人身保险教案笔记

人身保险

教案

授课专业____________________________

授课班级____________________________

任课教师

教学日历

二0一九〜二0二0学年第2学期

课程名称：________________________

班级：____________________________

任课教师：_________________________

教研室主任：_______________________

系（部）副主任：___________________

教务处副处长：_____________________

教材名称人身保险

主要参考书目

周数周学时总学时讲课时数实验课时数习题课时数机动

154602

-一学年一学期授课计划及实施情况表

级专业班级人身保险课程授课教师：

周授课计划

上课地点教学方式作业实施情况院、系教学抽查意见

次章节及讲授主要内容

1/1.2Chl.l人身保险基本认知理实一体

1/3.4.Ch1.2人身保险的功能与种类认知理实一体

2/5.6Ch1.3人身保险的发展历史认知理实一体1

Ch2.1人身保险合同的基本认知

2/78理实一体

Ch2.2人身保险合同的要素认知

3/9.10Ch2.3人身保险合同的条款认知理实一体

Ch2.4人身保险合同的订立、生效与变更

3/11.12理实一体

Ch2.5人身保险合同履行与终止

4/13.14Ch2.6人身保险合同的解释与争议处理理实一体1

Ch3.1人寿保险基本认知

4/15.16理实一体

Ch3.2普通人寿保险

5/17.18Ch3.3年金保险理实一体

5/19.20Ch3.4特种人寿保险理实一体

6/21.22Ch3.5创新型人寿保险理实一体1

6/23.24Ch4.1人身意外伤害保险基本认知理实一体

授课计划

周

上课地点教学方式作业实施情况院、系教学抽查意见

次

章节及讲授主要内容

7/25.26Ch4.2人身意外伤害保险操作实务理实一体

7/27.28Ch4.2人身意外伤害保险操作实务理实一体1

8/29.30Ch5.1健康保险基本认知理实一体

8/31.32Ch5.2医疗保险理实一体1

9/33.34Ch5.3失能收入损失保险理实一体

9/35.36Ch5.4其他健康保险理实一体1

10/37.38Ch6..1团体人身保险基本认知理实一体

10/39.40Ch6.2团体人身保险的险种介绍理实一体1

11/41.42Ch7.1人身保险营销认知理实一体

11/43.44Ch7.2人身保险的营销技巧理实一体1

12/45.46Ch7.2人身保险营销技巧理实一体

12/47.48Ch7.3人身保险的客户服务理实一体1

13/49.50Ch8.1人身保险承保理实一体

13/51.52Ch8.2人身保险核保理实一体

14/53.54Ch8.3人身保险理赔理实一体1

14/55.56Ch9.1人身保险规划基本认知理实一体

15/57.58Ch9.2人身保险的购买实例理实一体

15/59.60复习总结

合计10

教研室主任审核签字系（部）主任审核签字审核日期

教案

教师姓名课程名称人身保险班级

授课日期3月2日第1周课时2课型新1

章节名称Chl.l人身保险基本认知

通过本章的教学，应该能够：

1.掌握人身保险的内涵；

教学目的2.掌握人身保险的特征；

3.熟悉人身保险的原则；

教学重点人身保险含义、特征、原则

教学难点人身保险的原则

补充、删

无

节、更新

教具粉笔黑板教材教辅资料

课外作业广泛阅读

课后体会

6

授课主要内容

【组织教学】点名，询问未到堂原因。

【旧课复习】复习上节内容

【导入新课】

Chi.1人身保险基本认知

一.人身保险的含义

人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老

等保险事故或保险期满时给付约定保险金的保险。

人身保险包括以下基本内容。

（一）人身保险的保险标的

人身保险的保险标的是人的生命和身体。当以人的身体作为保险标的时，它是以人的健

康、生理能力和劳动能力等状态存在的。在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，

根据保险合同的有关条款，由保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一

约定时间，则由保险人给付保险金；在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤

害而导致损失，根据保险合同的有关条款，由保险人给付保险金。

（二）人身保险的保险责任

人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。这些保险责任不仅包

括人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括保

险期满时若被保险人生存，保险人就要承担给付约定保险金的责任。

（三）人身保险的给付条件

人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、

伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保

险人或其受益人给付保险金。

二.人身保险的基本原则

（一）人身保险的保险利益原则

保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则和近因原则共同构成了保险的四大基本

原则。在人身保险中，突出体现的是保险利益原则和最大诚信原则。

案例：

人身保险的利益原则

王某是家庭的主要工资收入者，当王某遭受意外伤害或疾病住院时，整个家庭都会遭

受经济利益的损失，这种损失不仅包括住院治疗费用，还包括家庭经济收入的减少。

此时，不仅王某对自己的生命和健康具有保险利益，其妻儿也都可以对他的生命和健

康具有保险利益。

1.保险利益原则的含义

保险利益必须是符合法律规定，为法律所认可并受到法律保护的利益。这种经济利益

因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损，

2.人身保险中保险利益的变动

保险利益的变动是指保险利益的转移、消灭。保险利益转移是指在保险合同有效期间，

投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同依然有效。保险利益的消灭是指投保人或被保

险人对保险标的的保险利益由于保险标的灭失而消灭。

3.人身保险中保险利益的时效规定

7

人身保险强调在订立保险合同时，投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保

险利益。即使投保人对被保险人因离异、雇佣合同解除或其他原因而丧失保险利益，保险人

仍负有给付受益人保险金的责任。

（二）人身保险的最大诚信原则

1.原则及含义

最大诚信原则，是指保险合同当事人在订立合同时及在合同的有效期内应依法向对方

提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承

诺。

2.基本内容

最大诚信原则的基本内容，包括告知和保证。

⑴告知

告知意味着在合同缔结前、缔结时以及合同有效期内，投保人或被保险人应将已知和

应知的与保险标的有关的所有重要事实向保险人如实陈述。

