《共享汽车保险理赔问题及解决对策分析》11000字（论文）

共享汽车保险理赔问题及解决对策分析摘要随着以网约车、共享单车等共享出行方式的不断发展与研究应用，在共享出行的领域中，共享汽车的出现进一步完善了交通出行方式。作为新生事物，既面临着许多挑战，也面临着巨大的发展机遇。本文以共享汽车为研究对象，对其国内发展状况、保险与理赔的流程、问题现状等方面进行研究。分析其保险理赔中存在的理赔流程环节多、市场混乱、效率低等问题，通过相关部门完善监管制度，完善保险理赔相关流程，提高从业人员素质，规范市场秩序，提升业务水平等多方面的问题进行探讨。关键词；共享汽车保险与理赔目录第1章引言 第1章引言1.1研究背景随着共享经济的持续发展和共享旅游的理念逐渐深入人心，改变了人们的生活方式和价值观。国内部分城市面临交通拥堵，环保问题也日益严重，国家鼓励发展共享汽车。根据前瞻产业研究院统计分析，到2020年，整个市场规模将超95亿。罗兰贝格预测未来数年，共享汽车在我国将以每年48%的增长率快速发展，共享汽车数量到2025年预计将达到120万辆。共享汽车数量的不断增加，导致了事故增多，涉及到的保险理赔问题也越来越突出。早在2017年，国家就针对这些问题发布了相关的指导和意见，提出共享汽车租赁企业在业务开展过程中，在购买汽车交通事故责任强制保险、第三者责任险等基本保险险种时，应当按照车辆的使用性质根据规定的保险费率进行投保，鼓励车辆租赁企业与保险公司根据小微型客车租赁业务特点和风险大小，开发合适的保险产品企业抗风险的能力，保障承租人合法权益。虽然有相关政策的指导与解释，但是在实际落实过程中还存在着诸多的不足，尤其是近两年来不断呈现的共享汽车交通事故责任认定难等问题，由于共享汽车在发生事故以后，保险理赔流程涉及多方主体，包括共享汽车平台、承租人和保险公司，使得共享汽车保险理赔问题变得愈发复杂。1.2研究现状近年来，共享经济不断发展，普通车辆保险已经不能满足共享汽车的需要，保费收入也在不断增长，但是共享车辆的承租人却会经常抱怨“理赔难”。在2018年杨文潇提出了在共享经济下的保险规制探讨。2017年刘镇对共享汽车中的保险理赔难题进行探讨。到现在共享汽车已经普及开来，承租人会在共享汽车保险理赔中遇到诸多问题。例如耗时长、程序复杂保险机制不透明等。本文将会对共享车辆在保险理赔中的问题进行探讨并提出改进措施，旨在提高保险理赔效率。1.3研究意义共享汽车作为共享平台的产物，不再作为个人的物品来使用。其中涉及到的人和事都牵扯比较多，而其中的保险理赔又涉及到了第三方公司。一旦发生了共享汽车的交通事故，其保险理赔流程所花费的时间和涉及到的人力，这些成本都是巨大的。所以我们需要对共享汽车保险理赔中存在的问题进行探析，提出解决方案。通过对共享汽车保险理赔的了解与完善，可以开发合适的保险产品，提升企业抗风险的能力，保障承租人的合法利益。虽然有相关政策的指导，但在实际落实过程中还有许多困难，特别是近年来存在的交通事故责任认定以及赔付金额的问题都影响共享汽车用户的扩大与普及。在交通事故中，如果租车人是全责，则需要根据条款承担保险公司理赔之外的全部赔偿。在赔付的流程上，保险公司、汽车租赁平台、承租人的权利与义务在原理上非常可行。但在实际的赔付过程中，共享汽车在保险理赔方面还存在诸多不足。1.4研究方法文献研究法通过查阅国内外相关的文献和著作，全面系统地了解共享汽车以及保险理赔中存在的问题，汲取了大量专家学者的研究成果，奠定了本文的理论基础。

