《商法学》课件-商法学 - 副本

第七章保险法律制度第一节保险与保险法概述第二节保险合同第三节人身保险合同第四节财产保险合同第五节保险业法第一节保险与保险法概述一、保险概述（一）保险的概念1、保险是一种商业行为。2、保险是一种非典型的对待给付关系。（二）保险与相近概念的区别1、保险与储蓄。

（1）目的不同。（2）性质不同。（3）实施原则不同。2、保险与赌博。

（1）行为性质不同。（2）危险性质不同。（3）目的和作用不同。3、保险与保证。

（1）适用范围不同。（2）地位不同。（3）权利义务内容不同。（三）保险的要素1、保险的前提要素——危险存在。（1）纯粹性。（2）偶然性。2、保险的基础要素——团体共济。3、保险的功能要素——损失补偿。

（四）保险的分类1、强制保险与自愿保险。

（1）强制保险。（2）自愿保险。2、财产保险与人身保险。

（1）财产保险。（2）人身保险。3、原保险与再保险。4、个人保险与团体保险。5、商业保险与社会保险。二、保险法概述（一）保险法的概念与地位1、保险法的概念。广义的保险法，是指调整保险关系的一切法律规范的总称，狭义的保险法，一般仅指保险私法，甚至专指保险合同法。2、保险法的地位。

（1）单独制定各项保险法律法规。（2）将保险合同法纳入民法典或商法典，单独制定保险业法。（3）制定保险法典或基本法。（二）保险法的调整对象和主要内容1、保险法的调整对象。（1）保险营业关系。第一，保险合同关系。第二，保险中介关系。第三，保险方内部及相互之间的关系。第四，投保方内部及相互之间的关系。（2）保险监管关系。第一，国家与保险人之间的关系。第二，国家与投保人之间的关系。第三，国家与保险中介人之间的关系。2、保险法的主要内容。

（1）保险合同法律制度。（2）保险特别法律制度。（3）保险业法律制度。

（三）保险法的基本原则1、保险利益原则。（1）保险利益的含义和构成要件。第一，保险利益应是合法的利益。第二，保险利益应是确定的利益。第三，保险利益应是经济性利益。

（2）保险利益原则的含义和意义。第一，人身保险的投保人在投保时对被保险人应当具有保险利益。第二，财产保险的被保险人在出险时对保险标的应当具有保险利益。第三，有无保险利益是判断合同效力的根本依据。（3）保险利益原则在财产保险中的适用。

第一，对保险标的享有的现有利益。第二，对保险标的享有的期待利益。第三，对保险标的享有的责任利益。（4）保险利益原则在人身保险中的适用。第一，利益主义原则。第二，同意主义原则。第三，利益、同意兼顾原则。2、最大诚信原则。（1）最大诚信原则的内涵。（2）最大诚信原则对投保人的要求。

第一，告知义务。第二，保证。（3）最大诚信原则对保险人的要求。第一，说明义务。第二，弃权与禁反言。3、损失补偿原则。（1）损失补偿原则的含义。（2）损失补偿原则的适用范围。4、近因原则。第二节保险合同一、保险合同的概念与特征（一）保险合同的概念

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（二）保险合同的特征

1、保险合同是最大诚信合同。2、保险合同是射幸合同。3、保险合同是附合合同。二、保险合同的分类（一）财产保险合同与人身保险合同根据保险合同标的的不同，保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同。（二）补偿性保险合同与给付性保险合同根据保险人给付保险金的目的不同，保险合同可分为补偿性保险合同与给付性保险合同。

（三）定值保险合同与不定值保险合同根据保险标的的价值在订立保险合同时是否确定，保险合同可分为定值保险合同与不定值保险合同。

（四）特定危险保险合同与综合危险保险合同根据保险人所承保危险的范围不同，保险合同可分为特定危险保险合同与综合危险保险合同。（五）单一保险合同与重复保险合同根据投保人是否以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人分别订立数份保险合同为分类标准，保险合同可分为单一保险合同与重复保险合同。

