我国信用卡业务的现状、问题和改进对策-基于国内和国外对比的角度

PAGE我国信用卡业务的现状、问题和改进对策——基于国内和国外对比的角度摘要：随着我国社会经济不断发展和消费水平的不断提高，信用卡业务的地位在人们日常生活中也越来越高，信用卡已经成为人们最为广泛的非现金支付工具之一，是经济消费中密不可分的一部分。但是信用卡引发的一系列问题也日益显现，信用卡发展的同时却忽视了对于信用卡业务的风险管理，埋下了许多风险隐患。本文分析了信用卡业务的发展现状，以及信用卡的定义、类别和发行对象，通过各个信用卡业务的现状和事件来剖析信用卡业务风险管理存在的问题和所面临的风险隐患。基于国内外的信用卡问题和解决方法的基础上进行对比，对我国的信用卡业务存在的不足和优势进行分析，本文提出了优化和改进信用卡风险管理的建议。关键词：信用卡，现状问题，风险管理，改进对策Thestatusquo,problemsandimprovementofcreditcardbusinessinChina--fromtheperspectiveofcomparisonbetweenChinaandforeigncountriesAbstract：Inrecentyears,withthecontinuousdevelopmentofsocialeconomy,Chinahasgraduallymovedtowardsawell-offsociety.Thestatusofcreditcardbusinessisalsogettinghigherandhigherinpeople'sdailylife.Thepopularityrateofcreditcardhasreached98%.Creditcardhasbecomeoneofthemostwidelyusednoncashpaymenttoolsandanintegralpartofeconomicconsumption.However,aseriesofproblemscausedbycreditcardarealsogrowingMoreandmore,whilethedevelopmentofcreditcard,itignorestheriskmanagementofcreditcardbusiness,buryingmanypotentialrisks.Thispaperanalyzesthecurrentsituationofthedevelopmentofcreditcardbusiness,aswellasthedefinition,categoryandissuingobjectofcreditcard.Throughthecurrentsituationandeventsofeachcreditcardbusiness,itanalyzestheexistingproblemsandpotentialrisksintheriskmanagementofcreditcardbusiness.Basedonthecomparisonofdomesticandforeigncreditcardproblemsandsolutions,thispaperanalyzestheshortcomingsandadvantagesofChina'screditcardbusiness,andfinallystudiesaroadsuitableforChina'sfuturecreditcarddevelopment.Keywords：RiskManagement,creditcards,riskexposure目录第1章绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1研究的背景 11.1.2研究的意义 11.2国内外研究现状和进展 21.2.1国外研究现状和进展 21.2.2国内研究现状和进展 21.3研究方法 3第2章信用卡的定义、类别和发行对象 42.1信用卡的定义 42.1.1信用卡的概念 42.1.2信用卡的起源和发展 