⑵保证

保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在

或不存在做出许诺。对于保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知、弃权与禁止反言

等。

⑴告知

告知不仅仅是投保人或被保险人的义务，也是保险人的义务。在保险合同订立之前、

订立之时和订立之后，保险人必须向投保人或被保险人如实告知双方的权利和义务。

（2）弃权与禁止反言

弃权是指合同一方以明示或默示的意思表示放弃其在保险合同中可以主张的权利;禁止

反言则是合同的一方既然放弃在保险合同中的某种权利，便不得再向对方主张该种权利。

（三）人身保险的近因原则

1.近因原则的含义

所谓近因，是一种能动而有效的原因，它与结果之间有着必然的直接联系。如果有数

种原因同时起作用，近因是导致该结果的起决定作用或强有力的原因。

2.近因原则的应用

近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的

一项基本原则，是保险业进行实务操作的基础。

三、人身保险特征

（一）定额给付性质的保险合同

大多数财产保险是补偿性的合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。

大多数人身保险合同不是补偿性合同，而是定额给付合同，这是因为人死后不能复生，只能

按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是属于补偿性质的，如医疗保险，被保险

人按实际医疗费用报销，但要扣除免赔额（率），并且最高不能超过保险金额。

（二）保险利益的特殊性

由于人身保险的保险标的是人的生命和身体，人身保险的保险利益与财产保险有很大

的不同，两者的主要区别在于：

1.在财产保险中，保险利益有量的规定，不仅要考虑投保人有没有保险利益，还要考

虑保险利益的金额是多少。但是在人身保险中，因其保险标的是人的生命和身体，而人的生

命和身体是无价的，不能用货币来衡量。因此，从理论上来说，人身保险没有金额上的限制，

人身保险的保险利益没有量的规定。

2.在财产保险中，保险利益不仅是订立保险合同的前提条件，而且也是维持保险合同

8

效力、保险人支付赔款的条件，一旦投保人对保险标的丧失保险利益，即使发生保险事故，

保险人也不负赔款责任。在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维

持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。

（三）长期性保险合同

财产保险的期限一般都比较短，一般为一年或一个航程或一个工程期。虽然人身保险的

期限长短不一，但以长期为主。

1.利率因素。人寿保险合同的投保人缴纳保费的时间与保险人支付保险金的时间之间

有很长的间隔，保险人应对投保人缴纳的保费具有保值增值的责任。因此，在人寿保险的长

期合同中都有预定利率假设，即保险公司向投保人承诺的利率保证。对于长期合同，利率因

素会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。

2.通货膨胀因素。通货膨胀是经济发展过程中难以避免的一种经济现象.传统寿险最

主要的特征是固定利率和固定给付，即保险合同规定的预定利率和约定的保险金额刁；会因

为通货膨胀的存在而改变。因此，持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。

3.预测因素的偏差。人身保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分

困难，如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。

（四）储蓄性保险

人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。由于被保险人死

亡必然会发生，死亡保险金给付具有必然性，只是迟早而已，所以纯保险费中的大部分是用

来提存准备金，它是保险人的负债。如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，取得利

息收入。

（五）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题

财产保险的保险金额要受到可保利益或财产价值的限制，保险金额超过可保利益或财

产价值部分无效，而且财产保险对重复保险要实行分摊赔偿责任。由于人身保险的可保利益

无法用货币估量，所以，人身保险不存在超额投保和重复保险问题。

（六）生命风险的相对稳定性

以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是死亡，死亡率的规律直接影响人

寿保险的经营成本，对于死亡保险而言，死亡率越高则费率越高。死亡率受很多因素的影响，

如年龄、性别、职业等。同时死亡率也随着经济的发展、卫生水平和生活水平的提高而不断

降低，因此可以说死亡率是变动的。但是根据许多专业机构对死亡率的研究，其结论是死亡

率较其他非寿险风险发生的概率的波动而言是相对稳定的。

【钵受小稚】熟悉并掌握该节内容

【售后作业】预习下一节内容

9

教案

教师姓名课程名称人身保险班级

授课日期3月5日第1周课时2课型新2

章节名称Ch1.2人身保险的功能与种类

通过本章的教学，应该能够：

1.掌握人身保险的种类；

教学目的

2.熟悉人身保险的职能；

教学重点人身保险种类、职能

教学难点人身保险的职能

补充、删

无

节、更新

教具粉笔黑板教材教辅资料

课外作业广泛阅读

课后体会

10

授课主要内容

【组织教学】点名，询问未到堂原因。

【旧课复习】复习上节内容

【导入新课】

Chl.2人身保险的功能与种类

一、人身保险的作用

(-)对个人和家庭的作用

1.消除忧虑。生活安定是人们的普遍愿望，但人们面临着各种人身风险。有了适当的

人身保险，可以使被保险人消除这方面的忧虑。

2.鼓励储蓄。人身保险除了为个人和家庭提供经济保障外，还能鼓励人们储蓄。

(二)对社会的作用

人身保险是社会保障制度的必要补充。

(三)对国民经济的作用

人身保险的资金运用是金融市场上的资金重要来源。大多数人身保险具有长期储蓄性

质，可积聚成巨额准备金，并用于金融市场上投资。

(四)其他作用

除了上述作用以外，在人寿保险业发达的国家里，人身保险还具有以下作用：

1.提供安全又盈利的投资服务.

2.免除被保险人的债权人索债。法律规定，不准用给付受益人的保险金来偿还被保险

人的债务。

3.补偿企业因主管人员和处在重要岗位上的其他雇员死亡或丧失工作能力所遭受的损

失。

4.人寿保险单可以作为贷款的抵押品。

5.保持合伙企业继续经营。根据美国法律规定，当一个合伙人死亡时，合伙企业应解

散。

6.保险单所有人和受益人可以享受税收减免。

7.为或有权益提供保障。

二、人身保险的种类

1.按照保险范围划分：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险

(1)人寿保险(Lifeinsurance)

①生存保险。死亡保险。③两全保险.

(2)人身意外伤害保险(PersonalAccidentinsurance)

(3)健康保险(Healthinsurance)

