《金融法规与职业职业道德》(第2版)+项目八+1-2+保险法律实务+课件

金融法律法规与

职业道德

项目八保险法律实务【学习目标】了解和掌握保险和保险法的基础概念基本理论和保险基本原则理解保险公司的经营规则和保险监管明确保险合同双方当事人的权利义务一、认识保险保险有广义和狭义之分。广义上的保险是指为了偿付自然灾害和意外事故所致损失、保障社会安定、建立专门用途的后备基金的一种经济活动方式。通常包括社会保险、商业保险和互助保险。狭义上的保险，仅指商业保险，是指人们基于自愿原则，通过向专业保险组织支付少量的保险费，来应对意外事故所致损失的一种风险预防和补救措施。本书所讲的保险，也仅指狭义上的保险。从法律角度看，保险是一种合同契约行为，是以合同形式建立的一种民事法律关系，投保人同意缴纳保险费，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失。保险体现了民事和商务法律关系中的法律主体之间的权利与义务的关系。保险关系涉及投保人、保险人、被保险人、受益人等诸多法律关系主体，具有一定的技术性色彩和相当的复杂性。模块一认识保险和保险法

(一）保险与类似概念的联系与区别1.保险与储蓄保险与储蓄都是以现在资金的剩余做将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备，都体现了有备无患的思想，但两者也有很大的区别。第一，给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的，取决于合同约定的保险事故和损失是否发生。第二，保险事故在保险期内发生即可得到应有的保险金补偿，而储蓄余额与储蓄时有关。第三，保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随意处分，储蓄可由单个经济单位处分。第四，储蓄具有个别对等支付关系，保险则没有，在多数险种中、大多数人缴纳保险费但拿不到保险金。保险的价值在于一且风险损失发生可以获得经济保障。模块一认识保险和保险法

2.保险与赌博保险与赌博都涉及金钱财物的得失，都取决于不确定的偶然事件的发生、但两者有着本质的区别。第一，保险是分散已有的风险，而赌博是产生新的风险。第二，保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为，而赌博则是一种损人利己的讹诈。3.保险与彩票保险和彩票的共同点是两者都是互助机制，都是多数人的钱给少数人，都是建立在概率的基础之上。两者的不同点更为明显：保险保障的是纯粹风险，保险的本质是保障和补偿。彩票则完全是投机风险，这一点跟赌博有点类似。模块一认识保险和保险法

（二）保险的要素保险的要素，又称保险的构成、保险的要件，是指保险得以成立的基本条件。构成保险必须具备以下三个构成要素：1.特定的危险2.多数人的互助共济3.对危险事故所致损失进行补偿。（三）保险的基本类型保险根据不同的标准，可以作出不同的分类，根据保险标的不同，保险分为财产保险与人身保险。根据保险人承担责任的次序不同，保险分为原保险与再保险。根据实施的形式不同，保险分为强制保险与自愿保险。根据保险的实施范围，保险还可分为社会保险和商业保险。模块一认识保险和保险法

二、保险法的概念和调整对象(一)保险法的概念保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。所谓保险关系，是指当事人之间基于保险合同所发生的权利义务关系以及国家对保险业进行监管过程中所产生的各种关系。（二）保险法调整对象根据我国《保险法》的规定，保险法的调整对象是商业保险关系1.保险营业关系保险营业关系包括保险合同关系、保险中介关系、保险方内部及相互之间的关系、投保方内部及相互之间关系。2.保险监督关系保险监督关系包括国家与保险人、投保人及保险中介人之间的关系。模块一认识保险和保险法

三、保险法基本原则(一)诚实信用原则诚实信用原则，是保险法上的一项基本原则，是指保险合同当事人在签订合同、行使权利和履行义务时，应基于诚信的要求，尽到提示、说明、告知、通知、协助、诚实、遵守诺言、不反悔和适当关照对方当事人的利益等义务。（二)保险利益原则保险利益原则，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。法律把保险利益作为保险合同生效的重要条件，主要有两层含义：(1)对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格；(2)保险利益是保险合同生效的依据。签订保险合同时投保人必须有保险利益或在保险事故发生时具有保险利益。模块一认识保险和保险法

中华人民共和国保险法》（2015修正）第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。模块一认识保险和保险法

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。模块一认识保险和保险法

法律之所以允许投保人或被保险人指定受益人，其主要目的在于当被保险人发生保险事故后，能够给予其利害关系人以一定程度上的补偿，帮助其渡过经济上的难关。但随着时代的发展，我国保险法规定的受益人制度已不能满足人身保险业务的发展，有时也与当事人最初投保的意愿相违背。例如，在保险事故发生时，受益人与被保险人的人身关系发生了变化，与被保险人不再具有利害关系，将保险金再按照最初约定赔付给原受益人，将有违被保险人的初衷，使得被保险人的亲属因被保险人遭受不幸受到物质和精神双重损害而无法得到弥补。模块一认识保险和保险法