42.2信用卡的类别 42.2.1按发卡机构分类 42.2.2按发行对象分类 52.2.3按个人信誉分类 52.2.4按清偿方式分类 52.2.5按流通范围分类 52.3信用卡发行对象 5第3章我国信用卡的现状 73.1信用卡发行数量日益增加 73.2信用卡额度不断提高 73.3消费和偿还的金额差距递增 7第4章我国信用卡业务存在的问题 94.1审批门槛低，客户质量不高 94.2授信额度过高，违约行为严重 94.3我国信用卡风险管理存在的问题 104.3.1缺少完善的预防监控机制 104.3.2缺少完善的风险信息共享机制 104.3.3风险意识比较薄弱 11第5章国外的信用卡现状和问题 125.1美国的信用卡现状和问题 125.1.1美国的信用卡现状 125.1.2美国的信用卡问题 125.2欧洲的信用卡现状和问题 125.2.1欧洲的信用卡现状 125.2.2欧洲的信用卡问题 13第6章国内外信用卡管理对比 146.1解决风控管理相对缺乏的对策 146.1.1我国风控管理升级，提高客户质量 146.1.2美国以大数据为核心的客户拓展和风控模式 146.1.3欧洲增加第二个强制性的信用评级 146.2解决信用风险较高的对策 156.2.1我国完善相关征信系统，加大信用的重要性 156.2.2美国量化和模型化的信用风险管控方式 156.2.3欧洲信用风险管理信息系统的运用 166.3解决授信额度过高的对策 166.3.1我国利用征信系统辅助银行系统 166.3.2美国建立建立信用报告制度 176.3.2欧洲科学的授信业务机制 176.4我国与国外相比信用卡问题解决方法的优缺点 176.4.1我国与国外相比的优点 176.4.2我国与国外相比的缺点 17第7章未来信用卡发展的策略和建议 197.1加强信用卡交易的监控力度，升级风险管理系统 197.2提高客户的风险意识和信用意识 197.3实现动态风险信息共享机制 197.4加大风险管理科技的投入 20第8章总结 21参考文献： 22致谢 23PAGE23第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究的背景当前我国社会不断进步，经济发展重心的趋势从高速度走向高质量，经济发展的重要动力是消费，国家统计局数据显示，2018年全国零售总额达到了38.1万亿元，消费支付对经济增长的贡献率达到了76.2%，如今消费对带动经济的发展起着至关重要的作用，更是推动了各大银行业务的发展和调整，所以信用卡也就成为银行竞相争夺的业务领域，对于信用卡的发卡量也保持着稳定增长的势头。截止2018年末，全国信用卡和借贷合一卡的发卡数量已经达到了6.86亿张，这表示着全国每个人平均拥有0.49张信用卡，平均全国占据了一半的人在使用信用卡。应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%，这说明信用卡在零售业务中所占份额越来越高。从各大消费市场的发展迅速来看，信用卡正是刺激消费、推动国家发展的重要动力。但是商业银行单纯追求业务量的增长而忽视了售后服务以及风险隐患，各商业银行为了率先赢得信用卡市场的占有率，往往会脱离了当地的实际经济情况，单纯地追求发卡数量的增长而忽视了风险隐患，降低了信用门槛，只为了力求完成信用卡的业务指标，这些行为无形之中就增加了信用卡的风险。1.1.2研究的意义当下不应该一味地追逐发展而忽略了发展本身存在的隐患和问题，如果不加以研究纠正和处理，那日后当危机发生时将后患无穷。本文对于信用卡业务的现状、问题和改进对策，通过对比国内外的方式来进行研究，有助于我国探索一条未来可行的信用卡发展道路，帮助我国的信用卡业务在发展的道路上越走越远，从源头上把风险扼杀在摇篮里。1.2国内外研究现状和进展1.2.1国内研究现状和进展我国已经建立了相对完备的征信系统来对信用卡业务进行辅助，对于信用卡业务的研究中，信用卡业务更多的是需要一个相匹配的法律法规来进行扶持，与此同时还要设立一个监管机构来监管信用卡业务，让法律和机构相辅相成来规范好信用卡业务，能够让信用卡业务的发展更加稳定有序。