广东省村镇银行可持续发展研究

16广东省村镇银行可持续发展研究第一章绪论STYLEREF"标题1"\p摘要摘要结论绪论1.1选题背景及选题意义如今，中国的经济增长与农村经济的发展环环相扣，而随着国家的进步发展和人民生活水平的普遍提高，金融服务逐步发展起来，为此农村经济的发展进程便越来越依赖金融服务。但近年来，由于城市的经济相对比农村地区的经济发达，金融机构都慢慢变成了农村商业银行，因此农村地区的金融服务便出现了缺口，农村金融机构数量少，农民融资难，农业建设失去了资金支持，也发展不起来。在国家注意到了这个现实问题后，更是意识到了农业的不可缺失，便2006年底起，发布公告鼓励建设一批新型农村金融机构，来服务农村地区的建设与发展，完善“三农”，以改变农村金融服务缺失的现状，随着新型农村金融机构的设立，农村金融服务机构逐渐多起来，金融产品种类也逐渐丰富起来，农民用于农业建设的可贷额也日益增长，也起到了一定乡村振兴的作用。但仍然无法全部满足我国农村地区的经济振兴，依然会存在部分农民融资难，可贷金额跟不上我国农村经济发展的需要，与城市银行的功能仍有很大的差距，为此，农民的积极性也没有刚开始推出的时候这么强烈了，长此以往，新型农村金融的推出便也取不到预期的改善效果了。随着时代的不断发展，我国农村也发生了很大的变化。当前的国内农村金融机构，随着国家的越来越重视，也在不断发展，随着新型农村金融机构的推出，农村地区虽然改善一部分大问题，但也只是填了缺口，仍然停留在传统的农村金融模式，没有做到农村经济的可持续发展与乡村振兴，为此，在三类就新型农村金融机构发展中，仍然还有许多问题需要不断完善和创新，使农村经济更上一层楼。村镇银行作为三类新型农村金融机构中占比最大的农村金融服务创新机构,对于平衡经济发展，保障农业可持续发展有着非常重要的意义。然而，当前村镇银行在发展中，存在可贷资金不足以满足农业的建设，机构数量不够多，覆盖范围不够广，以至于农民对创新型金融机构的信任度不够高，参与度也不高，影响了其可持续发展。为此，要适量提高村镇银行的可贷款额、增加部分地区的村镇银行数量、扩大其分布的范围、加大宣传力度、提高用户的信任度，进一步促进村镇银行的发展。希望可以改善其发展过程中存在的不足和问题，从而真正做到乡村振兴，加快广东省村镇银行的发展步伐，助于其做到可持续发展。1.2国内外研究文献及现状1.2.1国内研究现状我国对于新型农村金融机构的研究自2006年逐渐被批准建立起在各个地区之后，每年都有学者就新型农村金融机构发展过程中存在的不足和问题，提出助于其可持续发展的政策方针。例如：毛炳盛，张康松，程昆（2018）的《我国村镇银行内生式发展及运作效率测度》中，主要探讨村镇银行的内生式发展与运行效率的关系，通过搜集来的数据，并以广东省为目标研究对象，研究得知挂广东省的村镇银行的每个效率值都处于中上水平，并且村镇银行的股本结构符合内生性发展的特点，所以广东省的村镇银行各个效率值都较高，因此，由研究数据得知，村镇银行应该投入更多的民间资本，以促进其更有效率地实现其内生式发展；黄汶桥（2011）的《当前广东村镇银行发展面临的困境》中认为，村镇银行作为三类新型农村金融机构中占比最大的农村金融服务创新机构，对于平衡经济发展，保障农业可持续发展有着非常重要的意义。然而，当前村镇银行在发展中，仍存在可贷资金不足以满足农业的建设，机构数量不够多，覆盖范围不够广，以至于农民对创新型金融机构的信任度不够高，参与度也不够高的问题。为此，要适量提高村镇银行的可贷款额、明确村镇银行的客户群、增加部分地区的村镇银行数量、支持村镇银行开展金融产品和服务方式创新、完善村镇银行可持续发展的配套措施，进一步促进村镇银行的发展。其中，方首军（2010），曲小刚、罗剑朝（2013），陈晓君（2017），王剑琪（2017）和夏晓晓（2019）都指出了我国村镇银行存在运营资金不足，群众基础不足，覆盖面低的问题，并且在李丹儿（2013）的《在全面深化改革中建立新型农村金融服务体系》中，更是总结出广东省拟解决的问题包括以下四点：（1）金融的包容性如何普惠于农村、农业、农民；（2）政府的导向性是否作用于资金市场配置；（3）信用的基础性如何应用于新型农业经营模式；（4）服务的多样性能否来源于金融分业经营。