培训课件-保险经纪人及保险合同解读

保险经纪人及保险合同解读保险总概第二部分|Part

2保险经纪人简介第一部分|Part

1第三部分|Part

3建筑工程一切险第四部分|Part

4理赔服务及本项目合同重点解读建筑施工行业安全生产责任保险Part

1保险经纪人简介一保险经纪人的作用

保险经纪人是受客户委托，协助委托人处理风险及保险相关事宜；在不增加客户管理成本的同时，保险经纪人立足“保险律师”、“风险顾问”、“编外的保险部门”的角色定位，做到帮助客户优化保险组合、量体裁衣，有效转移客户自身风险，扩大保障范围；为客户节约投保成本，减少保费支出；出险时，协助客户进行理赔，保证客户的利益；维护客户保单权益；为客户提供与保险相关增值服务，减少费用开支。具体表现在：1、量体裁衣：根据客户的要求及项目的风险量身定制保险方案。2、最优价格：引进竞争机制，保险经纪人利用自身掌握大量客户资源，在保险市场拥有强大的议价能力。保险经纪人代表客户利益，保证客户以最少的支出获得最大的风险保障。3、专业团队：专业人做专业事，保险经纪人运用自身的保险专业和多个项目服务经验为客户提供全面风险保障，并在出险后全程代表客户向保险公司进行索赔。4、最大保障：帮助客户转嫁所有风险。5、免费顾问：在工程期限内指定专人服务，全天候24小时专人值守，实时为客户提供风险咨询、理赔服务。二保险保障落实和成本

1、项目采购的人员保险（包括安责险、团意险）和工程一切险及第三者责任险属于商业保险范畴；以项目造价进行购买的工伤险属于政府政策强制性保险，需要到人社局进行备案；需要实名登记被保险人清单，出险时需要进行工伤认定。两者是并行机制。

2、商业保险以采购人招标条件为准，保险条件可根据招标人的实际需求进行优化，保险公司根据条款和风险报出响应报价。我们对商业保险的可操作性进行了明确约定：免安监及任何政府的证明文件，只有涉及到交通事故时会需要交警

的定责书。

3、项目担心发生事故时无法进行理赔（影响项目和公司

）；

4、保费成本：安责险目前已是各家主体最低限价，建工一切险及第三者责任险在业主承担费用的情况下会按照指导费率2.4%进行报价。

第一部分:保险的含义和作用第二部分:保险原则第三部分：名词释义第四部分:保险相关方的权利和义务需要了解的重要内容Part2保险总概

第一部分:保险的含义和作用——风险的存在

无论是日常生活中，还是生产工作中，风险随时都可能会发生，但风险是否发生、发生的时间、发生的地点、发生的概率，以及发生后损失的程度不能确定。就建设工程来说，主要面临三方面的可保风险：

1、自然灾害，是人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。如：暴风、龙卷风、雷击、暴雨、洪水等自然灾害。

2、意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。

3、第三者责任，是指因发生与承保工程直接相关的意外事故引起工地邻近区域第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

基本功能体现保险的机制，用收取保费的方法来分摊灾害事故造成的损失，以实现经济补偿的目的，分为分摊损失和经济补偿两项功能。

①分摊损失功能：保险是分摊损失的方法，是建立在灾害事故的偶然性与必然性的对立统一基础之上的，保险机制能够运转的原因是被保险人愿意以交付小额确定的保险费来换取对大额不确定的损失的补偿。保险组织向大量的投保人收取保险费来分摊其中少数成员不幸遭受的大额损失。

②经济补偿功能：保险用分摊损失的方法来实现其经济补偿的目的，按照保险合同对遭受灾害事故而受损的单位、个人进行经济补偿，保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害损失的需要。

第一部分:保险的含义和作用——用保险将风险的转移

第二部分保险原则——保险利益原则

保险利益原则是指：在签订和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效，或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。（例：劳动合同，和施工合同）最大诚信原则是指：保险双方签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

（例：投保单、工程量清单、施组和施工合同）第二部分保险原则——最大诚信原则

近因原则是指：在风险与保险标的损失关系中，近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。

（例：保险责任的判定，如郧西项目泄洪，丹江项目）

第二部分保险原则——近因原则损失补偿原则是指：保险合同生效后，如果发生保险

责任范围的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。

（例：按市场实际价值赔付，市场价值的波动不作为参考）

第二部分保险原则——损失补偿原则1、投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

2、被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

3、受益人

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

4、保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

第三部分:名词释义5、公估人

保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

6、免赔额（率）

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。（影响费率和承保能力）

第三部分:名词释义

被保险人的权利和义务

权利：1、根据2009年10月1日起施行的《中华人民共和国保险法》有关规定，被保险人具有保险财产因保险责任范围内的原因造成损失向保险人索赔的权利。

2、按照惯例被保险人享有知情权，知情权是指被保险人知道了解保险合同内容以及履行情况的权利，履行情况包括合同变更、合同效力中止、复效、合同解除等法律事实。其意义在于被保险人可以正确行使有关权利，及时了解合同履行情况，防止道德风险和赌博行为，尊重被保险人。