（林蒙，2017）从银行自身角度来说，加强银行之间的合作，着重培养高素质的从业人员，提高业务操作的规范性和安全性，可以有效降低信用卡风险，让信用卡业务有序进行（刘超，2019）。1.2.2国外研究现状和进展国外研究现状表明，从银行的规矩细则上提出对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等情况进行了明确的规定。不仅如此还要规定借贷双方的责任与义务，要求在信用卡报告里注明贷款成本以及额外收费明细，对规范银行卡发展起到重要保障作用（SamerSarofim，2020），同时从高科技手段结合信用卡业务上，着重开发与手机应用紧密结合的移动金融顾问，这一系统以人工智能技术为依托，可以回答客户任何希望了解的问题。运用先进的风险引擎和非传统数据以及机器学习算法,在几毫秒内对每笔交易的多达400项数据进行风险评估并作出审批，实现实时线上消费融资服务（YueWu，2019）。1.3研究方法本文中拟采用的研究方法有三种，通过比较分析法、资料收集法和实证分析法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。比较分析法：本文通过比较国外发展信用卡业务的政策和方法以及国内商业银行信用卡发展情况和成果，结合国内自身的发展情况和经济结构，提出适合我国发展信用卡业务的道路。资料收集法：本文通过收集国内外城市发展信用卡业务的研究状况和成果，借助其成功的经验，为我国发展信用卡业务提供参考。实证分析法：本文通过对我国以往在发展信用卡业务的道路上取得成果和不足之处的事实，运用实证分析法分析其具体原因，归纳出经验和教训，为发展信用卡业务提供实践方法。第2章信用卡的定义、类别和发行对象2.1信用卡的定义2.1.1信用卡的概念信用卡实际上就是一种通过获得的授信额度进行提前消费，在一定的期限内进行还款的一种支付工具。申请了信用卡后，持卡人可以使用信用卡提前消费一定的金额，在一定的期限内偿还使用的金额，持卡人在卡片使用三个月后可以申请增加授信。在期限内不能结清欠款的，也无法偿还最低还款金额的，会按照银行的规定增加透支利息。每个银行的信用卡都需要收取年费，在结清信用卡欠款后如果不想继续使用信用卡，则应当申请注销卡片，以免造成不必要的年费开支。2.1.2信用卡的起源和发展信用卡的出现起源于19世纪末，在当时的19世纪80年代时期，正是英国经济发展的鼎盛时期，最初是在英国的服装行业的发展下出现了信用卡这一产品，当时的信用卡只能进行短时间内的商业赊借，即消费后要几天内还清，不能长期拖欠也不存在信用卡的授信额度，信用卡的发展处于胚胎阶段。随后在20世纪50年代，一个名叫麦克纳马拉的美国商人成立了一家信用卡公司，由此正式出现了最早的商业信用卡。而后1952年，美国的富兰克林国民银行发行了第一张银行信用卡，20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家迅速发展，20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡被引进中国，并得到了迅速的发展。2.2信用卡的类别2.2.1按发卡机构分类信用卡根据发卡机构的不同分为两种，第一种是银行卡，顾名思义就是在银行开设的信用卡，客户可以在特定的商户使用信用卡，也可以去银行使用信用卡提现。另一种非银行卡，也可以细分为两类，一种是零售信用卡，另一种是旅游娱乐卡。商业机构发行的信用卡是零售信用卡，专门用于指定的商店消费和结账。服务业发行的信用卡是旅游娱乐卡，专门用于吃饭、住宿、娱乐等方面的消费。（罗建雄，2019）2.2.2按发行对象分类信用卡根据发行对象的不同可以分为两类，一种是公司卡，企业是公司卡的主要发行对象，另一种是个人卡，居民个人是个人卡发行的主体，个人申请信用卡来承担个人的法律义务和责任。2.2.3按个人信誉分类信用高消费卡根据持卡人的信誉和资信可以分为两类，一种是普通卡，普通卡的持卡人属于信誉程度、消费水平和经济能力不高的，另一种是金卡，金卡主要是給偿还能力高、消费能力高的客户发行的。