南方财经-2022年保险云峰会（文字实录）-220720

保险云峰会会议实录广东银保监局党委书记、局长裴光截至2022年6月末，广东省保险业总资产达2.0万亿元，同比增长10.5%。原保险保费收入3389亿元，同比增长5.66%。累计提供风险保障1268万亿元，同比增长32.04%，为广东经济社会发展提供了强有力的金融支持。在新的发展格局下，保险业高质量发展面临着广阔空间。广东保险业要在聚焦国家重大战略、全力服务新发展格局的同时，把握数字化发展、产业链融合、大湾区建设纵深推进的时代机遇，积极寻找转型发展的突破口。深化金融供给侧结构性改革，寻找服务实体经济的切入点，深化改革、锐意创新，着力构建更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的保险新生态。面对百年变局和世纪疫情相互叠加的复杂局面，广东保险业认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照银保监会和广东省委、省政府工作安排，聚焦重点领域持续发力，改革发展取得积极成效。其中，助企纾困方面，广东保险业积极推动稳住经济一揽子政策落实落细，加大对困难行业保险纾困力度。今年以来累计为货运物流企业提供风险保障4.07万亿元，同比增长31.3%；雇主责任保险提供风险保障26.23万亿元，同比增长76.92%。积极引导“险资入粤”，保险资金投资余额服务民生方面，支持多层次社会保障体系建设，促进大病保险和城市定制型医疗险提质扩面。大病保险覆盖7508万城乡居民，城乡居民实际报销比例提升14.5个百分点，城市定制型医疗险实现辖内20个地市全覆盖。加快发展第三支柱养老保险，已有8款专属商业养老保险产品落地。加强新市民保险服务，为“南粤家政”“粤菜师傅”“广东技工”及网约车、外卖配送、即时递送等新业态从业人员提供风险保障超过1700亿元。改革创新方面，推动粤港澳大湾区国际金融枢纽建设，推动保险业支持粤港澳大湾区和横琴粤澳深度合作区建设。自2020年全国首个区域性重疾表——粤港澳大湾区产品专属重疾表落地以来，辖内已有17家公司23款湾区专属重疾险及5家公司6款跨境医疗险上市，累计为11.09万人提供湾区专属医疗健康保险保障992.54亿元。持续推动跨境车险“三地保单、一地购买”便民投保服务，辖内保险机构共承保港澳跨境车辆4.88万辆。强化担当方面，加大保险业支持全面乡村振兴力度。促进农业保险持续“扩面、增品、提标”，不断提升服务“三农”能力。辖内农业保险保费收入45.59亿元，共提供风险受益农户60万户次；鼓励各市县自主开办特色险种，新增备案农险产品122个，基本覆盖省内特色农业生产主要品种。探索“保险+气象”合作新模式，扩大气象指数保险试点范围，为支持全面乡村振兴探索更多新路径。科技赋能方面，加快数字化转型步伐，深入研究“智慧监管”实践图谱，探索开发“大数据风险预警系统”，推进准入备案事项办理线上化，构建跨机构数据共享平台，联合省公安厅建设全国首个保险欺诈风险防控系统。运用信息技术绘制广东车险水淹地图，发挥风险预警功能，减少车辆水淹事故。在全国率先实行农险承保、理赔全流程电子化，卫星遥感、无人机航拍和地理信息系统等技术广泛运用于农险的承保、查勘和理赔等环节。在新的发展格局下，保险业高质量发展面临着广阔空间。面对挑战，保险业要在聚焦国家重大战略、全力服务新发展格局的同时，把握数字化转型、产业链融合和大湾区建设纵深推进的时代机遇，寻找转型发展的突破口，为高质量发展注入新动能、提供新平台。数字化转型方面，2022年初，银保监会印发《银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出以数字化转型推动保险业高质量发展，明确保险公司应将数字化转型纳入整体战略规划，长期投入、持续推进。在数字经济快速发展的新形势下，利用现代数字技术对保险营销、承保、理赔、服务、内控管理等各环节进行系统性重塑、整体性重构，不仅可以显著提升保险服务质效和便利化程度，而且可以有效降低经营管理成本。特别是在疫情防控常态化背景下，通过数字化赋能、推广“无接触式服务”，有助于保险业破解渠道难题，更好触达消费者、服务消费者，提升消费者服务体验。产业链融合方面，近年来，保险业积极拓展产业链，布局保险生态圈建设，寿险公司在“保险+健康管理”“保险+养老服务”等领域取得长足进步，财险公司也推出“保险产品+风险管理”等诸多新模式。在产业链融合的背景下，养老产业、健康产业、汽车产业蕴含着巨大发展机遇。其中，从养老产业来看，第七次全国人口普查主要数据结果显示，全国60周岁及以上老年人口2.64亿人，占总人口的18.70%。同时，截至2020年底，我国养老保险第一、二、三支柱占比分别为69.7%、29.8%、0.5%，养老健康保险产业空间巨大。今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，银保监会也发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，这必将开启我国第三支柱养老金发展的新篇章。随着粤港澳大湾区建设逐步进入融合发展新阶段，庞大的消费群体以及他们多样化的保险需求将被释放。一方面，保险资金的长期性可以契合大湾区建设需求。保险资金具有期限长、规模大、来源稳定等优势，可以通过债权、股权、股债结合、基金等方式，加大对基础设施领域和重大民生工程的投资力度，更好支持湾区经济高质量发展。另一方面，大湾区互联互通蕴藏多元化保险需求。近年来粤港澳大湾区着力推进医疗、教育、就业等民生领域合作，助力构建宜居宜业宜游的优质生活圈，湾区内保险需求将会更趋多元、更趋细分、更趋旺盛，这样多元化的需求可以为保险业高质量发展提供新平台。为了应对复杂多变的国际国内形势，保险业需要深化金融供给侧结构性改革，寻找服务实体经济的切入点，深化改革、锐意创新，着力构建更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的保险新生态。在此方面，首先需要全方位推进数字化转型，实现数字技术与保险业深度融合发展。数字化既是立足当前，防范化解风险、破解发展难题的现实要求，又是面向未来，积蓄竞争优势的长远考量。保险业要注重一体化改造，数字化转型不是单纯上线系统，而是整体业务模式的重塑，涉及业务流程、运营、组织、人才、文化、技术的转变。要站在全局高度，制定跨渠道、跨产品、跨业务流程、跨IT系统的一揽子解决方案。要提升贯穿价值链的能力，不能单纯以产品销售为数字化转型的目标，而要注重“产品+服务”体系整体升级。要提升数据收集与治理、产品定价、风控、精准服务等核心能力，积极布局保险新生态。其次是充分发挥专业优势，以“保险+”深度参与养老健康产业链整合。保险业在风险保障、风险管理及长期资金等方面具有得天独厚的专业优势，以“保险+”有效整合养老健康产业链，有利于提高产业链发展水平，也将为保险业拓展新的发展“蓝海”。保险机构应以人民群众需求为导向，不断扩大养老健康保险产品供给，坚持保障属性，改进养老健康保险服务，提升保障水平。推动健康保险产品和健康管理、慢病管理等健康服务融合发展，与医疗机构、健康管理机构加强合作，探索保险业务与康养服务嫁接的运营模式，满足不同群体的养老健康保障需求。发挥保险资金体量大、期限长、供给稳的优势，积极投资兴建养老社区、医院，提供多层次多样化养老健康服务。最后是研究“跨境保险通”建设，促进粤港澳大湾区互联互通。以现代保险支持大湾区经济发展是《粤港澳大湾区发展规划纲要》对保险业提出的要求。