保险学复习资料

南京财经大学保险学复习资料

第一章、风险与保险

1、风险的特性

客观性、损失性、不确定性（空间、时间、损失程度）

2、风险分类

纯粹风险（无获利机会I投机风险（有获利机会）

3、风险管理的过程（理解）

风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价

4、风险管理措施

①风险回避(消极)；②损失控制；③风险融资

5、风险与保险的关系

①风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提

②在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一

③保险的发展与风险管理的发展是互相增进的。

6、保险与赌博

都存在一定的偶尔性

(1)在赌博场所，风险是由交易自身发明出来的；而在保险场所，风险是客观存在的，

不管你投保与否。

⑵赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。

7、可保风险的理想条件

①有大量独立相似的风险载体

②风险应有发生重大损失的也许性

③损失的发生具有偶尔性

④损失在时间、地点和金额等方面是易确定的

⑤巨灾一般不会发生

⑥经济上的可行^性

8、

(1)按性质：社会保险、商业保险、政策保险;

(2)按标的：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险；

(3)按业务承保方式不一样：原保险、再保险、共同保险、反复保险

(4)按实行方式：强制保险、自愿保险

9、保险的职能

①单一职能：损失赔偿

②双重职能：损失赔偿、经济给付

③多职能：包括‘保障"、"分摊风险"、"损失赔偿"

④基本职能、派生职能：（基本）损失赔偿、分散危险；（派生）防灾防损、投资

第二章、保险协议

保险协议概念及必备条件

保险协议是保险当事人双方为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。

条件：①当事人必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力

②是双方当事人意思表达一致的行为

③必须合法

2、保险协议特性及含义

①双务性：当事人双方都享有权利和承担义务；

②射幸性：保险办议履行的成果建立在事件与否随机发生的基础上;

③附和性：保险人根据一定的规定，制定出保险协议的基本条款；投保人根据该条款,

或同意接受,或不一样意投保,一般状况下无权修改其中条款；

④条件性：只有在具有协议规定的条件的状况下，保险人才履行自己的义务；否则，

保险人可不履行自己的义务；

⑤赔偿性：财产保险协议规定保险人赔偿被保险人的损失(不超过损失的数额);人身

保险协议具有给付性；

⑥个人性：财产保险协议保障遭受损失的被保险人个人，而不是遭受损失的财产。

3、保险协议的主体

(1)当事人：保险人、投保人

(2)关系人：被保险人、受益人、保单所有人、保险协议辅助人

4、保险利益

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

5、保险协议形式

投保单、保险单、暂保单、保险凭证、批单

6、保险协议的签订和生效

(1)签订：要约(表明I承诺(接受)

(2)生效：一般协议成立即生效，协议额外约定的除外。

7、投保人的义务

①缴纳保费的义务

按约定期限及金额缴纳保费是投保人最重要义务。

②告知义务

(1)“危险增长”的告知义务

(2)保险事故发生的告知义务

③防止损失扩大的义务

8、保险人的义务

①确定损失赔偿责任

②履行赔偿给付义务

9、保险协议效力的变更

(1)协议无效：①原因：约定无效、法定无效；②范围：所有无效、部分无效；③时

间：自始无效、失效

(2)协议中断和复效

10、保险协议的解释原则

①文义解释②意图解释③有助于非起草人的方式解释④补充解释原则

11、协议争议的处理方式

①和解②调解③仲裁④司法诉讼

第三章：保险原则

1、保险利益及应当具有的条件

(1)含义：使投保人对投保标的的所具有的法律上承认的经济利益

(2)条件：①法律承认；②客观存在；③经济可璃立

2、各类保险利益确定(纯熟理解和掌握)

