金融信贷工厂的后端设计

金融信贷工厂的后端设计一、信贷工厂的介绍信贷工厂模式起源于大型金融机构，信贷工厂的目的是为了让信贷审批标准化、人员分工专业化，同时从不同维度对借贷对象的信用情况进行印证，像工厂标准化制造产品一样对信贷进行流水线批量处理。随着大数据和机器学习的蓬勃发展，信贷审批也从纯人工审批，慢慢向半自动化和全自动化审批发展，新技术的结合大大提高了风险控制能力，信贷审批效率。信贷工厂的设计目标要支持多种业务主体，要支持流程灵活可配置，支持多种风控策略，支持多种产品形态。信贷工厂设计目标信贷工厂的后台系统主要分三大块，分别是管理后台、大数据风控系统和审批系统，管理后台是整个系统基础数据、权限管理和工作流配置中心；大数据风控系统是信贷系统的风控核心；审批系统是整个订单贷前、贷中、贷后全流程处理中心。二、管理后台1.系统管理如果把搭建一套系统当成建一幢房子，那么系统管理就是整个系统的地基，系统管理要支持多组织机构、多部门、多角色、多种数据权限，以及具备可扩展性等。功能上主要包括账号的开通、权限的分配、机构的建立，以及一些涉及安全性的验证。2.基础数据管理基础数据管理理解为整个系统中需要下拉选项的数据集，需要根据业务情况进行定期维护更新，如果有些基础数据是来自于第三方系统，还需要做接口对接从而同步更新，包括合作银行管理，保险公司管理，渠道商管理，金融机构管理等。3.工作流引擎工作流引擎

要支持表单的定义和流程的制定，在流程中的每个节点中，要明确输入条件和输出条件，以及下一步的审批角色，流程每一步的操作要支持提交、回退、撤回、取消、中止等。4.产品配置产品配置需要定义产品资金来源、贷款周期、还款方式、资金成本，是否需要抵押，是否是砍头息，放贷额度等参数，产品配置是整个金融产品资金核算的基础，产品配置要根据自己的业务情况，进行灵活的配置。三、大数据风控1.决策引擎决策引擎包括外部数据的接入、风险因子管理、评级模型建立和决策流的建立。其中数据的接入包括用户银行卡四要素接入、反欺诈数据接入、信用评级数据接入、人脸识别、设备识别、企业工商核验等接入。目前大数据风控领域有好几千的数据接入项，每个数据可以当成一个风险因子，并对风险因子设置权重，风控人员可以根据业务种类，对所有风险因子的集合设置风险决策流，风险决策流决定了客户是否拒绝还是进入下一步审批流程中。大数据风控决策流程2.智能分析智能分析包括汇总报表、决策流报表、拒绝原因报表、决策日志等，支持按订单查询、按决策结果查询、同时可以查询数据调用异常记录。3.冠军调整模式该模式中可以让不同的决策流进行比较，支持一个决策流设置为冠军者，另外一个决策流设置为挑战者。在相同的产品形态中，分配不同比例的订单资源，最后通过贷后数据比较两种决策流的决策水平。4.机器学习建模机器学习是通过数理方法，对历史信息和行为信息的进行算法的拟合，从而构建相应的模型，来预测未来的行为。一般中小型金融公司没有实力组建很强的机器学习团队，所以用决策引擎设置风险决策流。风险决策流还需要和大量的人工干预，如果公司有海量的数据和很强的机器学习团队，可以用建模的方法建立相对准确的信用评级分。四、审批系统1.工作台工作台主要是各个岗位的待办列表、核心的业务指标数据查看、事项提醒等功能，比如征信处理数据、贷款审批数据、放款金额、签单分析、抵押情况等功能。2.客户管理客户管理是信贷系统中的CRM系统，为了维护客户的终身价值，主要是管理客户新增、修改、以及查询客户的征信、客户评分查询、贷款情况、还款情况、并支持对客户进行营销等。3.商户管理根据业务场景如果客户是来自于商户，那么有商户管理，如果客户是直客那么商户管理功能就不存在，商户管理主要是商户的准入流程、评级、商户反馈、商户信息查询、商户订单查询等。4.贷前管理贷前管理主要包括征信管理和订单管理两块，征信管理又分为预授信和资信管理，订单管理包括订单查询、审批、修改、作废。5.贷中管理根据产品种类不同，如果是现金贷，客户不需要抵押和签定线下合同，贷中主要包括客户还款监控、电子签约管理。如果有抵押物那就包括：抵押登记、合同登记、资料核查、补件管理。如果客户还款方式是信用卡还款，还包括信用卡管理。6.贷后管理贷后管理主要包括逾期数据查询、催收管理、逾期预警管理、诉讼管理、理赔管理、逾期管理、资方数据查询、贷后数据监控、结清管理、投诉管理、风险档案列表、履约保证金清退等。7.资产评估管理资产评估主要是有抵押物的情况下，比如：房屋评估、汽车评估、土地评估等，功能上主要包括评估登记、评估审核、评估确认，如果如分期等有具体的场景，还包括分期订单查询等。8.财务管理财务管理主要是财务部门打款列表查询，资金对接管理等。9.合同管理如果有线下业务，还需要对线下的合同进行管理，主要功能有合同领用申请、领用库存查询等，如果有接入电子合同，包括电子合同配置。10.监管管理监管管理主要是有抵押物的情况下，管理监管设备入库、设备领用、监管设备安装、监管设备库存台账、监管设备报警等。11.资产包管理资产包主要是对接P2P平台，信贷企业作为P2P平台的资产方，需要把资产和P2P平台进行对接，从而获得对方的资金支持，资产包管理主要资产包维护、资产包管理、资产包查询、资产对接管理等。12.服务中心服务中心是整个信贷系统的体验和问题反馈中心，目的是为了提升客户满意度，解决客户投诉，主要包括常见问题列表、客户反馈问题列表和解答。13.报表查询报表查询主要包括业务流程统计报表、贷款订单报表、客户数量分析、放款汇总表、贷款预警记录等。五、信审全流程在互联网金融中，一个标准化的信贷工厂流程，主要包括贷前，贷中，贷后三大块，贷前包括信贷申请、预授信、信用评级、审批放款，贷中包括客户还款和监控，贷后包括逾期和催收等。信审全流程1.申请客户可以通过APP下单直接申请，或者由渠道商，商户下单，或者由金融公司业务员自己下单，下单的时候输入客户姓名、手机号、贷款意向等信息。2.预授信客户资料录入之后，经过大数据风控系统，审查客户的设备、身份、行为数据，识别是否有欺诈风险，如果这步通过，会给客户一个预授信金额。3.信用评估信用评估是通过大数据和人工方式判断客户的信用水平，从而得出具体的贷款金额。一般情况下，如果是大额信贷，需要对客户的资产进行评估，用线上和线下的方式综合授信。如果客户贷款金额与信用水平有差距，还需要客户补充资产证明资料，综合授信后得出客户的最终放款金额。4.审批放款这个过程一般经过金融公司风控岗，领导层，财务部门复核客户信息，确认无误后，由财务最终确认打款到客户的账号中。5.客户还款根据客户还款周期，设置逾期规则，并且利用大数据或者人工方式与客户产生联系，发送还款提