【《农业银行F省分行支持乡村振兴的问题及应对建议浅析》10000字（论文）】

[8]。本文通过有关政策与报道和参考文献资料为基础，研究农业银行福建省分行在乡村振兴中遇到的问题，根据遇到的问题和时代发展的背景提出有关应对措施。二、农业银行福建省分行支持乡村振兴战略的概述（一）农业银行福建省分行支持乡村振兴战略的作用和机遇首先，乡村产业的发展需要一定的资金，农业银行福建省分行在乡村振兴方面充分发挥自身优势，帮助乡村个体企业合理的进行资源的配置，例如提供惠农贷款和保险。乡村振兴的进行需要一定的资金来支持，通过惠农贷款，乡村小型企业可以获得足够的资金来帮助它们生产。同时在农业生产的过程中，难免会遇到一定的风险，如果企业用于生产投入的资金有限，它们就难以应对后面的损失，给这些企业提供保险，可以帮助它们分散后面带来的风险。在这个过程中，农业银行可以成为社会融资的一个重要平台，通过存款等有关业务，农业银行可以把社会闲散的资金汇聚起来，向乡村个体企业发放优惠贷款以供它们生产，同时银行不仅可以增加了一些收入，也通过这一个融资的过程，使得社会资金间接参与乡村振兴的建设，让银行成为社会资本与农村经济发展的一个桥梁。其次，在支持乡村振兴的过程中，对农村产业的发展具有一定的推动作用，在农户的经营过程中，个别农户具有着良好的经营意识，但是由于资金的困难，他们的经营规模收到一定的限制，银行可以帮助农村补充社会资金，帮助农村企业扩大经营规模，帮助农村企业生产发展。第三，农业银行福建省分行在这一个过程中，可以收获一定的潜在客户，通过投身乡村振兴战略，农业银行福建省分行可以增加它们在乡村居民的接触，增加它们在农村居民中的印象，同时在生活水平改善之后，居民的需求会向更深层次发展，对于金融产品的选择，不在仅仅限于存款取款等方面，他们对于金融产品的选择会多元化，将投资理财产品作为选择，方便农业银行福建省分行未来的金融产品的推广。第四，乡村振兴的支持过程也有利于生态文明建设的推进，乡村振兴的建设，也进一步推进“美丽乡村”的建设，，在乡村振兴的推动过程中，政府也会增加基础设施建设的投入，从而推进生态文明的建设，打造“宜居环境”，在乡村产业的基础上，也会衍生处乡村旅游等其他产业，对于农业银行福建省分行来说，这给了它更多的机会来设计针对性的产品，推进业务的发展。（二）农业银行福建省分行支持乡村振兴战略的发展现状在支持乡村振兴的过程中，农业银行福建省分行也做出了一些行动，它的行动体现在以下方面。农业银行福建省分行推进普惠贷款，对一些产业提供专业化贷款，助力乡村生产。例如“纾困贷”和“快农贷”，“纾困贷”帮助老区苏区小微企业企业应对疫情带来的影响，同时也提升了对小微企业的财政贴息的优惠力度。“快农贷”可以免除抵押和担保，较低的利率对于农民来说是一个较大的帮助。农业银行福建省分行组织人员走村入户，对农产品经营个体户提供一定的支持。截止到2020年的8月，“快农贷”的余额突破了300亿元，覆盖了全省的大部分农村地区。服务农户达20余万。农业银行福建省分行通过发放惠农贷款，帮助农户解决他们的资金问题，促进生产，助力国家乡村振兴战略的实施。除此之外，农业银行福建省分行也以此为基础，推出了更多惠农金融产品，例如兴渔贷、兴茶贷、兴林贷等。在宁德、龙岩展开试点，适应当地的产业发展。以福建连江县为例，海产品在福建连江是一个重要的产业，鲍鱼产量在全省占据较大的比例，但是鲍鱼的生长时间需要花费一年半，对于鲍鱼的养殖户来说，由于资金紧张，导致他们失去扩大再生产的机会。随着“快农贷”的推进，很好地这解决了鲍鱼养殖户的这些问题，他们有了足够的资金来投放鲍鱼苗。还可以利用贷款资金来发展农家乐等业务，以福建三明泰宁为例，农业银行向水际村和南会村推出“快农贷”，帮助当地的农家乐发展，促进旅游业的推动。第二，农业银行福建省分行还支持乡村的基础设施的建设，良好的基础设施是乡村发展的基础，要想富，先修路。