《保险原理与实务》学习指南

《保险原理与实务》学习指南

学习说明

风险无时不有，无处不在。风险管理(Riskmanagement)是经济单位透过对风险的认识，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管

理方法。而保险是应对风险的方法之一。

通过本模块的学习，使学生系统掌握风险及保险的基本知识，能够分析和解决实际生活中的实务问题。

重点

■风险的特征与风险的构成要素

■风险管理的概念

■风险管理的程序

■控制型风险管理方法

■财务型风险管理方法

模块一

■保险的概念

风险与

■保险的要素

保险

■保险的分类

■保险的功能

难点

■风险的分类

■风险识别的方法

■风险管理方法的适用性

■可保风险的条件

■分摊原理

■大教法则

■保险和其他相似制度的比较

■共同海损分摊原则

■船舶抵押借款制度

基本内容：学习要求学习参考资料

1.风险的概念掌握风险的概念

2.风险的特征掌握风险的构成要素给出多种风险因素，让学生判断属于何种风险因素？（详见例题库）

3.风险的构成要素了解风险的分类及特征找朋友。风险三要素配对。给出多组要素，让学生在短时间内迅速地组合

掌握风险管理的概念存在因果关系的风险因素-♦风险事故T损失，加深对风险的构成要素及相

掌握风险管理的程序互之间关系的理解。（详见实训库）

4.风险的分类熟悉风险识别的方法风险分类。按照不同的分类标准将风险归类（详见实训库）

认

5.风险管理的概念、熟悉控制型风险管理方法

识

目标熟悉财务型风险管理方法

风

6.风险管理的程序了解风险与保险的关系家庭风险分析。给出一个家庭的基本状况，要求各小组讨论，分析该家庭

险

面临哪些风险？（详见例题库）

及

7.风险管理的方法熟悉风险识别的方法。给出一些保险单风险问讯表，让学生分组填写并完

风

8.风险管理方法适用成表格内容填写。（详见例题库、资料库：财产保险风险问询表、人身保险

险

性分析风险调查表）

管

9.风险与保险的关系仓库失火风险管理。分析损失，列举可能的风险处理方式，分析各方式的

理

特点及适用。（详见习题库）

自我检测

1、什么是风险？风险由哪些要素构成？

2、根据不同的标准，风险可分为哪些类型？

3、选择一个家庭，以其家庭成员、家庭财产作为对象，全面分析可能面临的风险后，制定合理的风险管理方案。

基本内容：学习要求学习参考资料

1.保险的概念与含义掌握保险的定义，熟悉从《保险法》

不同的角度对保险的理解

2.保险的要素了解保险的要素可保风险的条件

掌握可保风险的构成要件

3.保险经营中的两个理解分摊原理与大数法则分摊原理与大数法则

重要原理

4.保险的特征了解保险的特征保险的特征

5.保险的分类掌握保险的分类标准和类保险的分类

型思考题：

1.从经济、法律、风险管理和社会等不同角度谈谈对保险的理解。

认

识2.保险的分类。

保3.可保风险的构成要件有哪些。

险

名人谈保险[http://quick,xiangrikui.com/bIog/386955.html]