而针对广东省村镇银行存在的问题，梁小冰（2009）和黄汶桥（2011）更是直接提出了可持续发展的建议：梁小冰（2009）的《广东村镇银行发展现状与思考》根据广东省村镇银行的现状，提出了要加强监管和风险防范的建议：在加强监管方面，相关的监管部门要加强对村镇银行日常业务的监管，更要增加全面检查的次数，以确保村镇银行服务公开，公平，公正，除了监督，批评，警告的这些管制行为之外，平时还要开设相关的讲座和培训，正确指引村镇银行工作人员工作规范，在保持村镇银行的自主权的同时，也要有严格的信息监控，公开制度；而在风险防范方面，我国应建立更多存款、贷款保险制度，加强用户的风险防范意识，提高全民信用度，使村镇银行能减少很多开发新金融服务产品的顾虑，也能使用户更放心地参与到村镇银行的业务中来。文中还指出了当代人对于农村农民的一些认知误区。而黄汶桥（2011）的《当前广东村镇银行发展面临的困境》则从群众、政策以及创新方式三方面给予的建议。群众方面要明确村镇银行的客户目标群体，政策方面要完善针对村镇银行的配套政策，创新方式方面要支持村镇银行开展金融产品和服务方式创新。1.2.2国外研究现状19世纪的时候，德国的莱法森就设立了世界上的第一家农村信用社，其机构的创新和经营的成功，使各国纷纷效仿，因此，农村金融体系就在各国陆陆续续出现了，到2020年，已发展逾百年。在各国关于农村金融机构的研究中可得知，在效仿这种模式的前提下，国外的许多国家也已经发展出了适合自己国家国情的各种特色模式了，例如：荷兰的“农村合作银行”模式；孟加拉国的“乡村银行”模式。其中我认为最值得借鉴的是，在农牧业特别出名的美国已经根据自己的国情，发展出了以商业和个人信贷为基础，以农场主合作金融为主的模式了，为此，美国成为了全世界农村金融发展最完善的国家之一，使农村金融机构，既保障了其自主权，可自由分配业务工作，又能得到政府的支持，组织严明，使其也在能跟其他的商业银行一样拥有相关权利和知名度，使农村金融机构的业务更有安全性，也让用户的可贷资金得到保障。

我国新型农村金融机构和广东省村镇银行的发展历程2.1我国新型农村金融机构发展现状2.1.1我国新型农村金融机构产生的背景我国新设立的三类新型农村金融机构分别是：村镇银行、贷款公司和资金互助社。其中村镇银行只要引导城市资本流入农村地区，为当地用户提供金融服务，助我国农村的经济发展一臂之力；贷款公司则是商业银行和农村合作社在农村地区设立的主要营业服务为贷款的子公司，以满足当地农民的资金需求；而资金互助社则是由当地用户和小企业以自愿的方式组织建立起来的，其最大的特点就是民主性，自主性很强。在这三类新型金融机构中，村镇银行和农村资金互助社使属于银行业的金融机构，而贷款公司则属于非银行业金融机构。对于新型农村金融机构而言，其主要服务的是农村地区的用户以及部分融资困难的中小企业，使城市和农村的经济能均衡发展，让我国的金融服务机构发挥其最大的作用。在2006年12月，我国相关政策出台，放宽了在农村地区设立金融服务机构的要求，还大力鼓励资本流入农村，其中包括了符合条件的境内外资本以及民间资本等，增加农村金融机构的数量，扩大农村金融机构的服务范围，满足用户的资金需求。以此来填补农村地区的金融服务缺口，使部分资金能回流到农村，振兴农村经济，增强农村经济的竞争力，也向大众传达了农村经济是不或缺部分的立场，支持农村发展，关注微小企业成长。根据中国银行的数据来看，2004-2006年间，我国的农村金融机构网点数量整体下降，农村地区的金融需求得不到满足，2006年，推出了新型农村金融机构之后，但由于其发展还不够成熟，我国农村金融机构数量变化便时增时减，2006-2018年才逐渐缓慢回升。2004年，约80000个，2008年下降到约73586个。通过分析其下降的原因发现：国内金融机构当时正处于扩张阶段，那时候主要以城市为主要市场导向。因此，当时的各类型金融机构扩张方向都是以面对城市为主，而忽略了农村地区。2008-2012年间，我国农村地区金融机构数量一直保持在74000～80000个上下波动。然后通过分析其原因发现，2008年时，全球处于金融危机阶段，所以这个时期的城市消费能力逐渐降低，然而农村的人口比城市多得多，相比之下，农村有更大的消费市场和空间。因此，农村地区的市场发展潜力被越来越多人看见，此时期国内的金融机构开始以农村市场为发展目标。