融资租赁逾期管理制度

融资租赁逾期管理制度总则制度目的本制度旨在规范公司融资租赁业务中逾期情况的管理，降低逾期风险，保障公司资金安全，维护良好的业务秩序，确保融资租赁业务的稳健运行。适用范围本制度适用于公司开展的所有融资租赁业务及相关参与人员，包括但不限于业务部门、风险管理部门、法务部门、财务部门等。基本原则1.风险防范原则：以预防为主，通过完善的风险评估、监控和预警机制，提前识别和化解逾期风险。2.依法合规原则：严格遵守国家法律法规及相关监管要求，依法处理逾期业务。3.及时有效原则：对逾期情况及时响应，采取有效措施进行催收，最大限度减少损失。4.责任明确原则：明确各部门在逾期管理中的职责，确保工作落实到位。逾期定义及分类逾期定义承租人未按照融资租赁合同约定的还款时间足额支付租金及相关费用，即构成逾期。逾期分类1.轻度逾期：逾期130天（含30天）。2.中度逾期：逾期3190天（含90天）。3.重度逾期：逾期91天以上。逾期管理组织架构及职责逾期管理小组成立以公司总经理为组长，业务部门负责人、风险管理部门负责人、法务部门负责人、财务部门负责人为成员的逾期管理小组。负责统筹协调逾期业务的管理工作，制定逾期管理策略，决策重大逾期事项的处理方案。业务部门职责1.负责对承租人进行日常跟踪与监控，及时发现潜在逾期风险，并提前采取预防措施。2.在逾期发生后，第一时间与承租人沟通，了解逾期原因，制定初步的催收计划，并负责具体的催收工作实施。3.定期向逾期管理小组汇报逾期业务进展情况，提供相关信息和数据支持。风险管理部门职责1.建立逾期风险预警模型，对融资租赁业务进行实时监测，及时发出逾期风险预警信号。2.协助业务部门分析逾期原因，评估逾期风险程度，制定风险应对措施。3.跟踪逾期业务处理情况，对风险状况进行动态评估和调整。法务部门职责1.为逾期业务处理提供法律咨询和支持，确保公司采取的措施合法合规。2.起草、审核相关法律文件，如催款函、律师函、诉讼文件等。3.参与重大逾期事项的处理，必要时代表公司进行法律诉讼或仲裁。财务部门职责1.负责核算逾期业务的利息、罚息、违约金等费用，准确记录逾期业务的财务状况。2.协助业务部门制定催收策略时进行财务分析，评估不同催收措施的成本效益。3.根据逾期管理小组的决策，进行相应的财务处理，如计提坏账准备等。逾期预警与监控风险预警指标1.承租人经营状况指标：包括但不限于营业收入、利润、资产负债率、现金流等财务指标，以及市场份额、行业排名、客户投诉等非财务指标。2.租金支付记录指标：统计承租人过去的租金支付逾期次数、逾期天数等情况。3.外部环境指标：关注宏观经济形势、行业政策变化、市场竞争态势等对承租人经营及还款能力的影响。预警级别设定根据风险预警指标的变化情况，设定不同的预警级别：1.黄色预警：当出现部分风险预警指标接近临界值时，发出黄色预警信号，提示业务部门关注承租人风险状况，加强跟踪与监控。2.橙色预警：若风险预警指标出现明显恶化，达到中度风险水平，发出橙色预警信号，业务部门应立即采取针对性措施，如加强催收、要求承租人提供担保等，并及时向逾期管理小组汇报。3.红色预警：当风险预警指标严重恶化，表明承租人可能出现重大还款风险时，发出红色预警信号，逾期管理小组需启动应急处理机制，全面评估风险，制定应对方案。监控频率1.业务部门对承租人进行日常跟踪监控，至少每周与承租人沟通一次，了解其经营及财务状况。2.风险管理部门定期（每月）对融资租赁业务进行风险排查，分析风险预警指标变化情况，形成风险监控报告。3.逾期管理小组根据业务进展情况，不定期召开会议，对逾期业务进行专题研究和决策。轻度逾期管理逾期通知1.业务部门在发现承租人逾期后1个工作日内，通过电话、短信、邮件等方式向承租人发出逾期通知，明确告知逾期事实、逾期金额及可能产生的后果，并要求承租人尽快还款。2.同时，业务部门应将逾期情况录入公司业务管理系统，以便进行跟踪和统计分析。初步催收1.业务部门在发出逾期通知后，与承租人进行进一步沟通，了解逾期原因。针对不同原因，制定初步的催收计划，如提醒承租人安排资金还款、协商调整还款计划等。2.催收过程中，业务部门应保持与承租人的密切联系，记录沟通情况，形成催收记录。风险评估与报告1.风险管理部门对轻度逾期业务进行风险评估，分析逾期对公司资金安全及业务的影响程度。2.业务部门在逾期发生后3个工作日内，向逾期管理小组提交轻度逾期业务报告，包括逾期原因、催收进展、风险评估情况等。解决方案制定逾期管理小组根据业务部门提交的报告，组织相关部门讨论，制定轻度逾期业务的解决方案。解决方案可包括但不限于加强催收力度、要求承租人提供补充担保、调整租金支付方式等。催收措施执行业务部门按照逾期管理小组制定的解决方案，执行具体的催收措施。在催收过程中，要注意方式方法，避免对承租人造成过度压力，影响其后续还款能力。中度逾期管理强化催收1.业务部门加大催收力度，增加与承租人的沟通频率，至少每天与承租人联系一次，督促其还款。