概述2.1共享汽车的定义所谓的共享汽车，其实就是分时租车，现在中国所有的租车都叫这四个字。但与传统租车不同的是，传统租车一般需要门店，线下人员服务，并且每天收费。而汽车共享则是注册认证的会员，通过App找到周边无人值守的网点，通过分时计费的方式租车，网点之间自由取还，方便快捷。也可以说是共享租车时间。2.2我国共享汽车发展现状中国约有3亿人持有驾驶证，机动车数量远远少于这个数字，汽车共享也节省了司机的费用，电力也要比汽油费更便宜。截止到2017年6月，我国已有370家公司注册“共享汽车”，也有一些传统的汽车租赁公司的转型，实际拥有车队的运营公司超过100家。截至2020年底，我国共享汽车的APP一共有185个，例如途宽、联动云、Gofun等。现如今我国的共享汽车类型大多数为纯电动汽车，续航里程为210公里左右。中国汽车分时租赁服务覆盖市超过80座，总量突破8万辆，其中95%以上是新能源汽车，主要分布在东南沿海和川渝地区。以evcard为例，目前已进入40个城市，投入运营车辆超过2.4万辆。目前，共享汽车产业主要由百度、腾讯、阿里巴巴投资，由滴滴、美团、摩拜等互联网公司主导。北汽、上汽、奇瑞等车企为互联网旅游企业提供车辆运维和数据采集。同时，他们开始以注资和技术投资的方式进入共享汽车领域。2.3共享汽车发展中面临的问题2.3.1大规模投放车辆难目前共享汽车行业难以实现大规模投放车辆，资金不充裕是重要原因。共享汽车是重资产、重运营、重营销的产业，对于企业来说，购买车辆成本太高，在资产投入上压力大。企业在汽车管理、汽车维护、停车场维护等方面缺乏管理经验。2.3.2面临充电难题汽车共享是一个高科技壁垒产业，涉及汽车充电、汽车安全、车联网系统、智能辅助驾驶乃至无人驾驶等多个维度。技术的突破对于提高汽车共享的效率非常重要。技术还不成熟，很多操作工作只能使用原来的人工服务，不仅操作效率低，成本也很高，而且造成很多安全隐患。在充电方面，目前的解决方案主要有充电和换电两种。如何提高电池的充电效率和使用寿命一直是业界亟待解决的问题。目前，充电桩数量与共享车数量不匹配，这严重制约了共享车的运营，gofun出行首席运营官谭毅表示，充电桩越多，充电效率和运营效率越高。在一些老城区，增容是个大问题。这些问题极大地制约了汽车共享的发展2.3.3共享车辆出行调度服务困难提车和还车很困难。分时租车网点分布不均，不能满足用户需求。大部分汽车借还网点距离用户较远，影响了用户的便利性和使用体验。无序、侵占大量公共用地，通过观察研究发现，退车过程是影响使用效率的最重要环节，决定着用户满意度的最重要结果。客服应急服务水平不高，只能找固定电话、电子邮件联系，自助解决不了紧急突发事件。2.4汽车保险理赔定义《中华人民共和国保险法》所称保险，是指投保人按照合同约定向保险人支付保险费，保险人按照合同约定对可能发生的事故或者被保险人死亡造成的财产损失承担赔偿责任，残疾、患病或者达到约定年龄的，在规定期限内承担给付保险金责任的商业保险行为。机动车保险是最重要的保险类型。机动车保险是一种综合保险，属于财产保险范畴。它是一种运输工具保险。承保各类公务、商业、民用机动车，包括因自然灾害或事故造成的车辆本身及相关利益的损失，采取措施支付的合理费用，以及被保险人对第三人的人身伤害和财产损失的民事责任。[1]理赔，是指保险标的发生保险事故，致使被保险人财产受到损害或者生命受到损害时，保险公司按照合同规定履行赔偿或者给付责任的行为，或者因发生保险单约定的其他保险事故需要保险赔偿的。它是直接反映保险职能和保险责任履行情况的工作。[2]2.5共享汽车保险理赔流程及注意事项共享汽车发生事故后需要做到这些流程；确定有无人员伤亡、报警、联系共享汽车客服、将车辆开到指定地点维修、承租人垫付费用、准备报销材料。