2024-2025银行对公业务场景金融创新报告

上海金融与发展实验室上海金融与发展实验室2024-2025上点产业数字化迅速发展，已成为经济发展的关键支撑。商业银行深入理解供应链，掌握企业资金、物流、信息流，为对公场景金融发展打下坚实基础。展望未来，商业银行将通过场景金融服务更深入地融入产业互联网，扩展信贷、支付结算等服务，输出技术帮助企业线上化改善生真实需求是场景金融的本源，也是催生金融场景的源头活水。商业提升用户使用黏性。众多银行伙伴联合美团企业版打造的升级版智慧食堂解决方案提升了政府、企事业单位、高校、产业园区等一线员工的用餐体验，有效印证了入口较轻、门槛较低的高频生活场景对银行对公业由“吃住行游购娱”等一系列生活服务中高频场景带动金融服务这一低频场景，有助于银行提升客户使用金融产品和服务的频率，进而激发其2）培育和提升场景流量，为客户转化提供基础场景金融的核心是在各类场景中无缝嵌入各项金融服务，让客户无感使3）数据分析能力是场景建设的核心驱动力一方面及时发现客户的潜在金融需求，实现对客户的精准营销；另一方面，通过实施科学的客户关系管理，也有助于提升客户的满意度，从而上点02对公业务成为场景金融发力的新“蓝海”02相较于深耕长尾零售客户的互联网平台而言，商业银行并不占优势，因此其逐步将场景金融的发展重点由C端消费零售场景转向了政府和企业2）商业银行服务B端和G端方面具备比较优势凭借其深耕多年的经验和声誉，商业银行更容易获得B端和G端客户的信任。且在搭建场景过程中，商业银行能够进一步触达终端个人客户，形成G端、B端、C端联动。美团美团·美团美团·企业版0303商业银行与政府机构全面合作，一方面有助于其巩固政企关系，促进对公业务发展，另一方面还有助于商业银行积累政务民生等相关数据，进而构建大数据风控模型，实现一系列金融产品和服务创新，同时也为商业银行开辟一个新的获客医疗行业具备现金流稳定、从业人员收入较高、金融需求多样化、政府重点支持等多个特点，一旦商业银行能与医疗机当前交通行业正处于数字化升级阶段，智慧交通旨在借助金智慧乡村治理对于推动乡村全面振兴、提升乡村治理效率、上点融融供应链金融是商业银行较早开展对公场景业务的模式之一。商业银行持续做好数字供应链场景，不仅可以为各类企业提与传统农业种植业相比，畜牧业产业链具备场景流量大、频率高，交易模式成熟，商业价值更高的特点，日益成为商业餐饮场景具有高频属性。智慧食堂场景下，商业银行对于用户行为数据和食堂运营数据形成有效积累，有利于数据分析和智能风控；且相较于其他对公场景，其成本和风险更加可控，更易于落地和获得成功。与企业深化合作的过程中，体现了商业银行的员工关怀和社会责任，有利于商业银行的实力展示和品牌宣传。展方向，意味着高质量企业和人才的大量聚集，背后是产生美团美团·美团美团·企业版0404初期护城河的构建可着重发力企业支付结算服务，并将相关金融服务薪税等核心环节。在各类场景建设积累到一定程度后，可进阶至整合提供“金融+非金融”的综合化、全生命周期服务，赋能企业及企2）优化内部组织管理，提升跨部门协同效率通过优化内部管理机制，提升组织效率，强化科技赋能，银行能够更好地推动对公业务场景化服务的创新，满足企业客户多样化需求，增3）提升场景运营能力，以数据应用引领价值提升商业银行应向互联网企业学习运营理念，以长期的场景运营进行价值发掘，不断提升客户触达、产品转化、收入落实的效率，从而实现以场景为媒介的获客、黏客。4）加强场景与网点资源的融合互动从长远看，加强场景与网点资源的协同是银行提升客户体验、优化资源配置和提高业务效率的重要手段，也是银行在与互联网平台的竞争上点2024-2025银行对公业务场景金融创新报告 01（一）银行开展场景化金融服务的背景 02 02 023、技术发展与商业银行数字化转型 04（二）场景金融的演进趋势 05 052、线上化 053、综合化 06（三）场景金融的不同路径：从场景到金融VS从金融到场景 06 072、从金融到场景：商业银行 07 09（一）银行场景建设的基本逻辑 10 102、培育和提升场景流量，为客户转化提供基础 3、以数据引领场景价值提升，提升流量转化效率 12（二）多元的场景金融模式 121、线下模式vs线上模式 122、合作模式vs自建模式vs共建模式 15（三）对公业务成为商业银行场景金融发力的新“蓝 17美团美团·美团美团·企业版 19（一）银行发力政府类客户场景的背景 201、促进地方经济的发展和社会治理的提升 202、国家大力推进智慧政务建设 203、践行金融人民性 20（二）银行政府类场景金融的发展思路 21 212、聚焦社会民生场景 213、以G端为桥梁，批量获取B端和C端客户 21（三）银行政府类场景金融创新 22 22 23 244、智慧乡村治理 25上点 27（一）银行发力企业类客户场景的背景 28 282、推动普惠金融实现高质量发展 283、更好践行“五篇大文章”要求 29（二）银行企业类场景金融的发展思路 29 302、赋能商户经营 30 32（三）银行企业类场景金融的创新 33 332、智慧农业 34 354、智慧园区 38 40（一）银行对公业务场景金融创新面临的挑战 41 412、内部统筹缺失，难以实现跨场景协同联动 42 42（二）银行对公业务场景金融创新的突破点 43 432、优化内部组织管理，提升跨部门协同效率 443、提升场景运营能力，以数据应用引领价值提升 454、加强场景与网点资源的融合互动 45 4801美团美团·美团美团·企业版（一）银行开展场景化金融服务的背景从内部竞争来看，随着中国经济的增长逻辑发生转变，当前商业银行普遍面临有效信贷需求不足等问题，拖累其营业收入增长。根据全国42家上市商业银行2024年三季报数据，前三季度上市银行业营业收入普遍放缓，累计营收同比下降1.5%，国有六大对于中小商业银行而言，还面临国有大行持续下沉的压力，使其原有的业务空间受到挤压。