2.按照保险期限划分：长期保险业务、一年期保险业务和短期保险业务

3.按照人身保险实施的形式划分：强制保险和自愿保险

4.按照人身保险的投保方式划分

(1)个人人身保险(2)团体人身保险

5.按保单是否参与分红划分

(1)分红保险(2)不分红保险6.按被保险人具有的风险程度划分

(1)标准体保险(2)次标准体保险(3)优良体保险

II

教案

教师姓名课程名称人身保险班级

授课日期3月9日第2周课时2课型新3

章节名称Ch1.2人身保险的发展简史

了解人身保险的发展历程

教学目的

教学重点我国人身保险的发展历程

教学难点人身保险的起因

补充、删

无

节、更新

教具粉笔黑板教材教辅资料

课外作业广泛阅读

课后体会

12

授课主要内容

【组织教学】点名，询问未到堂原因。

【旧课复习】复习上节内容

【导入新课】

Chl.l人身保险的含义、特征和原则

一'古代人身保险思想

人类最早的自我保护形式应该是群居。在原始社会时期，生产力水平低下，人类抵御自

然灾害和野兽侵袭的能力极为有限，只有选择群居的方式，共同劳动、彼此扶助。氏族成员

一起抵御外来的危险，一同克服生存的困难。群居成为当时人类生存和发展的唯一保障，是

人类最早的互助行为。

早在公元前4500年前的古埃及就有了类似当今人们所说的人身保险的互助保险形式。

那时大规模的金字塔建造工程中，人身伤亡事故频频发生，造成大批的工匠的死亡事故。为

了得到适当的补偿和保障，石匠之间就山现了应付人身伤亡事故的原始互助团体。参加者订

立契约、缴付一定数额的费用以抚恤伤亡者或其家属。古罗马也曾山现过士兵会的互助团体,

其成员缴纳定额会费后，如果调职，将领到旅费；若服役期满，可返还本金；成员死亡时，

会支付其继承人一定的抚恤金。这些形式与中国古代的一些互助团体的做法比较接近。

1982年人身保险保费收入仅159万元，1997年首次超过财产保险保费收入，2003年保

费收入达3010.99亿元，占全国保费收入比重77.59%

二、近代人身保险的形成

附属于海一上保险

查德•马丁

最早的人寿保险单

年金制度

生命表

孤寡保险社在英国出现

平准保险费理论

公平人寿及遗属公平保险社

三、中国保险的发展历史

在新中国成立之初，政府非常重视保险事业的发展，包括人身保险业务在内的所有保险

业务都由中国人民保险公司经营，在各方面出现了轰轰烈烈的发展局面。

但在“人民公社化以后保险工作的作用已经消失”的认识下，政府在1958年底决定停

办国内保险业务，直到1980年才得以恢复，而人身保险业务在1982年才正式恢复办理。

在过去20多年改革发展中，中国保险市场结构经历了中国人民保险公司独家垄断、1992

年寿险市场的三足鼎立、20世纪90年代中后期法人机构加快准入，逐步塑造竞争性的人身

保险市场等几个阶段。在加入WT0前后，中国保监会顺应形势发展，加快了批设寿险公司分

支机构的速度，外资开放自1992年试点开放后，也呈现出加速态势。现已形成内资、合资、

外资等不同性质，人寿保险、健康保险、养老保险等不同形式的保险公司竞争的多元化格局。

截至2004年7月，已有寿险公司33家（中资10家、合资18家、外资分公司5家）。

在寿险市场逐步形成、竞争程度逐渐加剧的经营环境下，寿险公司的经营理念逐步提升,

创新意识日益增强，销售渠道日趋多元化，核心竞争力开始彰显。

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从市场需求方面来看，随着我国社会主义市场经济制度的建立和逐步完善、居民生活水

