金融机构产品代销合规管理规范

金融机构产品代销合规管理规范目录一、总则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．31.1目的与依据．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．51.2适用范围．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．81.3基本准则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．111.4管理职责．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12二、组织架构与职责分工．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．152.1合规管理部门设置．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．182.2各部门权责界定．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．202.3岗位人员资质要求．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．232.4内部协作机制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．25三、产品准入与筛选．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．263.1代销产品遴选标准．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．283.2产品风险评估流程．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．293.3供应商准入管理．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．313.4产品信息核验机制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．35四、营销宣传行为规范．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．364.1宣传材料内容审核．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．384.2风险提示要求．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．404.3禁止性表述清单．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．424.4渠道宣传管理．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．44五、销售过程管控．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．495.1客户适当性管理．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．505.2双录操作规范．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．515.3销售行为禁止条款．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．545.4交易记录留存要求．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．55六、信息披露与报告．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．586.1产品信息披露标准．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．616.2定期合规报告机制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．626.3重大事项上报流程．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．636.4客户告知义务．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．65七、风险监测与应急处置．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．667.1合规风险识别方法．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．677.2风险预警指标体系．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．717.3应急处置预案．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．737.4事件处置流程．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．74八、内部审计与监督．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．778.1内部审计频次与范围．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．778.2合规检查要点．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．788.3问题整改跟踪机制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．858.4责任追究制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．88九、培训与文化建设．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．919.1合规培训计划．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．929.2员工行为准则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．959.3合规文化宣导．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．969.4考核评价机制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．101十、附则．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10210.1术语解释．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10310.2规范修订程序．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10510.3生效日期．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10610.4解释权归属．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．108一、总则目的与宗旨为规范金融机构产品代销行为，防范代销过程中产生的合规风险，保护客户合法权益，促进金融市场健康稳定发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》、《证券法》等相关法律法规及监管规定，结合金融机构产品代销业务实际，特制定本规范。