理赔流程需要准备的资料以及注意事项如下；1.随身携带机动车辆“三证一单”的清晰复印件，即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险单。在此，我想提醒大家的是，很多保险公司的小保险卡已不再作为理赔凭证。2.出险后及时报案，特别是重大事故，是非常重要的。拨打保险公司的报案电话时，必须提供保险单号、时间、地点、事故性质等基本信息。3.一般来说，临时上牌车辆只办理短期交通保险，并按照规定的行驶路线和时间上路行驶。保险公司对在指定路线和时间以外发生的任何事故不承担保险责任。4.异地车辆在发生事故时，应及时向保险公司报案，事故发生地的损失评估人员应代表保险公司在事故现场进行勘查和评估损失。赔偿费用一般按照事故发生地的行业标准来进行评估。如果在返回保险地点后才发现车辆有部分损坏，保险公司可以补偿该部分的修理费用。2.6当前共享汽车的用户情况当前社会上共享汽车的类型主要有盼达用车、Car2go即行、长安出行、EVCARD、联动云租车、神州租车、一嗨租车以及GoFun出行等。通过华为手机的应用市场的下载量大数据可以看到，神州租车和一嗨租车的下载量是远高于其它共享汽车的，所以使用量也是比其它车型更高的，并且他们已经在全国的80%的城市都已经有了网店。因此这两个共享汽车在保险理赔发展中的问题对于中国的共享汽车是具有代表性的。查阅国内的几家大型保险公司的数据大致可以知道，2020年共享汽车的保险理赔案例约有13000多件。其中关于关于神州租车有7000多件，关于一嗨租车的案件约有4370件，一共占了中国共享汽车理赔案件的73.2%，但是其中只有不到30%的用户对发生事故后的保险理赔感到满意，大部分的用户都觉得共享汽车的保险理赔市场不是特别完善。

神州租车的保险理赔案例探讨3.1神州租车简介截至2020年7月，神州租车在中国300多个大中主要城市拥有约3000多个直营租车点，车队规模近160000辆，服务近100万个人客户和数千家企业客户，是国内服务网络最大、服务网点最多、车队规模最大、服务类型最齐全的全国性大型汽车租赁服务企业。神州租车公司成立于2007年9月，总部位于中国北京。作为中国汽车租赁行业的领头羊，神州租车积极借鉴国际成熟市场上成功的汽车租赁模式，结合中国客户的消费习惯，为消费者提供短期租赁、长期租赁、融资租赁等专业化的汽车租赁服务，以及GPS导航、道路救援等完善的配套服务。神州租车坚持以客户为导向的专业态度，颠覆繁琐的传统租车模式，为客户提供快捷便捷的新车租赁服务体验。无论何时何地，公司覆盖中国大陆城市和旅游区的服务网络和专业化的24小时接送服务和客户服务，既能满足客户的租车需求，又能保障客户的安全驾驶。[3]3.2神州租车使用相关协议用户在app上租用共享汽车时，会先阅读关于出行的协议、发生事故后的处理步骤以及保险理赔的流程等据了解，租用神州共享汽车时，租车者需要和公司签订《神州租车平台规则》协议。根据协议规定；用户在车辆使用期间产生的违法违章情况，将在订单结束后进行核查，经确认情况属实后将通知用户配合处理。违法违章行为造成的损害后果由用户进行承担，用户逾期未处理的。用户同意车源方通过交管部门将违法违章直接转移至用户。否则应承担由此产生的全部费用。车源方有权在用户交纳的押金中扣除相应金额及滞纳金。造成车辆无法年检的停运及其他损失，由用户按照200元/日向车源方承担运营损失作为违约金。处理具体相关政策由《神州租车平台规则》规定，用户应严格遵守。