【互联网金融背景下建设银行西安分行发展面临的问题及优化建议探析13000字（论文）】

互联网金融背景下建设银行西安分行发展面临的问题及完善对策研究TOC\o"1-2"\h\u264881绪论 145311.1研究背景 1290661.2研究意义 2247971.3国内外研究现状 399951.4研究内容及方法 456302.相关概念及相关理论 5191702.1互联网金融的概念 552312.2互联网金融的特性 5304112.3长尾金融理论 6275542.4平台经济理论 6282973.互联网金融背景下建设银行西安分行发展现状 7250843.1建设银行发展现状 7291493.2建设银行西安分行个人业务发展现状 9101133.3建设银行西安分行企业业务发展现状 10109923.4基于互联网金融视角下建设银行西安分行发展策略的SWOT分析 12293524.建设银行西安分行发展存在的问题 1450274.1金融产品同质化较为严重 1463324.2互联网信息的安全问题 1476234.3网点服务水平仍需提高，职工水平参差不齐 15113464.4银行大数据建设不完善 15224305.互联网金融背景下建设银行西安分行发展策略 152875.1建立金融产品的创新机制 15127655.2完善监管体系注重信息安全 16188355.3加大网点的建设，完善业务服务水平 16121825.4高素质复合型人才的引进 17136415.5建设大数据平台 17326166.结论 181绪论1.1研究背景在这个互联网社会中，越来越多的行业的生存和发展都依靠着互联网，随着改革开放以来，我国的经济水平飞速的发展，各行各业的进步非常的大，金融行业也不例外。在当前金融移动化和互联网信息金融的巨大发展背景下,银行业充分推广使用了移动互联网和移动大数据、云计算等多种新一代金融信息安全技术,有效地大大减少了银行金融贸易的技术风险和运营成本,给人们带来了很大的便利，有效的推动了普惠金融的发展，互联网金融的大背景下给我国的金融体系带来了很多有利条件。例如，移动支付，手机银行等这些技术给人们带来了很大的便利。互联网金融给我们带来了许多方便的同时也给人们带来了许多风险。个人的隐私信息，网络信息安全等等。基于互联网金融下的银行该如何发展？怎样高质量的服务于人民，面对许多挑战我们该如何应对？本文就是在这个背景下来讨论一下基于互联网金融视角西安建设银行发展策略研究。1.2研究意义 互联网每时每刻的高速发展，让很多行业有了很多机会，互联网怎么和其他行业更加完美的结合这个问题越来越重要，在互联网中存在许多隐私方面的泄露和信息安全问题，如何完善监管体系也成为互联网金融健康发展的重要保障。为了更好地能够使得金融行业在移动互联网中健康快速发展,要不断完善和制定相应的政策和法律,不断地提高行业的自律性，建设能够公正公开的监管体系部门。做好内部管理的同时也要加强外部体系的建设，不断完善监管体系的建设是对互联网金融的健康具有重要意义。互联网金融与其他传统金融业的根本区别不仅仅是因为人们对于金融行业的认识和媒介差异,更加深层次和重要的一点就是人们在整个金融业中的参与程度,互联网金融让人们的金融更加开放也更加平等,使得人们的金融业务更加透明,更加开放,使得中间成本也更高。在当前的互联网时代环境下人才需求也越来越多,对于人才素质也要求越来越多,要求金融从业者既必须具备基本的金融知识储备,也必须具有熟练掌握运用互联网知识的能力。2014年以来随着比特币和其他股权众筹领域业务火爆,经过一段时间野蛮式发展也就产生了一些不良现象。并且在国际金融市场中积累了很多风险,这就要求了金融从业人员具有更高的素质，对综合型人才的需求加大。在金融行业需要新鲜的血液，在互联网金融的背景下金融行业更需要复合型人才，我国与欧美国家的金融体系还存在一些差距，如何建设互联网金融人才的体系也越来越重要。针对建设银行西安分行如何高质量的发展展开了研究，外资银行和股份制银行的竞争越来越大，由于银行属于服务行业，银行的效益如何，受银行的服务态度很大的影响。