本规范旨在明确金融机构产品代销业务的基本原则、禁止行为、内部控制要求及管理职责，建立全面、审慎、有效的合规管理体系，确保代销业务在合法合规的前提下有序开展，最终实现客户利益、金融机构利益与市场利益的统一。依法合规金融机构产品代销活动必须严格遵守国家法律、法规及监管政策，审慎履职，勤勉尽责，确保业务操作规范性。客户至上尊重客户权利，以客户利益为核心，充分了解客户风险承受能力，提供适当的产品建议与服务。分类管理对代销的不同产品类别，应实施差异化管理策略，根据产品特性、风险等级、客户需求等因素，制定相应的管理标准。信息透明确保向客户充分披露代销产品的相关信息，包括但不限于产品性质、风险等级、收费情况、权利义务等，保证客户知情权。风险隔离建立清晰的业务边界，实现自营业务与代销业务之间的有效隔离，防止利益冲突。专业审慎具备与代销业务相适应的专业知识和技能，对代销产品进行必要的尽职调查和风险评估，审慎做出业务决策。适用范围本规范适用于所有在中国境内开展产品代销业务的金融机构（包括但不限于商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司及其分支机构），以及其他依法批准可以从事产品代销业务的主体。本规范涵盖代销业务的各个环节，包括产品准入、尽职调查、内部审批、客户适当性匹配、产品介绍、信息披露、销售行为管理、持续监控、客户投诉处理、争议解决以及从业人员行为规范等。基本原则金融机构在进行产品代销业务时，应遵循以下基本原则：合法合规原则：遵守法律法规，严格执行监管要求，不得从事任何违法违规活动。审慎经营原则：对代销业务保持高度警惕，采取必要措施防范和控制风险，确保业务稳健运行。适当性管理原则：根据客户的财务状况、风险承受能力、投资目标等人个情况，推荐适合的产品。客观中立原则：对代销产品的介绍应客观、真实、准确，不得进行不当宣传或承诺。持续监控原则：对代销业务进行持续跟踪和监控，及时识别和应对潜在风险。组织架构与职责金融机构应建立与代销业务规模和风险程度相适应的组织架构，明确各部门、各岗位的职责权限，确保合规管理责任落实到人。董事会及管理层：对代销业务的合规性负最终责任，批准代销业务的基本制度和政策，提供充足的资源支持合规管理工作。合规部门：负责代销业务合规政策的制定、执行、监督和检查，提供合规咨询和培训，识别和评估合规风险，并向管理层和董事会报告合规情况。销售部门：负责按照合规要求进行产品销售，对客户进行适当性匹配，履行信息披露义务，并配合合规部门的监督检查。风险管理部门：负责对代销业务的风险进行识别、评估和控制，建立风险预警机制，并配合合规部门进行风险管理工作。产品管理部门：负责对代销产品进行尽职调查和风险评估，并向销售部门提供必要的产品信息和培训。客户适当性管理客户适当性管理是金融机构产品代销合规管理的核心内容，金融机构应建立完善的客户适当性管理体系，确保将合适的产品销售给合适的客户。该体系应包括客户信息收集、风险承受能力评估、产品风险特征评估、适当性匹配规则建立、销售过程监控以及后续持续管理等内容。持续改进金融机构应定期对本规范的实施情况进行评估，根据法律法规、监管政策及业务发展情况的变化，及时对规范内容进行修订和完善，确保持续符合合规管理要求。通过建立有效的合规文化和制度，不断提升产品代销业务的合规水平，构建健康的金融生态。1.1目的与依据（1）目的为规范金融机构产品代销行为，防范和化解相关风险，保护投资者合法权益，促进金融市场健康发展，特制定本规范。本规范旨在明确产品代销机构的法律地位、业务范围、操作流程及风险管理要求，推动产品代销业务遵循“公开、公平、公正”原则，提升行业整体服务水平。通过实施本规范，期望实现以下目标：保障投资者权益：确保代销产品信息透明，销售行为规范，投资者决策基于充分了解和理性判断。防范运营风险：建立健全风险管理体系，识别、评估和控制代销业务中的各类风险，保障机构稳健经营。促进行业自律：引导代销机构加强内部控制，提升专业能力，形成良好的行业自律氛围。维护市场稳定：规范市场参与主体的行为，减少不正当竞争，维护金融市场秩序。（2）依据本规范的制定严格遵循以下法律、法规及监管要求：序号依据名称主要内容1《中华人民共和国民法典》确立民事活动的合法、公平、诚信原则2《中华人民共和国证券法》规范证券发行和交易行为，明确中介机构责任3《中华人民共和国反洗钱法》防范洗钱风险4《中华人民共和国银行业监督管理法》规范银行业金融机构经营，保护存款人利益5《保险法》规范保险市场秩序，保护保险消费者权益6《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》统筹规范金融机构资产管理业务，防范化解风险7《证券公司代销金融产品管理规定》明确证券公司代销金融产品的资格、条件、流程等8《银行保险机构消费者权益保护管理办法》加强消费者权益保护，规范金融产品销售行为9中国证监会、中国人民银行、中国银保监会等监管机构发布的其他相关规章、规范性文件对金融机构产品代销业务的补充规范和具体要求本规范的实施，有助于督促金融机构产品代销机构在法律框架内开展业务，确保其行为符合国家监管政策和市场运行要求，是推动金融行业持续健康发展的必要措施。1.2适用范围本规范旨在明确金融机构产品代销业务中的合规要求与管理标准，其适用范围涵盖但不限于以下主体、活动和区域：（1）适用主体核心适用方：所有在中国大陆境内注册设立，并从事或拟从事金融产品代销业务的金融机构。此处的“金融机构”定义广泛，包括但不限于：商业银行：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及农村商业银行等。证券公司：经中国证监会批准设立，从事证券业务的各类证券公司。保险机构：获得相应业务许可证的保险公司，特别是涉及保险产品代销场景的机构。信托公司：凭借相应金融业务牌照，开展合格投资者以外的信托产品代销（若符合监管规定）。基金管理公司：虽然主要是基金产品的发起人，但在特定规定下（如代销其他管理人基金产品）也可能涉及本规范。金融租赁公司、消费金融公司等：其他获准从事相关金融业务并涉及产品代销行为的持牌金融机构。关键参与方（适用部分条款）：与上述金融机构构成代销业务合作关系的合作方，如经授权的第三方渠道（如互联网平台、券商营业部、银行网点等），其在执行代销业务具体操作时，亦需遵守本规范中与其职责相关的合规性要求。（2）适用业务活动本规范将深刻影响并规范金融机构产品代销业务的全流程，核心活动包括但不限于：序号代销业务核心活动关联合规要点示例1产品准入与尽职审查：对拟代销产品的合规性、风险等级、销售适用性等进行审查。产品资质核查、风险评级匹配、销售适当性原则2销售过程管理：包括产品介绍、信息披露、误导销售防范、客户沟通等环节。信息披露充分性、禁止性条款遵守、销售行为规范3客户信息管理：客户的身份识别（KYC）、适当性匹配、信息保密与保护。身份识别、客户资料保护、风险承受能力评估4收费与结算管理：佣金、服务费等收付费的透明度、合理性与合规性。收费标准公示、禁止账外收费、透明化沟通5持续过度监测与报告：对代销业务的合规状况进行持续性监测，及时发现并报告问题。合规检查、内控监督、违规行为报告机制6投诉处理与纠纷解决：建立有效的客户投诉受理、处理与纠纷解决机制。投诉渠道畅通、处理时限、纠纷解决原则（3）适用区域本规范原则上适用于在中国大陆境内进行的所有金融机构产品代销活动。对于金融机构在境外设立分支机构开展代销业务，若中华人民共和国相关法律法规对此有特定管辖权或要求，则应优先遵循；若无冲突，则本规范的核心理念和要求同样适用，但需结合当地监管规定进行调整。总结：综上所述本规范构成了对境内金融机构从事产品代销业务进行合规管理的强制性框架和指导性文件，旨在提升行业透明度，保护金融消费者合法权益，维护金融市场稳定。所有在本规范适用范围内的机构及其工作人员，均应严格遵守相关规定。说明：同义词替换与句式变换：例如，将“从事或拟从事”替换为“涉及”或“计划开展”，使用“涵盖但不限于”、“构成代销业务合作关系”等不同表述。表格内容：此处省略了适用主体分类、适用业务活动及其关联合规要点的表格，使内容更清晰直观。