【移动支付对商业银行支付的影响实证探析：以工商银行为例9000字（论文）】

移动支付对商业银行支付的影响实证分析—以工商银行为例摘要随着各种各样互联网金融模式框架基本确立，互联网思维成为影响并改变传统金融行业管理业态的一股强大的力量。以阿里巴巴、腾讯、百度、京东等为代表的第三方支付机构成为互联网金融的领航者，也成为传统商业银行的竞争者。传统商业银行，特别是工商银行必须要正视这一问题，探索支付结算在工商管理的新策略。本文运用文献研究法、案例研究法、实证研究法对互联网金融影响下工商银行支付结算管理展开研究。基于网络经济理论及市场双边理论，以工商银行为案例，采用多元线性回归分析后发现，移动支付对商业银行支付的影响呈现显著的负向作用，表明互联网金融背景下快速管理的移动支付结算对传统商业银行支付产生了较大的冲击，使商业银行支付结算规模显著下降。提出互联网金融背景下银行支付结算管理存在的问题，从网络效应分析、交易成本分析、产品差异性分析三个层面深入研究其内在关联性，并给出具体的解决方案。通过研究主要得出以下结论：工商银行近些年结算较为稳定，资产规模、质量都在稳步提升，但银行支付结算出现了下降趋势。互联网金融给工商银行带来的冲击包括支付结算类结算流失、客户流失率增加、银行盈利能力降低、同业协作管理能力不足。为了应对这种负面冲击，工商银行需要在支付便捷性、重要客户群体等方面重塑战略方向。工商银行支付结算具体改进策略包括：创新支付结算管理模式以提升支付效率、提供个性化产品服务以挽回客户、增加产品知名度以提升银行盈利能力、利用大数据技术以加强同业互联、重视客户体验以应对互联网金融冲击。【关键词】互联网金融；移动支付；工商银行；银行支付结算目录TOC\o"1-3"\h\u25672摘要 110056第1章引言 126143第2章互联网金融对工商银行支付结算管理影响分析 3244662.1工商银行概况 3246442.2互联网金融支付结算管理实证分析 3108112.2.1变量选取 3283142.2.2样本选取及数据来源 4264682.2.3实证模型的选择 4259242.2.4实证分析步骤 4176902.2.5实证分析过程描述 58877第3章互联网金融影响下工商银行支付结算管理完善存在的问题 8139243.1支付结算类结算管理流失 8191653.2客户流失率增加 8245203.3银行盈利能力降低 998493.4同业协作管理能力不足 93259第4章工商银行应对互联网金融冲击的对策 1027844.1创新支付结算管理管理模式以提升支付效率 1076504.2提供个性化产品服务以挽回客户 1071614.3增加产品知名度以提升银行盈利能力 1076944.4利用大数据技术以加强同业互联 1132177第6章结论 1323635参考文献 1431296致谢 15第1章引言移动通信技术及互联网技术的不断管理，带动移动互联网等新兴产业的兴起，使得消费者拥有更多元化的信息获取渠道，消费场景也呈现越来越复杂的态势。消费场景的改变势必会引来消费需求的升级，从而导致整个市场的商业模式由传统化向移动化、虚边界化、场景化转变，最终带来了移动支付产业的成熟管理。2021年十月中旬，人民银行基于2020年我国普惠金融管理状况，做了详细报告，报告中明确指出，近年来，我国移动支付结算规模一直处于持续攀升的趋势，2020年一整年，我国商业银行移动支付规模总量高达3471100亿元，与2019年同期相比共增长25.13个百分点；共涉及移动支付结算1014.31亿笔，与2019年同期相比共增长67.57个百分点。同时间段内，除去银行之外的金融机构网络支付规模总量为2498800亿元，与2019年同期相比共增长20.10个百分点；共涉及网络支付结算7199.98亿笔，同比增速高达35.69个百分点。