2012年以后，我国农村地区的金融市场便慢慢活跃起来，逐渐呈现回暖趋势。第三次全国农业普查数据中显示，截至2016年，我国农业经营户多达398万户，单位204万余个，并且近年来，数量仍在在不断增加。由此可看出，农村金融机构经营主体已慢慢成为我国农业现代化发展的主力军，它的发展有助于加快农村改革的进程和提高农户的收入。根据数据显示，截至2018年，我国农村地区约有89000个金融机构，中部约为29000个，西部约为32500个，东部仅约为27500个。可以发现，西部的农村金融机构网点数最多，中部其次，东部最少。通过查阅国家统计局的数据，可得知，我国农村金融机构2018年末占银行业金融机构的比例仅为12.90%，但到了2019年，三个季度的占比都在13%左右浮动，第一季度为13.09%，第二季度为12.96%，第三季度为13.02%，虽然占比仍比较低，但从总体看来，农村金融机构的总资产相比2018年来说是增长了的，由此可见，为了顺应国家越来越重视农村经济发展的国情，银行业也提高了农村金融机构的总资产占比，但增长不多，仍无法满足农业建设的贷款需求，导致执行的效果达不到要求，新型农村金融机构建设进程缓慢。经过多年的努力，农村金融体系得到了长足的发展。随着时间的推移和时代的发展，我国农村的发展变化很大。近年来，在政府、新型农村金融机构以及当地农户的通力合作下，我国的农村金融机构虽然取得了不少成效，当仍未达到经济有质的飞跃的预期效果，依然还有很多问题需要解决，因此，我们仍需要探寻助于其可持续发展的措施。2.2广东省村镇银行诞生的必要性农村地区资金能够内部自由流通，是农村经济能持续平稳发展的前提，在国家鼓励符合条件的境内外资本和民间资本引入到农村地区的同时，当地资金储存回当地的金融机构，在其他农户需要资金建设农业的时候，就会有更多的资金以金融机构为中介借贷出去，如此一来，这样的农村金融能实现农村经济的一大步跨越。反之，若农村金融不能健康发展，农村经济进步，乡村振兴的目标实现的进程就会越来越往后推了，由此可见，为了农村经济的稳步增长，新型农村金融机构的推出是必然的。其次，在农村的发展浪潮中，有两大问题一直制约着农村经济的发展：一个是针对金融服务的信用保障体系的缺失，由于认为农户信用度不高的误区以及国家和相关机构没有完善信用相关的保险政策，使农户和相关农村金融机构都没有足够的动力去全力合作发展农村经济；还有一个是农村金融是信息不够公开，实际金融情况与用户接收到的信息有出入，导致资本投入的风险较大，农户和想投资的各界资本的信任度不高，就造成了“融资难”的问题，使农村经济无法按照规划的脚步前进，还没能真正做到经济振兴。因此，为了促进农村经济的可持续健康发展，符合农村发展模式和我国国情的新型农村金融机构的推出是必然的。2.3广东省村镇银行发展的现状2.3.1广东省村镇银行的发展历程新型农村金融机构于2006年便开始在部分地区的农村地区设立了。因为这些试点的成功运营，国家就更加鼓励新型农村金融机构的设立了，国务院便于2007年10月同意扩大新型农村金融机构的试点范围，并放宽了其设立的标准，将试点省份从6个扩大到全部31个。由于国家政策的支持和鼓励，三类新型农村金融机构在往后的几年里迅猛发展。于广东省的农村资金互助社发展而言，广东省新型农村金融成功探索的典型例子的其中一个——广州市增城粤汇资金互助合作社，于2014年10月29日，在增城小楼镇正式运营，有着资金互助合作社的明显特点：自愿发起，自愿入股，提供资金互助服务。其注册资金1000万元，直到2018年，粤汇资金互助合作社已经拥有约131户社员，农业专业合作社1名——广州市增城丰粮农业专业合作社，农业协会成员2名，其中农民约116户，占其总人数的88.55%，真正做到了以农民为主，为农民服务的新型农村金融机构。而广东省的村镇银行发展比农村资金互助社的更提前，更为迅速和成功。2008年，广东省首家村镇银行——中山小榄村镇银行开业运营，广东省的新型农村金融建设之路便由此打开了，紧接着，广东省的村镇银行便如雨后春笋便发展起来，截至目前为止，广东省已有57家村镇银行，为农村地区有需求的农户和微小企业服务。截止至2016年末，广东省村镇银行的各项贷款余额222.94亿元，资产总额为431.21亿元，其中约90%的信贷资金都发放给了省内的农业建设中去。