信用社贷款管理办法

信用社贷款管理办法一、总则（一）制定目的为规范信用社贷款业务操作，加强贷款管理，防范贷款风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和金融监管要求，结合本信用社实际情况，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本信用社各项贷款业务的管理，包括但不限于个人贷款、企业贷款、农户贷款等。（三）基本原则1.安全性原则：确保贷款资金安全，有效防范各类风险，保障信用社信贷资产质量。2.流动性原则：合理安排贷款期限和额度，确保贷款资金能够及时足额收回，保持信用社资金的流动性。3.效益性原则：在风险可控的前提下，追求贷款业务的经济效益，实现信用社的可持续发展。4.依法合规原则：严格遵守国家法律法规和金融监管规定，依法办理贷款业务。二、贷款对象与条件（一）贷款对象1.具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商户、农村承包经营户等。2.依法设立并从事合法经营活动的企业法人、其他经济组织。3.符合国家产业政策和信用社信贷政策的农户。（二）基本条件1.借款人应具备合法的经营资格和固定的经营场所，有稳定的收入来源或还款来源。2.信用状况良好，无不良信用记录。3.具有偿还贷款本息的能力，能够提供合法有效的担保或具备可变现的资产。4.借款人应按照信用社要求如实提供有关资料，配合信用社进行贷款调查、审查和审批。三、贷款种类与期限（一）贷款种类1.个人贷款：包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。2.企业贷款：包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。3.农户贷款：包括农户小额信用贷款、农户联保贷款等。（二）贷款期限1.贷款期限应根据借款人的生产经营周期、还款能力和信用社的资金供给能力等因素合理确定。2.短期贷款期限一般为1年以内（含1年）；中期贷款期限一般为1年以上至5年以下（含5年）；长期贷款期限一般为5年以上。四、贷款利率与计息方式（一）贷款利率1.贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和浮动幅度执行，可根据市场情况、借款人信用状况等因素进行适当调整。2.信用社应按照公平、公正、公开的原则确定贷款利率，不得违反规定擅自提高或降低贷款利率。（二）计息方式1.贷款利息的计算方式分为按日计息、按月计息、按季计息和按年计息等。具体计息方式由借贷双方在借款合同中约定。2.贷款利息自贷款发放之日起计算，结息日为每月的20日。借款人应在结息日或付息日足额支付利息，如遇节假日则顺延至最近的工作日。五、贷款申请与受理（一）申请材料1.借款人应向信用社提交书面贷款申请，并提供以下基本资料：借款人及保证人的有效身份证件、户口簿、结婚证等。借款人的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等。借款人的财务状况证明，如资产负债表、利润表、现金流量表等。贷款用途证明，如购销合同、项目可行性报告等。保证人的保证承诺函、资产证明等。抵押物的产权证明、评估报告等。信用社要求提供的其他资料。2.申请企业贷款的，还应提供企业章程、法定代表人身份证明、董事会决议等资料。（二）受理流程1.信用社业务部门收到借款人的贷款申请后，应及时对申请材料进行初审，检查材料是否齐全、真实、有效。2.对初审合格的贷款申请，业务部门应及时登记，并安排信贷人员进行调查。对初审不合格的贷款申请，应及时通知借款人补充或更正材料。六、贷款调查与评估（一）调查内容1.信贷人员应通过现场调查、非现场调查等方式，对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途等进行全面调查。2.调查内容包括但不限于：借款人的身份信息、经营场所、经营范围、经营业绩、资产负债情况、现金流状况、信用记录、贷款用途的真实性和合理性等。3.对保证人的调查内容包括：保证人的身份信息、经营状况、财务状况、信用状况、保证能力等。4.对抵押物的调查内容包括：抵押物的产权情况、价值评估、使用状况、变现能力等。（二）评估方法1.信用社应根据借款人的实际情况，采用定性与定量相结合的方法对贷款风险进行评估。2.评估指标包括但不限于：借款人的信用等级、资产负债率、流动比率、速动比率、经营利润率、净利润率、现金流状况等。