在此背景下，商业银行已进入存量竞争阶段，各家商业银行一方面通过加大自身产品和服务的创新，满足多元化的客户需求，以此提升竞争优势；另一方面不断下沉服务，寻找新的市场空间。从外部竞争来看，随着互联网平台以及金融科技公司的崛起，整个银行业也面临着前所未有的竞争压力。金融科技企业利用灵活的技术手段和创新的商业模式，迅速占领市场份额，倒逼商业银行改变其传统的服务模式，以便2、用户需求变化与行为变迁随着互联网的不断普及以及数字经济的蓬勃发展，客户行为线上化的趋势变得明显。截至2024年6月末，我国网民数量达到11亿人，互联网普及率达78%，较2015年提升27.7个百分点。同时，随着在线服务场景的日益丰富，越来越多的用户通过线上方式享受生活服务便利，线上生活服务消费日益普及。截至今年6月末，在网上购买过外卖、到店餐饮、电影及休闲娱乐等在线服务的用户，分别占网民的50.3%、20.7%和17.3%。在金融服务领域，随着当前多数商业银行基本完成了金融产品和业务的线上化迁移，客户通过手机银行、网上银行及其他数字渠道进行交易02和账户管理的频率不断增加，显著提高了金融服务的便利性与效率。根据中国银行业协会发布的《2023年中国银行业服务报告》，2023年，银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。数据来源：Wind数据来源：Wind一、商业银行对场景金融的探索03美团美团·美团美团·企业版04线上化趋势不仅改变了客户与银行的互动模式，也为银行的业务发展和竞争策略带来了深远影响。一方面，传统的基于线下网点获客营销的经营模式发生转变，商业银行通过与第三方平台合作，将金融服务嵌入到用户的日常“吃住行游购娱”等生活定制化等要求不断提升，仅依靠基础的银行业务已无法吸引和留住客户。而场景金融本质是一种以客户需求为导向、“以客户为中心”的金融服务模式，通过将金融服务与特定场景相结合，满足客户在特定场景下的金融需求，进而提升客户服务质量和满意程度。因此，越来越多商业银行开始探索场景化金融服务，以便在客户的具体场景用户希望在购物时便捷地获得贷款或分期付款服务；在旅游时，希望能够及时获取外3、技术发展与商业银行数字化转型科技与金融的深度融合，为商业银行金融产品由线上化向场景化迈进提供了技术条件。金融科技的发展使得商业银行能够在成本可控的前提下，进一步拓展服务的广度和深度，实现金融服务的数字化、定制化和智能化。我国“十四五”规划明确提出要加快数字化发展，打造数字经济新优势。2021年末，中国人民银行发布《金融科技2022年，原银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求我国商业银行加强顶层设计和统筹规划，以服务实体经济为目标，科学制定和实施数字化转型战略，从大力发展数字金融产业、推动个人金融服务数字化转型、加强数据管理能力和数字化风控能力等方面推动银行业务的数字化转型。在此背景下，商业银行不断加大金融科技投入，加速金融与科技深度融合，进一步激发了数字金融和场景金融具体来看，商业银行借助大数据等金融科技手段，对不同场景内部客户的行为、偏好、习惯、职业等数据进行记录、分析，使其更为精准地了解客户需求、偏好以及一、商业银行对场景金融的探索05此外，金融科技手段的运用能够大幅降低场景金融的信用风险。通过建立智能化风险控制系统，商业银行一方面能够更好地评估借款人的信用状况，另一方面能够使其进最后，金融科技手段的应用，使得银行能够实现24小时不间断服务，（二）场景金融的演进趋势金融服务和生产生活密不可分。场景金融的特点之一是将金融服务嵌入到生活场景当中，当客户在日常生活中需要获得金融服务或金融产品时，即可以通过场景金融来达成所需。因此，相较于传统的线下网点及线上手机银行App，场景金融能够深度融入到客户的日常生活。这不仅提升了客户获取金融服务的便捷性，也逐步改变了传统金融服务的运营模式，通过金融服务嵌入至生活化的场景中，大大提升了金融服务2、线上化场景金融服务从线下逐步扩展至线上化发展。场景不是互联网的特有产物，商业银行最初的场景金融服务主要集中于商超、电影院、售楼中心、汽车销售4S店等线下场景。例如，商业银行与商场、购物中心等综合商业体合作开展收单业务；与家电发展住房按揭业务等。然而，随着互联网以及数字技术的快速发展，越来越多的人逐渐习惯数字化生活，如线上买菜、外卖送餐、下单购物、手机打车等，大量生活场景的交易行为逐步从线下迁移至线上，在这一趋势下，商业银行场景金融服务也开始加速线上化发展，一方面使其服务能够覆盖更广泛的客户群体，另一方面能够大幅提升美团美团·美团美团·企业版063、综合化金融与非金融服务边界愈发模糊。在数字化时代，客户的金融需求与其他非金融需求之间的边界变得越来越模糊，这就要求银行从金融需求出发，沿着需求链路向上追溯，并以此为基础向客户提供服务。随着行业竞争的加剧，商业银行不断优化场景建设，提升客户体验，才能在市场中立于不败之地。越来越多的商业银行将非金融场景和对传统企业赋能融入到金融场景建设。近年来，随着消费者对金融服务需求日益（三）场景金融的不同路径：从场景到金融VS从金融到场景从场景金融的发展路径来看，主要分为两类：一类是先搭建场景，旨在更好地满足场景内客户多样化需求，在这其中，金融需求也是场景用户的重要需求之一，进而在场景中嵌入金融服务；另一种是先有金融服务，为应对日益激烈的外部竞争，同时一、商业银行对场景金融的探索07场景是互联网平台企业开展场景金融业务的核心竞争力。互联网平台企业场景金融发展的基本思路主要是从场景到金融，即先建设好成熟的场景，之后再根据场景嵌入各类金融服务。其嵌入金融服务的初衷是为了给平台用户提供更好的服务和体验，同时促进本平台的发展，例如通过推出小额消费信贷等金融服务提升平台相关产品和服务交易量。此外，当前互联网平台企业已经基本覆盖了C端的高频生活场景，并且在场景运营过程中积累了海量的用户行为数据和交易数据，这也为互联网平台企业开展金融服务提供了基础。