金融学专业 贵州省兴仁市政策性农业保险购买意愿调查分析研究

摘要众所周知，政策性农业保险是以保险业的市场化建设运作为基础，由政府采取投保补偿等政策支持，对农业种植业、养殖业等由于发生天灾或者意外事故而引起的经济损失，进行的直接物化成本保障。兴仁市目前开展的政策性农业保险是由地方政府部门策划举办的，意在保障和支持兴仁市农业发展的一项公益性农业保险产品，有保险品种比较多和保费相对于商业性质的农业保险来说保费更低的特点。而政策性农业保险的主要目的，就是为构建完善政策性农业保险管理工作的有效管理机制，以进一步提高农户入保率、优惠政策落实率和理赔落实度，以达到“尽量降低农户费用承担”、“尽可能减少农户因灾经济损失”的目标需要，从而促进政策性农业保险事业又好又快地发展。本文采取问卷调查的方式，以贵州省兴仁市为样本采集地区，对兴仁市农户购买政策性农业保险的相关情况以及意愿进行了调查统计。在调查问卷中，本着掌握的农户生产基本状况、播种面积和主要经济作物品种、生产经营水平、农户健康状况和购买状况等基本信息价展开调查撰写，并根据兴仁市政策性农业保险的发展状况和有关文献，以凭借农业利益为主要家庭收入的农户为主要考察对象发放问卷调查开展研究，并对其结果加以综合分析，寻找影响兴仁市农户选择政策性农业保险意愿的主要原因和潜在问题，并据此提供具体的对策意见以推动兴仁市政策性农业保险的健康发展。关键词：政策性农业保险；贵州省兴仁市；购买意愿AbstractAsweallknow,policyorientedagriculturalinsuranceisbasedonthemarket-orientedconstructionandoperationoftheinsuranceindustry,supportedbythegovernment'spoliciessuchasinsurancecompensation,andthedirectmaterializedcostguaranteefortheeconomiclossescausedbynaturaldisastersoraccidentsinagriculturalplantingandbreedingindustry.ThepolicyagriculturalinsurancecurrentlycarriedoutinXingrencityisplannedandorganizedbylocalgovernmentdepartments.ItisapublicwelfareagriculturalinsuranceproductintendedtoprotectandsupporttheagriculturaldevelopmentofXingrencity.Ithasthecharacteristicsofmoreinsurancevarietiesandlowerpremiumcomparedwithcommercialagriculturalinsurance.Themainpurposeofpolicybasedagriculturalinsuranceistobuildandimprovetheeffectivemanagementmechanismofpolicybasedagriculturalinsurancemanagement,soastofurtherimprovetheinsurancecoveragerateoffarmers,theimplementationrateofpreferentialpoliciesandtheimplementationdegreeofclaims,soastoachievethegoalneedsof"minimizingfarmers'expenses"and"minimizingfarmers'economiclossesduetodisasters",soastopromotethesoundandrapiddevelopmentofpolicybasedagriculturalinsurance.TakingXingrencityofGuizhouProvinceasthesamplecollectionarea,thispapermakesasurveyandstatisticsontherelevantsituationandwillingnessoffarmerstobuypolicyagriculturalinsuranceinXingrencity.Inthequestionnaire,basedonthebasicinformationpriceoffarmers'productionstatus,sowingareaandmaincashcropvarieties,productionandmanagementlevel,farmers'healthstatusandpurchasestatus,andaccordingtothedevelopmentstatusandrelevantliteratureofpolicyagriculturalinsuranceinXingrenCity,thequestionnairewasissuedtofarmerswhosemainfamilyincomeisagriculturalinterests,Andmakeacomprehensiveanalysisoftheresults,findthemainreasonsandpotentialproblemsthataffectfarmers'willingnesstochoosepolicyagriculturalinsuranceinXingrenCity,andprovidespecificcountermeasurestopromotethehealthydevelopmentofpolicyagriculturalinsuranceinXingrencity.Keywords:PolicyAgriculturalInsurance;XingrenCity;GuizhouProvince;PurchaseIntention目录摘要 IAbstract II绪论 11政策性农业保险的概述 31.1政策性农业保险的概念 31.2政策性农业保险的特点 31.3政策性农业保险的种类 31.4研究政策性农业保险购买意愿影响因素的意义 32兴仁市政策性农业保险购买意愿现状分析 52.1调查问卷的设计 52.2调查问卷的实施 52.2.1样本特征描述 52.2.2实施情况 62.3调查问卷的结果统计 72.3.1基本情况 72.3.2认知情况 72.3.3经济情况 82.3.4购买情况 93兴仁市农户购买政策性农业保险时存在的问题 113.1保险标的物不能跟进特色农业发展 113.2农户对政策性农业保险购买力不足 113.3农户对政策性农业保险认知存在误区 123.4政策性农业保险理赔定损不够便捷 134影响兴仁市城镇农户购买政策性农业保险意愿的因素分析 154.1政策性农业保险覆盖面存在局限性 154.2农户的收入水平存在地区化差异 154.3政府和保险公司宣传不到位 164.4灾情判断和理赔估算程序复杂 165提升兴仁市政策性农业保险购买意愿的措施 175.1鼓励开发特色农产品险种和保险产品创新 175.2加强政府帮扶提高农户经济收入水平 175.3加大政府和保险公司联动宣传力度 185.4大力开展对基层服务网点从业人员的培训 18结论 20致谢 21参考文献 22附录 23绪论兴仁市过去十几年来经济飞速发展，农业发展却因为却遇到了瓶颈，使其农业发展受到阻碍，然而购买政策性农业保险的意愿却一直很低。而兴仁市内农业资源很是丰富的同时人口也相对比较密集，人均自耕地面积偏低。农业生产过程常受到各种自然灾害因素影响，而也是这些对农业破坏的因素出现给农户实际收入带来非常大的损失，这会极重影响兴仁市农业经济的发展和社会的安稳。想要改变现状那么就需要大力发展政策性农业保险，以此来促使农业抵御灾害事故的能力得到提高，农业安全和粮食安全得到保障，扩大农户的切身利益，健全和完善兴仁市农业支持保护体系[1]。以兴仁市以农业种植为主的农户作为研究样本，在对样本数据描述性分析的同时进行影响政策性农业保险购买意愿因素的分析。通过文献研究方法，针对兴仁市农户当下普遍不信任、购买政策性农业保险意愿低的问题找出原因并给出建议。众所周知，农业在国民经济中有着极高的地位，而对于农业保险这块兴仁市最开始也是从外国引进理论，而国外学者Hewitt（1990）在研究发现以个人或者商业经营性质的农业保险在历史上很难生存，故此政策性农业保险可以说是一味绝佳的调节剂，但也有持相反意见的学者Valde（2003）认为农业保险就是普通商品，政府不应该对其补贴，农户利用生产者盈余的概念进行分析得到补贴可能使供给曲线向下偏移，补贴成本大于福利支出[2]。