金卡授信额度高，服务范围广，但同时收取的服务费用也较高。2.2.4按清偿方式分类信用卡根据清偿方式的不同可以分为两类，一种是贷记卡，贷记卡可以先使用信用卡进行消费后，在一定时间内进行偿还所消费的金额。另一种是准贷记卡，准贷记卡是要在使用信用卡消费之前要在卡里存入资金，之后才能进行使用，一般是以持卡人存款余额为依据，不允许透支。2.2.5按流通范围分类信用卡根据流通的范围不同可以分为两类，一种是国际卡，它可以在世界各地任何一个地方进行使用消费。另一种是地区卡，它是只能在信用卡的发行国或者特定的一个地方进行使用和消费。2.3信用卡发行对象信用卡的申请人要具备一定的经济条件和经济能力，且信用良好有民事行为能力的公民。发卡机构会对申请人的信誉情况进行调查，对申请人的资信程度进行评估，在确认发行对象的信誉、资信、经济情况良好的情况下，经过一系列的审核后方可对发行对象发卡。第3章我国信用卡的现状和风险管理3.1信用卡发行数量日益增加截止2014年我国的信用卡发行数量为4.6亿张，到2015年发行数量为4.32亿张，2016年发行数量为4.73亿张，2017年发行数量为5.22亿张，2018年发行数量为6.59亿张，而到了2019发行数量已经达到了7.11亿张，呈现着逐步上升的趋势。表3.1我国2014年-2019年信用卡发行量年份信用卡发行量（亿张）20144.620154.3220164.7320175.2220186.5920197.11数据来源：作者根据国家统计整理3.2信用卡的额度不断提高随着人们生活水平的提高，人们的消费能力越来越高，最初给予持卡人的信用卡授信额度已经远远满足不了持卡人的消费需求，当持卡人使用了一定时间后是可以提交申请提升授信额度，以获得更多的信用卡额度去满足自身的消费，截止2018年，信用卡的授信总额为11.91万亿元，同比增长38.2%，截止2019年，信用卡的授信总额为14.69万亿元，环比增长了5.05%。3.3消费和偿还的金额差距递增自2012年至2016年，我国信用卡应偿信贷总额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。截至2017年，我国信用卡应偿信贷余额为5.17万亿元，同比增长36.8%。截止2018年，我国信用卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%，截止2019年，我国信用卡应偿信贷余额为6.98亿万元，这说明我国信用卡的欠款金额逐年递增，消费使用的金额和偿还的金额差距逐步扩大，即说明我国信用卡消费使用的金额多了，偿还的金额却少了。表3.3我国每年信用卡应偿信贷总额年份信贷余额（万亿元）20121.1420164.0620175.1720186.6120196.98数据来源：作者根据国家统计整理第4章我国信用卡业务存在的问题4.1审批门槛低，客户质量不高如今各大银行为了抢夺信用卡的市场，不断地扩大信用卡的发行量，不注重对客户的质量和要求，大大降低了信用卡的申请门槛，对于客户的申请提高授信额度也没有去仔细审核客户是否有稳定的经济来源和收入去偿还所消费的额度，对于风险防范的意识不够强，信用卡的申请审核门槛较低，导致大量经济收入低却想高消费的人群拖欠信用卡欠款，没有考虑到风险时，风险往往就会发生。（杨银花,2018；韦鸿，2018）4.2授信额度过高，违约行为严重截止2019年，我国信用卡的授信总额已经达到了14.69万亿元，而我国信用卡应偿信贷余额也同样达到了6.98亿万元。2015年末，我国不良贷款余额为591.6亿元；2016年末我国不良贷款达756.3亿元；2017年我国不良贷款达765万亿元，2018年我国不良贷款达788亿元；2019年我国不良贷款达742亿元，这已经充分地说明了信用卡的授信总额在提高的同时，信用卡欠款总额也在增加，违约行为比较严重，假如一直增长下去，这将是一个无法弥补的资金漏洞，难以得到全额清偿。