保险学原理与应用课件：财产保险

保险学原理与应用保险学原理与应用

财产保险PROPERTYINSURANCE5.1财产保险概述Overviewoflifeinsurance一、财产保险的概念和分类（一）财产保险的概念根据我国保险立法，商业保险划分为财产保险和人身保险两大类财产保险的定义财产保险是指投保人根据保险合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的灾害事故因其发生所造成的财产损失承担赔付保险金责任的商业保险行为。一、财产保险的概念和分类（二）财产保险承保的标的财产保险承保的标的是财产及其相关的经济利益，包括：物质形态存在的财产与财产相关的经济利益民事损害赔偿责任信用关系中涉及的经济利益一、财产保险的概念和分类（三）财产保险的分类狭义的财产保险财产损失保险指仅仅以有形的物质财产及其相关的经济利益为保险标的，对因自然灾害或者意外事故所造成的物质财产损失和经济利益损失提供经济补偿的财产保险，一、财产保险的概念和分类（三）财产保险的分类广义的财产保险承保的标的是除了人的身体，生命以外的任何财产，包括有形的物质财产和无形的经济利益。还包括民事损害赔偿责任和信用关系当中涉及的经济利益。财产损失保险责任保险信用保证保险一、财产保险的概念和分类财产损失保险企业财产保险家庭财产保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险特殊风险保险二、财产保险公司的业务范围（一）财产保险公司的业务范围财产保险公司经营的业务范围并不仅限于上述的财产保险产品。财产保险公司还可以经营短期的人身保险产品。包括意外伤害险和短期的健康保险。二、财产保险公司的业务范围（二）财产保险公司的业务范围分级1、基础类业务（1）机动车辆保险（2）企业/家庭财产保险及工程保险（3）责任保险（4）船舶/货运保险（5）短期健康/意外伤害保险二、财产保险公司的业务范围（二）财产保险公司的业务范围分级2、扩展类业务：（1）农业保险（2）特殊风险保险（3）信用保证保险（4）投资型保险三、财产保险合同的主要条款（一）财产保险合同的常见条款责任免除条款01责任承担方式条款02重复保险条款03共同保险条款04代位求偿条款05保证条款等06三、财产保险合同的主要条款（二）责任免除条款1、投保人或被保险人的故意行为2、地震3、战争、军事行动或暴力行为4、核辐射和污染三、财产保险合同的主要条款（二）责任免除条款5、堆放在露天或帐篷下的保险财产因为暴风雨造成的损失6、因保险财产本身存在缺陷、保管不善导致的损失。7、因遭受保险责任范围事故造成停工、停业等一切间接损失8、恐怖袭击三、财产保险合同的主要条款（三）责任承担方式条款保险公司的责任承担方式主要有①比例责任承担方式②定值保险承担方式③第一危险责任承担方式④超限额承担方式（即免责赔偿）⑤不足限额承担方式四、财产损失保险的产品种类（一）企业财产保险企业财产保险主要承保企事业单位，机关团体，私有民营企业由于火灾及其他列名的自然灾害和意外事故的发生而遭受直接损失的风险。四、财产损失保险的产品种类（一）企业财产保险企业财产保险承保的财产主要有房屋建筑物及附属装修设备，机器设备，工具，仪器及生产用具。管理用具及低值易耗品，原材料，半成品，在产品，产成品或库存商品，账外以及摊销的财产，代保管的财产等。四、财产损失保险的产品种类（一）企业财产保险险别和责任范围基本险、综合险、一切险基本性和综合性列明了其具体承保的风险和损失以及除外责任。四、财产损失保险的产品种类（一）企业财产保险基本险的保险责任包括四项火灾，爆炸，雷击，飞行物体及其他空中运行物体的坠落所造成的财产损失。上述四种灾害事故引起停水，停电，停气所造成的财产损失。发生上述灾害事故以后进行施救抢救造成的财产损失。进行施救抢救所发生的合理的必要的支出。四、财产损失保险的产品种类综合险的保险责任是基本险的各项责任以外增加了12种自然灾害所造成的上述的损失，一切险只是列名了他的除外责任范围，凡是没有被列入除外责任的东西和损失，保险人都得负责赔偿。四、财产损失保险的产品种类企业财产险的附加险条款附加险条款破坏性地震保险、“盗窃抢劫保险”、建筑物外部附属设施保险、“锅炉压力容器保险”等营业中断保险企业财产保险的一项附加险，也被称作间接损失保险。机器损坏保险企业财产保险的一项补充险，可以与企财险同时投保，也可以作为独立的险种单独投保。采取重置价值保险方式。感谢聆听保险学原理与应用保险学原理与应用