而考虑到兴仁市现如今对政策性农业保险购买不积极的情况，城南城北地区种植环境差异，国内大部分学者对于影响政策性农业保险购买因素具有地域性，即同一个政策在不同地区实行起来效果不同，对于各个不同地区的政策性农业保险需要具有针对性，学者（王欣兰，辽宁大学）提出进一步强化政府主导地位，持续完备有关政策性农业保险补贴规范和完善相关的法律体系，这会是提高政策性农业保险有效需求的保护措施。而兴仁市目前具有农户普遍参保积极性不高、政策性农业保险推广工作困难和与之相关的保险人才需求不足的情形。例如，王飞（2015）研究认为，当前政策性农业保险存在承保面范围不光以及险种单一、保险人才数量和质量都比较少、农业保险相关业务管理不够规范等问题。杨雪美等（2017）凭借选取河北省为研究对象，深入剖析了其制约政策性农业保险发展的因素，最终总结出：此方面的专业技术以及人才极其医乏，进而导致业务无法展开[3]。站在农户的角度而言，农户很难分清政策性农业保险和农业保险的概念和实际意义。在中国上世纪30年代引入农业保险以来经历了1982-1986年农业保险恢复试办、1986-1992年农业保险多元化和快速发展时期、1993-2003年农业保险的萎缩和徘徊时期以及2004至今的新一轮农业保险改革和探索时期几段特殊时期，而在十六届三中全会之后政策性农业保险的出现可谓是农业发展的一道曙光，快速推进农业发展，其中政策性农业保险相比于农业保险来说险种更齐全为一特色[4]。在以往的研究学者多数是把影响政策性农业保险购买意愿的因素放在其保费、险种全或散上，本文创新之处在于兴仁市是一个正处于建市之中的新兴城市，应该以现在的经济背景下讨论和研究具体的影响因素，而不是单一的放在农户对于政策性农业保险的购买意愿上。使得研究不仅仅是理论上，而是用在实践进行方面[5]。

1政策性农业保险的概述1.1政策性农业保险的概念政策性农业保险，是以保险业的市场化建设运作为基础，国家财政采取的保障补助措施和地方政府支持下，对农业种植业、养殖业等由于发生天灾或者意外事故而引起的经济损失，进行的直接物化成本保障的一类保险。1.2政策性农业保险的特点政策性农业保险制度属“准公共产品”的类型，同时具备了优惠政策性、公益性、普遍性、专业性的特征。先说优惠政策性，政策性农业保险尽管要求社会化经营管理，但在实质上还是离不开政府部门的指导、支持与配合，而政府部门不但要从宏观政策上引导与扶持政策性农业保险的发展，也有给予一定的优惠性，从微观管理上更应赋予对这一类公共产业补贴的金融政策手段与行政支持手段。所谓公益性，指的是这种保险政策是以地方政府部门为主，由保险公司承办，专门面对广大农户群众而实行的一种社会福利政策，为了造福于广大农户，公共利益方向也比较明显，所以不是等同于单纯的商业性保险公司，而是应该贯彻非盈利原则。而普遍性是指政策性农业保险是我国农业的一种带有广泛普及性的强农惠农系统工程，要尽可能地惠及每一位农户，保障广大农户的切身利益和农业生产力。这对推动农业经济稳步发展、农户不断增加收入，都有着十分关键的意义。所谓专业性特点，是指政策性农业保险标的不同于普通保险公司标的，具备单位市场价值较小、布局区域广泛、受多重风险控制、对保单价格判断复杂、专业技术性较强等特征，且承保与索赔的流程较为繁琐，因此需要相关工作人员高效高质业务能力与对高度负责的管理责任心。1.3政策性农业保险的种类农业保险主要业务种类有以下几种：一是种植业保险：它包含了农作物保险和林木保险，农作物保险包含生长期农作物和收获期农作物保险，林木保险包括人工栽培的人工林和人工栽培的果木林两大类。二是养殖业保险：它包含畜禽养殖业保险、牲畜保险和家禽保险。水产养殖业保险包括淡水养殖业保险和海水养殖业保险。1.4研究政策性农业保险购买意愿影响因素的意义贵州省经济发展不起来并不意味着农业也发展不起来[6]。相反，贵州多数城市的农业发展是相当好的，而兴仁市同样如此。不过农业生产过程中风险的产生带有不确定性，故此可能让农民遭受很大的损失。而该类保险机制能让农户在发生相应投保责任区内的各种情况从而获得保险金赔偿，尽快恢复农作物生产能力。