6.保险的意义从宏观和微观层面了解保【视频】保险的意义与功用

险的意义http://v.youku.com/v_show/id_XMjM5MjI3NTI0.html

7.保险的功能了解保险的经济保障、资

金融通、社会管理功能保险与其他相似制度的比较

8.保险与其他相似制理解保险与社会保险、储思考题：

度的比较蓄、救济和赌博的区别

1.通过查资料，了解保险资金运用的形式有哪些？

2.保险的意义体现在哪些方面。

了解保险的起源与发展

“积谷备荒”、“龙门镖局”、“共同海损分摊”、船舶抵押借款制度

9.近现代保险的起源了解我国保险业的发展历

与发展程

10.我国保险业的发展我国保险业的现状

11.我国保险业的现状掌握我国保险业的现状操作题：

分组制作PPT演示文档，展示我国保险业的发展与现状，教师点评给分。

12.我国保险业的前景了解我国保险业的发展前

景

自我检测

1、从经济、法律、风险管理和社会等不同角度谈谈对保险的理解。

2、保险的分类。

3、可保风险的构成要件有哪些。

4、通过查资料，了解保险资金运用的形式有哪些？

5、保险的意义体现在哪些方面。

模块学习说明

保险合同是确立保险关系双方权利、义务的法律形式，它将保险立法规定的基本原则和当事人所应享有的权利、承担的义务，具体地固定在

保险各个保险法律关系之中，并通过双方的履约行为来实现保险的职能，保险合同是保险经营的必要组成部分。

合同通过本模块的学习，使学生系统掌握保险合同的基本知识，能够把所学的保险合同知识用于分析和解决保险合同实务问题。

业务重点

处理■保险合同的特征、保险合同的形式

■保险合同的主体、客体和内容

■保险合同的订立、履行、变更、中止和终止

■保险合同的争议处理

难点

■保险合同的特征

■保险合同的形式及不同形式的适用

■保险合同主体之间的关系

■保险合同订立及履行过程中合同双方的权利和义务

■保险合同变更、终止等事由和法律效力

■保险合同争议时合同条款解释的适用原则

基本内容学习要求学习参考资料

参考案例：

1.保险合同的概念识记2008年11月，陈某向某保险公司申请投保5万元长寿保险和5万元附加意外

单・伤害保险。12月7日，陈某将投保申请即保险费1680元交给保险公司代理人赖某。

2.保险合同的特征领会和运用12月17日，保险公司体检时发现陈某正患急性肝炎，故未予承保，通知其一个月

初1）最大诚信性能根据保险合同的特后复检。12月30日，陈某因车祸身故，受益人向保险公司申请理赔金10万元。保

识2）射幸性征进行保险理赔案例险公司以合同尚未成立为由予以拒赔。受益人不服，起诉至法院。受益人认为，保

保3）双务有偿性分析险合同已经成立，保险合同是有偿合同，以投保人支付保险费为代价，换取保险人

险4）诺成性对风险的承担，一旦缴纳保险费，保险人就应当承担给付或赔付保险金的责任。

合5）非要式【案例提示：保险合同具有诺成性且是非要是保险合同，投保人缴纳保费并不产生

同3.保险合同的分类使保险合同成立的必然结果。】

1）财产保险合同和

人身保险合同

2）补偿性险合同和

给付性保险合同

3）定值保险合同和

不定值保险合同

4）足额保险合同、不

足额保险合同和

超额保险合同

5）原保险合同和再

保险合同

6）单个保险合同和

团体保险合同

7）单一风险保险合

同、综合风险保险

合同和一切险保

险合同

自我检测

1.保险合同的书面形式有哪些？各保险合同形式在哪些情况下适用？不同保险合同形式的法律效力

基本内容学习要求学习参考资料

参考案例

1.保险合同的主体理解案例1.投保人

保险合同主体的构成，李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每

弄清保险合同投保人、周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加

被保险人、受益人之间上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。于2002年5月份以孩子母亲的身份为