[4]根据《神州汽车租赁分时服务会员协议》，授权驾驶人是指年满18周岁、持有有效证件的会员。该经营者还表示，如果司机与租车人一致，公司将按规定进行赔偿，否则事故只能由个人承担。[5]3.3神州租车的保险理赔问题3.3.1保险理赔流程慢在神州租车公司的内部保险理赔数据中可以查到，2020年共涉及保险理赔案件7000多件。通过查阅事故的回访调查统计数据可以知道，有60%起保险理赔事件的用户觉得理赔流程慢、复杂。一般车辆发生事故后，经过报警、查勘、定损等一系列步骤，最终事件得到完整解决需要的时间是10天左右，而共享汽车则需要20-25天。3.3.2保险理赔流程复杂在理赔的过程中，一般车辆只需要提供自己的驾驶证、行驶证以及自己的身份证等相关证件交给保险公司就可以了，剩下的事情完全就不用自己操心。可是共享汽车在发生事故后，承租人不但需要提供以上相关证件，还需要拿到共享汽车公司的营业执照复印件、法人代表的身份证复印件等。然而这些证件都不是用户自己轻易就能取到的，需要提前在网上预约，本人需要跑到当地的分公司总部去拿，拿到文件的同时还需要交纳一定数目的押金。整个理赔流程就会显得很复杂。3.3.3人员专业性不足在神州租车的7000多件理赔案中，有近一半的用户觉得在保险理赔的过程中，保险公司的工作人员专业性不足。当用户在发生事故后，保险专员到达事故现场开始查勘、拍照等工作。用户问起保险专员，这个车辆购买了哪些保险？分别的保费是多少钱？公司处理相关的共享汽车事件一般需要多久等问题。保险专员对这些基本的问题回答往往都是含糊不清，不知所云。

第4章一嗨租车的保险理赔案例探讨4.1一嗨租车简介一嗨租车成立于2006年1月，主要为个人和企业用户提供汽车出行服务。是中国第一家实现全电子商务管理的汽车租赁企业。公司总部设在上海，在全国450多个城市设立了6000多家网点，目前拥有200多种车型，业务范围覆盖全国。一嗨租车自成立多年以来，一直处于平稳高速发展的状态，出租率、周转率等重要指标位居同行业前列。公司主要为个人和企业用户提供短期租车、长期租车、个性化定制等综合性汽车出行服务，支持网上预定、电话订购、移动终端预约、门店预定等预约方式，以及信用卡支付、网上支付等，储值卡支付和其他支付方式。[6]4.2.一嗨租车使用相关协议根据一嗨租车公司与保险公司签订的协议；用户在车辆使用过程中造成车辆损坏后，在保险理赔范围以外的，用户应该按照一嗨租车公司网络平台公布的《车辆损失费收费标准》进行赔偿。《车辆损失费收费标准》未做规定的，应该按照市场价格进行赔偿。车辆维修费用在壹万元以上的，除用户应该承担的维修费用赔偿责任外，还需要在保险责任以外另行按维修费用的20%向一嗨租车公司支付车辆的贬值损失。用户交强险保险公司要求提供租车公司的营业执照复印件与法人身份证复印件以及实物赔付确认书的公司盖章。甲方依法享有租赁汽车的所有权，可在车辆上加设甲方标志。甲方有权根据《一嗨租车单》、《服务协议》、《服务手册》及《一嗨体验单》中的任何文件向乙方收取包括租金在内的所有款项。如在约定期限内未结清任何款项，不视为甲方放弃相关权利。甲方有权直接从双方其他租车服务的欠款中扣除，或以其他约定的方式向乙方收取。[6]4.3一嗨租车的理赔问题4.3.1保费保额低在一嗨租车公司向社会公布的有关数据中可以查到，2020年共发生保险理赔事件4000多件。关于保险理赔的反馈消息有12000多条。有8360条消息是觉得公司购买的保险保额太低了，不能满足承租人发生事故后的出险需要。根据共享汽车公司与保险公司签订的合同，共享汽车公司为所属车辆购买的险种是车损险、交强险以及三者险。