【乡村振兴背景贵州省农信社金融服务创新策略研究5800字（论文）】

乡村振兴背景贵州省农信社金融服务创新策略研究目录TOC\o"1-3"\h\u31285摘要 323677一、引言 420141二、乡村振兴背景下贵州农信社金融服务现状 415730（一）贵州农信社经营规模变化 412247（二）贵州农信社支持农村发展的金融服务创新举措 612413三、贵州农信社农村金融服务存在的主要问题 811072（一）农村金融市场竞争加剧 830787（二）金融服务难以满足日益多样化的金融需求 932515（三）风险防控能力较弱 928766四、贵州农信社农村金融服务创新的对策 1024234（一）创新金融服务方式 104892（二）创新农村金融产品 1125723（三）加强对创新风险的管理 117725四、结论 1214809参考文献 13摘要乡村振兴带来了新的农村服务需求，农村的信贷需求总量不断增长，人们对金融服务的需求日益增长，而农村的金融服务日益多样化，也要求农民不断适应多样化的金融需求。贵州农信社对区域经济发展非常了解，为贵州“三农”提供了有力的支持，开展了农村金融服务的创新，促进了农村金融的发展。所以，对贵州农村信用社的金融服务问题进行深入的探讨是十分必要的。本文首先对贵州农村金融服务的现状进行了论述，然后对农村金融市场竞争激烈、金融服务仍不能适应金融需求的不断增长、金融风险防范能力差等问题进行了分析，并提出了贵州农信社在创新金融服务方式、创新农村金融产品、加强创新风险管理等方面的建议。关键词：乡村振兴；农信社；金融服务；创新策略一、引言《中国共产党十九大报告》中提出了“乡村振兴战略”，指出了农村发展的目标，即要推动农村的现代化，改善农民的经济状况，也要继续解决“三农”问题。农村财政问题与乡村经济发展密切相关。乡村振兴战略既能改善农村金融系统、改变农村金融服务不足的状况，又能促进农村金融市场的发展，保障农村金融市场的自由竞争，使农民能够获得更好的金融服务和产品。贵州是一个农业大省，为推动农村经济的长远发展，在加快农业结构调整的同时，也出现了对金融服务的需求不断提升的情况；由于不同的经济主体，需要不同的金融服务。乡村振兴对农村金融的发展起到了推动作用，但是在完善我国农村金融服务体系的过程中，仍然存在着很长的路要走。并且一直存在的问题是农村发展远远滞后于城市的发展，农村金融需求的“池塘”不能满足，在某种程度上阻碍了农村经济的发展。金融支持既能解决农村的信用问题，又能提供多种形式的农业保险、信托、基金等金融服务，以实现多样化、整体性的金融支持，以保证乡村振兴工作的顺利进行。二、乡村振兴背景下贵州农信社金融服务现状（一）贵州农信社经营规模变化（1）金融服务点的增设加大贵州农信社为了支撑乡村振兴和自身发展，在贵州地区建立了42个县级分支机构，56个县乡小分支机构，3000多个网点，贵州农信社的金融服务覆盖了数百万农村人口，为乡村振兴注入了强大的动力。图3.3为贵州农村信用社五年来的发展情况。图12016-2020年贵州农信社规模变化如图1所示，贵州农信社近几年发展迅猛，其机构网点数量、人员人数均呈逐年增长趋势，五年间，其网点数由2016年的128个增至2020年的324个，而贵州农业银行的从业人员数量则由2016年的2636名增至2020年的4203名，增长59.45%。贵州农信社的机构网络规模逐年扩大，人员规模不断扩大，已遍布贵州各地，深入贵州农村，为农村金融工作奠定了基础，同时也为贵州的发展创造了大量的就业机会。（2）营运能力加强图22016-2020年贵州农信社资产、负债指标如图2所示，贵州农业银行在2020年底已拥有3000亿元以上的资产，较2016年增加了16.83%。贵州农业银行的资产规模由2016年的1352.16亿元增加至2020年的2915.42亿元，增加了近一倍。贵州农信社作为贵州的一家金融组织，其目标之一就是寻求更好的发展，贵州农信社将迅速积累的资产投入到农村振兴战略中，并充分发挥当地商业银行的作用，使美丽乡村的建设之路更快更好，保障其获得更长远的发展前景和更大的利润空间。贵州农业银行的税后利润为2019年度的16.26亿元，由2016年的7.8亿元增至2019年的16.26亿元。2016年至2019年，公司的资产收益率在0.6%左右，总体来说，公司的资产收益率相对稳定。