无内容片输出：完全按照文本格式编写，未包含任何内容片元素。结构化：将适用范围细化为主体、业务活动和区域三个维度，逻辑清晰。1.3基本准则在机构产品代销合规管理规范中，基本准则是确保流程高效、风险可控的关键。这些准则旨在为街边银行等机构提供清晰的指导，确保产品代销活动符合法律法规，保护投资者利益，同时维护市场秩序。（1）遵循法律法规金融机构在进行产品代销时，必须严格遵守国家和地方的相关法律法规。关于金融产品代销的具体法律要求包括但不限于《证券投资基金法》、《信托法》、《商业银行法》等。（2）风险评估在进行产品代销之前，所有的产品都需经过严格的内部风险评估程序。这一步骤包括对产品特性、历史表现、潜在风险以及与机构战略的一致性进行深入分析。（3）信息披露所有代销的产品必须进行充分、清晰、及时的信息披露。确保投资者完全知情并能够基于准确的信息作出投资决策。（4）客户利益保护机构必须将客户利益保护作为产品代销流程的核心，这意味着要建立相应的预防、识别、监测和纠正可能损害客户利益行为的机制。（5）操作透明度所有代销流程必须保持高度的透明度，包括但不限于销售渠道的选择、费用结构、产品推荐过程中的利益冲突处理等。下面是一个简单的表格，总结了以上几个基本准则的要点：准则号准则是简介1遵循法律法规严格遵守所有相关的法律法规2风险评估产品销售前进行详细的风险评估3信息披露确保所有客户和潜在客户都能获取全面信息4客户利益保护建立机制预防、识别和纠正损害客户利益行为5操作透明度保持流程的透明度这些准则旨在建立一个系统化、合规性的产品代销环境，为街边银行等金融机构提供指导，全心全意为投资者服务。1.4管理职责为确保金融机构产品代销业务的合规性，明确各相关方的管理职责至关重要。本规范明确了销售机构、代销机构及监管部门在产品代销合规管理中的职责划分，以实现权责清晰、协同高效的管理机制。（1）销售机构职责销售机构作为产品的直接销售者，承担着首要的合规管理责任。其主要职责包括但不限于：产品理解与培训：销售人员应充分理解所代销产品的特征、风险及适用客户群体，并定期接受产品知识和合规培训。（公式：培训覆盖率=接受培训的销售人员数量总销售人员数量客户适当性管理：严格按照规程进行客户调查，确保客户风险承受能力与产品风险等级相匹配，执行”了解你的客户”（KYC）原则。销售行为记录：完整、准确地记录销售过程，包括客户信息、产品说明、风险揭示及客户确认等关键节点。投诉处理：建立畅通的客户投诉处理渠道，及时响应并妥善处理客户投诉。销售机构核心职责关键指标目标值产品知识考核通过率考核合格的销售人员比例≥95%客户适当性匹配率合格推荐的产品与客户风险匹配度≥98%销售记录完整率需记录事项的完整保存比例100%投诉首响应时间接收投诉至首次回访的时间≤24小时（2）代销机构职责代销机构作为产品的分发渠道，需履行以下合规管理义务：信息系统管理：建立安全可靠的产品销售信息系统，实现销售行为可回溯、客户信息可查询。产品风险评估：定期对代销产品进行风险复评，及时调整销售策略或暂停特定产品的代销。协同监督机制：与销售机构建立常态化沟通机制，对产品销售过程进行抽查复核。代销机构核心职责监管检查重点信息系统安全等级系统安全测评报告产品适配性审核流程审核记录与标准符合性双方交叉监督频率月度会议与季度联合检查（3）监管部门职责监管部门负责构建全链条的合规监控体系，主要职责包括：规则制定与更新：定期发布产品代销行为准则及风险管理指引。合规监测：通过技术手段与人工检查相结合的方式，对销售机构的合规状况进行非现场监测与现场检查。处罚与整改：对违规行为实施相应处罚，并督促问题机构完成整改。监管部门核心职责监管工具与技术合规评分模型基于因子权重的量化评估体系随机抽查系统统计抽样与智能匹配算法投诉数据分析平台NLP客户情绪分析与趋势预测本职责体系通过建立”销售机构尽责+代销机构把关+监管强力约束”的三级防御机制，形成产品代销合规管理的闭环。各机构需将上述职责纳入内部考核体系，确保责任到人。二、组织架构与职责分工2.1组织架构为有效管理和监督金融机构产品代销业务，确保合规经营，机构应设立专门的合规管理委员会，并明确各相关部门及岗位的职责分工。组织架构内容如下所示：2.2职责分工各部门和岗位的职责分工应明确、具体，并形成书面文件，确保责任到人。职责分工表如下：部门/岗位主要职责合规管理委员会负责制定和审批代销业务合规管理政策、制度；监督代销业务的合规执行情况；协调解决合规问题；定期听取各部门工作汇报并作出决策。合规管理部负责代销业务合规政策的制定、执行和监督；进行合规风险识别、评估和管理；开展合规培训和教育；受理合规举报并调查处理。风险管理部门负责代销业务的风险评估和管理；建立风险预警机制；监控代销业务的信用风险、市场风险、操作风险等；提出风险控制建议。产品管理部门负责代销产品的准入管理；对代销产品进行合规性评估；提供产品合规性说明和文件；定期更新产品信息。销售管理部门负责代销产品的销售管理；确保销售人员具备必要的合规知识和技能；监督销售过程，防止违规行为；配合合规管理部门进行合规检查。法律事务部负责代销业务的法律法规咨询；审核代销合同的合法性；处理合规纠纷和诉讼。审计部门负责代销业务的独立审计；评估合规管理体系的有效性；发现并报告合规问题；提出改进建议。2.3职责履行各部门和岗位应在日常工作中切实履行职责，确保代销业务的合规性。职责履行情况应定期进行考核，考核结果应与员工绩效挂钩。合规管理部应定期（例如：每季度）向合规管理委员会汇报代销业务的合规情况，并提交书面报告。报告内容应包括但不限于：合规风险识别和评估结果。合规检查发现的问题及整改情况。合规培训和教育情况。合规举报调查处理情况。风险管理部门应定期（例如：每半年）向合规管理委员会汇报代销业务的风险管理情况，并提交书面报告。报告内容应包括但不限于：风险评估和评估结果。风险控制措施的有效性。风险预警机制的运行情况。销售管理部门应每月向合规管理委员会汇报代销产品的销售情况，并提交书面报告。报告内容应包括但不限于：销售数据。销售过程中发现的问题。合规检查情况。2.4职责追究对于未能履行职责或违规操作的部门和岗位，机构应依法追究责任。责任追究的方式包括但不限于：通报批评经济处罚降级或撤职移送司法机关通过明确组织架构和职责分工，建立健全合规管理体系，机构可以有效防范代销业务的合规风险，确保业务合规经营，保护投资者合法权益。2.1合规管理部门设置金融机构应建立独立的合规管理部门，负责监督产品的开发、销售及后续风险控制，确保其在各个环节符合监管要求和行业规范。合规管理部门主要应设置以下岗位：岗位名称主要职责合规部门负责人领导合规管理部门工作，制订合规审查流程，并确保所有产品销售活动符合政策法规。合规审查专员负责对产品销售过程中的合规性进行每日审查，包括第三方合作机构和销售人员行为的管理。反洗钱（AML）经理根据反洗钱法规设计并实施合规程序，包括客户身份识别和尽职调查过程的管理。产品合规顾问评估新产品的合规风险，参与产品设计和开发的合规性审查，确保产品符合相关法规和机构要求。合规培训协调员组织并协调员工合规培训活动，提高员工对合规政策的理解和操作能力。投诉处理专员监督收集和处理客户投诉，确保投诉的处理过程符合合规要求，并提出改进措施以防止类似问题再次发生。合规管理部门的成员须保证专业资质，并需有能力识别和评估各类合规风险。合规管理部门的工作重心应放在预防合规风险和界面管理上。通过设置专业的合规管理部门并明确岗位职责，金融机构不仅能够有效防范和监管自身及渠道的各类合规风险，还能够确保产品代销活动符合相关法律法规，从而增强客户信任，为金融机构营造良好的市场环境。2.2各部门权责界定为确保金融机构产品代销业务的合规性，明确各部门职责与权限至关重要。各部门需在产品代销合规管理体系中承担相应责任，协同运作，共同维护客户利益与机构声誉。本规范旨在清晰界定各部门在产品代销合规管理中的具体权责。（1）管理层/董事会主要职责:战略决策:制定产品代销合规管理的基本方针和战略目标，确保符合国家法律法规及监管要求。资源保障:为产品代销合规管理工作提供必要的资源支持，包括人力、财力、技术等。监督指导:对产品代销合规管理体系的全过程进行监督，指导各部门合规工作的开展。