【我国互联网金融的风险与防范12000字（论文）】

我国互联网金融的风险与防范目录TOC\o"1-2"\h\u30226我国互联网金融的风险与防范 11340一、引言 221737（一）研究背景和意义 210447（二）研究框架 229962（三）研究方法 318056二、文献综述 317839（一）国外研究现状 327336（二）国内研究现状 423427三、我国互联网金融发展现状 521042（一）互联网金融概念 56325（二）互联网金融兴起背景 530183（三）国外互联网金融发展状况 631437（四）我国互联网金融现状及趋势 719095四、互联网金融主要业务 825592（一）第三方支付 820745（二）大数据金融 119190（三）互联网金融门户 1319475五、互联网金融的风险类型 1525712（一）技术风险 1520245（二）流动性风险 15165（三）操作风险 1612651（四）法律政策风险 1716614（五）声誉风险 175761六、互联网金融风险防范措施 173385（一）完善互联网金融法律体系 1730568（二）加强对互联网金融的资金管理 1828422（三）规范门槛准入标准 1916920（四）培养优秀信息技术人才 1917874七、结束语 19965参考文献 20摘要：普惠金融的理念贯穿整个金融领域，而互联网金融出现的初衷也是为了让更多的人享受到更便捷的金融服务。由于我国互联网金融的很多业务模式尚处于起步阶段并且没有先例可循，也没有相应的法律法规对其进行约束，因此其在发展过程中将不可避免地面临各种风险。不同于传统金融风险,互联网金融依赖互联网，其迭代速度更快，对信息技术的依赖性更高。因此互联网金融的风险更加隐秘和具有传染性，危害更大。本文简要阐述了中国的互联网金融现状，分析了互联网金融可能造成的风险类型，并指出了经常发生并产生较大影响的几种类型的风险。对当前我国互联网金融风险的成因问题进行了分析并研究相应的解决对策,希望能为我国互联网金融的持续健康发展提供参考与帮助。关键词：互联网金融；风险；防范一、引言（一）研究背景和意义随着我国互联网技术的迅猛发展以及移动通信设备的普及,传统金融业与不同形式的互联网模式也进一步融合,在极大程度上推动了我国互联网金融的快速发展。目前，互联网金融主要通过第三方支付平台或在线贷款（如微信，支付宝等第三方支付平台）完成，通过网络平台完成交易电子商务。互联网为网上交易创造了条件，促进第三方支付平台的发展，同时网络还承担第三方支付平台的支付，委托管理和资金保证的责任。网络借贷例如京东白条、蚂蚁花呗等都承担了银行以及其他金融机构借款的职能,优化了银行的业务,为居民生活提供便利。2015年第三季度，中国互联网金融用户规模首次突破5亿，普及率超过72.8%。到2018年底，中国互联网金融用户规模超过7亿，到2019年第三季度末，我国人均信用卡数量已达到0.53并且随着互联网金融活动范围和规模的扩大而不断增长，与此同时，互联网金融的固有弊端将会出现。此外，监管上的“乏力”进一步推动了金融风险的发生，严重威胁中国的经济和金融安全与稳定，并且对许多行业，系统产生重大损害甚至对家庭和个人财产产生了巨大影响。以至于很多人都觉得“我们生活在除了风险别无选择的社会”。2019年12月，中央银行金融市场司主要负责人邹澜在北京举行的第三届中国网络金融论坛上发表讲话，明确表示“互联网金融令我们付出巨大的代价,教训非常深刻,值得认真反思总结”。可以看出，在当前信息时代的背景下，重点关注与中国互联网金融领域有关的新趋势，并积极研究和实施相应的风险防范策略非常重要。（二）研究框架本文共分为七个部分：第一部分主要阐述本文的研究背景和意义，介绍研究框架和方法；第二部分对与互联网金融发展有关的观点和研究成果的整理；第三部分是中国互联网金融概述。