对于银行的人才培养和网点建设要不断围绕着客户的服务。从一定的角度上来讲，谁的服务好，谁的业务全，谁就能赢得市场，对于西安市建设银行的研究有利于银行自身更好的发展，更好的服务于人们。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状基于互联网影响下金融行业发展研究何泮（2020）指出随着大家的生活水平提高，对资金的保值增值需求不断增大，因此互联网金融应运而生，但互联网金融还存在很多问题，严重影响着其健康发展，所以一定要找到其解决策略。鞠雪莲（2020）指出一定要进一步完善互联网金融监管体系的建设，提高行业的自律能力，使得互联网技术与金融的结合产物越来越多。吴晓光（2011）认为互联网具有开放性和自由行，其监管难度很大，因此网络融资从技术风险，经济风险角度来看都应该给予很高的关注，完善小微企业的信用体系，企业管理制度以及政府监管能力应急需建设。建设银行西安分行的发展研究陈国红(2012)充分指出当前中国三十多年的改革过程中我国经过改革创新开放和民主市场经济下的快速发展,在大型国有商业银行,新兴的小型股份制银行和大型外资银行都一直存在着激烈的同业竞争市场局面,在市场中的竞争上就要不断的提升其在建设银行和西安市场在市场中具有核心竞争力，保障自身具有核心竞争力，才真正能够为我国银行业的发展壮大提供更好的基础条件和基本保障。赵丽玲，张宏伟和胡改英（2020）指出，学分银行制度是构建终身教育体系和学习型社会的重要举措。落实国家和西安市建立学分积累与转换制度要求,西安市终身教育学分银行建设势在必行。结合学分银行建设的发展背景、研究进展、西安市情等进行可行性和必要性分析,提出适合西安发展的终身教育学分银行建设构想,以期为西安市搭建终身教育学分银行提供建设经验。1.3.2国外研究现状基于互联网影响下各国金融行业发展研究Godfrey，B.lakshninarayanan,K（2004）提出与其他商业银行相比较,p2p的投资和运作成本可以说是较低,但是其监管不严格导致了其风险也相对较大。klafft(2008)研究结果认为,互联网金融企业信贷与其在互联网借贷中的专业化水平有关,专业化程度越差,互联网金融企业信贷的风险就越大。Zask(2001)认为,互联网技术发展会影响银行的盈利。但是他也提到了包括商业银行在内的一些传统金融服务中介,如果他们能够合理地运用手机和移动互联网技术来建立自己的金融服务经营运作新模式,也将会对利润率的提升和增长起到积极的推动和促进。通过对国外资本和金融市场研究,这三位学者都根据金融行业的发展的过程中一些不利因素做了分析，能够很好的说明在互联网影响下金融行业该如何发展。基于互联网金融影响下银行业发展研究PhilipGerrard，J.bartonCunningham.（2003）认为，在上个世纪九十年代推出的网上银行得到的客户信任度较低，从而影响了网上银行的发展，导致网上银行发展缓慢，因此提高网上银行的安全性以及风险控能力尤其重要。Rconomides（2001）指出，在互联网金融能够如此快的发展，一定具有一定的优势，但他的优势在一定的程度上也带来了一些问题，在一定程度上对现阶段的法律法规提出了挑战，目前法律法规不能满足日益成长的互联网金融的需要。Udell(2002)等研究者指出,小微企业因为自身条件,很难通过银行等互联网金融机构进行投资和贷款,国外对于小微企业互联网的研究相对比较多,对小微企业的信用卡贷款问题研究也比较多,但是这两者之间的关系和互相影响探讨相对较少。除此之外很多专家学者也都充分表达了我国互联网金融对中国银行业发展的影响很大,这个影响有优势也可能是劣势,如何基于互联网金融的影响下的银行业发展尤为重要。1.3.3研究评述各位学者通过不同的角度，分析了基于互联网金融下西安市建设银行的发展策略的问题做了一些研究，针对互联网下金融行业如何更好的发展提供了良好的借鉴意义。国外的互联网金融行业的发展对于西安市建设银行如何更好的发展提供了很好的案例。