只有搞好基础设施建设，农村的产品才能走出去，农村的生产效率才可以得到提升，农业银行福建省分行支持区域内水电道路、通讯设施等基础项目的建设改进，积极支持农业基础设施建设，积极支持农村居住环境的改善。为了解答农民关于金融生活上的问题，农业银行福建省分行也试点流动金融服务工作室，通过这些金融服务工作室，农业银行福建省分行可以点对点解答农村居民有关金融服务的知识，帮助农村居民融入金融生活。第三，农业银行福建省分行也紧随着互联网的发展，为了帮助乡村企业销售它们的产品，它们在自身的APP中展示处这些企业的产品，农业银行福建省分行在手机银行APP上推出了销售乡村产品和服务的有关栏目例如“乡村走透透”，通过这个栏目，农村产业经营者可以将他们的产品服务介绍给城市客户，城市客户能够以更优惠的价格取得它们的产品和服务，互联网的使用为农村经营者和城市居民搭建了一个交易的平台。三、农业银行福建省分行在支持乡村振兴中面临的问题及分析虽然农业银行福建省分行在乡村振兴中起到了一定积极的作用，但是它还是面临一些问题需要去分析、去解决。（一）农业银行金融产品市场占有率低随着乡村振兴战略的不断推进，更多的商业银行越来越重视乡村振兴工作，把乡村振兴当作一个非常重要的工作来抓，陆续出台了一些优惠的政策来推进乡村振兴的发展，对于农业银行来说，在福建省内除了四大国有商业银行之外，还有许多股份制商业银行也积极投身于乡村振兴事业中，他们推出了许多普惠金融产品，使客户有了更多的选择，取得广大客户的青睐。在乡村振兴的相关产品提供上，农业银行福建省分行的市场占有率不足，以2021年上半年福建省涉农贷款为例，农业银行福建省分行的涉农贷款余额为2340.3亿元，福建省银行业涉农贷款余额为1.59万亿元，占比14.7%。金融服务乡村振兴指导意见为各家银行在乡村振兴产品设计上指明了道路，它们通过建立健全多渠道资金供给体系，加大多层次资本的支持力度，创新债券资本融资力度，为更好地服务乡村振兴战略，提升综合竞争力，进一步明确了实现的路径和目标方向。因此，竞争对手的增加和融资方式的多样化，加剧了农业银行在福建省乡村振兴的市场上的竞争，这导致了农业银行市场占有率较低。（二）农业银行金融产品客户接受度不高首先，农村产品的盈利能力有待提升，乡村产业呈现着“小、弱、短、散”的特点，提供的产品更多为农作物等，这些产品为低需求弹性商品，当价格变化的时候，这些商品受到的影响较大，乡村产业的抗压能力较弱。由于它的盈利能力的不足，吸引外部融资受到局限，他们在需要资金支持的同时，也需要借助农业银行这个平台，让社会更多地了解他们。但是农业银行在设计这些普惠业务产品时，除了满足传统的贷款融资需求外，还没有针对农村产业的簿弱环节，推出一些特色的银行产品，助力乡村振兴。其次，农业银行的客户群体中有相当一部分为农村居民，这几年，随着城镇化水平的不断提升同，相当一部分农民走进城市，农村留守人员老龄化日益严重，相比城市居民，农村居民的文化程度不高，对于一些金融产品的了解程度也不及城市居民，个别居民对于银行业务的了解也仅限于存取款，由于乡村的信息比较不通畅，缺少贷款的优惠力度和国家相关扶持政策的理解，同时农村的征信基础有待提升，农村居民金融知识较少，对于征信的认知不足，不重视自身信用记录，在日常生活中随意为他人担保等现象严重，很多人信用记录不良，导致农业银行很多普惠信贷业务无法在这些人群中推广，他们享受不了国家的相关惠农政策，而他们要非常迫切需要，这成为了影响乡村产业发展的一个因素。而农村广阔的天地，相比城市，乡村的客户分布较为分散，需求不同，更需要人员去走访。基层网点业务人员的水平参差不齐，也一定程度上限制了农业银行业务的发展，特别是对银行普惠金融业务的发展。（三）农业银行网点和人员布局不合理农业银行在福建省内网点分布不均匀，虽然农业银行福建省分行有61%的支行、68%的网点和54%的员工分布在县及县以下，也推进了流动金融服务工作室的建设，但是在一些具有特色产业的地区仍缺少网点，以福建莆田常太镇为例，当地枇杷产业发达，而银行网点缺失，当地仅有一家农村信用社。