在如今经济高速发展的背景下，许多人在拥有大量的资金额度下，人们难以控制自己不去透支使用这笔资金，随着生活条件的提高，人们对于各方面消费的需求也增加，更有甚者盲目消费，没有理性地思考这笔钱是否能够如期偿还，也没有想过尽到偿还义务地去透支消费，导致人们毫无节制地使用信用卡，最后引发大量的违约行为。（肖谢，2019）表4.2我国2015-2019年不良贷款总额年份不良贷款总额（万亿元）2015591.62016756.3201776520187882019742数据来源：作者根据国家统计整理4.3我国信用卡风险管理存在的问题4.3.1缺少完善的预防监控机制我国目前的预防监控机制是建立起了个人信用征信体系，实行信用卡与征信体系挂钩，作为各大银行对评估申请人的一种有力手段来使用，同时通过银行检测客户资金流动情况的手段来规范信用卡进行预防监控，但我国信用卡业务发展在管理水平和经验还不够，与国际相比还存在较大的差距。在信用风险方面没有明确的法律来进行规范，使得风险监管相对乏力，会让失信者有机可乘，所以我们需要一套相对应的法律法规来帮助风险监管的建立，通过法律的手段来对持卡人进行约束和管制，然而我国信用卡业务恰恰缺少了相对应的法律法规，导致持卡人对于信誉问题等方面不加以认真对待，从而引发拖欠信用卡欠款的情况出现。（朱智君，2019；陈苏阳，2019）4.3.2缺乏完善的风险信息共享机制目前，我国风险信息共享的机制主要在于我国的个人征信系统，各大银行能够从个人征信系统中得知客户的征信情况和其他资产情况，以此来评估客户的经济能力。但是，银行之间却缺少了实时共享的风险信息，客户在申请信用卡时可以同时申请几家银行，但是这个时候各个银行是无法得知这个情况的，也无法给出相对适合的授信额度，从而可能会发生信用风险，而且银行在办理新的信用卡业务时，对申请人其他银行的信用资信情况信息缺乏，无法得知申请人是否已经存在其他的欠款未结清，从而无法保证申请人的还款能力，也难以避免次级贷款的情况出现。所以当前我们需要应该完善的风险信息共享机制，使得银行在风险发生前可以得知申请人的不良信用记录情况，避免风险的发生。（徐泽宇，2017）4.3.3风险意识比较薄弱当前许多持卡人在丢失了信用卡或借給他人使用信用卡后，没有重视起风险发生的可能性，风险意识相对薄弱，导致许多不法分子有机可乘，利用此卡进行信用卡诈骗，持卡后恶意透支套现，信用风险相当突出，最后只会导致持卡人没有按时履行自己的义务去偿还欠款，造成了失信行为，持卡人却要为他人消费使用自己的信用卡来承担相应的责任，而银行无法回收欠款，也导致了信用风险的发生。第5章国外的信用卡现状和问题5.1美国的信用卡现状和问题5.1.1美国的信用卡现状从2017年4月到现在,美国信用卡违约率不断上涨,根据美联储的2018年数据资料显示,美国的信用卡违约率已经上涨到了5.9%,已经超出了2009年金融危机的峰值。同时,美国银行信用卡的坏账率已经达到了8%,与金融危机期间的最高点只有一步之遥。如今，美国对于信用卡的依赖程度是相对较大的，美国的家庭负债率曾达到14%的历史最高水平，美国居民的过度消费一般是以家庭为单位的，导致信用卡贷款的违约率和坏账率不停地上涨，而且随着如今房地产的价格不断地上升，美国居民以信用卡来支付消费的现象已经是成为日常生活的普遍现象，也导致了美国信用卡债务规模不断上升。5.1.2美国的信用卡问题从现状看，可以总结出美国信用卡存在两个问题：第一，未能充分认识和应对美国如今的经济状况；很多银行没有从美国经济高速增长和美国居民资金快速膨胀的情况找出原因，也没有认识到其中存在的潜在风险，高估了客户对于信用卡贷款的偿还能力。第二，盲目扩张信用卡业务，风控水平不高；随着信用卡业务的不断扩张，但却忽略了对于客户资信和偿还能力的评估。第三，是最主要的问题，客户对信用卡的偿还义务觉悟不够高，信用意识较低，导致对于还款的意识较低。5.2欧洲的信用卡现状和问题5.2.1欧洲的信用卡现状根据欧睿国际和英国银行卡协会提供的数据显示，欧洲信用卡欺诈损失高达18亿欧元，英国损失的金额最高。根据数据显示，欧洲非面对面信用卡欺诈比例由2008年的50%增加到2016年的70%。