所以，政策性农业保险的引入将彻底改变现有的农民生产传统观念，使兴仁市农民可以比较从容的应对农业生产中的经营风险，为引导农民积极投身农业生产中，确保农民生产活动达到最积极效益，提供了有力的资金保障。所以，政策性农业保险对农民生产活动所形成的负面影响是十分正面的，也对农业生产发展和农户生产投入成本减少都有着巨大的促进作用。其次，由于农业生产环节较多，其所面临的风险也相当大，因此政策性农业保险的引入，对于规避农业生产经营风险，改善农业经济效益有着很大的促进作用。因此要意识到政策性农业保险制度出现的必然性和意义，着力进行农业保险制度的宣传工作。所以政策性农业保险制度对于稳定农业再生产有着重大意义，有利于增强兴仁市农户农业生产的积极性。最后。将政策性农业保险制度视为现代农业风险控制的最有效措施[7]。通过在兴仁市政府引导并有效地利用社会主义市场机制，充分调动了社会力量参加农业风险管理工作的主动性，有效应对和处理了兴仁市的农业农户自耕地作物受到自然灾害情况，为当地农业生产和城市农业一体化的可持续发展提供有利环境。与此同时，政策性农业保险也作为耕地适度保险的国际惯例，是中国农业农业社会保障体系的主要部分。

2兴仁市政策性农业保险购买意愿现状分析2.1调查问卷的设计本文主要利用2022年寒假和2022年春季期间制作调查问卷，同时以线上发放问卷调查的方式进行一些有可能会影响到兴仁市农户购买政策性农业保险的数据收集。比如说在一开始制作问卷时农户性别、年龄、收入，自耕地面积等等都是问卷调查必不可少的问题，除此之外也提出了一些开放式的问题，从农户对政策性农业保险的了解程度、购买态度、能接受的保费范围等角度设计和制作调查分卷。第一部分主要对性别、年龄、受教育程度和收入类型这四个样本特征进行描述。这些特征的总体情况的不同使得与之对应的农户在政策性农业保险的认知能力上可能是不相同的，进而影响农户的参保意愿。男性为农业生产的主要劳动力，但样本中男女比率相当，相比之下，年龄和受教育程度对于其农户购买政策性农业保险的影响较大，而以农业为唯一收入来源的收入类型的这部分农户其参保意愿是最为积极的。第二部分为农户自耕地面积大小、家庭结构、经济情况和购买渠道对其农户购买政策性农业保险意愿的影响因素和农户目前对其政策性农业保险的了解程度。这些基本情况都在一定范围内影响其参保意愿，反映了农户购买政策性农业保险的顾虑。2.2调查问卷的实施2.2.1样本特征描述第一，从被调查样本中农民的性别指标来看，男女接受调查的比例基本相当，但男性人数要略多于女性，这符合中国男性为农业生产主要劳动力的特点。如表2.1所示：表2.1调查样本性别分布性别频率百分比男11955.9女9444.1合计213100.0第二，从受访农户的年龄指标来看，主要集中在41-50岁的中年人群，达到受调查人数的一半以上。这是因为当今农业地区的主要劳动力为中年人群体，而青壮年劳动力多外出务工，符合农业社会的现实状况。如表2.2所示：表2.2调查样本年龄分布年龄频率百分比21-302913.631-406028.241-5011051.651-60136.161岁以上10.5合计213100.0第三，从被调查的农户学历来看农户都为高中以下学历，而这种分布符合现实从事农业人口的学历程度。如表2.3所示：表2.3调查样本学历分布学历频率百分比小学4722.1初中11855.4高中4822.5大学生00合计213100.0第四，从被调查农户的收入类型来分析，以农业收入或以农业收入与非农业收入的农户占总数的90.6%，现如今近以农业为唯一收入的农户减少，收入结构愈发复杂起来。如表2.4所示：表2.4调查样本收入类型分布收入频率百分比农业收入15271.4农业收入与非农业收入4119.2非农业收入209.4合计213100.02.2.2实施情况本文所针对的调查对象主要为生活在兴仁市城北地区从事农业的农户，为了确保调查结果的真实性，问卷的线上发放采取了微信、QQ等线上发放的形式，调查问卷通过线上发放的方式，最终共获得问卷217份，其中有效问卷213份。2.3调查问卷的结果统计2.3.1基本情况通过统计回收的调查问卷的结果可以得知，影响着农户购买行为的因素主要有自耕地面积、对政策性农业保险的认知情况、家庭结构等。自耕地面积和并未显著性的影响到农户购买农业保险的意愿[8]。但是自耕地面积较大的农户具有购买政策性农业保险的倾向性。一般来讲种植地面积越广，投入农业生产的成本力度就越大，当然了，这也代表所承受的风险更大，这部分农户也一直都是兴仁市政策性农业保险发展的主力军。