1）当事人的关系孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。

■保险人赵某是都可以为继子投保？

了解【案例提示：投保人必须要对被保险人具有可保利益，否则保险合同无效】

单元2■投保人

掌握并运用案例2受益人

保能在承保业实务中判被保险人甲为自己投保一份保险金额为10万元的保险，保险单上写明受益人为

险断投保人是否具有合甲的妻子乙、父亲丙及弟弟丁3人，并且列明受益顺序：第一顺序受益人为乙、丙，

合同主体的资格第二顺序受益人为丁，被保险人甲在保险期内因病身故，丙和丁以乙已经与甲离婚

同为由向保险公司索取全部保险金，试问保险金如何分配？

的2)关系人【案例提示：保单中可以指定多个受益人，指定多人为受益人时可以指定收益顺序，

构■被保险掌握并运用同一顺位有多位受益人，均分保险金；受益人可以不与被保险人具有可保利益】

成(1)能在承保业务时

要■受益人判断被保险人是否具参考阅读资料：

素有合同主体资格相互保险公司在我国具有发展前景

(2)能根据客户的情http://insurance.cnfoI.com/060110/135,1387,1636001,00.shtml

况在投保时指导客户财产保险中有没有"受益人"？

进行受益人的指定http://insurance.jrj.com.cn/2006/04/000000067731.shtml

(3)根据受益人指定我国保险中介市场相关问题

及丧失与否的情况，判http://www.china-insurance.com/news-center/newsIist.asp?id=80839

断保险的归属

3)辅助人

■代理人了解并运用参考资料：保险合同条款大全：拓展资源(产品库)

