保险学原理考点

第一讲风险含义、特征、构成要素

1风险的含义

从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。只要某一事件的发生存在着

两种或两种以上的结果，那么该事件即存在着风险。

例如:抛一枚硬币

用概率描述，不确定性是指某一事件发生的概率介于。与1之间。当某一事件发

生的概率是0或是1时，说明不存在不确定性，也就没有风险。

2.保险中的风险：

引致损失的某种事件发生的不确定性。

例1：车祸T汽车

例2：疾病T自然人

这里的车祸对汽车、生病对自然人来说都是风险。

3.风险的特征：

客观性

风险是客观存在的，是独立于人的意识之外的客观存在，不以人的意志为转移。

例如自然界的地震、台风、洪水，社会领域的战争、冲突、意外事故等，都是不

以人的意志为转移的客观存在。

人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，或降低风险发生的

频率和损失程度，但是，从总体.上说，风险是不可能彻底消除的。

普遍性

在当今社会，个人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险，企业面临着自然风

险、市场风险、技术风险、政治风险等，甚至国家和政府机关也面临着各种风险。

总之，风险渗入了社会、企业、个人生活的方方面面，以说是无处不在，无时不

有。

可测性

可测性:根据以往大量资料

利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失程度，并且

可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。

可变性

在一定条件下，风险可能发生变化。既有质的变化，如某些风险在一定范围内被

消除，同时一些新的风险产生;也有量的变化，如风险发生的频率和损失程度的

增大或减小。

社会性

风险具有社会属性，即无论风险源于自然现象、社会现象还是生理现象，它都

必须是相对于人身及其财产的危害而言的。只有对人类的财产、生命等造成损害

时，对人类而言就成为了风险。若没有人类社会，就没有风险可言。

不确定性

风险是客观存在的，但就某种风险而言又是不确定的：

1.空间上的不确定性；

2.时间上的不确定性；

3.结果上的不确定性。

4.风险构成要素

风险因素

风险因素:促使某一特定风险事故发生、增加损失机会、或加重损失程度的原因

或条件。

风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

风险因素的类别

(1)实质风险因素：

又称物质风险因素，某一标的本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失机

会或加重损失程度的客观原因或条件。(有形的，能感知的)

例如:某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质，某-类汽车的刹车系

统的可靠性，-一个人的身体健康状况等均是实质风险因素。

“天气气干燥，火灾发生，房屋被烧毁"

(2)道德风险因素：

因故意行为促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以致引起财产损

失和人身伤亡的原因或条件。

例如:诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

“有人纵火，火灾发生，房屋被烧毁

(3)心理风险因素：

因人们不注意、不关心、存在某些侥幸或依赖心理促使风险事故发生、增加损失

机会或加重损失程度，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。

例如:企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护，此属心理风险因素。

“乱丢烟蒂，火灾发生，房屋被烧毁

风险事故

是指造成人身伤亡或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的、外在的原因,

是损失的媒介物。

例如:火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。

风险因素和风险事故的区别

风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。

例如:对于暴风雨，如果是暴风雨毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故;如果

是暴风雨造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险

因素，车祸才是风险事故。

判定的标准:是否直接引起损失。

风险损失

损失:非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少（或灭失）或人身的伤害。

例如:恶意毁物、折旧、买礼品送人等造成的经济价值的减少，因分别属于故意

的、预期的和计划的，因而不能称为损失。还比如:像精神打击、政治迫害等难以

用货

币衡量，在保险中不能称为损失。

直接损失和间接损失（财产损失）

直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失。

间接损失是由直接损失引起的额外费用损失收入损失和责任损失等无形损失。

例如:出租车因发生车祸而被撞毁，出租车司机停业了一个月。被撞毁的出租车

本身的损失是直接损失，出租车司机停业期间少挣的收入则是间接损失。

风险构成要素之间的关系

间接可能性

直接现实性

A

第二讲风险的分类、可保风险

课前测试

选择题

1.下列属于保险学范畴的风险是(D)