在此方面，一是需要持续推进大湾区保险服务中心建设，推动多层次金融体系“全覆盖”。协调保险资金参与大湾区建设，支持基础设施、重大项目和城市建设。二是需要以广州南沙、珠海横琴、深圳前海等重大平台为依托，在现有制度基础上，加快探索产品服务与国际接轨和互通，通过产品创新、渠道创新、核保及理赔流程优化、运营模式转型等全面提升业务竞争力，构建全产业、全链条、全周期的先进保险服务体系。广东有“敢为天下先”的传统和基础，粤港澳大湾区、深圳中国特色社会主义先行示范区、横琴粤澳深度合作区等政策在此叠加，保险业改革开放面临新的发展机遇。大湾区内港澳与内地保险制度各有优势，为切实服务大湾区居民的高效便捷流动，推进区域协调发展，亟需保险业提升风险保障的精准性、有效性，为居民跨境流动提供充足的出行、医疗、健康、养老保障，解决后顾之忧。中国保险行业协会秘书长商敬国初心为公不管商业进程如何推进、公司规模如何发展，“为公”才是保险业的“初心”。从欧美保险市场看，绝大多数寿险都是来源于相互制，带有一些准公共、公益慈善的属性，不以盈利为目的的，主要是解决个人不能解决的、又有不属于政府职责的民生问题。随着市场扩大，非相互制的公司制保险公司逐渐在销售细分市场占得一席之地。例如，少数细分市场、科技创新型寿险公司从一开始采取了公司制，盈利导向，规模一般不大，但有着自己的核心优势。全球相互制公司股份化进程加快了行业发展步伐，但也带来了股东和保单持有人之间越来越多的利益冲突，随着监管机构加大保单持有人利益的保护，投资者渐渐失去了兴趣，行业进入下行周期，市场估值下降。我们需要做的是回溯历史：从相互制到公司制到底发生了什么？相互制中优良的传统是否被保留？尊重规律在历史的进程中，每个行业都有其发展规律，保险业也不例外。保险业想要行稳致远，就必须尊重和把握周期性规律。行业发展周期或长或短，不能视而不见，特别是外延式发展模式的周期结束的可能比预期来的更早。在发达国家的保险业进程中，不少相互制公司在规模扩张、盈利稳定后实行改制，作为股份制公司上市。上市后，利润及吸引投资者的能力成为重要考核标准，公司的经营压力不断加大，扩张规模随之加快。但需要指出的是，股份制公司在资本不断追逐利润驱动下，相对激进的经营风格使得公司整体风险加大，带来了更多的资本需求。发达国家出现的行业变化特别是传统保险的停滞需要我们积极关注，提前寻找下一个发展周期。审慎经营至关重要。需要在审慎经营和监管上进一步加强，要谨慎释放利润，留出足够的风险缓冲空间。这是寿险业发展的规律，谨慎经营的要求远大于其它行业。区域属性从发达国家经验看，区域属性对保险、尤其是寿险公司来说也至关重要。欧美市场中区域性公司占据市场主体，跨区经营受到严格监管。区域差别为区域性公司创造了发展空间，金融行业尤其明显。我们往往过多关注大型跨国公司，而忽略了每个区域、社区生机勃勃的中小型公司提供了基础的金融服务。出于经营成本、地域特色等考量，大型保险公司在通过分支机构下渗各个区域的过程中常遭遇瓶颈、回撤不便，反而不如本地化的特色中小型公司灵活。不停铺设各个层级展业机构的外延式发展模式当遇到瓶颈时，回撤难度很大，必须要考虑下行风险。公司要发展必须适应当地的需求，而不是简单地复制过往路径。精算跨界转型发生在保险业的各个细分领域。于精算师，转型则在于跨界要求。精算师在传统保险领域已经产生的核心作用无容置疑，在风险比较复杂的养老和健康领域进展缓慢，在参与养老和健康相关的社会保障制度改革中还需要更加积极有为。中国精算师选择的专业领域大多集中在传统保险领域。中国精算师的转型跨界升级势在必行，数字化将减弱精算师技术层面优势，向健康保障和养老金业务的转型急需精算师更全面更开放的知识结构。具有更全面知识背景的精算师可以提高与外界沟通的效率。精算假设的颗粒度要随着市场和环境的变化颗粒度更细，在保守和激进之间找到一个平衡点，并不断加以调整以适应外部环境，在对未来长期预测的同时加大实时验证的频率，增加精算假设黑匣子的透明度。销售变革近两年，每一个身处保险业的人都不会对代理人渠道的“清虚”感到陌生。近年代理人渠道经历了一定波动。过往寿险公司发展模式中，销售导向占主导的地位。好处是不少公司凭借销售优势快速做大规模，但伴随着不断增加的销售费用投入，在新业务增长乏力情况下，这就会成为问题。伴随着传统寿险红利下降、新业务增长乏力，不少公司开始压缩成本，减少销售等资源的投入，将“开源”不足的压力转向“节流”。行业发展分化到健康保障和养老保障领域倒逼从销售主导模式到服务主导模式转变，更多的客户接受为服务而不是产品买单。政府在健康和养老领域的不断加大的政策支持，使得传统的分销模式逐渐被有政策支持的加入模式所替代；人海战术到精英模式再到精英服务模式将成为趋势，人寿保险进化到真正的服务行业，而不是销售行业。回归本源所以最终，我们还要本源回归。寿险业需要长期、专业的投入，不可能速成。我们落下的课要补、要持之以恒，只有这样才能带来行业真正的发展。寿险业是成长于市场实践的行业。商敬国认为，只有跳出过往的框架、不拘泥以往理论的束缚，基于市场变化进行创新、实践，才有可能获得持续发展。过度依赖教科书容易被市场淘汰，比如产品的技术设计包含了众多服务，这都是教科书是讲不明白的。未来保险业、乃至金融业都将面对更严格的监管，行业内的各家保险公司更应稳健经营、耐心耕耘，回归为公初心，实现保障民生的核心能力。个体始终是弱势，而金融产品、服务的复杂性，使得其有必要接受严格监管。寿险始终是公共属性的行业，得益于政策支持，必须接受相应的约束。保险公司不能被认定为纯粹牟利的公司，通常它是不允许破产的，有严格的要求，从业者必须有敬畏心，公司董事会成员也应该考虑熟悉行业规则和监管政策的专业人员。从公司与客户的关系看，保险业较其它行业应更有耐心、恒心、慈善心及公益心。不管外界遇到了什么风浪，保险公司和客户签署的合约是以十年、二十年为单位的。如果公司持续时间不长、不能够稳健经营，又如何让客户保持信心？要把这个行业经营好，付出远大于索取。上海保交所党委书记、董事长任春生今年年初，银保监会郭树清主席主持召开了“推动保险业高质量发展座谈会”。会议指出，我国保险业已从规模扩张转向质量提升，进入了高质量发展阶段，但仍处于发展初级阶段，表现为保险深度和保险密度还不高。特别是在应用数据技术、优化产品服务、对接多层次风险上仍然存在发展空间。如何在“十四五”期间实现保险业“从大到强”的转变，需要契合国家战略，对标国际经验，全面提升我国保险要素的市场化配置效率，破解不利于行业发展的机制障碍。保交所作为“创新交易组织形式”的行业基础设施，要准确把握数字经济和保险新生态的发展规律，顺势而为实现自我突破，更好履行服务监管、服务市场、服务实体经济的职责使命。上海保险交易所于2015年11月获国务院批准同意设立，2016年6月12日正式开业，由中国银行保险监督管理委员会直接管理。上海保交所是中国首个保险业基础设施。在全球范围内，无论是证券、期货等金融产品，还是黄金、白银等贵金属品类，甚至是原油、粮食等大宗商品，都已广泛接受了交易所的概念。底层资产“生产”形成后，按照统一规范订制成标准化产品后在一定范围内按照约定规则流通，是典型的“场外生产、场内交易”模式。而保险作为风险转移工具，在不同业务场景下风险保障逻辑千差万别，产品种类繁多，标准化建设难度也更高。在客群触达、产品研发、渠道销售、附加服务等环节中向上下游延伸融合的需求强烈，跨界跨业跨域的特征明显，是更加开放的网状生态体系。理解“保险交易”必须跳出对其他金融交易所“闭环管理”的思维惯性，从促进各类保险要素在更大范围内流动并优化资源配置的角度出发，纵向覆盖承保、定价、登记、发行、交易、售后等全流程服务，横向整合产业链资源各利益方，且始终保持对外延展性，是集“生产、交易、服务”于一体的网状组织形式。