重大风险审批:对涉及重大的产品代销合规风险事项进行最终审批。合规文化建设:营造全员合规的文化氛围，提升全员合规意识。主要权限:对产品代销合规管理的重大事项拥有决策权。对各部门在产品代销合规管理工作中的表现进行评估和奖惩。（2）风险管理部主要职责:风险评估:定期对产品代销业务中的合规风险进行识别、评估和分析。风险控制:制定并实施产品代销合规风险控制措施，监控风险变化。合规测试:对新产品、新业务、新渠道的合规性进行测试和评估。内部审计:对产品代销业务的合规性进行内部审计，确保各项合规措施得到有效执行。报告撰写:定期撰写产品代销合规风险评估报告，提交管理层/董事会。主要权限:对产品代销业务中的合规风险有监督和检查权。对各部门在产品代销合规管理工作中的不符合项有纠正要求权。（3）业务部门主要职责:合规执行:严格按照产品代销合同及相关合规要求进行业务操作。客户服务:向客户提供真实、准确、完整的产品信息，确保客户在充分了解产品信息的基础上做出投资决策。投诉处理:及时处理客户在产品代销业务中的投诉，并对相关情况进行调查和改进。合规培训:对部门员工进行产品代销合规培训，提升员工合规意识和能力。主要权限:对产品代销业务中的合规问题有报告权。对发现的不合规行为有制止权。（4）技术部门主要职责:系统开发:开发和维护产品代销业务系统，确保系统符合合规要求。数据安全:负责产品代销业务系统的数据安全，确保客户信息不被泄露。技术支持:为产品代销业务提供必要的技术支持，确保业务顺利进行。系统监控:对产品代销业务系统进行监控，及时发现并解决系统问题。主要权限:对产品代销业务系统的合规性有监督权。对发现的技术漏洞有修复权。（5）法务部主要职责:合同审核:对产品代销合同进行合法性审核，确保合同内容符合法律法规及监管要求。法律咨询:为各部门在产品代销业务中提供法律咨询，解答法律问题。合规审查:对产品代销业务进行合规审查，确保业务符合法律法规及监管要求。纠纷处理:处理产品代销业务中的法律纠纷，维护机构合法权益。主要权限:对产品代销业务中的法律问题有解释权。对不合规行为有制止权。（6）内部控制部主要职责:制度建设:制定和完善产品代销合规管理相关的内部控制制度。流程优化:对产品代销业务流程进行优化，确保流程符合合规要求。内部控制评估:定期对产品代销业务的内部控制进行评估，发现问题并及时改进。内部控制监督:监督内部控制制度的执行情况，确保制度得到有效落实。主要权限:对产品代销业务中的内部控制问题有纠正要求权。对各部门在内部控制工作中的表现进行评估和奖惩。（7）各部门协同运行机制各部门在产品代销合规管理中应建立良好的协同机制，通过定期会议、信息共享、联合培训等方式，加强沟通与合作，共同提升产品代销业务的合规水平。各部门应积极配合风险管理部进行合规风险评估、合规测试和内部审计等工作，并及时反馈相关问题。各部门应建立信息反馈机制，及时将业务过程中发现的合规问题上报至风险管理部，以便及时采取措施进行整改。通过各部门的共同努力，建立完善的产品代销合规管理体系，确保产品代销业务的合法合规运营，为客户和机构创造价值。可以使用以下公式表示各部门协同效率：协同效率其中n表示参与协同的部门数量，沟通效率i表示第i个部门的沟通效率，合作效率2.3岗位人员资质要求在金融机构产品代销过程中，岗位人员的资质和能力是保证合规性的关键因素之一。以下是关于岗位人员资质的具体要求：（1）基本资质学历要求：代销岗位人员应具备金融、经济、管理等相关专业的大专或以上学历。从业资格：应持有金融机构产品销售从业资格证书，证明其具备基本的金融产品销售知识和能力。工作经验：在金融机构或相关领域应有至少两年的工作经验，熟悉金融产品和市场动态。（2）专业能力产品知识：熟练掌握各类金融产品的特点、风险、收益预期等相关知识。销售技巧：具备良好的销售技巧和沟通能力，能够准确地向投资者传达产品信息。合规意识：熟悉金融监管政策，具备强烈的合规意识，能够遵守销售规范，防范销售风险。（3）道德要求诚信守法：岗位人员应遵守职业道德，诚实守信，不参与任何违法违规活动。保密义务：对客户的个人信息和交易信息严格保密，不得泄露或非法使用。（4）培训与认证定期培训：岗位人员应定期参加金融机构举办的合规培训、产品知识和销售技巧培训。认证制度：通过内部或外部认证制度，对岗位人员的专业能力进行定期评估和认证。◉表格：岗位人员资质要求一览表序号资质要求说明1学历要求金融、经济、管理等相关专业大专或以上学历2从业资格持有金融机构产品销售从业资格证书3工作经验至少两年的金融机构或相关领域工作经验4产品知识熟练掌握各类金融产品的特点、风险、收益预期5销售技巧具备良好的销售技巧和沟通能力6合规意识熟悉金融监管政策，具备强烈的合规意识7道德要求遵守职业道德，诚实守信，履行保密义务8培训与认证定期参加培训，通过内部或外部认证制度评估和认证2.4内部协作机制金融机构在产品代销过程中，需要建立完善的内部协作机制，以确保合规管理的有效实施。以下是关于内部协作机制的一些关键要点：（1）组织架构与职责分工金融机构应设立专门的合规管理部门，负责产品代销合规管理的各项工作。同时各部门应明确各自的职责，形成高效的协作体系。部门职责合规管理部门制定合规政策、监督合规政策的执行情况、处理违规行为等产品部门负责产品的设计、推广和销售工作，确保产品符合相关法规要求风险管理部门对产品代销过程中的风险进行识别、评估和控制财务部门负责代销产品的资金清算、财务核算等工作信息技术部门提供产品代销系统的技术支持，确保系统的安全稳定运行（2）协作流程金融机构应建立明确的内部协作流程，包括以下环节：产品审批：产品部门提交产品审批申请，合规管理部门进行审核，确保产品符合相关法规要求。销售推广：产品部门负责制定销售策略和推广方案，合规管理部门对推广活动进行监督，确保不违反相关规定。客户购买：客户通过金融机构购买产品，产品部门和风险管理部门分别对产品销售和客户风险进行管理。资金清算与财务核算：财务部门负责代销产品的资金清算和财务核算工作，确保资金安全合规。合规检查与整改：合规管理部门定期对金融机构的产品代销业务进行检查，发现违规行为及时进行整改。（3）信息共享与沟通金融机构各部门之间应建立有效的信息共享与沟通机制，确保合规管理信息的及时传递和协同处理。具体措施包括：建立信息共享平台，实现各部门之间的信息实时更新和共享。定期召开合规管理联席会议，讨论解决产品代销过程中的合规问题。加强内部培训，提高员工的合规意识和协作能力。通过以上内部协作机制的建立和实施，金融机构可以更好地实现产品代销合规管理，降低合规风险，保障客户的合法权益。三、产品准入与筛选金融机构开展产品代销业务，需建立科学、规范的产品准入与筛选机制，确保代销产品符合法律法规、监管要求及内部风险偏好，切实维护投资者合法权益。以下是产品准入与筛选的核心管理要求：3.1准入原则产品准入应遵循以下基本原则：合法合规性：产品发行主体及产品本身需具备合法资质，符合《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《商业银行理财业务监督管理办法》等监管规定。风险匹配性：产品风险等级（如R1-R5）需与投资者风险承受能力（如C1-C5）严格匹配，遵循“将合适的产品销售给合适的投资者”原则。适当性原则：充分披露产品信息，确保投资者在充分了解产品特性、风险及费用的基础上做出投资决策。收益与风险平衡：审评估产品的预期收益与潜在风险，不得夸大收益或隐瞒风险。3.2准入标准产品准入需满足以下核心标准：评估维度具体要求发行主体资质-产品发行方需为持牌金融机构（如银行、券商、基金公司、信托公司等）；-近3年未发生重大违法违规行为，信用评级良好。产品合规性-产品需完成监管备案或审批（如私募基金需备案、理财需登记）；-产品结构清晰，不存在嵌套、通道等违规安排。风险控制措施-产品需明确风险缓释机制（如担保、抵押等）；-杠杆比例符合监管要求（如结构化产品杠杆≤1:1）。信息披露-产品说明书、风险揭示书等材料需完整、准确、易懂；-定期报告（如季报、年报）需及时披露。过往业绩-存续期产品需提供近1年（或成立以来）的业绩表现及波动率分析；-新产品需提供发行方同类产品的历史业绩参考。