首先介绍了互联网金融的概念和国外互联网金融的发展现状，然后对比分析我国互联网金融的现状和趋势；第四部分对我国开展的互联网金融主要业务进行了介绍和分析；第五部分对互联网金融业务可能发生的几类风险进行了介绍与分析；第六部分对互联网金融业务可能引发的风险提出了相应的防范措施；第七部分对全文内容进行总结与对我国互联网金融发展的未来展望。（三）研究方法第一，文献综述法。在写作过程中，本文在数据库中查阅了大量的文献资料，并在许多网站上查阅了相关数据和相关报告。通过仔细分析大量的参考文献和相关信息报告，我们对我国互联网金融有了具体的了解，为本文的写作提供了理论支撑。第二，比较研究法。本文对国内外的研究现状进行了比较，分析国外的互联网金融发展模式，并与我国互联网金融的发展现状进行比较。虽然我国互联网金融起步晚、底子差，但也正是因为这样，我国互联网通过借鉴国外的经验实现“井喷式”发展，并在某些方面已经赶超欧美国家。当然，我国互联网金融发展还存在诸多弊端，仍然需要借助国外的成功经验。二、文献综述（一）国外研究现状Banks(2001)明确表示电子金融是指“通过互联网渠道或者其他的公共类电子传播媒介向广大群众提供相关的金融服务”，其中金融服务主要包括储蓄服务、支付服务、贷款服务、理财服务等。Banks的这一观点也在后来得到了广泛认可。PeterOyelere（2016）提出只有具备金融，互联网和其他行业知识的跨学科人才才能满足互联网金融发展的需求。YurcanBryan（2018）明确提出，随着互联网技术的发展，银行应该看到互联网的优势，并为客户提供更多个性化的服务。OliverGajda（2013）认为，将网络技术推广到金融业是拓展金融市场和金融业务的有效途径。但是互联网金融的发展要求及早注意潜在的风险，例如技术，运营，法律和管理风险，这些潜在风险使金融监管更加困难，并且在某种程度上缺乏监管。在此背景下，他提议改善互联网金融的安全性，完善监管和风险控制系统，以更好地防止互联网金融潜在的各种风险发生。Meyer(2014)着重分析了互联网金融扩张的轨迹。他阐明了互联网金融的不同理论知识，提出了不同的互联网金融发展模式。他接着强调了联网金融风险的对冲需要修改并完善相应的市场准入、推出、运营等制度体系。（二）国内研究现状李博、董亮(2013)在研究报告中指出,在中国互联网金融的概念最初是由谢平和邹川伟提出的。作为一种新型的融资方式，互联网金融不同于银行贷款、股票、债券等资本市场间接融资。这一独创的金融理论受到了中国金融界的广泛关注。许多业内人士对互联网金融抱有很高的期望，认为它可以颠覆传统金融，成为解决当前中国传统金融发展困局的有力工具。杨涛(2014)认为互联网技术的迅猛发展已经给我国金融风险的管理工作提出了更高的要求:移动互联网技术的发展虽然减少了对金融风险进行对冲的需要，但是当今我国金融市场上各种影响金融风险的因素并没有真正地从根源上被消除,只是把这些金融风险和收益重新搭配，组合在一起;相反，很多金融技术的创新为了增强服务的效率和便捷性，使得我们所面临更大的风险;而大数据、云计算等新型科技的应用能够让我们更加全面、准确地掌握客户的信用情况，对于我国信用制度建设具有重大的现实意义。刘明康、梁晓钟(2014)对我国新型互联网金融的业务模式与国内传统的金融运作模式进行了详细比较与分析，认为国内商业银行这类传统金融机构的风险管理模式要明显地优于其他互联网金融企业。因为商业银行等传统金融机构想要规避重大风险，只需要保证它们的主要客户群体不受重大影响。