A.掷色子

B.炒股

C.买彩票

D.生病

2.风险无时不有、无处不在。这体现的是风险的(B)。

A.客观性

B.普遍性

C.可变性

D.社会性

3.张三家电线老化，引起火灾，有人趁乱偷走了张三家里的珠宝。导致张三珠宝

丢失的风险事故是(C)。

A.电线老化

B.火灾

C.盗窃

D.张三的疏忽大意

4.下列属于不能通过保险转嫁给保险人的损失有()。

A.疾病

B.政治迫害

C.折旧

D.精神打击

一、风险的分类

按风险产生原因分

自然风险

自然风险:是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及

人身伤害的风险。

如:地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾虫灾等。

自然风险的成因不可控，但有一定的规律和周期，发生后的影响范围较广。在各

类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。

社会风险

社会风险:是指由于个人或团体的故意或过失行为所致的损害风险。

如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为引起的对他人财产造成损失或人身造

成伤害。保险人通常对于被保险人的故意行为所造成的损害不予负责。

政治风险

政治风险:是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不

能控制的原因所致的债权人损失的风险。

如:投资者在国外的投资资产被投资引进国没收的风险;因进口国实施进口管制，

对输入货物禁止输入，造成合同无法履行的风险。一般的商业保险公司不承保政

治风险，而是由专门的政策性保险予以承保。

经济风险

经济风险:是指在经营活动中，因受市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的

影响或经营决策的失误等导致损失的风险。

如:市场价格的涨跌、利率的升降等风险。保险通常不保经济风险，因经济风险大

多属于投机风险而不是纯粹风险。

技术风险

技术风险:是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产

与生活的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。

传统的保险业务对此类风险通常是不保的。在20世纪60年代以后，在西方发

达国家出现了一种环境责任保险，专门承保此类风险。目前，在世界主要发达国

家，环境污染责任保险业务和保险制度已经进入较为成熟的阶段。

环境责任保险在我国起步较晚，中华人民共和国环境保护部、中国保险监督管理

委员会以环发[2013]10号印发《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指

导意见》。

按风险影响范围分

基本风险

基本风险:是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响到

整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。

如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类风险。

特定风险

特定风险:指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险一般可

以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。

如火灾、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任等均属此类风险。

特定风险一般较易为人们所控制和防范。

按风险的性质分类

纯粹风险

纯粹风险:是只有损失机会没有获利可能的风险。

例:各种自然灾害（如雷击、暴雨、洪水等）和意外事故（如火灾和爆炸等），以及人的

生老病死等，均属纯粹风险。

纯粹风险的变化较为规则，有定的规律性，可以通过大数法则加以测算;纯粹风

险的发生结果往往是社会的净损害。

投机风险

投机风险:是指既有损失机会又有获利可能的风险。

投机风险发生的结果有三种，即损失、无损失（不盈不亏）和收益。

例如:赌博、炒股票，就属投机风险。还比如，学生考试作弊。

投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算;投机

风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。

按风险对象（标的）分类

财产风险

财产风险:是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

列如:厂房、机器设备、原材料、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险。

财产风险既包括财产的直接损失风险，也包括财产的间接损失风险（如利润损失

风险）。

责任风险

责任风险:是指因个人或单位的行为造成他人的财产损失或人身伤害，依法律或

合同应承担赔偿责任的风险。

例如:驾驶机动车不慎撞伤行人，生产销售有缺陷的产品给消费者带来损害，均

属于责任风险。

关于责任

日常生活中所说的“责任”包括民事责任、行政责任、刑事责任等。

民事责任是指违反民事法律规范所应承担的法律责任。（承担民事责任的方式包

括赔偿损失、恢复名誉、赔礼道歉等等）

行政责任是指违反行政法律规范所应承担的法律责任。（承担行政责任的方式包

括警告、记过、撤职、开除、罚款，没收违法所得等等）

刑事责任是指违反刑事法律规范应当承担的法律责任。（承担刑事责任的方式包

括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑、罚金、剥夺政治权利、没收财产等

等）

保险通常只保民事赔偿责任风险。

信用风险

信用风险

信用风险:是指在经济交往中，因义务人违约或违法致使权利人遭受经济损失的

风险。

如商品买卖过程中，卖方先发货后不知买方是否会按期付款，于是（卖方）面临信

用风险;或者是买方先预付货款后，不知卖方是否会按期发货于是（买方）面临信用

风险。

人身风险

人身风险:是指因事故发生造成人的死亡、伤残或疾病的风险。

人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入损失;一种是费用损失。

练习题

选择题

1.自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险是依据(A)分类的。

A.风险产生的原因

B.风险标的

C.风险性质

D.产生风险的行为

2.以下属于特定风险的是(D)。

A洪水

B.经济衰退

C海啸

D.火灾

3.依据风险标的分类，风险可分为财产风险、(B卜责任风险与信用风险。

A道德风险

B.人身风险

C.物质风险

D.社会风险

4.下列不属于纯粹风险的是(AC)。

A.赌博

B.疾病

C.炒股

D.意外事故

二、可保风险

可保风险:是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风

险。

可保风险具有的条件：

非投机性

即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。

偶然性

偶然性:即保险人所承保的风险，应该是偶然的。可保风险应该是既有发生的可

能，又是不可预知的。保险人承保的风险，首先必须具有发生的可能性，如果风

险肯定不可能发生，投保人不会花钱买保险;但是，风险又必须是偶然和不可预

知的，如果风险必然会发生，保险人也不会予以承保。

意外性

是指风险损失不是由被保险人的故意行为引起的。

例如，被保险人纵火、自杀等故意行为所致的风险损失，保险人不予承保。

普遍性

即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。否则保险人或

是不敢承保，或是狠狠提高价码，如:世界第一颗人造卫星的保险费率为75%,

而现在则降至10%以下。

严重性

即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。

练习题

选择题

1.下列属于可保风险的特征的是(B)

A.客观性

B.非投机性

C.意外性

D.偶然性

2.下列属于可保风险的是(D)

A.赌博

B.炒股

C.疾病

D.车祸

3.可保风险的条件之一是风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。该条件的

含义是指(A)