如何发展好西安市建设银行，对于稳定区域性的金融稳定也有重要的意义，也有利于增强区域性经济发展，更好的服务人们。因此西安市建设银行的发展策略尤为重要。因此为了研究西安市建设银行发展策略一定要符合社会主义价值观，希望本文也能做出一些贡献。1.4研究内容及方法 1.4.1研究内容 本文从西安市建设银行为例，基于互联网金融视角下西安市建设银行该如何发展进行了深入的探讨。分析了国内外互联网金融对银行的影响，再介绍了西安市建设银行的发展，最后讨论了西安市建设银行的优缺点，根据这些优缺点显示建设银行该如何更好的发展做出了探讨。图1-1论文研究框架1.4.2研究方法本文主要采用了一下几种研究方法：（1）文献研究法。收集了国内外与商业银行有关的论文期刊，并加以分析整理，为本文提供了理论基础。（2）调查研究法。查看了有关西安市建设银行的相关材料，并收集了与西安市建设银行相关的调查文件访谈视频。（3）比较研究法。基于互联网金融视角下对比了国内外的商业银行发展的案例，通过对比总结了西安市建设银行存在的一些问题。（4）案例分析法。通过分析西安市建设银行的相关案例，发现了问题，提出了改进建议。2.相关概念及相关理论2.1互联网金融的概念互联网金融指的是通过互联网技术和金融功能的整合,依托于云计算和互联网大数据在一个开放的互联网平台上发展而形成的一种功能性较强的金融业态和服务系统。互联网金融科学技术下的所有业务大多数由电脑或者计算机直接进行处理,省去了客户排队的时间,操作的流程也比较标准化,业务的处理速度也就更加的快捷,用户的体验也就更好。互联网金融主要是依靠移动大数据和电子商务的应用,使得我国互联网金融获得了快速发展。2.2互联网金融的特性互联网金融的这些主要特性是成本低、覆盖广、效率高、发展快、风险大等。当前互联网网络金融的平台交易下针对资金的信息情况买卖双方都可以直接通过平台直接进行资金信息的相互匹配，定价和市场交易。这样就比传统商业银行省去了一些交易成本所以成本低。在互联网金融业务大多数是由计算机进行处理的，操作流程比较标准化，使用的客户也不需要较长的时间排队，业务的处理速度就比传统的商业银行快效率也有明显的提高。在互联网金融的模式下，客户可以突破空间和时间的约束，这就可以使客户更直接的使用，客户的基础就更广泛。互联网时代金融行业依托移动电子商务和金融大数据的快速发展,得到了比较快速的行业发展。在现阶段的行业发展中,中国金融信用合规体系尚不健全完善,互联网网络金融的信用相关合规法律还还是有待不断提高,容易使人发生恶意电信诈骗等金融风险,所以信用风险比较大。但如果遭到黑客的攻击，互联网金融的安全就会受到威胁，正常的运作就会受到威胁，会对消费者的安全和个人信息造成威胁，网络的安全风险加大。

2.3长尾金融理论长尾竞争理论主要含义指的就是，众多小市场企业的相互汇聚可以直接产生与我国主流企业市场地位相匹配的企业市场竞争能力。也就是说一个企业的商品销售量不在于一些畅销商品，而是常常被大家遗忘的一些冷门商品。只要企业的产品存储和产品的流通渠道规模足够大，需求少的或者一些销量不佳的产品和一些冷门的同类产品就可以迅速占据更大的产品市场份额。长尾理论也为移动互联网的商业模式研究提供了一个理论上的基础,在传统金融行业中，传统的商业银行更注重贡献了主要利润的优质客户。谷歌就很好的运用了长尾理论，很多大公司的客户都是众多的中小型网站，而针对普通人的媒体和广告少之又少，这个群体的价值对于很多大公司来说不值一提，但是谷歌就很好的抓住了普通用户为他们提供了个性化的定制广告服务，为谷歌带来了非常多的利润，使得其超过了传统的老牌企业。我们可以看出长尾理论是基于互联网技术的进步带来的信息成本的下降。长尾理论告诉我们要实现扩大数量，降低门槛，加强众多客户与产品的对接，个性化也将会是竞争的重点。2.4平台经济理论平台的本质是一种交易的场所或者是空间，促成交易双方或者者说是多方对于客户的交易,收取一定的交易费用从而可以获取一定收益。