近百年来世界主要保险发达国家相继发展形成了几种基本模式，一是以劳合社、纽约保险交易所为代表的“资本与承保技术相互促进”的模式；二是以美国健康保险交易所和新加坡直接购买保险计划为代表的“保险直销平台”；三是以百慕大交易所、新加坡交易所为代表的“风险证券化市场”。从以上三种模式来看，保险交易所创新没有全球铺开，而是始终限于保险业发达国家或背靠大体量保险市场的离岸保险中心城市，说明保险交易所具有一定的“隐形门槛”。基于这样的保险交易所的全球探索历史，各国因商业生态、制度环境、技术条件等方面差异，在保险交易所模式上没有简单复制，是从不同国情出发选择合适路径。当前，我国数字经济的蓬勃发展，叠加保险业高质量转型的发展诉求，为上海保交所提供了全新的建设思路和难得的风口机遇。一是数据已成为数字经济时代的核心生产要素。在国家顶层设计的引领和保障下，我国数字经济发展扶摇直上，数字化基建长期保持全球领先水平。数据资产的战略价值愈发凸显，党中央、国务院也作出了关于加快培育数据要素市场的决策部署。保险业作为数据密集型行业，数字化转型既是大势所趋，更是行业共识。迫切需要快速提升数据能力，加强数字技术应用，在重塑保险业务链和价值链中提升市场竞争力。二是“保险+服务”模式对互联互通诉求愈发强烈。随着近年来保费增速整体放缓，保险业传统的粗放式发展渐入尾声。错位发展格局下，深拓上下游产业链、延伸保险服务价值链的理念更加符合行业自身发展规律。数据孤岛、数字鸿沟等顽疾长期困扰行业，特别是制约了中小机构科学风险定价、创新产品供给、提升服务质量。发挥行业公共基础设施优势，在机构间“筑桥铺网”，打通业内外交互渠道，不断拓展整合保险交易要素，正是保险交易所用武之地。三是平衡数字安全保护和数据驱动发展呼唤行业公共平台。正如一个硬币的两面，数据使用和数据安全如影随形。《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规陆续出台实施，政府部门和监管机构对数据安全、个人隐私的要求不断强化。但保护数据安全绝不等于雪藏数据、放弃开发。保险交易所作为具有公信力和权威性的交易市场组织和行业基础性公共平台，代表保险业对外广泛连接交易类数据，恰如其分，更是责无旁贷。保险交易所应当主动适应新时代的发展趋势，从“请进来”场内交易转向“走出去”广泛联网，变“单兵突进”为“系统集成”，以数字化枢纽型新基建为支点，编织构筑跨界跨域、互联互通、开放共享的“保险+”生态网络。在确保数据安全使用的基础上，深度参与并优化行业数据治理，促进保险市场全要素高效流通，协同上下游产业共赢发展。根据上述思路，上海保交所明确了保险业数字化综合交易服务平台的战略目标，并在国际再保险、保险资管、健康险、普惠型保险、新能源车险、安责险等方向上先行布局，服务监管、服务市场、服务实体经济的功能雏形已初步显现。一是助力健全现代保险监管体系。保交所作为枢纽型节点，可对保险产品“连网”发行、交易和清结算的信息流、业务流、资金流进行全方位监控，在数字时代有效拓展监管视野，在增量业务、需要特别组织和特别监管的领域，辅助实施穿透式监管。通过加强事中监管，尽早发现风险、精准评估风险，为及时有效地处置风险提供了更有弹性的辅助监管工具。二是服务建设全国统一大市场。保交所作为行业基础设施，是推动要素自由流通的重要机制，有利于保险业升级发展方式、理念、战略，加快建设高效规范、公平竞争、充分开放的全国统一大市场。例如，集中挂牌交易从源头上引导和规范产品设计，促进保险条款、承保责任标准化；统一信息披露助力畅通消费者信息获取渠道，有利于行业重塑以产品创新和服务提升为核心的竞争秩序，促进资源合理配置，提升保险产品和服务的普惠性；中介机构集中链接出单服务有利于降低中小保险中介机构运营成本，便于其聚焦发挥专业化和贴近客户优势，助力保险公司丰富产品和服务供给。三是支持保险业高水平对外开放。一方面是通过国际再保险平台将与我国相关的跨境再保险业务全口径纳入集中撮合和定价，缓解目前分出业务规模远大于从境外分入规模的不平衡状态，提高我国对国际业务的话语权和影响力，提升在极端事件下反制长臂管辖和恶意制裁的应对能力。另一方面是在监管部门指导下参与建设粤港澳大湾区保单服务中心，继“沪港通”“债券通”“理财通”后，为推动大湾区“保险通”奠定基础。从港澳保单客户售后管理起步，促进三地保险机构在跨境机动车保险、跨境健康保险、跨境电商保险以及巨灾风险证券化等领域充分融合，推进品质提升。中国太保寿险总经理蔡强保险业生态治理迫在眉睫保险行业和各行各业发展所面临的挑战几乎是相同的。中国经济经历了快速的工业化进程，得到了前所未有的成功和奇迹，但是任何一件事都有硬币的两面，中国经济的高速发展，也会在发展过程中出现一些不可避免的问题。反观保险行业其实也面临了一定程度的问题，造成了消费者的信任危机。保险业过去拉人头、短期刺激、产品炒作等经营模式，带来了虚假保单、自保件、虚假人力等问题，对行业生态造成了损害，也透支了消费者的信任。保险行业应该采取的坚决、持续的政策，坚决地清掉以诚信重塑保险业重塑保险行业要真正地以诚信为基础。诚信是保险行业的无形资产，保险行业真正赖以生存的是客户的信任。如果失去了信任，保险行业的根基就不复存在。当前保险行业面临的是危机，同时也是发展机会。只要能够改变保险行业的发展模式，就能真正进入可持续发展阶段。保险行业需要做的是改变，从旧生态进入新生态。相关机构的研究报告显示，中国的保险行业刚刚进入到中等发展阶段，而不管是重疾险、健康险还是寿险都存有巨大风险敞口。保险行业所在的赛道是真正的万亿赛道。面对这些机会与敞口，最重要的是改变工作模式，真正从客户需求出发，推动保险行业进入长期、健康、可持续发展过程。中国太保寿险曾三个分别代表着一、二、三线城市的地方进行调研，咨询客户需要营销员提供怎样的服务与产品。调研发现，无论是一线、二线还是三线城市的客户，前三大需求都是一样的：第一，持续的服务；第二，个性化的建议；第三，专业化的顾问。万亿的需求在这里，但不再是依靠人情单购买，不再是通过产品炒作销售，而是希望有人能够帮助客户个性化地设计一套综合解决方案。未来销售的不再是关系、不再是产品，而是个性化的解决方案。未来的保险新生态是真正以客户为中心、家庭为单位的生态圈。而这个生态圈包括了保险、财富管理、医疗健康管理以及老年护理等等全方位、个性化、专业化、长期化的服务。这就是我们保险新生态所需要搭建的。如何共建保险新生态？保险行业需要的是彻底地蜕变，而不是渐进性地改善。中国太保寿险在今年年初推出了“芯”模式。“芯”代表的是高质量、专业化，正如芯片之于中国，具有高技术含量与重要意义。进入“芯”模式之于保险行业，就是从人力驱动+短期刺激+产品炒作，转变到职业化、专业化和数字化的“三化”模式，以及长期的客户经营，工作行为从招募导向到以客户为中心的需求分析，从一个产品的推销到客户全生命周期的解决方案，从一份兼职转到专业化事业的改变。这就是“芯”模式的核心。保险行业的新生态是全产品、全服务周期的生态改变，而将生态扩大到广义的行业生态，更是需要与其他行业互相学习，形成互相依赖、共创共赢的关系。保险行业将来必然会与医疗、健康、养老等行业形成协同效益，各有所长并且互相依赖。希望未来大家一起能够真正把保险行业建成一个人人尊敬、高尚的行业，让保险帮助人们过上更美好的生活。大家财险总经理施辉深化保险生态建设打破保险低频连接过去几年，“保险生态建设”成为热词，各家公司都在积极地探索、推动过程中。何谓保险生态？自然界中的生态实际指的更多的是生态系统，即不同生物在一个自然环境中相互影响、相互依存，所形成的一种动态平衡的状态。