析当前，普惠型医疗保险在镇江市的发展正处于起步阶段，作为一种公私合作特点鲜明的新型保险，其发展模式并不成熟，与之配套的法律法规体系有待进一步健全。一方面，法律制定脱节。目前中国针对普惠型保险尚未形成一部全国性的法律制度。普惠医疗保险的法律内涵、原则、同基本医疗保险的关系、资金筹集等相关问题并没有明确的法律规制约束，具体实践只能参考《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）。然而《保险法》最新修订时间为2015年4月，对于普惠型医疗保险的适用性不强。例如，《保险法》在医疗保险领域更多是对政府基本医疗保险的规范，而普惠医疗保险通常并无政府投资，无法参照基本医疗保险进行约束。另一方面，相关政策文件有待健全。现阶段，各试点地区对于普惠型医疗保险的实施主要采用“一地一策”战略，即根据地方实际灵活调整战略。这一战略优点在于具备地域特征，能够契合当地民众实际医疗保障需求；缺点是缺乏统一规范，有可能加剧医疗保险地区发展不平衡问题，如在经济实力较强或医药卫生改革较先进的地区发展较好，在其他地区则进展缓慢。另外，部分地区政府制定政策较为滞后，在招标保险公司、第三方机构方面没有明确的规范文件，对于承办公司的资质审核也存在问题。如浙江省在推行普惠型医疗保险过程中，专门颁布《关于促进商业补充医疗保险发展进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见》，提出选取2~5家信誉好、服务能力强的保险公司作为合作方，鼓励其通过联保共保等方式开展普惠医疗保险业务，但在保险公司的选择方式上却没有作出明确规定。3.3.2消费习惯仅从当前镇江市居民持有商业人身险保单数量的总体情况来看，仅持有一份保单的占到41%，持有两份的不足三成，持有三份保单的占22%，已经持有四份更多保单的人数比例合计不到一成。从不同特征人群持有商业人身险保单的情况来看，女性持有保单的数量总体上多于男性；年龄在36岁到45岁之间的人群持有三份以上保单的比例更大；较高学历的人群持有保单的数量相对对于较低学历的人群:相对于其他职业人群，“教师、律师、会计师、医生等专业人员"、“私营业主"和“企事业单位中高层管理人员"持有保单的数量总体较多:收入水平在3,000元到5,000元之间的人群持有保单的数量相对多于其他更高收入或更低收入的人群；“已婚有子女"的被访者持有保单的数量多于“已婚无子女”和“单身状态的人群"；“与家庭同住"的被访者持有保单的数量相对多于“单独居住”状态的人群:储蓄比例占总收入35%到50%之间的人群持有保单的数量总体多于其他储蓄比例的人群。再者从当前城市居民持有商业人身险保单的险种结构来看，寿险产品占比超过三分之一，养老险、健康险和意外险产品分别各占两成多一点；分红险产品占据六成以上，万能险产品占22%，投资连结险产品占15%。最后从不同特征人群持有商业人身险保单的险种结构来看，男性持有投资连结险保单的比重明显大于女性投保人；年龄在40岁以下，特别是30岁以下的人群持有万能险产品保单的比重相对较大；随着收入水平提高，持有寿险的人数比重增大，同时持有投资连结险保单的比重也相对增加。3.3.3新型保险产品的认知普惠型医疗保险参保门槛低，参保人群不限年龄、不限职业，多数地区年交保费在100元以内，真正做到了“普”与“惠”。但就各地区实践情况而言，民众对普惠型医疗保险的认可度并不高，直接体现为参保率整体偏低。中国银行保险报网统计数据显示，截至2020年9月，镇江市30余款普惠型医疗保险参保率不足50%，绝大多数产品甚至达不到20%。导致这一现象的原因主要有二：一是公众对普惠型医疗保险能否持续运营存在疑虑。不同于政府部门直接负责的基本医疗保险，普惠型医疗保险的承办方主要为保险企业。而企业能否持续运营某项业务直接取决于盈利水平，盈利前景不佳或明显会亏损的业务显然不具备长期性。如于2020年8月13日推出的“惠镇保”，当年9月24日便宣告“近期无法再次上线”，从发布到下线总计41天，引发了公众对普惠型医疗保险稳定性的担忧。二是相关服务欠缺。各地普惠型医疗保险主要在官微投保，并没有专人负责，具体咨询、投保、续保、理赔等均需自行联系客服。尤其是在索赔环节，绝大多数产品不具备自动结算功能，投保人必须自行申请，整体流程繁琐。另外，一些普惠型医疗保险背后常常附带一系列的广告信息与推广电话，极易给公众留下不良印象。多重因素影响下，普惠型医疗保险距离真正普及尚有一段距离。3.3.4对于补充医疗的重复国家推动普惠型医疗保险出台的主要目标在于补充基本医疗保险，形成多层次医疗保险体系。然而，现阶段所推出普惠型医疗保险产品在设计上并没有很好地体现这一思路，反而存在低水平重复问题。在保障范围层面，多数普惠型医疗保险切入点局限于基本医疗保险范围内，即在较高基本医疗保险基础上再次提升报销水平，无法起到补充作用。具体表现为：绝大多数产品只保住院责任，且限制二级以上公立医院普通部，诸如镇江“民惠保”、等产品更是明确提出，只保社保目录内费用。在报销比例设置层面，绝大多数普惠型医疗保险产品报销比例为60%~80%，但报销有一基本前提，即必须已经医保报销，不经医保则不予报销。这一设计显然与补充性原则相悖。