当前的购物方式不再单一，而不法分子的犯罪方式也不再按照原来的套路，而是把手伸到了网络，利用网络购物进行信用卡犯罪，使得对信用卡犯罪的侦破难度加大。更有甚至在已经透支消费一家银行卡的信用卡的同时，索性申请多家的信用卡进行套现欺诈。信用卡欺诈案多发于英国和法国，共占欧洲的73%。5.2.2欧洲的信用卡问题当下欧洲信用卡存在的问题有两点：第一，信息披露不够完全和透明；针对所有的欺诈手段和欺诈账户的客户信息应该进行披露和信息共享，为其他银行敲响警钟，在风险发生前采取措施，及时制止欺诈行为的继续发生。第二，信用评级不够准确和完善；在面对申请巨额贷款时，显然是低估了其隐藏的巨大风险，甚至是高估了客户的偿还能力，没有实时更新客户的资信和经济能力，没有全面分析到客户是否存在其他风险隐患而导致存在欺诈的可能性。第6章国内外信用卡管理对比6.1解决风险管理相对缺乏的对策表6.1我国与国外相比解决风险管理相对缺乏的对策国家对策中国完善风险管理措施美国以大数据为核心进行风控欧洲提高信用评级进行风控数据来源：作者根据本文整理6.1.1我国风险管理升级目前，我国银行信用卡的风控管理正在不断完善和升级。具体的措施有：第一，从原来可以现金分期变为突然不可以申请。银行在监控到持卡人在使用信用卡的过程中，如果发现到持卡人用卡比较异常，发生风险的可能性较大，那么银行将会采取降低信用卡额度的手段的同时，通过关闭信用卡部分功能来提醒持卡人合理使用信用卡，假如风险过高，甚至会直接进行封卡，把损失降到最低。第二，银行将会对风险客户进行风险短信和电话的提醒，告诫持卡人规范用卡。这样可以给到客户压力，让客户知道银行时刻掌握着他的情况，让持卡人不敢轻易逾越规则。6.1.2美国以大数据为核心的客户拓展和风控模式由于美国的信用交易行为相对普遍，所以美国也具有较为完善的法律法规体系。美国公民的信用意识比较强，这得益于美国以大数据为核心，信用与社会挂钩的风控模式。（史强，2017）信用记录有瑕疵的个人和企业，生活会受到明显的负面影响。甚至会把失信者的失信行为公布到社会之中，同时失信者的失信记录会被永久保留和传播，失信者会得到惩罚，相反守信者会得到便利和好处。同时，通过客户日常生活的所有交易记录进行大数据分析，以及通过多个渠道对客户信用的信息进行获取，如获取不同的机构对于客户的信用评级分数进行综合，以此来提高或降低合适的信用额度，从而降低对客户偿还能力高估的风险。6.1.3欧洲增加第二个强制性的信用评级欧盟委员考虑增加“第二个强制性的信用评级”，所谓增加“第二个强制性的信用评级”，就是为了为第一个信用评级提高可信度和准确性，使得第一个信用评级更加地准确完善。这样经过了一个机构进行信用评级之后，还必须经过另一个机构进行信用评级，综合后才能得出最终结果。这样的方法等于是給风险的大门上了两把锁，两者相互监督相互纠正，提高信用评级的准确性和完善性，以此来提高客户的质量，降低信用风险的发生。（王锐蕊，2019）6.2解决信用风险较高的对策表6.2我国与国外相比解决信用风险较高的对策我国对策中国完善征信系统，及时更新信用信息美国利用数据模型演算信用风险发生欧洲运用风险信息管理系统数据来源：作者根据本文整理6.2.1我国完善相关征信系统，加大信用的重要性过去几年，我国的征信系统的信息建设取得比较大的成果，在很多的方面已经实现了全国联网互通，随着经济水平的提高，互联网金融、金融科技的发展，对于个人信息也越来越完善，为征信信息奠定了多元化的基础。2019年6月19日，中国已经建立了全球规模最大的征信系统。如今征信已经影响到了我们的日常生活当中，包括乘坐交通工具、工作、贷款等方面。中国人民银行推动了地方建立信用数据库，补足了征信服务信息的短板，同时自2020年1月19日起，二代格式信用报告查询服务将面向社会，加强了对于信息的采集，更细化、更全面、更精准。这也说明了每个人的征信信息可以被金融机构和企业全面地查阅的，把信用和日常生活完全地紧密联系起来，大大增加了信用对于公民的重要性。