■经纪人能判断各保险中介机

■公估人构的业务范围

2.保险合同的客体

了解

3.保险合同的内容

1）基本条款领会并运用

能向客户明确解读保

险合同的条款

2）附加条款

3）保证条款了解

了解

自我检测

1.举例说明保险合同投保人、被保险人和受益人之间的关系

2.保险合同投保人和保险人各自履行哪些义务？若不履行保险合同义务，会产生什么法律后果？

3.保险合同有哪些法定条款？

基本内容学习要求学习参考资料

保险合同形式掌握并运用参考资料：保险合同凭证：拓展资源（图表库）

熟1）投保单（1）能识别各种保险合同，并区分不同保

悉2）保险单险合同的适用情况

保3）保险凭证（2）能正确的填写投保单

险4）暂保单

合5）批单

同6）其他

形自我检测

式保险合同的书面形式有哪些？各保险合同形式在哪些情况下适用？不同保险合同形式的法律效力

基本内容学习要求学习参考资料

参考案例

1.保险合同的订立案例1

1）保险合同订立了解某市农副产品经销站与保险公司，签订了1年期的企业财产保险合同。保险标

的原则的为农副产品经销站经销的木耳。保险合同有效期为1998年9月14日至1999年9

2)保险合同订立了解月13日24时止。经销站投保后，未按照合同约定交纳保险费，但约定交纳保险费

单・的程序之时是保险合同生效之时。1998年10月26日晚，保险标的(木耳)被盗。经销站

3)保险合同的成掌握并运用于10月27日案发后，立即向市公安局报案，并同时向保险公司通报被盗情况。根

保立与生效(1)能办理保单的投据现场勘察，木耳被盗的实际损失统计为70313.70元人民币，与此同时，市公安局

险保手续给经销站出具立案证明。

4(2)能辨析保险合同经销站与保险公司就赔偿事宜协商未果。经销站提起诉讼，要求保险公司承担保险

同成效的要件，并进行保责任。保险公司辩称，经销站投保后未向其交纳保险费，保险公司也未向其出具保

的险案例分析险单，因而保险合同并未成立，不具法律效力，经销站无权要求保险公司赔偿损失。

订如何分析此案？

立2.保险合同的履行掌握并运用【案例提示：保险合同双方意思表示一致保险合同成立，依法成立的保险合同自成

、1)投保人的权掌握保险合同当事人立起生效，但投保双方可以在保险合同中附合同生效的条件】

变利和义务应履行的义务以及所

更2)保险人的权应承担的法律后果，并案例2

和利和义务能够运用此知识分析2009年12月，李某在A保险公司营销员的介绍与推荐下，购买了A保险公司

终解决实际案例

的家庭财产基本险和附加盗抢损失险等保险。2010年3月5日，李某出差回家后，

止3.保险合同的变更

发现房门被撬开，部分家庭财产被盗，于是，其在小区保安的协助下采用了保护现

1)保险合同变更掌握并运用

场的措施，并迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有2万多元的财物被

的内容(1)能办理保险合

■主体变更同变盗走。3月21日，李某在外出办事时，看到A保险公司广告牌，遂想起曾购买过A

■客体变更更手续保险公司的家庭财产保险。李某随后携带保单向A保险公司申请索赔。A保险公司

■内容变更(2)能够运用此知认为，在其与李某的保险合同条款中规定“被保险人必须在知道保险事故发生后，

2)保险合同变更识分析解决实际案例

保护好现场，并在24小时内通知保险公司。否则，保险公司有权不予赔偿”。李某

的程序

在保险事故发生后，未按照约定通知保险公司，因此，A保险公司不予赔偿李某所

受损失。双方因此产生争议，诉至法院。

【案例提示：保险法明确规定了投保人或被保险人、受益人的通知义务，故意或者

因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保

险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金责任，但保险人通过其他途径

4.保险合同的中止掌握并运用

已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外】

(1)区分保险合同中

案例3

5.保险合同的终止止和终止

2010年11月29日，B公司为其奥迪轿车向A保险公司珠海中心支公司投保了

(2)能办理保单的复

车辆损失险、盗抢险等共五个险别的机动车辆综合险，其中全车盗抢险保险金额为

效和解除手续

67200元，被保险人为B公司，保险期限1年，B公司按保单约定支付了保险费2890.39

(3)能够运用此知识

元2011年1月7日，B公司将保险车辆转让给王某，并于2011年1月24日办理了

分析解决实际案例

车辆转移登记手续，行驶证车主变更为刘某(为实际车主王某之妻)，但未到保险公

司办理保单批改手续，王某在取得奥迪车的所有权后对车进行了改装。2011年8月

1日，王某发现保险车辆在珠海某小区被盗，即报警并于当天向A保险公司报案保

险公司是否应承担赔偿责任？

【案例提示：保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险

人，被保险人、受让人未履行规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著

增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金责任。

1

案例4

2005年1月2日，赵先生购买了定期人寿险和附加住院补偿医疗险，缴费至2007

年1月1日。当第二期缴费日临近时，由于赵先生业务繁忙，收到缴费通知书后，

未去办理缴费2006年1月18日，赵先生骑摩托车不慎导致手臂粉碎性骨折，经过

近1个月住院治疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第二年保险费至今未缴。赵先

生担心起这次事故能否得到保险公司的理赔？

【案例提示：为防止保单失效，保险合同通常由宽限期条款，在宽限期内发生保险

事故保险人承担赔偿责任，宽限期后投保人仍未缴纳保险费，保险合同中止】

参考资料：保险合同复效申请书、拓展资源（图表库）

知识链接：模块七保险公司经营管理——承保、理赔和客户服务

自我检测

1.为什么许多合同不适用“成立即生效”的原则？

2.保险合同的变更有哪些具体表现形式？

3.保险合同无效、解除与终止有何区别与联系？

基本内容学习要求学习参考资料

1.保险合同条款的参考案例

解领会和运用某被保险人向保险人投保意外伤害险，保险单载明保险人仅对外来突发意外事故所致的

单元51）文义解释原则能运用合同体伤负赔偿责任，自然疾患或者疾患后的身体衰竭所致的体伤损害不包括在内。在保险合同

2）意图解释原则条款解释原有效期间，被保险人因弯身体捡拾小孩掉落在地上的弹珠，导致膝盖骨脱臼受伤，保险人以

保3）有利于被保险则处理保险该项损害非“外在”事故所导致而拒绝给付。某被保险人将保险人告上法庭。

险人解释原则合同纠纷【案例提示：“外在”一词的内涵容易引发歧义，但就保险单全部条款，尤其免责条款加以观

合4）专业解释原则察，不难发现“外在”一词与“内在”一词相对立，而“内在”事故经保险单明示为“疾患”