虽然贵州农信社的盈利增长速度较慢，2020年的盈利空间有所缩小，但贵州农信社的资产和负债规模却在持续增长，2020年底达到了2800亿元，到2021年第一季度，已经超过了3000亿元，这表明，贵州农信社的市场份额在稳步上升，这将有助于有效地将农村闲置的资金集中起来，扩大农村的投资，拓宽金融服务的覆盖面，提高资金的使用效率。（二）贵州农信社支持农村发展的金融服务创新举措（1）完善农村金融服务贵州农信社为解决农村金融服务的困难，拓展金融服务领域，强化农村金融服务体系，为农民提供多元化的金融服务。通过“市、县、乡、村”四个层次的金融服务网络，向贵州农村延伸；积极推动农村普惠金融一体化服务网点的建立，为居民提供更多的金融服务。创新服务载体，为广大农村居民发放“乡村振兴卡”，为广大农民提供全方位的生产、生活服务，极大地提高了乡村振兴工作的普及程度。截止到2020年11月份，全国共发行了三十万张“乡村振兴卡”，并向农民提供了20000多个“免费”的意外险。通过基础设施的建设，既解决了农民的基本金融需求，又为广大农民提供了方便，又通过“乡村振兴”卡，使政府工作深入到了农村，创新了金融服务农村的新模式，推进乡村振兴的发展。（2）丰富农村信贷产品在金融服务的创新上，贵州农信社根据贵州的发展状况，开发了适合不同客户的信用产品。针对民营企业的融资需求特征，开发了“贵农贷”等金融服务，其中“贵农贷”是贵州农信社与第三方机构合作，为农村发展提供了一种新型的农业信贷，它的申请门槛很低，不需要任何抵押，只需看个人信誉，就可以轻松地解决养殖业过程中出现的问题。针对受疫情冲击的当地旅游公司和以旅游为基础的县城，开发具有地方特色的游船贷款、酒店贷款、景区贷款等具有地方特色的旅游产品，并在文旅企业中推出接易贷、微笑贷等极具针对性的金融产品，帮助本地旅游业注入活力，重振旗鼓；利用“微链贷”等金融产品，为农民提供金融服务，为农民提供信贷，鼓励农民克服困难，大力发展农村生产、农村建设等特色产品。（3）加大涉农贷款规模贵州农信社借助城商行的力量，加速在贵州的农村地区铺开了业务网络，为乡村振兴提供了有力的支持。图32017-2020年贵州农信社涉农贷款余额如图3所示，贵州农村信用社涉农贷款总额从2017年的98.7亿元增至2020年的267.29亿元，增长了170.8%。贵州农信社涉农贷款余额在2021年底已超过300亿元，达到360亿元，较上年同期增长35%，这表明贵州农信社在实施乡村振兴战略后，不断加大对涉农助农的扶持力度，为农户和涉农企业的生产经营提供金融支持，增加信贷资金，助力三农发展。三、贵州农信社农村金融服务存在的主要问题（一）农村金融市场竞争加剧我国的商业银行业务主要以城市为中心，为城市发展提供便利，而在城市，金融网络覆盖范围更广，但在某些地区，则存在着过度的资源分配，而忽视了农村金融。随着“新农村”战略的实施，越来越多的金融机构在国家政策的支持下，在自身发展的考虑下，这些金融机构响应了政府的号召，将目光投向了贵州的农村，并在当地的一些重要产业上加大了投入，并将各种金融服务与乡村振兴战略相结合。贵州的农村信贷规模不断扩大，到2020年底，贵州农村地区的农村信贷规模达到6000亿元，同比增长28.84%。农村金融市场的竞争日趋激烈，农村市场的主体日益多样化。贵州农村信用社涉农贷款余额虽有减少，但与贵州农信社的总贷款规模相比，仍属偏高。贵州农信社对农业的支持力度很大。贵州农业银行面临着更多的金融服务、更具吸引力、更贴近现实需要的金融机构的挑战。面对农村金融市场的激烈竞争，贵州农信社要适应农村金融的发展，必须在金融服务和金融产品上进行创新。（二）金融服务难以满足日益多样化的金融需求贵州在大力发展农村经济的同时，也在加速实现农业现代化，但贵州地域广阔，涉及到的经济主体种类较多，经济发展状况和发展阶段不同，这就造成了金融需求的多元化。由于农业生产周期长，资金周转缓慢，对资金的要求也比较高，而银行发放给农村的贷款，大部分都是小额贷款，贷款期限短，手续繁琐，贷款条件苛刻，让农民、小企业望而却步，原有的贷款产品也跟不上农村的发展。缺乏足够的供应和创新能力的金融产品无法适应日益增长的金融需求。随着农民生活水平的不断提高，农民对资金、结构产品、农业保险等产品的需求越来越大。贵州地域条件优越，但大多数农业都是分散的、独立的，很少进行大规模的经营，机械化水平不高；近几年，农村人口不断增长，但耕地面积变化较小，而且农民选择到离家远的城市打工，其农业收入并不是主要的经济来源。贵州已经启动了耕地的“撂荒”工作。随着农村集体土地的大量流转，农民开始形成规模生产，专业大户和家庭农场蓬勃发展，农民逐渐成为新型农业经营主体，新型农民生产效率高、生产规模大、农产品销路广泛、市场竞争力强等优势。