【《女性意外险发展分析国内外文献综述》4200字】

女性意外险发展研究国内外文献综述目录TOC\o"1-3"\h\u17005女性意外险发展研究国内外文献综述 122711.1女性意外险及其产品分类 117991.2女性意外险国内外发展现状 1302131.3国内外研究现状 348321.3.1国内研究现状 3195201.3.2国外研究现状 4184241.3.3文献启示 55686参考文献 5本章主要运用文献综述和在线检索的方法，剖析了国内外女性意外保险的发展和研究情况，确定了本文拟研究问题的必要性。本文主题是“女性意外险”的发展研究，在文献检索的过程中，由于“女性意外险”在我国起步较晚，国内学者对其研究较少，且国外暂无此险种。因此，本章内容是对国内外女性意外保险相关研究的总结、归纳和分析。1.1女性意外险及其产品分类经调查，女性意外险的产品分类如下[1]:第一，\o"重大疾病"重大疾病险。女性重大疾病在不同的公司有着不同的界定。有些保险公司会为女性重大疾病单独设立一个险种，有些保险公司则是将其与普通的重大疾病相结合为一个险种。据世界卫生组织统计，从1990年到2002年，乳腺癌的发病率和死亡率均增加了22%;全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，其中，中国每年新发病例超过13万。这也可以解释为什么女性的健康问题需要多加关注。第二，\o"生育险"生育保险。怀孕、分娩几乎是所有女性的必经之路。这个过程无论是对于母亲还是刚出生的婴儿都存在一定的危险性。生育保险就是将准妈妈和刚出生的婴儿一起列为被保险人，为女性分娩、母婴安全等提供保障。第三，整形保险。整容手术医疗保险是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保障。爱美是女人的天性，这款产品可算是最贴心的安慰。特别重要的是要记住，并非所有的整容手术都能得到补偿，只有在面部受伤是由\o"意外事故"意外造成的情况下，才能获得\o"保险金"保险金，这种产品通常以\o"附加险"附加保险的形式提供。1.2女性意外险国内外发展现状中国女性面临着职业挑战和家庭护理的双重压力，意外事故和身体疾病的危险系数持续增长，女性在养老、家庭、身体健康等方面都要承担越来越多的压力和风险，女性疾病已经成为现代女性的一个主要问题，数据显示，70%以上的已婚女性，尤其是居住在城市的女性，由于生活环境质量的下降和生活压力的上升，不同程度的患上了妇科疾病，重大妇科疾病发病率高、发病早，妇女的健康已成为当今社会的一个重要课题。表1.1我国各个保险公司的女性意外险产品资料来源：互联网资料，表格由作者自行绘制以泰康人寿公司为例，在近3个月内，线上销售环节，综合意外险卖出了29005份，而专门针对女性的意外险只卖出了1126份，将近差了20多倍。而比泰康人寿这款女性意外险面世大概要早七八年的慧丽关爱女性意外伤害保险，目前由于销售惨淡，早已下架。网上关于这款保险的相关销售信息均已撤除。中国人寿保险于2013年面世的母婴安康意外伤害保险，其于2014年将相关条款进行了修订，由于线上营销过于惨淡，现已下架，中国平安的守护天使卡也已下架，与慧丽关爱女性意外伤害保险的处境较为相似。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状宋占军认为，低覆盖率和有限覆盖率是我国意外伤害保险的两大问题，当下我国意外风险近年来频繁出现，个人面临的意外风险将慢慢演变成社会公众风险，人们对意外伤害保险产品有着更高的要求与需求，因此，我国迫切需要加快建立一个覆盖范围广、保障全民的意外伤害保险制度。在扩大意外伤害险覆盖率和促进意外险保障程度提高的基础上，我国应该鼓励意外伤害保险朝多种形式的方向发展，同时鼓励保险公司研发类型多样化的意外伤害险产品，使我国的意外伤害保险体系朝着更合理、更健康、更完善的方向发展。[2]杨明明认为，我国人身意外保险市场发展良好，但保险公司的意外伤害保险产品种类缺乏多样性，保险行业的意外伤害保险产品差别不大。保险公司对各类消费者没有明确的定位，导致意外伤害保险产品的需求普遍得不到满足。