平台经济发展理论也是近年来国内发展比较快速的以中国平台经济为理论研究主要对象的新兴经济理论。在平台上的用户数量越多就可以吸引更多的另一方的用户数量的增加，买卖双方的数量不断增加，平台就会获得更好的收益，实现一定的经济规模。互联网金融也是平台理论的现实应用。互联网平台的主要客户是长尾客户，便捷的操作为其吸引力大量的用户，用户不断的增加就会使平台形成规模经济，其平台的价值就会越来越大。3.互联网金融背景下建设银行西安分行发展现状3.1建设银行发展现状中国建设银行(chinaconstructionbank)最早于1954年10月1日诞生。该企业总行办事处地址位于北京金融大街25号,是国内一家由中央控股的大型国有银行,国家级副部级单位，也是中国五大商业银行之一。以下简称中国建行或者中国建设银行。该集团的主营业务分部有个人业务、公司业务、资金业务和包括海外业务及附属公司在内的其他主营业务。本行为广大客户提供全面的金融服务，设有14,741个银行分支机构，拥有349,671位员工，服务亿万中国个人和上市公司广大客户。在私募基金、租赁、信托、保险、期货、养老金、投行等多个投资行业分别拥有子公司,境外投资机构网络覆盖31个沿线国家和发达地区,拥有各级境外投资机构200余家。2020年末，本行共有员工349,671人，较上年增加0.72%。其中，大学本科以上学历251,991人，占72.07%。此外，需本行承担费用的离退休职工为86,029人。图3-1本行员工分别按年龄、学历、职责划分的结构情况类别细分类别员工数占比(%)性别男性160,03045.77女性189,64154.23年龄30岁以下73,94921.1531至40岁100,03728.6141至50岁105,66530.2251至59岁69,85919.9860岁以上1610.04学历博士研究生4790.14硕士研究生32,7859.38大学本科218,72762.55大学专科79,82722.83中专9,1022.60高中及以下8,7512.50职责营业网点与综合柜员183,69452.53公司银行业务34,1699.77个人银行业务40,63211.62金融市场业务6660.19财务会计6,9992.00管理层11,1843.20风险管理、内审、法律和合规信息技术开发与运营20,0725.7428,3928.12其他23,8636.83总计349,671100.00数据来源：建设银行2020年年度报告与2019年相比，可以看出2020年建设银行每个季度的营业收入都在增加，体现了建设银行良好的发展策略。每一年的营业收入都在增加，营业收入增长比较平稳，净利润也稳步增长，说明了建设银行良好的发展。表3-1建设银行年度指标2020年2019年2018年2017年营业收入7558.58亿7056.29亿6588.91亿6216.59亿营业收入同比增长7.12%7.09%5.99%2.74%净利润2710.50亿2667.33亿2546.55亿2422.64亿数据来源：银行官方网站3.2建设银行西安分行个人业务发展现状中国建设银行陕西省分行目前下辖一个营业部，9个地市分行和11个西安城区支行，拥有425个营业网点，近9000名员工。（1）个人存款业务2020年一季度末，该企业集团累计吸收银行存款资产余额19.71万亿元，较上年末占比增加13,405.00亿元，增幅是7.30%；在负债总额中的占比为79.54%，较上年末提升0.38个百分点。活期存款余额10.77万亿元，较上年末增加6,349.38亿元，增幅6.26%。定期存款余额8.72万亿元，较上年末增加6,941.85亿元，增幅8.65%。个人存款余额9.78万亿元，较上年末增加8,650.51亿元，增幅9.70%；公司存款余额9.70万亿元，较上年末同比增加4,640.72亿元，增幅5.02%。