①财产保险的保险利益确定

(1)所有权人对其所有的财产；

(2)拥有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或几项权利的法人及自然人对财

产的保险利益。

(3)他物权人对依法享有他物权的财产，如承租人对承租的房屋；

(4)公民、法人对其因侵权行为或办议而也许承担的民事赔偿责任；

(5)保险人对保险标的的保险责任；

(6)债权人对既有的或期待的债权等。

②人身保险的保险利益确定

第一，人身关系，即本人。任何人对其生命和身体都具有最大利害关系，因而投保人

对自己的身体或生命具有保险利益，可以以自己的生命和身体为保险标的投保多种人身险。

第二，亲属关系。家庭组员间由于具有婚姻、血缘、抚养或赡养关系而产生了经济利

益关系。一般认为，夫妻之间、父母子女之间互相具有保险利益。此外投保人对与其有抚

养、赡养或者抚养关系的家庭其他组员、近亲属具有保险利益。

第三，雇佣关系。企业对于其雇员在受雇期间，从事本职工作时的人身安全负有责任，

因而企业或雇主对其雇员具有保险利益。

第四，债务关系。债权人对债务人有保险利益。该项保险利益以债务人实际承担的债

务为限。

第五，协议或财务管理关系。本人对为其管理财产或具有其他利益关系的人具有保险

利益。

③团体保险的保险利益

团体保险一般由该团体的负责人或有关人员代理投保。人数众多，投保人并未征求每

一被保险人的书面同意。保险人对投保人签发一份保险单外，一般得对每一被保险人签发

保险卡（在我国为保险证\T殳说团体保险的投保人对被保险人不具有保险利益,而仅对

其重要人员具有保险利益。此外，团体保险有两种状况，一是将该保险作为团体的一项福

利，予以团体内的人员；二是团体仅作为代埋投保，保险费由团体内的每一人员交纳。在

这两种状况下，0］体对其人员，虽然是重要人员也不具有保险利益。因而，团体保险的每

T呆险的受益人，只能是每一被保险人的家眷或被保险人本人或其指定的人。否则，团体

保险应视为无效。

④责任保险的保险利益确定

责任保险的保险标的是被保险人依法（或协议）对他人的财产损失或人身伤亡承担民

事损害的经济赔1尝责任。

⑤信用保险的保险利益确定

信用保险的保险标的是多种信用行为。在经济交往中，当义务人因种种原因不能履约

时,会使权利人遭受经济损失。因而，权利人对义务人的信用品有保险利益，而义务人对

自身的信用品有当然的保险利益。

3、保险利益存在的时效

一般状况下，在保险协议有效期内，可保利益一直存在，未发生转移或消灭，保险协

议才有效。也有例外（海上保险X

4、保险的基本原则（案例）

①可保利益原则：可保利益是指投保人或被保险人对保险标的因具有多种利害关系而

享有的经济利益。

可保利益构成的条件：必须是确定的或可实现的；必须具有经济价值且可以估计；必

须是合法的。

自始至终存在保险利益。告知、保证

②最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险协议步，必须保持最大程度的诚意，双方

都应遵守信用,互不欺骗和隐瞒。

最大诚信原则内容：

(1)告知：告知是投保人的义务。

违反告知义务的法律后果：①协议无效；②保险人享有保险协议解除权，或采用提高

保险费率或减少保险金额的措施是协议继续生效

(2)保证：投保人对某一事项的作为或不作为或担保某一时想的真实性。

保证与告知的区别：都是投保人或保证人根据最大诚信原则应尽的义务，但两者间还

是有区别的，重要表目前：告知是在签订协议步投保人所做的陈说，而保证则是保险协议

的一部分。告知事项只有载于协议才可以成为保证；告知申报的是一种事实问题，只需投

保人如实反应即可，且告知内容是可以撤回或者改正,而保证则规定与客观事实完全一致,

一旦违反，无论对保险人有无损害，保险人都可以宣布保险办议无效。

(3)弃权与严禁反言(案例时应用，掌握)：

①弃权，就是指协议当事人一方清晰地懂得对方违约，却作出某种行为，表达其不加

反对甚至同意时，该方的行为就也许构成法律上的弃权，导致其原有的某项协议权利的临

时甚至最终丧失。

②严禁反言，也称为严禁翻供，严禁反悔、严禁抗辩或者失权。在法律上，当协议一

方的行为引起对方相信他无意严格坚持其协议项上的权利时，该方就也许被严禁反言，导

致丧失原有协议权利。可见这种情形下的弃权和严禁反言是一种逻辑上的连贯过程。

③近因原则：保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间有直接因果关系的存在才

能构成保险赔偿的条件。

前一种原因属于战争行为，是财产保险的除外责任;

④损失赔偿原则（合用财险）:在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按

照协议规定，以货币形式赔偿被保险人遭受的损失，或者以实物赔偿,或修复原标的。

赔偿程度:①以实际损失为限；②以保险金额为限;③以被保险人对保险标的的可保

利益为限。上述三种状况里，以副氐的为限。

⑤损失赔偿原则的派生原则

I、代位追偿原则（仅使用财险）：是指保险人按照保险协议的规定,对保险标的的所

有或部分履行赔偿义务后，有权获得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第

三方进行追偿。

n、反复保险的分摊原则：①比例责任；②限额责任；③次序责任

第四章、人身保险

1、人身保险的概念、特点、分类

（1）概念：人身保险是指以人的生命和身体为标的的保险

（2）特点：①定额保险；②给付性保险；③指定受益人；④保险期较长；⑤储蓄性；

⑥被保险人为自然人

（3）分类：①保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险

②保险期限：长期（人寿保险\一年期（人身意夕的害保险\短期（旅客意

夕物害保险）

③实行方式：自愿保险（大部分1强制保险（旅客意夕M为害保险）

④投保方式：个人保险、团体保险

2、人寿保险的特性及概念

(1)概念：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保

险人对被保险人履行保险金给付责任的保险。

(2)特性：①风险特殊，经营稳定

②长期性

③储蓄性，日益成为投资手段

④以寿险精算为确定保费基础

3、人寿保险常用条款(理解，案例用到)