A.要求损失的发生具有分散

B.要求损失的发生具一致性

C.要求损失的发生具有一贯性

D.要求损失的发生具有积累性

第三讲风险管理

课前测试

不定项选择题

1.下列不属于自然风险的特征有（）o

A.不可控性B.周期性C.共沾性D.不确定性

2.投机风险的后果一般有三种：没有损失、有损失和（）。

A.盈利B.身故C.亏损D.不确定

3.在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济

损失的风险称为（）。

A.责任风险B.投机风险C.信用风险D.动态风险

4.下列属于可保风险的有（）o

A.疾病B.政治迫害C.折旧D.意外事故

引言

作为人类社会对客观存在的风险的主观能动行为和经验总结，风险管理古已

有之。

风险管理作为一门独立的系统的学科，是在20世纪50年代才在美国开始兴

起，迄今风险管理的科学方法尚未充分发展。

在20世纪末，出现了整体化风险管理这一崭新的概念，即把纯粹风险和财

务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究和管理。

第二节风险管理概述

1.风险管理的概念

风险管理：风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过

程，在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种风险管理技术，

对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小的成本获得最大的安全保障。

风险管理的主体、过程、目标。

2.风险管理的成本

风险管理的成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的

费用和预期经济利益的减少。

风险管理的成本一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本（或机

会成本）以及处理风险的费用。

风险损失的实际成本

风险损失的实际成本：是指对一个经济单位而言，风险事故的发生导致的实

际损失。这种损失，可能是直接的，也可能是间接的。

如一个工厂的机器发生爆炸，机器被损毁，生产停止，工人伤亡，这些都是

直接的损失。间接的损失是生产停止将失去预期的经济利益，无法按时交货而承

担违约责任，人员伤亡而增加的医疗、补贴、安置费用等。

风险损失的无形成本

风险损失的无形成本或机会成本是指经济单位面临某种风险时，由于风险因

素的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等多方面

存在的潜在风险损失。

如风险因素存在，使得大量资金被用做损失准备金而不能进入生产或流通领

域，导致社会生产率的下降和社会经济福利的减少；风险因素的存在导致投资的

短期化行为，使社会资源的配置发生扭曲，社会收益减少。

处理风险的费用

处理风险的费用是为预防和控制风险而采取各种合理措施的费用。

如为了降低火灾发生的频率，可以聘请专门人员从事夜巡；为了减少火灾发

生后的损失程度，可以购买一定量的防火设备如灭火器等，所有这些都需要相应

的费用，这种费用就是处理风险的费用。

3.风险管理的分类

按管理主体不同划分：个人（家庭）风险管理、国家风险管理、国际风险管

理、企业风险管理

人风险管理

是指个人为实现生活稳定和工作的安全，对可能遭遇的种种不测在经济上所

做的各种准备和处置。如储蓄等。

家庭风险管理

是指一个家庭为保障其收入稳定和生活安定，对可能遭受的自然灾害或意外

事故所采取的有效措施。如储粮备荒等。

企业风险管理

是指企业为实现生产、经营和财务稳定与安全，对可能遭受的各种风险损害

所采取的有效措施。如建立消防组织、购置消防器材等。

国家风险管理

是指一个国家为了应付经济、政治、战争、社会以及巨灾风险损害而采取的

各种处理措施。

国际风险管理

是指跨国公司、国际企业、国际组织为了应付涉及国际间的各种风险而采取

的各种处理措施。

4.风险管理的目标

总体目标

用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

损失前目标

通过风险管理降低和消除风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生

活环境，减轻经济主体对潜在损失的烦恼和忧虑。

损失后目标

通过风险管理在损失出现后及时采取措施以使风险损失程度降到最低，或者

能够及时得到补偿。

5.风险管理的基本程序

风险识别、风险估测、风险评价、风险控制、风险管理效果评价

（-）风险的识别

风险识别:是对企业、家庭或个人正面临的和潜在的风险加以判断、归类和对

风险性质进行鉴定的过程。

即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和

归类，并分析产生风险事故的原因。

（二）风险估测

风险估测：是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利

用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。

（三）风险评价

风险评价：是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失

程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与

公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。

（四）风险控制

风险控制：根据风险评价的结果，为实现风险管理的目标，选择最佳的风险

管理技术，是风险管理中最为重要的环节。

风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者是针对存在的风险因素所采

取的降低损失频率和减轻损失程度的风险管理技术。后者通过财务计划、资金筹

措等经济手段，对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险管理技术。

（五）风险管理效果评价

评估风险管理的效果：是指对风险管理技术之适用性及收益性情况的分析、

检查、修正和评估。

风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。

效益比值=（采取某项技术后减少的风险直接损失+间接损失）/（采取某项技术

所支付的费用+机会成本）

6.风险管理方法

控制型风险管理技术：避免、预防、抑制

财务型风险管理技术：自留、转移

避免

避免：是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除风险

的措施。例：炒股票有亏损的风险，干脆不炒；游泳有溺水身亡的风险，干脆就

不去游。

避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风

险的成本大于其产生的效益时采用。

避免风险是最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。虽然简单易行，

但同时也意味着收益的丧失。

风险避免的例子

1.某政府机构接受了一个捐赠的小型游乐场，该游乐场里面有许多破旧的儿

童玩具车，风险管理者经过检查后认定，这些小车非常危险。通过政府机构与遗

嘱执行人之间的谈判，最后决定把这些小车作为废品出售，留下的空地赠给政府

机构。政府机构把这些空地改造成一个开放式公园。

2.如果制药公司发现其产品产生严重的副作用，该公司可能马上终止该药品

的生产。

3.某公寓管理公司发现大多数房客都有小孩时，他可能拆除公寓附近的游泳

池。

预防

损失预防：是指在事故发生前，采取措施降低事故发生的频率。

如定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可得到医生的劝告或及早防治，因

而可以减少癌症发病的机会。还比如，建筑物采用防火结构设计、家中安装防盗

门窗、对职工进行职业安全教育等。

损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。

抑制

抑制:在损失发生时或发生后，为缩小损失程度而采取的一种风险处理方式。

例如，教学楼楼道里安装灭火器和火灾警报器等。

损失抑制的一种特殊形态是割（隔）离，它是指将风险单位割离成许多独立的

小单位而达到减轻损失程度的一种方法。如森林防火隔离带（空旷地带）其目的就

是把森林分割成小块状，阻止森林火灾蔓延。

自留

风险自留:由个人或单位自行承担风险的一种风险处理方式。

自行车丢了，自己花钱再买一辆;生病了自费去医院看病。

自留风险有主动自留和被动自留之分。

通常在风险所致损失频率和程度低时采用自留风险的方法。

转移

转移:是指一些单位或个人为避免承担损失而有意识地将损失或与损失有关的财

务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。

转移风险分为保险转移和非保险转移两种方法。

保险转移

向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转移给保险人承担。

非保险转移

出让转嫁

一般适用于投机风险。比如:一但预测股市行情下跌时，赶快出让手中的股票，从

而把股票跌价损失的风险转嫁出去。

合同转移

一般适用于经济主体将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规

定由对方承担风险损失的赔偿责任。

总结：风险管理方法的选择

风险类型损失概率损失程度管理方法

低小自留

1

高小预防

2

低大保险

3

高大避免

4

第五讲保险的几种学说和构成要素

课前测试

不定项选择题

1、某人甲购买了一年期的机动车辆保险，保费2680元，1个月后驾驶该机动车

辆上路行驶，不慎撞上路边护栏。事后，支付了汽车修理费5000元，护栏维修