个人贷款业务表3-2建设银行公司类贷款和垫款（人民币百万元，百分比除外）2020年12月31日2019年12月31日2018年12月31日金额占比(%)金额占比(%)金额占比(%)信用卡贷款825,7104.92741,1974.93651,3894.73个人住房贷款5,830,85934.735,305,09535.314,753,59534.49个人消费贷款264,5811.58189,5881.26210,1251.52数据来源：建设银行2020年年度报告借记卡业务：2020年末，借记卡在用卡量12.08亿张，其中金融IC卡在用卡量6.68亿张，全年借记卡消费交易金额23.48万亿元；龙支付累计客户数达1.58亿户。借记卡用户量比较大，银行要注重用户的安全问题。信用卡业务：2020年末，信用卡累计发卡量达1.44亿张，客户总量达到1.04亿户；实现消费交易额3.05万亿元；贷款余额8,257.10亿元，贷款不良率1.40%，客户总量、贷款余额和资产质量等核心指标继续保持同业领先地位。个人住房贷款5.83万亿元，较上年增加5,257.64亿元，增幅9.91%；信用卡贷款8,257.10亿元，较上年增加845.13亿元，增幅11.40%；个人消费贷款2,645.81亿元，较上年增加749.93亿元，增幅39.56%；个人经营贷款1,384.81亿元，较上年增加904.28亿元，增幅188.18%。（3）个人理财业务表3-3建设银行个人理财产品个人理财产品名称风险等级起点金额乾元-日日鑫高低风险5万元乾元-恒赢中等风险1万元乾元-私享中等风险100万元数据来源：银行官方网站其中“乾元-日日鑫高”是资产组合型人民币理财产品，面向我国境内合适的个人客户和法人客户发行销售个。人客户的首次购买起点为5万元，以1000元的整数倍递增。法人客户的首次购买起点是10万元，以1万元的整数倍递增。产品存续期内，客户可提出赎回份额申请，赎回的投资本金和收益实时返还至客户指定账户。“乾元-恒赢”是开放式净值型人民币理财产品，本产品在全国范围销售，适合慎型、稳健型型个人客户，产品的首次购买起点是1万元，以100元的整数倍递增。“乾元-私享”是封闭式净值型私人银行非保本浮动收益型人民币理财产品，适合进取型、稳健性、积极进取型财富管理级及以上客户。首次购买起点是100万元，以1万元的整数倍递增，在全国范围内销售。3.3建设银行西安分行企业业务发展现状自深化改革和开放以来,中国的经济已取得了新一轮飞速的进步,企业也变得越来越多,银行业的中小微型企业经营活动也不断丰富,国家也制定和完善有利于中小微型企业生存和发展的政策。中小型企业的发展已经得到了一个长足的进步,形成了一定的规模,政策相对完善也使中小型企业的发展环境进一步优化。面向公司的政策也在逐步完善。（1）机构业务不断发展智慧型政府服务，实现从国家到省、市、县、乡、村六个层级全发展，得到了大家的赞同。截至2020年末，已经28个省级政府建立了合作伙伴关系，建设银行新的用户注册数量超过1.2亿，业务的办理数量将近10亿笔，APP的下载数量已经超过1亿次。政融支付覆盖37家一级分行，上线便民缴费这个项目已经超过8,000个，消费的金额已经超过200亿元。本行93%的营业网点开通政务服务功能，可预约、查询、办理政务服务事项3,700余项。（2）结算与现金管理业务2020年末，中国建设银行单位人民币结算账户总量1146.18万户，较上年同比增加40.84万户;现金管理活跃客户284.34万户，较上年同比增加39.41万户。“支付为民”的理念要坚持下去，要大力提升单位结算账户服务质效。推动重点产品场景化应用，同业首创“专业用工平台”着力构建“资金监管+”服务生态，升级“惠市宝”C端消费场景服务，全面提升服务国家战略、实体经济和改善社会民生能力。不断地推进本外币合一的账户管理体系建设试点,升级形成全球统一的现金管理金融服务体系，为众多大中型跨国企业集团上线SWIFT-AMH服务，本外币境内外一体化经营能力逐渐的增强。