财产保险PROPERTYINSURANCE5.2财产损失保险Propertydamageinsurance四、财产损失保险的产品种类（二）家庭财产保险1、保险标的城乡居民的家庭财产，包括坐落存放在保单所载明地址的自有居住房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产，室内家用电器、家具床上用品和文娱类物品等。家庭财产还包括存放于院内或者室内的农机具、农用工具、生产资料、粮食和农副产品。四、财产损失保险的产品种类2、主险类型②创新型①传统型普通家庭财产保险一般保险期限一年，投保时一次性交清保险费。保险期满时，无论是否发生保险赔款，保险费都不会退还。家庭财产两全保险一般保险期限为三到五年，投保时一次性缴纳的不是保费，而是保险储金。保险财产范围广泛（二）家庭财产保险保险责任范围扩大增加投资功能个人房屋抵押贷款保险四、财产损失保险的产品种类（二）家庭财产保险3、附加险家庭财产盗窃险或盗抢险现金、金银珠宝盗抢险家用电器用电安全保险家用电器用电安全保险四、财产损失保险的产品种类（三）货物运输保险1、保险标的各种运输中货物保险公司依照保险合同，对在运输过程中可能遭受各种自然灾害和意外事故所造成的货物损失承担赔偿责任。四、财产损失保险的产品种类（三）货物运输保险2、特点承保标的具有流动性，采用定值保险的承保方式保单可以随着保险标的转让而转让，无须征得保险人的同意3、险别国际货物运输保险--海上货物运输保险为主--海上保险国内货物运输保险四、财产损失保险的产品种类（四）货物运输工具保险1、保险标的用于载人或载运货物或从事某种交通作业的各类运输工具承保因为自然灾害和意外事故造成标的物本身的损失，以及运输工具的拥有者或者驾驶者在使用他们的过程当中，对他人他物造成的损害，依法应承担的民事赔偿责任作为保险责任的保险业务。四、财产损失保险的产品种类（四）货物运输工具保险2、险别机动车辆保险船舶保险远洋船舶保险--海上保险沿海、内河船舶保险（又称国内船舶保险）四、财产损失保险的产品种类（五）工程保险1、保险标的物质财产损失第三者的损害赔偿责任四、财产损失保险的产品种类（五）工程保险2、险别主要承保以土木建筑为主体的工程。负责赔偿保险工程项目在整个建筑期间内，由于保险责任范围内的风险造成的物质损失和列明的费用损失，以及被保险人在施工过程当中因为给第三者造成损害，应承担的法律赔偿责任。建筑工程保险安装工程保险主要承保新建，扩建或者改造的工矿企业的机器设备或钢结构的建筑物。负责赔偿保险财产在整个安装、调试期间，由于保险责任范围内的风险造成了物质损失和列名的费用损失，以及被保险人在安装期间因为给第三者造成损害应承担的法律赔偿责任。四、财产损失保险的产品种类（五）工程保险3、特点工程保险承保的风险比较大承保范围广四、财产损失保险的产品种类（六）农业保险1、保险标的种植业、养殖业在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失。四、财产损失保险的产品种类（六）农业保险2、险别种植业保险生长期农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、经济林、园林苗圃保险。养殖业保险牲畜保险、家畜家禽保险、水产养殖保险、其他养殖保险。四、财产损失保险的产品种类（六）农业保险3、政策性保险政府对农业保险提供财税政策和金融政策方面的支持第一是国家对投保农业保险的农户会提供保费补贴。对经营农业保险的保险机构实行一定的税收优惠政策。第二是各级政府在农业保险的推动上具有很强的主导性四、财产损失保险的产品种类（七）特殊风险保险1、保险标的特殊行业的财产损失和第三者责任2、险别航空保险--飞机保险航天保险--卫星火箭发射保险海洋开发保险、石油天然气保险核电站保险四、财产损失保险的产品种类（七）特殊风险保险3、风险控制手段特殊行业的共同特征是财产的价值高，面临的风险高。因此对保险公司的承保，理赔技术要求比较高。四、财产损失保险的产品种类（七）特殊风险保险3、风险控制手段比如核电站的财产不仅面临常规风险，还面临核风险和核泄露造成的核污染损失。核风险对第三者造成的损害赔偿责任非常巨大。前苏联的切尔诺贝利核电站泄露事故就是一个非常典型的例子。世界上许多国家都通过立法规定了核损害的赔偿方式。四、财产损失保险的产品种类（七）特殊风险保险3、风险控制手段因此核电站以及拔燃料处理企业必须要购买第三者责任险才能取得许可证。当保险公司的赔偿金额超过保险单规定的赔偿限额时，国家将会提供财政补偿，以保证受损害的社会公众的利益。从这个方面来说，核电站保险也具有一定的政策性。四、财产损失保险的产品种类（七）特殊风险保险3、风险控制手段以低于标的实际价值的标准来确定保险金额和责任限额采用集团共保方式采用再保险方式感谢聆听保险学原理与应用保险学原理与应用