同5）其他补充解释等自然事由。因此，不是“内在"，就是‘'外在本案被保险人的受伤是因为捡拾弹珠而发

的原则生，而非疾病所导致，其损害在承保范围之内，遂判令原告胜诉。】

争6）

议参考阅读资料：

处2.保险合同的争议了解推动保险合同纠纷解决机制的完善

理处理http://insurance.hexun.com/2011-03-23/128152494.htmI

1）协商完善不利解释原则

2）仲裁.cn/2007/05/000000132836.shtml

3）诉讼

自我检测

1.保险合同条款的解释原则有哪些？怎样理解利于被保险人解释原则

2,保险合同争议处理的方式有哪些

学习说明

保险经营原则包括了保险业务经营过程中要遵循的四大基本原则，这些原则贯彻了从保险合同订立到最后出险理赔的全过程，并指导和规范

了保险经营的各个环节，保证了保险业的健康发展。

通过本模块的学习，使学生系统掌握保险四大基本原则，能够把所学的知识用于分析和解决实际问题。

重点

■最大诚信原则的含义

■最大诚信原则的内容

■保险利益的含义

模块■保险利益原则的意义

■保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别

保险■近因及近因原则的含义

经营■损失补偿原则的含义

原则■损失补偿的方式

■损失补偿原则的例外

■权利代位的适用范围

■物上代位的含义及取得

■重复保险的界定

■比例责任分摊方式、限额责任分摊方式及顺序责任分摊方式

难点

■最大诚信原则的必要性

■最大诚信原则的运用

■保险利益的成立要件

■保险利益原则的运用

■认定近因的基本方法

■近因的判定

难点

■损失补偿原则的限制

■限额赔偿方式

■定值保险系

■保险人在代位追偿中的权益范围

■保险人在物上代位中的权益范围

■重复保险的界定

■限额责任分摊方式

基本内容学习要求学习参考资料

参考案例：

1.最大诚信及最大识记某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，

诚信原则的含义

最大诚信原则的含义并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同

约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以

幽W2.最大诚信原则存理解并掌握

保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。

最在的原因最大诚信原则存在的

根据最大诚信原则，此案应该如何处理？

大1）保险经营中的信原因

【案例提示：告知义务对保险人也有要求。】

诚息不对称

信2）保险合同的专业

原性

则

3.最大诚信原则的理解并掌握

主要内容最大诚信原则的主要

7）告知内容

8）保证

9）弃权与禁止反

言

4.最大诚信原则的掌握并运用

违反及法律后果能运用最大诚信原则

1）违反告知及其分析和解决实际问题

法律后果

2）破坏保证及其

法律后果

自我检测

1.怎样理解最大诚信原则的必要性？

2.最大诚信原则的主要内容。

基本内容学习要求学习参考资料

参考案例

1.保险利益及保险识记江苏省青年甲男和乙女在上海市打工时相恋并同居多年，虽多次商议回家办理

利益原则的含义结婚登记但因种种原因终未成行。某日，甲为自己与乙各办理了一份保险金额为10

万元的人寿保险合同，受益人各为甲乙二人，但甲并未将投保事宜告知乙。后来，

2.保险利益的成立掌握并运用乙在一次车祸中身亡。甲向保险公司索赔，遭拒赔，甲遂向法院提起诉讼。法院并

要件能在承保业实务中判未支持其诉讼请求。请问法院判决正确与否？试用保险利益原则进行分析。

1）保险利益必须是断投保人或被保险是【案例提示：人身保险保险利益的来源】

合法的利益否具有保险利益

2）保险利益必须是

确定的利益

单元23）保险利益必须是

经济上的利益

保

险3.保险利益原则的理解并掌握

利意义

益1）规定保险保障的

原最高限度

则2）防止道德危险的

发生

3）区别保险与赌博

的标准

4.保险利益原则在掌握运用

财产保险与人身保能解决实际中财产保

险应用上的区别险与人身保险与保险

1）保险利益的来源利益相关的问题

不同

2）保险利益时效的

要求不同

自我检测

4.保险利益的成立要件。

5.保险利益原则的意义。

6.保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别。

基本内容学习要求学习参考资料

参考案例

1.近因及近因原则识记案例1

的含义在LeyIand（莱兰）shippingCompanyv.Norwich（诺威奇）UnionFireInsurance

Company一案中，船舶投保了普通水险，但没有投保战争险。一战期间，该公司的

2.认定近因的基本掌握并运用一艘轮船在法国Havre港附近被德国鱼雷击中，后严重受损，遂被拖到该港以便抽

方法取积水，后这项工作因飓风而暂停。港务局为了防止该船在码头沉没，遂令其在港