3、诉讼请求权，被保险人向保险人请求赔偿或给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

义务：1、被保险人应履行如实告知的义务。

2、被保险人应按约定交付保险费的义务。

3、被保险人按保险合同约定在请求赔偿时有提供索赔单证的义务。

第四部分:保险相关方的权利与义务Part3

（一）建筑/安装工程一切险及第三者责任险保险施工过程面临的风险保了什么？什么不赔索赔流程

自然灾害风险是人力不可抗拒的强大的自然现象造成工程项目财产损失的风险。主要是指暴风、暴雨导致的洪水、地质灾害等。地质灾害包括地震、地崩、山崩、火山爆发、地面下陷、泥石流等。一、自然灾害风险施工过程面临的风险

不可预料的以及被保险人无法控制的，并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。项目建筑施工过程中涉及到第三者不确定外来因素很多，为财产和人员发生带来了风险隐患。另外高空作业、特种设备操作等施工极易发生碰撞、倾覆、坠落等造成的人员、伤亡或财产损失也时有发生。二、意外事故

是指因发生与承保工程直接相关的意外事故引起工地内邻近区域第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任。主要表现在施工作业过程中意外事故的发生，移动、减弱支撑造成的对第三者的财产损失以及人身伤害。如施工爆破致邻近区伤人或导致房屋裂缝事故的发生，就是工程项目的第三者责任风险。

三、第三者责任险保了什么一、保险标的

本保险合同明细表中分项列明的在列明工地范围内的与实施工程合同相关的财产或费用，属于本保险合同的保险标的，主要指批复文件中的用于本工程建设的建安费用。二、保险责任

在保险期限终止前，因自然灾害或意外事故造成本保险工程（包括永久工程、临时工程、工程材料、成品、半成品、预制件等）物质毁损或灭失所需重建或修复受损工程的全部费用，以及因工程遭遇前述保险责任范围内的事故（包括自然灾害或意外事故）引起工地内及临近区域的第三者人身伤亡（含急救费用）、疾病或财产损失而导致被保险人依法应承担的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。二、保险责任第一部分：投保金额（预估分割合同价）、项目及赔偿限额1、投保金额：2、累计清除残骸费用3、特种危险赔偿限额二、保险责任第二部分：第三者责任部分保险责任范围：保险人负责在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按本保险单规定负责赔偿。1、每次事故赔偿限额：其中：人身伤亡赔偿限额：2、累计赔偿限额：优化条款特别约定兹经双方同意并约定，涉及到第三者人伤事故时，为救治第三者伤员所产生的救治医疗费用保险人不得限制救治医院级别、用药类型，救治费用根据医疗发票清单全额理赔，项目根据实际情况可自行选定最佳救治医疗机构

什么不赔（一）施工用机具、设备、机械装置；（二）在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产；（三）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；（四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；（五）土地、海床、矿藏、水资源、动物、植物、农作物；（六）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶、航空器；（七）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。1、什么不是标的2、什么不是保险责任？（一）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；（二）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。（三）维修保养或正常检修的费用；（四）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；（五）盘点时发现的短缺；（六）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；（七）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；3、第三者责任险部分（一）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、航空器造成的事故。（二）本保险合同物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用；（三）工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人及上述人员的家庭成员的人身伤亡或疾病；（四）工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员、工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失。Part3