对于这些地区的客户来说，办理农业银行的业务往往需要到较远的网点进行办理，导致部分优质客户的流失。除此之外，省内部份网点老化，需要重新装修，需要花费较多的资金，而由于受年度预算按排制约，无法及时为需要重新装修的网点装修，使这些网点门面较多，影响农业银行的形象；另一方面，农业银行员工的老龄化也非常严重，根据农业银行2020年年报，农业银行41-50岁员工占比30.7%，51岁及以上员工占比29.2%。这些员工由于年龄较大，接受新的金融知识及产品较慢，新入行的员工受编制指标限制，个别会出现当年退休人员比新入行人员多的现象，导致基层行人员不足，员工常年超负荷工作。自身软硬件不足一定程度上限制了农业银行的业务推广。（四）组织架构不完善，资源整合有待加强目前，农业银行的乡村振兴工作还是各部门各自为政，各部门从各自的立场出台一些政策，还没有形成合力。同时农业银行与各方面的合作还有待加强。一是缺少和有关高校的合作，和福州大学、福建农林大学等高校的联系密切程度不足，合作项目少。通过和有关高校的合作，可以为农村在农业生产中提供技术支持，把高校的科研转化为生产力。二是缺少和有关保险公司的合作，农村居民的经营方式较为传统，当一个行业火热的时候他们会不切实际的投入，这类投资方式往往是不切实际的，当市场饱和的时候，他们会面临大量损失。再加上农业产品的脆弱性，农业银行需要帮助他们减轻这些风险带来的影响，这需要和保险公司合作，提供相关保险产品。但是在实际运营中，农业银行缺少和有关保险公司的合作，在普惠金融服务的过程中缺少全方位服务的提供。三是缺少和相关媒体的合作，在乡村产品和金融业务的推广中，仅靠走访和所属移动应用达到的效果是有限的，通过和相关媒体的合作，加大对农业银行产品的宣传，可以将银行金融业务和乡村产品展示在更多人的眼中，增加大众对乡村产品的选择，进一步提高公众对农业银行产品的认知度。四、农业银行福建省分行支持乡村振兴采取的对策（一）打造专业化服务，提高综合竞争能力，抢占市场全面助力乡村振兴，提升县域金融综合竞争力，与银行的发展和地区的经济情况息息相关，乡村振兴带来的发展可以成为银行机构长期享受的红利。首先，在现有的基础上，发挥传统优势，打造品牌效应，持续完善快农贷，利用现有的金融服务基础加大对快农贷的推广，提高快农贷在乡村居民之间的覆盖率。其次，同时着眼于“互联网+”的利用，农业银行福建省分行可以在它们的掌上银行中，加入地区乡村特色农业产品，例如莆田的枇杷和漳州的平和蜜柚，让省内不同地区的使用者能够接触到这些产品，推动销量的增加。其次，推动服务和产品创新。不同地区的产业、发展规划、资源状况和发展水平具有一定的差异性，要聚焦重点新产品，持续推进耕耘，农业银行福建省分行要立足于福建省内不同地区的经济发展情况和产业特点等多方面。不断创新它们的金融产品和服务，推出适合的金融产品和服务方式。以福建福鼎的白茶产业为例，当地白茶产业发达，在白茶产业的发展过程中，可以设计特定的贷款涵盖它的病害治理、销售、运输等环节。通过产品和服务方式的创新，可以满足乡村振兴融资多样化的需求。同时通过大数据、人工智能和互联网等技术，开发出可以通过线上办理的金融产品，提高业务办理的便捷以提升客户的满意程度。通过金融产品的创新研发和大数据、人工智能和互联网等技术的应用，在一些乡村网点试行人工智能聊天机器人，在网点忙碌的时候解决客户的业务问题，有效提高服务乡村振兴的水平。（二）加强对产品的设计，提升产品知名度首先，需组建专业的团队，加强对相关产品的设计，推出一系列惠农产品，因此农业银行福建省分行需要加强对自身员工业务水平的培训，随着乡村振兴的不断推进，对员工的综合能力的要求也在逐渐提升，高水平的员工能够精准的向乡村居民推荐金融产品，更简洁的向客户解答他们的疑问。