在免赔额设置层面，目前所推出的普惠型医疗保险产品并没有充分考虑基本医疗保险报销范围以外部分。如“京惠保”免赔额设置为2万元，且需单独计算，考虑到当前基本医疗保险70%左右的报销比例，要想达到报销标准，患者总计支出必须在10万元以上。而据国家卫健委公布《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2020年我国人均住院费用为10619.2元，普惠型保险的小病报销能力显然极为有限。第4章国内其他地区普惠医疗保险实践及倡鉴4.1各地普惠普惠型商业医疗保险实践基本情况4.1.1普惠普惠型商业医疗保险定位目前，城市普惠医疗险的运营模式主要有三种：政府主导、政府指导和纯市场化运作，。其中政府指导的产品占大多数。2020年前多数产品为政府主导，主要集中在广东、深圳，政府参与产品设计，直接参与推广，规定可以通过医保个人账户划拨保费。2020年后大多数产品均为政府指导，政府指导产品设计、官方媒体宣传推广、参加发布会等。地方政府、地方医保局、地方卫健委、地方人社局、地方金融办、地方银保监局、地方总工会等机构出现在指导名单上。也有少数纯市场化运作的产品，比如浙江杭州的市民保。360保险的加入又开辟了一条新的发展道路，即“互联网平台主导+保险公司跟随+纯商业化运作”。4.1,2覆盖程度2015年4月深圳推出第一款城市普惠医疗险，直到2018年年底，江苏南京才推出了全国第二款城市普惠医疗险--南京惠民保。随后，2019年，广东几个城市的普惠医疗险相继落地。彼时，其他地区对城市普惠医疗险的参与热情不高，处于观望之势。直到2020年，城市普惠医疗险像是被按下了加速键，呈现出爆发式发展的态势。截至2020年9月30日，全国共有16个省份47个城市普惠医疗险产品落地，参保人数超2000万人，累收保费超10亿元。在47个产品中，省级版的产品有7个，分别是海南乐城特药险、湖南全民保、福建八闽保、山东鲁惠保、广西惠桂保、山西晋惠保、湖北城惠保。江苏盐城、浙江宁波、福建福州更是出现一城两个普惠医疗保险产品。2020年落地的产品有43个，其中9月份落地的就有19个，详见表1。与此同时，360保险联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险等7家保险公司推出面向湖北省全省的“城惠保”，随即将“城惠保”推向全国。从最终落地的情况来看，城市普惠医疗险正从沿海走向内地，从南方走向北方，从一二线城市下沉到三四线城市。各地参保率相差甚远，深圳、珠海、成都等地参保人超过百万人，但也不乏运营不佳、只有几千人参保的城市。4.2借鉴意义我国各地的经济发展不平衡，居民的年龄结构不同，医保政策也不统一，医疗费用参差不齐。因此，不能为了跑马圈地，简单地复制已有产品，也不宜推广全国版，应该实行“一城一策”。城市普惠医疗险的保障范围和定价，应该参考所在城市的经济水平、人口结构、老龄化程度、医保政策、报销情况、医疗消费和预计参保率等诸多因素，尤其要重点考虑老龄化程度。一个老龄化严重的城市，其带病体占比较高，患病就医的概率也较高，保险消费观念和互联网化程度会下降，这会增加保险产品设计、定价和运营推广的难度。保险公司应该量力而行，做好风险控制，结合当地的经验数据做好科学产品设计和定价。再次，要如实宣传，做好引导。城市普惠医疗险因为有了政府的指导和宣传，获得了参保人天然的信任。各方参与主体在推广时，多强调产品价格亲民，不足百元，保险金额高达百万元，极大地增加了参保人对理赔的心理预期。大部分参保人可能无法理解免赔额、既往症等复杂的保险术语，往往需要1—2年时间，才能够感知到城市普惠医疗险价格低是因为免赔额较高。因此，宣传推广时，要实事求是，通过理赔示例、常见问题回答等形式，用通俗易懂的语言展现产品全貌，让参保人对产品有全面客观的认识。第5章完善镇江市普惠型普惠型商业医疗保险的建设5.1政府职能定位当前，各地政府在普惠式商业医疗险中参与程度不同，有的占据主导地位，也有参与甚少的。但从各个保险的名称会导致公众自然而然地认为这是政府主导的政策性产品，从而取得消费者的信任。因此，需要明确政府的角色和定位，避免一些有缺陷的保险产品造成政府公信力受损。要把握政府介入普惠型商业医疗险的尺度，既不能把普惠型商业医疗险定义为政策性保险，限制定价，从而抽空利润空间，打击商业保险公司的积极性，又不能任由商业保险公司任意定价，以至无法达到普惠性的基本定调。政府部门可以分享基本医疗保险的有关数据，促使商业保险公司可以通过保险精算来进行合理的定价。政府部门也可以通过官方渠道帮助宣传普惠性商业医疗险，减少商业保险公司的宣传成本，从而让利于参保人。但普惠性商业医疗险归根结底属于商业保险，所以应当完全属于自愿投保，政府不应从社会基本医疗保险中划出资金用于统一购买商业医疗险。5.2完善运营和监督机制当前，普惠型商业医疗险不保证续保，有些城市的普惠型商业医疗险上线不到一个月就匆匆收场，不仅损害了消费者的利益，也影响了政府的公信力。因此，保证普惠型商业医疗险的可持续发展至关重要，这就需要完善对普惠型商业医疗险的运营和监督机制。通过对投保人数和人口结构进行监督，观察中老年人、高危职业者、重病患者、低收入目标人群是否参保、是否受益、是否符合普