基于这些庞大的用户数据，互联网平台企业能够深入分析用2、从金融到场景：商业银行从金融到场景主要强调商业银行作为重要的金融服务供给主体开始积极开展场景金融服务。这一方面是市场竞争加剧之下商业银行的被动选择，另一方面也反映出商此外，近年来金融科技的飞速发展，极大推动了商业银行的数字化转型，这也为商业银行开展场景金融服务提供了机会。随着数字化和平台化经营模式的不断深化，众多银行开始通过自建平台的方式，发展线上场景金融服务，极大地拓宽商业银行获客、人）逐步拓展至G端（政府）和B端（企业），不断丰富场景金融的服务半径。美团美团·美团美团·企业版0802美团美团·美团美团·企业版（一）银行场景建设的基本逻辑金融场景建设过程中，金融与场景的融合是手段，实现更高效的客户服务、提升商业银行竞争力才是最终目标。成功的金融场景建设，需要围绕“高频场景带动低频金融服务”、“培育和提升场景流量”、“释放数据价值引领场景价值提升”这三点相较于传统金融服务，场景金融能够嵌入到客户生活的各种场景中，由“吃住行游购娱”等一系列生活服务中高频场景带动金融服务这一低频场景，培养客户的习惯性使用，提升客户使用金融产品和服务的频率，进而激发其潜在的金融需求。此外，将金融服务嵌入到高频场景、提供无缝衔接的低频金融服务时，客户的依赖性和信任感自然会增强，这种信任感使得客户在需要进行低频金融交易时，首先会选择在自身熟悉的银行进行，进而提升客户黏性。最后，高频场景为银行提供了宝贵的客户数据和行为分析的基础。通过对客户在高频场景中行为的观察，银行能够洞察客户的真实2、培育和提升场景流量，为客户转化提供基础流量是银行业务发展的根基，也是场景金融实现价值创造的核心。场景金融的核最终为银行提供新的业务增量，提升盈利能力。其中场景是获取流量的工具，不同的场景背后就是不同需求的流量。因此对于场景的选择，需要其具备一定的客户规模和市场容量，同时能够吸引大量的客户使用该场景，即具备较大的流量。流量的规模决定了客户的规模，流量的积累是客户转化的基础。只有在积累了大量流量后，商业银行才有机会将这些潜在客户转化为实际的用户。此外，场景金融发展过程中，还需要重视流量的质量。对流量质量最直接的评价指标就是MAU（月活跃用户数量）。由于场景金融下自带的口碑传播效果，围绕MAU的有效运营可以帮助银行获客催生指美团美团·美团美团·企业版3、以数据引领场景价值提升，提升流量转化效率数据是场景建设的核心驱动力，是场景数字化营销的起点。场景金融的核心在于因此对于场景金融，场景只是手段，是金融服务的客户入口和流量闭环；金融才是最终目的，即以价值创造的核心完成用户的转化，所以做场景不等于做非金融。如何将场景中的巨大流量用户转化为银行自己的客户，这就对商业银行的服务质量提出较高要求。在传统的商业银行经营模式中，更多是以被动式的服务为主，主动服务也是以推销产品为出发点，很少对客户进行精细化的服务。精细化的服务要求商业银行具备较强的数据分析能力，即通过深度分析用户的交易记录、消费习惯和信用情况等信息和数据，实现对客户的精准画像，一方面及时发现客户的潜在金融需求，实现对客户的精准营销，基于客户的历史消费数据，商业银行可以为其提供个性化的金融产品推荐；另一方面，通过实施科学的客户关系管理，也有助于提升客户的满意度，从而促（二）多元的场景金融模式1、线下模式vs线上模式商业银行在场景金融的发展中，形成了多元的场景金融模式。按照渠道可以划分线上场景已成为当前商业银行开展场景金融的主要模式。线上场景相较于线下场能够真正将金融服务渗透到经济社会运行的各个维度。随着移动互联网技术的发展，1313手机银行：服务半径从金融向非金融领域延伸。手机银行对于商业银行而言，不仅是服务渠道的拓展，也是业务创新、客户关系管理以及数字化转型的重要平台。随着技术的不断进步和消费者习惯的变迁，各家商业银行不断对本行手机银行App版本进行迭代更新，手机银行功能不断丰富完善。目前，手机银行为客户提供的服务不仅局限于存款、贷款、理财、结算、转账等金融服务，还包括生活缴费等多种便利生活的非金融服务，综合化服务特点突出。例如，中国银行最新发布的手机银行App9.0版本中，在生活频道引入了衣、食、行、娱、学等16大类400多家优质合作商户，更加贴合青年群体经济用户消费行为，为其提供在线购物、美食外卖、影音娱乐、交通出行等场景生态服务。并引导用户践行绿色、健康的消费文化，筹建绿色出行专区综合服务平台：助力打造综合化金融服务矩阵。例如宁波银行以客户为中心，以企业全生命周期需求为导向，集合跨行业资源，创新打造“波波知了”企业综合服务（2）线下场景线下场景是当前场景金融的有益补充，也是中小银行开展场景金融的重要途径。纯线上场景难以满足商业银行场景金融的发展需求，一方面线下网点依然是商业银行经营的基本单元，网点资源丰富是商业银行的核心优势，线下网点能够为客户提供线上渠道难以提供的差异化服务；另一方面，对于农村客群、老年群体而言，线上场景普遍面临“数字鸿沟”问题，在国家鼓励发展普惠金融的大背景下，线下场景依然有其存在的必要性。目前来看成立社区支行和各类助农服务点是当前商业银行线下场景社区支行：更好地服务于社区和本地化需求。部分商业银行通过开设社区银行的方式，不断下沉服务，尝试挖掘更多的潜在客户。根据原银监会下发《关于中小商业美团美团·美团美团·企业版银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，社区银行指定位于服务社区居民的简易型银行网点，是一种持牌经营并限定经营范围的特殊类型支行，主要开展理财产品销售、个人贷款、财富管理、缴费结算、金融知识讲座等活动。2013年开始商业银行大力进军社区银行，社区银行的数量飞速增长，从2013年末的141家迅速增长到2018年末的6011家，其中股份制银行是开设社区支行的主力，约占存量社区支行的三分之二。