而其他互联网金融企业想要开发大客户群体，首先要做到的就是拥有足够资本来覆盖其他风险;无论对于我国的传统金融或者是互联网金融,月前征信系统均存在一些问题,例如信用资料的滞后、缺乏具有前瞻性的综合预测信息。对于我国互联网金融的风险与监管层面，闫真宇(2013)从行业风险这个方面深入地分析了我国的互联网金融，他特别指出了互联网金融存在着特殊的金融行业风险，主要有技术风险、网络风险、操作风险、法律政策风险、洗钱风险等。郭品、沈悦(2019)认为，我们应该对于金融创新持乐观态度，并且充分利用互联网金融的“鲶鱼效应”。但同时也必须严格防范各种风险，制定健全的监管机制和具体的操作程序，并对互联网金融风险进行全方位的监控。三、我国互联网金融发展现状（一）互联网金融概念一般来说，互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这说明互联网金融是针对新的市场需求而产生的一种新的金融业务模式，不再是互联网与金融的简单结合。（二）互联网金融兴起背景由于我国金融体系中存在着一系列低效率和信息不对称因素，小微企业融资难、老百姓的理财需求得不到满足，投资渠道少，存银行的利率跑不过通货膨胀，民间借贷或称非正规金融有内在局限性，而且风险事件频发，大量信贷需求得不到满足，证券、基金、保险等产品也在积极的寻找其它的销售渠道，不想只局限于银行通道，种种因素都呼吁着传统金融业与互联网相结合的产物即互联网金融的尽快出现，这种崭新的金融模式有着时代的需要。互联网金融的出现是金融机构对于降低成本的强烈渴求，是一些创意性项目的类股权融资需求、个人和小微企业的信贷融资需求、老百姓的投资理财需求以及金融产品销售的“去银行渠道化”的需求，科学技术的进步需求与供给的结合为互联网金融的出现提供了有力的保障。需求型拉动因素，是指由需求拉动的因素，传统金融有寻求更加有优势又能降低成本的创新金融模式。需求拉动的因素成为其产生的强大内在推动力，逐渐改变着金融主体的消费习惯。供给型推动因素，各种先进科技的发展，能够为互联网与金融这种新兴的结合模式提供支持，对于传统金融市场是一种挑战也是一种机遇。（三）国外互联网金融发展状况1990年以后，网络金融在发达国家得到了迅速发展，出现了各种网络金融服务，逐渐走向成熟且模式不断创新。1.愈发成熟的网上业务已有85%的发达国家银行开始办理网络金融服务业务，因为网上银行成本低、服务快捷，而且越来越多的美国用户选择网上银行办理业务而不是柜台，而且用户数量每年都在迅速的增长。2.网络证券用户递增美林证券以非常优惠的价格提供网上股票交易服务。美国从1993年的330万个网上金融交易帐户增加到2000年的1.4亿个，每年增长近60%，截至2003年12月，美国证券交易总额中有近三分之一为网上交易。3.网络保险发展稳定美国首先出现网络保险，而且越来越多的用户倾向于使用网络办理保险业务，英国紧随其后，被公认为是网络保险最为发达的国家之一。它的互联网保险种类众多，而且用户数每年递增。4.网上支付受欢迎第三方支付平台越来越受到青睐，其具有安全、快捷的结算支付模式。1995年，英国西斯敏银行开发了MODEEX系统，是一种以智能卡为基础的电子货币系统，在目前的电子商务中，第三方支付成为一种主流的支付模式。5.P2P网贷平台兴起2005年，在英国伦敦一家名叫英国Zopa的互助借贷公司成立了。因此，P2P互联网借贷的起源地在英国伦敦。作为全世界第一家提供P2P金融信息服务的公司，Zopa公司目前提供的主要贷款类型是汽车贷款、翻新贷款和债务重组。Zopa公司通过研究社会经济学的理论并使用合适的评价模型和公式来计算客户的消费习惯以及还钱的概率。当贷款时，Zopa平台还会把贷款总额分解成几个相对较小的数额，这样可以有效分散风险。