值得注意的是，相比于城市地区，移动支付结算在农村地区的管理更为稳定，增速也相对比较平稳，2020年移动支付结算100.58亿笔，同比增长7.15个百分点；网络支付结算126.60亿笔，同比增长24.02个百分点。随着移动支付结算的快速管理，我国人均ATM机及POS机数量出现明显下降趋势，2020年每万人ATM机、POS机数量分别同比减少1.51个百分点、9.84个百分点。显而易见，对于银行业来讲，支付结算是其主要结算之一，面对白热化竞争局面，银行业支付结算已然失去先机，需要及时采取有效策略，来提升支付结算的市场份额。相比于大型商业银行，工商银行在规模、安全防控水平、结算运营等方面都存在一定的不足，应对互联网金融的能力也相对较弱，因此，其受移动支付的影响更为明显一些，主要表现在支付效率低下、支付手段落后、客户群体逐渐流失等方面，但其传统支付方式也存在固有的优势，如大额支付的安全性等，因此，在日益激烈的市场竞争环境下，工商银行支付结算需不断加强自身优势，提升服务能力，充分利用互联网金融等技术，打造支付市场中的良性竞争局面，从而促进金融市场的稳步管理。本文基于此背景下，以工商银行为案例对象，对其支付结算进行分析，为其支付结算管理提供对策建议。

第2章互联网金融对工商银行支付结算管理影响分析2.1工商银行概况中国工商银行是中国四大国有商业银行之一，也为中国境内最大的一家国有商业银行，为国家副部级单位，并且现已为全球五百强企业之一。到如今工行经过了多年的沉淀与发展，客户规模、经营利润、经营能力等多项指标居国际银行业界前列，在中国金融市场上有着其独特自有的优势,其经过不断努力以及平稳发展，已经踏入世界中领先银行之大列。截止2021年，中国工商银行在全世界经营范围内拥有1.7万家分行、网点机构位于全球的六大洲以及40余个国家和地区。中国工商银行从2016至2022年在英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜单已经连续六年位列榜首。在最新的2021年《财富》世界500强排名第20位，《财富》中国500强排行榜中中国工商银行股份有限公司排名第七位。2.2互联网金融支付结算管理实证分析2.2.1变量选取本小节主要依据前文所述的影响机理对实证分析中各变量的定义进行具体详细的阐述，具体如表2-1所示。表2-1移动支付对商业银行支付影响的变量指标Table2-1VariableIndicatorsoftheImpactofMobilePaymentonCommercialBankPayment变量类型变量代码变量定义结果变量BP银行支付结算总额前因变量TP移动支付总额控制变量DC支付便利性DS支付安全性DT支付及时性DE支付经济性银行支付结算总额，本文将客户通过工商银行各种渠道产生的支付总额作为衡量银行支付结算的指标；移动支付总额，指客户采用微信、支付宝等第三方平台进行支付的总额；支付便利性，指的是客户对于工商银行支付结算便利程度的认知，包括支付手段、支付地点等；支付安全性，指的是客户在工商银行进行支付结算时账户的安全保障；支付及时性，指的是客户在工商银行进行支付结算时，需要等待的资金运作期的长短；支付经济性，客户在工商银行开展支付结算时会产生手续费、时间成本等，本文用支付经济性来衡量客户对此的认知。2.2.2样本选取及数据来源本文关于互联网金融对银行支付结算的影响研究，主要基于移动支付的视角，样本选取为工商银行的客户，数据来源为三个方面：结果变量银行支付结算总额（BP）来源于工商银行客户结算数据库2020年数据。前因变量移动支付总额（TP）来源于支付宝、微信平台个人消费信息，由于涉及客户个人隐私，笔者是在获取客户同意后进行调取查看的。三，控制变量支付便利性（DC）、支付安全性（DS）、支付及时性（DT）、支付经济性（DE）来源于工商银行支付结算满意度调查，问卷设计具体如附录一所示。