汽车金融服务课件 模块七汽车金融的相关法律法规任务一　认识汽车金融服务中的法律问题

任务一认识汽车金融服务中的法律问题AutoFinance汽车金融服务模块七汽车金融的相关法律法规学习准备STUDYPREPARATION目录CONTENTSPART01PART02PART03学习目标LEARNINGTARGET知识链接KNOWLEDGELINK学习目标LEARNINGTARGETPART01学习目标010203能了解公司设立相关的法律法规能熟悉公司基本组织结构及财务制度能理解公司清算的概念及清偿债务的顺序学习准备STUDYPREPARATIONPART0201.法的概念法是由一定物质条件所决定的，由国家制定或认可并由国家强制力保证实施的具有普遍效力的行为规范体系02.法的效力法作为一种国家意志所具有的约束力和强制性，规范性法律文件等对主体行为具有的普遍约束力概念效力一、法的概念及效力学习准备二、公司设立相关的法规学习准备2.必须依法制定公司章程。章程对公司，股东、董事、监事、高级管理人员具有约束力1.由公司登记机关发给公司营业执照，上载明公司名称、住所、注册资本、实收资本、经营范围、法定代表人姓名、有限或股份公司等事项3.名称、住所、实收资本、经营范围、股东等营业执照、章程上记载重要事项发生变更需进行变更登记三、公司的基本组织结构学习准备公司组织结构主要包括股东会、董事会及监事会。股东会由全体股东组成，是公司的权力机构。它有决定公司经营方向、董事会等高管任免、增资减资、合并清算、修改公司章程等职权，形成股东会决议。董事会由股东会选举产生。董事会对股东会负责，有执行股东会决议、制定经营计划、制定管理制度等职权，形成董事会决议（与会董事签字）。监事会包括股东代表及职工代表，小规模公司可无监事会。四、公司财务制度及解散清算学习准备公司的财务会计制度：公司应当在每一会计年度终了时编制财务会计报告，并依法经会计师事务所审计。因此银行等金融机构要求借款企业提供财务报表（年报需经审计）反映公司财务及经营状况。公司清算是指公司出现法定解散事由或者公司章程所规定的解散事由以后，依法清理公司的债权债务的行为。根据公司法的规定，公司因股东会决议解散、因公司章程规定的营业期限届满、因陷入僵局时解散或者因违法被强制解散时，公司应当在15日内成立清算组。公司的清算组是指公司出现清算的原因以后依法成立的处理公司债权、债务的组织，公司的清算组是公司清算期间的代表者。清算后公司（4S店经销商）法人资格归于消灭，债权债务归于消灭。知识链接KNOWLEDGELINKPART03汽车品牌销售是指汽车供应商或经其授权的汽车品牌经销商，使用统一的店铺名称、标识、商标等从事汽车经营活动的行为。2005年，商务部等三部门发布《汽车品牌销售管理实施办法》，建立了汽车品牌授权销售制度。该法规要求汽车销售业务需经品牌授权许可并完成备案后才能够进行，在一定程度上提高了汽车销售服务品质，维护汽车市场稳定，促进汽车行业持续性发展。然而，随着我国经济和社会的发展，对汽车销售实行单一品牌授权制度已不能满足汽车市场发展的实际需求。由于汽车市场品牌垄断经营，逐渐产生市场竞争不足、流通效率低、汽车零件供给不平衡、服务水平降低等多种问题。早期法规确立的单一品牌授权销售制度，抑制了汽车市场活跃性及潜在的发展可能。在这种情况下，汽车市场销售管理办法迫切需要完善。因此，商务部发布了新的《汽车销售管理办法》，从2017年7月1日起开始实施，而2005年发布的《汽车品牌销售管理实施办法》则被宣布终止。知识链接打破品牌授权销售单一体制突出加强消费者权益保护推动建立新型市场主体关系加快政府管理模式转变品牌授权不再是销售汽车的唯一途径，授权销售与非授权销售二者同时存在，形成多元化销售模式从实际问题出发，针对汽车行业存在的问题，进一步引导和规范汽车供应商和经销商之间的交易行为，确保交易的公平和公正，充分发挥双方的积极性，明确规范双方的行为。《汽车销售管理办法》确立供应商和经销商为售后服务的双重主体，重视消费者知情权和选择权等权益的维护加强了活动期间和活动后的监督，采取“双随机”的方式对汽车销售及相关服务活动进行日常监督检查。知识链接《汽车销售管理办法》的改革主要有以下几方面：合同法与汽车金融服务AutoFinance汽车金融服务模块七了解汽车金融服务中的法律问题学习准备STUDYPREPARATION目录CONTENTSPART01PART02PART03学习目标LEARNINGTARGET知识链接KNOWLEDGELINK学习目标LEARNINGTARGETPART01学习目标0102能了解合同制度的概念能理解汽车金融服务中相关的合同种类及内容学习准备STUDYPREPARATIONPART02学习准备买卖合同担保合同保险合同融资租赁合同借款合同承揽合同合同制度是市场经济的基本法律制度，它有效地保护合同当事人的合法权益，能对社会经济秩序起到维护的作用，还能对社会主义的建设起到促进作用。