最重要的是，除了业务实现了以农民为主之外，其经营净利润也实现3.21亿元，由此可见，广东省村镇的发展趋势不错。随着我国国家和政策的重视和宣扬，我国的农村金融服务缺口被逐渐补上了，农村地区的经济得到了飞速发展和进步，投放到新型农村金融机构的可贷额也越来越高，虽然如上所述，广东省村镇银行在刚推出的时候，发展迅速，但近年来，由于在发展过程中，各种问题暴露出来，导致这些年来，新型农村金融机构的增长越来越小，增长量呈下降趋势，甚至在广东省，自2018年以来，村镇银行的数量就没有增长过了。2.3.2广东省村镇银行发展中的创新自2006年宣布推出新型农村金融机构开始，我国新型农村金融机构就迅速发展，数量激增，其中村镇银行的发展在三类新型农村金融机构中最为成功。据统计，2017年，全国村镇银行约1562家，到了2018年末，已经上涨到1616家。另外，针对融资难和农业保险发展不完善的问题，更是从融资体系、农业保险机制两个方面去进行了创新，改善了新型农村金融机构的发展。１．对融资体系的创新。(1)创新了农村信用贷款的担保方式。结合农村地区新型农业经营主体信用贷款的特点和需求，创新了新型农村金融机构的信用贷款担保方式，对正规金融机构，创新更多授信模式，开拓更多担保方式，如以政府担保等方式，鼓励其向新型农村金融机构发放一部分的无抵押信用贷款，增加了贷款的可贷金额。而其业务对象多为农户，相比较城市而言，农村地区的金融服务普遍缺乏有效担保抵押，因此政府就积极鼓励发展政策性担保公司以及各类商业性担保公司，便于对厂房、大型机械设备、大棚等农业设施和固定订单进行估价，并为需要贷款的个人或者单位提供评级报告和信誉担保，既帮助其获得贷款支持，解决融资难题，也改善了农村金融机构因信用风险大不敢过于加大贷款量，导致农村地区贷款供不应求的问题。最后，从根本上解决新型农业经营主体的贷款难问题，还加强了信用体系建设。(2)加快了农村金融产品服务种类的创新。随着金融需求越来越多样化，我们需要不断加强农村金融产品的创新来跟上发展的潮流，如针对不同的人群设定不同的贷款规模和期限的金融产品，以及研发结构性金融服务产品。同时，随着互联网时代的到来，仅依靠线下推广和服务已经不能满足现在人们对收取信息的覆盖面和速度的要求了，因此，要积极发展农村互联网金融，搭建金融支农惠农线上平台，有效地利用通讯工具，实现最大范围的宣传和推广。如2016年中央一号文件提出的互联网金融，P2P、电子商务等便迎来了新机遇，在此背景下，农村金融机构应充分发挥互联网金融在农业现代化建设中的作用。２．农业保险机制的创新。为了农村地区的农户以及单位能够更放心地参与到新型农村金融机构的服务发展中来，我国针对农村农业保险发展存在的诸多问题，分别从产品创新和机制创新两个方面去解决。(1)农业保险产品的创新。首先，扩大了其保险覆盖面，使更多被服务农业受到保护。除了针对种植业和养殖业的传统保险品种外，还将保险品种扩大到部分经济作物，使被服务对象更加放心对其农业建设借贷资金进行建设。更有推广农房、渔业等业务，鼓励创新推出更多适合当地地域特色的新型保险业务品种，以保障新型农业经营机构避免其经营风险。其次，除了增加农业保险产品的种类以外，还有一些人为的不定因素，因此我们还需要创新农业保险产品的保障因素。开发多样化保险产品，以弥补传统农业保险的不足。(2)农业保险机制的创新。其一，建立了农业保险分散机制，使农业产品的损失不仅仅是集中在单个农业保险公司的身上。农业是一个弱质性行业，风险比较大，一旦发生不可抗的自然灾害，往往对农业有着毁灭性的破坏，造成的损失巨大，因而便需要农业保险公司支付一笔数额巨大的赔偿金。但单个的保险公司是没办法独立承担的，公司正常经营会受到影响。因此，需要政府组建相关的巨大灾害风险保险基金和农业再保险公司来分散其因自然灾害而需要支付赔偿金的农业保险公司的经营风险。其二，设立了农业保险风险补偿基金。因目前的政策性农业保险还不足以保障经营主体投入再生产的成本，为此，农业发展的效率较低，保障程度也较低，这也就影响了经营主体对于投保的积极性。因此要充分发动保险公司、政府和新型农业经营主体三方联动，调动其积极性，使其三者能共同出资保障农业保险风险补偿基金的充足。当新型农业经营主体生产经营不济导致资金不足以继续运营时，政策性农业保险便进行赔付，但仍然不足时，就由农业保险风险补偿基金给予相应的补偿。2.4本章小结我国的新型农村金融机构在时代的潮流中不断发展，被重视的程度也越来越高，关于激励发展农村金融经济的政策出台越来越多，为了适应发展，我国的新型农村金融机构也在不断地创新，以更加多样的方式进入到大家的生活中。

广东省村镇银行存在的问题3.1资金不足村镇银行一般设立于偏远的县城或村镇，农民的生活水平相比城市的来说没有那么高,因此能放到银行的存款相对较少。和传统商业银行相比，村镇银行的发展仍相对较弱，宣传力度不够，知名度不高，品牌形象也不够完善，大众对于村镇银行的了解不全，因此，便影响了客户的存款信心。加之村镇银行发展还不够成熟，科技能力有限，资金结算手续不畅，投资的资金难以筹集，存款吸收的难度很大。目前村镇银行的理财产品和可供市场选择的金融产品都很少，所以想要吸收储蓄就显得有些困难。此外，村镇银行并非属于大中型商业银行，其属于微型商业银行，发起时各投资合作人注入的资金以及当地用户的存款是它可用于金融服务业务资产的主要来源，为此，便受到当地经济状况和当地储户资金水平的限制，仅靠着两者，村镇银行吸收存款困难,但农民的农业建设资金需求旺盛，导致贷款供不应求，难以满足客户的贷款需求。表3-12019年广东银行业不同机构金融资产情况表（单位：亿元）时间项目3月4月5月6月7月8月9月10月11月大型银行75962.075338.476004.878101.776416.876598.777980.477201.277030.9股份制银行26970.626651.727638.828287.627451.727740.828164.628268.428854.7城商行13838.714321.914293.514242.314350.914463.014353.014633.614814.1农合机构31097.531130.531474.332117.032304.132428.732544.732216.032837.5如上表所示，根据2019年最新的数据，在四大类银行中，分布村镇银行的农合机构资产仅占了20%左右，相比较之后资产分布已经相对较少了，并且，农合机构还包含了其他农村金融机构，由此可见，分配给村镇银行发展的资金又大打折扣了，然而，近年来，国家越来越重视三农的发展，乡村建设项目越来越多，但是融资资金却更不上发展的脚步，导致贷款不足以发展更多的村镇银行建设以及相关项目的进行。3.2群众基础不牢固3.2.1对于村镇银行的误区误区一：许多人会认为“农民素质没有城市人的高，所以他们会经常不讲信用”。这会促使人们认为，农民的的法律意识薄弱，财产安全性低，所以贷款给他们容易不还，对于签下的证明也会不认账。如果为了弥补这种高风险，实行较高的利率又会降低原本闲余资金就不充裕农民的积极性，道德风险也会加大，因此应当限制和控制农村地区的贷款额。这就是金融界中相对片面的观点现象，于是银行变成了以富人为主的银行，因为这样的误区就大大降低了向不是那么富裕的农村地区的可贷款额，也降低了他们申请贷款取得成功的可能性。这种观点其实是有偏见的，是错误的。孟加拉尤努斯提出设立的乡村银行就充分说明了这种观点是不正确，其创办的乡村银行小额信贷（GB）模式，专门贷款给因资金不足而运营困难的微型小型企业，在其乡村银行运营期间，农民还款率在85%以上。受到孟加拉国乡村银行实践成功的启发，中国便于1994年就复制引入了孟加拉国的GB模式，累计发放的贷款额1亿元有余，覆盖的贫困人口多达15万余人，并且农民还款率更是高达90%以上，比提出该模式的孟加拉国还要高，因此可见，中国农村地区的信用水平还是很高的，并不存在“农民素质低，不讲信用”的错误观点。误区二：许多人会误认为，村镇银行是针对贫穷不发达的地区推出的，广东省的经济较为发达，不需要急着大力推行新型农村金融机构。确实，广东省总体看来，经济发达，金融实力也是不容小觑的，但贫富差距大，城市和农村的发展不平衡也是广东省经济发展中的一大阻碍，并且在国际金融危机冲击之下，广东省的中小型企业贷款问题日益突出，因此，能解决中小企业贷款问题的村镇银行的推行在广东省也是刻不容缓的。