贵州区不断培育和发展新型农业经营主体，在推动农民收入增长、发展乡村经济的同时，金融需求也在不断地扩展和提升，金融产品的品种也日趋多样化。尽管现在的理财产品和业务层出不穷，但是还没有形成自己独特的品牌特征，差异化的服务也很少。（三）风险防控能力较弱贵州农信社在风控管理上的薄弱环节，随着金融业务的开展，“三农”金融业务的风险问题日益突出。贵州农村信用社不良贷款余额由2016年的5.93亿元增至2020年的26.17亿元，是去年同期的四倍以上。在过去的五年中，不良比率从1.52%增加到1.72%，虽然没有明显的增长，但是从2018年起，已经连续三年的不良率上升。贵州农信社整体发展势头良好，但从不良率的增长趋势来看，贵州地区的地区和小型企业的风险偏高，存在着信贷风险，也就是提供信贷服务却难以收回的风险，使贵州农信社的客户经营困难、放款能力降低，从而对贵州农村信用社的贷款质量造成一定的影响，增加了不良资产的风险。强化金融服务风险管理，可以更好地发挥贵州农信社在乡村振兴中的金融服务功能。四、贵州农信社农村金融服务创新的对策（一）创新金融服务方式贵州农信社应当进一步简化财务业务流程，在客户面前推广易于理解的合同文本，使农民对理财产品有更多的了解，并能更好地选择适合自己的产品；要进一步优化审批程序，缩短审批时限，提升便民、高效的服务水平，为振兴农村做出贡献。要使农户转变观念，改变长期存在的贷款流程，提高贷款的效率，提升客户的满意度。除此之外，要加速推行差异化的金融服务，全方位了解企业资金的需要，不同的农企需要的资金侧重点也各不相同，有些公司刚刚起步，需要大量的资金；部分企业为了扩大经营规模，为了满足不同的融资需求，贵州农业银行必须为其提供差异化的金融服务，以增强其竞争力。要强化和网络金融的融合，提升金融服务的质量。结合自身的优势，结合网络技术，创新、拓展服务渠道，为用户提供更加便捷的金融服务；改善服务经验，提高顾客的忠诚度。在微信、支付宝等大流量的社会应用中，金融服务也是多种多样的，它们通过大数据，为客户提供个性化的金融服务，挖掘数据的价值，创新金融服务。例如，通过对消费者的消费记录、存贷款记录等数据进行全面的分析，智能地将授信额度与利率进行匹配，通过这种方式，可以增加信贷额度，为小企业、农户提供小额、灵活性的信贷产品，以满足其个人理财需求，增加其在农村的市场份额。（二）创新农村金融产品贵州农业银行要不断完善金融产品的创新。贵州农信社在原有的基础上，对客户进行了进一步的细分，并对现有的数据进行了分析，确定了产品的功能，并针对不同的客户需求，开发出了适合自己的产品。为进一步了解农业、种植、加工、供销等领域的金融服务需要，对涉农企业进行定期走访，深入了解行业特点、经营主体的贷款用途以及盈利收益，通过提供与之相适应的金融创新产品，灵活运用多种融资手段，为客户提供信贷产品，以达到产品的精确创新。当前，贵州正大力发展农村经济，发展特色农业、农产品品牌，贵州农信社针对特色产业开发了具有较强实用性的信用产品，突出了产品的差别性。主要是针对农村市场主导的农产品品牌，如商标质押等。贵州农信社在现阶段还不能很好地满足其贷款需求，因此，必须积极开展中间业务。通过提供中介服务，如租赁、咨询等服务，既能发掘新的收益，又能提升顾客的满意度。金融服务创新并不意味着彻底抛弃原有的经营方式，也不应将其与传统业务彻底分离，而要在原有的基础上进行推陈出新，不能因推出新的产品和服务而丧失原有的顾客群体。（三）加强对创新风险的管理虽然银行业的服务创新是顺应了国家政策的发展趋势，但仍存在着一定的风险。创新需要在实践中不断积累经验，并在一定程度上保持对创新失败的容忍能力，强化对金融服务创新的风险管理。通过构建基于大数据的风险分析模型，对贵州农业银行的基本情况、金融行业领域的发展、信贷业务、客户行为等数据进行了分析，并在此基础上完善了风险评价与预警体系，要及时、全面地分析创新过程中产生的各种风险，采取相应的措施，以减少风险，从而为创新提供保障。通过对数据的分析，归纳出企业创新失败的原因和成功的经验，从而提高后续的服务创新成功率。加强对农户贷款的风险管理，首先，贵州农信社要采取多种形式的宣传措施，提高农户参与农户投保的积极性；其次，要引进和发展第三方担保机构，加强与保险、担保公司的合作，以分散风险。四、结论随着我国经济的迅速发展，以及国家大力扶持“三农”的发展，农村信用社已逐渐成为农村经济发展的主要力量。贵州农村信用社自创建之日起，就不断