学习准备买卖合同是指出卖人转移标的物的所有权于买受人，买受人支付价款的合同。在汽车金融服务中，买卖合同常见的场景包括4S店经销商与整车厂之间买车、最终用户与4S店经销商之间买车等。买卖合同中提及的所有权是一种财产权，包括占有、使用、处分、收益权利。具体内容如下：占有---买车后车属于购买者使用---开车处分---购车者可将车卖出或闲置收益---购车者可以将车出租收取租金所有权需兼具以上四种权利，缺一不可。如将租入车转租他人则虽有收益权但无处分权，因此不属于所有权；又如修理车人可使用车但无占有权利，也不属于所有权。买卖合同01学习准备关于汽车金融公司与汽车供应商（如整车厂）以及经销商之间的法律关系如图所示。一般经销商支付首付款，从汽车金融公司或银行取得贷款后购买整车厂汽车，即取得汽车所有权。经销商、整车厂、汽车金融公司签订所有权保留三方协议，则标的物（整车）所有权按照约定仍属于整车厂（出卖方），当经销商履行支付全部价款或其他义务后（归还全部贷款），所有权归于经销商。未清偿所有贷款前由于整车所有权归于整车厂，故整车厂有权将经销商贷款车辆拖回。买卖合同01学习准备担保合同随着汽车消费信贷业务的快速发展，汽车金融服务中的担保已逐渐成为市场发展及风险控制过程中的关键一环，而汽车担保合同的重要性也日益增加。通常情况下，担保合同的定义是：为促使债务人履行其债务，保障债权人的债权得以实现，而在债权人（同时也是担保权人）和债务人之间，或在债权人、债务人和第三人（即担保人）之间协商形成的，当债务人不履行或无法履行债务时，以一定方式保证债权人债权得以实现的协议。担保合同是一种重要的民事合同。担保合同在我国合同法律中并没有单独的一章，这不是说明担保合同不重要，而是担保合同属于从属合同，它需要与其他的主合同放在一起。我国担保相关法规中规定担保合同是主合同的从合同。担保合同的从属关系又称附随关系，是指担保合同的成立和存在必须以一定的合同关系的存在为基础。担保合同关系是主体法律关系，为其建立的担保关系是从属法律关系。担保合同的目的是为了明确担保权人和担保人之间的权利、义务关系，从而确保债权人的债权能够实现。02学习准备保险合同机动车辆保险即汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。在购买机动车辆保险时，一定要签订机动车辆保险合同。机动车辆保险合同是指机动车辆所有人或使用人向保险人支付保险费，保险人在被保险的车辆发生约定的保险事故时承担赔偿保险金责任的保险合同，主要包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险等。除了机动车辆保险合同，汽车金融中保证保险合同，主要是指由保险人为被保证人（债务人）的债务履行向权利人提供担保，当被保证人违约而使权利人遭受损失时，权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险合同。保证保险合同以“债务人不履行债务”为保险事故。03学习准备此外，近几年，汽车融资租赁市场发展得很快，于是汽车金融中租赁合同的另一大部分便是融资租赁合同。融资租赁合同是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。融资租赁合同的主体包括出租人（买受人）、承租人和出卖人（供货商）三方。承租人要求出租人为其融资购买承租人所需的设备，然后由供货商直接将设备交给承租人。融资租赁合同是由出卖人与买受人（租赁合同的出租人）之间的买卖合同和出租人与承租人之间的租赁合同构成的，但其法律效力又不是买卖和租赁两个合同效力的简单叠加。融资租赁集借贷、租赁、买卖于一体，是将融资与融物结合在一起的交易方式。融资租赁合同04学习准备借款合同通常借款合同可分为金融机构借贷及民间借贷。金融机构借贷是指金融机构与自然人、法人和其他组织之间的借贷合同。贷款人可以按照约定，对借款的使用情况进行检查和监督。借款人应当按照约定，定期向贷款人提供有关财务会计报表等资料。公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。人民法院审查借贷案件起诉时，应当依照民事诉讼法第一百零八条的规定，要求原告提供书面借据；没有书面借据的，应当提供必要的事实根据。