深知广东省部分区域的经济发展跟不上广东省的脚步，为此，广东省村镇银行的发展过程中不能用统一的标准，对于部分地区要适当降低其运营的门槛。误区三:认为“引进越多的外资越能促进经济增长”。但事实上，外资人注意到中国乡村金融机构的建设，并能注入投资，不仅仅是为了追逐利润而已，扩大外资市场，通过资本渗透，进而控制住我国的金融产业才是他们最大的目标，而且如果我国没有意识到事态的严峻，仍一直认为外资投入更多更能促进我们经济的发展，那么这种可能性是存在的。外资人看到了中国农村金融的强大潜力，他们的如意算盘认为，中国有三分之二的人口在农村，只要加大资金投入，趁机在农村地区把品牌知名度做好做大，他们坚信，随着我国城市化进程的推进，就会慢慢有更多除农村以外的人参与进来，届时，他们资本控制的范围就会越来越广。即使在相对城市来说经济没那么发达的村镇投资或开设金融机构的预期盈利并不高，但外资银行并没有减缓脚步，仍然对此热情不减，由此，我们便应该知道他们的资金投入目的并没有那么单纯，因此，我们要控制好外资资本的投入量，当然，在控制外资投资资金量的同时，我们也不能用歧视的眼光对待他们。3.2.2宣传力度不够，鼓励政策不足农业不是快消行业，农业生产有固定的周期性、农产品的功能相对比较稳定，比如，今天我们吃的大米和十年前的大米基本上没有什么区别，并且，人人丰衣足食是社会发展的最终目标，然而丰衣足食的前提是吃穿用品要有足够的供给，甚至于有少量过剩，农产品的前景不是供不应求，而是供过于求。由上可知，农产品的本质属性决定了农业行业的盈利薄弱的特点，所以农民的富裕不能仅仅靠农业的经营，而是需要政府的支持和保护，需要更多的鼓励政策才能让大家更加积极地参与乡村振兴计划。3.3覆盖面小，汇路不通广东省的总体经济较发达是有目共睹的，近年来，在全国与广东省对比较多的是便是江苏省，这两个省份2018年的GDP总值都超过了9万亿元，广东省位列全国第一，而江苏省也紧随其后在第二的位置上。然而，广东省的人均GDP却落后于江苏省，在这里以江苏省村镇银行的发展与广东省的作比较可看出，截至2019年，江苏省有77家村镇银行，然而广东省只有57家，由此可见，广东省的村镇银行覆盖面还是不够的。这些数据表明，与江苏省一样是处于东部沿海地区的广东省，其以村镇银行的发展不仅落后于江苏省，而且与广东省总体经济水平高于江苏省的整体发展水平不相称。村镇银行基层网点的构建必然需要消耗大量的资金，其中，除了少部分资金用于营销成本当中之外，更多的会被用于业务处理过程当中去。就村镇银行当前发展的实际情况来看，各地区现有的村镇银行网点数量仍然不足，当地用户需要办理业务时，由于村镇银行的覆盖面不够广，部分用户要跑很远才能办理业务，难免会感到不便，这也是村镇银行与其他类型的金融机构相比发展不够成熟的问题之一。因此，我们便需要不断地拓展村镇银行的覆盖面，但是，与此同时，一个现实的问题我们也不得不解决，那就是每开设一个新的村镇银行网点，就会需要支出大笔的资金去建设和维护，但如果维持现状，不仅难以切实为客户提供便利的金融服务，同时村镇银行中工作人员所要承担的工作压力也会加大。长此以往，周而复始，村镇银行无法稳定客户，客户数量就会逐渐减少，存款变少，能够用于购建和维护新网点的资金也越来越少。除此之外，村镇银行还存在汇路不通的问题。所谓汇路不通，从本质上来讲就是存取的困难。例如，当一位用户在村镇银行开户存取资金以后，由于村镇银行的数量较少，覆盖面不广，其用户去了其他地区之后，若这个地区没有村镇银行，存在村镇银行的资金就很难实现及时兑取，为此，许多用户为了方便存取，都会将钱存在大型银行中，因为大型银行的分行和网点遍布的范围和数量都要比村镇银行多。而目前村镇银行也已经意识到了这一问题所带来的不良影响，通存通兑网络的匮乏解决起来较为困难，目前存着资金的银行只能依赖其他银行的网络来实现资金的转换，这无疑加剧了其运行过程当中所消耗的成本。3.4信用风险大村镇银行在经营的过程当中要面临的经营风险有很多，其中，信用风险是其中不可抗力影响最大的风险。村镇银行办理贷款业务的用户，最多的是为了种植业和养殖业的持续建设，以养殖业为例，无论是牲畜还是禽类的养殖都依赖于动物的生存与繁衍，一旦出现疫情，必然会对于养殖所获得的经济效益造成影响。而对于种植业而言，天气的不可控则成了影响其收益的最大不可抗因素，尽管目前国家已经针对养殖业和种植业的发展构建了相应的保险体制，但这一机制所发挥的价值仍然未能完全体现，因此，村镇银行在开展养殖业和养殖业贷款时仍然面临着较大的风险。3.5本章小结根据研究，广东省村镇银行的发展进程中存在的问题包括：资金不足；群众基础不牢固；覆盖面小，汇路不通以及信用风险大，四大方面，其中群众基础不牢固，又细分了人们对村镇银行的误区以及宣传力和鼓励政策不足两个小点具体分析。

