金融科技概论-课件 第十六章 传统金融业的数字化转型

金融科技概论第十六章罗煜编著中国人民大学出版社传统金融业的数字化转型学习目标：1.了解金融科技对传统金融业的影响,了解国内外金融业数字化转型实践。2.了解以开放银行为例的数字化转型前景。核心概念：数字化转型开放银行第十六章第一节金融科技对传统金融业的影响第二节国外银行业的转型实践第三节中国银行业的转型实践第四节以开放银行为例的数字化转型展望一、金融科技带给银行业的危与机

第一节金融科技对传统金融业的影响

银行业务领域的机遇金融科技催生网上银行和移动支付，推动传统支付结算业务数字化，降低支付成本，提升客户满意度和银行服务能力；在跨国交易、大额交易等安全性至上场景中，银行地位依然稳固。中小银行借助互联网存款产品实现存款增速提升；金融科技启发银行开发新型负债业务和产品，促进负债业务向用户导向转变；科技赋能推动居民财富增长，为银行存款量增长带来机遇。大数据和云计算助力信贷业务盘活存量、创造增量，成为银行新的增长点；区块链凭借信息共享、不可篡改机制，缓解银行信贷信息不对称问题。银行财富管理出现净值化和数字化趋势，利用大数据分析实现精准营销，为客户提供优质投资组合方案；互联网下沉效应降低财富管理门槛，吸引更多客户。银行业务领域的挑战金融科技公司抢占传统银行支付结算份额，尤其在小额支付场景中，第三方支付凭借个人使用体验和场景覆盖优势，迅速分流银行客户，导致银行支付业务收入下降。“零钱包”“余额宝”等服务凭借投资便捷性和收益稳定性吸引用户，分流银行存款资金；同时，货币基金等理财产品与商业银行形成竞争，使银行负债端成本上升。金融科技公司凭借审批少、流程快、大数据支持等优势，在小额贷款、消费信贷等领域挤压银行市场份额，甚至向大额贷款业务渗透，给银行信贷业务带来冲击。互联网财富管理平台崛起和智能投顾发展，分流传统商业银行财富管理客户，银行理财产品面临个性化不足、产品设计管理机制不健全等问题，转型压力增大。二、商业银行的金融职能发生演变

第一节金融科技对传统金融业的影响

01020304垄断性支付中介职能被弱化在金融脱媒趋势下信用中介职能受到进一步冲击货币创造职能总体稳固但面临潜在挑战财富管理等综合金融服务职能正在强化二、银行重新定位在金融体系中的角色

第一节金融科技对传统金融业的影响国内外商业银行重视金融科技研发和应用，向数字化、智能化方向发展。01开放银行概念应运而生，其本质是数据共享，通过开放API技术，实现银行、第三方机构和客户之间的互利共赢。在金融科技的推动下，银行在金融体系中的角色正发生深刻变革。02传统金融业的数字化转型学习目标：1.了解金融科技对传统金融业的影响,了解国内外金融业数字化转型实践。2.了解以开放银行为例的数字化转型前景。核心概念：数字化转型开放银行第十六章第一节金融科技对传统金融业的影响第二节国外银行业的转型实践第三节中国银行业的转型实践第四节以开放银行为例的数字化转型展望第二节国外银行业的转型实践一、国际银行金融科技转型路径分类