不符合上述条件的诉讼，不予受理。如果经销商在没有必要事实的情况下不能提供书面借贷，他将不能索赔，汽车金融公司不能行使代位权（如其他应收款）。根据我国合同法规中的相关规定：因债务人怠于行使其到期的债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属债务人自身的除外。代位权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使代位权人必要费用，由债务人负担。05学习准备承揽合同承揽合同是承揽人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人给付报酬的合同。承揽包括加工、定作、修理、复制、测试、检验等工作，如汽车经销商将修理外包给其他修理公司操作或外包其他公司进行内部装饰等业务。定作人未向承揽人支付报酬或材料费等价款的，承揽人对完成的工作成果享有留置权，但当事人另有约定除外。如经销商将车辆修理，内装业务外包给其他公司（包括关联企业）进行操作，经销商到期不支付修理款项或内装款项，外包公司有权占有车辆，拒绝经销商请求返还车辆权利，并将车辆留置、拍卖，取得价款优先受偿的权利。06知识链接KNOWLEDGELINKPART03知识链接合同制度是市场经济的基本法律制度。1999年第九届全国人民代表大会第二次会议通过了合同法。《民法典》第3编在《合同法》的基础上贯彻全面深化改革精神，坚持维护契约、平等交换、公平竞争，促进商品和要素自由流动，完善合同制度。本次《民法典》编纂，对于合同制度主要在如下三个方面进行了充实和完善：第一分编为通则，规定了合同的订立、效力、履行、保全、转让、终止、违约责任等一般性规则1.关于通则部分的主要修订内容典型合同在市场经济活动和社会生活中应用普遍。2.关于典型合同部分的主要修改内容无因管理和不当得利既与合同规则同属债法性质的内容，又与合同规则有所区别，第三分编“准合同”分别对无因管理和不当得利的一般性规则作了规定。3.关于准合同部分的修改内容知识链接第一分编为通则，规定了合同的订立、效力、履行、保全、转让、终止、违约责任等一般性规则，并在现行合同法的基础上，完善了合同总则制度：一是通过规定非合同之债的法律适用规则、多数人之债的履行规则等完善债法的一般性规则。二是完善了电子合同订立规则，增加了预约合同的具体规定，完善了格式条款制度等合同订立制度。三是结合新冠肺炎疫情防控工作，完善国家订货合同制度，规定国家根据抢险救灾、疫情防控或者其他需要下达国家订货任务、指令性计划的，有关民事主体之间应当依照有关法律、行政法规规定的权利和义务订立合同。四是针对实践中一方当事人违反义务不办理报批手续影响合同生效的问题，明确了当事人违反报批义务的法律后果，健全合同效力制度。五是完善合同履行制度，落实绿色原则，规定当事人在履行合同过程中应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。同时，在总结司法实践经验的基础上增加规定了情势变更制度。六是完善代位权、撤销权等合同保全制度，进一步强化对债权人的保护，细化了债权转让、债务移转制度，增加了债务清偿抵充规则、完善了合同解除等合同终止制度。七是通过吸收现行担保法有关定金规则的规定，完善违约责任制度。关于通则部分的主要修订内容01知识链接典型合同在市场经济活动和社会生活中应用普遍。为适应现实需要，在现行合同法规定的买卖合同、赠与合同、借款合同、租赁合同等15种典型合同的基础上，第二分编增加了4种新的典型合同：一是吸收了担保法中关于保证的内容，增加了保证合同。二是适应我国保理行业发展和优化营商环境的需要，增加了保理合同。三是针对物业服务领域的突出问题，增加规定了物业服务合同。四是增加规定合伙合同，将民法通则中有关个人合伙的规定纳入其中。第三编还在总结现行合同法实践经验的基础上，完善了其他典型合同：一是通过完善检验期限的规定和所有权保留规则等完善买卖合同。二是为维护正常的金融秩序，明确规定禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。三是落实党中央提出的建立租购同权住房制度的要求，保护承租人利益，增加规定房屋承租人的优先承租权。四是针对近年来客运合同领域出现的旅客霸座、不配合承运人采取安全运输措施等严重干扰运输秩序和危害运输安全的问题，维护正常的运输秩序，草案细化了客运合同当事人的权利义务。五是根据经济社会发展需要，修改完善了赠与合同、融资租赁合同、建设工程合同、技术合同等典型合同。