参与问卷调查的对象数量共为112人，其中，有效填写问卷的为105人，问卷有效率为93.75%。问卷题项答案数据统计采用的方式为李克特量表模式，从“非常满意”到“非常不满意”分为五个级别，分别记为5、4、3、2、1分。2.2.3实证模型的选择前文进行了变量指标的选取，为实证模型分析奠定了数据基础。本部分主要是根据变量类型选取适合的实证模型，由于因变量及自变量指标都比较明晰，且实证目的为探寻二者之间的关系，故选用回归模型即可，回归模型中最常见的为一元线性回归，主要作用为判断变量之间的拟合程度，通过线性方式来表述变量之间存在的数量关系，具体如下所示：（公式2-1）但是现实生活里处理真正经济事件的过程中，会存在很多个要素对结果产生影响，这些要素之间也存在一定的相关关系，导致被解释变量与解释变量之间关系较为复杂，解释变量数量一旦增多，那么模型中的线性关系也就随之增多，因此，一元线性回归模型也就衍生出了多元线性回归模型，具体的公式如下所示：（公式2-2）其中，Y是被解释变量（在本文中主要以BP表示），X是解释变量（在本文中主要以TP、ZC、ROE、CB、BD表示），是随机误差项，β0是常数项，βn（n=1，2，3，k）是回归系数。本文构建的模型共有5个解释变量，因此k=5。2.2.4实证分析步骤首先，在模型应用前先对各变量开展描述性统计分析。这一步骤的目的通过对各变量值域的统计分析，更清晰地了解样本数据的整体分布，具体统计结果主要包括序列平均值、序列最大、序列最小、序列方差、序列标准差、序列中位数等。其次，采用统计分析工具对各变量进行相关性检验。相关性检验是为了探索变量之间的紧密程度的关系，或者可以解释为变量之间相互影响的作用方向及作用程度。相关性检验的方法较多，本文采用的为常用的Pearson系数法。最后，以前文理论分析产生的研究假设为基础，设定回归模型，对回归结果进行描述分析。在相关性分析的基础上剔除不符合条件的变量，对剩余有效变量进行模型拟合及检验分析，本文中的模型为多元线性回归，采用的拟合工具为stata15.0。2.2.5实证分析过程描述（1）描述性统计分析结果运用stata15.0软件进行描述性统计分析，分析结果如表2-2所示。表2-2移动支付对商业银行支付影响模型描述性统计结果Table2-2ModelDescriptiveStatisticalResultsoftheImpactofMobilePaymentonCommercialBankPayment变量名称数量平均值标准差最小值最大值bp105125463.668780.877107248075tp10539085.2621427.09221477282dc1053.2714291.20301815ds1054.0714290.835016615dt1053.4124560.779546215de1053.1514290.421926515由表2-2可以看出，各变量最大最小值在正常波动范围内，偏差合理性较高，样本可靠性较强。由各变量均值大小可以发现，客户在工商银行支付结算总额与在移动支付平台上的总额相差较大，均值相差三倍左右，主要是因为客户大额支付时还是选择工商银行支付结算较多。此外，通过支付便利性、支付安全性、支付及时性、支付经济性四个方面来看，只有支付安全性这一变量均值达到了4分以上，说明银行支付的安全性深受客户认可，但其他三个方面相对较差一些。（2）相关性分析结果运用stata15.0软件进行相关性分析，分析结果如表2-3所示。