因此，保险公司要想全面发展业务，就必须提供不同于同类公司的服务，加强产品创新。[3]通过对景鹏和杨永生的研究，影响消费者购买保险的个人因素主要有风险意识、保险产品知识、消费者年龄和收入等；从保险公司的角度来看，影响因素主要是保险公司的服务态度。[4]陈大伟认为，只有对意外险产品及其需求有明确的认识，人们才能买到所需的意外伤害保险产品。在购买意外伤害保险时，我们可以更加关注我们的需求、保险合同中的意外伤害的医疗部分、产品的多重支付功能和购买渠道等。[5]黄宜平认为生理因素、职业因素、婚姻因素和养老因素影响了女性对于投保险种的选择。而对于处于不同人生阶段的女性面临的风险也不同，也就导致她们适合的保险不同。他认为20-30岁的单身女性比较关心自己的进修和旅游等方面，并且本身收入并不会很高，因此更容易购买保费较低的意外险。而处于老年期的女性相对来说比较尴尬，但她们也是非常适合意外险的一个群体，目前老年人意外险也已经陆续推出了。[6]汪连新认为目前女性保险在防范女性疾病风险、提供女性经济保障和挖掘女性保险的市场潜力这三个方面起着至关重要的作用。他认为，针对女性风险的保险产品存在一些问题，这是由保险公司创造的，首先是女性本身的保险意识不强，她们习惯性把家庭放在第一位，忽视对于自己的保障；然后是目前的女性保险产品难以满足女性个性化的保险需求；国内的女性保险产品很少搭配丈夫与子女的意外伤害、医疗保险等女性保险严重缺乏个性化的客户服务；最后一点是女性商业保险和社会保险的结合略有欠缺，例如：生育保险。[7]曲晓霞认为，中年女性在40岁以后基本达到了理想的家庭和职业状态，更看重一个险种是否实惠，她们更关注的是健康能否有保障和能否过上幸福的晚年，因此一些短期的意外险是很适合她们的，可以最有效的用有限的资金得到一定的保障。[8]雷秀平认为女性投保应该根据她们的职业不同选择不同，对于普通的上班族妈妈来说，健康险是比较重要的，无论是给自己还是自己的丈夫和孩子都是必要的。并且多数女性因为在家里同时承担着妻子和母亲的角色，而丈夫通常是家里的顶梁柱，所以通常都是为丈夫投保，将收益权留给自己和孩子，一般她们只有在家里的预算许可和经济条件较好的情况下才会为自己上保险。[9]1.3.2国外研究现状Arrow认为不同的人对风险有不同的态度，有些人喜欢风险，有些人回避风险，有些人风险既不喜欢也不回避风险。因此，不同的人比较未来可能发生的风险，采取不同的风险防范措施，对于保险购买也就有了不同的投保动机和行为。[10]根据Mayers,Smith的分析，如果保单是投资组合的一项资产，并且保单收入与其他资产的收入不独立，则保险需求与其他资产的需求相关。换句话说，保险需求取决于投资组合的决策。[11]Truett研究了美国和墨西哥的人寿保险消费者需求，并指出了影响其他保险价格特征、个人收入水平和个人环境可用性等特定因素。经过进一步研究，还发现25岁以上的人群的受教育水平影响其保险消费的决定。[12]Hwang,Greenford研究分析了影响中国大陆、香港和台湾地区居民寿险消费的一些关键因素，指出居民的收入、教育水平和社会经济发展水平越高，居民购买意愿越明显。但保险产品的价格和保险公司的社会保障水平与居民购买人寿保险的意愿没有显著关系。在中国大陆，独生子女政策对寿险消费产生了负面影响。[13]Cheng,Yu根据2000年至2012年的省级数据，分析了影响我国综合保险、寿险和非寿险需求的因素，研究表明收入水平、保险市场的发展和市场化程度是共同的影响因素；寿险需求主要受教育水平、社会保障金支付、儿童抚养、老年抚养等因素的影响；通货膨胀对非寿险需求有重要影响。[14]亚当·斯密首先研究了保险需求理论，他指出，保险业可以为个人财产提供很大的保护。风险会导致个人损失，损失也可以让一个人的事业和生活走向落魄，但是，保险的选择可以将个人损失分配给所有其他人，以便利用整个社会的大多数来分担少数人的损失。这样一来，解决意外造成的损失便成了十分简易就能解决的事情。[15]马斯洛从心理学的角度分析了保险需求，指出保险需求是以安全需求为基础的。当人们的生理需求得到满足时，人们就开始追求安全需求，如果人们的安全需求得不到满足，就会暂时停留在这一层面的需求。只有当某一层次的需求得到满足后，人们才开始追随更高层次的需求。