平日益提高、社会保障制度改革的不断推进、国有企业改革日渐深化以及人口老龄化、家庭

小型化等趋势日益明显，人们的风险意识和保险意识越来越强，人身保险需求日趋理性化和

多元化，不同层次的市场需求逐步形成，从对保险知之不多到知之不少，从没有保险购买能

力到购买能力显著增强，从被动接受推销，到按照人生不同阶段的需求主动规划，从传统保

障的简单需求到投资保障一体的复杂需求，从城镇保险市场扩展到广大农村保险市场，都发

生了显著的变化。

人身保险市场供求两方面相互依存，相互促进，共同推动了人身保险市场飞速发展。从

人身保险保费收入来看，1982年仅159万元，1997年首次超过财产保险保费收入，2003年

保费收入达3010.99亿元，占全国保费收入比重77.59%,远远高于同期GDP增长率。

人身保险市场的迅猛发展与保险行业制度和监管制度建设不断加强、保险监管理念和监

管水平日益提升是密不可分的。《保险法》的颁布为监督和规范人身保险市场的发展提供了

法律准绳；寿险精算制度的建立和逐步完善，提高了产品定价的合理性、稳健性、公平性和

透明性；偿付能力制度建设在防范和化解风险、确保寿险公司长期稳健经营等方面迈出了实

质性的步伐；

【钵受小辂】熟悉并掌握该节内容

【钵后作业】预习下一节内容

14

教案

教师姓名课程名称人身保险班级

授课日期3月12日第2周课时2课型新4

Ch2.1人身保险合同的概念、特征、分类

章节名称

Ch2.2人身保险合同的要素

通过本章的教学，应该能够：

1.掌握人身保险合同的主要特征；

教学目的2.掌握人身保险合同的各方主体；

3.掌握人身保险合同的分类；

教学重点人身保险合同特征、要素

教学难点合同主体

补充、删

无

节、更新

教具粉笔黑板教材教辅资料

课外作业广泛阅读

课后体会

15

授课主要内容

【组织教学】点名，询问未到堂原因。

【旧课复习】复习上节内容

【导入新课】

Ch2.1人身保险合同的概念、特征、分类

一、人身保险合同的概念和特征

人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。保险人在向被保险人收取

保险费后，当被保险人因意外事故、疾病、衰老导致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休

等情况出现时，根据保险合同条件的规定，给付约定的保险金。

（一）人身保险合同是射幸合同

（二）人身保险合同是要式合同

（三）人身保险合同是双务有偿合同

（四）人身保险合同是最大诚信合同

（五）人身保险合同是格式合同

（六）人身保险合同是诺成合同

（七）人身保险合同是给付性质的保险合同

二、人身保险合同的分类

（一）按保障范围分类

按保障范围分类，人身保险合同分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。

人寿保险合同又称生命保险合同、寿险合同，它是以被保险人的身体和寿命为保险标的，

以被保险人的生存或死亡为保险条件而订立的保险合同，一般分为死亡保险、定期生存保险、

两全保险和年金保险合同四种。当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期

限时，由保险人承担给付保险金的责任。寿险合同具有期限长、储蓄性的特点。

意外伤害保险合同是以被保险人的身体利益为保险标的、以被保险人遭受意外伤害造成

伤残或死亡为保险责任而与保险人订立的合同。该类保险合同既可作为独立的合同存在，如

普通伤害保险合同、特种伤害保险合同等，也可以作为一种从合同附加于人寿保险合同中。

该合同具有投资小、期限短的特点。

健康保险合同是指投保人以被保险人的分娩、疾病，或因分娩、疾病以致残废、死亡为

保险责任，而与保险人订立的合同。该合同既可作为独立的合同存在，如大病保险、住院保

险等，也可以作为一种从合同附加于人寿保险合同中，如附加住院医疗保险、附加住院医疗

生活津贴保险等，保险期限一般为一年。

（二）按投保方式分类

按投保方式分类，人身保险合同分为个人人身保险合同与团体人身保险合同。

个人人身保险合同是指投保人以个人名义与保险人订立的人身保险合同，又可分为普通

人寿保险合同和简易人身保险合同。个人人身保险合同，被保险人只能是一个人，一张保单

只能为一个人提供保障。

团体人身保险合同是指以单位名义与保险人订立的人身保险合同，以一张总保单为某一

单位的全体或大多数成员提供保障，被保险人只能得到一张保险凭证（小保单）以证明自己的

身份。团体险合同可分为团体人寿、团体年金、团体人身意外伤害和团体健康保险合同四种。

（三）按合同实施方式分类

按合同实施方式分类，人身保险合同分为自愿保险合同和强制保险合同。

自愿保险合同是保险人与投保人双方自愿签订的合同，商业保险绝大多数是自愿保险。

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强制保险合同又称法定保险合同，指投保人依照法律、行政法规的规定，必须与保险人签订

的一种合同，是强制保险实施的一种手段。强制保险合同是国家为了给特定范围的人提供基

本保险保障，或者为了实行经济政策的需要，以颁布法律、法令形式实施的保险合同。它强

制法定范围内的人，按规定的条件办理保险事项，投保人依法承担参加某种保险的义务，否

则不能从事某种行为或职业活动，如我国以强制保险合同方式开展的公路旅客意外伤害保险

等。

我国《保险法》第十一条规定：除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其

他单位不得强制他人订立保险合同。由此可见，人身保险合同绝大多数都是投保人和保险人