3.3筛选流程产品筛选需通过以下标准化流程：初步筛选由产品代销部门收集发行方提交的产品材料，对照准入标准进行初步审核，剔除不符合基本要求的产品。尽职调查成立由合规、风控、投资等部门组成的尽职调查小组，对通过初步筛选的产品开展全面评估，内容包括：发行方经营状况及财务健康度。产品底层资产质量及流动性。产品费用结构（包括管理费、托管费、赎回费等）。历史业绩归因分析及压力测试结果。评审与审批尽职调查完成后，提交至产品准入评审委员会审议。评审委员会需形成书面意见，明确是否准入及销售范围。审批通过的产品需纳入《代销产品目录》，并动态更新。持续跟踪与退出对已准入产品实行季度跟踪评估，若出现以下情况，启动退出机制：发行方资质恶化或产品违规。产品业绩大幅偏离预期或风险等级上调。监管政策调整导致产品不再符合准入要求。3.4风险评级与投资者匹配产品风险评级：采用量化与定性结合的方式，对产品风险进行评级（公式示例）：产品风险等级其中α+β+投资者风险承受能力评估：通过问卷等方式对投资者进行评级，确保产品风险等级不高于投资者风险承受能力等级。3.3禁止准入情形以下产品一律不得准入：未经监管批准或备案的产品。结构复杂、底层资产不透明（如非标资产占比超50%）。承诺保本保收益或存在误导性宣传。发生重大负面事件（如发行方被接管、产品违约）。通过上述准入与筛选机制，金融机构可有效控制代销业务风险，提升产品代销质量，保障投资者与自身的合法权益。3.1代销产品遴选标准（1）产品资质要求合法性：所代销的产品应具备合法的经营许可和相关证件，包括但不限于营业执照、金融许可证等。安全性：产品应符合国家法律法规及行业标准，具有良好的风险控制机制和安全保障措施。稳定性：产品应具备稳定的收益预期和良好的市场口碑，能够为投资者带来合理的投资回报。（2）产品类型与期限产品类型：根据市场需求和投资者偏好，可代销的产品类型包括但不限于股票、债券、基金、保险、信托等。产品期限：代销产品应具有明确的期限，如短期（1个月以内）、中期（1-3年）和长期（3年以上）。（3）产品业绩与评价历史业绩：所代销的产品应具备良好的历史业绩记录，包括但不限于收益率、波动率等关键指标。市场评价：产品应获得市场的认可和好评，具备较高的知名度和信誉度。（4）产品费用与佣金结构费用结构：代销产品的费用结构应合理透明，包括销售手续费、管理费、托管费等各项费用。佣金比例：代销产品的佣金比例应符合行业规定，并考虑到市场竞争状况和公司盈利目标。（5）其他特殊要求特殊性：对于某些具有特殊属性或特性的产品，如创新型金融产品、绿色金融产品等，应进行专项评估和审查。风险提示：在遴选过程中，应对产品的风险因素进行充分披露，确保投资者充分了解产品的风险特征。3.2产品风险评估流程为全面、系统地识别、评估和控制代销产品的合规风险，金融机构应建立规范化的产品风险评估流程。该流程应至少包含以下关键环节：（1）风险识别风险识别是评估流程的第一步，旨在全面发现产品在设计、销售、管理等环节中可能存在的合规风险点。主要方法包括：市场调研：定期收集和分析市场同类产品的合规要求、销售行为及潜在风险。专家访谈：组织法律、合规、风控等领域专家，对产品进行合规性评估。内部讨论：召开部门会议，汇总销售、客服、技术等部门反馈的产品合规疑点。若用风险矩阵表示，初步识别出的风险可表示为：风险点发生概率(P)销售误导高文件披露不完整中消费者信息保护不足低（2）风险评估风险评估阶段需对识别出的风险进行量化分析，主要采用风险评分法（公式示例如下）：风险评分(R)=P×I×C其中：P：风险发生概率（量化为0.1-1.0）I：风险影响程度（量化为1-5）C：风险可控性（量化为1-3）示例评估表：风险点PICR销售误导0.741.54.2文件披露不完整0.4322.4（3）风险分类根据风险评分结果，将产品合规风险分为三个等级：风险等级风险评分（R）重大风险>5一般风险2≤R≤5轻微风险<2（4）风险控制措施风险控制措施需与风险等级匹配，具体要求如下：风险等级控制措施示例重大风险立即停售、全面整改、启动内部调查一般风险发出整改通知、加强培训、定期审查轻微风险建议性意见、列入观察清单通过以上流程，金融机构可动态管理产品合规风险，确保持续符合监管要求。评估结果应定期（建议每季度）复核，并及时更新风险控制措施。3.3供应商准入管理（1）入围条件供应商应具备以下基本条件：具有独立法人资格，通过国家企业信用信息公示系统可查。具备相应的金融产品代销业务资质，如《金融产品代销机构备案证明》等。具备与代销业务相匹配的专业能力及技术人员。具备合法的运营场所和必要的办公设施。近三年内无重大违法记录，未被金融监管机构行政处罚。完善的内部控制体系和合规风控制度。满足本机构在风险管理、技术支持、服务响应等方面的具体要求。表格形式展示核心准入指标：指标类别指标名称评估标准基础资质法人资格独立法人，工商登记正常业务备案具备有效的金融产品代销备案资质专业资质拥有金融产品代销相关的专业认证或运营许可风控能力风险管理体系通过内部或第三方风险管理体系评估（如符合.iso31000标准）资产质量近三年无重大风险事件，不良资产率低于[【公式】λ=(A0-A1)/A0100%，其中λ为不良资产率，A0为期初资产总额，A1为期末不良资产总额技术支持系统兼容性与本机构现有技术平台兼容性测试通过系统安全性通过等保三级或同等安全认证服务保障应急响应服务中断恢复时间小于[【公式】T≤2小时（T为RTO指标）响应时效服务请求平均响应时间小于4小时（2）考核流程供应商准入考核分为以下阶段：初步筛选通过资料预审，核查供应商是否满足《供应商准入条件清单》中的基础性要求。筛选通过率模型：P2.现场审核由合规部门牵头，联合风控、技术等部门组成审核小组，通过现场访谈、资料核查等方式开展全面评估。重点核查：资质有效性（检查最近360天内的监管批复文件）绩效验证（抽样检查100%近三年审计报告，审计机构需符合[paidu=“四大”]四大及以上会计师事务所标准）技术测试（压力测试数据量达到[【公式】N≥1,000,000QPS）评分决策采用评分制（总分100分），主要维度权重分布：维度权重评分来源基础资质15%审计报告风控能力30%内部审计技术适配性25%第三方测评服务能力20%样本测试绩效历史10%监管公示（3）存续管理已入围供应商需持续满足下列要求：建立动态评估机制，每[【公式】Δt=6个月进行例行评审关键资质变更时在[【公式】T_add≤3日内上报持续符合[【公式】C_{合规}≥80（合规评分基准动态淘汰规则：若连续两次考核分值低于[【公式】μ_p=75分，或出现重大合规事件，按[【公式】F=0.7惩罚系数调整评分，当[【公式】F>60时直接淘汰。惩罚系数见下表：违规类别系数惩罚系数轻微违规0.30.3重大违规0.70.7极端违规（监管处罚）1.01.03.4产品信息核验机制金融机构的合规管理规范中，产品信息核验机制的主要目的是确保销售到客户手中的金融产品信息真实无误，保护投资者的合法权益。这一机制应当包括以下几个关键部分：◉核验要求金融机构必须确保所有出售的产品信息均经过严格审核和核实。为此，应建立详细的核验流程，具体要求如下：真实性验证：所有产品信息必须基于真实有效的文件和数据进行验证。准确性校对：确保产品信息无歧义且与实际产品一致。完整性检查：所有必要的产品信息都需准确完整地呈现给客户。时效性更新：产品信息在销售期间应不断更新以反映任何变化。◉审慎性原则在核验产品信息时，金融机构需行使审慎原则，并对异常情况进行深入调查。例如，如果发现某些产品信息与市场常规不符，或是缺乏必要的监管批准信息，则应立即对这些信息的来源进行追踪，并了解其合规性。◉风险评估与管理产品核验机制需要融入风险评估流程，确保金融机构可识别和评估与产品信息相关的所有潜在风险。此外还应建立风险管理措施，以缓解和应对可能出现的问题。◉信息披露与透明度金融机构应保证在产品信息的核验过程中所采取的措施、发现的问题及纠正措施对客户公开透明。这不仅有助于建立客户的信任，而且促进金融机构的合法合规运营。◉反馈与持续改进应设立一套机制，用于收集并分析客户及监管机构关于产品信息准确性的反馈，以此不断完善产品信息核验流程，确保持续符合监管要求和行业标准。四、营销宣传行为规范4.1基本原则金融机构在进行产品代销营销宣传时，应遵循以下基本原则：真实性原则：宣传内容必须真实、准确、完整，不得含有虚假、夸大或者误导性信息。