贷款业务表3-4建设银行公司类贷款和垫款（人民币百万元，百分比除外）2020年12月31日2019年12月31日2018年12月31日金额占比(%)金额占比(%)金额占比(%)公司类贷款和垫款8,360,22149.806,959,84446.336,497,67847.14短期贷款2,593,67715.452,205,69714.682,000,94514.52中长期贷款5,766,54434.354,754,14731.654,496,73332.62数据来源：建设银行2020年年度报告公司类贷款和垫款业务余额8.36万亿元和上一年比较增加1.40万亿元，增幅为20.12%，新增加的贷款大部分投向基建行业、零售和批发业、制造业等领域。其中，短期贷款为2.59万亿元；中长期贷款为5.77万亿元。公司类贷款和垫款不良率为2.56%。基础设施行业领域贷款余额4.33万亿元，和上一年比较增加6,504.35亿元，增幅17.66%，余额在公司类贷款和垫款中的占比为51.85%。根据央行的统计，民营企业贷款余额2.89万亿元，和上一年比较增加6,242.00亿元，增幅27.60%。战略性新兴产业贷款余额6,155.20亿元，和上一年比较增加819.69亿元，增幅15.36%。房地产开发类贷款余额4,727.28亿元，和上一年比较增加764.25亿元。产能过剩的行业贷款余额1,085.46亿元，和上一年比较减少60.50亿元。累计为3,693个产业链的6.55万户链条企业提供5,626.59亿元网络供应链融资支持。“民工惠”业务累计投放1,274.59亿元专项贷款，服务农民工1,197.21万人次。3.4基于互联网金融视角下建设银行西安分行发展策略的SWOT分析3.4.1建设银行西安分行发展的优势一是建设银行作为大型国有银行，知名度较高，公司的管理和业务水平在国内都是领先地位，作为我国四大商业银行之一，在我国的金融体系也处于一个非常重要的地位。西安市建设银行具有很大的优势。建设银行个人业务的利润要大于公司业务。西安市建设银行是大型的国有控股银行，品牌影响力比较大是很多客户信赖的银行，在行业内处于领先地位。二是区位优势，西安市建设银行位于西安，西安市人口基数众多，西安交通便利可以使银行的辐射面积变大。三是银行的内部考核体系完善，使得内部的管理制度健全，考核标准的完善，极大的激发了员工的工作积极性，提升了业务发展的速度。四是西安市的产业发展舆论环境良好，近年来西安经济的高速发展，众多新区的出现，投资的加大对西安市的经商环境无疑是一种利好的体现，加上自媒体，电视等对西安市的宣传更好的提升了西安市产业发展的良好形象。自媒体积极的普及和推广互联网金融的基本知识，也对社会参与互联网金融提供了良好的发展空间。3.4.2建设银行西安分行发展的劣势一是近年来互联网金融的发展非常迅速给传统的商业银行带来了很大的冲击。西安市建设银行对与中小客户的维护力度不够，抓住优质客户的同时也要维护好中小客户。二是建设银行的投资理财产品入门门槛过高，投资的手续复杂，办理时间过于长使得客户的投资意愿低。三是系统性风险难以控制，互联网金融业务以及产品，出现的时间比较短，新兴的事物必定会产生大量的问题，对整个行业的风险也仅存在于理论的层面。一但发生震荡势必会影响到整个地区的金融震荡，风险事件会随时的出现，必须要加强对风险的重视，完善监管模式。四是建设银行职工年龄偏大，存在老龄化现象，年龄偏大的员工意味着整个系统缺少年轻的活力，青年人才没有被充分的利用，有个别老员工还存在混工龄，人浮于事等现象，无疑是增加了银行的经营成本。3.4.3建设银行西安分行发展的机会一是经济不断的发展社会的居民收入不断增加。城镇居民的人均可支配收入不断的增加。这些居民增长的收入，肯定会带来新的存款需求，新的投资理财需求，会给银行带来许多储蓄。二是西安市的城市化率不断的提高，城中村的征地拆迁补偿社会的公共设施不断地发展都会给银行带来大量的资金流入，西安市的人口不断增加，人口的城镇化流动，都会给西安市的银行带来资金的流入，这对于西安市建设银行来说也是发展的机遇。三是西安市的企业大量入住，2015年8月，国务院正式批复允许西安市高新区建设国家自主创新示范区，按照国家的政策，许多高质量的企业入驻西安，银行的对公结算业务，信贷业务都会有很大的发展空间。