其次，增加员工对于思想方面的培训，增加乡村振兴战略的有关宣讲，增加员工对乡村振兴战略的思考与认识，培养员工自主服务的意识。充分了解福建省内有关产业的情况和各地区优势产业，在进行员工培训的时候，切实各个地区的特色产业，例如泉州的铁观音产业和武夷山星村茶叶产业，了解这些产业的经营机构的经营现状，了解这些机构的需求。这可以方便他们后期到乡村进行产品推广时对当地产业有初步的认识，在向乡村居民提供金融服务的时候更具针对性，在内部明确自己的职责和定位。加强自身的党政建设，跟随着党的步伐推进乡村振兴建设。紧跟着福建省政府发布的《关于实施乡村振兴战略的实施意见》，推进乡村振兴战略。同时加大在这些地区的资金投入来建设金融基础设施。最后，加强征信体系的建设，强大的振兴体系是提供金融服务支持的基础。在每一个流动金融工作室中定时向乡村居民发放信用担保的有关手册，提高乡村居民对征信的认知，积极响应信用户、信用村创建活动。在信用建设的过程中，立足于现有的平台，运用金融科技以及大数据，主动为农村和有关政府部门搭建产业交易平台和资信监督平台，提高农村征信的便利让完整的加强征信体系成为金融服务支持的一环。其次，在网上兴农商城的产品推广上，农业银行可以调整产品的推广方式，让更多的福建名优产品上架，如莆田桂圆、枇杷、度尾文旦柚，漳洲平和柚，泉州安溪铁观音等等，要尝试对客户进行分组，应对不同年龄段，不同爱好的需求进行产品推广。然后可以和有关单位进行合作，在取得乡村产品之后进行更为细致的包装，文化创业设计，设计个性化的产品再上架销售，通过满足不同组客户的需求，可以提高这些产品的销量，同时做到乡村振兴产品推广和银行金融服务推广。第三，农业银行福建省分行可以加强和“互联网+农业”有关单位的合作，将“互联网+农业”带入农村，提供优惠信贷供它们生产研发，帮助农村产业发展，推动乡村振兴建设。第四，增加人员走访的频率，下沉乡村，深耕县域，充分了解乡村产业的薄弱环节，解决对乡村市场和县域经济了解不深、不深透问题，充分解决上下信息认识不对称问题，要加大对普惠信贷产品的设计，推出更多的惠农信贷产品，对各个地区的龙头产业加大信贷投入，以福建政和为例，当地的竹业较为发达，占比达到全国的一半，在信贷投入上应该侧重竹业相关单位的投入，助力当地竹业发展。（三）优化银行网点布局，提升金融服务便利性第一，要加快对网点布局的调整，但网点布局更均衡，但网点服务覆盖面更广，但广大人民群众更便利地享受农业银行的金融服务，避免安排适量的资金用于网点的装修和网点设施的更新，提高农业银行的对外形象。农业银行福建省分行应不断推进流动金融服务工作室的建设，加大与福建省内的一些山区县市的偏远农村联系协商，取得合适的场所，让金融服务工作室走进多的农村。同时推进数字化金融服务建设，数字化将会成为未来商业银行服务乡村振兴的一个趋势，农村居民可以享受服务线上化，同时它的业务运营和管理也将进入线上化。在另一个角度上，移动银行会成为金融服务的一个聚焦点。大力推广手机银行在农村地区的使用，完善手机银行的功能，研发出适合农村的金融支付方式。发展移动客户端。为乡村客户提供线上咨询服务，精准对接乡村客户需求。让乡村群众享受便捷的业务办理和咨询，减少乡村居民的跑动次数。不断优化手机银行的操作流程以适应不同文化程度的客户。第二，现阶段国家正在大力扶持小微信贷企业，出台了一系列的优惠政策，也在不断支持“小微窗口”，通过在银行建立“小微窗口”，乡村小微企业能够更为便捷的取得优惠信贷，在普惠金融服务上的给予乡村小微企业最大的便利。给小微企业提供了一条绿色通道，在原先开设流动金融工作室的基础上增加小微窗口的设立。为农村企业获取惠农贷款得到最大的便利，助力乡村振兴。第三，在人员的分配上明确侧重点，加大扶持的力度。不同地区的经济发展情况不同，对于资源的分配要有一定的差异化。要基于省内每一个地区的经济发展情况。