费2000元，以及甲的医疗费500元。以上费用中属于风险管理成本中实际损失

的是（）。

A、保费2680元B、汽车修理费5000元C、护栏维修费2000元D、甲的医疗

费500元

2、控制型风险管理技术不包括（）。

A、避免B、预防C、抑制D、自留

3、风险管理的目标分为损失前目标和损失后目标，以下属于损失前目标的是（）。

A、减小事故发生机会B、预防潜在的损失发生

C、及时提供经济补偿D、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑

4、在风险管理中，风险识别的主要内容包括（）等。

A、分析风险和消除风险B、感知风险和消除风险

C、感知风险和分析风险D、预测风险和消除风险

保险的内涵

保险的性质学说、保险的含义、保险的要素、保险与其它类似经济行为或制度的

比较

保险的性质学说

损失说

以损失概念作为保险内涵的核心，从补偿角度进行分析，称为损失说。

损失赔偿说损失分担说危险转嫁说

损失赔偿说

从法律的角度解释保险，认为保险是一种损失赔偿合同。

其代表人物为英国学者马歇尔和德国学者马修斯

主要观点

保险是保险人与投保人之间的一种合同关系；

保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的

损失。

损失分担说

从经济的角度解释保险

代表人物为德国学者瓦格纳。

主要观点

保险由众多人互相合作，共同分担损失，保险体现的是众多的被保险人

之间的一种经济分配关系。自保也适用于此范畴。

危险转嫁说

危险转嫁说

代表人物为美国学者魏兰脱。

主要观点

保险就是对损失的赔偿，对危险的转嫁，保险赔偿是通过众多的被保险

人将风险转移给保险人来实现的。

二元说

“二元说”论者认为:财产保险与人身保险两者具有不同的性质。

否定人身保险说择一说

否定人身保险说

代表人物:科恩、艾斯特和威特等。

该学说认为:人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合

同。（认为人身保险是储蓄，是投资）

实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性保险”或“储

蓄性险种”

择一说

代表人物:爱伦贝堡

承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概

念进行阐明。财产保险以经济补偿为目的，人身保险以给付一定金额为目的，两

者只能择一。

《中华人民共和国保险法》中的合同部分就是对财产保险合同和人身保险合

同分别定义的。

非损失说

非损失说认为:保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险,

那么就要在损失观念之外另寻解释。

技术说欲望满足说所得说经济确保说

技术说

该学说从保险的技术特性对人身保险和财产保险作统一解释。

主张技术说的意大利学者菲方德认为，保险人在计算保险基金时，一定要使

实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要

通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。

欲望满足说

保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资

金，并予以充分可靠的经济保障。

代表人物:拉札路斯、戈比、威尔纳和马纳斯等。

所得说

代表人物休鲁兹，他认为，保险产生的根源在于经济的不稳定，保险是为了

弥补经济的不安定以致储蓄无能为力的缺陷，在经济不安定的情况下，把储蓄的

负担分摊给多数经济单位的组织，以保障所得。

经济确保说

该学说的代表人物胡布卡认为:一切保险的目的都不是为一定事故的损失做

准备，而是在未来的不确定的灾害事故发生后得到经济上的保障。经济确保说的

特点是把满足经济上的保障需要作为保险的目的。

保险的含义

《中华人民共和国保险法》第二条:保险是指投保人根据合同约定，向保险人

支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失

承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年

龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的法律定义:保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。

保险的经济定义:保险是分摊意外事故损失的一种融资方式。

保险的含义:保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金

的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿，或给付保险金的行

为。

保险的构成要素

保险合同的订立、可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率

的厘定、保险基金的建立

可保风险

可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。

可保风险具有的条件：

(1)非投机性

(2)偶然性

(3)意外性

(4)普遍性

(5)严重性

大・同质风险的集合与分散

保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险

将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时,

又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分

摊损失，将集合的风险予以分散。

保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：

(1)风险的大量性:①基于风险分散的技术要求;②是概率论和大数法则的原理

在保险经营中得以运用的条件。

(2)风险的同质性。同质风险:风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体

相近。

保险费率的制定

保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此,

制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。

保险基金的建立

保险基金指专门门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取

保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付

的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。

保险合同的订立

保险合同是体现保险关系存在的形式。保险作为一种民事法律关系，是投保

人与保险人之间的合同关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即

通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是订立保险合同。

保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。

第六讲保险职能与作用保险与其他制度

比较

填空题

1、日本学者园•乾治以—财产保险与人身保险是否有共同性质—为标准，将保险

的性质学说分为损失说、非损失说和二元说。

2、非损失说的主要观点有—技术说―、—欲望满足说_、_所得说—和—经济确

保说

3、损失说的主要观点有—损失赔偿说一、—损失分担说—和—危险转嫁说

4、二元说的主要观点有—否定人身保险说_和_择一说

二、名词解释

1、保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约

定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保

险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金

责任的商业保险行为。

2、保险基金：指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取

保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付

的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。

三、多选题

下列属于保险构成要素的是（ABCDE）。

A.保险合同的订立B.可保风险的存在C.保险基金的建立

D.保险费率的厘定E.大量同质风险的集合与分散

保险于其他类似经济行为及制度的比较

保险的内涵：保险的性质学说、保险的含义、保险的要素、保险与其他类似经济

行为或制度的比较。

保险和储蓄比较

共性:保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备。

区别：1.目的不同2.性质不同3.权益不同

1、目的不同：储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备。

对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不

确定性。

2.性质不同：储蓄可以单独、个别地进行，属于自助行为；而保险必须依赖

多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。

3.权益不同：存款人对自己的存款有完全的随时主张权。如果不是退保，被保

险人的主张权要受保险合同条件的约束。一旦发生保险合同规定的风险事故，不

管投保人已经交付了多少保险费、也不管交费时间的长短，都可以获得经济补偿;

