【手机银行的风险及防范探究6100字（论文）】

[摘要]在2012年起的智能手机更新换代的大背景情况下，国内各大商业银行手机银行业务APP开始逐步替代原有的网上银行业务形式，成为更具有便捷性、及时性和商业竞争性的新型工具，并逐步被国内民众所接受使用，并逐步成为传统银行业务之外的新的利润增长点。本文在阐述手机银行概念、分类和优势特点的基础上，分析了手机银行业务开展的现状，指出了手机银行业务发展的存在的风险，最后结合银行实际，提出了几点手机银行业务发展的对策，希望本文的研究可以为银行手机银行业务发展提供一定的参考。【关键词】手机银行；业务开展；风险防范一、引言随着我国信息技术的发展，手机已经不再单单只有打电话的功能，现在的智能手机更是具有钱包的功能。从最初的网上充值话费，到现在可以在网上订机票、订酒店、网上购物、生活缴费以及出游门票等等。移动支付已经涵盖了我们生活的方方面面，并且在世界的范围扩散。手机银行作为一项全新的技术，具有操作便捷、高效的特点。目前我国的移动支付的技术的应用是在世界排名前列的。手机银行作为网上银行的延伸和发展，依托于互联网技术，将用户的手机和银行系统连接起来，通过智能手机客户端办理各类金融业务，极大地方便了用户的金融业务办理需求，给广大客户带来了前所未有的使用体验，同时更有效地配置了金融业务服务时间、扩展了业务服务范围，优化了银行业务服务水平，是银行提升自身业务竞争力的有力抓手之一。客户在商业银行手机银行办理业务效率更高，交易成本更低。手机银行作为一种高效、安全、低成本的金融服务渠道，具有实体网点、ATM、电话银行等其他渠道无可比拟的优势。手机银行在基础金融服务之外，还提供了物理网点无法提供的第三方服务场景，例如财经资讯分享、线上购物商城等，以吸引更多的客户使用。多功能的手机银行使客户与商业银行之间的交互更加频繁。手机银行上简单的操作互动，让商业银行的整体业务流程更加简单、便捷，使客户重新认识到商业银行的价值。各家商业银行的手机银行在同行业产品中竞争激烈，同时还面临着来着第三方支付公司对于市场份额的挤压。“支付宝”、“微信”等新兴的移动端产品囊括了基础的金融支付功能，货币理财功能，还为用户提供了便捷的日常生活服务，如缴费、查询社保信息等，已经吸引了大量用户在日常支付中使用。第三方支付公司的提供的金融服务虽然搭载在商业银行的基础之上，却弱化了商业银行金融服务在客户心中的地位，商业银行竞争压力加剧。手机银行作为银行业务办理的电子渠道，扩大了银行线上业务服务范围，为客户提供更加丰富的金融、服务产品。手机银行内场景获取的个人客户消费需求数据也能帮助办理时进行客户画像的构建，实现产品的精准营销，从而发挥手机银行代理银行更大的作用。加速手机银行的发展已经成为银行未来获取潜在客户、维护现有客户的必然选择。二、相关概念（一）手机银行相关概念手机银行（MobileBankingService）也可称为移动银行，使用移动通信网络和终端进行相关的银行业务。作为一种将货币电子与移动通信相结合的新服务的来源，移动银行服务不仅能够在任何时候和任何地点处理多种金融交易，而且能够大大丰富银行服务。这使银行能够以更方便、更有效和更安全的方式向客户提供传统和创新的服务。手机银行以智能手机为载体的渠道模式，鼓励客户在此终端使用银行服务与随着通信和互联网技术的进步，移动银行的业务功能不断更新它改善了。指使用手机等移动设备连接客户以及实现银行和客户相关的银行或金融服务提供。移动银行业不仅是一种产品，更是一种渠道，属于电子银行领域。1998年5月，世界上最早的商业银行手机银行诞生于捷克。人们对金融服务的普遍需求使得商业银行手机银行快速在个人客户中推广开来。中国最早的手机银行于1999年面世。由于网络与设备功能的局限性，中国的手机银行主要经历了三个阶段：第一阶段是以短信模式完成个人客户与商业银行间指令传递的手机银行；第二阶段在2007年左右开始，是以快速发展的无线应用协议（简称WAP）为基础的手机银行，个人客户的操作主要集中在移动网页端进行；最后一阶段是2009年之后伴随3G网络、智能手机应用商城等移动互联网发展而诞生的，以各家商业银行独立客户端为模式的手机银行。客户通过不同系统手机应用商城下载、安装商业银行发布的手机银行客户端，在与商业银行达成相关协议约定后，可在客户端上实现部分金融服务的操作。