校园网络信贷对大学生的影响及对策的研究

目录TOC\o"1-3"\h\u摘要 3一.绪论 3（一）选题的背景与意义 41.选题背景 42选题意义 4（二）研究思路及方法 41.参考国内外文献 42.问卷调查 43.技术线路 4（三）国内外文献综述 41.国内文献综述 42.国外文献综述 5二、校园网贷的形式 5（一）分期购物平台 5（二）P2P贷款平台 5P2P平台的现状 5三.校园网络信贷对大学生的影响现状调查 6（一）调查目的与方法 61.调查目的 62.调查问卷设计 63.调查问卷回收情况 6（二）调查数据整理及分析 61.基本信息调查 62.大学生消费现状 73.是否有过借贷消费行为 74.大学生认为当前借贷消费反映的主要问题（多选） 75.大学生对整治高校校园网贷消费的意见（多选） 8四．校园网贷对大学生的影响 8（一）侵害大学生的合法权益 81.校园信贷审核程序不完善 82.借贷平台存在欺瞒消费 83.造成大学生的征信危机 9（二）影响大学生的价值观 91.滋生超前消费观念 92.忽视金钱来之不易，培养挥霍浪费习惯 93,攀比虚荣理念产生 94.大学生征信受损 9五.校园网贷信贷的原因 9（一）畸形消费观念 101.享乐消费观念 102.超前消费理念 103.攀比消费心理 104.从重消费理念 10（二）网贷独特“优势”诱引 101.申请便捷 102.宣传的鼓动 11（三）消费场域更改及教育引导不足 111.消费场域更改 112.教育引导不足 11（四）行业监管力度薄弱 111.国家相关法律不够完善 112.监管体制不健全 11六.校园网络信贷存在的问题 11（一）政府审查机制缺失 121.对互联网金融，网络信贷公司的资质审查问题 122.对借款人身份，信用，资金状况的审核问题 12（二）企业运作不规范 121.平台风控能力不足 122.存在误导性宣传推广 123.存在高利贷嫌疑 124.存在非理性消费行为 135.行业监管缺失 13七、校园网络信贷的防范对策 13（一）将互联网金融纳入征信体系 131.避免互联网金融重复授信 132.提高借款人失信的成本 14（二）加强校园网贷的平台风控体系 141.增加平台准入资格的审核 142.创新监管模式 143.优化校园网贷的环境 14（三）加强大学生金融消费教育 141.从学生层面 142.高校宣传 153.家庭教育提升 15（四）加强行业监管力度 151.出台相关监管办法[14] 152.明确监管平台职责 153.成立相应监管协会 154.构建消费者纠纷解决机制 15参考文献： 16致谢 16附录 17关于大学生校园网贷调查问卷 17校园网络信贷对大学生的影响及对策的研究摘要近几年来,互联网金融的快速发展,造就了网上贷款在短时间内广泛地流行起来,其中专门针对大学生群体进行分期消费和借贷的网络信贷平台更是受各高校在校学生的欢迎。关于不良校园网贷的惨痛案例层出不穷,引起了社会的反思。互联网的快速发展使得网上贷款在短时间内广泛地流行起来,其中专门针对大学生群体进行分期消费和借贷的网络平台更是受各高校在校学生的欢迎。关于不良校园网贷的惨痛案例层出不穷,引起了社会的关注及思考。本文通过研究不良校园网贷出现的主要原因是“互联网+金融”经济快速发展及学生自主消费的产物，校园网贷发展的主要机制，分期购物平台和“P2P平台”，了解了校园网贷存在的主要问题，以及校园网贷对学生的危害。总结了需要通过学生个人、学校监管、社会发行相关法规等层面来规避不良校园网贷的发生。关键词：校园网络信贷对大学生的影响原因对策Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofInternetfinance,onlineloanshavebecomewidelypopularinashortperiodoftime,amongwhichthenetworkplatformforinstalmentconsumptionandborrowingforcollegestudentsismorepopularamongstudentsincollegesanduniversities.Thepainfulcasesaboutthebadcampusnetloanemergeoneafteranother,causingthesocialreflection.WiththerapiddevelopmentoftheInternet,onlineloanshavebecomewidelypopularinashortperiodoftime,amongwhichthenetworkplatformforinstalmentconsumptionandloansforcollegestudentsismorepopularamongcollegestudents.Thepainfulcasesaboutbadcampusnetloanemergeoneafteranother,whichhascausedtheattentionandthinkingofthesociety.Inthispaper,themaincausesofbadcampusnetworkloansaretherapideconomicdevelopmentof"Internet+finance"andtheproductsofstudents'independentconsumption,themainmechanismofcampusnetworkloans,installmentshoppingplatformand"P2Pplatform",andthemainproblemsofcampusnetworkloans,aswellastheharmofcampusnetworkloanstostudents.Itisconcludedthatitisnecessarytoavoidtheoccurrenceofbadcampusnetworkloansfromtheaspectsofstudents'individual,schoolsupervisionandsocialdistribution.CampusnetworkcreditInfluenceoncollegestudentscausecountermeasure一.绪论（一）选题的背景与意义1.选题背景在互联网经济高速发展的大背景下网络借贷不断兴起不仅是互联网+的产物，也是学生个体行为造就的。不规范的校园网络信贷平台层出不穷。网络信贷监管体制不健全，大学生自制力差，辨别能力较弱，使许多大学生深受其害，更有甚者危害到大学的财产以及生命安全。2选题意义通过研究互联网经济下网络信贷的起源，发展，问题，以及应对措施，深入了解网络信贷。帮助同学更清楚的认识网络信贷的危害远离不良的校园网贷，减少不良校园网贷对当代大学生的危害，同时通过自己对文献经验的总结和反思提出对校园网贷危害的一些意见。（二）研究思路及方法1.参考国内外文献通过对国内外文献资料的搜集与整理，发现当前大学生网络信贷所存在的问题，分析问题的关键并提出自己的整顿意见2.问卷调查通过问卷调查的方法得出相关数据，并对相关数据进行总结和分析3.技术线路第一、收集详细资料；第二、规划范围研究确定；第三、现状问题分析；第四、对于问题的解决和借鉴意义。（三）国内外文献综述1.国内文献综述{1}李黛君,曾雅静.校园网贷的成因、危害及应对策略[J].学理论,2019(04):82-83.文章中认为大学生校园信贷的起因是当代大学生畸形的消费理念，和社会互联网经济发展的趋势所形成的，他对大学生的学习和生活造成了巨大的影响。对此呼吁学校，家庭，以及政府部门作出相应的对策。{2}[3]黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊,2012(Z3):61-62.文中提出了当代p2p网贷平台以及分期购物平台对于网络信贷的现有模式即现状。以及他们未来的发展方向和平台的不足{3}[7]胡金华，葛爱峰．失控的校园网贷［N］．华夏时报，2016－03－21(17)．文中提出了网络信贷平台当前的问题，从平台本身的不规范性发展，和国家法律政府管理的不足分析了网络信贷当前的不足，对这些不足之处提出了合理的整顿办法{4}.项昱,吴宁宁.