表2-3相关性分析结果Table2-3ResultsofCorrelationAnalysisbptpdcdsdtdebp1-0.1342**0.9718***0.894***0.04*0.7484***0.0423000.08570tp-0.1342**1-0.1138-0.08310.8812-0.0350.04230.24760.39930.36740.7227dc0.9718***-0.113810.9468***0.00620.8054***00.247600.95030ds0.894***-0.08310.9468***10.02070.8983***00.399300.83410dt0.04*0.88120.00620.020710.04680.08570.36740.95030.83410.6356de0.7484***-0.0350.8054***0.8983***0.0468100.7227000.6356注：“***”、“**”、“*”分别代表在1%、5%、10%水平下显著。表2-3报告了不同变量的相关性检验结果。可以看出，工商银行支付结算总额与支付便利性、支付安全性、支付经济性三个变量在1%水平上显著正相关，与移动支付总额在5%水平上显著负相关，与支付便利性在10%水平上显著正相关，但前因变量与控制变量之间相关性不是很显著，因此在回归分析中，无须删减指标。（3）回归分析在回归模型构建之前要充分考虑变量之间的数量级，数量级相差较大会导致回归结果失去精准性，因此，本文对样本数据进行了标准化处理，将样本数据控制在合理范围内，数据处理工具为stata15.0，对消除差异性的样本数据进行回归分析后，分析结果如表2-4所示，其中，P值越小，显著性水平越高。表2-4移动支付对商业银行支付影响模型回归结果表Table2-4ModelRegressionResultTableofInfluenceofMobilePaymentonCommercialBankPayment变量系数标准差tP>t[95%Conf.Interval]tp-0.50091160.0498344-2.020.046.00202930.1997939dc1.4488720.083724317.310.0001.2827441.614999ds0.44284840.16117422.750.007-.7626529-0.1230439dt0.22962340.08480272.710.008-.3978903-0.0613564de0.00982260.17334440.060.955-.33413030.3537756_cons-0.57883770.4198804-1.380.171-1.4119720.2542962根据上表所示的实证回归结果可以得出，移动支付对商业银行支付影响模型的具体方程式为：BP=-0.579-0.501TP+1.449DC+0.442DS+0.23DT+0.01DE由上述回归结果可以看出，与银行支付总额存在显著性关系的有移动支付总额、支付便利性、支付安全性、支付及时性四个变量。移动支付对银行支付的影响呈现负向作用，也就是说移动支付规模增长确确实实冲击到了工商银行的支付结算，造成了银行支付结算收入的缩减，验证了前文理论分析。此外，银行支付便利性、安全性、及时性与银行支付总额呈现正向作用，提示银行支付结算未来的管理方向应在便利性、安全性、及时性方面加以改进与完善。（4）实证结果讨论前文从理论上探讨了互联网金融背景下移动支付的迅速管理对工商银行及其他工商银行支付结算产生了负面冲击，并根据网络经济理论及市场双边理论，认为这种冲击主要通过支付便利性、安全性、及时性、经济性四个方面产生，本章实证结果对此进行了验证，具体结果主要包括以下几个方面：移动支付总额与工商银行支付总额之间存在显著负向作用，主要是因为竞争白热化局面时间较短，工商银行还未探索出应对移动支付市场的竞争策略，因此，短期内移动支付对其产生的影响还是负向的，长期管理来看，应该会形成正向良性竞争关系。支付便利性、安全性、及时性与工商银行支付总额之间存在显著正向作用，按回归系数大小排序依次为便利性、安全性、及时性，说明客户对于支付便利性的重视程度较高，这也是移动支付能够快速占领支付市场的主要原因，值得注意的是排在第二位的是安全性，这一点主要表现在大额支付上，也是工商银行需要重点发挥优势的地方。支付经济性与工商银行支付总额之间关系不大，主要是因为当前环境下为了扩大客户群体，维持客情关系，很多银行已经降低交易成本，在支付经济性方面差异不大。