三、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人。

（1）保险人是依法成立的并获许经营保险业务的保险组织。（2）保险人在保险合同成立时有权请求投保人交纳保险费。（3）保险人在保险事故发生时负有承担赔偿损失和给付保险金的义务。2、投保人。

（1）投保人应当具有民事权利能力和民事行为能力。（2）投保人对被保险人应当具有保险利益。（3）投保人应负缴纳保险费的义务。

（二）保险合同的关系人1、被保险人。

（1）被保险人是保险事故发生时遭受损害的人。（2）被保险人是享有保险金给付请求权的人。（3）被保险人在特定情况下必须具有行为能力。2、受益人。（1）受益人的资格。（2）受益人的产生。（3）受益人的变更。（4）受益人受益权的消灭。四、保险合同的订立与生效（一）保险合同的订立1、投保。2、承保。（二）保险合同的形式与内容1、保险合同的形式。（1）投保单。（2）暂保单。（3）保险单。（4）保险凭证。2、保险合同的内容。（1）保险合同的条款。（2）保险合同条款的解释。（三）保险合同的生效保险合同的生效，是指已经成立的合同在当事人之间产生法律约束力。第三节人身保险合同一、人身保险合同的概念和特征（一）人身保险合同的概念人身保险合同是与财产保险合同并存的一类基本保险。（二）人身保险合同的特征1、保险金的给付定额性。2、保险费支付的不可诉性。二、人身保险合同的分类（一）人寿保险合同

人寿保险合同是人身保险合同中最基本险种，是以被保险人在保险期间内的死亡或生存为给付条件的人身保险合同。（二）意外伤害保险合同

意外伤害保险合同是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外事故导致伤害、残疾或死亡时，由保险人依约给付保险金的合同。（三）健康保险合同

健康保险合同又称为疾病保险合同，是指投保人与保险人约定，在被保险人患病、分娩以及因此致残或死亡时，保险人按约定向被保险人或者受益人支付保险金额的合同。三、人身保险合同的主要条款（一）不丧失现金价值条款

现金价值，又称“退保价值”或“解约退还金”，是指在人寿保险合同中，投保人或者保险人解除保险合同时，保险人应退还给投保人的金额。（二）宽限期条款

宽限期即缴纳保险费的宽限时间，是指在人寿保险合同中分期支付保险费的情形下，投保人在支付了首期保险费后，保险人对于到期没有缴纳续期保险费的投保人给予一定时间的宽限。（三）中止、复效条款

中止，即宽限期到期后投保人仍未缴纳保险费的，人身保险合同效力中止。（四）年龄误告条款

人身保险合同中被保险人的年龄属于保险人决定是否承保以及保险费率高低的重要事项。（五）自杀条款

自杀是指主动终结自己生命的各种行为。（六）不可抗辩条款

不可抗辩是指保险人不得以被保险人在投保时的误告或隐瞒事实为理由，而主张合同无效或拒绝赔偿。

（七）保单质押条款

保单质押条款指的是投保人或者被保险人在急需要资金而又不愿终止人身保险合同情形下，可以在其保单具备的现金价值内，以保单向保险人质押而取得贷款的条款。四、人身保险合同中的受益人及其权益（一）受益人的指定

受益人没有资格限制，指定受益人不需要考虑受益人与被保险人之间是否有保险利益。（二）受益人的变更《保险法》第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”（三）受益权的性质大陆法系一般认为受益权是一种期待权。（四）受益顺序和份额《保险法》第40条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”（五）受益权的丧失《保险法》第43条第2款规定：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”（六）共同死亡的推定《保险法》第42条第2款规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”第四节财产保险合同一、财产保险合同的概念与特征（一）财产保险合同的概念

财产保险合同，是指投保人按照约定向保险人支付保险费，保险人对于其承保的物质财产及其有关利益因保险事故造成的损失承担赔偿责任的保险合同。（二）财产保险合同的特征

1、财产保险合同的保险标的是财产。2、财产保险合同以补偿保险标的的实际损失为目的。3、财产保险合同以保险标的的价值确定保险金额。4、财产保险合同中保险人享有保险代位权。二、财产保险合同的种类（一）财产损失保险合同