[16]1.3.3文献启示从以上文献综述来看，从社会人口学特征、风险意识和对保险的认知、影响女性投保的因素、社会和经济等方面，许多研究似乎对影响居民保险购买行为的各种因素进行了深入、全面的探讨。但从研究女性意外伤害保险的具体产品和分析目前女性意外伤害保险营销中存在的问题入手，我国对女性意外伤害保险需求的研究几乎是空白，通过对我国泰康人寿“女性百万意外险”营销现状的分析，结合前人研究成果的应用，对我国女性意外伤害保险目前营销存在的问题和未来将如何发展进行了深入的分析。这无形中为未来中国针对女性的保险的发展奠定了一条崭新的道路，并能促进社会公众对于女性群体的关注。参考文献[1]女性保险分类有哪些？.中民网，[2]宋占军.构建覆盖全民的意外伤害保险体系[J].经济研究参考,2011,66:29-30[3]杨明明.论人身意外伤害保险[J].品牌（下半月）,2015,8:114[4]景鹏,杨永生.消费者对保险产品的购买意愿及影响因素分析——基于江苏省的调研数据[J].海南金融,2012,2:44-47[5]陈大伟.选意外险马虎不得[J].大众理财顾问,2007,10:34-35[6]黄宜平.保险,让女性的美好生活有“险”无惊[J].中国信用卡,2015(03):72-75[7]汪连新.基于生命周期理论视角的女性保险探析[J].中华女子学院学报,2014,26(06):115-119[8]曲晓霞,博文.量体裁衣,不同年龄女性各取所需巧投保[J].金融经济,2014(05):30-31[9]雷秀平.女性投保怎样更划算[J].金融经济,2004(10):42[10]ArrowK.J.UncertaintyandtheWelfareEconomicsofMedicalCare[J].TheAmericanEconomicReview,1963,5:941-973[11]MayersD.;SmithC.W.Insurancedistributionsystem,GeorgesDionne.HandbookofInsurance[M].Springer:2001,709-748[12]TruettD.B.;TruettL.J.TheDemandforLifeInsuranceinMexicoandtheUnitedStates:AComparativeStudy[J].JournalofRisk&Insurance,1990,57(2):321[13]HwangT.;GreenfordB.ACross-SectionAnalysisoftheDeterminantsofLifeInsuranceConsumptioninMainlandChina,HongKong,andTaiwan[J].JournalofRiskManagement&InsuranceReview,2005,8(1):103–125[14]ChengY.;FactorsJ.Y.AffectingthedemandforinsuranceinChina[J].AppliedEconomics,2015,47(45):4855-4867[15]亚当·斯密.国民财富的性质和原因的研究[M].1974,郭大力,王亚楠.北京:商务印书馆.:318[16]MaslowA.Atheoryofhumanmotivation[J].PsychologicalReview,1943,50:370-396[17]黄崇福,刘安林,王野.灾害风险基本定义的探讨[J].自然灾害报,2010,19(06):8-16.[18]中华人民共和国保险法.中华人民共和国中央人民政府，/flfg/2009-02/28/content_1246444.htm[19]意外伤害保险.中民网，/[20]女性意外保险.慧择保险网，[21]需求.汉典，/hans/%E9%9C%80%E6%B1%82[22]薛倩玉.商业保险需求调查研究——以合肥市为例[J].今日财富(中国知识产权),2019(07):26-27.[23]营销的意思.汉辞网，/cd/htm18/ci340126r.htm[24]王妍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