3.4.4建设银行西安分行发展的威胁一是陕西能源工业增加值增长率开始降低，能源行业的经营肯定会受到影响，盈利的能力降低，偿债能力降低，势必会造成银行的坏账，对西安市建设银行来说企业的坏账率会增加，带来的债务违约会增加，会使银行的经营收入收到威胁。二是商业银行众多还有外资银行的竞争对于西安市建设银行的业务来说也是新的威胁。由于外资银行的管理水平和服务能力较好，外资银行会抢占一部分高端客户的市场，势必会对中资的银行造成影响，无疑也是西安市建设银行发展的威胁。三是系统性金融风险的发生，影响市场风险的因素有很多，系统性风险包括利率风险，政策风险，汇率风险等。因此系统性风险的监管在各个国家的历史上都是监管的重点通过对建设银行西安分行的优势，劣势，机会，威胁的分析可以更为客观的展示出西安市建设银行所存在的一些问题，综合分析了西安市建设银行的发展战略，我们可以看出作为国有银行，西安市建设银行有自身存在的优势和劣势，要利用好国有银行的资源，发挥好自身影响力大覆盖范围广的优势，不断的提高自身的影响力，跟上当下金融改革的步伐，合理的调整银行理财产品，提高自身的竞争力，为银行引进青年人才。一方面要发挥好自身的优势，另一方面要针对自身的劣势进行改革，在内部进行改革，不断的提高自身的竞争力。建议使用SO战略，西安市建设银行作为西安市的老牌银行应借助政府的大力支持，不断地改革创新，不断的扩大经营，面对开放的市场，西安市建设银行要完善员工的培训体系，学习全新的管理制度，建设复合型人才，为银行更好的发展增加动力。表3-5建设银行西安分行发展的矩阵分析表内部外部优势（S）：1.国有银行，知名度高。2.区位优势，覆盖人口广。3.银行内部体系完善。4.近年西安经济发展快速。劣势（W）：1.互联网金融给传统商业银行带来冲击。2.银行的投资理财门槛过高。3.系统性金融风险。4.员工老龄化。机会（O）：1.区域内居民收入的不断增加。2.西安市近年来城市化带来的大量资金。3.企业的大量入住。SO：以建设银行西安分行的区位优势不断吸收个人存款以西安近年来经济飞速发展为契机借力发展银行本身。WO：完善银行监管体系建设制定个性化的理财产品普及居民金融的防骗意识。威胁（T）：1.陕西能源行业经营受到影响。2.外资银行所带来的竞争威胁。3.系统性风险的威胁。ST：灵活运用制度优势不断完善银行体系。合理借鉴外资银行的优势WT：提高网点的服务水平。普及居民防范金融风险的意识。4.建设银行西安分行发展存在的问题4.1金融产品同质化较为严重在当前西安市场中，很多的银行推出的金融产品的本质都差不多，对与客户的服务也都比较相似，在国内很多地区的银行都出现了金融产品和服务的同质化问题。在商业银行中，同质化确实是一个比较严重的问题，一家银行出现了一个反应不错的新的金融产品，其他银行也会快速的推出相类似产品，这种模仿对商业银行健康的发展造成了不好的影响，使得银行很难形成自身的竞争优势。随着互联网金融的不断发展，越来越多的网络平台出现了个人理财产品，导致了与银行的个人理财业务的竞争。建设银行西安分行的个人理财业务大多都依靠着银行自己的客户经理进行销售。一些老的销售方式依靠网点，电话营销，走访等形式很难完成银行每个月的销售任务，再加上建设银行某些网点的服务力度不够无法满足客户的个性化理财需求。4.2互联网信息的安全问题从互联网进入人们的生活生产中，我们的生活更加的便利了，方便的同时也产生了很多问题。一是比如近几年的互联网用户信息泄露问题。西安市建设银行要加强客户的信息隐私保护，受到互联网黑客产业链的利益驱动，信息泄露问题越来越严重，木马病毒攻击，恶意的信息泄露使得用户的信息隐私安全受到威胁。二是社会信用环境的缺失。当前环境下，社会信用服务市场的发展缓慢，社会信用体系的不健全，相关法律的不完善，市场信用体系发展缓慢的主要表现是缺少高质量的数据，不利于信用服务市场的发展，信用服务产品单一，数量不多，造成了信用产品的信用的和认可度比较低。