电子支付-影响电子商务活动的基本问题研究报告

考试安排时间第13周一晚上19:00-21:00地点江安综合楼C103、C104电子支付影响电子商务活动的基本问题传统的支付方式

现金现金有两种形式，即纸币和硬币，是由国家中央银行发行的。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制流通的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家强制加以保证的；硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。传统的支付方式票据广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。传统的支付方式狭义票据的优点克服了现金交易的缺点狭义票据的缺点易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险传统的支付方式信用卡信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。传统的支付方式信用卡的优点使用信用卡作为支付方式，高效便捷，可以减少现金货币流通量，简化收款手续，并且可以用于存取现金，十分灵活方便。信用卡的缺点（l）交易费用较高。（2）信用卡具有一定的有效期，过期失效。（3）有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。电子支付的概念指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。电子支付的特征数字化信息开放的系统平台——Internet先进的通信手段和软硬件设备快捷、高效、方便、经济电子支付可以完全突破时间和空间的限制电子支付的类型电子信用卡电子支票电子现金电子钱包

电子信用卡——智能卡智能卡的概念在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡带微处理器，E2PROM、RAM、ROM，能够实现复杂的加密算法电子信用卡——智能卡智能卡的工作过程用户银行商家银行Internet划转资金存入智能卡电子支票电子支付的概念电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式电子支票电子支票的工作过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

电子支票电子支票流程图收款人收款人银行电子现金电子现金称为数字现金，纸币现金的电子化电子现金（E－Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值

电子现金电子现金的特点（1）银行和商家之间设有协议和授权关系。（2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。（3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。（4）身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。

电子现金电子现金使用流程收单行电子现金电子现金存在的问题应用面窄只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。电子现金存在货币兑换问题由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现

电子钱包电子钱包的概念电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样电子钱包电子钱包的功能（1）电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。（2）安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。（3）交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。

电子钱包利用电子钱包在网上购物的过程网上商城银行Internet电子钱包浏览商品加密订单加密付款单电子支付模型支付系统无安全措施的模型流程用户商家银行Internet风险由用户承担商家完全掌握用户信用卡信息信用卡信息的传递无安全保障电子支付模型支付系统无安全措施模型的改进流程用户商家银行Internet支付卡数字证书支付卡借记卡加密信息传输电子支付模型通过第三方经纪人支付的模型流程用户商家银行经纪人开立帐户支付确认购物、帐户帐户确认支付确认信用卡信息电子支付模型特点用户帐户开立不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送通过电子邮件来确认用户身份商家自由度大，风险小支付通过双方信任的第三方经纪人完成，风险主要由经纪人承担电子支付模型数字现金支付模型流程银行用户商家交易、支付用户认证、数据加密兑换数字现金清算电子支付模型特点银行与商家之间有协议和授权三方都要使用数字现金软件适用于小额交易身份验证由数字现金本身完成银行负责用户与商家之间实际现金的转移数字现金与普通现金一样，可以存、取和转让电子支付模型简单加密支付系统模型流程发卡行用户商家服务器业务服务器商家商家银行开户信用卡认证交易信用卡加密交易情况商家认证信用卡加密信息解密信息认证信息电子支付模型特点信用卡信息加密使用对称和非对称加密技术可能启用身份认证系统数字签名确认信息的真实性需要业务服务器和服务软件的支持电子支付模型SET（SecurityElectronicTransaction）模型用户商家银行信用卡银行商家