黑龙江省农村信用社贷款担保管理办法

黑龙江省农村信用社贷款担保管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范黑龙江省农村信用社（以下简称"信用社"）贷款担保行为，保障信贷资产安全，根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，结合信用社实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于信用社在黑龙江省行政区域内办理的各类贷款担保业务。第三条基本原则贷款担保应遵循平等、自愿、公平、诚信的原则。信用社应严格审查担保的合法性、有效性和可靠性，确保担保能切实保障贷款债权的实现。第二章担保方式第四条保证担保1.保证人应具备完全民事行为能力，具有代为清偿债务的能力。国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）、学校、幼儿园、医疗机构等以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。2.信用社应对保证人的资格、信用状况、财务状况等进行严格审查。保证人应向信用社提供真实、完整的资料，包括但不限于营业执照、财务报表、信用记录等。3.保证担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。4.保证方式分为一般保证和连带责任保证。信用社应根据实际情况合理确定保证方式，并在保证合同中明确约定。第五条抵押担保1.抵押物应是抵押人有权处分的财产，包括但不限于房屋、土地使用权、机器设备、交通运输工具等。法律、行政法规禁止抵押的财产不得作为抵押物。2.信用社应对抵押物的合法性、真实性、有效性进行审查，核实抵押物的所有权或使用权证书等相关证明文件。3.抵押担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4.以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。5.办理抵押物登记的，登记部门为抵押物的法定登记部门。信用社应及时办理抵押物登记手续，确保抵押权的有效设立。第六条质押担保1.质押分为动产质押和权利质押。动产质押的质物应为出质人合法占有且有一定经济价值的动产；权利质押的权利凭证包括但不限于汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单、可以转让的基金份额、股权、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权、现有的以及将有的应收账款等。2.信用社应对质物或权利凭证的真实性、合法性、有效性进行审查，核实出质人的所有权或处分权证明文件。3.质押担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。4.质权自出质人交付质押财产时设立（权利质押除外）。信用社应妥善保管质物或权利凭证，确保质权的有效行使。第三章担保审查与评估第七条担保审查流程1.贷款调查阶段，调查人员应同时对担保情况进行调查，收集保证人、抵押物、质物等相关资料，评估担保的可行性和可靠性。2.审查人员应对调查人员提交的担保资料进行全面审查，重点审查担保主体资格、担保财产状况、担保合同条款等。对存在疑问的，应进一步核实或要求补充资料。3.审批人员应根据审查意见，结合贷款风险状况，对担保事项进行最终审批。对于不符合要求的担保，不得批准发放贷款。第八条担保评估1.信用社可自行或委托有资质的评估机构对抵押物、质物等进行评估。评估内容包括财产的市场价值、变现能力等。2.评估机构应出具客观、公正的评估报告。信用社应对评估报告进行审核，确保评估价值合理、准确。3.在确定抵押物、质物价值时，应综合考虑市场行情、折旧程度、使用状况等因素，合理确定其价值。对于价值波动较大的财产，应定期进行重新评估。第四章担保合同签订与管理第九条担保合同签订1.经审查和审批同意的担保事项，信用社应与担保人签订书面担保合同。担保合同应符合法律法规的规定，明确各方的权利和义务。2.担保合同的主要条款包括：被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；担保的方式、范围、期间；双方认为需要约定的其他事项等。3.信用社应确保担保合同的签订过程合法合规，合同内容完整、准确、清晰。在签订合同前，应向担保人充分说明担保的法律后果和风险。第十条担保合同管理1.设立专门的担保合同台账，对担保合同的签订、履行、变更、解除等情况进行详细记录。台账内容应包括担保合同编号、主合同编号、担保人信息、担保方式、担保金额、担保期限等。2.定期对担保合同进行检查，跟踪担保人的经营状况、财务状况以及抵押物、质物的状态变化等。如发现担保人出现经营风险、财务恶化或抵押物、质物价值明显减少等情况，应及时采取措施，保障贷款债权的安全。3.担保合同的变更或解除应经信用社与担保人协商一致，并签订书面协议。涉及主债权变更的，应同时取得债务人的书面同意。变更或解除担保合同后，应及时调整担保合同台账记录。第五章抵押物与质物管理第十一条抵押物管理1.对于抵押物，信用社应要求抵押人妥善保管，并定期检查抵押物的状态。抵押人应保证抵押物的安全、完整，不得擅自处分抵押物。2.如抵押物出现损坏、灭失或价值明显减少等情况，抵押人应及时通知信用社，并采取措施恢复抵押物价值或提供相应的担保。3.在抵押物处分时，信用社应按照法律规定的程序进行。处分抵押物所得价款，应首先用于清偿主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。如有剩余，应退还抵押人；不足部分，信用社有权向债务人追偿。第十二条质物管理1.对于动产质物，信用社应要求出质人将质物移交信用社占有，并妥善保管。质物的保管费用由出质人承担。2.对于权利质物，信用社应按照相关规定办理登记或交付手续，并确保质权的有效存续。3.在质物处分时，信用社应按照法律规定的程序进行。处分质物所得价款的处理方式与抵押物相同。第六章保证人管理第十三条保证人资格动态监测1.信用社应定期对保证人的资格、信用状况、财务状况等进行监测。如发现保证人出现不符合保证人资格条件、信用等级下降、财务状况恶化等情况，应及时采取措施，要求保证人增加担保措施或提前清偿债务。2.对于保证人发生变更的情况，如合并、分立、重组等，信用社应重新评估保证人的担保能力，并要求其重新签订担保合同或提供其他有效的担保。第十四条保证人责任履行监督1.监督保证人按照保证合同的约定履行保证责任。在主债务人未履行债务时，信用社应及时要求保证人承担保证责任。2.如保证人拒绝履行保证责任或出现其他违约情况，信用社应通过法律途径维护自身权益，要求保证人承担违约责任，赔偿信用社因此遭受的损失。第七章风险预警与处置第十五条风险预警1.建立担保风险预警机制，对担保业务中可能出现的风险进行实时监测和预警。预警指标包括但不限于保证人信用状况恶化、抵押物价值下跌、质物市场价格波动等。2.当出现风险预警信号时，信用社应及时进行风险评估，分析风险产生的原因和可能造成的影响，并采取相应的风险控制措施。第十六条风险处置1.根据风险评估结果，采取不同的风险处置措施。对于风险较小的，可要求担保人补充担保措施或加强对担保物的管理；对于风险较大的，应及时调整贷款形态，采取提前收回贷款、处置担保物等措施，最大限度地减少贷款损失。2.在风险处置过程中，信用社应遵循合法合规、公平公正的原则，维护自身合法权益。同时，应积极与担保人、债务人沟通协商，争取妥善解决问题。第八章责任追究第十七条违规责任界定1.对于在贷款担保业务中存在违规行为的信用社工作人员，将根据违规情节和造成的损失，界定相应的责任。2.违规行为包括但不限于未按规定审查担保主体资格、未及时办理担保登记手续、未妥善保管担保合同和担保物等。第十八条责任追究方式1.责任追究方式包括批评教育、警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等行政处分，以及扣减绩效奖金、赔偿经济损失等经济处罚。2.对于因违规行为导致信用社贷款出现损失的，相关责任人应承担相应的赔偿责任。构成犯罪的，依法追究