图2.2耕地面积大小对于购买政策性农业保险的影响2.3.2认知情况年龄大小一定范围内代表着农户是否拥有其行为认知能力，一定程度上影响农户对该险种的认识情况。相比较而言年幼者受新型农业经济发展环境影响更大，接受新兴事物的主动性也更强，因此其所表现出的愿望也可能更为强烈一些。农户越年轻对于参保的愿望越明显，年龄越大对起排斥程度也很明显，这也能说明今后兴仁市政策性农业保险发展的方向需要定位这部分年龄较大的农户。另外，性别这个原因也明显影响其参保意愿，男子比女子有着更强烈的选择意向。有关调查指出，与男子不一样，女子的各种经营决定活动可能更倾向保守，女性不是很愿意在这方面为作物投保，认为没有这个必要且有照顾和打理好田地里的作物的能力。相比之下从农户的家庭结构中能更好的反映出农户对政策性农业购买意愿是否积极[9]。图2.3农户家庭结构农户家庭家庭结构中对于农户家庭结构中对于父母与农户同住的情况在所有被调查的农户中占了49.68%，也就是说一半的农户都跟父母在一起居住，而对于家庭结构相对简单的农户而言，父母和子女占据了农户生活中很大一部分，在这种情况下，农户对于政策性农业保险购买意愿比家庭结构相对来说简单一些的农户要高上不少，农户已经没有太多精力去对作物种植过程中遇到的各种灾情做出相应的措施，加上农业是农户主要收入来源，为了这份收入的稳定性，农户往往会通过购买相对应的政策性农业保险进行风险转移，保障自己的利益。2.3.3经济情况农户的家庭经济收入来源，以及家庭收入状况显著制约了其选择意向[10]。以种植业收入为主要来源的农民，其购买政策性农业保险的愿望更强烈；而家庭收入层次越低的农民，其购买政策性农业保险的愿望则更为消极。以农业生产收人为主的家庭相较于其他家庭，其所面对农业生产风险更大，而且回避风险的愿望也更强烈；高收人家庭，由于其本身就具有了可以进行自我规避农业生产投资风险的经济基础和实力。低收入家庭，其自我规避农业生产成本风险的经济实力比较弱，因此对政府进行扶持的需求也更大。但从收回的问卷调查后台数据知道，有担任国家干部的家庭为支持其工作通常比别的农户参保更为积极。农户对于政策性农业保险有着较深的理解，对于其中的条文都能很轻易的理解，也认为是利大于弊，以一定保费保障了作物受到减产带来的损失，达到及时止损的目的。图2.4影响农户购买政策性农业保险的因素2.3.4购买情况农户对政策性农业保险制度性质的认识，以及对其保险制度功能的了解显著影响着农民的选择意向，这与人们的心理预期是一样的。但一般来说，由于农户的决策大多是根据农户所掌握的关于决定对象各方面信息而进行的，所以，从理论上来讲，农户对政策性农业保险制度性质及其功能的认识也会影响到参与政策性农业保险中的决定行为。但假如决定对象在一般性上来讲是比较有益于决策者的，那么只要决策者所了解的信息比较全面，则决策者（农户）通常也会偏向于进行此类决定。因为，政策性农业保险是我国支农惠农政策系统的主要部分，从根本上可以说是促进了农村发展的，所以只要农户对政策性农业保险制度及其功能认识够全面那么就会选择购买其相关险种的，这一点就从问卷的调查结果中就可以反映。图2.5农户对政策性农业保险的了解程度

3兴仁市农户购买政策性农业保险时存在的问题3.1保险标的物不能跟进特色农业发展兴仁市为一个正处于建市不久后的新兴城市，许多农户还没有改变过去对“兴仁县”的固有印象，而城市由县摇身一变成了市，其中对于农户的影响是巨大的，比如城南区域，这属于老城区，一些以农业为主要收入的农户因为市区政府规划进行拆迁导致农户失去了耕地，政府方面给予的补偿是一部分，但也有农户想要继续老本行的，于是在政府新划分的区域内也或多或少种植一些作物，不是很集中。而开展特色农业是兴仁市政府目前城市农业改革的重点领域，一方面是为了提高农民收入的迫切需要，另一方面有利于城市建设。而农民对特色农业保险产品存在着很高要求，但是由于兴仁的特色农业保险产品供应不足，导致了特色农业保险领域产品存在着供求矛盾严重的情况。而经过对兴仁市特色农业保险市场影响因子的实证研究得出，农民的经济年收入越小，保障要求就越是迫切。主要由于小农民技术投入高、议价意识差、工业化程度较弱，以及自我承担风险的能力比较脆弱，一旦出现了重大风险，农业短期内就不能继续发展，甚至可能会发生农民因灾致穷而返贫的情况，从而导致了大多数农民对特色农业保险的要求非常迫切。