（二）移动支付相关概念移动支付是指用户在线上或者线下进行消费时通过移动设备进行远程或者面对面的支付金融机构作为资金的供给方来保障资金安全、及时的往来；通讯运营商作为信息的传输者来保障信息正确、准时的发出；以第三方机构为中介确保交易顺利进行；终端和设备提供商作为移动设备的提供者来保障设备的流畅运行。通过移动网络，客户的手机接入银行，通过手机接口实现账户查询、账户转账等全新的业务产品。这意味着银行以手机为载体，依托手机网络GSM，利用手机短信，通过手机发送短信，操作银行账户，实现银行的“理财”和“电子钱包”功能手机。而手机银行是使用手机进行银行交易的缩写。它是银行实现电子化的一个渠道。它是连接货币电子和移动通信业务的一种全新的服务模式。三、当前手机银行业务存在的风险手机银行的便利来源于信息技术，手机银行风险同样也是来源于信息技术。主要是由于手机私密性保管不当带来风险，例如一些刚开发出来不久的手机银行app，存在着许多的漏洞，比较容易被黑客入侵，盗取交易信息。智能手机已经成为木马病毒的主要攻击方向。犯罪分子通过钓鱼短信、钓鱼网站、连接恶意WiFi或安装恶意程序、伪装成手机银行客户端、恶意ROM刷机、恶意二维码等多种可能性，移动互联网技术的不断普及，木马病毒在用户手机中植入，伪基站也已经成为犯罪分子向手机用户推送恶意短信实施诈骗、广告推销、非法获取用户信息的主要作案手法之一，并形成一条完整的非法产业链。犯罪分子会同时配合其他作案手法，实现对用户信息的盗取或实施诈骗。（一）操作风险手机银行操作风险是指内部人员操作不当、管理制度不完善、技术水平落后以及受到外部的一些突发的紧急事件的影响出现了一些经营的波动。手机银行的运营不同于传统的实体银行，更依赖于用户自身对运营和安全防控的理解，因此操作风险管理是无处不在的、不可避免的。用户不是一个专业的员工，对运营中的技术知识不多，甚至很多用户都没有足够的安全意识和检测手机银行运营风险防控的能力，由于对系统不完全了解或安全维护管理不到位，会导致所有客户信息和资金安全受到破坏，使其在操作层面产生更多的风险影响。例如，手机银行的盛行，导致许多欺诈者在用户无法及时有效识别这些信息问题的情况下，通过手机短信验证信息来欺骗用户，而用户却不知道验证码对他来说意味着什么，就直接透露给了他人，导致信息的泄露，然后钱就被盗了。（二）信誉风险在使用手机银行过程中，可能会因为系统漏洞、外部风险侵害或操作失误等原因而造成客户的损失，一且损失发生，将直接或间接地给银行带来损失，除了赔偿外还会带来很多其他负面影响，客户可能会起诉银行或者通知媒体来报道，严重的话将会给整个建设银行带来声誉风险。而手机银行的运营不仅依赖于自身声誉的支撑，更依赖于整个手机银行更好的声誉支撑。当手机银行出现故障时，整个手机银行业都会受到冲击。如果整个环境没有良好的信誉，一方面很难获得新的客户，另一方面也会成为银行诚信缺失，特别是在新媒体环境下，不良口碑的存在将成为手机银行领域的弊端，导致整个舆论对问题的敏感气氛，增加声誉风险，从而导致用户与银行之间缺乏信任，导致银行业务面临更大的成本压力。例如，某支行由于地理位置在较为热闹的人流区，一且出现手机银行风险事件，不管是银行的问题还是客户的问题，如处理不当，银行都将受到大众的关注和舆论的压力，终将处于劣势，严重的话将影响整个银行的形象和声誉。（三）法律风险客户通过手机银行渠道办理查询、转账等业务，虽改变了在柜台办理业务的形式，但这种业务关系的法律实质依然是存款合同法律关系，客户与银行间仍然存在着基于存款合同的债权债务关系。但近年来手机银行近年来发展迅猛，相关法律法规的制定未能及时更新跟进，因此缺乏较为完善的法律体.系和框架，在对手机银行的监督管理方面未形成健全的司法体系，相对国外较为匮乏。目前，只有两类较为传统的银行业监督管理法律可适用于电子银行，相关电子银行的监管办法和规定也屈指可数，其中针对手机银行的更是少之又少，并且对于手机银行业务中产生问题的相关责任也没有明确的界定,这就使得不少犯罪分子钻了法律的空子，利用手机银行监管漏洞，进行非法交易，除此以外，关于电子银行的法律法规非常有限，也未对手机银行业务活动中涉及的各责任方制定规则约束。四、手机银行风险防范措施（一）规范操作流程1.技术保密为了保证数据的机密性，在手机和无线通信中采用了安全机制。但是，由于加密技术的发展相对比较容易和容易破解，导致加密技术的保护不足。关于转账的安全相关设置，个人身份证号码和密码的保护是这个受影响最大的技术保护集中在信息盗窃的风险上。因此，要注意传输传感器和机密信息的安全管理。在应用层端到端的安全机制管理中，必须对从输入端到接收端的相关机密和敏感信息的整个过程进行加密，避免使用显式代码使用。