但在互联网金融浪潮的冲击下，多数商业银行进行战略调整，关停大量社区银行。但仍有部分中小银行将社区支行作为其开展线下场景金融服务的重要方式，并取得了很好的效果。例如山东昌邑农商银行在2021年便在社区附近开设了“畅e维修服务、代收快递等民生服务，柴米油盐酱醋茶等生活品的团购服务。通过以上这些围绕社区居民的日常生活的非金融场景服务捕获社区流量。另一方面，在驿站里铺设农金通、移动终端、便捷式智慧柜员机，将存、贷、汇等基础金融业务与非金融服助农金融服务点：打通农村金融服务“最后一公里”。农村金融一直以来都是我有效解决其由于缺乏经营网点而无法触达农村客群的难题。例如中国建设银行与村委覆盖全国大部分乡镇及行政村。并且依托5G、大数据等技术手段，将服务渠道由线下向线上延伸，打造“裕农通”手机APP围绕乡村需求，上线贷款、基金、缴费、社保等百余项场景功能，为农民提供集金融服务、智慧村务、便民事务、电子商务于一体微信公众号用户635万户，服务点累计服务农户约5800万户，当年累计办理各类交15152、合作模式vs自建模式vs共建模式合作模式是指商业银行与市场上已有互联网平台企业运营的金融或非金融场景以商业合作的方式，将自己的金融服务和产品嵌入到平台企业的场景当中，但自己并不只能通过开放银行方式，利用API、SDK、H5等方式将支付、信贷服务嵌入到相关场景中，实现与平台企业场景生态福利的共享。该模式对于商业银行而言，并不需要投入大量的资本和时间，且对其金融科技实力要求也相对较弱，因此合作模式也成为场景金融发展初期最普遍的模式。但在这种模式中，商业银行容易对互联网流量产生依赖，商业银行与互联网平台的相互约束也比较弱，随着流量成本越来越高，越来越（2）自建模式自建模式是指商业银行依托自身业务优势和资源禀赋来搭建各类场景，该模式最大的优势在于商业银行具备完全的主导权，一旦场景发展的成功能够带来大量的私域流量，进而形成独特的竞争力，但是该模式面临投入大、建设周期长等问题，并且所搭建场景能否吸引大量的流量、能否具有较高的MAU存在不确定性风险。2012年开始，各家商业银行都围绕购物场景搭建了自己的电子商务平台，2012年建设银行成立国内首家银行系电商平台善融商务，此后交通银行交博汇、农业银行E商管家、中国银行中银易商、工商银行融e购、光大银行购精彩等平台纷纷上线，但这些平台相较淘宝、京东等传统电商平台，在用户运营和商品丰富度等方面均存在较大差距，因此最终多数关停或与手机银行、信用卡商场进行整合。近年来，“引进来”逐渐成为当前商业银行自建场景的主要方式，即将外部场景嵌入银行的自有渠道。目前来看，各银行普遍将手机APP等线上渠道作为自有场景建设主阵地，通过积极搭载外部场景，美团美团·美团美团·企业版16二、银行场景金融与美团、滴滴、京东等互联网平台合作，将外卖、打车、购物等高频生活场景嵌入到自身渠道内部，不断丰富自建APP功能。例如中国工商银行于2022年推出了个人客户生活服务平台——“工银e生活”APP，围绕百货商超、餐饮、购车、家装、旅游等居民消费场景，实现了用户和商户、供给与需求、线上及线下的高效对接。（3）共建模式共建模式是指商业银行与场景生态主体合作建设相关场景。与合作模式不同之处在于，共建模式下场景需求通常由客户主导，政府部门或大型企业客户会提出相对个并依托平台场景提供金融产品和服务。共建模式的优势在于，能够充分发挥商业银行在资金、技术和风险管理等方面的优势，同时结合场景生态主体的业务需求和资源，实现互利共赢。并且商业银行能够深入到各个领域的核心业务环节，提供更加定制化医疗、教育、政务、绿色等领域成为多数上市银行场景建设的重点。例如邮储银行开展预收费资金监管，服务全国200余家教育监管机构和4000余家培训机构；交通银行信用就医已先后在45个城市上线，通过“先诊疗后付费”新模式，解决人民群众就1717（三）对公业务成为商业银行场景金融发力的随着商业银行场景金融的不断探索与深化，借助金融科技力量和各类技术的飞速发展，众多商业银行纷纷从围绕和打造零售客户的消费和生活场景为中心的零售场景相对于C端零售金融场景，对公场景是商业银行发挥比较优势、发掘客户价值、打造差异化赛道的重要发力点。各商业银行在应对互联网平台竞争、探索场景金融的过程中，逐渐清晰地意识到，其相较于深耕长尾零售客户，并已获取大量客户画像和数据分析领域均不占优势，因此其逐步将场景金融的发展重点由C端消费零售场景转向了政府和企业等对公场景。通过引入政务民生、教育医疗、园区物业等实体经济服务场景，扩大与政府机构、学校、医院、社区等主体的合作深度，进一步延伸场景金融的覆盖范围。从内部资源禀赋来看，商业银行自身架构设计以及人员配备更适合服美团美团·美团美团·企业版务于对公领域，由于商业银行本身在政府和企业端积累了大量优质客户，并且相较于互联网平台，商业银行凭借其深耕多年的经验和声誉，更容易获得B端和G端客户的信任，因此其在服务B端和G端方面具备比较优势。当前互联网平台尚未大规模地进入到对公业务场景金融服务中，商业银行通过发力对公业务场景，有助于其差异化的竞争，打造自身场景金融的“护城河”。最终，商业银行在面向政府、企业搭建场景过程中，能够进一步触达终端个人客户，形成G端、B端、C端联动，带动个人金融当前对公场景中仍然有较多的需求尚未被满足。场景金融服务通常需要商业银行具有较强的洞察力，能够挖掘当前市场环境下客户尚未被满足的金融或非金融需求，并且以此为切入点，开展场景金融服务。目前来看，C端生活类场景已基本被互联网依然存在大量的服务空白。例如在数字经济飞速发展的背景下，许多中小企业由于自身规模小、科技投入有限、科技实力较弱，普遍面临数字化转型的挑战。商业银行通过向其提供相关咨询服务、同时向其提供客户关系管理、供销存管理系统等信息化管理工具、客户和交易的大数据管理等方式，帮助中小企业实现高效的资金管理与成本控制。