财产损失保险合同，即狭义的财产保险合同，是以补偿有形财产的直接损失为目的的保险合同。1、企业财产保险合同。2、家庭财产保险合同。3、货物运输保险合同。4、运输工具保险合同。

（二）农业保险合同农业保险合同，即以种植物、养殖物为保险标的的财产保险合同。（三）责任保险合同

责任保险合同又称为第三者责任保险合同，是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的保险合同。1、公众责任保险合同。2、产品责任保险合同。3、雇主责任保险合同。4、职业责任保险合同。（四）信用保险合同

信用保险合同，又称商业信用保险合同，是指保险人对被保险人的信用放贷或信用售货提供担保而同投保人订立的保险合同。1、出口信用保险合同2、国外投资信用保险合同3、国内商业信用保险合同（五）保证保险合同

保证保险合同，是指保险人向保证人提供担保而成立的保险合同。1、诚实保证保险合同2、确实保证保险合同三、财产保险合同中的可保利益（一）财产保险可保利益的概念与种类1、财产可保利益的概念。所谓财产可保利益，是指投保人或被保险人对于保险标的所具有的法律承认的经济利益，它是一种客观存在的利益。

2、财产可保利益的种类。依据产生财产保险合同可保利益的权利性质不同，可保利益可分为财产权益、合同权益和责任权益三类：（1）财产权益。（2）合同权益。（3）责任权益。依据财产保险合同可保利益的现存性，可保利益可分为现有利益和期待利益两类：

（1）现有利益。（2）期待利益。（二）财产保险合同可保利益的具体认定1、对财产享有法律上权利的人。

（1）物权人。（2）股东或法人。（3）占有人。2、对财产负有法律责任的人。四、财产保险合同的保险责任（一）保险责任的含义财产保险合同中的保险责任是指保险人按照保险合同约定，在保险事故发生造成保险标的损失时所承担的赔偿责任。（二）保险责任的范围

保险责任的范围，即保险人应对哪些风险造成保险标的的损失承担赔偿责任。（三）除外责任除外责任是指依照法律规定或合同约定，保险人不承担赔偿责任的风险范围。五、财产保险合同中的代位求偿权（一）代位求偿权的概念

代位求偿权，是指在财产合同中，保险人依约赔偿被保险人的损失后，所取得的被保险人享有的向负有民事赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。（二）代位求偿权的取得

保险人按照保险合同履行了对被保险人的赔偿责任后，如何取得代位求偿权，各国有不同的规定，归纳起来有两种立法例：1、一种是当然代位主义；2、另一种是请示代位主义。尽管保险人代位求偿权的取得采取当然代位主义，但代位求偿权本身仍须具有一定的成立条件。具体而言，主要包括以下三项条件：1、保险标的受损必须是由于第三人的行为引起的。2、被保险人必须对第三人享有赔偿请求权。3、保险人已向被保险人给付保险金。（三）代位求偿权的行使

1、保险人以自己名义行使权利。2、代位求偿权的行使限制。

（1）保险人行使代位求偿权，不得超过已先行给付的赔偿金额。（2）保险人代位求偿权的行使对象有一定限制。3、代位求偿权行使中被保险人的义务。

（1）被保险人负有协助义务。（2）不得放弃对第三人的赔偿请求权。（3）不得损害保险人的代位求偿权。第五节保险业法一、保险业法的基本理论（一）保险业法的概念及性质

保险业法，又称为保险监管法和保险业监管法，是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。（二）保险业立法的理论依据

1、保险业的社会保障性。2、保险业经营的负债性。3、保险业的金融性。4、保险技术的复杂性。

（三）保险业法的立法原则1、保护保单持有者利益。2、保持行业发展的稳定。3、防范和化解经营风险。（四）我国的保险业现状及监管1、我国保险业的现状。2、我国保险业的监管机构。二、保险公司监管（一）保险组织的法律形式纵观世界各国，保险组织主要有两种形式，一种是按公司法组建的有限责任公司或者股份有限公司，一种是从传统的相互合作社发展而成的相互保险公司。1、初始资金来源与偿还。2、社员身份的取得。3、公司的组织架构。4、保费的缴