Zopa以低于银行成本20%的价格为信用良好的借款人筹集到资金，出借方也能获得比银行储蓄更高的收益，平均借入利率7.2%,平均借出利率5.6%，P2P网贷平台迎来了黄金发展期，而且获得了美国立法的支持，2012年4月，美国通过JOBS法案，对小企业通过众筹融资获得股权投资表示支持。（四）我国互联网金融现状及趋势近年来,随着移动互联网技术的飞速发展和互联网渗透率的不断提高，极大程度上推动了我国互联网产业的发展，随之而来的是互联网金融也得到了快速发展，互联网金融领域的参与方也更加多元。目前国内大型互联网巨头百度、阿里、腾讯、京东等多家大型互联网企业均已开始积极布局互联网金融业务，其中阿里和腾讯都已经申领到了银行牌照，而百度也与中信银行进行合作并投资创立百信银行。我国的商业银行在传统电子银行业务的基础上，推出了微信银行、直销银行等新型金融业务。当今社会人们进一步认识到互联网金融带来的诸多益处,我国的互联网金融模式也日益丰富,具体表现为商业银行网络借贷、第三方支付和P2P网络借贷业务等。在欧美等发达国家，金融业务和服务几乎可以覆盖国内的每一类群体，这反而限制了更加多元化的互联网金融的发展空间。而当前我国一方面稳健型、固定收益等各种类型的投资手段都很有限,人们不知道该把手里的资产投到哪里；另一方面一些中小微企业以及本分个体商户的资金需求很难得到满足，因此我国互联网金融业务有着巨大的市场。互联网金融的出现填补了目前我国多层次金融市场的空白，能够有效地解决国内金融领域存在的一些问题。长远来看，我国互联网金融业务模式将会更加丰富，也将在垂直方向上不断地深化与发展。容易忽略的一个问题是互联网金融从本质上来说仍然属于金融范畴，仍然具有各种金融风险的特点，如破坏性强，传染范围广泛等。特别是我国目前的监管体系和措施还不够健全，其金融风险的特征尤其显著。四、互联网金融主要业务（一）第三方支付“第三方支付”指非金融机构作为商户与消费者的支付中介，通过网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。二十世纪初，对电子商务的探索和发展热潮在国内兴起,电子商务的兴起和发展孕育了大量的商户对线上结账付款的需求,同时也为第三方支付机构带来大量企业服务机会。2017年，线下的扫码支付市场规模呈现爆发式增长，线下支付规模增速明显高于线上支付规模的增速，移动支付市场经历了从线上驱动时期向线下驱动时期的转变。经过多年的发展，我国第三方支付用户规模快速增长，交易规模持续扩大。（单位：万人，%）图4.1.1：2017-2020年6月中国网络支付用户规模数据来源：CNNIC前瞻产业研究院（单位：万人，%）图4.1.2：2017-2020年6月中国移动支付用户规模数据来源：CNNIC前瞻产业研究院以上两张图表可以看出，自2016年以来，我国对第三方支付行业的监管政策趋严，加之支付宝和腾讯金融在账户侧渗透趋向饱和，第三方支付交易增长态势有所放缓，但用户规模和交易规模依旧保持扩张状态。根据CNNIC于2020年9月29日发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年6月，我国网络支付用户规模达8.05亿，较2020年3月增长3702万，占网民整体的85.7%;我国移动支付用户规模达8.02亿人，较2020年3月增长3664万，占手机网民的86.0%。随着移动互联网的快速发展，加之线上流量场景已趋向垄断且达到饱和期，线下场景成为第三方支付巨头要挖掘的金矿。目前，我国第三方支付竞争格局已基本形成，微信支付(腾讯金融)和支付宝等机构凭借着二维码支付，抢占线下市场，在第三方支付市场占据较大的份额。