（朱双，2017）6.2.2美国量化和模型化的信用风险管控方式信用风险管理数理模型的研究对于美国的商业银行来说尤为注重，在实证的基础上建立了许多信用风险的量化模型，通过利用数据模型来计算出信用风险发生的可能性。（黄正伊，2019）比如对客户的资产和消费等各方面的信息进行综合建模，一旦检测到可能会发生信用风险时，在风险发生前进行额度的降低或者信用卡的封禁，把风险扼杀在摇篮里的同时，又不影响风险发生前客户信用卡的使用。把信用风险进行量化，是一个大胆的尝试，也代表着未来信用风险管理发展的方向。（黄慧慧，2018）6.2.3欧洲信用风险管理信息系统的运用以欧洲的德累斯顿银行为例，随着信用风险的日益增长体现在各个社会方面里面，银行管理层提出要将风险报告及时有效地分享出来，目的是为了更好地让社会控制银行风险，加快信用风险的分析效率和准确性。目前德累斯顿银行已经开始使用IMB公司的信息数据库，搭配上全球领先的商务智能技术，使得银行在信用风险分析上面更加地快速、真实和有效，对于欧洲银行预防信用风险起到了至关重要的作用。（盛婵蓉，2019）6.3解决授信额度过高的对策表6.3我国与国外相比解决授信额度过高的对策国家对策中国征信系统辅助银行系统美国建立信用报告制度欧洲科学的授信业务机制数据来源：作者根据本文整理6.3.1我国利用征信系统辅助银行系统在客户开卡时，我国银行会先利用征信系统对客户的征信情况进行调查，是否有过其他贷款的行为或者失信行为，同时结合客户在银行内所有的资金流水情况进行综合分析，对于有过多的贷款行为或者存在失信行为的客户，将会降低相应的授信额度，最后银行再结合客户的收入流水情况进行信用评估，最后给予客户一个合适的授信额度。6.3.2美国建立信用报告制度当前美国的信用体系发展比较完善，与此同时也涌现了许多的信用中介机构，通过各大信用中介机构提供的信用服务，收集到相关的信用信息，这些信息会反馈到美国的信用局，信用局对个人的信用评估主要从客户出生至今的所有信用额度信息、贷款还款、所有的银行卡资金等信息来进行，然后总结到个人的信用报告，最后银行通过综合信用报告上的资信情况来对授信额度进行调整。6.3.3欧洲科学的授信业务机制欧洲银行的审批模式是个人负责制，不同级别的工作人员负责不同的审批权限，一笔授信额度需要两名工作人员的审批后才能通过，在审批之前，两名工作人员都需要根据客户的资产状况和消费行为等信息进行分析，再结合以往的授信额度和授信条件进行相应的调整，分析出相应适合的授信额度，最后结合两名专业人员的分析给予出客户适合的授信额度。这种制度充分利用了专业人员的工作经验来调整授信额度，同时明确了各自的责任，两人审批相互独立，避免过高的授信额度情况的发生。6.4我国与国外相比信用卡问题解决方法的优缺点6.4.1我国与国外相比的优点对于国外的风险管理方式来说，它们的优点在于：能够根据自身不同的国情的不同而采取不同的管理策略，能够通过合理有效的管理策略去着重解决当下存在的主要问题，同时更加全面优化地使用科技力量来辅助管理，使得策略能够与时俱进，根据业务的发展而不断的延伸，对于科技水平上面的支撑，是国外风险管理方式必不可少的重要因素。6.4.2我国与国外相比的缺点中国相比国外而言存在的问题主要有以下三点：（1）对于信用卡中各类风险的识别、预警和控制的方法和措施不够全面和完善。国内很多银行内还没有建立起一个完整的系统来评估风险和进行风险分析，我们需要像国外一样拥有一套全面、系统、高效的风险管理系统来预防风险的发生。（2）缺乏统一的信用卡信息管理平台。当信用风险发生时，不能够及时有效地报告和分享信息，不能及时有效地阻止风险。（3）缺乏科技水平的支撑。我国目前对于风险管理的科技水平投入相对较低，缺少科学的风险管理系统来提高风险识别和分析的工作效率，降低了信息的及时性、有效性和可靠性。第7章未来信用卡发展的策略和建议7.1加强信用卡交易的监控力度，升级风险管理系统目前我国的风险管理系统不太完善，对于风险的预防机制和风险分析并不理想，面对如今层出不穷的信用卡欺诈手段，落后的风险管理系统将会被淘汰。我们应当建立实时监控信用卡交易的监控系统，对高风险交易行为进行甄别，及时冻结有高风险行为和可能发生高风险行为的账户，提前制止风险的发生。