通过数据分析与智能决策，中小企业能够更准确地把握市场动态，从而制定科03美团美团·美团美团·企业版20三、银行对公业务的场景金融创新：政府类客户（一）银行发力政府类客户场景的背景社会治理的提升离不开金融支持。近年来随着国家对地方经济发展的重视以及社会治理体系的不断完善，银行业逐渐加大了在政府场景中的投入与合作。这一趋势的形成，既是国家政策的引导，也是经济发展的必然选择。现代社会治理不仅仅依赖于行政手段，更需要多方参与的合作机制。银行在此过程中发挥着桥梁的作用，通过与政府合作，银行能够帮助建立信用体系、推动社会资本参与公共事务，以及促进社会银行能够拓展业务领域，加强风险管理，提升综合金融服务能力，从而实现“共赢”2、国家大力推进智慧政务建设数字政务为商业银行拓展G端场景提供了广阔机会。随着互联网和大数据的迅猛 发展，智慧政务已成为提升政府治理能力的重要途径。智慧政务的建设不仅能够增强 目前全国31省级政府、330多个地级市政府、2800多个县域政府都已逐步开展智慧3、践行金融人民性开展G端场景金融服务是践行金融人民性的重要方式。随着经济的迅猛发展和社会需求的日益多样化，政府类场景金融在推动社会民生服务中的作用愈发凸显。商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着服务社会、促进经济发展的重任。中央金融工作会议强调坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨。与银企合作不同，政银合作基于社会民生场景，以助企惠民为出发点，因此商业银行开展G端场景金融服务也是践行金融人民性的重要体现。一方面，通过与政府合作开展G端场景建设，充分体现出银行的责任担当，加深公众对于商业银行在数字经济中价值感知，另一方面有助于提升政府治理水平，促进政务服务提质增效，节约财（二）银行政府类场景金融的发展思路1、以智慧政务为切入点，拓展与政府合作，构建以“智慧政务”为基础的新型政银合作关系。商业银行通过为政府部门搭建场景平台，使其能有机会切入过去难以突 商业银行在与政府部门合作过程中，通过共同开发数据共享机制，以确保信息的及时 更新与有效利用。在提升政府决策的科学性与精准性的同时，还能帮助商业银行更好 2、聚焦社会民生场景，将政府公共服务融入商业银行自己的生态圈，是实现资源共享与互利共赢的重要途径。对于政府部门而言，商业银行拥有受众广泛的手机银行等线上渠道，以及遍布全国的众多机构网点和专业队伍，通过整合政府公共服务，将金融服务线上线下渠道转化为百姓身边的政务服务大厅，融入高频的政务服务功能，2121美团美团·美团美团·企业版22三、银行对公业务的场景金融创新：政府类客户并且涉及范围广阔，包括社会保障、公共交通、市场监督、医疗健康等公共服务。因此商业银行通过发展G端场景，能够将金融服务的触角延伸至平台内部的公司客户和个人客户，进而实现批量化获客，有效降低商业银行营销成本。此外，商业银行还可以获取大量的用户数据和流量，为后续商业银行的进一步精准营销创造条件，使商业（三）银行政府类场景金融创新近年来，商业银行积极介入智慧政务场景，为公共服务和民生需求提供保障。一方面利用自身科技优势协助政府搭建智慧政务平台，提供工商税务、户籍证照、医保社保、住房保障、交易登记等面向个人、法人的移动端服务；另一方面帮助政府部门搭建具备业务受理、经办、反馈、统计等功能的政务管理平台。当前还有部分商业银行围绕政府日常的食堂、福利采购等场景，帮助其开发相应的管理系统，大幅提升政府部门在相关场景的管理能力。例如，江南农商行与美团企业版合作，帮助常州市机关事务局开发部署智慧食堂软硬件设备，有效提升当地政府事业单位工作人员的就餐体验以及机关食堂的管理能力。对于商业银行而言，通过与政府机构全面合作，一方面有助于其巩固政企关系，促进对公业务发展，另一方面还有助于商业银行积累政务民生等相关数据，进而帮助商业银行构建大数据风控模型，实现一系列金融产品和服南京银行依托自身金融科技实践，结合数字化金融产品，构建以G端为核心，联动B端，辐射C端的链条式闭环服务体系。近年来南京银行持续拓展智慧政务战略，务高质量建设。通过联通各类政务生态场景，运用系统协同对接、渠道智能交互、数据互通融合等方式，大幅提升政务服务效率和质量，同时为公众提供便捷、高效、安全系产品服务体系，其中“X”是指围绕政务客群职能管理工作提供的账户管理、资金2323务类泛创新场景，通过赋能政府部门职能管理外的金融与非金融服务需求，包括事务2、智慧医疗医疗行业对于商业银行来说具有得天独厚的优势。一是具有稳定的现金流，二是医疗行业的从业人员通常具有较高的收入和稳定的职业，三是医疗行业涉及多样化的金融需求，四是该行业往往是政府重点支持的行业之一。因此一旦商业银行能与医疗机构建立合作关系，这种合作通常都是长期的、稳定的。因此，医疗场景成为了商业江南农村商业银行利用本土优势，从惠民、利民、便民出发，持续关注并支持常通过配套各项创新产品和服务，努力减轻老百姓医疗成本、优化医疗环境、改进服务设施，为群众提供高效便捷就医服务。首先，江南农商行通过发挥自己网点众多的优势，通过建立自身线下网点建立医可缩短50%缴费等待时间，简化流程，也解决了部分患者就医资金短缺的困境，带来从容就医新体验。目前，该平台已有14家医院及住院医疗、自助医保结算等在线服务，打通医疗健康领域的移动支付通道，推进电子美团美团·美团美团·企业版24三、银行对公业务的场景金融创新：政府类客户3、智慧交通智慧交通是G端场景中的重要维度之一，涉及城市公共交通、城际客运、铁路客运、民航客运、水路客运、旅游客运等与公共出行和交通管理相关的专业化运营维护，需要整合公安、交通、公交、地铁等多个部门的电子警察、公交车调运、出租车管理等近年来，兴业银行智慧交通在高速公路、城市公交、地铁客运、船运码头、机场等多项场景中广泛应用，提供交通出行、旅客票务、交通支付等在线服务，并且还将出行服务。目前兴业银行智慧交通已在福建省高速、安徽港航船闸、江苏长途客运、具体来看，普及ETC是兴业银行打造智慧交通的重要抓手。