财产保险PROPERTYINSURANCE5.3责任保险liabilityinsurance一、责任保险的概念和特征责任保险是以被保险人对第三者应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险的特征：以无形的民事责任为保险标的01以责任限额取代保险金额来作为保险人承担赔偿责任的最高限额及保费计算依据。02具有双重的补偿对象，直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是不确定的第三者。03二、责任保险的承保方式责任保险的承保方式。按照承保方式不同，责任保险可以第三者责任保险和完全独立的责任保险两类。完全独立的责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险公众责任保险三、责任保险的承保基础责任保险一般采用期内发生式或期内索赔式两种方式来确定保险人承担责任的基础。期内发生式是以保险责任事故（即损失）发生的时间作为承保基础，一般规定索赔报告期。期内索赔式是以受害人向被保险人提出索赔的时间作为承保基础，一般规定责任追溯期。四、责任保险的主要险种（一）产品责任保险①产品责任保险为产品生产者或销售者等因其生产或销售的产品有缺陷而造成消费者或他人人身伤害或财产损失而依法承担的经济赔偿责任风险提供保障。②产品责任保险具有分布广、发生频率高、索赔金额大等特点。四、责任保险的主要险种（一）产品责任保险③产品责任的归责原则过错责任原则过错推定责任原则严格责任原则我国采用双重归责原则，即对生产者适用严格责任原则，对销售者适用过错责任原则。④产品责任保险可以采用“期内发生式”或“期内索赔式”作为承保基础。四、责任保险的主要险种（二）雇主责任保险1、雇主责任保险是指承保雇主对其雇员在受雇期间因意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡依法应负的赔偿责任。2、雇主责任是指雇主对雇员在雇佣期间的人身伤害应负的法律责任，属于侵权责任。归责原则同样有过错责任原则、过错推定责任原则和严格责任原则三类。四、责任保险的主要险种（二）雇主责任保险3、雇主责任保险的保险责任：雇员的意外伤害赔偿责任雇员的职业病损害赔偿责任雇员的医疗费用赔偿责任法律费用4、雇主责任保险大多采用“期内索赔式”作为承保基础四、责任保险的主要险种（三）职业责任保险1.是指以各种专业技术人员的职业责任为承保对象的责任保险。承保被保险人在其职业服务过程中因疏忽或过失行为造成对他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。2.职业责任保险通常采用“期内索赔式”的承保基础3.常见的职业责任保险有：医疗职业责任保险、药剂师职业责任保险、注册会计师职业责任保险、律师职业责任保险、董事高管职业责任保险等四、责任保险的主要险种（四）公众责任保险1、公众责任保险主要承保企业、团体、家庭、个人以及各种组织在固定场所或地点进行生产经营活动或其他活动时，因疏忽或过失等侵权行为或意外事故的发生致使他人的人身或者财产受到损害而依法承担的经济赔偿责任。2、公众责任保险通常采用“期内发生式”作为承保基础。四、责任保险的主要险种（四）公众责任保险3、公众责任保险的主要类别场所责任保险、承包人责任保险、承运人责任保险、个人责任保险和其他公众责任保险。4、我国常见举办的公众责任保险包括：火灾公众责任保险、电梯责任保险、校方责任保险、居家责任保险、监护人责任保险等。感谢聆听保险学原理与应用保险学原理与应用

财产保险PROPERTYINSURANCE5.4信用保证保险Creditguaranteeinsurance一、信用保证保险的概念信用保证保险是以存在于信用关系中的信用风险为保险标的的保险。信用保证保险合同涉及的主体包括：保险人被保证人和权利人三方保证保险中往往还要涉及反担保人一、信用保证保险的概念信用保险和保证保险的区别。信用保证保险分为信用保险和保证保险两种形式二、信用风险与保证保险的区别1、投保人不同信用保险是权利人要求保险人担保义务人的信用，保证保险是由义务人要求保证人向权利人担保自己的信用；前者由权利人投保，后者由义务人投保。2、承保的单证不同信用保险是通过保险单来承保的，信用保险单包含的内容与其他财产保险单基本相同。保证保险是通过出具保证书来承保的，保证书的内容一般很简单，仅规定担保事宜。没有财产保险单所包含的内容。3、保险费的性质不同权利人通过投保信用保险将被保证人不履约而使自己受到损失的风险转移给保险公司。二、信用风险与保证保险的区别保证保险的保险费，就其性质上来说，实际上是保险人凭其信用资格从被保证人那里收取的担保手续费。虽然保险人担保了被保证人的信用，但履约义务仍由被保证人自己承担风险，风险并未转移，保险人只有在被保证人无力履约的情况下才会代为向权利人履约。二、信用风险与保证保险的区别4、业务处理的方式不同信用保险是保险人接受权利人的投保要求，而为被保证人的信用提供担保。由于保险人一般难以得到被保证人的反担保，只能事后向被保证人追偿，因此信用保险对被保证人的资信调查更为严格。三、信用保险的险别信用保险的险别，信用保险是由权利人投保，要求保险人为被保证人提供信用担保的保险。当被保证人失信而导致权利人的经济损失时，保险人按照保险合同的规定赔偿权利人的损失。三、信用保险的险别（一）国内商业信用保险①国内商业信用保险是承保权利人，也就是商业活动的一方当事人因被保证人不遵守商业信用而使权利人遭受商业利益损失的信用保险。②国内商业信用保险可分为：赊销信用保险贷款信用保险预付信用保险三、信用保险的险别（二）出口信用保险①出口信用保险是承保本国的出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的信用保险。②出口信用保险具有政策性③按照信用期的长短，可分为：短期出口信用保险中长期出口信