在协商一致的基础上自愿订立的合同，属于自愿保险合同。

（四）按照合同的主从关系分类

按照合同的主从关系分类，人身保险合同分为主险合同和附加险合同。

主险合同又称基本险合同，是指不需附加在其他险种之下的、可以独立承保的保险合同，

如人寿保险合同便是此类。附加险合同是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同

下的附加合同，它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。一般来说，附加险所交

的保险费比较少，但它的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险而单独存在，比如，一

般个人人寿保险可以附加意外伤害保险和医疗保险。

主险合同和附加险合同之间的法律关系是一种主从合同关系，前者是主合同，而后者是

从合同。凡附加险合同未作规定的内容，主险合同条款适用于附加险；若主险合同条款与附

加险合同条款不一致的，以附加合同为准。主险合同无效，则附加险合同也无效。

（五）按保险金给付方式分类

按保险金给付方式分类，人身保险合同分为一次性给付保险金合同和年金保险合同。

一次性给付保险金合同是指保险人在向投保人收取保险费后，于被保险人因意外事故、

疾病、衰老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休等情况出现时，一次性给付被保险人

或其受益人约定的保险金的合同。

年金保险合同是指在被保险人的生存期间，保险人承诺每年、每季或每月给付一定金额

给年金受领人的保险合同。年金保险的性质是一种生存保险或生死两全保险，是为了预防被

保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。投保年金保险可以使

晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金，缴纳保费，年老之后，就可以按一定

周期领取固定数额的保险金。年金保险合同一般分为个人养老金保险合同、定期年金保险合

同和联合年金保险合同三种。

Ch2.2人身保险合同的要素

一、人身保险合同的主体

（一）人身保险合同的当事人

1.保险人

保险人应具备以下两个条件：第一，保险人应具备法定资格，并依照我国保险法和公司

法的规定而设立；第二，保险人应以自己的名义订立合同，享有权利和承担义务。

2.投保人

投保人是指与保险人订立人身保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

（1）投保人必须具有完全民事行为能力（2）投保人必须对保险标的具有保险利益

（二）人身保险合同的关系人

1.被保险人

2.受益人

3.保险代理人

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4.保险经纪人

二、人身保险合同的客体

人身保险合同的客体是合同双方当事人权利义务所共同指向的对象。人身保险合同保障

的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。

三、人身保险合同的内容

（一）保险合同当事人和关系人的名称及住所

（二）保险标的

（三）保险责任和责任免除

（四）保险期间和保险责任开始期间

（五）保险金额

（六）保险费

（七）保险金赔偿或者给付办法

（八）违约责任和争议处理

【钵受小稚】熟悉并掌握案例内容

【钵后作业】预习下一节内容

18

教案

教师姓名课程名称人身保险班级

授课日期3月16日第3周课时2课型新5

章节名称Ch2.3人身保险合同的条款

教学目的掌握人身保险合同的标准条款

教学重点标准条款

教学难点标准条款

补充、删

无

节、更新

教具粉笔黑板教材教辅资料

课外作业广泛阅读

课后体会

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授课主要内容

【俶朝藏学】点名，询问未到堂原因。

【旧钵复习】复习上节内容

【导入新锦】

Ch2.3人身保险合同的条款

一、不可抗辩条款和年龄误告条款

（一）不可抗辩条款

不可抗辩条款又称不可争条款，是寿险保单特有的条款。该条款的内容是：从人身保险

合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反

如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的2年。

（二）年龄误告条款

年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保时如果误报被保险人年龄，保险人将根据真

实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同白始无

效，保险人退还保险费。

被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报年龄高于实际保险；二是所报年龄低于实际

年龄。这都将导致实交保险费与应交保险费的差异，根据年龄误告条款必须进行调整。

二、宽限期条款和保险费自动垫交条款

（一）宽限期条款

该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常

是30天或60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承

担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付保险费,

保险合同效力中止.