此外新型经营主体的特色农业保险需求也很强烈，特别是对高保障水平的特色农业保险有较高需求。3.2农户对政策性农业保险购买力不足图3.1兴仁市农户月人均可支配收入从图3.1中可以看出农户收入总体较低，月收入在3000-4000元的农户最多，占所有被调查农户的45.81%，，月收入在4000元以上的农户占调查总人数的11.61%。虽然政策性农业保险制度是合理的风险回避工具，但由于风险具有不确定性，而且并非必然发生，因此对农民而言，在并不宽裕的日常生活中，要拿一些钱去花费在不确定性的事情上，无疑将会对农户生存带来雪上加霜的困难。如果农户一旦出现了因为较大的自然灾害带来损失，国家就会对农户有相应的救济支持政策，所以，对人均收入较低下的农民而言，购买农作物保险的积极意义不大，直接削弱了农户对政策性农业保险的购买热情。具体如图3.1所示，兴仁市农户月人均可支配收入。尽管在新一轮的农作物保险制度试验试点后，兴仁市农作物保险的参保人数明显增加，但根据全国政策性农业保险情况调查研究表明，兴仁市总体农作物参保比率处于较低水准，2021年兴仁市农作物承保面积占可保面积的32.36%，这个数据相对于其它相近城市来说是很低的，从此也能看出该类保险的有效需求很是不足。对于农户没有参保缘由的分析，主要有以下两个因素：第一，该类保险对于低收入农户来说其费用费率都很高，导致其农户购买力不足，特别是对于城南地区这样相对贫困的地区，无法进行配套补助，提高了农户自己承担保险的比率，增加了本不富裕农民的投保压力，使得农民有参与农业医疗保险的愿望但却缺乏承担能力。第二，提升农户非农增收、种养殖多样化、国家财政储备和政府行政救助等一些传统风险转移渠道的选择，在客观地上形成了对政策性农业保险的替换性。加之较好的风险管理效益，因而使农民投保需求下降[11]。3.3农户对政策性农业保险认知存在误区大多数农户对其保险制度的了解还不够，而目前兴仁市在农业经营模式方面其实仍然是传统粗放类型，农户并没有较大的文化素质，因此无法正确科学的了解政策性农业保险。这也会使农户对政策性农业保险的理解与需求产生了很大的变化影响[12]。有不少的农户并未意识到政策性农业保险的意义，觉得购置保险行为是根本毫无收益或可取的，如果不对政策性农业保险加以购置，农民依旧能够很好的生存，而且农民觉得作物一般情况下业不太轻易出现重大自然灾害事件，所以农户觉得此类保险可有可无。部分农户对国家政策性农民保险制度持有完全敌对的心态，认为保险费用的征收是毫无根据的，会对农民自身的正常生存带来负面影响，也增加了农民自己压力[13]。大多数农户都存在过高的期望值，觉得一旦有重大自然灾害出现，国家就会给与巨大的经济支持，如果自己日常生活中出现了问题，国家财政部门就会予以处理等，因此农户错误的界定了保险的性质，将其政府和保险公司视为救助组织，并一心想要从保险中获取更大的收益。3.4政策性农业保险理赔定损不够便捷目前该类保险的起赔点为30%，即耕作的种植物因各种致使作物受损率达到30%（含30%）到70%的时候，按种植物生长周期划分保险金额和损失率大小计算赔款，可对于损失率达到70%以上时，按该农作物生长期保险金额全额赔付，但这种赔付方式之下会使得一些自有耕地很大的农户不会对政策性农业保险有着较高的期待，因为即便是30%的农作物损失这对于农户这样的农户来讲也是晴天霹雳的，因此对于兴仁市的农业大户政府可以适当下调起赔点以保证这部分农户的利益。另外我们了解到，农户购买了相应的险种并且缴完保费前其实也都对保险的理赔机制和定损过程感到模糊不清，只是农户对于一些初次种植的作物经验不足，无法凭借种植经验及时的解决在作物生长过程中出现的各种问题，觉得先购买对应的险种是一个不错的选择，在这种心理之下农户甚至觉得保费只要是在其承受范围内就买，没有完全了解清楚理赔过程的问题，如定损过程中未受到自然灾害波及的作物和受到自然灾害的作物混在一起，这种情况对于农户来说自然是要算入到赔偿的作物种植面积内，但保险人员并不这样认为，再比如说保险人员对作物受灾情况进行勘察得出结果再到为农户申请赔偿金额也需要一些繁琐的流程，尤其是兴仁市大多数农户自有耕地也比较分散，而农户却一心只想要在最快速度内获得赔偿从而达到止损目的，流程得不到简化，尤其是当自然灾害持续性对作物进行损毁会需要保险人员频繁进行同一地点的多次勘察，而申请的保险赔偿也会相应多次进行，繁琐的流程使得农户在短时间获取赔偿金额的愿望落空，尤其是对于生产周期比较短的作物，若是简化其理赔定损的流程会让农户快速解决已损毁的作物继续播种提高收成产量，这对兴仁市农业的发展也是有巨大的好处。兴仁市农户自有耕地面积大小具体情况如图3.2所示。图3.2兴仁市农户自有耕地面积