车损险的保费是1000元，三者险的保费是20万元。而同一级别的一般车辆的车损险和三者险的保费分别是5000元、100万元。如此一相对比之下，共享汽车公司所购买的保险保额太低了，很多用户在发生事故后都需要自掏腰包。难以满足承租人的驾驶安全感。4.3.2服务理念落后另外有7300多条关于保险理赔的反馈消息觉得人员服务态度差，服务理念落后。在发生事故后，承租人拨打共享公司的客服电话，电话不能够及时被接听。人工客服一听到发生事故后需要报案，态度会变得很差。在告诉承租人应该做什么的时候，整个过程客服的态度也很冷淡。保险公司的工作人员慢悠悠地到达现场之后，再急匆匆的拍照取证离开现场。整个过程只需要十几分钟，而承租人在发生事故后需要等待保险专员好几个小时。可以看出共享汽车理赔流程中所涉及到的人员服务态度不端正，服务理念落后。从神州租车和一嗨租车的统计数据中我们可以看出共享汽车在发生事故后，保险理赔中存在着事故责任难以分清，共享汽车公司与承租人之间的权责关系难以界定，保险公司对共享汽车的理赔案例缺乏相关经验，没有专门针对这些租车公司的保险，保额费用偏低，整个理赔过程繁琐耗时长，人员素质良莠不齐，服务观念落后，难以满足承租人出险后的需要。

第5章共享汽车保险理赔的问题分析通过分析神州租车和一嗨租车的相关数据，可以知道这两种共享汽车的使用人数是高于其它共享汽车的。因此可以知道当前的共享汽车都存在以下共性问题。5.1平台为共享汽车的第三者责任险投保保额较低目前，登记为非营运车辆的第三者责任险金额大多在50万元以上，私家车大多在100万元以上。不过，共享汽车运营平台公司只投保了5万元的第三者责任险金额。当下关于车辆的第三者责任险金额和免责条款的争议颇多。在车主共同分担车祸责任的情况下，往往涉及车险金额和免责条款。一般来说，车险金额会列在分时协议中。但是，当保险金额不能完全包含赔付金额时，保险公司不会在约定保险金额的基础上进行超额赔偿，用户无法承担高额的余下赔付金，导致双方发生冲突。5.2发生事故后认定责任难在发生事故后有关责任认定的问题，是保险理赔有效开展的关键，但在实际赔偿的过程中，责任认定工作还存在一定的问题。由于共享汽车具有取车、用车、还车等比较方便的特点，所以在某些情况下，一旦发生事故，车辆就找不到责任人，维修费用也就必须由共享平台自行承担或通过保险解决，这也将影响第二年的保费金额。由于共享汽车的保险理赔方式仍与传统汽车保持一致，因此共享汽车的保险赔付率要低于传统汽车。各租赁平台要求承租人使用汽车前对车辆进行拍照取证，避免事故责任认定不清。然而在实际运行过程中，因车辆自身问题、驾乘人员直接或间接造成的车辆磨损、刮擦和车辆损坏等问题、承租人驾驶经验、驾驶习惯等原因导致车辆使用过程中发生交通事故，实际驾驶人与注册用户不一致等问题都造成责任界定过程非常复杂。另外，由于共享汽车租赁人不确定性和牵扯多方关系，使得保险理赔过程复杂、流程缓慢。一旦发生交通事故后，牵扯人员和企业较多，事故责任认定相对困难。根据现行法律规定，由于机动车造成的意外伤害事故，涉及的机动车使用者、管理者、所有者都需承担相应的责任。由此造成的“责任谁多谁少，谁全责谁无责”复杂的多方关系导致共享汽车在出现事故时难以得到有时效的理赔。5.3现场勘查率低共享汽车的行驶路线和行驶时间存在很大的不确定性，保险公司的实地勘查率相对较低。虽然保险公司对理赔部门现场调查工作的相关规章制度作出了严格要求，但是如果事故发生在高速公路上、偏远地区或距离保险公司服务机构较远的地方，那么保险公司就不能进行有效的调查了。