（二）保险费自动垫交条款

在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期（一般为2年）分期保险费的，若以后的分

期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫交保险费及利息时，除

投保人事先另以书面形式作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保险费及利息，使保险单

继续有效。如果垫交后，投保人仍未交付保费，垫交应继续进行，直到累计垫交本息达到保

单的现金价值数额为止。

三、复效条款和不丧失现金价值条款

（一）复效条款

若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内（一般为2年

或3年）申请复效。《保险法》第五十八条规定："依照前条规定合同效力中止的，经保险人

与投保人协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年

内双方未达成协议的，保险人有权解除合同

（二）不丧失现金价值条款

此条款规定，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中

止而丧失。

20

投保人可选择的处置保单现金价值的方式一般有三种：

1.退保领取退保金

2.将原保单改为交清保险

3.将原保单改为展期保险

四、保单贷款条款和保单转让条款

（一）保单贷款条款

保单贷款条款规定，如果寿险保单具有现金价值，那么投保人可以现金价值作担保向保

险人申请贷款。

（二）保单转让条款

人寿保险单作为一项金融资产，是保单持有人的财产，保单持有人（般为投保人）对其拥

有财产所有权。而财产所有权最重要的内容之一，是财产所有者有权以附条件或无条件方式

将部分或全部财产权益转让给他人。

五、自杀条款和受益人条款

（一）自杀条款

自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内（通常是从保单签发日开始2年内）自杀

身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额,

并一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人在特定时段后自杀，则视为自然死亡，

保险公司按约定给付保险金。

（二）受益人条款

受益人条款就是人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更以及受益人权利

等内容的具体规定。

受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

一般而言，受益人仅指死亡保险中在被保险人死亡时领取保险金的当事人。受益人的构成要

件是：第一，受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负交纳保费的义务，保险人不

得向受益人追索保险费。受益人与保险人的法律关系只在被保险人死亡后才发生。第二，受

益人是由投保人或被保险人指定的。在未发生保单转让的情况下,保单所有人一般为投保人。

《保险法》第六十条规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

六、红利任选条款和保险金给付任选条款

（一）红利任选条款

分红保险的保单所有人可以选择红利的分配方式，一般来说，可供保单所有人选择的红

利分配方式主要有四种：

1.现金给付

现金给付即直接用现金给付红利«

2.抵交保费

拒交保费即用红利交纳保费。

3.积累生息

积累生息即将红利留存在保险公司，通过保险公司进行资金运用，实现增殖。

4.增加保额。

增加保额即将红利作为增加保险金额应交纳的保费.