4影响兴仁市城镇农户购买政策性农业保险意愿的因素分析4.1政策性农业保险覆盖面存在局限性此外，该类保险在城南地区存在险种较少试点范围不广的问题，比如传统的相关险种仅有稻谷、林木和能繁母猪保险，其政策辐射还不是很明显。如个体林农投保数量极少，水稻承保面积占全市水稻种植总面积不足10%[14]。具体如图4.1所示：兴仁市农户现持有的政策性农业保险种类。图4.1兴仁市农户现持有的政策性农业保险种类4.2农户的收入水平存在地区化差异根据调查问卷结果，如表4.1所示。按照兴仁市目前的法律执行状况，虽然部分费用由各级地方政府部门负担，但是因为城南地区收入一直以来都处在一种相对低廉的水平，一定程度制约了农民保险购买愿望，从此次被调查的对象中可以看出农民购买政策性农业保险的愿望和种植户的年收入水平呈正比关联，农民今年收入越低，那么其购买政策性农业保险的愿望就越弱，而农民年收入水平越高，其购买政策性农业保险的愿望就越强。表4.1人均月收入与政策性农业保险参保意愿（单位：元）分组总量（个）积极不积极农户（个）占比（%）农户（个）占比（%）人均收入小于1000300030100.01000-3000593152.52847.53000-5000726286.11013.95000-10000443886.4613.610000以上88100.0004.3政府和保险公司宣传不到位兴仁市农户购买政策性农业保险意愿比较低的一个重要因素为农户的风险意识比较薄弱。兴仁市建立至今还没多长时间，农户学历水平普遍为初中及以下，不会过于主动购买政策性农业保险，加上农户的自耕地散而广，不愿意在此浪费时间。政策性农业保险需政府和保险公司共同推广，要知道该类保险是不以盈利为原则的特殊保险，一定程度上挫伤了保险公司参与的兴趣，而推广却离不开保险公司，这很难与市场化运作相结合[15]。要知道农业是基础产业，农户是弱势群体，对农业补贴和政策支持是世界各国的普遍做法，而除开对农户的各种补贴外却忽略了政策性农业保险本身在兴仁市农户中并不是很待见，农户不信任在农作物遭受到自然灾害时政府会给予农户帮助的同时也因为繁琐的理赔程序给失去了耐心。4.4灾情判断和理赔估算程序复杂大多数兴仁市农户对于政策性农业保险的理解还不是很透彻，农户认为只要是种植物因为自然灾害遭受到了损失，无论是否在保险范围内也不管损失的多少，只要是遭受到了损失政府一定要进行赔偿，但大多数时候赔偿的最低标准都还没有达到标准，农户提出理赔遭到拒绝，尽管政策性也秉承着事先说好事后不恼的原则，但农户并不会考虑这么多，如果这一次的索赔不成功，来年农户继续参保的积极性就会大大降低。兴仁市由于建市还没多久，城中现属于农户的自耕地未来是规划为商业区还是住宅区很难确定，而且很多农户的种植地面积由于地形和位置的偏差会导致实际进行灾害审定和赔偿多少与实际上的赔偿有些差距，这些都阻碍了赔偿工作过程的顺利进行。

5提升兴仁市政策性农业保险购买意愿的措施5.1鼓励开发特色农产品险种和保险产品创新目前，在兴仁市城南区域内所开展的政策性农业保险，大多是面向地方农业产业化发展且具有相当基础的种植业经营农户，该区域农民的种植业经营构成相对简单，由于家庭收入对该种植业产品的依赖性很强烈、农户难以通过多样化的种植业结构和非农收入方式减少经济风险，所以农户对农业保险制度的潜力需要也是很旺盛的。所以，当前推动政策性农业保险发展最需要破解的问题，正是怎样把农户农业保险制度的潜力需要转变为有效需要。农业规模扩大在很大程度上其实是以农作物现代化为主要基础，扩大并且完善现代化生产对农户来说一定程度上代表着成本的增加，以对农作物保证政策为重心建立的风险分担制度有助于农民解决投资经营风险恐惧心理，这也是当前实施现代农业建设中必须解决的第一个问题。除此之外，针对像奶牛养殖业这种高投入高风险的农业经营项目，兴仁市目前的政策性农民社会保障试点模式“当地政府额度补助保险+农民自愿选择保障水平”尽管存在着公允的方面，但受到农民购买力的限制，农民得到的保障水平还是非常受限，仅仅给遭受高生产风险农民带来了有限度的简单再生产的保护，不能有效地减除农民扩大生产规模的后顾之忧。