互联网背景下大学生网络贷款问题分析及其对策研究[J].经济研究导刊,2019(14):122-123分析了在互联网背景下大学生网络信贷，发展的起因，现状，以及平台发展存在的问题，对于不规范的网络信贷平台，国家的监管政策不严，导致不规范的平台蓬勃发展危害在校大学生的生命财产安全{5}[8].佚名.校园贷变“高利贷”[N].大众证券报，2016-06-09.文中提出校园网络信贷发展的初衷是对于大学生有所帮助，但由于平台的不规范导致网贷平台变成了高利贷平台，变成了危害大学生，生活，财产安全的违法平台。对此提出倡议，要求对国家及政府加络信贷平台的监督及处罚2.国外文献综述{1}\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/_blank"AnalysisandSuggestionson Campus OnlineLoan——TakingCollegeStudentsinTianjinasanExample。2019年5月25日\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"YapingTian;

\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"QiuyuWang;

\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"XuesongWang;

\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"MiaoZhang;

\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"ShuangLiu等在国际会议就校园网络借贷问题作出了分析，提出了校园网络借贷是在互联经济的发展下的必然产物，由于其发展速度过快存在许多问题，并对其存在的问题提出了相对的整顿意见。{2}\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/_blank"Researchonhiddendangersof campus onlineloananditsriskpreventioneducationunderthebackgroundof“Internet+”2019年10月20日\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"QinHongqing;

\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"JiangLiye;

\t"http://sh.xy22.top:90/kns/brief/knet"SuGuanrong在2019国际语言学、教育与文学会议论文集(ILELC2019)发表“互联网+”背景下校园网络贷款存在诸多隐患，对大学生的危害及其重大，更有甚者会威胁到大学生的生命财产健康，倡议各大高校提高重视，注重对大学生校园网络贷款问题的宣传与教育二、校园网贷的形式（一）分期购物平台分期平台就是在某个平台选择好商品后可以通过分期还款的形式来购买商品，满足大学生对高端品牌，奢侈类商品的购买需求的网络电商平台。在互联网经济下有80%的人都在使用。如阿里巴巴和京东等他们不只是满足消费者在自己平台的分期购物需求，同时还会投资一些其他的分期购物平台，这些分期购物平台的出现极大的刺激了人们的购物需求，同时也刺激了人们对于奢侈品牌的需求量。对于有收入的人来说有相对较大的帮助，但对于无收入全体即大学生来说加重了他们的负担，促进了网络信贷的发展（二）P2P贷款平台P2P平台的现状P2p平台被视为对于金融信息的服务机构[3]，主要是服务于民间借贷是民间借贷的网络平台，在我国他并非属于正规的金融领域。在2012年p2p网络信贷平台快速发展，其中也有许多平台破产倒闭，在这其中也有许多号称是p2p网贷平台的一些违法平台卷款跑路。让p2p网贷平台成为2012年下半年金融领域的各大新闻媒体报道中的高频词汇。