投保方可以根据自身的需要确定红利领取方式。

（二）保险金给付的任选条款

此条款规定，投保人可选择保险给付的不同方式。随着人们保险意识的提高，通过分析

不同给付方式下投保人利益的差异性，投保人往往进行对自己有利的选择。一般来说，保险

金的给付有以下五种方式。

21

1.一次性支付现金方式

该方式下，保险人将以现金形式一次性给付保险金。

2.利息收入方式

使用这一方式时，受益人将保险金作为本金留存在保险公司，然后，根据约定的利率，

按期到保险公司领取保险金所产生的利息。

3.定期收入方式

这种方式是根据投保人的要求，在约定的给付期间，按约定的利率，计算出每期应给付

的金额，以年金方式按期给付。

4.定额收入方式

定额收入方式是根据受益人生活开支的需要，确定每次领取保险金的数额。受益人按

期领取这个金额，直到保险金的本息全部领取完为止。这种方式强调的是约定给付金额。

5.终身收入方式

这种方式是受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。此后，受益人按期领取年

金直至死亡。

离婚影响受益人的权益吗？

【训练提示】

李某系某公司秘书，1997年12月7日在某保险公司购买了数份以其本人为被保险人的

人身综合保险，其中死亡保险金为8万元，她在保单上载明的受益人为丈夫孙某。1999年

10月李某与丈夫夫妻感情破裂，经法院调解离婚。2000年3月12日，李某在外地出差途中

遭遇车祸，头部严重受伤，在送往医院的途中死亡。李某的父亲在清理女儿的遗物时发现了

李某的保险单，于是持保险单等相关材料向保险公司提出领取保险金申请。孙某在得知这一

消息后也向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问

题，到底该给付给谁一时决定不下。于是孙某、李父分别将保险公司告上法院，要求保险公

司给付死亡保险金。一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付孙某8万元保险金，驳

回了李父的诉讼请求。

［分析］本案涉及的问题主要是：第一，人身保险合同中受益人的指定问题；第二，人

身保险合同中投保人指定的受益人与被保险人离婚后是否丧失受益权。根据我国保险法二十

二条、六十一条、六十二条、六十三条、六十四条规定关于受益人及其受益权的规定，尽管

李某与孙某已经离婚，但投保人与被保险人并没有申请变更受益人，本案中孙某是该保险合

同的受益人，保险公司应将保险金支付给孙某。（资料来源：《金融时报》，2003.04.19,

作者：唐松青）

【训练要求】

结合所学知识分析本案例，思考并回答下列问题：

1.比较人身保险与财产保险保险利益原则运用中的主要不同；

2.人身保险业务贯彻保险利益原则应特别注意什么？

保险人应如何处理本案？

【训练提示】

2002年1月曹女士为其母亲田某购买终身寿险一份、经母亲同意曹女士为受益人。当

年母女俩在赴外地途中因车祸双双死亡。曹女士有一哥曹刚在外地赶回家办完丧事后，即以

法定继承人的身份提出保险金请求权；同时曹女士丈夫也向保险人提出保险金请求权，为此

俩人发生争议。本案存在下列三种情况：①曹女士后于其母死亡；②曹女士先于其母死亡；

③曹女士与其母同时死亡、分不清先后。保险金应如何处理？

【训练要求】

请思考并回答下列问题：

1.根据上述案例，结合所学知识分析本案例。

2.简述受益权与继承权的主要区别。

22

代收保费未交出险还是要赔

2003年8月底，学生林琳升初一，到新学校初一(3)班报名入学的第一天，就缴纳了各

项学杂费，并由程老师收钱，班主任杨老师开票，这些费用当中还包括了40元的保险费，

投保险种为某保险公司的学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险，最高理赔额为3万元。

由于保险费不在学费之列，而保险公司当时也没有将保险费的收据直接交给学生。

当天，程老师和杨老师一起将学生交的学费等结清了帐，但当交保险费时，杨老师遗漏,

而未将林琳等九名学生交的保险费交给保险公司，在杨老师书写的投保学生花名册中也没有

林琳等九名学生的名字。

事不凑巧，2004年1月，林琳因患病住院治疗，后来被诊断为急性淋巴细胞白血病，

先后用去医疗费3.9万余元。

林琳住院治疗并确诊白血病后，其父母找到学校和保险公司要求理赔，但都被告知林琳

未交纳保险费。因为，学校查核投保学生花名册(即杨老师书写的)中的确没有林琳的名字，

人保公司也以未收到林琳交的保险费为由拒绝理赔。那么，林琳的保险费究竟去了哪里呢？

林琳的父母自然确信女儿已缴保费的事实。一纸诉状，将保险公司、林琳所在的学校、

杨老师一并起诉到法院。

直到林琳起诉后，学校才了解到了林琳当时缴费的事实，而后杨老师和学校也承认了林

琳已缴了保险费,并将林琳等九名学生的保险费退还给了这些学生。但是理赔问题仍未解决。

问题浮出水面：代收的保费没有交，出险时，保险公司要不要赔呢？

一审法院经开庭审理后认为：保险公司委托学校代收保险费的行为，使保险公司和学校

之间形成了事实上的委托合同关系，学校和保险公司二者之间属于代理与被代理的法律关

系，即学校为代理人，保险公司为被代理人。

代理人的代理行为所产生的法律后果依法应直接由被代理人承担。学生向老师交保险费

和老师收取保险费的举动，是学生投保和保险公司通过代理人承保的行为，原、被告之间的

学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险的保险合同成立，保险公司应按约定支付保险金。

杨老师收取保费但未及时交款是保险公司监管不到位、学校管理不严所致，代理人和被

代理人的疏失行为不能成为保险公司对抗原告要求理赔的权利。

老师代收保险费是在学校安排下进行的，属职务行为。按照保险合同的约定，林琳应得

保险理赔款2.38万余元，故法院判决保险公司给付原告林琳保险金2.38万余元。

判决后，保险公司不服，提起上诉。经上级法院调解，林琳应得的保险理赔款23895