第3章互联网金融影响下工商银行支付结算管理完善存在的问题3.1支付结算类结算管理流失互联网金融的迅速管理，支付结算处于前所未有的快速管理和变革，但是监管规定处于起步阶段，虽然颁布了众多条例规范支付结算类结算，但是还没有制定相对完善的法律法规和行业规范，市场秩序还需要整理，面临问题也较多，制约着移动支付结算的规范管理。出于对信息安全的考虑和交易资金的保护，工商银行在支付结算环节设置资金安全保护措施，需要在认证无误的情况下完成交易指令。但这些举措在保障安全的同时也增加了操作的复杂性，延长了操作流程，降低支付的效率。并且，交易安全措施受总行政策制定，工商银行各个网点不具备更改总行级交易流程的权限，仅能针对工商银行基层网点特色结算在监管制度、反洗钱规定等政策允许的范围内优化相应流程。从工商银行商户端前期管理存在的限额问题来看，监管政策从线上支付安全性出发制定的静态码支付限额，在很大程度上保障了用户资金安全，却也在支付效率和工商银行管理支付结算商户中造成一定阻碍，如何完善安全和效率是监管也是技术层面面临的问题。3.2客户流失率增加一方面表现在对市场需求反应不灵敏，虽然工商银行在管理结算过程中通过交易数据研究客户潜在需求，但是由于大数据管理不完善，很多与用户生活相关的数据缺失，导致工商银行对客户需求的反应不够灵敏，不能第一时间了解潜在的客户需求。但是电子商务平台和移动支付平台的公司可以通过更多的生活数据掌握用户消费习惯、兴趣爱好等多方面的数据，开发出符合客户潜在需求的产品，并进行精准推送宣传。另一方面则是支付结算应用场景少，工商银行支付结算产品从最初网上银行、手机银行等移动支付方式，管理到基于智能手机的快捷支付产品，都是从产品维度出发，结合用户需求的支付结算应用场景不够丰富。此外，原本三方支付平台立足于小额支付和高频支付场景下的结算往来，与工商银行管理存款负债类结算并不冲突，但是近年来移动支付平台产业链和各结算环节向多元化延伸和整合，冲击着工商银行存贷款等基础类传统结算的管理。3.3银行盈利能力降低工商银行在推出理财产品和存款之前，都会有详细的产品定位。例如故宫存单在过年期间投产，针对历史文化有一定兴趣的客户推出；薪金溢存款协议，针对代发工资客户活期存款留存率推出，针对代发工资账户活期存款自动增值利息收入，留存用户活期存款。但是工商银行在支付结算产品推出和推广中没有明确的细分市场，也没有针对不同客户群体精准营销，公众对产品的认知度较低，加之互联网背景下移动支付的冲击，使得工商银行盈利能力有所下降。3.4同业协作管理能力不足支付结算管理的过程可以看出，城市内各银行间管理各自支付结算产品时更多的是独立开发完成，基本无相关合作。问题起因是银行结算产品需要依托结算账户和本行银行卡完成，具有排他性。而用户通过第三方支付平台完成支付结算，通常可以选择多家银行账户，选择范围广泛。另一方面，银行与支付平台从最初的管理来看，合作仅限于账户绑定，备付金存款等，合作方式单一。但是互联网金融和移动支付却具有互联互通的特点，同业间各自管理而缺少合作，限制工商银行以及城市内同业之间共同管理。