此外，由于同时发生大量交通事故与交通拥堵，勘查人员就不能及时赶到现场。所以在这种情况下，理赔过程就难以把握准确的第一手的现场信息，导致事故原因不能准确被判断。事故的损失如果弄不清楚，勘查记录就不能很好地被参考，交警部门对责任认定和处理结果筛选不力，也将会进一步影响车险理赔的及时性和准确性。5.4理赔过程环节多、耗时长目前，在车险事故发生后的理赔过程中，普遍存在理赔时间长、效率低的现象。车险报案后，查勘人员赶到现场。在完成现场勘查任务后，他们没有及时跟踪案情，无法迅速处理案件。理赔完成后，支付过程中金融与银行的对接也将延长理赔时间。这些环节导致保险理赔服务效率低下，客户满意度不高。从长远来看，会损害被保险人的利益，降低公司的赔偿效率和声誉。5.5理赔人员专业性不强保险理赔专业人员参与了整个理赔过程，其专业性和能力决定了案件的解决效率。有的理赔专业人员不够专业，对工作流程缺乏了解、研究和分析，或者缺乏基本的专业精神和责任感，不能合理地向客户解释业务内容和解决方案，使承租人在整个保险理赔过程中无所适从。由此可见，专业人员的重要性。在目前我国保险理赔行业中，专业人员偏少是普遍现象。在理赔人员素质方面，他们大多已经完成学业，所学专业与工作岗位之间联系较少。这种情况导致相关车险理赔缺乏专业人员负责，可能导致与投保人沟通时出现问题。我国保险业的从业人员大多不具备专业的理赔知识和业务能力，往往经验不足，往往无法很好地处理好理赔结果，进而影响理赔期限和理赔结果，给被保险人留下不好的印象。第6章共享汽车保险理赔解决措施6.1鼓励推行线上查勘平台技术针对理赔流程中最具技术性的部分，我们利用互联网搭建了一个损失评估平台，真正实现了移动视频查勘平台。平台的建设可以实现实时地图响应、现场对话传输和智能调度，不再受环境的限制。当发生共享车险理赔案例时，从客户发起报案开始时，就可以实时共享坐标，并且可以看到屏幕画面信息。实现了双方数据的实时传输和共享，使查勘和定损的工作更加方便、准确，提高理赔效率并节省时间。6.2提升保险理赔行业及从业人员素质6.2.1从业人员方面保险理赔工作人员，自身的身体素质一定要好，既要有好的体力素质，又要有好的脑力素质。在工作中，不可避免地会遇到一些突发的、棘手的问题，生活作息上经常没有规律可言，这些都需要从业人员要有一个健康强壮的身体来支撑。熟练的专业技能、灵活的随机应变能力、丰富的实践经验和理论知识是必不可少的。为更好的了解我国车险市场的行情，应除了掌握国内车险的条款、费率和保单，还应该熟悉国际车险的理赔方式和技巧，更重要的是培养高度的责任感和工作自豪感。只有这样，理赔人员才能主动、快速、准确、合理的完成保险理赔。在确保公司利益不被损坏的情况下，我们要站在被保险人的立场上，对客户真诚公平。只有坚持以人为本的服务原则，才能有效提高保险理赔的服务质量和。6.2.2保险理赔企业方面汽车保险公司应该加强保险行业的内部管理，为了充分提高汽车保险理赔企业的效率，无论是企业运营机制，还是业务人员的积极性，都需要不断完善和提高，正确辨别事故原因。根据一系列相关事故处理案例，吸取经验教训，找出公司制度和管理上的不足，提高管理和服务态度。从某种意义上说，科学的管理体制应该是企业生存和发展的必要前提，相关员工的服务态度、服务能力和综合素质在一定程度上促进了企业的高效发展。6.3简化理赔流程6.3.1删减环节取消了案件的纸质化，简化了理赔程序，节省了客户多次向保险公司提交材料的时间，解决了客户办理手续多的问题。互联网和电子技术的应用，使客户可以在互联网上进行确认，并自行拍照，以传输电子文件。