对于广东省村镇银行可持续发展提出的建议4.1政策方面4.1.1完善针对村镇银行的配套政策村镇银行的创立定位就是更好的填补农村地区金融服务的空白，增加农村地区的金融服务，促进农村经济的发展。村镇银行所处的地理位置比较靠近小微企业和农户，相比大型银行来说，村镇银行更容易了解到农村地区客户的真实家庭情况和还款能力。村镇银行要顺应国情，充分利用和发挥自身的优势进行差异化竞争。同时也要加强对村镇银行的资金流向的监管，完善村镇银行的贷款服务，监督并引导村镇银行一段时间要将一定数额的贷款投放到当地，并在业务不断不扩展中逐渐增加对县域的资金投放。同时监管部门应执行差异化的监管制度，适量提高村镇银行不良贷款率的标准，合理放宽与农业相关的不良贷款容忍度，对在经济不那么发达地区开拓村镇银行以及新型金融服务研发给予政策上的支持。村镇银行职责在于为广大的农村地区提供完善的金融服务，它更像是一种公益金融行为，因为村镇银行的盈利水平并不算高，主要是通过地方政府推出相应政策，给予村镇银行一定的财政补贴达到盈利的目标，也不仅仅是村镇银行能够稳定持续运行的需要，也是农村经济稳定发展的客观条件。4.1.2制定更多的鼓励政策村镇银行的可持续发展需要银行，政府以及群众的积极配合，因此提高三方积极性的鼓励政策就必不可少了，例如2010年6月，财政部发布的《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》中就有提到当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，能获得当年平均贷款余额的2%补贴。这项鼓励政策使村镇银行的发展积极性被迅速激起，更加努力地开拓客户，农民的富裕也需要政府的支持和保护，因此，需要更多的鼓励政策才能让大家更加积极地参与乡村振兴计划。4.2群众方面我们需要借助群众和企业的力量，协调好民营资本与群众支持对于村镇银行所带来的影响，时刻秉持着理性、清醒的态度。4.2.1明确村镇银行的客户目标群体村镇银行服务的客户主要为当地的农民，为此，应优先招聘当地的人才，以便客户和工作人员能沟通方便以增加用户的信任感。村镇银行主要设立在各个城镇和县域，所以在员工的选择上应优先考虑当地人才，在交流服务中，使用本地语言沟通会让客户更有亲切感，他们对本地的事情也会更加了解，后面业务的开展会更加顺利。但由于村镇银行的发展与大中型银行的发展还是有一定的差距，在工资以及各项福利待遇方面，村镇银行断然处于下风，所以要让当地专业人才放弃更好的工作机会，回到本地村镇银行工作就显得较为困难。村镇银行应该给出更好的普升路径、工资福利等，同时政府也可以推出相应的政策，比如人才补贴、子女就读、父母养老补贴等，鼓励和支持专业人士回乡做贡献。用广阔的职业发展前景和更有市场竞争力的工资水平来吸引人才。4.2.2加大宣传力度只靠政府和部分农村农民是很难全面实现乡村振兴的，因此宣传工作就变得极为重要，抓好宣传工作，做到个个都是宣传员，迅速扩大村镇银行推广范围，加大宣传力度，加速乡村振兴的进程，要花比其他工作多的时间去策划和创新乡村振兴宣传工作，积极邀请社会各界人士参与到乡村振兴推广和建设中来，认真组织好每次的宣传活动，并把工作中的取得的成效和感人事迹展示出来，分享出来。在宣传方式方面，也应该要大胆创新，倾向于群众喜欢听、愿意听的方式宣传，同时也要适当利用媒体平台，包括短视频、电视、电台等，增加宣传的多样性，在全社会营造关注农业、关心农村、关爱农民的浓厚氛围。4.3经济金融方面4.3.1监督监管1、首先，要保持村镇银行的自主权。在利益的驱动下要时刻注意外资企业的过度投资与资金渗透，同时加强警惕外资操控的金融控制，以防止其阻碍到我省经济和金融的健康发展。