3.信用社可根据贷款风险评估结果，合理确定贷款额度、期限、利率和担保方式等。七、贷款审查与审批（一）审查内容1.信贷审查人员应对调查人员提交的调查资料的完整性、真实性、准确性进行审查，并对贷款风险进行再评估。2.审查内容包括但不限于：贷款申请的合规性、借款人的资格和条件、贷款用途的合理性、还款来源的可靠性、担保措施的有效性等。3.对重大贷款项目，应组织相关部门进行联合审查。（二）审批流程1.信用社应建立健全贷款审批制度，明确贷款审批权限和审批流程。2.贷款审批实行分级审批制度，根据贷款额度大小和风险程度，由不同级别的审批人员进行审批。3.审批人员应根据审查意见，对贷款申请进行独立审批，并签署审批意见。对同意发放的贷款，应明确贷款额度、期限、利率、担保方式等；对不同意发放的贷款，应说明理由。八、贷款发放与支付（一）发放条件1.贷款申请经审批同意后，信用社应与借款人签订借款合同和相关担保合同。2.借款合同应明确约定贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。3.担保合同应明确约定担保方式、担保范围、担保期限等条款。4.信用社应按照借款合同约定的条件发放贷款，确保贷款资金及时足额到位。（二）支付方式1.贷款资金的支付方式分为受托支付和自主支付两种。2.对符合以下条件的贷款，应采用受托支付方式：单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的固定资产贷款。单笔金额超过1000万元人民币的流动资金贷款。信用社认为有必要采用受托支付方式的其他贷款。3.采用受托支付方式的，信用社应根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。4.对不符合受托支付条件的贷款，可采用自主支付方式。采用自主支付方式的，信用社应要求借款人定期报告贷款资金支付情况，并核查贷款资金支付是否符合合同约定用途。九、贷款管理与监督（一）贷后检查1.信用社应建立健全贷后检查制度，定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况、贷款使用情况等进行检查。2.贷后检查的内容包括但不限于：借款人的生产经营情况、市场变化情况、财务状况变化情况、信用状况变化情况、贷款资金使用情况、担保情况等。3.贷后检查可采用现场检查和非现场检查相结合的方式进行。对重点客户和大额贷款，应增加检查频率。（二）风险预警1.信用社应建立健全贷款风险预警机制，及时发现和预警贷款风险。2.风险预警指标包括但不限于：借款人的信用等级下降、资产负债率上升、流动比率下降、速动比率下降、经营利润率下降、净利润率下降、现金流状况恶化、贷款逾期、欠息等。3.信用社应根据风险预警指标的变化情况，及时采取相应的风险防范措施，如调整贷款额度、期限、利率，加强贷后管理，要求借款人补充担保或提前还款等。（三）贷款回收与处置1.信用社应按照借款合同约定的还款方式和还款期限，及时足额收回贷款本息。2.对逾期贷款，信用社应及时发出催收通知，督促借款人尽快还款。对逾期时间较长或恶意拖欠贷款的借款人，应采取法律手段进行清收。3.对确实无法收回的贷款，信用社应按照规定程序进行核销。核销贷款应严格按照国家有关规定进行审批，并做好相关账务处理。十、贷款档案管理（一）档案内容1.贷款档案应包括借款人的基本资料、贷款申请资料、调查资料、审查审批资料、借款合同、担保合同、贷款发放与支付资料、贷后检查资料、贷款回收与处置资料等。2.贷款档案应真实、完整、有效，能够反映贷款业务的全过程。（二）档案管理1.信用社应建立健全贷款档案管理制度，明确档案管理部门和管理人员的职责。2.贷款档案应按照档案管理的有关规定进行分类、整理、归档和保管，确保档案的安全和完整。3.贷款档案的保管期限应按照国家有关规定执行，一般为5年至10年。对重要贷款档案，应长期保管。十一、法律责任（一）借款人责任1.借款人应按照借款合同约定的用途使用贷款，不得挪作他用。如借款人违反借款合同约定，信用社有权提前收回贷款，并要求借款人承担违约责任。2.借款人应按照借款合同约定的还款方式和还款期限，及时足额偿还贷款本息。如借款人逾期还款，应按照合同约定支付逾期利息，并承担信用社为实现债权而支付的各项费用。3.借款人应向信用社如实提供有关资料，如借款人提供虚假资料或隐瞒重要事实，信用社有权拒绝发放贷款或提前收回已发放的贷款，并要求借款人承担违约责任。（二）信用社工作人员责任1.信用社工作人员应严格遵守国家法律法规和信用社的各项规章制度，