2.可以采用上门催收、发送正式催款函等方式，向承租人施加还款压力。上门催收时，需两人以上同行，并做好相关记录。风险再评估1.风险管理部门对中度逾期业务进行再次风险评估，重点评估承租人的还款能力和还款意愿变化情况，以及逾期对公司资金流动性和收益的影响。2.根据风险评估结果，调整风险应对策略。信息收集与分析1.业务部门全面收集承租人的相关信息，包括经营状况、财务状况、涉诉情况、资产变动情况等，为后续处理提供依据。2.法务部门协助业务部门对收集到的信息进行分析，判断是否存在法律风险及潜在的诉讼可能性。制定专项方案逾期管理小组根据风险评估和信息分析结果，制定中度逾期业务专项处理方案。专项方案应明确处理目标、具体措施、责任分工及时间节点等。措施可包括但不限于要求承租人提供详细的还款计划、增加担保措施、暂停新增业务合作等。沟通协调1.业务部门与承租人进行深入沟通，向其传达公司的立场和要求，争取达成还款共识。同时，与承租人的担保人（如有）保持联系，告知逾期情况，要求其履行担保责任。2.逾期管理小组与承租人的主要往来银行、供应商等相关利益方进行沟通，了解承租人的信用状况和资金流动情况，获取更多有助于解决逾期问题的信息。执行与监控业务部门按照专项处理方案执行各项措施，并定期向逾期管理小组汇报执行情况。逾期管理小组对执行过程进行监控，及时发现问题并调整方案。重度逾期管理全面风险评估1.风险管理部门联合法务部门、财务部门等对重度逾期业务进行全面、深入的风险评估。评估内容包括承租人的还款能力、还款意愿、资产状况、涉诉风险、对公司的整体影响等。2.通过多种渠道收集信息，如实地考察承租人经营场所、查询工商税务信息、调查涉诉案件情况等，形成详细的风险评估报告。组建专业处理团队逾期管理小组根据风险评估报告，组建由业务、法务、财务等人员组成的专业处理团队，负责重度逾期业务的具体处理。制定终极解决方案1.根据风险评估结果，逾期管理小组制定终极解决方案。终极解决方案可包括但不限于通过法律诉讼追讨租金及相关费用、对承租人资产进行处置以实现债权、与承租人进行债务重组等。2.在制定解决方案时，要充分考虑法律风险、经济成本、社会影响等因素，确保方案的可行性和有效性。法律程序启动1.法务部门根据终极解决方案，及时启动法律程序。起草并向承租人发送律师函，明确告知其逾期后果及公司将采取的法律措施。2.准备诉讼所需的各项材料，如融资租赁合同、租金支付凭证、催款记录等，按照法定程序向有管辖权的法院提起诉讼。资产处置准备1.财务部门会同业务部门对承租人的资产进行梳理和评估，确定可处置资产清单及价值。2.制定资产处置方案，明确处置方式、处置流程、定价原则等。资产处置方式可包括公开拍卖、协议转让、抵债等。债务重组协商（如有必要）1.在法律诉讼过程中，若有机会通过债务重组解决逾期问题，专业处理团队与承租人进行协商。协商内容包括调整还款计划、减免部分费用、增加担保措施等。2.债务重组方案需经逾期管理小组审核批准，并确保符合公司利益和法律法规要求。执行与跟踪1.专业处理团队按照制定的解决方案，分工协作，推进法律诉讼、资产处置、债务重组等工作的执行。2.定期向逾期管理小组汇报工作进展情况，及时反馈出现的问题和困难，以便及时调整策略。逾期管理小组对整个重度逾期业务处理过程进行全程跟踪和监督，确保工作顺利进行。逾期数据统计与分析数据收集业务部门负责收集逾期业务的相关数据，包括逾期时间、逾期金额、承租人信息、催收记录、处理措施及结果等，并及时录入公司业务管理系统。定期统计财务部门每月对逾期业务数据进行统计汇总，形成逾期业务统计报表。报表内容包括逾期业务笔数、逾期金额合计、逾期率、不同逾期阶段业务分布等。分析报告风险管理部门定期（每季度）对逾期业务数据进行分析，撰写逾期业务分析报告。分析报告应包括逾期业务总体情况、逾期原因分析、不同业务类型逾期特点、催收效果评估、风险趋势预测等内容，并提出针对性的管理建议。逾期责任追究责任认定原则1.以事实为依据，根据各部门及相关人员在逾期业务管理过程中的职责履行情况，认定责任。2.区分主观故意和客观过失，对于主观故意导致逾期风险扩大的行为，予以严肃追究；对于因客观原因造成的逾期，根据实际情况合理界定责任。责任认定范围1.业务部门在承租人选择、合同签订、租金跟踪管理、催收措施执行等环节存在过错，导致逾期发生或逾期损失扩大的，承担相应责任。2.风险管理部门在风险预警、监控、评估等方面失职，未能及时发现风险或提出有效应对措施的，承担相应责任。3.法务部门在法律支持、文件审核等方面存在失误，影响逾期业务处理的，承担相应责任。4.财务部门在财务核算、资金管理等方面配合不力，导致逾期业务处理出现问题的，承担相应责任。责任追究方式1.警告：对责任较轻的人员给予警告处分，责令其限期改正错误行为。2.罚款：根据责任大小，对相关责任人处以一定金额的罚款，罚款金额从其绩效奖金或工资中扣除。3.绩效扣