①不可争条款:又称不可抗辩条款，是指自人身保险协议签订时起，超过法定期限（一

般规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐

瞒某些事实为理由，而主张协议无效或拒绝给付保险金。

前款规定的协议解除权，自保险人懂得有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自协议成立之日起超过二色的，保险人不得解除协议;发生保险事故的，保险人应当承担赔

偿或者给付保险金的责任。

保险人在协议签订时已经懂得投保人未如实告知的状况的，保险人不得解除协议;发生

保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

②年龄误告条款

《保险法》三十二条规定："投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不

符合协议约定的年龄限制的，保险人可以解除协议，并按照协议约定退还保险单的现金价

值。保险人行使协议解除权，合用本法笫十六条笫三款、第六款的规定。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保

险人有权改正并规定投保人补交保险费，或者在给付俣险金时按照实付保险费与应付保险

费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保

险人应当将多收的保险费退还投保人。”

③复效条款：协议履行过程中,在一定的期间内,由于失去某些协议规定的必要条件,

致使协议失去效力，称为协议中断；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，协议

就恢复本来的效力，称为协议复效。

第三十七条协议效力根据本法第三十六条规定中断的，经保险人与投保人协商并到达

协议，在投保人补交保险费后，协议效力恢复。不过，自协议效力中断之日起满二年双方

未到达协议的，保险人有权解除协议。

保险人根据前款规定解除协议的,应当按照协议约定退还保险单的现金价值。

④宽限期条款：对协设约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未准时交

付续期保险费的，法律规定或协议约定予以投保人一定的宽限时间（一般为1个月或2个

月），在宽限期期间，保险协议效力正常。

在宽限期内，虽然投保人没有缴纳保险费，协议仍然有效。假如此时发生保险事故，

保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。

第三十六条协议约定分期支付保险费投保人支付首期保险费后，除协议另有约定外，

投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六土且未

支付当期保险费的，协议效力中断，或者由保险人按照协议约定的条件减少保险金额。

被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照协议约定给付保险金，

但可以扣减欠交的保险费。

⑤自杀条款：将自杀作为责任免除条款，重要是为了防止蓄意自杀者通过保险方式谋

取保险金，防止道德危险的发生。

不过，自杀毕竟是死亡的一种，保险企业用以计算保险费的死亡率中包括了多种死亡

原因，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受盗人，完全免除保险人的责任，会给受盗

人的生活带来很大的困难。并且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划

好2年之后自杀。虽然当时有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。因此，为到达

一种平衡,自杀条款规定了一种"二年"的期限。

4、人寿保险新产品及特点

(1)新产品：变额寿险、力能寿险、变额力能寿险

(2增长寿险产品弹性②突出受限的储蓄型和盈利性，对寿险投资提出更高规定③

保险与储蓄分离

L人生意外伤害保险的概念、保险责任必须满足条件、责任期、给付方式

(1)概念：以被保险人因遭受非本意的、外来的、忽然的意外事故伤害导致残废或死

亡为给付条件的人身保险

(2)构成：①伤害：致害物(直接)；致害对象(被保险人的身体)；致害事实

②意外：事先不能预见；违反被保险人的主观意愿

(3)责任期：T殳是90天或180天

(4)给付方式：死亡——100%;残废——残废程度

6、意外伤害保险特点

①承保的条件相称宽松而保险金的给付条件较为严格

②保险期限较短且有责任期限的约定

③纯费率完全根据职业和生活环境而定

④定额给付具有特殊性

第五章、财产损失保险

1、财产保险概念、分类

(1)概念：指以多种财产物资和有关利益为保险标的，以赔偿投保人或被保险人的经

济损失为基本目的的一种社会化经济赔偿制度

(2)分类：①火灾保险：财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等

②运送保险：货品运送保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险

③工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等

④农业保险：种植业保险、养殖业保险等

2、火灾保险概念、分类

(1)概念：指寄存在固定场所并处在相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人

承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。

(2)我国开办的火险:

①企业财产保险：财产保险基本险(火灾、雷击、爆炸、飞行物体和空中运行物体坠

落、停水停电等导致的损矢、必要且合理的施救费用）;财产保险综合险（范围更广泛）

②机器设备损坏保险

③家庭财产保险

3、绝对免赔率、相对免赔率、赔偿额（超额保险判断）

绝对免赔率：当保险事故损失不不小于等于绝对免赔额时，不赔偿；超过时，赔偿超

额部分

相对免赔率：当保险事故损失不不小于等于绝对免赔额时,不赔偿；超过时，赔偿全

额

赔偿额：保险赔偿额二（保险财产实际损失额+施救费）X保险保障程度（或者保险

金颔/保险价值）

4、运送保险概念、特性

概念：以处在流动状态下的财产为保险标的的一种保险。

特性：①保险标的具有流动性②保险标的的出险地点多在异地③第三者责任大

5、机动车辆保险

机动车辆保险是运送工具保险中的重要业务，它以机动车辆自身及其第三者责任等为

保险标的，其保险客户重要是拥有多种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的重要

是多种类型的;气车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

(-)机动车辆损失保险

机动车辆损失保险是指被保险人或其容许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保

险责任范围内的自然灾害或意外事故，导致本车毁损时，保险人根据保险协议的规定,在

保险金额范围内对被保险人进行经济赔偿的保险。

保险责任：①碰撞、倾覆、火灾、爆炸。

②雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石

流、隧道坍塌、空中运行物坠落。

③全车失窃在3个月以上。

④载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（仅限于有驾驶人员随车照顾者I

⑤发生保险事故后保险人对车辆采用施救、保护措施所产生的必要和合理费用

（二）交强险规定：但凡对第三方导致损失的，无论与否有责任，都是交强险赔偿范

围（必须投）

（三）机动车笫三者责任保险（计算）

机动车辆第三者责任险是承保被保险人或其容许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时

因发生意外事故导致第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任

的风险。（选择投、交强险基础上限额以上赔偿）

免责范围：①被保险人所有或代管的财产。

②私有车辆的被保险人及其家庭组员，以及他们所有或代管的财产。

③本车的驾驶人员。

④本车上的一切人员和财产。

⑤拖带的未保险车辆或其他拖带物所导致的损失。

⑥保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停产、停业或停驶导致的损失以及多种

间接损失。

⑦酒后开车或无有效驾驶证时导致的损失。

过靠（四人•某车主将其所有的车辆向A保险企业投保车辆损失险，保险金额12万元;