从人身保险看，健康养老是一个生态；从财产险看，提的较多的是汽车生态，即汽车上下游的生态建设。再有，金融生态建设。随着这些概念和目标的提出，每家公司都在积极地探索。与新兴产业相比，保险行业在生态推进的过程中的广度与深度仍有很大发展空间。保险行业可以向一些新兴行业学习，比如一些快消品牌，在生态整合方面速度非常快，包括设计整合、数据整合、供应商整合。同时，保险行业的生态推进需要更多的开放度。施辉认为，保险行业更多呈现的其实是闭环的生态，包括产业链和价值链。因此，从生态建设看，保险行业应在价值链的很多部分与社会第三方合作。例如，保险公司特别是车险，第三方数据使用量越来越多，这也是开放的体现。同时，保险特别是保障型业务具有低频属性，即是小概率事件。这一属性的存在也更需要我们开放地与第三方合作。从生态建设看，保险行业有必要与一些中频的服务发生连接，在丰富自己服务的同时让客户可以更多感知保险的存在和温度，这也更利于生态之间价值的传递。“保险+服务”是打造核心生态的必由之路如何打造保险生态？保险生态建设应同时考虑消费端与服务端。从与外部经济社会环境的互动、产业的互动、包括自身遇到的一些压力来看，保险价值链条更多的还是面向消费者端，即和销售有关的这一部分。另一端是服务端，即如何将服务引入产品中，以此作为产品的重要组成部分。在科技日新月异大背景下，保险生态构建迎来了有利的时间窗口。在保险生态中，最重要的实际是“连接”。第二是重要数据信息的“传递”。进入元宇宙时代，信息的传递已经从简单的文字传输过渡到简单的图像传输，再到声音传输和视频传输。这为我们多元化、多层次的连接创造了有利时机。因此，在保险生态中，第一是连接与价值链相关的第三方，共同创造和分享一些价值，发挥各自优势取长补短。第二是关注信息的传递与下沉。受益于技术的延伸性，物理空间逐渐不是问题。每一次信息传递发生一次变化就会出现一个新的产业。保险生态还有很大空间让我们探索推动，比如大家财险也在更多地去关注三、四、五线下沉市场保险需求的增长。将保险更深、更广地渗透到这些城市是我们正在观察、推动的一些工作。另外，从生态的观点看，随着疫情的影响，很多工作都在线上化，包括保险行业以及其他行业的很多工作。通过线上线下的整合，移动工具的延伸，有望构建销售端更专业的新生态。生态探索格局的构建，关键在对销售转型端的探索以及“保险+服务”的推动。聚焦“小成人士”进行资源整合当前，保险行业生态建设很多仍在探索建设阶段，且与其他行业生态建设已“实施、推动”相比，保险行业存在一定差距，如何与有价值的、可以互补的第三方进行深度、广度的连接仍处于探索中。为此，大家财险看好下沉市场：三、四、五线城市，保险需求在不断增长。探索通过移动互联工具、销售驱动、数据驱动，实现整合。关于“如何进一步实现下沉市场整合”问题，要将系统与各行各业的“小成人士”进行连接。所谓“小成人士”，即自带流量的各行各业小商小户、个体工商户、自由职业者。汇集三四五线”小成人士”的分散流量和个人信用，为共同的客户提供保险保障服务，助力实体经济，助力美好生活，建设诚信同盟。首先，保险是一个需要信任和信用的行业，而这些小成人士在他所处的范围内，本身自带信用。其次，个体工商户、自由职业人士群体庞大，且其中构成了不同专业以及不同细分人群，可以利用整合的后台服务平台以及前端的移动工具，将传统保险销售中所有的销售动作、产品集合等汇聚到一个移动端，进而将保险销售变得简单，解决销售端问题。相信随着新技术的应用，以及思想理念和对外的一些观察，保险生态可以迈出更大的步伐，为保险行业、特别是为消费者创造更大的价值、贡献更好的服务。中国平安集团董事会秘书兼品牌总监盛瑞生行稳致远，静待花开。我们相信，中国经济长期向好的基本面不会改变，保险行业长期向好的未来趋势不会改变，我们对公司的改革效果和未来发展充满信心。医疗健康及养老需求带来新的增长点站在宏观视角，2022年以来，我国经济发展的内外部环境面临诸多挑战，对包括金融保险业在内的各行各业践行高质量发展提出了新的挑战。今年年初，中国银保监会召开推动保险业高质量发展座谈会指出，全行业要加快转型发展步伐，提升服务实体经济质效，持续深化改革创新，推动保险业高质量发展迈上新台阶。中国平安始终坚持“以人民为中心，以客户需求为导向”的发展理念，持续践行稳健的高质量发展，坚定推动“综合金融+医疗健康”战略转型升级，积极布局“金融+养老”、“金融+健康”等产业生态，为大众提供专业的“金融顾问、家庭医生、养老管家”服务，让客户享有“省心、省时又省钱”的综合金融、医疗健康消费体验。截止今年一季度，全集团实现了运营利润增长10%。从行业前景看，我们坚定看好中国经济的韧性和国内保险业的巨大潜力。根据行业研究，我国潜在的人身险保费规模可达45万亿元。保险深度、保险密度与国际平均水平还有距离，与发达国家相比还有较大空间。金融服务的特定人群需求如新市民群体的金融服务供给不足，金融服务普惠化及一揽子综合金融的解决方案亟待提升。随着我国老龄化趋势演进，医疗健康及养老需求的广阔市场前景也给行业带来新的增长点。改变粗放式增长和对短期利益的盲目追求从自身发展看，中国平安自2019年启动寿险改革以来，一直获得外界的高度关注。改革的目标正是为了打造更好的队伍和产品，更好地满足人们对保险、医疗、养老的需求，改变粗放式增长和对短期利益的盲目追求，实现业务的长期、健康发展。目前，改革在渠道端、产品端都取得了不错的进展和成效。具体而言，渠道端，改变传统的人海战术，建立“三好五星”评价体系，从过去只注重最终结果，转变为注重行为、质量和结果三个方面，推动代理人队伍向高素质、高绩效、高品质方向转型，从而推动产能提升，实现健康的、可持续的增长。截至2022年一季度，平安寿险代理人人均产能稳步提升，大专及以上学历代理人占比同比上升3.5个百分点。产品端，以客户健康和养老新需求为导向，依托医疗健康生态圈，推出“保险+健康管理”、“保险+高端康养”、“保险+居家养老”的三大产品及服务，致力于为客户提供全生命周期健康服务和一站式养老服务，以实际行动响应“健康中国”战略，协力构建适老社会。其中，一季度“保险+”新业务价值贡献已经超过1/3。相信经过这次改革，平安寿险将迎来新十年的高质量增长。形成医疗、保险、大健康闭环此外，中国平安的其他综合金融业务，包括银行、资产管理及创新科技业务也在复杂的外部环境保持了高质量的发展势头。近年来，中国平安通过战略升级，进一步探索保险业高质量发展的新生态，积极构建“综合金融+医疗健康”生态建设，在“综合金融”方面，通过“1个客户，多种产品，一站式服务”的综合金融经营模式，打造专业的金融服务顾问，精准洞察客户需求，让客户省心、省时、省钱。与此同时，通过产品和场景的匹配，综合金融生态赋能公司经营层面的高效转化。截至2022年一季度末，集团个人客户数超2.23亿，客均合同数2.94个。在医疗健康生态建设方面，中国平安创新推出以“HMO+家庭医生+O2O”为核心的集团管理式医疗模式，汇聚了包括北大国际医院在内的丰富的优质医疗资源，初步实现了“三个打通”：一是打通线上和线下的医疗资源；二是打通金融和保险；三是打通健康管理。从而形成医疗、保险、大健康闭环。中国平安以“高端康养、居家养老、健康管理”三大抓手，构建了覆盖全面的康养生态体系。2021年，中国平安近63%的个人客户同时使用了医疗健康生态提供的服务，其客均合同数达3.3个、客均AUM达4.0万元。之前一位参与平安居家养老服务的72岁的女客户让我印象深刻。她的子女长期在外，曾做过胃切除手术，又在家跌倒，对运动既期待又恐惧。平安居家养老管家为她全面评估检查后，制订了“辅助器具+30天康复”的定制方案，进行膳食指导、定制旅行、运动建议和上门康复。