（二）建筑施工行业安全生产责任保险保了什么？索赔流程保了什么在保险期间内，投保单位在保险单载明的投保范围内依法从事建筑施工及相关工作，因发生生产安全事故、上下班途中、因公外出期间造成或受到下列损失和伤害的依法应由投保单位承担的经济赔偿责任，保险人按保险合同的约定负责赔。保了什么保险责任：1、从业人员的人身伤亡和财产损失赔偿；2、第三者的人身伤亡和财产损失赔偿；3、事故抢险救援、医疗救护、事故鉴定、法律诉讼等全部费用：4、施工和生活区域内（包括往返及上下班途中）受到交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；5、在工作时间和工作岗位突发疾病死亡，或因突发疾病在48小时之内经抢救无效死亡；6、因公外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；7、法律、行政法规规定应当认定或视同为工伤的其他情形。保了什么保额明细：（1）施工人员、第三者人员死亡、伤残赔偿限额：其中因公外出死亡、伤残赔偿限额：（2）医疗费用赔偿限额：（医疗费用免赔额元，其中误工费：元/每人/天，误工费赔偿以住院为基础第三日起计算，每次以180日为限）。（3）事故赔偿限额1）施工人员人身伤亡每次及累计赔偿限额：1000万元。2）第三者人身伤亡每次及累计事故赔偿限额500万元3）抢险救援费用每次及累计事故赔偿限额：500万元。4）法律服务费用每次及累计事故赔偿限额：200万元。5）事故鉴定费用每次及累计事故赔偿限额：200万元。优化条款1、免费扩展附加险条款：本项目被保险人存在下级合法分包的分包商、承包商为共同被保险人，本保险合同的从业人员是指与被保险人或共同被保险人签订劳动合同或存在事实劳动关系、从事与本工程项目相关工作的、为被保险人劳动并接受被保险人给付的劳动报酬的合法劳动者，也包括被保险人所用的退休返聘人员、劳务派遣人员、兼职人员、短期工、临时工、季节工、徒工、实习生，以及被保险人的董事、监事、高级管理人员以其各自可保利益为限。2、简化理赔材料附加生产安全事故补充约定条款在保险期间内，发生主险保险合同约定的生产安全事故，虽被保险人未能提供安全生产监督管理部门出具的事故证明，但提供了其他可以证明发生了生产安全事故的事故报告且保险人认可的，保险人同意按照主险保险的约定负责赔偿。优化条款3、关于伤残鉴定的约定发生保险责任事故后，造成被保险人伤残，如果需要进行二次手术的被保险人雇员在做伤残鉴定时可同时对二次手术费用进行鉴定，保险人应以伤残鉴定中关于二次手术费用的鉴定为依据对二次手术费用进行赔付，伤残鉴定机构应为保险人和被保险人双方共同认可的具有相关资质的司法鉴定机构1、被保险人在获悉发生损失后，应立即通知保险人和经纪人。主承保险公司报案电话安诺保险经纪公司日常联系人：陈开/p>

易琛

、理赔流程Part5理赔服务流程1、被保险人在获悉发生损失后，应立即通知保险人和经纪人。主承保险公司报案电话安诺保险经纪公司日常联系人：陈开/p>

易琛

、理赔流程Part5理赔服务流程2、投保人因特殊情况无法在保险人规定时间内报案的，保险人应认可投保人事后出具的书面说明，并视同为及时报案。或保险人通过新闻媒介获取的相关信息均可作为保险事故发生后，报案的依据。（重点：无论是否属于保险责任，项目自身不要去做判断，及时报案）3、如果需要对保险财产进行施救(防止损失进一步扩大)，需要做好相关记录工作，并在报案时加以说明。在这里我们需要注意以下几点：发生损失后、减少损失、必要措施、合理费用。3.1、事故发生之前的施救需经过保险人同意，经保险人见证同意再采取措施进行施救措施；3.2、事故发生之后的施救费用保险人应全额赔偿，但正常的防御措施，比如地下隧道工程发生一般性透水或涌流这是地下施工过程中的常见现象，抽排水是施工正常要求。对可预见现象采取的早有准备的处理措施不能作为施救费用计算，其不能作为作为保险财产造成损失的诱因。一、理赔流程一、理赔流程现场查勘

1、首席承保人接到事故报案后,应在4小时内回复是否前往现场查勘。如果保险人未在上述规定时间内进行回复,则表示无须现场查勘并同意以投保人提供的索赔材料为理赔依据。2、如需要现场查勘，保险人承诺其理赔人员（或经投保人与保险人双方均认可的公估公司）在4小时内赶到现场进行现场查勘定损工作。3、若因工程施工或抢险抢救需要，或保险人查勘人员未按上述规定时间及时到达出险现场，保险人允许并认可投保人自行处理事故现场，恢复施工。保险人将根据投保人拍摄的事故现场的有关照片、录像及受损财产实物等处理保险理赔事宜。保险人（或其委托代查勘机构）查勘人员到达现场后，应立即查明出险时间、地点、原因，并应配合被保险人做好必要的施救工作，做好受损财产的保护和整理工作。4、人员安责险报案在报案人手机接到报案号后，按照保险合同列明的资料准备理赔资料一、理赔流程理赔时效

：1、赔款支付被保险人和首席承保人达成赔偿协议后，由首席承保人代表共保体按照以下时限先行支付给被保险人或保单约定的