为了应对形势的变化，最高人民法院出台了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》。该解释第九条这样规定：“投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：（一）受益人约定为‘法定’或者‘法定继承人’的，以继承法规定的法定继承人为受益人；（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；模块一认识保险和保险法

（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”该规定很好地解决了原受益人与被保险人人身关系发生变化时保险金的赔付问题。本案中，由于保险事故发生时，双方的身份关系已发生了变更，原合同约定“姓名”所指向的人与具有该“身份”所对应的人已非同一主体，应视为未指定受益人。此时甲男的身故保险赔偿金应由其法定继承人享有。模块一认识保险和保险法

三、保险法基本原则（三)损失补偿原则所谓损失补偿原则，是指当被保险人因保险事故而遵受报失时，其从保险人处所能获得的感偿只能以其实际损失为限。（四）近因原则所谓近因，是指直接导致结果发生的原因。近因原则，是指只有当保险事故的发生和损害结果之间存在近因关系时，保险人才对损失负有赔偿责任。模块一认识保险和保险法

一、认识保险合同（一)保险合同的概念和特征保险合同是合同的一种，又称保险契约，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同又是一种特殊类型的合同，因此，它有着自己的特点，这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、附和性、补偿性等方面。（二）保险合同的内容(1)保险人的名称和住所。(2)投保人、被保险人及受益人的名称和住所。(3)保险标的。(4)保险责任和责任免除。(5）保险期间和保险责任开始的时间。模块二保险合同

一、认识保险合同（二）保险合同的内容(6)保险金额。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。(7)保险费及支付办法。保险费是投保人向保险人支付费用，作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。(8)保险金赔偿或给付办法。(9)违约责任和争议处理。(10)订立合同的年、月、日。（三）保险合同的形式投保单、保险单、暂保单与保险凭证。模块二保险合同

（四）保险合同的当事人、关系人的权利、义务1.保险合同当事人的权利、义务保险合同当事人是指直接享有合同权利和承担合同义务的人。保险合同的当事人是保险人和投保人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人的权利义务表现为：在订立保险合同时对保险条款说明的义务；收取保险费的权利；在合同约定的保险事故发生时承担保险责任的义务。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组织。投保人对保险标的必须具有保险利益。投保人的权利与义务表现为：在订立保险合同时履行如实告知义务；在合同成立后承担交付保险费的义务；在危险增加时的通知义务；在保险事故发生时的通知义务以及请求保险人赔偿或给付保险金的权利。模块二保险合同

（四）保险合同的当事人、关系人的权利、义务2.保险合同关系人的权利、义务保险合同的关系人是指因保险合同的成立而享受合同利益或承担某些义务的人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。被保险人是受保险合同保障的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人仅适用于人身保险合同。受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人需要经被保险人同意。被保险人或投保人可以指定一人或数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或投保人可以确定收益顺序和收益份额。受益人基于人身保险合同所享有的保险金的请求权即为受益权，受益人在保险事故发生后，有权向保险人主张保险金的给付。模块二保险合同

二、人身保险合同(一)人身保险合同的概念和特征人身保险合同，是指投保人和保险人约定的，由投保人向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的合同。人身保险合同具有保险合同的基本待征，但其与财产保险合同相比较，有以下法律特征：1.保险标的的不可估价性2.保险金的定额给付性3.保险费支付的非诉讼性4.保险责任准备金的储蓄性5.不存在代位性模块二保险合同

二、人身保险合同（二）人身保险合同的分类根据保险责任的不同，可以把人身保险合同分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。(1)人寿保险合同是以被保险人在一定期限内死亡或生存为给付保险金条件的人身保险合同。(2)意外伤害保险合同是以被保险人遭受意外伤害并致伤残或死亡为给付保险金条件的人身保险合同。(3)健康保险合同是以被保险人因疾病、分娩而致伤残或死亡为给付保险金条件的人身保险合同。按设计类型则可以分为普通保险合同、利差返还型保险合同、分红型保险合同、万能型保险合同、投资连结型保险合同。按投保方式可以分为个人保险合同和团体保险等。模块二保险合同

二、人身保险合同（三）人身保险合同的内容1.不可抗辩条款2.年龄误告条款3.宽限期条款4.复效条款5.不丧失价值条款6.自杀条款三、财产保险合同(一)财产保险合同的概念和特征财产保险合同是指投保人与保险人订立的，投保人以财产及有关利益作为保险标的，向保险人交纳保险费，保险人在保险事故发生时承担赔偿责任的保险合同。模块二保险合同

三、财产保险合同(一)财产保险合同的概念和特征财产保险合同除具有一般保险合同的共同特征之外，还具有自己的特征：(1)财产保险合同的保险标的是财产及其有关利益。财产指的是一切有形的动产与不动产；有关利益是指基于权利而产生