（单位：%）图4.1.3：2020年Q1中国第三方支付市场竞争格局数据来源：analysys前瞻产业研究院2020年一季度，支付宝和腾讯金融的市场占有率分别为48.44%与33.59%，两者市场份额总和达到82.03%，行业集中度较高。（二）大数据金融1.大数据金融简介大数据金融是指通过互联网、云计算等信息化方式对海量、非结构化的数据进行专业化的挖掘和分析，并结合传统的金融服务，创新性开展相关资金融通工作的统称。大数据金融主要包括平台金融和供应链金融两种模式。平台模式：各类商家在这个平台上交易多年，积累了大量的交易数据，平台可以根据这些数据，和当今强大的互联网技术相结合，可以为平台上的商户提供快捷的金融服务，它建立在庞大而全面的数据之上，风险性较低，客户无需进行抵押和担保，系统根据数据的分析后自动匹配授信额度，方便快捷。供应链金融模式：是指供应链参与的核心企业对供应链的其它参与方提供融资渠道的一种模式。以京东为代表的供应链金融模式通过与银行合作，对海量大数据进行分析，核心企业以合作方的身份为产业链条中的上下游进行融资的方式，促进整个产业链的协调发展，也增加了对中小企业的服务效果。2.数据金融的优势（1）金融服务边际成本低传统的金融服务与客户群体的规模无关，因此在贷前审查和可行性分析中采取了较为统一的风险控制措施，例如在高流动性抵押物作为担保贷款的基础上，通过股权抵押、主要负责人担保等方式控制和降低金融服务风险。这些单一的程序加大了融资服务的工作量，同时提高了融资服务的边际成本。而利用“大数据金融”的原理，可以减少金融机构的贷前审查、可行性分析以及风险控制的成本。通过对客户的信誉值等信息的综合评估，如客户的历史交易数据、客户的信用价值等不良信息记录，建立了客户信用数据模型，分析客户信用的实际情况，使客户历史数据在金融服务中充分发挥作用。利用大数据原理下海量数据的关系，有效降低融资审查的贷前调研成本，有效实现融资后续风险管理的实时性、有效性及边际成本最低。（2）促进金融行业贴近客户金融机构通过利用大数据技术，根据客户群体的特质，为每一位客户提供差异化服务，从而提高不同客户的价值。消费者在大数据时代已经完全具备颠覆性的能力，产业链上的各个战略性节点也正在逐步加速发展,形成一个以消费者为核心的产业发展格局。越是接近最终的消费者或顾客,金融公司和企业也就越有希望在其整个产业链中拥有更多的市场话语权。通过借助于互联网和大数据等新兴技术,金融机构已经能够比以前更加精准地掌握大多数消费者的购物行为和消费习惯,从而全面掌控完整的由大量消费者行为组成的传统产业链。目前,京东所推出的全新产品或者服务不一定需要经过长时间的市场调研、分析、讨论等环节,只是需要在很少的时间内就能推出全新的产品或者服务。在短短的时间内,消费者就有可能在其官方网站上留下诸如访问、评价、购买、推荐等各类数据,然后利用互联网大数据的技术对收集到的大量数据进行综合分析，预测消费者对于新产品的满意程度，预判消费者到底是否愿意购买此类产品，这直接决定了该类型的产品或者服务最终是否将会被推向市场。正是由于将消费者置于整个企业决策的中心地位，才会产生这种决策流程的变化。（3）颠覆金融行业运营模式随着大数据与互联网金融的结合，传统金融的运作模式产生翻天覆地的变化，金融服务的效率也随之提高。从传统的金融运营模式向数据化经营模式转变，将大数据从生产工具转化为生产力。在传统金融的运营模式下，如何评价某项新出台的法律政策或是新推出的金融服务，取决于政策能否成功实施或能否带来预期的效益。但是，如果我们从多个层面分析为什么某项法律政策能顺利实施，为什么投入大量资金后服务没有达到预期效果以及为什么某种金融产品能够如此畅销。这些问题只有利用大数据技术进行相应的分析，才能做出最合理的决策判断。由于大数据应用，我们可以为客户提供更多定制化服务，传统信用风险模型基本都是来自结构化数据的预测分析，而大数据的运用能够带来非结构化数据的预测分析。