关于典型合同部分的主要修改内容02知识链接无因管理和不当得利既与合同规则同属债法性质的内容，又与合同规则有所区别，第三分编“准合同”分别对无因管理和不当得利的一般性规则作了规定。关于准合同部分的修改内容03担保法规与汽车金融服务AutoFinance汽车金融服务模块七汽车金融服务中的法律问题学习准备STUDYPREPARATION目录CONTENTSPART01PART02PART03学习目标LEARNINGTARGET知识链接KNOWLEDGELINK学习目标LEARNINGTARGETPART01学习目标0102能了解担保法规的概念能理解不同担保方式的定义及范围学习准备STUDYPREPARATIONPART02学习准备消费信贷是汽车金融服务的重要组成部分。从借款人还款来源的角度分析问题，可将还款来源分为第一还款来源和第二还款来源。第一还款来源通常是指借款人自身生产和相关开发活动所产生的现金流量的总和，直接用于偿还贷款人。一般通过分析经营状况、财务状况来预测风险。第二个还款来源是当借款人无力偿还债务时，借款人处理贷款担保收到的款项，然后取得一定数额，即使用抵押品、质押品或向担保人索取款项。学习准备04定义：以合同订立或履行之前支付的一定数额金钱作为担保。定金0506定义：债务人或第三人的动产或权利转移至债权人占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。质押定义：法院在利害关系人起诉前或起诉后申请执行前，为保证判决的执行或避免财产遭受损失，对当事人的财产或争议标的物财务限制其处分的保护性措施。财产保全01定义：债务人或第三人对债权人以一定财务作为清偿债务的担保。抵押0203定义：保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约履行债务或承担责任。保证定义：债权人依约占有债务人动产，债务不能履行时，债权人留置该财产，折价或变卖优先受偿。留置学习准备保证的主体资格包括法人、其他组织及自然人；事业单位、社会团体如学校、医院等则不能担任保证主体；企业法人分支机构需在法人书面授权范围内提供保证，如分公司担保等。保证责任是指主债务、利息及实现债权的其他费用，有约定的话就要遵循约定，没有约定的就要全部承担。债务人与债权人的协议如果要变更，要征询保证人的书面同意，否则保证人对变更的协议，不承担保证责任。一般保证责任期限为主债务履行期满起6个月，或从约定。抵押抵押的范围可以包括不动产（土地使用权、房屋、地上固定物）和动产（车辆等）。集体土地所有权（例如乡镇企业）亦可在土地所有权的范围内抵押，但须经全体土地所有权一致书面同意，例如村委会全体委员已签发批准书，抵押集体土地所有权。但应当注意的是，土地所有权、耕地等土地所有权、制度设施、所有权不明、依法封存等不得抵押。保证0102留置因保管合同、运输合同、承揽合同等法律规定可以留置的其他合同发生的债权可适用。此外，当同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。03学习准备质押与抵押的区别主要在体现在动产、权利以及转移占有等方面。通常情况下，抵押物为不动产（特殊情况下可包括动产）；质押则以动产为主。而质押和抵押的最大的不同之处在于是否转移担保财产的占有。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质押权人负责对质押物进行保管。因此，通常情况下抵押物毁损或价值减少，由抵押人承担责任，质押物毁损或价值减少由质押权人承担责任。质押04定金给付定金方不履约的，无权要求返还定金；收受方不履约的，双倍返还定金。财产保全诉前财产保全必须提供担保，并且在保全措施采取的15日内提起诉讼，否则过期保全失效。给被申请人造成损失的，申请人需予以赔偿。财产保全需书面申请，且保全范围限于与本案有关财务，对案外人财物不得保全。（如案外人善意取得与本案有关财产）0506知识链接KNOWLEDGELINKPART03知识链接为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，我国自1995年10月1日起施行《中华人民共和国担保法》。2020年5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》，内容包含担保编相关法规，自2021年1月1日起施行，《中华人民共和国担保法》同时废止。新民法典对担保法的改革内容主要有以下几项：增加保证担保的实现条件明确独立担保条款无效保证方