向B保险企业投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财

产损失12万元^人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全战,车辆损失15万元和人身伤

害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负所有责任。则：（1）A保险企业

应赔偿多少？为何？（2）B保险企业应赔偿多少？为何？

分析：（1）A保险企业应赔偿12万元。由于A保险企业承保车辆损失险，只负责赔

偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为

15万元，故保险企业只赔偿12万元。

(2)B保险企业应赔偿18万元。由于B保险企业承保笫三者责任险，赔偿限额为20

万元,在本案例中，由于车主责任导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，合

计18万元，未到达20万元的赔偿限额。

6、货品运送保险

货品运送保险是以运送中的货品为保险标的，承包期因自然灾害或意外事故而遭受的

损失的一种财产保险。

特性：①保险期限采用仓至仓条款②保险估值具有定值性③承运方的影响巨大

7、建筑工程保险

大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款，其基本内容就是：各个被保险人之间发生

的互相责任事故导致的损失，均可由保险人负责赔偿，不必根据各自的责任互相进行追偿。

8、农业保险

农业保险的保险标的是农业种植业中的多种农作物。

特性：①保险标的的种类繁多②出险责任不易划分③投保人的逆选择严重

分类：①种植业保险②养殖业保险

第六章、责任保险

1、责任保险的概念、特点及分类

概念：责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的，

以第三者向被保险人提出损害赔偿规定的保险，属于广义财产保险范围。

特点：①责任保险产生与发展的基础是健全的法律制度

②以保障被保险人的利益为直接目的，以保障第三者的利益为间接目的

③责任保险只有赔偿限额而无保险金额

④责任保险赔偿处理中的复杂性

分类（以承保对象不一样）:①公众责任保险

②产品责彳壬保险

③雇主责彳壬保险

④职业责任保险

2、责任风险的概念

责任风险是指法人或公民在生产经营、业务活动以及平常生活中，因疏忽或过错导致

他人人身伤害或财产损失而依法应对受害方承担经济赔偿责任的也许性。（分类：直接责任

风险、转嫁责任风险、协议责任）

1责任保险的承保方式

（-）作为完全独立的险种单独承保

（二）作为与财产险相联络的险种独立承保

（三）作为一般财产险业务中的附加险承保

（四）作为一般财产险业务中的基本责任承保

4、责任保险的承保基础

（1）期内发生式：以责任事故发生的时间为承保基础，即只要应由被保险人负责的

民事损害赔偿责任事故在保险期间内发生，不管责任事故何时被发现，也不管被保险人提

出的索赔是在保险期间内还是在期满之后，保险人都应当承担赔偿责任。

(2)期内索赔式：以被保险人提出的索赔时间为承保撤出，即不管责任事故发生在保

险期间内还是保险期限之前，只要被保险人在保险期间内提出索赔，保险人均应予赔偿。

5、公众责任保险概念、分类、赔偿限额和免赔额

(1)概念：公众责任保险，重要承保被保险人(企业、机关、团体、家庭、个人以及

多种组织单位等)在多种固定场所或地点进行生产经营活动时,因发生意外事故而导致他

人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

(2)分类:

①综合公众责任保险

②场所责任保险

③承包人责任保险

④承运人责任保险

⑤环境责任保险

⑥其他公众责任保险

(3)赔偿限额和免赔额:

赔偿限额：公众责任保险赔偿限额确实定一般有两种措施：一是规定每次事故赔偿限

额，无合计赔偿限额；二是规定每次事故赔偿限额，同步规定保险期内合计赔偿限额。(国

内公众责任保险单赔偿限额一般包括保险人对第三者人身伤亡或财产损失的最高赔偿限额

及诉讼费用\

免赔额：免赔额是被保险人对每次事故的自负额。免赔额有绝对免赔额和相对免赔额

之分，公众责彳小呆险一般使用绝对免配额。

6、影响公众责任保险费率的原因（多选）

①被保险人的业务性质、产生损害赔偿责任也许性的大小；

②被保险人的风险类型；

③被保险人的管理水平与管理效果；

④被保险人以往事故和赔偿记录；

⑤承保区域范围的大小；

⑥司法管辖范围。

7、产品责任保险概念、特点、保险责任、赔偿限额和免赔额

(1)概念：指承保因生产商和销售商生产、销售或修理的产品存在缺陷，致使顾客或

消费者在使用过程中由于意外事故发生而遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人(产

品的生产商、销售商或修理商)承担的经济赔偿责任。

(2)特点：①不承担产品的自身损失，只承担因产品导致的非产品自身的损害。

②强调续保的持续性和保险的长期性。

③规定保险协议双方有良好的协商和信息沟通能力。

④产品责任保险对于生产性企业，尤其是外向型生产性企业的作用越来越重要。

(3)保险责任:

I、在保险有效期内，由于被保险人所生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事

故，导致使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财

产损失，依法应由被保险人负责时，保险人在保单规定的赔偿限额内负责赔偿。保险人在

替被保险人履行赔偿责任时应满足如下条件：①该产品事故必须在保险有效期内发生；②

事故必须具有"意外"和"偶尔"的性质；③最高赔偿金额不能超过保单中规定的赔偿限

额。

口、被保险人为产品事故应支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险企业事先书面同意支

付的合理费用，保险企业也负责赔偿，但本项费用与赔偿金额之和以保险单明细表中列明

的责任限额为限。

(4)赔偿限额和免赔额

赔偿限额：在产品责任保险中，一般实行每次事故赔偿限额和保单合计赔偿限额，即

保险人对每一次产品事故规定一种最高赔偿限额，对保险有效期内的赔偿合计规定一种最

高限额。

免赔额：产品责任保险下的免赔额与公众责任保险下的免赔额的规定同样，仅限于对

每次事故第三者的财产损失。

&影响产品责任保险费率厘定的原因

①产品的特点和也许对人体或财产导致损害的风险大小

②承保的地区范围

③产品制造者的技术水平和质量管理状况。

④赔偿限额与免赔额的高下

9、职业责任保险概念、特点

概念：指承保多种专业技术人员因在从事技术工作时的疏忽或过错导致其客户或他人

的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

特点：职业责任保险除具有一般责任保险的特点外，还具有如下特性：

①职业责彳J1呆险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础。

②职业责彳丑呆险承保的是被保险人因职业疏忽、过错导致的对第三者的赔偿责任。

③由于职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，因此职业责任保险多采用

期内索赔式为承保基础。

④对于大部分职业来说，投保职业责任保险不仅是由于受到责任和风险的压力,更是

为了以此来提高自身信誉,增强竞争实力。

⑤职业责任保险人多是以团体作为投保人。

10、雇主责任保险概念

指承保雇员在保险期间内从事本职工作时,遭受意外事故导致伤残、死亡或患有与职

业有关的职业性疾病，依法或根据雇用协议应由雇主（被保险人）承担的经济损害赔偿责

任。

11、雇主责任保险与劳动保险的区别

①雇主责任保险是基于雇主由于过错或疏忽而产生的法律赔偿责任的保险，劳动保险

虽然也承保雇员遭受人身伤亡或疾病时的雇主赔偿责任，但不考虑雇主有无过错责任。

②雇主责任保险由雇主支付保险费,而劳动保险常常由政府、雇主和雇员一起支付保

险费。

③雇主责任保险的赔偿金由雇主领取，而劳动保险的赔偿金直接交给受伤雇员（或有

法院交给雇员\

④雇主责任保险属于商业保险,而劳动保险属于社会保险。

12、雇主责任保险的赔偿限额和免赔额

赔偿限额：一般以雇员若干个月（一般12、36或48）的工资收入作为赔偿限额

免赔额：一是按金额确定，即设每次事故免赔金额；二是准时间确定，一般的免赔时

间为七天至十五天（雇员的工资X目前保险市场上的雇主责任保险单T殳都是准时间确定

免赔额的。

第七章、信用保险和保证保险

工信用保险的概念、特性、分类

(1)概念：指权利人向保险人投保义务人信用的一种保险，其原理是把义务人的保证

责任转移给保险人，当义务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。

(2)特性：①承保风险的特殊性

②经营方式的特殊性

③保险协议的特殊性

④对保险人规定的严格性

(3)分类：I、商业信用保险：①赊销信用保险②贷款信用保险③个人信用保险

n、出口信用保险——>出口信用风险的保险责任重要包括：商业风险和政治风

险

m、投资保险

2、信用保险的作用

①协助企业进行风险控制，提高企业的竞争能力

②增进贸易活动的健康稳定发展

③有助于一国出口创汇

3、保证保险概念、特性及分类

(1)概念：指被保证人(债务人)根据权利人(债权人)的规定，祈求保险人担保自

己信用的一种保险。

(2)特性：①保证保险的当事人波及三方：保证人，即保险人；被保证人，即投保人

（债务人）；权利人，即被保险人（债权人\

②保证保险中，保险人在保险事故发生且对被保险人进行赔偿后,有权利向投保人进

行追偿,而在一般财产保险中,投保人不存在被追偿的责任。

③保证保险协议是保险人对投保人的债务偿付、违约或失误承担附属性责任的书面承

诺,实际上是对权利人的担保。

④保险人必须严格审查投保人（被保证人）的资信。

⑤保险费实质上是保险企业以自身名义提供担保而收取的手续费用。

（3）分类：I、忠诚保证保险：

①概念：承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受经济损失时,由保险人作为保

证人承担赔偿责任的一种保险。

②分类：指名保证保险、职位保证保险、怎括保证保险、伪造保证保险、3D

保单

口、确实保证保险：

被保证人因无力或不履行应尽义务而使权利人遭受损失时，由保险人负赔偿

责任的保证保险。

印、产品质量保证保险：

①概念：指被保险人因制造或销售的产品丧失或不能到达协议规定的效能而应

对使用者承担经济赔偿责任时，由保险人对质量有缺陷的产品自身以及由此引起的的有关

间接损失与费用负赔偿责任的保险。

②保险责任和除外责任:

保险责任;(1)被保险人对消费者负责修理或更换有质量缺陷产品的费用和损失;