经过几年的发展p2p网贷平台更是充斥着人们的生活，让现在大学生成为了其最主要的客户，但p2p网贷平台也长期处于三无状态，无行业标准，无准入门槛，无机构监管。这就是p2p平台在当下互联网经济下的基本现状。三.校园网络信贷对大学生的影响现状调查（一）调查目的与方法1.调查目的（1）调查大学生生活中的消费行为和自身实际收入情况之间的关系；（2）调查大学生在进行校园网贷时，是否考虑个人还款能力以及带来的影响；（3）调查大学生对校园网贷优点及缺点的了解程度。（4）调查大学生对校园网贷整治的看法。（5）最终完成调查后，通过对数据的总结和分析进行总结，对校园网贷的整治提供相关参考办法。2.调查问卷设计为了能够更加详细具体的了解大学生的消费情况，保证最终结果的合理性，在本次调查问卷中共设计了18道题。内容涵盖三个方面:1、个人信息，包括性别、年级，从而达成一个区分度;2、对校园网贷的了解程度及使用率等信息；3.校园网贷是否需要整治及整治办法。3.调查问卷回收情况本次调查在M大学内进行，调查对象为本科生，共发放问卷200份，全部收回。其中，有效问卷198份，占比为99%。（二）调查数据整理及分析1.基本信息调查项目人数比例性别男10854.55%女9045.45%年级大一3718.69%大二4020.20%大三7839.40%大四4321.71%有效填写198%数据来源：调查问卷本次调查对象共198人，其中男生108人，女生90人，分别占比54.55%和45.45%，男女比例比较均衡。其中大一、大二、大三、大四的学生人数分别为37人、40人、78人以及43人，比例依次为18.69%、20.20%、39.40%和21.71%。2.大学生消费现状大学生每月生活费用占比生活费用/元人数比例1000以内189.09%1000-15004221.21%1500-200011558.08%2000以上2311.61%有效填写198100%就大学生每月生活费用支出而言，月生活费用在1500-2000元的大学生有115名，占比为58.08%，排在第一位；其次是1000-1500元，排在第二位，占比21.21%。往后依次是2000元以上、1000元以内，占比份额别为11.61%，9.09%。对统计结果加以分析，大多数被调查者的月生活费用还是比较平均的，他们的范围也比较集中，均存在于1500-2000元的区间之内。3.是否有过借贷消费行为大学生借贷行为发生率是否存在借贷行为人数比例是7939.90%否11960.10%有效填写198100%就调查对象而言，存在借贷行为的人数为79人，占比39.90%，未进行借贷消费行为的人数为119人，占比为60.10%。对统计数据加以分析两者较为平均，单位进行网贷消费的大学生较多。4.大学生认为当前借贷消费反映的主要问题（多选）主要问题勾选人数会出现学生难以正常还款的情况92部分学生消费习惯不当48校园网贷审核机制存在缺陷110借贷公司通过校园网贷牟取暴利140就当前调查对象而言，大学生认为当前借贷消费放映的主要问题排名第一为借贷公司通过校园网贷牟取暴利，其次为校园网贷审核机制存在缺陷，之后为会出现学生难以正常还款的情况及部分学生消费习惯不当。分析可得，大多数大学生认为当前借贷消费反映的主要问题为借贷公司通过校园网贷牟取暴利。5.大学生对整治高校校园网贷消费的意见（多选）意见勾选人数加强对借贷公司资质审核139实行校园借贷额度控制98加强校园借贷行为的监管180学校加强对学生消费行为的引导124就当前调查对象而言，大学对整治高校校园网贷消费的意见排名第一为加强校园借贷行为的监管，其次为加强对借贷公司资质审核，之后为学校加强对学生消费行为的引导及实行校园借贷额度控制。分析可得，大多数大学生对整治高校校园网贷消费的意见为加强校园借贷行为的监管。四．校园网贷对大学生的影响（一）侵害大学生的合法权益校园网贷发展越来越快，消费者迅速滋生，体现了互联网金融的发展迅速，也体现了当代大学生的超前消费越来越多，也存在着不同的风险。目前校园网贷的资金主要流向为不合理消费[8]。1.校园信贷审核程序不完善校园信贷的审核程序简单且不完善，只用提供借款大学生的学生证以及身份证即可办理，由于平台监管力度不足使得大学生的信息被泄露于金融诈骗，电信诈骗团伙，对大学生日常生活造成了困扰2.