第4章工商银行应对互联网金融冲击的对策4.1创新支付结算管理管理模式以提升支付效率金融市场中各项服务顺利开展的先决条件就是要保障参与主体的安全性，就目前我国金融机构类型来看，具备完整身份认证识别及主体核查风控体系的只有商业银行，支付宝、微信等第三方机构平台在这方面无法与商业银行匹敌，可以说，商业银行在安全性上面的保障依然是支付结算中最大的优势。对于工商银行来讲，其主要客户群体为对互联网科技不敏感的中老年群体以及开展大额资金结算的群体，主要原因为互联网金融对中老年群体的网络效应相对较小且商业银行在公众心中的信誉度更高。因此，工商银行在未来的支付结算中应充分发挥自身大额支付优势，在理财产品方面多设计额度较大的产品体系，进行支付结算管理模式的创新，提升工商银行盈利能力。。4.2提供个性化产品服务以挽回客户工商银行应立足城市“四个中心”建设，主动对接京津冀协同管理战略，助力副中心建设，信贷支持购买的“北京大兴号”实现首飞，为津冀农商银行办理“农汇通”结算，支持多个京津冀协同管理项目；形成文创、科创双金融服务中心，提高专业化经营与服务水平，促进金融资源向“高精尖”产业集聚；突出打造民生金融和养老金融特色服务体系，持续发行养老助残卡，金融服务进驻养老服务驿站达，为城市民百姓提供优质基础金融服务。除此之外，工商银行也要对政策及资源进行强化支撑、提升行内风险的管控能力、完善信用风险评级制度、优化各参与主体的准入标准以及相关结算流程，持续改进服务“三农”、小微企业的管理模式；在产品定价方面，坚持差异化战略，保持减免费用、出让利益的主动性，提升小微企业融资成功率；设计并推广辅助小微企业经营生产的循环性贷款产品，着重构建“信息流+资源流+移动支付平台”的产品经营模式，在理财、信贷、投融资等结算开展中采用综合化手段，提升整体服务能力。4.3增加产品知名度以提升银行盈利能力智慧银行是互联网金融环境下银行业的必然管理趋势，而移动支付则是智慧银行构建的先决条件。其先决性主要体现在两个方面，首先是利用多元化手段促进银行增值服务的管理，包括支付融合性、行业内部良性较差、O2O营销模式、互联网智能营销等；其次是利用互联网信息技术提升支付结算及其他结算的专业服务能力，从而将竞争点从价格转向服务。前文分析中可见，工商银行在移动支付领域的主要客户群体为年轻人，包括部分学生、商户以及小微企业等。工商银行应通过自有产品体系来搭建移动支付平台，方便相关结算开展，提高服务便捷性。客户经理在开展营销工作之前，应对客户进行一对一分析，掌握客户心理，制定符合客户预期的营销方案。还可以利用通过微信公众号、微博等社交平台，进行广泛推广，扩大移动支付结算的营销渠道。工商银行还应注重与移动支付消费终端商家的合作，包括在商家店面张贴银行广告、开展有奖支付等相关活动。消费终端商家则可以创新服务模式，通过主动问询、积极沟通引导等方式加深消费者对移动支付结算的认可度，提升消费者满意度，不仅有助于商家销售结算的开展，对于工商银行来说也是一种提升品牌知名度的有效手段。4.4利用大数据技术以加强同业互联目前，工商银行对标上市标准，不断完善公司治理体系，优化组织架构和制度体系，开展内部质量奖评选，累计完成220家营业网点国家标准认证，成为首家获得该认证的区域性银行；深入实施科技强行战略，新建应用系统17个、应用系统总数达到180个，积极推进新核心银行系统建设，14个系统实现“一键式”灾备切换，网络安全防护能力全面提升；稳步推动智能银行、金融便利店等轻型服务网络建设，更名设立远程银行中心，大力推进移动支付便民示范化工程，智能化网点达214家、网络金融客户达422万户，金融服务覆盖面进一步扩大。但目前工商银行主要通过手机APP的模式开展移动支付结算，应用场景较少，且渠道单一。事实上，工商银行与第三方机构的相互合作中，已积累了一定的共享客户资源，因此，可以对这些客户资源进行聚类分析，利用大数据技术来挖掘客户消费特征，在移动支付的多元化上进行创新开发，包括将穿戴支付、卡支付与现金支付融合在一起等方式。随着移动支付管理的不断成熟，传统银行卡支付模式应融入移动特征，把握两者之间的共性特点，逐步形成支付模式的转型升级。当然这种复合型支付模式主要针对的使用群体一定要定位在年轻人中，两种模式的融合对于中老年群体来讲，接受速度较慢。在场景布局分析中融入大数据技术，从海量的消费行为数据中，挖掘消费者对于消费