（三）互联网金融门户互联网金融门户是指金融机构利用互联网提供金融产品展示、金融服务信息，搜索比较产品，并为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融门户的运营模式主要有以下几种：（1）P2P网贷类门户客户可以通过P2P网贷类门户网站了解网贷平台的运营状况，如国内的网贷之家、网贷天眼等，上面聚集着众多网贷平台的数据可以供投资者参考与研究，用户的反馈和评价方面也是选择网贷平台的一项参考指标。（2）信贷类门户信贷类门户网站上聚集大量的信贷产品，如好贷网、融360、安贷客、融道网等。客户可以根据自己的需要采取搜索+比价的方式寻找到自己想要的信贷类服务，为传统的信贷业务注入互联网基因（3）保险类门户在保险类门户中，门户发展逐渐演化为两类：一类如富脑袋、大家等聚焦于保险产品的垂直搜索平台，解决市场当中的信息不对称问题，另一类保险类门户如大童网、慧择网以及Leaky等充当的是网络保险经纪人的角色，能够为客户提供简易保险产品的在线选购、保费计算以及综合性保障方案等专业性服务。（4）理财类门户国内外理财类门户类别众多，如格上理财、存折网、我爱卡等传统的PC端网站式门户，又如铜板街以及挖财等涵盖了移动端的APP式门户。这类门户可以分为垂直搜索平台以及在线金融超市两大类（5）综合类门户还有一类综合类门户，它汇聚了信贷类门户、保险类门户以及理财类门户所能提供的多种金融产品，如百度金融、91金融超市等，能够给客户提供更加全面的服务，是互联网金融门户未来的发展趋势。表4.3：各类互联网金融平台的现金产品对比平台产品名称对接的货币市场基金支付宝余额宝天弘余额宝基金、华安汇财通货币等东方财富网活期宝南方现金增利货币Ａ、华安现金富利货币A同花顺收益宝广发货币A、银华货币A、景顺长城货币A等百度百度理财华夏货币基金、嘉实货币基金苏宁易购零钱宝汇添富现金宝、广发天天红网易现金宝汇添富现金宝京东京东小金库鹏华安盈宝数据来源：中国基金协会3.互联网金融门户的特点（1）搜索快捷高效，匹配迅捷精确互联网金融门户通过金融产品的纵向搜索模式，为客户量身打造了一种金融产品网上搜索与比价相结合的互联网搜索模式。用户就可以通过客户端对不同金融机构的产品价格、收益、特征等相关信息进行搜索分析和比价,从而选择最符合自身期望与需求的金融服务产品。（2）顾客导向战略，注重用户体验互联网金融门户更多的注重用户的体验，这是它的一个核心竞争力，通过自己不断的创新与产品种类的丰富，能够动态地去适应客户的需求（3）占据网络入口，凸显渠道价值互联网金融门户相当于上游金融产品和下游的客户之间的一座桥梁，拥有非常大的渠道价值五、互联网金融的风险类型（一）技术风险由于金融机构在网络金融业务中过分依赖网络技术，使得其各种应用系统及其网络环境一旦遭遇故障、病毒或者停电等状况，金融机构将面临重大损失。网络技术风险主要包括系统的安全风险、技术支持风险和技术选择风险。在移动互联网信息技术快速进步发展的当下,互联网金融交易所有的信息都被储存在计算机的内部，同时通过移动网络来直接传递信息，电脑病毒、黑客攻击以及网络系统漏洞均可能引发系统性安全风险。2015年，“平安壹钱包”的一个充值系统的漏洞被一位APP用户发现。其账户在转账过程中，收款账户的余额增加而转账账户的资金去没有减少。这位客户利用该系统漏洞对多个账号进行转账达300余次，总共获取利益高达1000多万元。由此可见，暴露此类风险对于互联网金融公司来说，尤其是那些过度依赖互联网信息技术的企业，将会造成重大损害。（二）流动性风险流动性风险是指由于流动性不足而导致资产价值在未来产生损失的可能性。