借贷平台存在欺瞒消费借贷平台的消费存在诱惑性，欺瞒性的特点[9]，以零利息，零首付消费者，但却要收取高额的手续费，在逾期还款后还要支付高额的逾期费用，支付巨额的违约费用等。3.造成大学生的征信危机大多数大学生消费者金融知识和经验欠缺，由于经济能力不足，还贷能力欠缺，造成了不良还贷记录，影响个人征信，对大学生日后的生活造成了不良影响（二）影响大学生的价值观1.滋生超前消费观念在当今互联网世界充斥着金钱至上，享乐主义的社会风气下，使得人生观和价值观尚未成熟的大学生在校园网贷平台的引导下，为了满足虚荣，追求自我享受而体验超前消费，并不在在自己的还款及承担能力内享受超前消费。2.忽视金钱来之不易，培养挥霍浪费习惯当代大学生有些怀着创业暴富的幻想，急于融资赚钱，并未体验从自立根生体验社会生活开始满足自己的需求，而是转向信贷平台，没有体验赚钱的艰辛和付出，忽视金钱来之不易，养成了挥霍的不良习惯。3,攀比虚荣理念产生大学是一个鱼龙混杂的团体，不同的大学生有着不同经济水平的家庭，虚荣心作怪，为与不同水平的同学享有共同的生活水平，借助于校园网贷。而校园网贷的宣传越来越广，使得有些大学生在同学的带动下产生从众消费心理，体验了校园网贷，利用校园网贷来满足自己的虚荣心理。4.大学生征信受损大学生对互联网金融的知识及经验缺失，并不了解不能及时进行还款的危害，甚至不少大学生并不认为不还款对自己的未来生活有影响，从借款时就不打算还款，使得不少大学生要承担大额的逾期金和违约金，同时损害大学生的征信情况。五.校园网贷信贷的原因校园网贷产生的原因：不良校园网贷既是“互联网+金融”经济发展的产物[1],也是学生个体的行为,是多方面综合作用的结果。（一）畸形消费观念对于消费方面拥有超过60%的大学生都注重商品的品牌1.享乐消费观念当代大学生一部分在社会和人际交往的过程中形成了金钱至上，享乐消费的观念在错误观念的引导下错把自我享乐作为了人生的追求，以至于在享乐消费方面花钱大手大脚，而这其中大部分人的金钱来源主要是通过父母，而父母也不能支持其享乐的消费。为了满足自己享乐消费的需求而借助网络信贷平台等。2.超前消费理念部分大学生为了追求其所谓的潮流于时尚，热衷于大量购买高端的电子产品，化妆用品，以及日常的大牌服饰名牌包包，奢侈品等。然而这些商品的价格远高于他们日常的真实消费水平，所以只能通过网络信贷平台实现超前消费。3.攀比消费心理部分学生虚荣心作祟，为了炫耀自己家境而消费攀比，通过高规格的消费显示自己的优越感，通过进出各种高端场所炫耀自己的家室富足，父母富裕，以至于很多家境贫苦的学生也参与其中，做出许多超过自己消费能力的事，通过网络信贷平台来满足自己的虚荣心。4.从重消费理念网络信贷的消费宣传一般都是充满了诱惑和鼓励的，他深深刺激着大学生的消费欲望，以至于是网络贷款消费在校园中在大学生之间发展成为了一种潮流，强烈充斥着大学学子的学习和生活[2]，导致了部分学生盲目从众的选择了网络贷款消费（二）网贷独特“优势”诱引1.申请便捷与银行相比网络贷款手续比较简单，不需要像银行那么繁琐的手续，校园网贷只需要提供身份证信息和家庭信息以及父母联系方式就可以申请，由于网贷申请便捷，程序简单审核时间短，有些就是三分钟就可以到账，网络贷款还支持小额贷款，相对较大的金额也支持贷款所以成为了大学生校园贷款的主流，学生也是其平台的主要客户。2.宣传的鼓动各种网络信贷平台抓住了当代对大学生对品牌商品的消费欲望以及缺乏社会经验和金融知识的特点。以“助你圆梦，传递校园正能量”、“花明天的钱，圆今天的梦”等为宣传口号，以“低门槛、零利息、免担保”等为诱导条件作为主要的宣传点，让大学生一步一步走入了网贷平台预先设好的陷阱，步入套路贷的深渊。（三）消费场域更改及教育引导不足1.消费场域更改在互联网快速发展的时代下，人们的消费观念发生了巨大改变。人们的消费场域也从线下的实体行业不断地转移向了网络上的购物平台。据国家统计局17日发布的数据显示2019年全国网上零售额106324亿元比上年增长16.5%其中大学生网购交易规模占了大部分并且数据还呈现了逐年增长的趋势大学生网络信贷和大学生逐年增长的网络消费密切相关。