随着村镇银行的兴起，越来越多的资本也开始流入村镇银行，广东作为一个本身整体发展就比较发达的地区，成为了外资资本格外关注的省份，此时，中央监管要在积极争取国际战略投资的同时，加大对外资人在村镇银行资金的监管，保证外资资本金处于合理可控的范围内，避免因村镇银行决策的失误影响了整个省市的经济发展，为此，监管当局出台了《境外金融机构在广东设村镇银行管理办法》，政策特别提出了要注意金融安全，规避金融风险。2、其次，要建立严格的信息透明公开制度。应要求村镇银行建立更为严格的信息公开制度，在起到监督工作的同时，也能让群众更加清楚村镇银行的发展，并增强他们的信任感。公开的信息包括例如如何设置村镇银行会计科目及统计代码编制具体是什么等问题，要有明确规定，并公开给用户，让用户了解到更多，办理业务的时候也会更放心。3、还有非常重要的一点是要保证资金投向农村建设中去。村镇银行的设立就是为了缓解农村地区金融服务缺失，农业建设贷款难的问题。因此，在确保村镇银行能不断进步不断发展之后，还要保障村镇银行向当地贷款的额度，需要根据实际情况规定村镇银行投入到农户的资金占比，适当放宽存贷款利率，以保证经营主体有资金继续发展农业。4.3.2风险防范虽然孟加拉乡村银行的成功证明了农民的信用度绝不比城市的低，甚至还高于，但是，仍有部分人还存在农村人容易出尔反尔，没有信用的偏见，因此，我们还是需要通过国家的政策来让村镇银行的相关参与人员放心，例如：（1）建立风险补偿机制，让老百姓互相监督，适当推出贷款担保机制，形成一个相互担保，风险分散的良好诚信氛围；（2）因为不可抗的自然条件因素导致养殖业和种植业造成巨大损失的，国家财政应给予相应的资金支持。4.3.3信用教育出了国家政策要到位之外，为了改变别人对农民信用低的看法，还需要经常开展各种诚信县官的主题讲座，以提高农民的贷款信用。首先，在员工前期培训中，就要树立起风险规避意识，为此，员工们在工作时，就会自然而然地对机构或企业交给他们的工作更有责任感，从而能减少风险的发生，减少不必要的损失。增强员工的风险规避意识除了可以在员工入职前培训中灌输之外，还可以在日常会议中组织员工对最近出现的重大风险事项进行总结，在今后的工作中特别注意这些可能出现风险的因素，明确银行风险监管过程中存在的漏洞，从而能及时制定相应的应对策略。4.4创新创意方式首先，吸收存款的方式可以更多样化。存款产品的营销会直接影响到这个期间的存款额，营销不成功，就没有预期上的那么多人来关注产品了。村镇银行目前在存款产品的研发上，没有太大的创新，过于传统。产品的设计者应该跳出传统的思维，多倾听一下市场的意见，可能会更有成效。比如创新理财工具、推广理财概念等，能吸引大量的存款进入。其次，要对当地农村产业进行研究。每个地区都有相应的区域特色，在农村发展的过程中已经形成自己的特色经济，但因为长期缺乏资金支持，所以导致农村特色经济发展缓慢。村镇银行的金融服务就是为农村特色经济带去更多的资金源，所以村镇银行要发挥自己的优势，与农村特色经济相结合，建立具有一定特色的商业模式。同时村镇银行也要加强对当地农村产品进行调研、市场分析、资金周期以及产业趋势等，因地制宜的设计出结合当地特色的金融产品，吸引投资商并根据产业的周期进行预销售。最后，可以适当调整存款利率。村镇银行还处于起步阶段，村镇银行的知名度不高，许多农户对村镇银行的认可度不高，而且村镇银行在和其他传统的商业银行比较，又不占优势。所以，村镇银行应该做出相应的鼓励措施，比如适当提高存款利息，使农户更愿意把存款存到银行，也可以借此机会，提高当地居民对村镇银行的信任度。4.5本章小结在本章中，根据广东省村镇银行发展中存在问题，从政策方面，群众方面，经济金融方面以及创新创意方式四个方面找寻对广东省村镇银行可持续发展有利的措施，提出了相应的可持续发展方法，希望可以为促进广东省村镇银行的优质发展贡献一份力量。结论新型农村金融机构的设立大力推进了我国农村经济的发展，而在三类新型农村金融机构中，占比最大的村镇银行取得的成效更是无法忽视，在本文中，对广东省村镇银行的可持续发展进行了分析，并提出了相应的机制创新方法，针对广东省村镇银行的发展中存在的不足和问题，提出了相关的政策建议，希望可以改善广东省村镇银行发展过程中融资难，覆盖率低等问题，以求加快广东省村镇银行的发展步伐，提高村镇银行可持续发展能力。致谢参考文献学术期刊文献[1]周昱衡.村镇银