储蓄行为只能获得本金以及随着储蓄时间的延长而生的相应利息。

保险和赌博比较

共性:保险与赌博，都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收

入。

区别：1.目的不同2.结果不同3.法律地位不同

1.目的不同：参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁

给保险人，获得经济生活安定的保障。而赌博则是想以小额的赌注博得大额钱财,

目的在于发财。

2.结果不同：保险的结果是分散风险，利己利人；赌博的结果往往是制造

风险、损己损人，扰乱社会秩序。

3.法律地位不同：保险是受国家鼓励的事业，保险合同受国家法律保护。

而赌博则会带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯罪，除美国等一

些国家和地区经特许设有经营性赌城外，一般国家和地区都明令取缔，赌博行为

不受法律保护。

保险和救济比较

共性:保险与救济都是对风险损失的补偿方式。

区别：1.权利与义务不同2.性质不同3.主体不同

1.权利义务不同

救济是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有对应的权利义务关系，救济方没

有义务一定要对受灾者或贫困者实施救济。由于救济是一种无偿援助，所以接受

救济者也无须向救济方履行任何义务如果从合同角度论之，救济是单务合同，而

保险则是双务合同。保险合同行为要求合同双方必须权利义务相等，贯彻等价有

偿原则。

2.性质不同

保险是一种互助行为;救济是一种他助行为。

3.主体不同

在保险中，主体通常是确定的;而在救济中，救济者和被救济者往往是事先都无

法确定的。

保险的职能与作用

职能：基本职能、派生职能（融通资金、防灾防损、社会管理）

作用：积极作用（宏观方面、微观方面）、消极作用

保险的职能是由保险的本质和内容决定的，它是指保险的内在的固有的功能。包

括基本职能和派生职能

保险的基本职能

经济补偿职能

主要适用于广义的财产保险，即适用于财产损失保险、责任保险和信用保证

保险等。

经济给付职能

对于人身保险而言，保险的基本职能不是经济补偿，而是经济给付。

保险的派生职能

融资职能、防灾防损职能、社会管理功能

融资职能

指保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有偿返还的方式重新投入社会再生产

过程，以扩大社会再生产规模的职能。

保险的防灾防损职能

保险人通过分析潜在的损害风险，评价保险标的的风险管理计划，提出费用合理

的替代方案和采取损害管理措施等风险管理服务来实现防灾防损的目的。

保险的社会管理功能包括:社会保障管理、社会关系管理、社会信用管理、社会

风险管理

保险在微观经济中的作用

1）有利于受灾企业及时恢复生产或经营；

2）有利于企业加强经济核算；

3）有利于促进企业加强风险管理；

4）有利于安定人民生活；

5）有利于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益。

1有利于受灾企业及时地恢复生产：

在物质资料生产过程中，自然灾害和意外是不可避免的。保险赔偿具有合理、及

时、有效的特点，投保企业一旦遭遇灾害事故损失，就能够按照保险合同约定

的条件及时得到保险赔偿，获得资金，恢复生产经营。

2有利于企业加强经济核算:

保险作为企业风险管理的财务手段之一，能够把企业不确定的巨额灾害损失化

为定的少量的保险费支出，并摊入企业的生产成本或流通费用，这是完全符合企

业经营核算制度的。企业通过缴付保险费,把风险损失转嫁给保险公司，保证了企

业财务成果的稳定。

3有利于企业加强危险管理:

保险补偿固然可以在短时间内迅速消除或减轻灾害事故的影响，但是，防范危险

于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种灾害事故打交道,

积累了丰富的危险管理经验,不仅可以向企业提供各种风险管理的经验而且还可

以通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消

除危险的潜在因素,达到防灾防损的目的。

4有利于安定人民生活：

社会是由千千万万的家庭和企业等构成的，家庭和企业是社会的细胞，家庭的安

定和企业的稳定都是社会稳定的因素。

5有利于民事赔偿责任的履行

人们在日常生产活动和社会活动中不可能完全排除民事侵权而发生民事索赔事

件的可能性。具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法

将此风险转嫁给保险公司，使被侵权人的合法权益得到保障并顺利获得保险金

额内的民事赔偿。

保险在宏观经济中的作用

1）有助于保障社会再生产的顺畅运行

2）有助于推动科学技术转化为现实生产力

3）有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡;

4）有助于促进社会稳定。

1、有助于保障社会再生产的正常进行：

社会再生产过程由生产、分配、交换消费四个环节组成。他们在时间上是连续的,

在空间上是均衡的。但是，再生产过程的这种连续性和均衡性会因各种灾害事故

而被迫中断或失衡。保险的经济补偿能及时和迅速地对这种中断和失衡发挥修补

作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。

2、有助于推动科学技术向现实生产力转化：

在各种经济生活中，采用新技术比采用落后的技术显然更具提高劳动生产率。

但是,采用新技术，就意味着新的风险。保险则可以对采用新技术带来的风险提供

保障,为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆,促进先进技术的推广运用。

3、有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡:

保险在对外贸易和国际经济交往中，是必不可少的环节。按照国际惯例，仅

出口贸易都必须办理保险。保险费与商品的成本价和运费一起构成进出口商品的

价格。一国出口商品时及时争取到离岸价格，即有己方负责保险，则可减少保

险外汇支出。

4、有助于促进社会稳定:

保险通过对保险责任范围内的损失和伤害给予补偿和给付，分散了被保险人

的风险，使被保险人能够及时地恢复生产和生活，从而为社会的稳定提供切实有

效的保障。

保险的消极作用

产生道德风险，出现保险欺诈、增大费用支出

第七讲保险的不同分类方法

选择题

1、保险的基本职能是（给付保险金和经济补偿）

2、保险的作用是保险诸职能的发挥所产生的（社会效应）

3、保险公司属于（金融机构）

4、下列有关保险的陈述错误的是（D）

A.保险是风险处理的传统有效的措施

B.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

C.保险体现的是一种民事法律关系

D.保险不具有商品属性

判断题

1、因为社会保险是政府出于政策目的开办的险种，不以盈利为目的，因此，社

会保险一般不盈利。错

2、自愿保险都是商业保险。错

3、按照保险的标的物可以将保险分为财产保险和人寿保险。错，应该是人身保

险

4、广义财产保险包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。错

5、投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益对同一危险共同缔结保险合

同的保险是重复保险。错

6、原保险和再保险的区别之一是:原保险是风险的第一次分散，再保险是风险的

第二次分散。对

7、西方发达国家的保险都是私营的。错

按保险的性质分

社会保险

（一）社会保险

:是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或永

久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的基本生

活。社会保险一般是法律强制保险。

《中华人民共和国社会保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大

会常务委员会第十七次会议于2010年10月28日通过，自2011年7月1日起

施行。

第二条:国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险

等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国

家和社会获得物质帮助的权利。

商业保险

（二）商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于

合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或

者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给

付保险金责任的一种制度。

商业保险一般是自愿保险。

社会保险与商业保险的区别：

1.实施方式不同2.管理方式不同3.经营目的不同4.保障程度不同5.保费负担不

同6.保障关系不同7.保险标的不同

（1）实施方式不同：社会保险则具有强制实施的特点，凡是社会保险法律规定

范围内的社会成员，必须一律参加，没有选择余地，而且对无故拒交或迟交保险

费的要征收滞纳金，甚至追究法律责任。商业保险合同的订立必须贯彻平等互利、

协商一致、自愿订立的原则，除少数险种外，在多数险种在法律上没有强制实施

的规定。

（2）管理方式不同：社会保险由政府职能部门管理，由政府或其设立的机构办

理，也可以委托金融经营机构如基金公司、银行和保险公司代管。我国经办社会

保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。商业保险由企业性质的

保险公司经营管理。

（3）经营目的不同。社会保险以国家的社会政策为出发点和归宿把保障全社会

安定，实现长治久安作为追求的目标，不以盈利为目的。商业保险追求的则是利

润最大化，时时处处以赚取最大利润作为自己的经营目标。

（4）保障程度不同。社会保险的保障且标是通过社会保险金的支付保障社会成

员的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相对较低。商业保险的保障且标

是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的赔偿或给付。这一目标可

以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通过

购买商业（人身）保险得到保障。

（5）保费负担不同。社会保险的保障费通常是个人、企业和政府三方共同负担

的。至于各方的负担比例则因项目不同、经济承担能力不同而各异。商业保险保

费中不仅包含纯保费，还包括了保险人的营业与管理费用，投保人必须全部承担。

因而，商业保险的收费标准一般较高。

（6）保障关系不同。社会保险因其与政府的社会经济目标相联系，以贯彻国家

的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。投保人的交费水平与

保障水平的联系并不紧密，为了体现政府的职责，不管投保人交费多少，给付标

准原则上是同一的，具有一定的“转移支付”作用。商业保险是以合同体现双方当

事人关系的，双方的权利义务是对等的，即保险人承担赔偿和给付保险金的责任

完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。也就是多投多保，少投少保,

不投不保。因而，商业保险强调的是“个人公平”原则。

（7）保险标的不同。社会保险主要以劳动者的生命或身体为保险标的，商业保

险的保险标的既可以是财产及其有关利益，也可以是人的寿命和身体等

政策性保险

（三）政策性保险。政策性保险:是政府为了某种政策目的委托商业保险公司或成

立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。例:出

口信用保险、农业保险、存款保险等。

按保险的实施方式分类

自愿保险

（一）自愿保险：是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。

强制保险

（二）强制保险：一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等

为依据而建立起来的。

按保险标的分类

财产保险

（一）财产保险（广义）:是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括:财产损失保

险、责任保险、信用保证保险、农业保险

人身保险

（二）人身保险:是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为:人寿保险、意外伤害

保险、健康保险

寿险与非寿险

《保险法》第九十五条:保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，

经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健

康保险业务和意外伤害保险业务。

按承保方式分类

原保险

原保险:是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。

再保险

再保险:也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承

担的保险关系。

原保险与再保险的区别:合同主体不同、保险标的不同、合同性质不同

共同保险

共同保险:又称为联合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合直接

对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障，并且其保额之和

小于或等于保险标的的价值的保险方式

共同保险与再保险的区别:风险分摊的方式不同、与被保险人的法律关系不同

重复保险

重复保险:是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保

险期限内分别同二个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险

价值的保险。重复保险一般仅限于财产保险。保额之和大于保险标的的价值。如:

人保30万+太保40万＞保险价值60万

共同保险与重复保险的区别：保险合同的数量不同、保险金额与保险价值的关系

不同等

第八讲人寿保险

人身保险

指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生

死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。

形态:①人寿保险②意外伤害保险③健康保险常见条款

人寿保险的概念：

（一）是以被保险人的生命（或寿命）为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件

的人身保险。

人寿保险的基本形态

划分依据:保险责任

1.死亡保险：（1）定期死亡保险（2）终身死亡保险

2.生存保险：（1）单纯的生存保险（2）年金保险

3.两全保险

1.死亡保险：

死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或终身死亡为保险金给付条件的人

寿保险。形态:定期死亡保险和终身死亡保险

定期寿险和终身寿险的特点比较：定期寿险：期限一定，不退还保费，保费低

廉，易增加道德风险终身寿险：在某种程度上同时含有两全保险和定期寿险的

性质，储蓄性

2.生存保险：

是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保

险。

责任:以生存为给付条件。

目的:保户希望在投保一定时间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作

为创业基金、教育基金。

特点:保费可以是交，也可以分期交付;保险金可一次给付，也可分期给付。

生存保险的形态：（1）年金保险：分期给保险金，间隔不超过一年（2）纯生存

险：期满给保险金

3.两全保险：

两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险

金的一种人寿保险，即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险。①无论生死，均

可得到给付:保险期间死亡一给付死亡保险金，保险期满仍生存一给付生存保险

金;②数理角度「两全保险=定期寿险+纯生存保险。

两全保险的特点：普遍性高、既有保障性也有储蓄性、保险费率高

特殊用途：既可保障被保险人晚年生活，又能解决被保险人期内死亡后给家庭

带来的经济困难、为被保险人积累教育或婚嫁金，以备不时之需

人寿保险的常用条款

1.宽限期条款2.复效条款3.贷款条款4.自动垫缴保费条款5.不丧失价值任选条

款6.共同灾难条款7.不否定条款8.年龄误告条款

1.宽限期条款：

是指在合同约定分期缴付保险费的情况下，当投保人缴付首期保险费后未按期

缴付续期保险费时，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间。在宽

限期内即使未缴纳保险费，保险合同仍然有效;如果发生保险事故，保险人仍应

承担给付责任。

《保险法》第三十六条:合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，

除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险

费，或者超过约定的期限六十日，未支付当期保险费的，合同效力中止，或者

由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

2.复效条款：

人寿保险合同约定的、在投保人不能如期交纳保险费而使保险合同效力中止

时，经投保人向保险人申请并交纳保险费以求恢复合同效力的条款。

《保险法》第三十七条:合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与

投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合

同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。宽限期60

天

3.贷款条款:

人寿保险合同生效满一定期限后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷

款，贷款金额一般低于该保险单项下积累的现金价值。投保人应按期归还贷款

并支付利息。如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保

险金或退保金中扣除贷款本息。当贷款本息达到现金价值或退保金的数额时，

保险合同即行终止。

4.自动垫缴保费条款:

投保人在宽限期内仍未交付保险费，如果保单当时具有现金价值，且现金价值

扣除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保

险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效。

保险费自动垫交是保险公司提供给客户的一项选择权益，其目的是为了尽可能

地减少客户因非故意的失误导致保单失效，使其利益受损。因为如果没有这样

的规定，超过宽限期未交保费的被保险人如果想使保险单继续有效，就必须按

照保单复效的程序，重新证明他们的可保性。

5.不丧失价值任选条款

指保险人在合理的范围内，允许投保人自由处理其保险单现金价值的一种合同

约定。投保人一般有三种方式可供选择:退保、将原保险单的现金价值改为缴清

保险将原保险单的现金价值改为展期保险

6.共同灾难条款

是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条

款。

发生共同灾难，可能出现下列三种情形:明确知道两者死亡的先后顺序。明确知

道两者为同时死亡。无法知道两者死亡的先后顺序。

《保险法》第四十二条:受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡

先后顺序的，推定受益人死亡在先。

被保险人：受保险合同保障的人

受益人：被保险人或者投保人发生意外，享有保险赔偿金请求权的人

7.不否定条款

又称不可争条款、不可抗辩条款，其基本内容是:人寿保险合同生效满一定时期

（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时

违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。两年后

不能无效。

8.年龄误告条款

投保人申报的被保险人的年龄与真实年龄不符的条款。真实年龄不符合合同约

定的年龄限制的保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价

值，但是自合同成立之日起两年的除外;误告年龄大于真实年龄而导致多缴保费

时，可以无息返还多交部分的保险费;误告年龄小于真实年龄，保险人可要求被

保险人补缴少交的差额及产生的利息或按比例承担给付保险金额责任。

第九讲意外伤害保险

案例一:张某，女，35岁，于2018年1月为其2岁的女儿购买了一份10年期的

少儿简易人寿两全保险，并指明受益人为张某本人。2019年6月，张某因丈夫

赌博输光了家底，一气之下带着3岁的女儿从16楼跳下，张某当场死亡，其女

儿三天后因抢救无效死亡。请问:在此案例中，保险人该不该给付保险金，如果应

该给付，应该给付给谁，并说明理由。

1、保险金如何分割，取决于被保险人和受益人谁先死。

2、如果受益人先死，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司支付给被保险人。

3、其他情况，保险金由受益人获得，保险公司支付给受益人。

根据《中华人民共和国保险法》规定,保险金由保险人按照人身保险合同的约定

支付给受益人，同时《保险法》第四十二条规定“被保险人死亡后，有下列情形之一

的，保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定

履行给付保险金的义务:（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定

的;（二）受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;（三）受益人依法丧失受益权

或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不

能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

按照法定遗产分配。

遗产分配原则是在法定继承中确定同一顺序的法定继承人应分得的遗产份额的

基本准则。

第一顺位继承人（被保险人的子女，配偶，父母）。

第二顺位继承人（被保险人兄弟姐妹，祖父母，外祖父母等）。

案例二:王某于2017年8月为其妻孙某购买了一份终身寿险，受益人为王某，保

费分20年交清，合同约定缴费时间为每年的8月31日。2019年10月1日，

孙某出外旅游，意外身亡，王某向保险人申请给付保险金，保险公司以王某还没

缴纳当期保费为理由拒绝给付请问:保险公司的做法合理吗？为什么？

宽限期条款一般是60天

案例三：2016年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪

波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作8月24

日，龚某经同事吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易寿险,办妥有关手续。

填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。2018年10月龚某旧病复发，经

医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并

动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，并未违反告知

义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理？

赔付已超过两年

意外伤害保险

意外伤害保险的概念和特征

伤害

是指由于客观外因所导致的各种伤害，不包括人体内部由于疾病所导致的伤害。

在意外伤害保险中，伤害必须是由外来致害物、侵害对象和侵害事实三个要素构

成，缺-不可。致害物的种类:器械伤害、生物伤害等。侵害对象:被保险人的身体。

侵害事实:致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。

侵害方式包括碰撞、跌倒等。

意外

是就被保险人的主观状态而言的，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的，

或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。发生必须具备以下三个要素(1)非本

意⑵外来⑶突然

非本意：

是指意外事件的发生非被保险人的主观愿望，也不是被保险人所能预见的。事先

无法预见如飞机失事等2、因疏忽没有预见到。停电时未切断电源修理线路，恢

复供电时触电身亡3、违背主观意愿。预见到事故即将发生，但在技术上已不能

采取措施避免。如海上航行突遇暴风雨，无法自救;已预见到事故的发生，在技术

上也可以避免，但由于法律或职责上的约束与规定而不能躲避，如警察与歹徒搏

斗受伤等。

外来：

是指出现意外事件的原因是由被保险人身体外部的因素所引起的。车祸、被歹徒

袭击、溺水、食物中毒等。

突然：

是指事件的发生对被保险人来讲来不及预防，指在瞬间造成的事故。爆炸、飞机

失事、空中物体坠落等。

意外伤害保险的概念

意外伤害是指由于非本意的、外来的剧烈的、突然的事故所造成的人身伤害包括

意外和伤害两个必要条件。

意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

案例一：

某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，

单位为他投保了团体人身寿险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得

多少保险金？

分析:被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害

不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获

得团体人身寿险的3000元。

意外伤害保险与人寿保险比较

相同点：

保险金额的确定，都是定额保险。投保人、被保险人及受益人的形式相同

区别：

1、可保风险而言2、就费率制定而言3、就责任准备金提取而言

1、就可保风险而言：

人寿保险承保的是人的生死、正常衰老、意外致亡。影响死亡的最主要风险是年

龄;意外险是外来的、剧烈的、突然的事故对人造成的伤害，与年龄关系不大，不

需要体检，高龄者也可投保意外险。

2、就费率制定而言:

人寿保险依据生命表的生死概率;人身意外伤害保险费率厘定的重要因素是被保

险人的职业、工种等。

3、就责任准备金提取而言:

人寿保险一般是长期性，采取均衡保费，为满足将来的死亡给付或期满给付的储

蓄保费，连同利息构成责任准备金。意外险一般最长为一年。未到期责任准备金

是按当年保费收入的一定比例计提。

自然保费和均衡保费

自然保费：

是以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各年龄的保险费。以此为

基础签发的保险单称为年更新定期保险，此保险的纯自然保费率称作年更新费率。

随着被保险人年龄的增加，自然保费也每年增加。

均衡保费：

是指保险人将被保险人的不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各

个年度，使投保人按期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平，这种保险费即

为均衡保险费。均衡保险费避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续保

的不足，因此适合长期性的人寿保险。

未到期责任准备金：

也称未赚保费准备金，是指在会计年度决算时，对未满期保险单提存的一种准备

金制度。之所以规定这种资金准备，是因为保险业务年度与会计年度是不一致的。

将保险责任尚未满期的，应属于下一年度的部分保险费提存出来所形成的准备金。

未到期责任准备金应在会计年度决算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均

估算法、季平均估算法和月平均估算法。

比如:投保人于10月1日缴付一年的保险费，其中的3个月属于本会计年度，余

下的9个月属于下一个会计年度。这一保险单在下一会计年度的前九个月是继

续有效的。因此，要在当年收入的保险费中提存相应的部分作为卜一年度的保险

费收入，作为对该保险单的给付资金来源。

意外伤害保险的保险责任及给付方式

一般可保意外伤害：

在一般情况下可承保的意外伤害。

不可保意外伤害：

1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。

2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。

3.被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉

剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。

4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。自杀不是意外

特约可保意外伤害：

1、战争使被保险人遭受的意外伤害。

2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的

体育活动或比赛中遭受意外伤害。

3.核辐射造成的意外伤害。

4.医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损

伤、手术切错部位等）。

意外伤害保险的保险给付：

死亡给付：

被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部

给付；

残废给付：

被保险人因遭受意外伤害造成残废时保险人按残疾程度大小分级给付残废保险

金。

保险人承担责任的条件：

被保险人在保险期限内遭受意外伤害

被保险人在责任期限内死亡或残疾

被保险人的残疾或死亡与意外事故之间存在因果关系。

关于责任期限的规定

责任期限：

是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之且起的

一定期限（如90天、180天、一年等）。

宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签

注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期

限（如三个月、六个月等）时，视同被保险人死亡。

责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。

只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在责任期限内确定死亡或残废程

度，则被保险人可享受保险单规定的保险金给付。

若在责任期限后伤残程度发生减轻或加重，保险人也不再进行保险金的追偿或

给付。

意外伤害保险的给付

死亡保险金给付

通常是全部给付。

在法律上发生效力的死亡包括两种情况：生理死亡，即已被证实的死亡;宣告死

亡，即按照法律程序推定的死亡。

失踪条款:规定被保险人确因