网络信贷一般与网络购物同时出现，同过在平台上直接购买商品然后分期还款的形式进行推广，所以电子商务的发展也成为了校园网络信贷兴起的主要原因。2.教育引导不足校园网络信贷的兴起既是受到了互联网高速发展的影响也与也离不开家庭，学习教育的缺失。第一点：学校教育在一定程度上忽视了对学生正确消费观念的引导，学生的节约意识和风险防范能力较差。第二点：学生家长缺乏对学生真正的关爱，学生与家长直接缺乏沟通与交流，只是每月固定给予超高的生活费，致使学生缺乏正确观念的引导培养成了每月花光用光，透支消费的生活习惯行业监管力度薄弱1.国家相关法律不够完善国家机关对于校园网络信贷的基本法律不够完善，缺乏明确的法律法规对对校园网络信贷的规范，在一定程度上可以理解为法律的真空地带所以越来越多的校园网络信贷平台走法律的擦边球，在法律上是可行的，但是其平台缺乏规范性。2.监管体制不健全监管的主体不够明确，对于监管的职责也不够清晰。网络信贷的准入机制不规范，网络信贷的审批流程不全面，平台的管理制度与相对混乱。因此，校园网络信贷在监管体制不健全和自律制度不完善的背景下“蓬勃发展”。六.校园网络信贷存在的问题（一）政府审查机制缺失1.对互联网金融，网络信贷公司的资质审查问题目前现状是，人民银行，银行，银监会，市场监督等部门对网络信贷平台的监督力度不够强硬，准人原则不明确，对网络信贷平台的资质审查力度不够，不够全面使得很多原本没有资质的小平台，不规范平台混入其中，扰乱平台的秩序，平台的规则，致使不规范的网贷平台快速发展，由于其不规范没有高质量的客户所以将单纯的在校大学生当做目标，想方设法把大学生拖下水2.对借款人身份，信用，资金状况的审核问题政府缺乏对网络贷款平台的管理，缺少相对应的法律法规对其进行克制。让很多网贷平台打了法律的擦边球，对于贷款的申请手续简单，随意，由于没有及时进行规范，监督。所以他们对没有辨别能力的大学生进行误导，误导他们走入网贷的深渊。没有考虑过大学生的偿还能力，资金状况，导致在校大学生深陷其中无法自拔。（二）企业运作不规范1.平台风控能力不足校园网贷的平台众多，但平台质量参差不齐，主要原因是平台的风控能力不足。一：贷款的入门级别较低，一般借贷人只需要提供一些证件就可以办理信贷，并无担保抵押等措施；二，资格审查制度不够完善，无视频认证等措施，导致冒名贷款事件经常发生；三，经常发生重复贷款，审查制度不够严格，大学生在多家平台进行贷款；四，不良信贷高发，发生率高达20%，多数信贷平台面对很大的生存危机。2.存在误导性宣传推广以“零利息零首付”为标语为例，就存在虚假宣传，一，消费者在无利息的诱导下选择却被告知有服务费，平台通过高额的服务费弥补了利息的损失；二。平台在消费者消费的同时要收取一定的保证金，相当于收取一定的首付金额；三，信贷逾期责任的告知，平台并未告知消费者逾期还款的危害，消费者逾期还款后不仅要承担高额的逾期费用还会降低信誉值。3.存在高利贷嫌疑“校园网贷”是一种无抵押的信用贷款，违约的人数较多，所以大多数平台就选择了提高利息的方式降低风险，弥补违约带来的损失，进一步造成了逆向选择违约的发生，形成越来越高的利率与客户流失的恶性循环。如将高利贷定义为利率高于银行同期贷款利率4倍，即年化利率高于18.4%即视为高利贷③（利率按照中国人民银行2015年8月26日最新公布的一年期贷款利率4．60%来计算。）“校园网贷”平台年化利率通常约10%，但如果将平台的服务费等加入，大部分“校园网贷”平台都属于高利贷行列。另外，大部分“校园网贷”平台设置的违约金偏高，折合年化利率也普遍高于18.4%，同样属于高利息。4.存在非理性消费行为当代大学生缺乏收入来源，除了父母给与的固定生活费外，没有过多的资金支撑高消费。校园网贷的出现致使大学生产生不理智消费行为，如攀比消费行为，给经济水平较差的家庭增加了经济负担。5.行业监管缺失“校园信贷”平台作为金融信息服务机构，处于无监管的状态[4][5]，在2015年4月，银监会出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)[6]，网络借贷平台将会受到一定程度的规范监管；但互联网金融不断创新，校园信贷等创新模式不断增加[7]，使得互联网金融的监管难度不断增加。