本文所说的流动性风险是指互联网金融公司在短期内无法通过某种互联网金融服务产品获得大量的资金用来开展新业务的风险。对于那些刚成立不久，资金体量不大的互联网金融公司来说，流动性风险是不可忽视的。当前由我国互联网金融机构所推出的智能化存款系统，其运作方式上还存在着期限的错配等诸多问题。并且此类智能化存款系统能够随时支取主要受益于第三方金融机构出让了部分长期存款的收益权，如果互联网金融公司与第三方金融机构的合作关系出现了问题，那么此类互联网金融公司将会面临重大的流动性风险。通过银联的结算渠道，一些互联网金融公司推出了智能化存款系统的提现业务，但银联对银行日支付额度有一定限制。通常情况下，客户的提现不会产生流动性风险。但客户通常会在智能存款产品支付利息后集中进行提现，这将会导致银联的每日支付额度不足，客户因此取不出资金，随之而来的是客户的恐慌。客户通过互联网将无法提现的信息传播出去，进而导致大量不明真相的人认为互联网金融公司资金链断裂，引起客户挤兑现象，最终使得互联网金融公司蒙受重大损失。（三）操作风险操作风险是因操作人员的失误或内部程序不完善而产生的风险。因为互联网金融是一种全新的没有先例可循的金融模式，必然会缺少规范统一的操作程序。这样，部分员工就会有一些违规甚至违法的操作，是的这类金融机构暴露于操作风险之中。一般情况下，传统金融机构给个人用户开立新账户需要收集客户的姓名、身份证号码、手机号码以及银行卡账户四类信息。但是目前部分互联网金融企业只要求客户提供姓名和身份证号码这，样就会存在冒用他人信息开户的现象，产生操作风险。通常，大型互联网金融公司的员工受过正规的技能培训并且有较好的职业素养，因此这类金融机构内部发生操作风险的可能性远低于部分小规模互联网金融公司。内部员工产生的操作风险在系统内部，属于可控制的风险。但是互联网金融公司主要的操作风险来自于个人客户。个人客户并不具备内部员工的专业知识，甚至一部分客户在自己操作开户的过程中，被网站上的一些诈骗广告吸引，最终导致了自己的资金损失。虽然这是客户个人的操作失误，但是他们往往会把过失归咎于互联网金融机构。因此，互联网金融机构应该给予这类问题足够的重视。（四）法律政策风险互联网金融公司的法律政策风向主要是监管政策风险。监管政策风险是指金融机构因为缺少使用的法律法规的引导或者受法律法规的改变而产生的风险。与欧美等发达国家相比，我国互联网金融出现时间晚，虽然近些年来发展速度甚至超越了欧美。但是就法律体系而言，与西方发达国家还是存在较大差距。随着我国互联网金融的快速发展，其模式也越累越多，业务也变得越来越复杂。虽然近些年来我国在互联网金融领域不断地推出新的法律法规，但是其仍然难以满足互联网金融的发展需求。因此，互联网金融公司推出的新业务模式在当时可能并没有可以参照的法律依据，这就容易产生监管政策风险。（五）声誉风险传统金融机构，尤其是国有四大行，有国家作为担保，其发生声誉风险的概率极低。但对于互联网金融公司来说，它们的成立时间短，资金远少于传统金融机构，发生声誉风险的概率将大大提高。互联网交易的成本低，互联网金融公司只需要少量资金即可为大众提供金融服务。由于互联网金融作为一种新型金融模式，大多数人并不会对其进行深入研究，他们往往只关注金融服务的便利性与投资的收益率而忽略了高收益背后的风险。当他们购买的互联网金融产品发生风险，不仅他们的收益将会受到影响，还有可能血本无归。一旦出现这类问题，投资者首先想到的一定是金融机构，他们往往会把责任甩到金融机构身上，再通过互联网将负面消息传播出去。这将会对小型互联网金融公司造成毁灭性的打击，也将影响互联网金融也整体的声誉。