杂项拆分、解密和身份验证还必须由专业的内部设备和程序处理，确保整体的安全性。2.确保数据与系统的完整为了保证手机银行运营中更好的信息和数据完整性，很多用户很容易因手机信号不佳而延迟信息响应和故障，导致数据泄露。对于相应的移动通信技术，有必要不断改进通信技术，特别是对于许多设备的运行，有必要对手机银行进行全天候实时保护维持。为避免病毒或其他恶意程序对手机银行的入侵和攻击，需要在手机银行的保护中建立防火墙和防盗监视保护系统，随时了解系统的运行情况，确保数据的安全性和完整性。必须使手机银行安全系统能够随时监测相关数据和文件编码的完整性，如果数据传输不完整，需要及时记录和分析，反复发现相应的安全问题。3.加强自身安全防护对客户的个人信息很敏感，输入机密内容时需要立即制作加密代码。关于单向通行的传输过程不能在手机终端上显示。请不要让别人看到信息。为了确保与信息加密过程相关的数据完整系统，有必要通过重复性身份认证避免通信技术和传输线路的中断。具体的认证方式可以通过客户的选择方式来提高用户的自我保护和便利的需求。（二）提升品牌影响1.信誉维护声誉管理方面，有必要对所有员工进行专业培训和咨询，使每个人都能看到现有工作的专业水平影响到行业和个人的未来发展。如果出现声誉问题，也会对个人工作的未来发展产生负面影响。每个人都必须充分了解每个地方的工作要求、标准和方法，以了解工作的专业性我们提供必须实行责任制管理，使每个岗位都有强烈的责任感。在相关岗位，要做好人员流程分离工作，防止人员信息被盗。要做好多层次保护管理工作，提高监测效果。即使员工方面有敏感机密信息，我们也要做好加密工作，避免员工信息泄露相同的员工还必须对信息的可见性进行适当的监控，来防止私密信息的泄露。2.加大宣传力度为了改善现有的营销效果，手机银行需要多元化营销的方式，对此，可以采取如下的方式：第一，丰富营销宣传的渠道，比如开展品牌营销和公益营销等。首先，在丰富营销方式上，银行需要结合自身的实际以及所选市场的实际，灵活开展营销活动，充分弥补传统营销的不足，保障银行可以更好地服务客户。为了促进营销效果的进一步提升，银行还需要加强品牌营销的利用，先对品牌进行定位，在将实体网点与手机银行相结合的情况下打造优势品牌。第二，加强公益营销的利用。为了提升客户对银行的满意度，公益营销的开展不可或缺，这是银行履行社会责任的方式之一，可以为其树立良好的社会形象，增加企业的品牌效益。第三，加强体验营销的利用。生活水平的提升促进了客户个性化需求的增加，而体验是一种很好的满足个性化需求的方式，随着体验时代的到来，手机银行可以加强对体验式营销的利用，丰富客户的服务体验。第四，适开展娱乐营销。在营销的过程中，努力为客户营造良好的购买环境，在环境的营造上，适当利用某些流行元素，满足客户娱乐或追求潮流的需求，但切记不要影响到产品与服务的营销。第五，加强网络营销的利用。充分利用Internet平台以及大型网站，来建立综合社区论坛，方便客户在论坛或者网站上发表自己的意见或者看法，从而增强客户黏性的同时促进手机银行产品与服务的营销。此外，银行在宣传过程中可以引入第三方权威机构的认证，获得相关的荣誉称号，以增强建行手机银行业务的可信度。（三）加强法律防范为使手机银行业持续发展，应有效运用《合同法》、《支付结算办法》、《会计法》、《法律手册》和《信息系统安全与金融系统安全规定》。手机银行使用过程中会涉及经济、法律、大数据等各个方面，仅凭银行独立监管是远远不够的，要想给手机银行营造一个安全的使用环境，必领实现多方的协调与配合，以监管部门为主体，其他相关部门协同配合，形成有机的监管机制，同时加强与公安局、检查院.法院之间的联动，数据共享，如“黑名单”等信息数据应支持联网核查识别，如果客户在“黑名单”内，系统自动识别并终止业务办理，在公检法有不良记录的人，应定期给银行下发名单，银行再相应提高风险等级，限制共金融交易，尤其是电子银行的使用限制，同时，公检法根据银行的高风险名单，也能大大提高电信诈骗等案件的破案率，精准打击手机银行犯罪分子，实现银行与第三方平台的有效联动。五、总结目前，我国的手机银行产品日益多样化，逐渐形成了一个庞大的手机银行市场。随者通信与互联网技术的进步，手机银行的功能不断更新与完善，逐渐被更多客户所接受，但手机银行给人们带来便利的同时，也伴随着各种风险，本首先研究了手机银行的风险管理现状，结合实际，从规范操作流程、提升品牌影响、加强法律防范等方面提出