通过健康、养老服务为客户做到“事无巨细、面面俱到”，这才是未来的保险新生态。太保寿险前董事长徐敬惠如果继续沿用过去的发展模式和套路，既解决不了当下的业绩问题，更摆脱不了长期供需错配困扰。保险转型是行业高质量发展的要求。随着经济发展、行业规模不断扩大，高质量发展已经成为保险业的目标。2019年底，中国银保监会出台《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中，明确提出要坚持以人民为中心的发展思想，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，提升金融服务实体经济质效。保险业在积极转型的同时更应审慎经营、耐心耕耘。我认为有‘五个不要’：一不因业务承压而改变对市场潜力的判断；二不因业绩而忽视基础建设；三不采用短期刺激手段换取业务；四不片面追求创新转型而忽视规律；五不因反复试错纠偏而丧失坚持。保险转型是行业高质量发展的要求近年来，各级保险机构在经济增速放缓、保险供需错配等困难中，积极推行业务转型，在模式、产品、服务等方向上多举措并行，但仍未摆脱困境。“这些年寿险公司转型有‘得’有‘失’。‘得’是头部机构前几年在渠道转型中迅速形成大个险业务格局；‘失’是进入20年以来，环境发生很多不利变化，个人寿险新单业务和队伍双双下滑，新业务价值也有下降。在上述挑战下加速暴露供需错配的问题。“不少公司修改基本法、打造绩优队伍、加大科技应用力度，但收效甚微。销售、轻服务’模式的效用迅速递减，甚至失灵。基于此，现阶段保险公司的转型必须符合保险高质量发展要求。如果我们还是沿用老的发展模式和套路，既解决不了当下业绩问题，更摆脱不了长期供需错配困扰。在此，我有‘五个不要’，供行业高管们参考：一不要因为近两年业务承压而改变对中国保险业发展潜力和机遇的判断；二不要过于在意当下业绩表现而忽视长期基础管理和基本能力的建设；三不要采用短期刺激手段来换取需要长期经营的业务和客户；四不要片面追求创新转型而不顾保险经营基本规律和成功经验；五不要反复试错纠偏而耽误只需坚持再坚持一下就能成功的机会。生态建设是行业转型升级的趋势随着经济社会和互联网发展，保险教育不断深入百姓。客户的认知提升体现为更加关注保险产品本身功能，核心聚焦于是否满足健康、医疗、养老、储蓄等方面。这类需求背后是服务内容的配套，直接关联保险公司运营体系、居民生活场景切入、社会服务资源连接等系统性转型。从海外保险市场看，聚焦健康养老服务为保险公司带来营收和利源。如美国联合健康、英国保柏、日本损保等。国内市场也出现了发力康养渠道的公司。如泰康人寿开创“一个社区、一家医院”的医养结合养老模式，引入国际标准的康复模式和长期照护模式；平安集团定位中高端客群，“医疗服务自建+衣食住行供应商集采”模式提供一站式的居家养老服务体系；中国太平通过成立医康养生态联盟，连接各领域最佳资源，形成服务生态。除上述传统公司发力康养赛道外，数字化手段正在成为保险业深挖康养场景、避免产品同质化的重要手段。技术生态构建最终仍旧以人为尺度。优化体验和改善效率才能更精准地满足用户需求。作为以互联网基因起家的众安保险，用数字化科技手段和多维能力，以场景驱动为核心，构建开放生态，在这些生态中，植入相关的产品、服务、技术、资源。保险新生态是行业价值创造的基础近几年，保险行业在转型创新中发生诸多变化，互联网、区块链、大数据、AI等方面。正是传统模式下引发的供给与需求错位，产品和服务不对路，促使保险公司不得不从供给侧改革入手。保险与医疗健康和养老照护产业深度结合成为重要方向之一。产品演进的过程中需要与医疗等这类服务做结合，有助于提高用户粘性。光靠保险行业的力量是无法做到这一点的，需要药企、医院等多方的参与，跨界协同，保险公司也更加注重“互联网+医+药+险”闭环的构建。目前已有数量众多的保险公司通过自建闭环、共建共享、委托中介、外包采购等方式入场康养行业。大公司设立健康养老产业基金，投资参股相关业态，自求生态闭环，但是由于缺乏市场化机制，用行政手段来推动内部协同，效率较低。中小公司产销、产服分离，向外嵌入生态，效果好但成本高，满足客户体验的主动能力也会受限。基于上述挑战，保险业搭建生态体系还需有一个“度、量、衡”基本框架。“‘度’是边界，本着有所为有所不为的原则，审慎作出决策。‘量’是指所有投入都要纳入偿付能力管理、资产负债匹配管理的框架内。‘衡’是指具体评估问题，不管哪一种生态建设方式，都要从实际效果上做全面深入的回溯检视，发现问题及时纠正。此外，保险生态建设不能以销售为导向，需以客户体验为核心整合生态系统。对于客户来说，它是一个以保险账户链接所有服务需求、一揽子解决方案的集成运营系统。简单流畅的一站式服务的背后是数据、物流和资金流复杂的交互耦合，完全依赖于保险公司的数字化能力。数字化转型是打造保险生态圈的保证过去，客户对保险公司的价值体现在保单上，对于客户的需求偏好、销售过程中的交互行为、客户的体验和感受等信息，保险公司难以了解和刻画。伴随数字化的应用，保险公司能够在客户认知、兴趣、购买、忠诚全流程中，对客户的行为与偏好进行全方位的洞察、刻画。依托数字化构建公司的客户资产体系，盘活和释放客户资产的价值，能够成为保险公司客户价值创造的重要支撑点。如果保险业对技术的应用仍旧停留在现有的数据、系统和技术应用水平上，在效率低、成本高的同时易与外部环境脱节，无法与外部生态对接，无法与各类用户（客户）有效互动。公司运营不精准、不精细、不精益，客户和公司价值创造就会大打折扣。我们需要将数字化与业务相融合，与产品、服务、生态串联在一起，在客户经营过程中，利用数字化驱动公司运作模式的精益化提升和人员行为方式的转变。顺应数字经济趋势，数字化本身成为了行业运行的‘水和电’，是建设保险新生态的核心基建。中国精算师协会会长王和一直以来，人们对世界的认识都是由外而内的。正如所谓的科学发现，好比一层层剥开洋葱的过程，但这种认识方式是缺乏基于底层逻辑理解和绝对认知的。在元宇宙的观念下，人们有可能换一个方向，从内核本质出发，理解这个世界，而借以与这个世界交流的语言就是算法。从预测到预知到认知的进化面向未来，构建保险新生态的底层逻辑，就是算法时代带来的从预测到预知再到认知的进化过程。对于金融、保险行业从业人员来说，更为重要的是，通过算法能够由内而外地看世界，提供一个认识风险、管理风险的新视角、新可能与新机遇。从人类的认知神经网络系统看，表面上是人们通过感官系统去感知信息，然后根据得到的信息作出判断与行动，从表象上看，是一个信息输入与输出的过程。但实际上，背后还存在大脑对信息的处理过程，这个过程可以理解为一个算法的过程。类比人类神经系统，在认知计算的算法网络系统上，输入数据与输出反馈之间，同样存在处理过程，即感知智能与认知智能的概念，这同样也是一个算法的过程。期待未来在认知计算的发展过程中能够实现这样迭代式和跨越式的发展，即通过更高级的算法完成一次“注入灵魂”的过程。算法时代三要素——数据、算力、算法未来是属于算法时代。算法时代的“三要素”包括：数据、算力与算法。首先，数据是基础。离开了数据，一切都无从谈起。数据，可以分为结构数据和非结构数据，同时，数据包括原始数据和经过加工的数据。对此，在未来，非结构数据将扮演越来越重要的角色。同时，数据，存在数量和质量两方面的问题，而这两者之间是相辅相成和相互推动的，此外，未来社会也将实现从“后数字化”向“前数字化”，即原始数字化的过渡。其次，算力即能力。算力，包括三大指标——容量、速度、结构，影响三大指标的有——材料、工艺、实现。目前，在算力方面已有了质的提升，如超级计算、量子计算等，而在未来算力会继续保持快速，乃至指数级的增长，这将不断赋予人类以更强的能力，并更好地驾驭数字时代。