网络信贷并不需要大学生提供父母的担保证明，并且少数网络信贷平台将违约大学生的隐私信息在网络上公布，侵犯了消费者的隐私信息。七、校园网络信贷的防范对策（一）将互联网金融纳入征信体系征信体系是金融发展的基础，如果将互联网金融纳入中国人民银行征信体系，可以极大促进我国互联网金融的发展[10]。P2P平台是我国主要的小额信贷平台，也是校园网络信贷的主要发生平台，但受到的网络监管力度却及其薄弱。为建立健全的征信系统，虽在部分层面上满足了大学生创业或贫困学子继续学业的需求，但使得更多大学生养成了不良的消费理念。1.避免互联网金融重复授信校园网络借贷平台多式多样，并未形成完整的征信系统，多数大学生在某一借贷后，发现自我偿还能力不足时发现了其他平台并不能查询到自己的借款，开始了“拆东墙补西墙”的借贷行为，然而平台存在较高的逾期费用，使得欠款越来越多最后彻底还不上所欠资金。因此借贷平台应该加强借贷信息的审核，提交担保信息和个人偿还能力凭证，以及未在其他平台借贷的相关证明，避免重复授信，在规避P2P平台资本亏损的同时保留平台的信誉良好的消费者。2.提高借款人失信的成本借贷平台要在法律允许的范围内规范经营，完善平台的风控系统。并做到宣传信息信息真实，在消费者借贷的同时告知进行信贷所存在的风险，评估消费者的偿还能力，讲解信贷所需承担的手续费及利率等，避免信贷人造成征信危机，也降低了平台陷入金融问题的风险，增加了贷款人的还款意愿，避免了网贷平台通过非法手段进行催收。（二）加强校园网贷的平台风控体系1.增加平台准入资格的审核P2P平台准入审查不严，使得平台的发展良莠不齐，不少信贷者在进行消费后发现平台泄露个人信息，根据调查，多数大学生拒绝进行信贷的主要原因有以下几点：（1）.怕被平台欺骗或进行诈骗；（2.）导致个人信用下降；（3）泄露个人信息。增加平台信息透明度和严格审核平台准入资格不仅可以保护消费者的权益，也可以加大平台使用度和信誉度。2.创新监管模式2012年至今网贷平台发展迅速，据不完全统计2015年新增网贷平台2500家，但并形成合理的监管模式，要创建新的监管模式例如：（1）.穿透式监管：分业监管是国内金融监管的主要特点，应当明确金融行业的监管体系和功能，明确具体职能同时将之体现在金融监管体系中；（2）跨界监管：互联网金融存在明显的跨界经营现象，这就要求公安、工商部门相互协调合作，建立跨行业的监管体系；（3）全周期监管：全周期的管理,即事前、事中和事后管理。为达到全周期的监管，应从网贷平台的研发、销售、售后的多个阶段利用前瞻性思维，对网贷平台进行全面的监管；（4）创新监管：在信息化、科技化的时代背景下互联网金融一档以用大数据、云计算等创新技术来进行校园网贷的全面监管。3.优化校园网贷的环境防控市场上出现校园网贷平台金融亏损的主要原因，建立征信档案共享机制，在监管法规的监督下推进网贷行业的规范化和行业经营水平。（三）加强大学生金融消费教育1.从学生层面学生是校园网贷的源头，避免校园网贷应从源头抓起；做到自我教育[11]，自我教育法是指受教育者按照思想政治教育的目标和要求，主动提高自身思想认识和道德水平以及自觉改正自己错误思想和言行的方法。校园网贷是取决于大学生主观意念下的自主消费行为。让大学生能够做到通过自我教育，建立正确的“三观”，能够树立正确的世界观、人生观、价值观。2.高校宣传（一）做到预防教育以大学生为切入点[12]：（1）开展新生入学主题教育，帮助学生建立健康的消费观念，开展“量力而行健康消费”的消费观主题教育活动，能够以有效预防大学生接触校园网贷进行过度消费的行为；（2）.加强典型教育，通过反面教育来引导新生，有利于加深新生对网贷的认识，降低风险。（3）建立新生诚信体系，明确告知新生网贷属于金融消费活动，社会征信体系将详细记录。（二）改善学院思想教育模式：在思想教育模式上进行创新应用新科技方式进行创新，注重学生的思想动态，结合主题班会、校园广播、观看网贷宣传片、网贷知识竞赛等新渠道完善学校思想教育新模式[13]；（三）强化学校思想教育队伍：讲师注重日常知识积累，做到关注学生教学需求，引导学生树立正确的价值观（四）加强法治教育：以法律为标尺，使大学生能够正确审视校园网贷。