银行授信客户管理制度

银行授信客户管理制度一、总则（一）目的为规范银行授信客户管理，有效防范信用风险，确保银行信贷资金安全，提高信贷资产质量，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于向银行申请各类授信业务的客户，包括企业法人、非法人企业、个体工商户、事业单位等。（三）基本原则1.合法性原则：授信业务必须符合国家法律法规、金融监管规定以及银行内部规章制度。2.安全性原则：以风险防范为核心，确保授信资金的安全回收，将信用风险控制在可承受范围内。3.效益性原则：在有效控制风险的前提下，合理配置信贷资源，追求信贷业务的经济效益和社会效益。4.真实性原则：客户提供的各类信息必须真实、准确、完整，银行应通过多种渠道进行核实和验证。5.审慎性原则：对授信客户的信用状况、经营能力、财务状况等进行全面、深入、审慎的评估，充分考虑各种风险因素。二、授信客户准入管理（一）基本条件1.经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，具有合法经营资格，持有有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证照。2.依法从事经营活动，经营范围符合国家产业政策和银行信贷政策。3.具有稳定的经营场所和合法的经营渠道，具备持续经营能力和盈利能力。4.信用状况良好，无不良信用记录，在银行及其他金融机构无逾期贷款、欠息等违约行为。5.有健全的财务制度，能够提供真实、完整、准确的财务报表和相关资料。6.法定代表人或主要负责人信誉良好，无违法违规行为和不良嗜好。7.符合银行规定的其他条件。（二）行业限制对以下行业的授信客户需谨慎准入：1.国家限制或禁止发展的行业，如高污染、高能耗、产能过剩行业等。2.处于行业衰退期、市场竞争激烈且经营状况不佳的行业。3.涉及非法集资、金融诈骗等违法违规活动的行业或企业。（三）客户评级与授信额度核定1.银行应建立科学合理的客户信用评级体系，对授信客户进行信用评级，评级结果作为授信额度核定、信贷政策制定、风险分类管理等的重要依据。2.根据客户信用评级、经营状况、财务状况、市场竞争力等因素，综合核定授信额度。授信额度应与客户的实际资金需求、还款能力相匹配，不得过度授信。3.对于新客户，原则上应在完成尽职调查、信用评级后再核定授信额度；对于存量客户，应根据其经营变化、信用状况等及时调整授信额度。（四）准入流程1.客户申请：客户向银行提交授信业务申请书，并按要求提供相关资料，包括营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、财务报表、贷款卡信息、担保资料等。2.受理与初审：银行信贷部门对客户申请资料进行受理和初审，审查资料的完整性、真实性、合规性，核实客户基本情况，提出初审意见。3.尽职调查：信贷人员对客户进行实地调查，了解客户经营状况、财务状况、市场竞争力、信用状况等，核实客户提供资料的真实性，撰写尽职调查报告。4.风险评估：风险管理部门对客户进行风险评估，根据客户信用评级体系进行评级，评估授信业务的风险程度，提出风险评估意见。5.授信审批：根据初审意见、尽职调查报告、风险评估意见，按照银行授信审批流程进行审批。审批通过后，确定授信额度、授信期限、授信品种、担保方式等。6.合同签订：与客户签订授信合同及相关担保合同，明确双方权利义务。7.授信登记：将授信客户信息录入银行信贷管理系统，进行授信登记，建立客户档案。三、授信客户调查与评估（一）调查内容1.基本情况调查：包括客户注册登记情况、股东结构、法定代表人及主要管理人员情况、经营范围、经营期限、经营场所等。2.经营状况调查：了解客户主营业务、市场份额、销售渠道、生产能力、原材料供应、产品或服务价格波动等情况，分析客户经营的稳定性和可持续性。3.财务状况调查：审查客户近年度财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析客户资产质量、偿债能力、盈利能力、营运能力等财务指标，核实财务数据的真实性。4.信用状况调查：查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告等，了解客户信用记录，包括贷款、信用卡、担保等情况，调查客户在其他金融机构及商业合作伙伴中的信用状况。5.担保情况调查：对客户提供的担保方式进行调查，包括保证人的基本情况、财务状况、信用状况、担保能力，抵押物或质押物的产权情况、价值评估、变现能力等。（二）调查方法1.实地调查：信贷人员实地走访客户经营场所，观察其生产经营活动，与客户管理人员、员工、供应商、经销商等进行面谈，了解客户实际情况。2.问卷调查：设计相关问卷，向客户的上下游企业、合作伙伴、员工等发放，收集有关客户经营、信用、市场等方面的信息。3.数据查询：通过人民银行征信系统、税务部门、工商行政管理部门、第三方数据平台等查询客户相关信息，核实其真实性和准确性。4.分析比较：对客户提供的财务报表、经营数据等进行分析比较，与同行业数据、历史数据进行对比，评估客户的经营状况和财务风险。（三）风险评估1.信用风险评估：根据客户信用评级体系，对客户信用状况进行量化评估，确定信用等级，评估信用风险程度。2.市场风险评估：分析客户所处行业市场环境、市场竞争态势、市场需求变化等因素，评估市场风险对客户经营和还款能力的影响。3.操作风险评估：识别授信业务办理过程中可能存在的操作风险点，如调查不实、审批失误、合同签订不规范、担保手续不完善等，评估操作风险发生的可能性和影响程度。4.风险综合评估：综合考虑信用风险、市场风险、操作风险等因素，对授信业务的整体风险进行评估，提出风险防控建议。四、授信客户贷后管理（一）贷后检查1.定期检查：信贷人员应按照规定的时间间隔对授信客户进行定期检查，检查内容包括客户经营状况、财务状况、信用状况、担保情况等，及时发现客户经营和财务变化情况。2.不定期检查：根据客户经营变化、市场环境变化、监管要求等因素，对授信客户进行不定期检查，重点关注客户重大事项变动、突发风险事件等情况。3.检查方式：可采用实地检查、书面检查、电话访谈、数据分析等方式进行贷后检查，确保检查工作的有效性和及时性。（二）资金监控1.银行应按照授信合同约定，对客户信贷资金的使用情况进行监控，确保信贷资金专款专用，不得挪用于合同约定以外的用途。2.要求客户定期报送资金使用情况报告，提供资金流向明细、购销合同等相关资料，以便银行及时掌握资金使用动态。3.通过银行资金监管系统、账户监测等手段，实时监控客户账户资金变动情况，发现异常资金流动及时采取措施。（三）风险预警与处置1.风险预警指标设置：建立风险预警指标体系，包括财务指标、经营指标、信用指标等，设定预警阈值。当客户相关指标接近或超过预警阈值时，发出风险预警信号。2.预警信号分级：根据风险程度将预警信号分为红色预警（高风险）、橙色预警（较高风险）、黄色预警（一般风险）、蓝色预警（低风险）四级。3.风险处置措施：针对不同级别的预警信号，采取相应的风险处置措施。如加强贷后检查频率、要求客户补充担保、提前收回部分或全部授信额度、调整信贷政策、采取法律手段等，确保风险得到有效控制。（四）档案管理1.建立健全授信客户档案管理制度，对授信客户从申请受理到授信业务结束全过程的相关资料进行整理、归档、保管。2.档案内容包括客户基本资料、申请文件、调查评估报告、授信审批文件、合同文本、贷后检查记录、风险预警及处置记录等。3.档案应妥善保管，确保档案资料的完整性、真实性、保密性，便于查阅和追溯。五、授信客户退出管理（一）退出条件1.客户经营状况恶化，出现连续亏损、资不抵债、停产停业等情况，还款能力明显下降。2.客户信用状况恶化，出现逾期贷款、欠息、逃废债务等违约行为，或信用评级大幅下降。3.客户所处行业市场环境发生重大不利变化，导致客户经营前景黯淡，还款能力受到严重影响。4.客户提供虚假信息、资料，或故意隐瞒重大事项，影响银行授信决策和信贷资金安全。5.银行认为应退出的其他情形。（二）退出流程1.风险提示：当发现客户符合退出条件时，银行信贷部门应及时向客户发出风险提示，告知客户存在的问题及可能面临的退出措施。2.制定退出计划：根据客户实际情况，制定详细的退出计划，明确退出方式、退出时间、清收措施等。3.资产保全：采取有效的资产保全措施，如查封、扣押、冻结客户资产，要求保证人履行担保责任，处置抵押物或质押物等，确保银行债权不受损失。4.清收处置：按照退出计划，对授信客户的贷款进行清收处置，通过协商还款、诉讼清收、资产重组等方式，尽可能收回贷款本息。5.档案清理：对退出客户的档案进行清理，整理相关资料，总结经验教训，为后续管理提供参考。六、授信客户信息管理（一）信息收集1.银行应建立多渠道的授信客户信息收集机制，收集客户基本信息、经营信息、财务信息、信用信息等。2.信息来源包括客户主动提供、实地调查获取、人民银行征信系统查询、第三方数据平台获取、行业协会及政府部门提供等。（二）信息录入与维护1.将收集到的授信客户信息及时录入银行信贷管理系统，确保信息的准确性、完整性和及时性。2.定期对客户信息进行维护更新，跟踪客户经营变化、信用状况变化等情况，及时调整系统中的客户信息。（三）信息保密1.银行应建立严格的信息保密制度，对授信客户信息予以保密，防止信息泄露。2.明确信息使用权限，限制信息查询和使用范围，确保信息仅用于银行内部授信业务管理和风险防控等工作。3.对涉及客户商业秘密、个人隐私等信息，严格按照法律法规要求进行保护。七、授信客户管理人员职责（一）客户经理职责1.负责授信客户的营销拓展，收集客户信息，建立客户关系。2.对客户进行初步调查，撰写尽职调查报告，提出授信业务申请建议。3.协助客户办理授信业务相关手续，签订合同，落实担保措施。4.负责授信客户的贷后管理工作，定期进行贷后检查，及时发现和报告风险隐患。5.配合风险处置工作，协助清收贷款本息。（二）风险经理职责1.参与授信客户风险评估工作，对授信业务的风险状况进行分析评价。2.审核客户经理提交的尽职调查报告和授信业务申请文件，提出风险审查意见。3.跟踪监测授信客户风险状况，及时发现风险预警信号，提出风险防控建议。