六、互联网金融风险防范措施（一）完善互联网金融法律体系法律风险是目前互联网金融模式面临的重大风险之一，针对本文所叙述过的一系列法律政策风险，我们可以从以下几个方面对我国的互联网金融法律体系进行不断完善：首先要做的就是加大我国互联网金融相关法律的立法力度，不断完善与互联网金融有关的法律法规，减少影子银行对我国商业银行的负面影响，规范我国金融体系，确保我国金融市场健康运行；其次，加快互联网金融部门规章的制定，提高互联网金融业务的行业标准，由于互联网金融的交易模式是以互联网信息系统为基础的，跟传统金融模式的行业标准是不同的，所以我们不能利用传统金融业务的行业标准来阻碍互联网金融业务的发展和进步，这就使得我国的互联网金融模式缺乏微观监管。为此，我国应采取手段，当加快互联网金融微观监管体制的建设，让互联网金融监管

“有法可依”，提高我国金融市场的安全性。在最近的几年里，中国正在努力建设和完善互联网金融模式的法律法规，政府部门也着力推出了一系列新的相关监管制度。虽然，到目前为止我国还没有完全建设出全面、完善的监管体制，我国仍然应当为互联网金融法律体系的建设而努力。从中国目前的互联网金融模式发展情况看来，我国可以借鉴国外的先进经验，从监管方面入手，做到“有法可依”，促进互联网金融模式的发展和进步。我们应该制定合理的监管体系，给互联网金融模式相对来说较大发展空间，稳定我国金融市场，确保我国经济体系的健康发展。（二）加强对互联网金融的资金管理就以上互联网金融主体存在的风险，我们提出以下互联网金融主体资金管理的相关建议。首先，提高我国互联网金融市场的准入标准以及退市机制刻不容缓，严格规定不同的金融机构以及客户的准入条件，加强风险评估，完善评价体系建设，努力做到在源头上减少风险，防止高风险者进入市场。这种方法可以极大限度降低市场内资金的安全风险；其次，努力完善我国的第三方支付资金托管机制，有效防止第三方支付平台利用交易过程中的沉淀资金，避免其高风险投资，保障交易方的资金安全性；最后，建立并完善资金安全监控系统，实时监控我国互联网金融交易的风险，及时发现风险，在有黑客、互联网病毒对我国互联网金融系统进行攻击时，进行及时清除，努力做到最大限度的减少损失。（三）规范门槛准入标准为了稳定互联网金融新模式的声誉，我们要规范互联网金融模式的主体资格，严格制度互联网金融的准入准则。主要是严格控制非金融机构的准入标准，防止用户信息泄露。可以从以下几个方面入手：第一，就目前的互联网金融主体，制定完善的分类标准，对其分类管理。并以用此标准作为互联网金融机构的分级标准，给不同的层级不同的权限；第二，对申请加入互联网金融市场的主体进行严格的检测，不仅对其资本充足率、盈利能力、主营业务效率等一系列指标进行严格的审核，同时严格检测交易系统的安全性和可靠性、提高电子信息管理机制，从多个方面对进入市场的主体进行综合检测管理，保证双方的合法权益，确保交易的正常进行。（四）培养优秀信息技术人才信息技术在我国互联网金融的发展中有着举足轻重的地位，现在国有银行、蚂蚁金服、腾讯等互联网金融龙头企业的信息科技水平总体提高。我国的传统金融企业，例如城商行，对信息科技的投入不够重视，认为科技信息部门只是一个辅助部门。所以，企业中从事信息技术开发人员不足，技术开发能力有限，系统的开发以及运行都不得不外包给其他专门从事技术开发的公司来完成。这样做，一方面不利于融业务的创新发展，另一方面也容易出现技术风险无法控制的问题。七、结束语互联网金融的出现意味着机遇与挑战并存，且机遇大于挑战。互联网金融的出现动摇了传统金融机构的垄断地位，增加市场竞争力。互联网金融模式可促进民间金融的阳光化、规范化，可被用来解决中小企业融资问题，增加社会普通大众投资渠道与收益，也增加了金融产品的种类，促进经济发展。互联网金融模式未来的发展将存在很多的未知，可能会催生出巨大的商业机会，也可能会带来金融风险。参考文献[1]张荣.互联