同时加强人工和系统之间的配合，共同进行风险管理，通过人工和系统的共同运作，达到风险管理升级的目的。7.2提高客户的风险意识和信用意识许多持卡人对于信用卡的风险意识相对较低，应当让他们了解到不法分子是如何利用信用卡进行违法的诈骗手段和正确使用信用卡的方式，同时也要让客户了解到使用信用卡应当履行的义务和承担的责任，让所有客户充分地认识到信用和社会挂钩，着重提醒守信对于人生的重要性。银行应当在客户开卡的时候进行相应的风险知识培训，与此同时银行工作人员也要口头告知客户相应的注意事项和开设信用卡所需要承担的法律义务，让每位客户在开设信用卡前，保持着重视的心态去开设信用卡，最后把相对突出的问题和解决方法重点强调，让客户在问题发生时懂得如何去及时处理。7.3实现动态风险信息共享机制在我国各个银行的个人信用信息都是独立不互通的，这便使得不法分子有机可乘，在一家银行失信的同时，还能在另一家银行正常使用信用卡，导致诈骗资金越来越多，在风险发生时，没有及时得到阻止。假如能够获得及时有效的风险信息，那么就能减少信用卡的恶意透支，降低风险导致的损失。各大银行应当将必要的信用卡信息实时共享，比如信用卡的授信总额、已使用金额、剩余可使用金额等消费情况，同时将所有银行共享的信息列入风控参考范围，实现客户在一家银行消费信用卡时，其他所有银行都能及时掌握到信息，以此达到在一家银行出现风险行为时，其他银行可以及时冻结帐号的目的。7.4加大风险管理科技的投入建立一个完善、高速、有效的风险管理系统，依科技作为支撑的风险管理是未来发展的主要方向，这样既提高了效率又提高了可靠性。我们应当着重加大对相应风险管理系统的科技投入，例如运用大数据模型来演算出未来客户可能发生的消费行为，以此来提前获知可能发生的风险行为，加大对风险系统的研发，让风险管理系统更加高效完善。第8章总结以上建议能够在未来的信用卡发展道路上与时俱进，让信用卡的发展更加的繁荣，减少了信用卡带来的负面影响，降低信用卡的犯罪和风险的发生，希望我国的信用卡在未来能够走出一条属于自己的繁荣之路。参考文献：[1]肖谢.商业银行信用卡获客场景分析[J].中国信用卡，2019.[2]刘超.商业银行信用卡风险与防范对策研究[J].现代商贸工业,2019.[3]SamerSarofim.Whenstorecredithurtretailers：Thedifferentialeffectofpayingcreditcardduesonconsumers’purchasingbehavior.JournalofBusinessResearch,2020.[4]YueWu.Featureconstructionforfraudulentcreditcardcash-outdetection.DecisionSupportSystems,2019.[5]朱智君,陈苏阳.基于数据挖掘的反信用卡套现方案设计与实现[J].云南民族大学学报(自然科学版),2019.[6]杨银花,韦鸿.商业银行信用卡业务风险管理研究[J].现代商贸工业,2018.[7]朱双.商业银行信用卡业务风险防范研究[J].商场现代化,2017.[8]王锐蕊.长安融通资产管理有限公司个人信用购机风险管理研究[D].西安科技大学,2019.[9]徐泽宇.招商银行信用卡汽车分期风险识别研究[J].现代国企研究,2017.[10]黄慧慧.我国信用卡业务发展状况及建议[J].合作经济与科技,2018.[11]李蒙.银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究[J].商业经济,2017.[12]黄正伊.P银行信用卡风险管理研究[D].南昌大学,2019.[13]盛婵蓉.互联网金融时代银行信用卡发展策略与风险控制探讨[J].现代商业,2019[14]史强.商业银行信用卡风险管理探讨[J].财经界,2017.[15]罗建雄.大数据时代我国征信业发展及安全思考[J].征信,2019.致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式