完整性原则：全面披露产品的风险等级、费率、期限、发行方信息等重要要素。适当性原则：根据客户的风险承受能力、投资目标和财务状况进行针对性宣传。合规性原则：严格遵守法律法规和监管要求，不得进行违规营销。4.2宣传内容规范金融机构应确保营销宣传内容符合以下要求：4.2.1核心要素披露所有营销宣传材料必须清晰、显著地披露产品的以下核心要素：序号核心要素示例说明1产品名称例如：XX银行稳健理财基金A类份额2发行主体例如：XX基金管理有限公司3风险等级使用规范风险等级标识（如：R1、R2、R3等）4产品期限例如：180天、1年、3年等5预期收益率使用“预期”、“预计”等字眼，并注明不保证收益6费用构成例如：管理费0.2%/年，托管费0.1%/年，认购费1%等7投资策略简述产品投资的行业、领域和资产配置比例8投资门槛例如：10万元起投4.2.2风险揭示要求营销宣传材料中必须包含以下风险揭示内容：风险等级说明：明确产品所属的风险等级，并解释该等级的含义。风险示例：列举可能面临的主要风险，如市场风险、流动性风险、信用风险等。风险承担声明：要求客户确认已阅读并理解产品风险。风险揭示比例公式：风险揭示比例4.3宣传方式规范金融机构应规范宣传方式，禁止以下行为：禁止行为说明发布虚假广告不得编造事实或歪曲真相夸大宣传不得使用绝对化用语（如：“保本”、“保证收益”等）隐瞒信息不得遗漏关键信息，如费用、风险等级等诱导性宣传不得诱导客户超出风险承受能力投资仿冒设计不得盗用其他机构或产品的宣传材料4.4宣传渠道规范金融机构应通过以下合规渠道进行宣传：官方网站：建立产品介绍页面，确保信息更新及时。销售网点：设置宣传展板、手册等，并配备合规人员进行讲解。线上平台：通过合作金融机构的APP、微信公众号等渠道宣传时，需确保平台具备相应资质。媒体广告：在传统媒体（如报纸、电视）上宣传时，需提前提交审查材料。4.5客户适当性匹配在进行营销宣传前，必须完成以下适当性匹配流程：客户评估：通过合规的问卷或面谈，评估客户的风险承受能力等级。产品匹配：确保宣传的产品风险等级与客户风险承受能力相匹配。录音录像：对于高风险产品，需对客户评估和匹配过程进行录音录像。4.6异常行为监控金融机构应建立营销宣传行为监控机制，定期检查以下内容：宣传材料合规性：抽查宣传材料的合规情况。营销人员行为：检查营销人员是否存在违规行为。投诉处理：统计客户投诉，分析是否存在宣传问题。通过以上规范，金融机构应确保产品代销营销宣传行为的合规性，保护客户权益，维护市场秩序。4.1宣传材料内容审核（1）审核原则金融机构在进行产品代销时，宣传材料的内容审核应遵循以下原则：真实性原则：宣传材料不得包含虚假、误导性或夸大的信息。完整性原则：宣传材料应全面、准确地反映产品的特征、风险和费用。合规性原则：宣传材料的内容应符合相关法律法规和监管要求。适当性原则：宣传材料应与目标客户的风险承受能力相匹配。（2）审核内容宣传材料的内容审核应包括以下内容：审核项目详细要求产品信息产品名称、特点、收益预期等风险说明风险等级、可能面临的风险等费用说明各种费用构成、收费标准等申请人资格申请该产品的资格要求法律责任违反相关规定的法律责任说明（3）审核流程宣传材料的审核流程应包括以下步骤：初步审核：由业务部门对宣传材料进行初步审核，确保基本符合要求。合规部门审核：合规部门对初步审核后的宣传材料进行详细审核，确保内容合规。最终审核：由高级管理层或指定的合规官进行最终审核，确保内容的适当性和合规性。（4）审核标准宣传材料的审核标准应符合以下公式：合规性指数其中各项指标的评分范围均为0到100，最终合规性指数应达到80分以上，方可通过审核。（5）审核记录每次审核过程和结果应详细记录，并存档备查。审核记录应包括以下内容：审核时间审核人员审核内容审核意见最终决定通过以上审核的宣传活动材料，方可对外发布和使用。4.2风险提示要求（1）风险提示的基本原则金融机构在进行产品代销时，应遵循以下基本原则进行风险提示：全面性原则：风险提示内容应涵盖产品相关的所有主要风险，包括但不限于市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、法律合规风险等。清晰性原则：风险提示语言应简洁明了，避免使用专业术语或过于复杂的概念，确保客户能够理解风险内容。适当性原则：根据产品的风险等级和客户的风险承受能力，提供相应的风险提示内容，确保风险提示与产品风险相匹配。及时性原则：在客户签署代销协议、购买产品前或产品发生重大变化时，应及时提供风险提示。（2）风险提示的内容要求金融机构应确保风险提示内容符合以下要求：2.1风险提示的完整内容金融机构应提供以下风险提示内容：风险类型风险描述示例公式市场风险产品价格因市场波动而变化，可能导致投资损失。损失信用风险产品发行人或相关方的信用问题可能导致产品无法按预期兑付。信用风险暴露流动性风险产品可能存在无法及时变现的风险。流动性缺口操作风险因金融机构操作失误导致的风险。操作风险损失法律合规风险产品可能存在违反法律法规的风险。法律合规风险指数2.2风险提示的语言要求风险提示应使用以下语言：简明扼要：避免使用专业术语，确保客户能够理解。具体明确：明确说明风险类型、可能的影响以及应对措施。客观真实：风险提示内容应基于产品的实际情况，不得夸大或隐瞒风险。（3）风险提示的传递方式金融机构应通过以下方式传递风险提示：书面形式：在产品代销协议中明确风险提示内容。口头形式：在客户签署代销协议前，通过工作人员口头解释风险提示内容。电子形式：通过官方网站、客户端等电子渠道展示风险提示内容。（4）风险提示的评估与改进金融机构应定期评估风险提示的有效性，并根据客户的反馈和市场的变化，及时改进风险提示内容：客户反馈：收集客户对风险提示的反馈意见，分析风险提示内容的清晰性和全面性。市场变化：关注市场变化，及时更新风险提示内容，确保风险提示与产品风险相匹配。内部评估：定期对风险提示的内容和传递方式进行内部评估，确保风险提示符合监管要求。金融机构应确保风险提示内容符合监管要求，并根据实际情况及时调整和改进，以保护客户的合法权益。4.3禁止性表述清单为保障金融机构产品代销活动的合规性和透明度，以及维护投资者权益，以下列举一系列禁止性表述，代销机构应严格遵守：禁止性表述示例可能后果暗示产品保证收益“无风险投资机会”违反风险披露原则，可能面临监管处罚过高收益保证“年化收益20%无风险”误导投资者，损害机构信誉隐瞒产品风险“投资无风险”未尽到风险告知义务，可能导致法律纠纷与知名人士虚假关联“与诺贝尔经济学奖得主合作”误导公众，构成欺诈行为使用政府或监管机构背书“政府优先推荐产品”误导公众对产品安全性的理解过度宣传或夸大产品优劣“首屈一指的产品”误导消费者的理性判断泄露客户个人信息“本机构客户专享”违反隐私保护法规，可能遭隐私泄露事件威胁性语言招揽业务“不购买即损失”诱导消费，可能触犯广告法不明说费用项目及费用标准“无手续费”，事实上存在隐性收费隐瞒费用，可能受到消费者投诉金融机构在进行产品代销时，应遵守相关法律法规，确保所有宣传和销售行为透明、真实，不得使用上述禁止性表述，保障消费者的知情权和选择权。一旦发现违反规定的情况，应立即整改，并承担相应的法律责任。4.4渠道宣传管理（1）宣传材料审核渠道宣传材料（包括但不限于宣传册、海报、视频、网络推广内容、口头介绍等）必须事先经过金融机构审核批准，确保其内容符合法律法规、监管要求以及金融机构内部的合规标准。审核流程应包括以下环节：材料提交：渠道负责人或经办人向金融机构合规部门提交完整的宣传材料，包括材料文稿、设计原型或视频链接等。合规审核：合规部门对宣传材料的合规性进行审核，重点核查内容是否真实、准确，是否包含必要的风险提示（如产品风险评级、流动性风险、信用风险等），是否涉及虚假或误导性陈述。格式规范审查：审查宣传材料的格式是否符合金融机构统一规定，是否清晰、易懂、无歧义。反馈与修改：审核通过的材料予以批准；未通过的，合规部门应书面反馈修改意见，渠道方修改后重新提交审核，直至符合要求。