同时，算力包含了社会、企业、个人三方面，未来应更多地关注社会算力的建设与利用。再次，算法即规则、秩序与权力。在算法三要素中，相对而言，数据和算力是相对客观的，受到客观条件的约束；而算法则具有无限可能与想象力。正因此，算法是三大因素中起决定作用的因素。算法的本质是理解逻辑与实现方向，它将重构人们的价值观与方法论。他认为，在未来社会的发展进程中，不同主体之间，如不同国家之间，会出现基于算法的代差，这种代差将决定一个国家的核心竞争力，乃至国际地位。未来属于算法时代，因此，如何去理解、打造并利用算法是至关重要的。圆桌对话康养新价值保险新生态国富人寿总经理储良第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口的比重达到18.7%，其中65岁及以上人口比重达到13.5%。老龄化加剧，公共养老金储备不足，加快发展第三支柱成为社会共识。今年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称“《意见》”个人养老金制度正式落地。《意见》要求，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。个人养老金制度的落地对保险业来说既是机遇也是挑战。这是事关我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排。政策层面上，商业保险上升到个人税优养老保障体系的一部分，这是机遇；商业养老保险需要在各种金融工具中突出商业保险的比较优势，这是挑战。我国养老第一支柱是指由政府强制实施的公共养老金计划，第二支柱是由企业与个人共同缴纳的职业/企业养老金计划，第三支柱则是基于个人意愿的养老储蓄计划。相较第一、第二支柱，第三支柱更能体现个人养老责任，为老年生活提供回报，但目前我国第三支柱仍处于起步阶段。基于此，今年4月21日，国务院办公厅发布《意见》，规定消费者每年缴纳个人养老金的上限为12000元并享受税优政策，同时可选择的金融产品包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。这就是说可供选择的金融产品更加丰富，对保险产品的研发来说提出更高要求。商业保险区别于其他金融工具的优势在于三点：长期性、稳健性，以及灵活性。一是长期性。长期性是保险有别于其他金融工具最大的优势，这有两层含义：一是客户提供足够长的保障期限，可以覆盖完整的生命周期；二是资金投资运用方向的长期性，确保资金配置与保险产品的匹配度，从而最大化地为客户实现较高的投资收益。二是稳健性。保险资金的运用始终要确保审慎性原则。今年银保监会下发《关于保险资金投资有关金融产品的通知》，不断拓宽可投资范围，完善保险资产配置结构，目的就是要确保资金运用方面完善管理、防控风险，还有一点就是提升保险资金运用的灵活性，从而带动保险产品在收益方面的竞争力。三是灵活性。这体现在具体的产品形态方面，简单地说就是进出两端，投保端也就是交费环节要充分考虑参与人各种情形下的交费需要，不能限制太多，而领取端也要为客户提供多种可选的领取方式，包括领取年龄、领取的频次，同时也要考虑到在一些极端情景下的客户领取需要，体现保险产品的人性化。作为保障周期较长的养老产品，需要为客户考虑几十年时间范围内，因为外部条件、经济环境等等的变化，导致的客户需求的变化，因此在符合精算原理和监管要求的基础上，适当允许客户在账户资金运用上的调整，体现一定的个性化。除上述三项特点之外，保险产品的开发还需结合中国的实际国情。整体上我们的老百姓金融专业知识方面还有一定的提升空间，因此产品的复杂程度不能太高，避免对产品理解的歧义，从而引发不必要的问题。康养赛道的下阶段重点在于服务升级近年来，健康保险已经成为绝大多数商业保险公司的主要业务来源，各家公司围绕重疾险、医疗险、护理险等各种健康类产品不断迭代升级，保障程度和范围也在不断尝试创新，从单一的经济补偿功能也丰富为提供完善、周全的健康管理功能。从目前市场上提供的健康管理服务来看，基本还是围绕“资源”和“效率”两个关键问题。老百姓就医的首选还是公立医疗，挂号难等问题长期存在，所以保险公司在产品服务方面首要解决的就是提供‘绿通’、‘专家预约’等改善型的服务举措，这最容易吸引客户，也提升了产品的竞争优势，但这些仅仅是缓解了就医前期的主要矛盾。随着健康管理服务的不断升级，下一阶段应该将重点转移到医疗品质的提升和个性化服务方面”，未来保险产品提供的保障责任应与康养管理服务紧密结合，最大化发挥保险资金补偿的功能，在充分的经济保障基础上，提升医疗服务质量，比如利用互联网和大数据的优势，主动干预，健康监测，全程指导、日常护理等等，尤其是针对老年人、残疾人和未成年人等特定人群的医疗服务。而在服务升级中，大数据应用、互联网技术、智慧养老都是无法回避的关键词。从客户体验出发始终是国富人寿产品开发的宗旨和目标，基于此，国富人寿将积极拥抱技术，将先进的风控技术手段运用于投保前端，通过高效、精准的核保技术，提高保单质量。‘康养’是个大课题。作为一家生根广西的地方险企，我们目标是面向全国，所以我们在产品设计方面，不仅要打造广西人专属的保险产品，还要服务于全国的市场，近年来‘国富栋梁’、‘嘉和保’等等网红产品就是在这一核心理念下设计开发的。从一开始我们就非常重视科技对保险产品的支持作用，特别是将先进的风控技术手段运用于投保前端，通过高效、精准的核保技术，提高保单质量，从而为我们上市更多高性价比的产品提供了重要的技术支持。在累积经验、大量数据的基础上，国富人寿将有效的风控措施运用于老年群体的保障方面，包括专为老年群体的高发疾病、意外骨折等保障，并提供了紧急救援、就医安排，全程医疗指导、术后康养护理等服务。广西是劳动力人口的输出大省，为了有效解决这些年轻人因异地务工无法长期看护照料父母的问题，我们不断尝试升级完善老年人专属的健康保障产品。今年我们的产品研发部门已经着手和外部科技公司、再保险公司就下一代老年人群的特定健康医疗保障及服务进行了深入的研究和探讨，下一步我们就将设计规划产品推广策略和思路，争取早日实现新产品的上市。信美相互人寿董事长杨帆第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口的比重达到18.7%，其中65岁及以上人口比重达到13.5%。老龄化加剧，公共养老金储备不足，加快发展第三支柱成为社会共识。今年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称“《意见》”个人养老金制度正式落地，与其相关的商业养老保险产品受到广泛关注。而在进入康养领域的时候，健康管理服务越来越成为保险产品设计或是保险服务供给的标配。康养服务的关键在于视角。机构如果把盈利当做关键视角，夸大营销，有可能导致一系列问题。起初产品创新的时候，机构会提供一定便利消费者的设计，这是卖点。但这些设计能不能落实、好不好用，才是‘客户视角’真正关心的问题。康养服务需要“返璞归真”近年来，随着康养赛道规模的扩大，健康管理服务也成了保险领域的关键词。在相应的产品设计上，康养服务也成了“标配”。谈及康养服务与保险业关系时，关键在于“视角”二字。康养视角很关键——到底是从机构出发，还是客户出发？下一步，客户到底需要什么样的健康管理和服务？这是我们思考问题的起点。从机构角度出发，盈利、营销最重要。很多机构陷入过这样的误区、容易产生‘夸大销售’的现象，作出无法兑现的承诺。比如重疾类产品，重要的不止是一个产品配备了多少服务，更在于理赔的速度、服务的落实、绿色通道的效率。