(2)5®偿消费者因产品质量不符合使用原则而丧失使用价值的损失以及由此引起的额

外费用

(3)被保险人根据法院的判决或有关政府部门的命令，收回、更换或修理已投放市场

的有质量缺陷的产品所遭受的损失和费用。

除外责任：(1)保险企业不负责产品消费者故意行为或过错引起的损失；

(2)消费者未按阐明书规定安装、调试和使用所引起的损失；

(3)产品的自然消耗或磨损；

(4)产品生产时国内市场技术水平尚不能发现的缺陷；

(5)产品在运送途中因外部原因导致的损失和费用；

(6)因产品的缺陷而致使他人人身伤亡的医疗费用、住院和护理等其他费用或财产损

失。

4、产品质量保证保险与产品责任保险的区别：

(1)性质不一样。产品质量保证保险是保证保险的一种，而产品责任保险则属于责任

保险。

(2赔偿范围不一样。产品质量保证保险只赔偿由于质量问题引起的产品自身的损失,

不负责由于产品缺陷导致第三者的损害责任。产品责任保险恰好相反，只赔偿由于产品缺

陷引起的损害责任，而不赔偿产品自身的损失。

(3)承担责任的条件不一样。产品质量保证保险的赔偿不以消费者或使用者的损害为

要件，只要产品不符合协议规定的质量规定就可提出索赔。而产品责任保险赔偿的前提是

因产品缺陷导致侵权行为,即导致消费者或使用者的损害发生。

第八章、再保险

特性

概念：再保险亦称分保，是保险人通过签订协议而把自己承担的风险责任所有或部分

地转移给另一种保险人的保险。

特点：合作性、责任性

2、再保险与原保险的关系

(-)联络

①两者都是保险人对风险或责任的承担、分散和转嫁。

②再保险与原保险具有持续性，两者互相依存。

③再保险关系的建立同原保险关系的建立合用同样的保险原则。

（二）区别

缴纳保费的方式不一样。

①原保险:投保人缴保费给保险人

②再保险：分出入缴分保费给分入人，分入人缴分保佣金给分出人

（三）比较

①协议当事人不一样:原保险当事人一保险人、投保人，再保险当事人“原保险人、

再保险人

②保险标的不一样：原保险一被保险人的财产、人身、信用及有关利益和责任；再保

险一分出人的责任。

③协议性质不一样：原保险——财产险具有赔偿性、人身险具有给付性，再保险——

具有赔偿性。

④协议主客体广度不一样：原保险——多为国内一家保险企业承保;再保险——成千

上万的协议汇聚为一种分保协议，再分给若干个、甚至上百个保险人。

头再保险的微观作用

(1)对分保分出人：①分散风险，均衡业务量；

②控制责任，稳定业务经营;

③扩人承保能力，增长业务量;

④减少营业成本,提高经济效益

(2)对分保接受人：①扩大风险分散面；

②节减营业费用；

③是借鉴先进保险经脸和技术的重要途径

(3)对被保险人：①加强安全保障；

②简化投俣手续；

③提局।企业信用；

④支持自办保险

4、再保险的药赃用

(-)对整个保险的作用

①建立风险分散网络

②提高保险企业的经营管理水平

③提供理解国际保险市场的途径

④增进保险业健康发展

(-)宏观管理及经济效用

①再保险是政府管理保险业的措施之一

②国际经济合作的手段

③再保险为国家发明外汇收入

④再保险为国民经济的发展积聚资金

(二)再保险的社会意义

通过再保险来保障俣险人的经济赔偿能力，从而到达分散风险，均衡责任，保障人

民生活的安定与财产的安全。

5、再保险的实行方式

I、比例再保险：比例再保险是分出人与分入人签订协议，按照保险金额比例来分担

原保险责任的一种分保措施。

(1)成数再保险：成数再保险是原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的分

保比率分给再保险人的再保险方式。

特点：协议双方利益一致；手续简化，节省人力和费用；缺乏灵活性；不能均衡风险

责任。

(2)溢额再保险：分出企业以保额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额,

并将超过自留额即溢额的部分转给分入企业。再保险人以自留额的一定倍数(或称线数)

约定分保限额。当保险金额超过约定的自留额时，分出企业将超过部分分给再保险人。

分入企业按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费，摊付分保赔款

自留额十分出额二协议容量

特点：可以灵活确定自留额；对大额或高额业务的处理有弹性；协议双方的经营成

果不完全一致；手续繁琐，费时费力。(应用最广泛)