兴业银行较早涉足ETC业务，2007年便率先在福建省开展了ETC业务，并为当地高速开发了代扣代缴系统，陆续向全国各地拓展，2019年兴业银行与交通运输部路网中心实现总对总平台对接，可面向全国客户提供ETC线上发行一站式服务。兴业银行还进一步将该方案应用除了与当地公交集团在移动支付、存管结算、代发工资等领域开展全面合作外，还参25254、智慧乡村治理字乡村发展战略纲要》提出，着力发挥信息化在推进乡村治理体系和治理能力现代化提升乡村治理效率、促进农民增收以及实现城乡融合发展具有重要意义。一方面，有助于通过信息化手段开展或者支撑开展党务服务、基本公共服务和公共事业服务，改善农村农民生活；另一方面，有助于实现乡村公共事务的精准化治理、智能化应对与中国建设银行苏州分行以党建为引领、以增进人民福祉为出发点和落脚点，与苏息化建设以来，经过多年发展，已经形成了初步的数字化乡村数据采集以及基本应用数据聚合等问题，进而导致数据价值无法充分发挥其最大价值。中国建设银行苏州分行通过帮助其搭建数据中台，对内能够汇集永联村内部数据，以及外部的合作数据，整合数据池，打通数据鸿沟解决信息孤岛问题，形成永联全域的数据资产沉淀，实现永联数据资产统一管理共享共用，进而通过数据加工、数据分析，数据建模和数据服GIS一张图以及未来的扩展应用建设提供统一的数据支撑。在此基础上，中国建设银居民的生产生活相结合，建立了一套科学的信用评价体系，有效解决商业银行在开展农村金融服务过程中的信息不对称难题。在永联村，村民可以通过自身的文明表现提高自己基础分和文明分，进而提高自己的永联分水平。越高等级的永联分象征着该农融机构而言，利用永联分，能够客观、真实、准确地掌握该农户的信用水平，同时节美团美团·美团美团·企业版26三、银行对公业务的场景金融创新：政府类客户04美团美团·美团美团·企业版28四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户（一）银行发力企业类客户场景的背景在传统的供应链场景下，尽管供应链中核心企业已基本实现数字化转型和交易线上化，但面对因能力不足等因素而未能实现数字化转型的上下游中小企业，商业银行往往因为缺少有效的手段获取其实时、可信的数据，从而很难对链上的中小企业提供充分的融资授信和金融服务。产业数字化快速发展，为商业银行破除对核心企业的信用依赖，解决供应链金融痛点和难点提供了有力的工具和手段，例如，通过大数据分析结合人工智能，商业银行可识别和分析链上企业的实时数据和潜在风险；通过物联网技术，银行可实时监测和掌握新型抵质押物的最新状态等，从而为供应链金融的深化发展提供了新的机遇，推动商业银行供应链场景逐步迈入数字供应链金融阶段，实2、推动普惠金融实现高质量发展自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，商业银行积极落实国家和金融监管的政策要求，践行服务实体经济的重要指示和政策导向，大力推进普惠金融发展，特别是在自身数字化转型过程中，通过数字技术为中小微企业和普惠群体提供全面服务，并已取得一定成绩和效果，但在实践中，众多分散、零散的普惠群体和中小微企业存在个性化、差异化的金融需求，导致商业银行提供的金融服务仍然存在不完全、不充分、不均衡等痛点和难点，亟需进一步优化和深化。而在对公场景金融模式下，商业银行可以借助自身对企业客户及其经营活动的深入理解，依托通过自身金融科技实力，精准地掌握企业的真实信息与实时数据，分析并为企业解决经营过程中的痛点和难题，为其提供更为精准和“金融+非金融”的综合化服务，更好地赋能中小微企业；与此同时，在满足其个性化、差异化的金融需求的过程中，提3、更好践行“五篇大文章”要求2023年10月召开的中央金融工作会议提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠然而在实际推进中仍面临许多挑战和困难，特别是科技金融、绿色金融、养老金融等在面对技术门槛高、缺乏传统意义上抵质押物的轻资产科技企业时，存在较大信息不对称，在信用评估和风险把控方面时常遭遇难题等，而开展相关领域的场景金融则是破解这一困境的有效模式。在此背景下，商业银行应紧密结合“五篇大文章”相关重点领域，依托自建或合作共建的科技服务平台、供应链金融、投贷联动等对公服务场景，利用人工智能、大数据分析、物联网等金融科技和数字技术手段，实时获取企业信息和业务数据等进行深度分析，进而精准把控和预测企业的信用风险和交易风险，（二）银行企业类场景金融的发展思路对商业银行而言，选择从哪些行业/产业场景切入是对公场景金融首先亟待明确的过清晰梳理自身资源禀赋、优势特点，结合自身发展目标，选择适合商业银行自身的发展思路尤为重要。首先在战略层面，商业银行应明确对公场景金融的意义、重要性及自身的发展战略和目标。其次在落地层面，商业银行对外要逐步确立对公场景金融的发展思路和实现路径，包括确立行业/产业的筛选原则，选择对公场景的构建模式；对内要确立符合特定场景模式的组织架构，以及进行自身人才队伍培养和考核激励机四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户29美团美团·美团美团·企业版30四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户全面落地实现数字供应链金融。随着数字化转型的迭代升级，商业银行更加注重基于特定场景中持续落地应用，不断拓展和深化供应链金融场景。对于工业企业，基于供应链服务打下的基础，可以探索服务型制造平台，包括向供应链上游拓展协同研发、资料来源：《场景金融：金融科技时代的银行服务变革》，杨哲、黄迈，机械工2、赋能商户经营商业银行可通过为B端客群提供差异化的IaaS、PaaS、SaaS等经营工具，赋能商户经营，推动实体经济高质量发展。