三是人们的网络意识不够强，人们的网络安全意识不强容易造成互联网信息安全问题，不假思索的安装陌生软件最容易携带病毒，从而引发信息安全问题。很多人没有养成计算机杀毒的习惯，不会对计算机进行维护，轻易的填写自己的个人信息，这些行为都会增加信息安全问题的发生。4.3网点服务水平仍需提高，职工水平参差不齐经过对西安市建设银行的实地考察发现，银行的很多业务如存款，取款，转账业务都可以在自助设备上办理，这些设备方便了大多数年轻人的同时，老年人使用起来却不是特别的方便。银行柜台人员过于少，遇到业务高峰，柜台排队人群的等待时间过长，给客户带来了很糟糕的体验。银行的员工学历层次，综合业务水平参差不齐，这会导致对客服的服务满意度和服务效率有很大的差别。有些业务人员对于客户要办理的业务所需要的材料不能一次性完全告知，造成客服往返好几次，给客户带来非常多的麻烦。这样会造成客户与银行之前纠纷。4.4银行大数据建设不完善大数据技术对于银行的主要价值在于精准营销，风险控制等运营模块，通过大数据的分析银行可以精准的了解客户的习惯，以及风险特性。运用好大数据可以使传统的商业银行飞速的发展。建设银行西安分行个别网点没有很好的利用大数据对客户进行个性化服务，没有更好的进行个性化理财产品的定制。个别网点没有把客户的反馈及时的传递给产品研发部门。5.互联网金融背景下建设银行西安分行发展策略5.1建立金融产品的创新机制创新不是完全复制，建立完善的金融产品的创新机制有利于我国商业银行良好的发展，对于金融产品不可以复制西方国家的发展之快，要走出一条自己创新的道路，为了解决银行同质化问题，实现真正的创新，就要不断地放开对金融机构的约束，让金融机构有更大的自主发展空间，通过提高银行自身的竞争优势，不断创新出金融产品去吸引客户，实现银行更好的发展。近些年来建设银行西安分行的理财业务的发展越来越快，产品也层出不穷，在理财产品的设计环节中，通常银行公布的产品风险和产品收益比较宽泛，普通的投资者根本不能够很好的判断风险和收益情况。政府和相关监管部门应逐完善对银行理财产品的监管，促进建设银行西安分行的理财产品健康发展。建设银行西安分行应建立创新机制，针对客户建立个性化金融产品。5.2完善监管体系注重信息安全完善西安市建设银行的监管体系，是银行高效率运行的有力保障。完善金融行业的自律机制，丰富自律机制的管理方法。优化银行内部的考核评价体系，建立多方面立体化的考核系统。更加注重银行服务质量，推动西安市建设银行高质量高水平的发展。中国对于银行业的相关金融监管法律制度一定要不断地逐步完善,监管的综合能力也一定要不断地逐步增强,监管的技术手段也一定要不断丰富,有效地准确防范和有效控制各种开放性的金融风险,维护中国银行业的安全稳定。自从《巴塞尔新资本协议》实施以来，对损失的分布，信用风险的描述和管理措施更为清晰。我国商业银行存在着很大的信用风险,既有一些系统性的风险也可能存在一些非系统性的风险。因此建设银行西安分行应健全了监管制度,更清晰的认识到风险对银行的影响。信息技术的不断发展，使得商业银行业的管理效率大幅提高，在交易，支付过程中风险的发生严重影响了银行的正常运行。因此建设银行西安分行一方面要不断完善监管体系，保证银行内部体系的正常运转，另一方面要加强信息安全制度的建设，信息安全是银行业发展的必要保障。特别的重要的核心数据。建设银行西安分行要不断地广泛宣传普及和帮助学习网络互联网安全相关知识,提高居民用户自身的网络安全防护意识,学会甄别非法网站和钓鱼网站，当网站需要填写个人信息时，一定要提高警惕，学会使用杀毒软件，定期对计算机进行全盘查杀。5.3加大网点的建设，完善业务服务水平加强建设银行西安分行网点的建设,以提高其服务品牌。对老旧的网点进行了装修和改造,优化了服务环境,增强了客户的体验感,合理地设定了功能划分范围,达成了网点的客户人员的分层服务,不断地减少人们排队等待的时间,不断地优化了业务工作动线,提高了服务水平。网点强则银行强。我们必须要努力打造强大的建设银行服务网点,深刻理解建设银行