(3)分层溢额再保险：在原有溢额的基础上，设置多层次的溢额。第一溢额是指保险

金额超过度出企业自留额以上的部分，笫二溢额是指保险金额超过度出企业自留额及第

溢额协议中各再保险人责任总额以上的部分，第三溢额以此类推。溢额再保险的多层次设

计，既满足了分出企业对大额或高额风险分散的需要，也使风险责任平均化。

口、非比例再保险：非比例再保险是以赔款金额为基础来确定分出企业自付责任和接

受企业分保责任的在保险方式

(1)险位超颔分保(锁定损失超额再保险)：以每一风险单位的赔款为基础

确定自留额和分出额

(2)事故超额分保

(3)事故超额分保一分层再保险

6、非比例再保险与比例在保险的区别

Q)自负责任与分保责任确实定基础不一样

比例再保险是以保险金额为基础来确定自负责任和分保责任的，接受企业的责任额要

受原保险金额大小的影响；而非比例再保险是以赔款为基础来确定自负责任和分保责任的,

接受企业的责任额不受原保险金额大小的影响，而与赔款总额有关联。

(2)分保费计算的方式不一样

比例再保险的分保费完全按原保险费率计算，是投保人支付的原保险费的一部分，且

按照分出业务的同一比例支付；非比例再保险是采用单独的费率制度，再保险费以业务年

度的净保险费为基础，由订约双方协议而定，另行计算，与原保险费没有比例关系。非比

例再保险与比例再保险比较，保险费的量要少得多，一般采用年初预付，年终调整的付费

方式。

(3)分保手续费与否支付不一样

在比例再保险中，分出企业一般规定接受企业支付一定比例的分保乎续费；而在非比

例再保险中，分出企业一般不规定接受企业支付分保手续费。

(4)保险费准备金与否扣留不一样

比例再保险往往规定扣留保险费准备金，以便应付未了责任和其他意外；非比例再保

险的接受企业一般不对个别风险负责，仅在赔款超过起赔点时才予负责，因此,一般不扣

存保险费准备金

(5)赔款的偿付方式不一样

比例再保险的赔款偿付，除个别巨灾赔款分出企业规定接受企业以现金赔偿外，一般

都通过账户处理，按期结算，例如通过季度账单或六个月账单进行结算；而非比例再保险

的赔款多以现金偿付，接受企业于收到分出企业的损失清单后短期内如数偿付。

7、非比例再保险的优缺陷

(1)长处：

①非比例再保险使分出企业能将风险控制在一定的程度之内，有助于其业务经营的稳

定。

②非比例再保险起赔点以内的大量小额赔款由分出企业承担，因此分出企业付出的保

险费较少。

③非比例再保险不必分出企业编制业务报表，且帐务计算比较简朴，一般是年初预付

保险费,年终予以结算，比较节省经营费用。

④在非比例再保险中，接受企业可以较早得到保险费，并且既不需要提存保险费或赔

款准备金，也不需要支付保险费手续费，可以充足地运用资金。因此再保险人乐于接受这

种再保险方式。

(2)缺陷:

①在非比例再保险中，一般没有分保佣金的规定，即再保险接受人不分摊分出企业承

揽及管理业务的费用，显然，这对分出企业较为不利。

②非比例再保险一般不规定再保险人提存准备金，这样使分出企业得不到接受企业履

行义务的保证，使分出企业承担着一定的信用风险。

③非比例再保险保险费率不像原保险那样有客观的原则，很大程度上依赖于分出企业

的主观意志,给较为合理地制定再保险费率带来一定的困难。

④在非比例再保险中，分出企业自负责任额确实定与保险金额及风险大小无直接关系。

8、再保险市场的概念

从实多种再保险业务活动的再保险互换关系总和，也是指买卖再保险的场所

第九章、保险经营

1、保险经营特性

①保险经营是一种特殊的服务活动;

②保险经营的负债性;

③保险经营的成本和利润的计算具有特殊性;

④保险经营具有分散性和广泛性

2、保险经营原则

①风险大量原则

②风险选择原则

③风险分散原则

3、展业：

保险展业是保险企业积极积极争取保险业务的一1页重要环节，也是为社会公众提供保

险保障的一项服务工作。通过展业可以扩大保险企业保费来源，积累雄厚的保险基金，增

强企业在保险市场上的竞争力。保险展业是保险经营活动的基础，是保险企业所有活动的

先导，在保险企业经营中有着重要作用。

重要分为：直接展业、代理人展业、经纪人展业

4、保险防灾与社会防灾

保险防灾是社会防灾工作的一部分；但两者有着明显的区别，重要表目前如下的几种

方面：

①防灾的主体不一样

保险防灾的主体是保险企业，社会防灾的主体是社会专门防灾部门或机构。

②防灾的对象不一样

社会防灾的对象十分广泛，遍及社会所有的团体和个人，而保险防灾的对象重要是保

险企业所承保的保险标的。

③防灾的根据不一样

保险企业是根据保险协议有关权利和义务对等关系的规定开展防灾工作。社会防灾部

门则是根据国家有关法令和规定，对防灾工作提出规定、督促检查。

④防灾的手段不一样

保险企业是向被保险人提出防灾提议，促使其采用措施进行风险防备。假如拒不整改,

则不予承保或不承担赔偿责任。社会防灾部门则可以运用行政手段促使单位和个人采用措

施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以予以一定的行政或经济惩罚。

5、理赔原则

①重协议、守信用的原则

②实事求是的原则

③积极、迅速、精确、合理的原则

6、保险投资有四大原则

安全性；收益性；流动