随着数字科技的发展和应用，各行各业均四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户基于收单业务基础，在其支付结算基础上开发营销导流、商品进销存等服务，从而推动企业数字化发展，打造稳定可控的用户触达路径；在此基础上，还可探索物联网、区块链等新技术，以及基于云计算的IaaS、PaaS、SaaS等服务，从更大范围为产一是在财务管理方面，部分商业银行通过自建或共建模式，推出云端部署，从而免安装易维护的中小企业财务管理服务，开启了商业银行、软件服务商、中小企业三方合作新模式。例如，广发银行自建并为中小企业客户免费提供的数字财税系统，中国银行广东分行联合亿企赢网络科技公司打造的“中银企业云代账”，兴业银行北京分行与传统ERP厂商用友科技合作提供的一揽子财务管理云服务。定制化思路，开展系统研发与产品创新，为企业资金金融服务层面提供更加丰富多元的服务功能。例如，青岛银行打造的“青银链融”产品系列，宁波银行为企业客户提供的“财资大管家”产品，江南农商行建设的、集解决多银行账户管理难题的“江南三是在人力资源管理方面，一些商业银行在代发薪为主的传统金融服务基础上，例如，招商银行基于“薪福通”，形成“人财事通用服务+开放连接体系”的数字化中信银行的“开薪易”无缝对接钉钉、企业微信、各类企业ERP、EHR、办公服务、美团美团·美团美团·企业版32四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户切实满足客户日益增长的多元化需求，也为商业银行自身及合作伙伴提供更为广泛的发展新机遇。在对公场景金融时代，商业银行纷纷学习互联网思维，转换发展思路，充分利用高频非金融场景，为低频金融场景引流，全面提供“金融+非金融”的综合综合化服务，并已初显成效。例如，农业银行开展的涉农场景金融服务、平安银行打 造的“车+金融”服务等场景金融实践均已取得突出成绩。建设银行通过“建行生 活”App，承载近11万高质量特惠商户入驻，并基于此拓 慧食堂场景中，赋能合作企业超过5000家，引流注册用户超过1亿人；中国银行推 出“中银e商”平台，提供跨境金融相关服务；邮储银行立足城乡加快转型，紧紧围 四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户33（三）银行企业类场景金融的创新供应链金融是商业银行较早开展对公场景业务的模式之一。随着数字经济的蓬勃发展，万物互联、5G、工业互联网等新技术的不断涌现，供应链金融模式的数智化成为势不可挡的趋势。在此背景下，商业银行持续做好数字供应链场景，一方面，可以继续为自身供应链金融模式下合作的各类企业提供更具竞争力的综合化服务，运营和维护存量对公客户的重要方式；另一方面，也是通过先进数字智能风控技术，提升精准识别客户资金实力和信用风险，降低供应链场景模式项下操作风险和交易风险，提数据风控模型，实现实时获取数据、实时评估信用，以及实时提供融资服务，使得银过物联网设备采集的数据，帮助银行更准确地评估企业资质，减少对核心企业的信用美团美团·美团美团·企业版34四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户2、智慧农业在国家大力推动乡村振兴的政策背景下，与传统农业种植业相比，畜牧业产业链具备场景流量大、频率高，交易模式成熟，商业价值更高的特点，日益成为商业银行布局农村场景首选的场景领域。在实践中，由于畜牧业企业、养殖户等经营主体缺乏商业银行可用于传统抵质押的物品和资产，而作为经营主体主要资产的牲畜则面临着商业银行通过金融科技加持的“智慧农业”场景模式是破解这一难题的重要手段，一方面，商业银行自身低频的金融服务可以无缝嵌入成熟、高频的畜牧业产业链中去，另一方面，“智慧农业”场景模式也是商业银行服务农村产业链转型升级、推动乡村四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户35广应用，累计服务畜牧合作社、家庭农场、畜牧龙头企业等客户超3400户，监管活体3、智慧食堂一是食堂场景具有高频属性，基于人们日常生活需求，易于提升客户依赖度和黏性；整体风险较低，更易于落地和获得成功；四是可以深化与企业的多方面合作，同时体现了商业银行的员工关怀和社会责任，有利于商业银行的实力展示和品牌宣传。总体来看，智慧食堂作为场景金融的重要领域，不仅提升了银行自身科技实力和竞争力，美团美团·美团美团·企业版36四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户建设银行在智慧食堂项目中采用了多种先进的技术手段，包括人脸识别、AI视觉识别、大数据分析、物联网技术、智能点餐系统、智能监控与安全、自助结算台、电子支付与数字人民币支付等，例如，引入人脸识别技术，通过面部识别，在消费时为员工直接完成支付；通过AI视觉结算台，摄像头自动识别菜品并计算费用，实现秒级结算；引入智能称重设备，实现员工自助称重并结算，减少人工操作，提高效率；通过大数据分析，了解员工就餐习惯及偏好，提供个性化推荐，同时，对菜品供应和库加班用餐报销繁琐等诸多痛点，使得其企业客户在传统线下食堂外，能够享受超过数百万中小商家的餐饮选择，极大提升了员工的用餐体验，并且拓展了建行赋能企业客户的覆盖范围；与此同时，也为建行引入了更多流量，提升了用户活跃度，进而带动四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户37美团美团·美团美团·企业版38四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户4、智慧园区各类园区承载着政策支持的重要导向，体现着高新技术未来发展方向，意味着高人才等数据信息，同时产生庞大的金融与非金融需求，为商业银行获客和活客提供了的服务内容，涵盖园区管理、企业服务、生活服务，以及环保和绿色金融，支持园区的可持续发展等。