◉【表】宣传材料审核记录表序号材料名称提交日期经办人需求数据审核意见审核人审核日期批准状态备注1XX产品宣传册V1.02023-10-26张三P3页风险披露不足，需补充李四2023-10-27修改后重审2XX理财计划海报2023-10-28李四符合要求王五2023-10-29已批准3XX基金介绍视频（草稿）2023-11-01赵六含未标明关联关系，需删除李四2023-11-05修改后重审关联交易需说明（2）宣传内容要求渠道使用的宣传材料必须包含以下核心内容：产品基本信息：产品名称、发行机构、产品类型、风险评级等。产品特点与优势：清晰描述产品的主要投资方向、预期收益（需明确为非承诺性）、适合投资者等。风险提示：以显著方式揭示产品的固有风险，特别是高风险产品，需进行重点说明。风险提示应至少包括但不限于：产品风险评级：例如采用监管部门规定的星级（如★、★★、★★★、★★★★、★★★★★）进行标注。主要风险类型：如市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、政策风险等。风险等级描述：简明扼要地描述不同风险等级可能对应的损失程度。投资者风险承受能力匹配原则：强调产品适合的风险承受能力等级。投资期限与费用：清晰列示产品的投资期限、认购/申购费率、赎回费率等。信息披露途径：提供产品的官方信息披露网址、说明书获取方式等。禁止性词语：宣传材料中严禁使用“保本保息”、“零风险”、“高收益”、“内幕消息”等绝对化承诺或误导性词语。◉【公式】宣传材料合规性检查清单(示例)合规检查项检查要求检查结果符合性判断备注产品信息是否包含名称、发行机构、类型、风险评级✓符合收益描述是否明确非承诺性，是否夸大预期收益率X不符合需修改说明为预期收益率风险提示是否显著揭示风险，是否包含风险评级、主要风险类型、风险等级描述、匹配原则✓符合投资费用是否清晰列示期限、认购/申购/赎回费率✓符合禁止词语是否包含“保本保息”、“零风险”、“内幕消息”等禁止性词语✓符合信息披露是否提供说明书获取途径或官方信息网址✓符合（3）渠道宣传行为规范禁止行为：虚假宣传：制作、发布含有虚假、误导性信息的宣传材料或通过夸大、欺诈手段进行宣传。违规诱导：以不正当利益诱惑投资者，或进行不正当竞争。违规承诺：承诺回报率、保本或保息等。违规宣传渠道：在监管禁止的场所或通过禁止的方式进行宣传（如在销售区域外进行产品推介）。违规人员行为：销售人员或营销人员进行违规口头承诺、夸大宣传等。备案管理：对于较大规模或重要的宣传活动（如网络推广、跨区域宣传），渠道应向金融机构合规部门进行活动备案，内容包括宣传方案、主宣传材料、预计触达人群、风险把控措施等。人员培训：渠道应定期对其销售人员、客服人员进行金融知识和合规培训，确保其充分理解产品特性、风险及合规要求，能够准确、规范地进行宣传推广。（4）宣传效果与评估金融机构应建立渠道宣传效果的监测与评估机制：内容抽查：定期（如每季度）对渠道实际使用的宣传材料进行抽查，核对是否存在与已审核批准的材料不符的情况。客户反馈：关注客户对渠道宣传材料的反馈，特别是关于内容准确性、易懂性的意见，作为评估宣传效果和改进工作的重要依据。投诉处理：跟踪因渠道宣传引起的客户投诉，分析原因并进行整改。通过对渠道宣传的严格管理和持续监控，确保宣传内容合规、准确、客观，有效防范销售误导风险，保护投资者合法权益。五、销售过程管控为确保金融机构产品代销合规，销售过程的管控是至关重要的环节。以下是对销售过程管控的详细规定和要求：销售准备在销售开始前，金融机构应完成以下准备工作：详细了解代销产品的特点、风险等级、目标客户群体等信息，确保销售人员充分掌握。对销售人员进行专业培训，包括产品知识、销售技巧、合规要求等方面。制定详细的销售计划，包括销售目标、销售策略、销售渠道等。销售过程实施在销售过程中，金融机构应遵循以下要求：确保销售信息的透明度和准确性，不得夸大产品收益，隐瞒产品风险。遵循公平、公正的原则，不得进行不公平竞争或损害客户利益的行为。严格按照销售计划进行销售，确保销售策略的合规性。风险揭示与评估金融机构在销售过程中应进行风险揭示与评估，确保客户充分了解产品风险：在销售过程中，向客户充分揭示产品的风险点，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。根据客户的风险承受能力和投资需求，推荐合适的产品。对客户进行风险评估，确保产品与客户的风险承受能力相匹配。销售合规监控金融机构应建立销售合规监控机制，对销售过程进行实时监控：设立专门的合规监控岗位，负责销售过程的合规审查和监督。定期对销售数据进行监控和分析，发现异常及时进行处理。建立投诉处理机制，对客户的投诉及时响应和处理。销售渠道管理金融机构应加强对销售渠道的管理，确保销售渠道的合规性：对销售渠道进行筛选和评估，确保渠道合规、稳定。与销售渠道建立合作关系时，应签订合作协议，明确双方的责任和义务。定期对销售渠道进行检查和审计，确保销售渠道的合规运作。销售行为规范为规范销售行为，金融机构应制定具体的行为准则：禁止销售人员擅自更改产品条款、承诺额外收益等行为。禁止销售人员利用虚假信息误导客户、损害客户利益。5.1客户适当性管理（1）目的与原则金融机构在销售产品时，应确保将合适的产品推荐给合适的客户，即遵循客户适当性管理原则。该原则旨在防止金融机构向不适当的风险承受能力的客户提供风险过高的产品，从而保护客户的合法权益。（2）适当性评估流程金融机构应建立完善的适当性评估流程，包括以下步骤：收集客户信息：收集客户的基本信息，如年龄、收入、职业、教育程度等。风险承受能力评估：通过问卷调查、资产证明等方式，评估客户的风险承受能力。产品风险等级划分：根据产品的特点、收益和风险程度，将其划分为不同的风险等级。匹配产品与客户：将适当的产品推荐给适当风险承受能力的客户。（3）适当性管理措施为确保适当性管理有效实施，金融机构应采取以下措施：建立专门的适当性管理团队：负责审核、评估和监控产品与客户的匹配情况。制定适当性管理政策和程序：明确适当性管理的标准、流程和责任。持续培训员工：提高员工对适当性管理的认识和执行能力。建立客户信息管理系统：实现客户信息的集中管理和实时更新。（4）合规性与责任金融机构应确保适当性管理措施符合相关法律法规和监管要求，并明确适当性管理的责任归属。对于违反适当性管理规定的行为，应追究相关人员的责任。（5）监督与评估金融机构应定期对适当性管理措施进行监督和评估，以确保其有效性和合规性。评估结果应作为改进产品推荐策略的重要依据。5.2双录操作规范双录（录音录像）是金融机构产品代销业务合规管理的重要环节，旨在确保销售过程的透明性、可追溯性，并充分保障消费者知情权与自主选择权。金融机构应建立标准化的双录操作流程，明确各环节责任主体与合规要求，具体规范如下：（1）双录范围与触发条件金融机构应对以下代销业务场景实施双录，除非法律法规或监管另有豁免规定：业务场景触发条件普通投资者购买高风险产品包括但不限于基金、保险、信托等风险等级为R3级（含）以上的产品。投资者风险承受能力不匹配产品风险等级高于投资者风险承受能力等级（如C1类投资者购买R2级以上产品）。投资者信息变更或重新评估投资者风险承受能力评估结果有效期届满后再次购买产品，或个人信息发生重大变更。投诉纠纷高发业务历史投诉率较高的产品或销售渠道（如XX营销、第三方代销平台）。（2）双录设备与环境要求设备标准：录音录像设备需具备高清画质（分辨率≥1080P）与立体声录音功能，确保画面清晰、声音无杂音。设备需具备时间戳功能，记录时间误差≤±1秒，且时间同步至国家授时中心。环境要求：双录应在独立、封闭的场所进行，避免无关人员进入或干扰。环境光线充足，背景无明显广告或误导性宣传物料。（3）双录流程与内容规范双录流程需覆盖“事前准备、事中录制、事后管理”全环节，具体要求如下：事前准备身份核验：通过XXX阅读器或人脸识别技术核验投资者身份信息，确保“人证一致”。风险提示：向投资者出示《产品风险揭示书》，并逐条解释风险等级、历史业绩波动等信息，投资者需签字确认。事中录制双录内容需包含以下核心要素，缺一不可：录制要素具体要求销售过程记录销售人员完整介绍产品特性、费用结构、赎回规则等关键信息。投资者确认投资者需明确表示“已了解产品风险并自愿购买”，避免诱导性提问（如“是否同意”）。