国际银行金融科技转型路径可以归纳为以下四种类型:类型一：主动发起进攻，推出了自己的数字银行策略以支持自身在金融科技冲击下的业务。类型二：积极投资科创企业，通过内部开发自己的数字平台或寻找科技领域潜力企业,助力自身发展。类型三：与金融科技类企业合作，通过使用互联网和各种算法等来提供个性化的服务。类型四：多样化竞争，利用新技术开拓新市场。第二节国外银行业的转型实践二、顶尖国际银行金融科技实践通过案例研究,可以发现国外顶尖商业银行的一些共性:第一,非常重视金融科技业务并以战略地位进行确认,高度重视金融科技人才,正在不断加大科技研发投入,将金融科技内嵌到银行经营和业务的各个方面。第二,数字化转型内外同驱,内部采取组织架构调整、设立相关部门或子公司等方式积极开发,外部与同业和金融科技公司开展战略合作或进行投资并购。第三,国外顶尖商业银行加速对金融科技公司的大规模投资并购以抢占竞争高地,且布局范围广,涉及多个金融科技领域。传统金融业的数字化转型学习目标：1.了解金融科技对传统金融业的影响,了解国内外金融业数字化转型实践。2.了解以开放银行为例的数字化转型前景。核心概念：数字化转型开放银行第十六章第一节金融科技对传统金融业的影响第二节国外银行业的转型实践第三节中国银行业的转型实践第四节以开放银行为例的数字化转型展望第三节中国银行业的转型实践银行为金融科技公司提供资金，借助其技术推动自身数字化转型。这种方式整体投入规模较小、研发周期较短，但银行不具有控制权，存在数据安全与隐私保护隐患。投资并购金融科技公司02银行通过设立金融科技子公司或已有部门独立的方式，自主创新发展金融科技。这种方式有利于发挥集团化优势，借助银行庞大的网点体系与客户基础促进金融科技子公司发展，银行也可以较好地掌握技术、人才、资源等。内部研发01银行直接向金融科技公司购买服务，或与其合作、合资，共建联合实验室甚至成立子公司等。这种方式可帮助银行快速落地多项创新性金融产品，是银行采取较多的路径。与金融科技公司合作或合资03一、银行业数字化转型路径分类第三节中国银行业的转型实践二、银行业转型的主要风险与挑战数据治理能力不足加剧安全风险新技术本身存在缺陷和漏洞银行所具备的数据的质量参差不齐银行业的线上验证手段同质化，面临被破解的风险线上远程业务过程中存在信息不对称组织架构和合规要求新挑战银行数字化转型伴随业务客户中心化和部门界限突破化，传统组织架构改造难度大，存在决策链条长、反应慢、部门割裂等问题，不利于数字化创新。《中国ICT人才生态白皮书》显示，2025年ICT人才数量缺口将超2000万，且数字化人才招聘在行业层面呈现“二八效应”，传统金融业招聘数字化人才竞争压力大。数字化人才短缺第三节中国银行业的转型实践三、中国银行业的金融科技发展战略智能化战略方面现今银行业的服务重点逐渐向以客户需求为焦点转变,因此,银行把战略重点聚焦在将技术设备、商业模式以及业务流程等多个维度智能化重构上,同时发展有技术含量和高附加值的中间业务,打造精准满足客户需求的智能银行。轻型化战略方面银行在组织结构上由层级制向扁平化体系转变，在总行成立金融科技事业部或子公司；在后台风控上，通过新兴技术优化风险管理，从“经验依赖”向“数据依赖”模式过渡；在管理机制上，打造内部孵化器，革新信息系统的组和流程。第三节中国银行业的转型实践四、我国银行金融科技发展模式及其差异大型银行发展模式发挥资源优势构建平台化发展战略，大型银行资源实力雄厚，发展模式多样。在金融科技研发路径上，大型银行“内部研发+外部合作+投资”并行，设立金融科技子公司并与行业龙头企业合作。以客户需求为导向，通过金融服务API对外开放金融资源，构建开放银行，建立多元化场景和平台上的客户入口，融入多项服务，重构商业模式。1中小银行发展模式针对自身优势打造差异化发展模式，中小银行在数字化转型过程中面临更多挑战，应立足自身优势，打造差异化金融科技发展模式。可采取防守型策略，提升现有客户黏度，通过移动支付、直销银行等方式实现金融服务的优惠、便捷化，并为高净值客户提供特色定制化、个性化产品。通过金融科技打造接地气的差异化服务，实现特色发展。在转型实施路径上。2传统金融业的数字化转型学习目标：1.了解金融科技对传统金融业的影响,了解国内外金融业数字化转型实践。2.了解以开放银行为例的数字化转型前景。核心概念：数字化转型开放银行第十六章第一节金融科技对传统金融业的影响第二节国外银行业的转型实践第三节中国银行业的转型实践第四节以开放银行为例的数字化转型展望第四节以开放银行为例的数字化转型展望一、开放银行概念与国际发展模式开放银行概念开放银行最早由英国于2010年提出，其本质是数据的开放与共享。它是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享算法、数据、流程、交易等业务功能，为合作伙伴提供服务。开放银行以商业银行为构建主体，使用标准化的API、SDK等技术工具，将银行数据与金融服务资源开放给合作伙伴及用户，实现数据、应用程序和运营经验共享，形成生态共建、共生共赢的业务创新范式。开放银行的国际发展模式英国和欧盟——政府驱动的先行者美国——市场驱动的典型亚太地区——“政府引导+市场响应”的后来者第四节以开放银行为例的数字化转型展望二、我国的开放银行2018年被称为中国“开放银行元年”，多家银行在年报中提及“开放平台”“开放API”“开放银行”等词，并开始建设开放平台。中国的开放银行发展更多是市场自发探索，自下而上推动开放银行与数字化进程。我国开放银行发展模式呈现重生态、重客户和多合作的特点。我国的开放银行实践我国对开放银行的监管处于标准制定阶段，具有“市场先行”特点。国家从宏观层面对开放银行进行表态和指导，对API标准、技术安全问题、参与方等做出指导和规定，但未对银行是否开放做出强制性规定。中国开放银行监管与法规尚待完善，但政府鼓励态度明朗，相关监管与规范文件出台加速，顶层设计和指导意见将逐步到位。开放银行监管与发展政策第四节以开放银行为例的数字化转型展望三、未来展望1.机构治理能力风险2.数据泄露与滥用风险3.客户接受度风险4.共识与标准风险1.数据保护规定完善化,API等标准统一化2.开放银行生态化与高性能化3.金融科技联合创新4.中国开放银行走向可持续发展的“OpenAPI+”(开放API+)阶段风险与挑战发展趋势思考题1.金融