保险机构在产品设计时想要真正落实“客户需求”，需们需要通过大数据去做精细的客户画像。比如一个30岁的人会有什么样的需求？他可能自己身体没问题，有可能已婚已育，孩子处于幼龄容易生病，这个时候他就会有儿科医生一类的配备需求。与之相应，老年人会有什么样的健康需求？可能会有慢性病、高血压，需要控制体重、饮食，可能会有情绪波动和心理上的需求……这些都需要配备康养服务。服务需要细致。过去宽泛的、标准化的服务在未来的市场里会渐渐失效，我们需要提供切实便利客户、满足需求的产品。这很难，但在互联网、大数据时代，细致精准的客户细分已经具备可能性。在谈及具体服务时，以前执着于包装、服务、营销的一体化，现在反而放下了很多‘包袱’，开始静下心和客户沟通，聊聊真实存在的困境和需求。相互制保险组织有其特殊性。我们的‘会员制’使得会员不仅是消费者也是公司的拥有者、参与者，有权利监督管理层和公司运营，这使得我们和会员之间的关系很紧密。最近我们‘佛系’了很多，不是不努力，是用更直接、更明确的方式和会员交流。我们常在App、公众号后台进行需求调研，去了解和挖掘会员最直接的需求——你想要什么？希望我们怎么做？那么我们就努力去实现、去满足会员的需求。以健康服务中常见的体检项目为例。体检对大病防患至关重要。我们每年会定时提醒会员去进行体检，这个项目很简单，但也有‘门道’。提醒只是第一部分，后续的问题是去什么机构体检、体检什么项目、项目中哪些指标需要注意、体检报告该如何解读……会员会怕麻烦，所以我们需要去完善机构联系、报告解读等问题，实实在在地帮助他们。最好的宣传永远是客户的回馈和信任，主动淡化营销、‘返璞归真’，反而会有意想不到的效果。养老赛道同样需要“产品思维”进入康养领域时，保险业经常谈及“主业切入”、“核心优势”，即使同在保险领域，选择轻资产提供服务还是重资产布局社区也是很多险企思考的问题。通过自建、自购渠道进入养老赛道是一条已经被多家机构证实过的可行路径，但对资金规模有限的中小险企来说，与其他专业机构建立战略合作、“轻”装上阵是更好的选择。我们可以用互联网产品经理的思维审视这件事。比如小米手机，它的芯片、屏幕、镜头可以来自不同的品牌，可拼装在一起就成了小米手机，它有品牌、质量保证，操作也很便捷。保险业可以借助这样的思维。专业的人做专业的事，金融机构进入医疗、康养、地产需要花费极大的成本，合作是很好的选择。作为以资产管理为核心的金融机构想要为老年人提供细致、科学、便捷、优质的服务需要付出极大的成本。这需要有医学背景，知道如何整合建立配套医疗服务体系；需要培养积极、耐心、专业的员工，搭建人才体系；需要充裕的资金，投入以十年、二十年为周期的地产行业……金融机构要做到上述要求，一定是有障碍的。解决之道在于合作。中小险企可以考虑由自建转向战略合作。平台化是一种选择。我们倾向于更开放的模式，也在积极和经过品质筛选专业公司达成战略合作。这个过程我们可以把握品控、提出要求、进行资源方面的整合和升级。这个过程中保险机构作为品牌方必须承担责任。回到最初的例子，小米手机的屏幕、芯片、镜头都有可能出问题，不管哪里有问题，最终小米这个品牌都需要为之负责。险企作为平台也是一样。在合作共赢的目标之下，制定服务标准、品控流程、淘汰机制，以确保服务质量。同时，我们需要和上下游协共建一个高效反应机制，确保每个环节的品质都符合客户需求。这是一个难点，保险机构可以试着借助一些数字化工具来提高交互手段效率。同方全球人寿副总经理王前进在养老赛道中，没有哪种模式是所有机构通用的“标准答案”，各家保险机构只能立足自身的资产规模、营业收入、服务群体等因素，积极实现资源与客户的匹配，走一条高质量发展的、适合自身特质的养老之路。养老赛道没有“标准答案”第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口的比重达到18.7%，其中65岁及以上人口比重达到13.5%。对此，各类保险机构也通过不同路径、不同方式布局康养领域。其中，中国人寿、泰康养老等大型保险公司都曾通过重资产投入布局养老社区；而规模较小的中、小型保险机构则选择轻资产提供服务，与第三方机构合作，入场养老赛道。保险机构进入养老赛道的方式最重要的是与公司资产规模匹配。养老是一个需要长期投入的赛道，我们寿险也讲‘长期主义’，所以从资产匹配的角度来说，入局养老领域必须保证20年、甚至30年的资金稳定。重资产布局社区一定是有优势的。这样的模式可以给客户提供全方位的保障，覆盖产品、社区服务、专业化这一类型模式下，我国已经有不少头部的大型保险公司探索出了基础路径。这种模式的缺陷是‘门槛高’，必须保证未来资金链长期充裕，并不适用所有公司。而中、小型规模的保险公司也有自身优势。跨界就是一种选择。不管健康还是养老，保险公司都可以选择跨界合作、与第三方轻资产协同、打通上下游经营，通过这类模式成功的中、小型机构也不在少数。它的优势在于保险机构负担小，可以做到对客户需求的全覆盖。以同方全球人寿为例。目前，同方全球人寿就与国内知名高校清华大学、市场上的健康管理机构均有合作。我们在众多领域都有探索。比如和高校合作研究，这就有助于提供社会责任，推广养老意识；同时我们和轻资产平台、甚至部分重资产均有合作。而合作的核心则是客户需求。群体不同则需求不同。大保险公司客户群多、层次多；分布于一、二线城市的保险公司可能有更多的高净值客户，他们则希望企业提供定制化、一体化的需求。由于客户群体数量较小，和第三方合作的中、小型机构就可以结合自身优势发挥长处，满足需求。重要的不是某一种‘标准模式’，而是走一条高质量发展的、适合自身特质的养老之路。以“客户需求”为核心串联业务最重要的是‘看见’。作为机构，我们需要需求。保险公司的主业是保险产品开发。康养对保险公司来说虽然不是百分百的专业领域，但并非没有优势。保险业的优势就在于掌握着大量的客户信息，能够了解到一手的客户需求。保险产品的外延和康养服务一致，若以此为切入点与养老社区、康养平台等机构合作，则有可能实现各自产业优点的最大化，做到“1+1大于2”。对大公司而言，他们可以利用资金丰富自身产业链，打造专业团队；对中小公司而言，可以寻找市面上优质的第三方机构。这是一种复杂的资源整合、一种生态圈的打造，它可以实现双赢，因为供应商、服务机构、或是第三方平台也可以通过保险公司提供的数据及各类资源了解客户，进一步满足需求。在和第三方的合作过程中，我们能感觉到，大家的目标是一致的——满足客户需求，提供高质量服务。跨界经营就像串珍珠项链，我们需要耐心、细致地把环节一个个打通，再根据客户需求串联，最后成为一个不可分割的有机整体。这才是实现双赢的路径。中健科工张楠目前的健康管理市场是B端主导，C端接受。未来，C端对健康管理的接受度和依从性将成为健管行业爆发的基础；这种爆发将导致保险行业产品的进一步细分，对配套服务的细化、管理理赔概率等层面都会产生积极影响。康养赛道的的核心始终是可以真正落地的服务。一是整个康养行业都积极主动地推动行业细分，让有能力的企业以点带面，主动拓展；二是国家应加强康养专业服务人员的职业技能培训和认证，为康养产业发展提供人才储备。技术赋能康养产品前端谈及目前保险业在康养领域的发展，张楠指出，产品前端数据、服务、权益的缺乏使得康养保险产品在推广中受到一定阻碍。目前的健康管理是B端做主导，C端被动接受的状态。未来，在健康管理理念教育越来越到位的基础上，C端对健管的接受度和依从性将成为健管行业爆发的基础。从流程上来说，一个用户必须先成为保险人，才能了解、享受到保险公司提供的一系列服务，这都属于后端。前端呢？从了解保险到成为保险人的阶段，服务是缺席的。