风险匹配展示投资者风险承受能力评估结果与产品风险等级的匹配界面，双方需确认一致性。双录告知开场需明确告知投资者“本次销售过程将录音录像”，并征得口头同意。公式示例：双录完整性评分=（关键要素覆盖率×40%）+（声音清晰度×30%）+（画面稳定性×30%）注：关键要素覆盖率需≥90%，否则双录无效。事后管理存储要求：双录资料需加密存储，保存期限不少于产品到期后5年，且符合《金融电子数据安全规范》（JR/TXXX）。质检机制：金融机构应设立独立质检岗，按不低于10%的比例对双录资料进行抽查，重点核查销售行为合规性。（4）特殊场景处理远程双录：采用视频连线方式时，需通过活体检测、屏幕共享等技术确保投资者本人操作，并实时同步录制双方画面与声音。系统故障处理：若双录设备故障，应立即中止销售流程，待修复后重新录制，严禁事后补录或剪辑。（5）责任追究销售人员未按规定双录或双录内容不完整的，按合规事件纳入绩效考核，情节严重的暂停销售资格。因双录缺失导致投诉纠纷的，金融机构需承担举证不能的不利后果。5.3销售行为禁止条款（1）禁止虚假宣传定义：任何形式的虚假或误导性宣传，包括但不限于夸大产品效果、隐瞒风险、使用未经证实的数据或信息等。示例：不得宣称某金融产品“保证收益”、“无风险”或“高收益”，除非有充分证据支持。（2）禁止误导性销售定义：通过不恰当的语言、表述或行为误导消费者，使其对产品特性、风险或收益产生错误理解。示例：在销售过程中，应明确告知消费者产品的投资期限、费用结构、流动性情况等关键信息。（3）禁止价格欺诈定义：通过操纵市场价格、设置不合理的价格梯度或其他手段，误导消费者认为其获得了不公平的交易条件。示例：不得在未提供额外服务或产品的情况下，将产品定价高于市场平均水平。（4）禁止不当销售行为定义：包括但不限于强迫销售、骚扰销售、利用职务之便进行不当交易等。示例：销售人员不得在非工作时间或场合向潜在客户推销产品。（5）禁止内部利益冲突定义：员工在销售过程中，因个人利益与公司利益发生冲突，导致不公正的销售行为。示例：员工不得利用职务之便为亲属或朋友购买本公司产品。（6）禁止违反法律法规的销售行为定义：所有销售活动必须遵守国家法律法规及行业规定，不得有任何违法行为。示例：不得销售未经批准的金融产品或服务，如未经授权的股票交易软件。（7）禁止侵犯知识产权定义：销售的产品或服务中不得包含侵犯他人知识产权的内容。示例：不得销售盗版书籍、音乐或软件。（8）禁止违反客户隐私政策定义：在销售过程中，必须尊重并保护客户的个人信息和隐私。示例：不得未经客户同意收集、使用或泄露其个人信息。5.4交易记录留存要求为确保交易过程可追溯、责任可界定，并满足监管要求及风险管理的需要，金融机构应建立健全的交易记录留存制度，明确记录的类型、格式、存储、保管期限及销毁流程。具体要求如下：（1）记录内容与形式交易记录应全面、准确、连续地反映产品的代销过程，至少应包括但不限于以下要素：客户身份信息：姓名、XXX号码、联系XX等。产品信息：产品名称、产品代码、发行机构、风险等级、关键条款等。交易信息：交易日期、交易时间、交易类型（买入/卖出）、交易金额、交易费用、结算方式等。费用信息：佣金、服务费等其他相关费用。风险揭示信息：风险揭示书、投资者风险测评问卷及结果、产品适当性匹配意见等。沟通记录：与客户沟通的关键内容（如XX录音摘要、电子通讯记录等）。客户授权信息：客户授权代销的文件或电子签名记录。系统生成的日志：反映交易操作、系统异常等关键操作的日志。交易记录可采用电子形式或纸质形式，但应以可查阅、可复制的形式妥善保存。鼓励采用电子化记录方式，利用信息系统自动生成和备份交易记录。（2）记录留存期限交易记录的留存期限应不少于以下最长要求：记录类型留存期限说明客户身份信息不小于5年满足反洗钱和客户身份识别要求产品信息、交易信息、费用信息不小于5年满足交易追溯、审计及合规检查要求风险揭示信息、适当性记录不小于5年满足适当性管理、产品销售备案及潜在诉讼要求沟通记录不小于3年满足客户服务、投诉处理及特定产品销售（如低风险产品2年，高风险产品5年）要求客户授权信息不小于5年满足权责界定要求金融机构可根据法律法规、监管规定及自身风险管理需要，适当延长记录留存期限。例如，对于高风险产品或涉及重大投诉、诉讼的案件，应适当延长相关记录的保存期限。（3）记录管理与安全存储安全：交易记录应存储在安全、可靠的环境中，采取必要的技术和管理措施，防止记录被未经授权访问、修改、泄露或丢失。电子记录应进行定期异地备份。访问控制：建立严格的记录访问权限管理制度，确保只有授权人员才能按需访问相关记录，并应记录访问日志。完整性与真实性：采取措施确保交易记录在存储和传输过程中的完整性和真实性，防止记录被篡改。必要时可采用电子签名、哈希校验等技术手段。异地备份：对于电子记录，应建立异地备份机制，定期进行备份，并验证备份数据的可用性，确保在发生灾难性事件时能够恢复数据。定期检查：应定期对交易记录的完整性、准确性及存储情况进行检查。（4）记录销毁金融机构应制定明确的记录销毁政策，在符合留存期限后，按照规定程序安全销毁交易记录，特别是纸质记录。销毁过程应确保记录不可恢复，并可留存销毁记录。销毁方式：建议采用碎纸机粉碎或专业消磁设备处理纸质记录，确保信息无法还原。电子记录应通过彻底删除或专业数据销毁服务实现。销毁记录：对于重要记录的销毁，应指定专人负责，并记录销毁时间、方式、经办人等信息，以备查验。金融机构应将交易记录留存的具体要求纳入内部管理制度，并结合业务发展和监管变化及时进行更新。六、信息披露与报告6.1信息披露原则金融机构在进行产品代销时，应遵循真实、准确、完整、及时、有效的信息披露原则，确保客户能够充分了解所代销产品的信息，包括产品性质、风险等级、费率结构、收益情况等。信息披露应通过多种渠道进行，如官方网站、客户服务热线、的产品说明书等，并确保信息易于客户获取和理解。6.2信息披露的内容金融机构应向客户提供以下信息披露内容：产品基本信息产品风险等级费率结构收益情况产品期限退出机制投诉处理机制6.2.1产品基本信息产品基本信息应包括产品名称、发行机构、发行日期、到期日期等。以下是一个示例表格：产品名称发行机构发行日期到期日期A产品XX银行2023-01-012024-01-01B产品YY证券2023-02-012025-02-016.2.2产品风险等级产品风险等级应明确标注，通常分为五个等级：低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险。风险等级应使用通俗易懂的语言进行描述，以便客户理解。以下是一个示例公式：风险等级6.2.3费率结构费率结构应详细列出产品的各项费用，包括管理费、托管费、销售服务费等。以下是一个示例表格：费用类型费率计算基数管理费0.5%产品净值托管费0.2%产品净值销售服务费0.3%产品净值6.2.4收益情况收益情况应提供产品的预期收益率和历史收益率（如有）。以下是一个示例表格：收益类型预期收益率历史收益率短期收益率3.5%3.2%长期收益率4.0%4.5%6.3报告制度金融机构应建立完善的信息报告制度，定期向监管部门报送产品代销情况报告。报告内容应包括但不限于：市场销售情况客户投诉情况风险控制情况合规检查情况6.3.1市场销售情况市场销售情况应包括产品的销售量、销售额、客户分布等。以下是一个示例表格：产品名称销售量（份）销售额（万元）客户分布（%）A产品100050030%B产品150075050%6.3.2客户投诉情况客户投诉情况应记录客户投诉的数量、类型、处理结果等。以下是一个示例表格：投诉类型投诉数量处理结果产品不符预期5已解决服务态度问题3已解决等待时间过长2正在处理金融机构应严格按照上述规范进行信息披露与报告，确保客户权益得到有效保护。6.1产品信息披露标准金融机构在代销金融产品时，应当遵循以下信息披露标准，确保投资者能获得充分、准确的产品信息，以便做出知情决策。（1）产品概览金融机构必须在产品代销前，清晰、详细地向客户披露以下产品信息：产品名称：明确标明产品的正式名称。类型：包括但不限于储蓄、基金、保险、债券等。产品详情：产品的主要特点、性质、投资标的和运作机制。预期收益与风险：基于产品性质和历史表现，合理估计的预期收