3.家庭教育提升父母的教育对孩子健康成长培养正确消费观念是至关重要的，父母应在日常生活中潜移默化的培养孩子形成正确的价值观，教导孩子养成勤俭节约的生活观念，不盲目消费。（四）加强行业监管力度1.出台相关监管办法[14]《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》其中对于校园贷提及较少，对于目前校园网贷平台出现的问题不能提供全面的解决方案和处理办法，所以需要制定准们的行业监管办法。2.明确监管平台职责明确公安部，工商部，以及网络监管部门在网络信贷平台监管中的具体职责，做到通力合作相互协调3.成立相应监管协会应当成立“校园网贷”协会，借鉴优秀行业的经营，管理理念，灌输到各个校园网贷平台，加强网贷行业的自我监督意识，提高网贷行业的经营管理水平。4.构建消费者纠纷解决机制校园网贷纠纷需要一个全面、立体的问题处理体系结论：校园网贷对于部分学生完成学业，进行创业投资虽然有帮助，但目前出现的不良校园网贷较多，需要从网贷平台的监管出发，建立合理的校园网贷行业；同时从校园网贷的源头出发，从学校层面加强学生的素质教育，学生个人建立正确的消费观念；加强网贷行业的监管力度，出行监管办法，明确监管平台的职责等来减少不良网贷的发生。参考文献：[1]李黛君,曾雅静.校园网贷的成因、危害及应对策略[J].学理论,2019(04):82-83.[2].苏婵娟.校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J].广西社会科学，2017（7）.[3]黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊,2012(Z3):61-62.[4]包艳龙．P2P网络借贷平台衍生模式风险调查与分析———基于金融稳定的视角［J］．福建金融，2016(2):44－46．[5].雷舰．我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策［J］．国际金融，2014(8):71－76．[6].熊诗丽．P2P江湖立规———《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》评述［J］．银行家，2016(2):66－67．[7]胡金华，葛爱峰．失控的校园网贷［N］．华夏时报，2016－03－21(17)．[8].佚名.校园贷变“高利贷”[N].大众证券报，2016-06-09.[9].项昱,吴宁宁.互联网背景下大学生网络贷款问题分析及其对策研究[J].经济研究导刊,2019(14):122-123[10].陈小林，杜若华，刘永峰．我国互联网金融征信体系建设路径思考［J］．征信，2015(1):29－31．[11].刘新庚.现代思想政治教育方法论[M].北京：人民出版社，2008.[12].陈舒丹,崔演兰,杨尚昆.对大学生校园网贷的时政评议:以思想政治教育为视角[J].高教学刊,2018(08):158-159+162.[13].王巧云,徐福东,韩莹莹,陶生威,汪江平.关于校园网贷产生的原因、影响及应对措施研究[J].现代商业,2019(14):142-144.[14]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信,2016,34(08):73-75.［15］周慧虹．网贷公司抢滩校园需设“减速带”［N］．中国审计报，2016－02－15(7)．［16］潘从武．校园网贷流行易纵容不理性消费［N］．法制日报，2015－02－27(4)．［17］范军．大学生自杀校园网贷亟待规范［N］．检察日报，2016－03－16(6)．［18］包艳龙．P2P网络借贷平台衍生模式风险调查与分析———基于金融稳定的视角［J］．福建金融，2016(2)[19]BuildingTrustandSecurityinPeer-to-PeerSystms[20]}ReviewofReplicat