例如，在长春分行为园区提供物业管理、费用管理、智能催收、无在智能技术应用方面，兴业银行广泛应用大数据、云计算、物联网、人工智能等为园区管理提供科学依据；利用云计算平台，实现数据的高效存储和处理，提升系统的稳定性和扩展性；通过传感器和智能设备，实现园区内设施的互联互通，提升管理四、银行对公业务场景金融创新：企业类客户39线运营超过550个智慧园区，涵盖产业园区、科技园区、商业园区等各类园区。兴业银行依托智慧园区项目，推动园区管理实现了智能化和高效化；优化了资源利用，降低了运营成本，节约了人力成本；同时，便捷的智能化服务提升了用户的体验，增强了园区、企业和员工各方的满意度；此外，智慧园区项目强调环保和可持续发展，通美团美团·美团美团·企业版05五、银行对公业务场景金融创新的展望41（一）银行对公业务场景金融创新面临的挑战整体来看，商业银行已基于开放银行架构，结合自身禀赋优势特点，在多元化场景中广泛开展对公业务场景金融的探索与合作，特别是实力雄厚的大中型银行，以及部分领先的区域性银行（包括城商行、农商行等）均已在政府机构和行业领域中构建第四章中提及的八个案例然而，从长期发展的视角来看，当前商业银行对公业务的场景金融探索仍处于起步期，尽管涌现出了诸多鲜活案例，但在专业化程度、经验首先，场景需求的个性化与碎片化特征显著。在银行场景建设中，合作方通常为规模较大的平台或集团企业。由于对业务的理解和经营策略存在差异，客户需求表现出较强的个性化倾向，这导致了大多数场景需求必须通过专门定制或个性化改造来满足。即便是在相似的场景中，由于所处行业和地域的差异，也难以通过归纳场景的共以资金监管业务为例，不同领域如农民工工资监管、预售房资金监管、土地招拍挂保证金监管以及案款监管等，均有着各自不同的要求。在不同省份乃至地级市之间，制度标准或流程设计亦存在差异，这迫使场景其次，技术方面的孤立性问题同样突出。由于银行缺乏自主控制的非银场景，难以依托自身产品和渠道进行体系化的场景设计，因此必须寻求外部合作，导致自主研发比例较低。引入合作伙伴共建场景或直接购买外部系统，往往造成不同场景间技术标准难以统一，科技资源和客户数据共享也面临困难，从而形成技术孤岛。此外，在自研率和复用率较低、技术版本众多的情况下，银行难以通过规模化和标准化建设来美团美团·美团美团·企业版2、内部统筹缺失，难以实现跨场景协同联动一是组织管理有待优化。缺乏对关键资源的统一调配和客户体验的整体管理，是商业银行发展对公场景金融的一大掣肘。在商业银行现行的组织架构和职能分工体系下，场景建设的职责分散至各前台业务部门（如零售、公司等部门由相应的产品团队负责场景规划、需求制定、客户体验优化及风险防控，而后台科技部门则专注于研发实施与系统运维。这种分散化的建设模式，在场景金融发展的初期阶段，能够迅速响应市场需求，实现多点突破。然而，在渠道资源配置、界面流程设计、客户运营及权益推广等方面，缺乏统一的统筹管理，导致效率不高。在实践中，银行的公司业务部、零售信贷部、个人金融部等部门往往会分别推出如“企业薪资管理”、“线上消费信贷”以及“个人理财”等项目，这些场景中目标客户群体存在高度重叠，但各二是数据割裂现象有待改善。银行通过采购外部服务构建的场景，由于法律和监管要求、自身技术水平、开发周期与资金投入等多种内外部因素，其系统与数据通常银行自建场景之外的模式下，当银行将业务拓展至外部的场景项目中，系统平台往往由合作机构负责开发，部分情况下，银行仅通过链接嵌入或接口对接的方式提供特定金融服务，难以获取平台所掌握的客户信息与行为数据。此种模式下，场景之间的数据壁垒以及科技系统的分散化，使得各场景容易形成数据孤岛；同时，场景金融与银3、场景效益尚未凸显，价值创造能力亟需增强商业银行在致力于场景建设的过程中，其根本目标在于实现价值创造。该目标通过利用场景流量来实现与客户的接触，并在互动交流中巩固现有客户基础，同时拓展新的客户群体，并通过具体的金融产品来获取业务收益。然而，在实际操作过程中，42五、银行对公业务场景金融创新的展望4343首先，场景建设并不等同于有效客户的获取。尽管商业银行试图通过将低频金融服务与高频非金融服务相结合，借助高频场景吸引客户流量，以期客户更频繁地访问金融服务，但实际转化率并不理想，客户运营能力亟需提升。其次，流量增长并不等同于客户的活跃度和留存率。银行在已建成的场景中投入大量营销资源，通过提供优惠券、积分活动、消费红包等补贴形式吸引客户，虽能在短期内提升客户流量，但与互联网企业相比，其活动力度往往难以匹敌。此外，长期来看，单纯依靠补贴形式来吸引客户，在一定程度上较难形成该类客户对银行场景的忠诚度并培养其使用习惯。最后，场景金融为客户创造的价值尚不明显。部分场景的建立是为了满足监管要求，将客户置于被监管的地位；部分场景旨在将原有线下业务线上化，但在服务效率和客户体验方面仍有待提升；部分场景在融资成本、投资收益等客户关注的指标上缺乏显（二）银行对公业务场景金融创新的突破点银行对公业务场景金融发展的核心在于通过数字化转型、场景化服务和用户体验优化，来全面提升“以客户为中心”的服务能力和竞争力。面对实践中的众多难点，非金融场景积累不足是商业银行亟待弥补的短板。囿于资源和专业能力，银行在实践初期不宜进行“大水漫灌”式的投入，而应筛选掌控力较强、具备一定专业优势的特色场景进行重点拓展，并依托场景建设积极开展产品创新，力争打造富有影响力的“现象级产品”。具体到对公业务方面，场景金融建设初期可着重发力企业支付结物流、发票、薪税等核心环节，打造以场景金融助力企业数字化经营的特色品牌，从而构建银行对公业务的场景护城河。从长远来看，随着银行能力的提升，在各类场景建设积累到一定程度后，可进阶至整合众多场景的数字化服务平台，围绕客户“对公+零售”的全方位需求，提供“金融+非金融”的综合化、全生命周期服务，赋能企美团美团