元，由保险公司承担1万元，学校付给1500元，杨老师付给8500元，余款3895元林琳表

示自愿放弃。

学平险是一个额小量大的险种，通常均是通过学校老师统一办理，这样保险公司的人力

成本比较低,但也经常会发生如本案遗漏的情况，其中也不乏一些经办人的贪小和侥幸心理,

由于毕竟真的发生索赔、理赔案件的概率很低。

同时利用学生的幼稚和轻信，而保险公司既已委托也难查证。也正因如此，经常在学平

险案件中有诸如本案的情况发生，这实在值得保险公司尤其是学校当局的深思。

保险合同不可代签名

2003年10月，刘女士通过保险代理人何某，为自己的丈夫钱先生购买了终身寿险，

但事有不巧，何先生出差在外，在被保险人签名的一栏，刘女士就替丈夫签了名，代理人何

某也没有阻止。2004年12月，钱先生不幸发生意外去世，悲痛之余，刘女士向保险公司提

出理赔。而保险公司在核赔时对比签名的笔迹，核实发现被保险人一栏是由投保人刘女士代

签的，而不是钱先生的亲笔签名，因此作出拒赔决定。

刘女士为此愤懑不己，认为责任应是代理人，因为自己签名时，代理人并没有告知自己

不能代签。保险公司最后对代理人何某作出了拒赔的严厉处分。但刘女士受的经济损失谁来

弥补呢？

案例解析

此案的焦点在于，无论关系如何亲密，投保人都不能替被保险人签名，即使是夫妻，妻

子能代表丈夫的意愿，但一旦被发现是代签现象，保险公司都会拒赔。

我国保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同

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意，否则合同无效。”而业务员为了尽快签单，默认投保人替被保险人签名，最终损害了保

户的利益。

这种代签名现象不仅表现在投保人替被保险人签名，还常见于代理人替被保险人签名。

无论哪种情况，对于业务员、保险公司、客户，都有很多隐患存在。

代签名，事小隐患大

业内人工表示：代签名看起来事情不大，隐患却令人堪忧。

对于业务员，无论是自己替客户签名，还是默认投保人替被保险人签名，他们都必须负

最直接的责任。无事则罢，一旦有事出现纠纷，业务员都将难逃其咎。

对于保险公司，代签名行为使得保险人无法对以前的经营结果做出客观的总结，保险人

经营的稳健性受到破坏，并存在着很大的经营风险。

对于客户，代签名的风险更加严重，客户利益会因此而受到严重损害。一方面，代签名

可能以保险公司拒赔为代价。保险公司一般将代签名保单视为无效保单，作出拒赔或退保的

处理。另一方面，代签名现象隐含着巨大的道德风险。比如迫害被保险人骗取保险金的现象。

亲笔签名有利于抵御这种道德风险的存在，保证客户的人身安全。

代签名，溯本归源

近年，代签名现象引起了有关部门关注和重视。2000年，中国保监会发布《关于规范

人身保险经营行为有关问题的通知》规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其

他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须

有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”但这种现象屡禁不绝，溯本归源，原因主要有:

代理人制度尚不完善，部分业务员缺乏自觉和自律意识。

业务员和顾客习惯以“灵活方便”为原则，有“熟人办事我放心”的思维定势，熟人社

会，讲究熟人办事，而“规矩”则时常遭到忽略。熟人保单代签名，一旦出现问题，追悔也

莫及。业务员何某违规操作，最终受到教训。

为了图快、图省事而把规则置之不顾。有的业务员出于市场利益的考虑，为了尽快签单

而默认客户代签的行为。明知道是一种违规操作，可能引发纠纷，仍然抱着--种侥幸心理。

专家特别提醒

一，即便是夫妻，也不要代签名

保险公司对于夫妻代签拒赔，但处于特殊缘故，可以在代签保险单时，取得对方的书面

授权并签署自己的名字。

二，不要迷信熟人办事

在利益的驱动下，熟人也会反目。委托别人代签字，最后为了自己的利益不认账而起纠

纷的比比皆是。

三，购买团体险，也应避免代签名

团体险中，亲自签名是件很麻烦的工作，代签名现象屡见不鲜。没事则好，一旦出事，

无疑将会引起很多纠纷。

【例曼a•卷】案例分析总结

【钵后作业】预习下一节内容

24

教案

教师姓名课程名称人身保险班级

授课日期3月19日第3周课时2课型新6

章节名称Ch2.4人身保险合同的订立、变更、履行和终止

能够处理人身保险合同的订立与变更业务

教学目的掌握人身保险合同的生效、双方履行义务、变更方式

教学重点订立、变更

教学难点人身保险合同的履行

补充、删

无

节、更新

教具粉笔黑板教材教辅资料

课外作业广泛阅读

课后体会

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授课主要内容

【俶朝藏学】点名，询问未到堂原因。

【旧钵复习】复习上节内容

【导入新钵】

Ch2.4人身保险合同的订立、变更、履行和终止

一、人身保险合同的订立与生效

(一)人身保险合同的订立

人身保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上，就人身保险合同的主要

条款经过协商最终达成协议的法律行为。订立人身保险合同应遵循一定的原则，履行一定的

程序。

1.订立人身保险合同的基本原则

订立人身保险合同除应遵循保险利益和最大诚信等原则外,还应遵循合法原则和自愿公

平原则。

(1)合法原则

(2)自愿原则

2.订立人身保险合同的程序

订立人身保险合同与订立其他合同一样，要经过要约和承诺过程。

⑴要约

要约是一方当事人向另一主当事人提出订立合同的建议或要求一般包括三项内容：

①有明确要求另一方订立合同的意思表示；

②有提出订立合同的具体内容；

③有要求另一方作出答复的期限。

人身保险合同的要约过程和要求如下：

⑵承诺

承诺