1）顺推法口防波堤外停泊。该船在海浪的反复冲击下沉没。船主以飓风为由向保险公司索赔，

2）逆推法但遭到了保险人的拒绝。后来双方争到了法院，该案应如何处理

【案例提示：近因是导致损失最直接最有效起决定作用的原因】

单・3.近因的判定掌握并运用

1）单一原因致损能运用近因原则判定案例2

近

2）多种原因同时损失近因一英国居民投保了意外伤害保险。某天，他去森林里打猎，结果打猎时从树上

因发生致损

跌下受伤，他爬到路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。请问，保险人是否要

原3）多种原因连续

承担责任？

则发生致损

【案例提示：多种原因连续发生致损】

4）多种原因间断

发生致损

案例3

某商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢劫。请问，

损失的近因是什么？

［案例提示：能区别多种原因连续发生的和多种原因间断发生】

案例4

王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本

人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治

疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之

后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”

为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法相关规

定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了

周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。请根据近因原则分析，此案应如

何处理？

【案例提示：根据自杀的定义判定该行为是否属于自杀】

自我检测

1.什么是近因？什么是近因原则？

2.如何判定近因？

基本内容学习要求学习参考资料

1.损失补偿原则的含领会和运用参考案例：

义及限制能熟练运用损失补偿

原则及其限制核定赔案例1损失补偿原则的例外情况

款金额

XX年10月27日，原告王某与被告某保险公司签订了保险合同，合同约定王

单・

某投保主险保险金额为20000元，附加险为意外伤害保险，保险金额为10000元。

掌掌握并运用

附加意外伤害保险条款约定“被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起

握2.损失补偿的多种计能运用损失补偿的方

180日内进行治疗，本公司就实际支出的合理医疗费用超过100元的部分给付意外

损算方式式对赔款金额进行计

伤害保险金。”附加意外伤害保险条款还规定了十一项免责条款，但合同中没有约

失算

补定原告如受第三人侵权而得到第三人的赔偿，被告可以对第三人已经赔偿的部分不

偿3.损失补偿原则的例领会和运用支付保险金。保险合同签订后，原告按约履行了合同义务。

原外情况能说出人身保险、定值

次年年8月6日，原告驾驶两轮摩托车因与案外人侍某驾驶的小客车相撞而受

则1）人身保险保险及重置价值保险

2）定值保险不适用损失补偿原则伤。经住院治疗，共支出医疗费用20195.57元，该医疗费用由肇事车主支付了13600

3）重置保险的原因元，原告支付了6595.57元。此后，原告依据意外伤害保险条款向被告主张意外伤

害保险金10000元，被告仅向原告支付了保险金6595.57元，拒付差额3404.43元，

原告提起诉讼，要求判令被告支付保险金3404.43元。

4.损失补偿原则的派掌握并运用

生原则被告辩称，保险实行损失赔偿原则，在本案中原告实际支出的医疗费用只有

1）代位追偿原能根据具体情况判定6595.57元，对此被告已进行了足额赔付。现原告要求取得损失以外的利益于法无

则----权利代位是否适用权利代位，并据，故请求驳回诉讼请求。

能找出保险人在该过

程中的权益范围【案例提示：人身保险合同不适用损失赔偿原则，法律并不禁止当事人在人身保险

合同中约定实行损失赔偿原则。】

2）代位追偿原能根据具体情况判定

则一一物上代位是否适用物上代位，并案例2.权利代住

能找出保险人在该过

中国联通某分公司的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向保险公司报

程中的权益范围。

案并提出索赔3500元。在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，

3）重复保险分摊原能在不同情况下区分由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7个月的巡线员，月应付工资500

则是否属于重复保险元，共计3500元，联通公司不付工资给王某。7个月后，联通公司不再向王某要求

能运用不同的方法对