保险机构或可通过与科技公司合作或加大科技投入等方式完成大数据收集、分析，以此完善服务场景。比如体检一类健康管理服务，保险公司就可以和科技公司合作，完成前端的数据采集和导流。从科技公司的角度出发，健康管理的前端是有很多空间的。比如过去，用户必须要到大型的体检中心固定的体检场所或者医疗场所进行检测，现在只要佩戴智能设备就可以监测血压、心电、呼吸、睡眠等一系列数据。未来，这类产品的使用场景将更加丰富。在获得用户许可的情况下，上述数据在统一采集、分析后都可以一定程度反映出用户的健康状况，甚至纳入“健康账户”。我们一直在传达‘健康账户’的概念。现在的人们有金融账户，可以知道一个人所有的财务状况、征信记录……健康也可以如此。健康指标的流通可以为保险公司的精算提供基础，进行更准确的费率推算，未来产品进一步细化。这对抗氧类产品的配套服务的细化、以及管理理赔概率等层面产生积极影响。以养老资源协调为例，在我国有机构养老、社区养老、居家养老三种养老方式，不管是9073还是9064，其中社区和居家养老是主要的方式。如何做好居家养老服务成为政府和市场的关键点，而我们可以去给他们赋能，把产品投入到机构当中，通过健康数据检测我们可以知道人员身体状况，进而可以更好的匹配“医、康、养、险”资源。我们需要通过科技搭建好场景，在进行下一步的流量转化。开放为公，共建康养生态圈若以客户需求衡量，康养无疑是一项跨产业链赛道。其中金融、地产、医疗、健康、智能化设备、文娱缺一不可。这意味着身处养老赛道的企业需要具备更高的整合能力，不同领域、不同主体间需要打通合作、相互借势，各自发挥禀赋特长，才有可能整合资源，成功打造康养生态圈。保险机构想要在康养领域成功立足的同时避免同质化，一方面需要客观评估并重组自有或可以整合的服务资源，另一方面需要以人性为基础做好产品、产品价值的解读并设计用户体验流程。如何做到“以人为基础”设计用户体验流程？以老年人为例。当前中国的老年群体对保险、科技的接受度较低，脱离这一基础的产品宣传及服务均难以生效。我们国家的大部分老人还尚未达到失能状态，他们心态好、受过教育，属于业内常谈的‘活力老人’。对这部分群体，科技化、理论化的培训是重要的，我们需要做的是传播养老意识，给一个保险的‘入口’。这个时候一个综合的场景就是很重要的。比如一个初级、简单的检测设施体验，或者体检。这就需要保险、医疗、科技三方合作，打通一个智慧养老的入口，科技公司负责技术和数据收集、医疗提供服务、保险则涉及后续的产品和精算。在此类场景中，科技、保险公司可以相互赋能、相互打通，获取新的商业模式，前者负责前端的数据及引流，后者提供精细化、个性化的产品服务。这就是一种有可能的共赢身打造’的效果，形成闭合的生态圈。医疗方面院端也可以加入，比如检测、分级……再到后来的医疗。同时，在实际操作过程中，由于各机构来自不同行业、属不同主体，难以同频，因此，想达到上述状态，各机构还需以开放为公的心态进行合作。有政府背景的国家级NGO组织可以承担连接作用，未来，协会会在这一方面起到举足轻重的作用。但不论如何合作，康养赛道的的核心始终是可以真正落地的服务。一是整个康养行业都积极主动地推动行业细分，让有能力的企业以点带面，主动拓展；二是国家应加强康养专业服务人员的职业技能培训和认证，为康养产业发展提供人才储备。圆桌对话深化保险互联互通助力世界湾区发展太平人寿广东分公司党委书记、总经理贾平民2019年2月，《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式发布，明确提出“支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务”。自此，广东人身险业开启了以大湾区专属重疾险、大湾区跨境医疗险为核心的湾区专属健康险改革创新之路。据了解，湾区专属健康险具有明显的“湾区保障特色”，以其中较受关注的跨境医疗险为例，产品保额设计较为接近港澳主流产品，保障方面除了涵盖境内一线城市就医诊疗费用报销责任，还进一步覆盖了境外港澳两地的就医诊疗费用报销责任，在一些重大疾病的治疗上面，让被保险人以更优惠费率享受到国际化的就医安排，并第一时间享受到进口药品治疗方案，受到了市场的普遍认可。公开数据显示，截至2022年第一季度末，广东银保监局辖内已累计上市5款跨境医疗险和19款湾区专属重疾险。其中，太平人寿在售的2款跨境医疗险和2款湾区专属重疾险就占据3个以上席位，分量举足轻重。一直以来，中国太平保险集团上下都高度重视粤港澳大湾区建设，积极推进粤港澳大湾区健康险的创新，目前已形成了较为完善的大湾区专属健康险产品线。其中在跨境医疗险方面，太平人寿继2019年推出国内首款粤港澳大湾区跨境医疗险后，近年来结合越来越多港澳人士到广东就业以及广东居民赴港澳留学、工作这一实际情况，于2021年再次推出一款为湾区居民量身定制的“太平超e保粤港澳大湾区医疗保险”，进一步提升产品保障力度和服务宽度。自产品推出以来，广东地区已累计承保客户近6000人，为客户提供风险保额600亿元。而在湾区专属重疾险方面，太平人寿参照重疾险新定义和大湾区疾病发生率表，推出了太平粤港澳大湾区终身重大疾病保险，在提供百种重疾终身保障的基础上，加强重度恶性肿瘤保障，覆盖恶性肿瘤发展全周期保障，提供最多三次赔付。自产品上市以来，广东地区已累计承保客户4600余人，为客户提供风险保额15亿元。跨境服务方面，太平人寿为产品配套了专属的境内外健康管理服务，包括为客户搭建贯穿线上线下的境内医疗服务，及提供港澳治疗期间的就医安排、紧急运送、费用直付等便捷服务。接下来，将计划在二、三季度陆续推出“康”、“养”、“行”服务升级方案，为大湾区客户提供专属健康增值服务，沉浸式康养服务，以及便捷舒适的出行服务等项目，进一步提高客户服务体验。太平人寿将坚持对接国家战略，借助政策红利和公司资源，结合大湾区市场需求变化，持续优化大湾区专属产品体系。其中在跨境医疗险方面，太平人寿将持续关注新医疗技术、新药品、新器械应用的相关进展，不断升级大湾区跨境医疗险，将新的治疗手段纳入保障范围。而在跨境重疾险方面，太平人寿在2022年7月1日已上市了新款大湾区专属重疾险——太平福禄御禧粤港澳大湾区终身重大疾病保险，该款产品较之前的产品增加了轻症保障责任，采取“基本责任+可选责任”两个模块，提升了责任的灵活度和精准化，此外还提供了大湾区特定重疾额外保障，更为凸显大湾区的人群保障特性。国寿财险广东省分公司党委书记，总经理费剑锋推进粤港澳大湾区建设是党中央、国务院作出的重大战略决策，对构建我国改革开放新格局有着重大而深远的影响，作为保险央企，支持粤港澳大湾区建设，既是中国人寿财险的政治责任，也是中国人寿财险厚植发展根基的战略支点。近年来，党中央、国务院在促进金融支持大湾区建设方面积极布局，通过《粤港澳大湾区发展规划纲要》《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》等系列文件，促进保险业在粤港澳大湾区方面不断发力，加大跨境保险产品和保险服务开发力度，推动内地保险业与港澳保险业在医疗、养老等民生方面的互惠合作。截至2022年一季度末，据广东银保监局统计，广东银保监局辖内已累计上市5款跨境医疗险和19款湾区专属重疾险，承保港澳跨境机动车辆4.39万辆。作为保险央企，国寿财险广东省分公司积极参与跨境车险服务，大力发展跨境车险业务，开展“三地通保通赔”一站式跨境车辆保险服务试点，获得了广大客户的认可。截至今年6月底，该公司累计承保港澳跨境机动车车险2300余件，提供风险保障33亿元。在非车险领域，国寿财险广东省分公司认真贯彻落实广东银保监局关于加快非车险高质量发展的相关工作要求