针对此，政府在开展政策性农业保险工作时，需要在按产业类型划分的基础上再根据农业经营规模情况逐步地对农民加以细分，并根据各类农民特点选择不同的保障服务方式。为引导和帮助“专业大户”，农民可以由成本保证模式逐渐地向生产和收入保证模式转变。具体地，在保生产成本阶段，农业补贴必须由中央政府和地方财政替农民完全买单，两者份额根据农业产业特点不同而确定；在保产出阶段，农民可以自行负担不高于百分之三十的农业保险，其余由中央政府和地方财政共同负担；在保收入中，农户负担保费应不高于百分之二十，其余由中央政府与各地人民政府及其保险公司共同负担，但其农户负担部分可由政府部门利用市场机制进行平摊。5.2加强政府帮扶提高农户经济收入水平在兴仁市，政府财政主体是农业保险的主体供应者，而保险公司则是最次要的供应者。由于大量进城的农民种田的愿望已经减少，也就不在在乎种田的风险了，而对于当地政府而言，农业发展是关乎国家生计的重要基础。这就要求当地政府针对目前的实际情况，不断地相应的调整农业农户自愿投保的优惠政策。为了缓解农民普遍不情愿参与农业社会保险的问题，当地政府不仅要调整补助结构，增强对补助的保证水平，还需要提高补助数量，取消农业自愿投保优惠政策中的某些僵硬做法，适应农业经济和城市农业社会发展一体的新形势，制定更加灵活的优惠政策，还可以采取农业自主投保与政府强制保险结合的手段。另外兴仁市建市不久，各个工业园区吸引了不少年轻人，加上很少有无业的年轻人从事农业，部分农户认为进厂干活儿管吃管住比面朝黄土背朝天要好一些，再加上现如今很多作物都是大棚种植，产量加大，当地生产该类作物的农户收入得不到保障，想大面积种植某种作物怕卖不出去坏掉，小面积种植该类作物又直接影响收入，如果政府能参与进来，能保证这些作物都能卖出去，或者政府进行市场调配，将这些农户的作物直接收购投放市场，农户的种植某类作物的积极性和购买这类作物相关的政策性农业保险积极性也会大大提高。5.3加大政府和保险公司联动宣传力度政府政策会刺激或制约政策性农业保险的合理发展。政府需要参与进行政策性农业保险费用补偿的过程，从而减少了由农民承受的保险费用，进而提高农户收入最大化，使得农户对相关的保险险种消费产生依赖，当政府补助对政策性农业保险后，有效需求将受到激发，加之与保险公司联动宣传有关政策性农业保险方面的政策，让农户从心里放心购买政策性农业保险。再次强调加强宣讲力量，使政策性农业保险的政策家喻户晓，深入人心。尤其是要注意推广一些重大灾后农户受益的经典案例，以打消一些过去生产规模大但获得其它一些商业保险赔偿较低农民的思想顾虑，以增强投保信心。通过编写简单明确的保险条款，并督促担保企业及时发布“傻瓜化”的保单内容，由专业技术人员上门对一些生产规模一般的农民用通俗直白的话语解读关键条款信息，便于农户查阅和掌握，以增加这些农民的投保几率，从而促进了兴仁政策性农业保险制度的普及与发展。5.4大力开展对基层服务网点从业人员的培训政府机关要高度重视对农户的政策意识和政策性农业保险宣传工作，加强组织领导，适时调动、建立政策意识宣传队伍，强化政策宣传力量，争取农户达到应保尽保。对相关单位的密切协作，认真做好工作统筹联动何监督指导，及时发现并处理工作中出现的新问题，以保证全市全农户政策性农业保险工作的顺利实现。另外政策性农业保险承办机构要进一步建立和完善农业保险服务网点，加强基层农保服务人员承保、理赔服务的范围管理，努力提升服务水平。对于各种会侵害投保农户权益和违反农业险规定的行为，一旦出现，将严肃查处、绝不姑息，确保各项政策、措施落到实处。同时让这些相关的工作人员能够不厌其烦的对兴仁市文化程度普遍不是很高的农户进行讲解，这需要相关保险人员有着较高的耐心和储备足够的专业能力，能用简洁易懂的语句解释保险条款的每一事项。要知道农户对于保单中各种在别人看来是很轻易理解的条文其实有很多不一样的理解，这导致如果作物真的因为各种原因而枯死减产农户由于事先没对保单有着通透的理解，到时候与农户预想中的保险金额赔偿不一致后会加大对保险人员不负责玩心眼的恶劣印象。并且只要是有一次这样的情况发生不仅仅是该农户对政策性农业保险的购买意愿降低，农户之间会一传十，十传百，这无疑是阻碍了政策性农业保险在兴仁市农户中的进一步发展，因此保险人员及其相关工作人员需要和农户达成“事先说好，事后不恼”的协议，只有达成后未来才有利于赔付工