对于经济发展相对落后的农村地区，增加农村走访和信贷优惠政策的投入，强化队伍建设，分配一批业务能力强、有发展潜力的员工到这些地区，加速这些员工的成长进度。在产业基础设施上，农业银行福建省分行可以和政府联合，积极同各级政府签订合作协议，将农业银行福建省分行作为合作银行。共同投资一些水利、道路等基础设施帮助农村地区进行生产，帮助银行进行业务宣传。现阶段农村电商也得到了飞速的发展，使得城乡之间的资源配置更为顺畅，农业银行福建省分行也可以协助加强农业电商平台的建立，立足于农业银行现有的移动应用，来进行农业产品和金融服务的推广，在农业银行手机银行中，在福建地区中有“农情闽e惠”这个栏目，结合该栏目和农村电商，增加产品推广的渠道，为乡村小微企业产品的销售提供重要支持。（四）增进多方位合作，推进产业融合，联动“互联网+农业”发展根据《关于实施乡村振兴战略的实施意见》有关要求，农业银行福建省分行可以加强和高校等多方位的合作，比如借助福建农林大学在农业相关领域的优势，加强和福建农林大学的合作，培养有关人才来进行农业产品的研究，借助福建江夏学院在金融与法律领域的优势，加强与福建江夏学院合作，大力培养金融和法律等方面人才，通过和这些高校合作，帮助人才扎根农村，让这些人才用他们学习到的知识帮助农民生产，促进乡村振兴。同时对一些产业经营者提供一定的培训，帮助他们了解到市场经济，经营环境的变化情况，通过这一些培训，可以帮助他们了解到市场的变化情况，帮助他们做出正确的经营决策。减少农村产业经营者在经营过程中的损失。农业银行福建省分行也可以借助政府的力量推进信用体系建设，农业银行福建省分行可以和有关媒体合作，例如东南卫视，福建日报。借助这些全国性媒体的力量，可以将福建的农业产品介绍到更远的地方，让更多人接触这些产品，通过媒体的宣传推广乡村产品，拉近了和大众之间的距离，也有助于推广农业银行自身的金融业务。农业银行福建省分行也可以担任产业融合的牵头人，再为乡村农业生产提供信贷支持的时候，也可以帮助农村推进衍生产业的发展，针对它的衍生产业，可以定制信贷政策，促进衍生产业的发展，例如泉州铁观音产业，在帮助它们扩大产业规模，解决相关企业资金问题的同时，也可以提供信贷向其他衍生产业发展，例如旅游业和食品包装，提供信贷支持旅游配套和茶文化展示相关建设，推动当地旅游业发展和文化传播，在食品生产上，提供一些优惠信贷帮助相关上游企业购买相关设备。在农村的产业融合中获得机遇，推动金融产品及服务的创新。在农业生产的过程中，为“互联网+”企业提供信贷，连接互联网+企业和乡村产业。在未来“互联网+农业”会得到大量的应用，在农业生产的过程中，大数据，云计算会进入乡村生产，通过这些智能化设施，经营者可以掌握茶叶生长的实时温度，实时湿度，选择最优的方案来推进它的生长，实现农业生产的精准化。五、结语通过本次研究，我们了解了农业银行福建省支行在乡村振兴中所做出的努力。它们取得了一些辉煌的成就，通过提供普惠贷款、支持乡村基础设施、定制普惠信贷促进产业融合、支持老区苏区乡村振兴建设等，做出的一系列行动以取得一定的成效。在支持乡村振兴的过程中，也面临着一定的困难，涵盖市场占有率低和资源整合不足等多个方面。这需要农业银行福建省分行不断发现自己的问题，改正这些问题，就会在一定的领域取得突破。在未来数字化、互联网在农村农业生产中也会大量的应用，“小微窗口”也会成为乡村振兴的一个突破点，农业银行福建省支行也要不断的把握机会，紧跟时代发展的步伐，推出适合的产品。2020年我国消除了绝对贫困，下一步将是巩固脱贫攻坚的成果。推进乡村振兴，有助力推进中国现代化，拉近城乡之间的差距。推进乡村振兴，是推进经济内循环的巨大市场和动力，成为中国经济的下一个风口。推进乡村振兴，有助于银行发现机遇，把握机遇。金融是乡村振兴支持的重要条件之一，作为国有四大商业银行的农业银行，它责无旁贷。农业银行福建省分行应不断发现乡村振兴战略的潜力，不断完善自身的金融服务水平，发挥普惠金融的作