汽车贷款管理办法

汽车贷款管理办法、总则制定目的为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，制定本办法。适用范围本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构适用本办法。基本原则汽车贷款的发放应遵循合法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。贷款人应建立有效的内部控制制度，防范操作风险、信用风险和市场风险。定义与分类相关定义1.贷款人：指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。2.借款人：指与贷款人签订汽车贷款借款合同的自然人、法人或其他组织。3.汽车：指由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆，主要用于载运人员及其随身行李或者临时物品，包括各类汽车和二手车。4.二手车：指从办理完注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。贷款分类1.个人汽车贷款：指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。2.经销商汽车贷款：指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。3.机构汽车贷款：指贷款人向除经销商以外的法人、其他经济组织发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款借款人条件1.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。2.具有合法有效的身份证明、固定和详细住址且具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。3.个人信用良好。4.能够支付本办法规定的首期付款。5.贷款人要求的其他条件。申请与审批1.借款人申请个人汽车贷款，应当向贷款人提供贷款申请书、合法有效的身份证件、有关收入证明等相关资料。2.贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。3.贷款人应建立个人汽车贷款审批制度，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。贷款额度与期限1.贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。2.个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。担保方式1.个人汽车贷款可以采取抵押、质押、保证等担保方式。贷款人可根据借款人的情况，要求借款人提供一定比例的保证金。2.以所购汽车作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、机动车登记证书原件、保险单正本原件、抵押备用钥匙等交予贷款人保管。经销商汽车贷款借款人条件1.具有工商行政管理部门核发的企业法人营业执照及年检证明。2.具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明。3.资产负债率不超过80%。4.具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产。5.经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录。6.贷款人要求的其他条件。申请与审批1.经销商申请汽车贷款，应向贷款人提交贷款申请书、营业执照、税务登记证、企业章程等相关资料。2.贷款人应根据经销商的信用状况、经营能力、财务状况等因素进行评估和审批。贷款额度与期限1.贷款人对经销商采购车辆和（或）零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的平均存货为依据，具体期间应视经销商存货周转情况而定。2.经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。担保方式1.经销商汽车贷款可以采用不动产抵押、动产质押、保证等担保方式。2.贷款人应要求经销商以所购车辆作为贷款的抵押物，同时可要求经销商提供一定比例的保证金。机构汽车贷款借款人条件1.具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明文件。2.具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产。3.信用状况良好，无重大不良信用记录。4.贷款人要求的其他条件。申请与审批1.机构借款人申请汽车贷款，应向贷款人提交贷款申请书、法人资格证明文件、财务报表等相关资料。2.贷款人应按照审慎性原则，对机构借款人的经营管理状况、财务状况、信用状况等进行全面调查和评估，合理确定贷款金额和期限。贷款额度与期限1.贷款人应根据机构借款人的经营管理状况、财务状况和还款能力等因素，合理确定贷款额度。2.机构汽车贷款的贷款期限不得超过3年。担保方式1.机构汽车贷款可以采取抵押、质押、保证等担保方式。2.贷款人应要求借款人提供符合规定的担保，并对担保物进行评估和管理。风险管理信用风险管理1.贷款人应建立借款人信用评级系统，对借款人的信用状况进行评估和分类。根据借款人的信用评级，确定相应的贷款额度、利率和担保方式。2.贷款人应加强对借款人的信用监控，定期对借款人的还款情况进行跟踪和分析，及时发现潜在的信用风险。操作风险管理1.贷款人应建立健全汽车贷款业务操作流程，明确各环节的职责和权限，加强对贷款申请、审批、发放、回收等环节的管理。2.贷款人应加强对贷款档案的管理，确保贷款档案的完整、真实和有效。市场风险管理1.贷款人应密切关注汽车市场的动态变化，分析市场需求、价格波动等因素对汽车贷款业务的影响。2.贷款人应合理确定汽车贷款的利率和期限，避免因市场利率波动和汽车价格下降等因素导致的风险。监督管理内部监督1.贷款人应建立内部审计制度，定期对汽车贷款业务进行审计和检查，及时发现和纠正存在的问题。2.贷款人应加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和风险意识。外部监督1.银行业监督管理机构应加强对贷款人汽车贷款业务的监督管理，定