最大限度地简化和优化流程，使整个索赔流程更加简单明了。6.3.2合并岗位将核损与报价岗位相合并，去掉重复的文件审核环节，简化工作内容，准确了解车主和市场情况，规范操作，提高运营效率。通过调整岗与理赔岗相结合，实现了一岗双责的业务模式。在一个人计算索赔金额后，组中另一个人再计算付款金额，然后依次操作案例。对于复杂和困难的案例，将有两人以上进行讨论和研究。理赔中心制定统一的理赔标准。6.4加强用户审核减少事故率为降低潜在事故率，共享汽车企业应加强用户资质材料的审核，尤其是部分量化指标的设置，可以增加人脸识别。同时，可以采用国内第三方征信平台进行用户注册的资格审核，较为典型的平台如芝麻信用，借此提升目标用户的素质的提升，同样，对于信用等级越高的用户群体给予相应的押金、里程等方面的优惠。最终实现平台与用户间的可持续发展。6.5完善相关法律法规相关部门提高监管能力相应的法律法规需要国家根据具体情况不断完善，完善保险公司与投保人之间的利益诉求以达到平衡，减少法律的漏洞，从实践中改变适合市场平衡的规定，这也可以为整个行业的发展提供一个良好的环境。这样，在法律的保护下，保险企业得到了更好的发展，保险业的服务也将逐渐取得客户的青睐。根据明确的权责政策，可将公共交通强制险、旅客意外险、第三者责任险等保险责任划归共享车平台。汽车保险业立足于社会，有必要需要相关部门完善相关法律法规，完善地方保险规章制度。我国共享出行保险市场总体上还是比较稳定的，但仍会有不法分子破坏市场。经过近几年有关部门的集中管理，车险费率基本统一，相关制度不断完善，保险市场秩序明显好转。积极参与地方安全生产、交通运输、建筑安装等相关法律法规建设，推动地方保险相关法律法规完善。另一方面，需要密切监管合作，共同建设金融安全区。目前，在保险业、银行业、证监会、人民银行的合作下，中间渠道业务积极探索金融综合经营条件下的金融监管合作。6.6扩大共享汽车平台先行赔付范围可以从承租人的责任为出发点，以《城市共享汽车实施细则》的形式明确了共享汽车平台的先行赔偿责任，但先行赔偿的对象仅限于当事人。同时，考虑到在共享汽车客运中，共享汽车平台不仅需要提供信息登记和解锁，还需要承担车辆分配任务，并有权收取租金。根据《中华人民共和国侵权责任法》第34条关于运营中损害赔偿责任的规定，共享汽车平台需要承担侵权责任。在这种情况下，对于车外人员和财产的损失，共享车平台也需要在一定程度上提前承担赔偿责任，从而提高索赔的效率和及时性。6.7引入共享车辆特别保费传统的保费已经难以满足日新月异的社会了，特别是在这个共享时代，共享汽车作为这个时代最亮眼的产物，保险公司也应该不断创新，车险需要在费率设置、赔偿责任等方面创新思路开发产品，既能满足当前共享经济发展的需要，又能为保险业务开拓新的领域。同时，考虑到共享汽车平台只管理其运营时间，可以以较低的价格额外推出第三者责任险，由租车人承担，并逐步形成资金池，在事故发生时支付巨额赔偿。比如，要求每个租车人在开车前自愿选择缴纳10元保险，以100万的保险金额再购买一份第三者责任险，并将保险义务明确分配给租车人，从而达到督促承租人依法办理保险担保，增加保险赔偿金额的目的。在保险系统方面，首先需要加大平台的日常检查和维护力度。另一方面，应提供不同的保险服务，如gofun出行在用车时在一定范围内的自愿免责险，以及国外共享车平台常用的注册费中包含的车辆损失险和第三者责任险。第7章结语经济社会高速发展的今天，汽车共享面临的问题更为严重，这就需要政府、企业和用户三方的合作。政府也应该出台相应的政策，提供相应的资金支持和加大监管力度，为汽车共享企业提供足够的支