【小额贷款风险控制现状及问题的调查报告9400字】

1小额贷款风险控制现状及问题的调查报告 2二、我国小额贷款公司的发展现状分析 2 2 3 4三、小额贷款公司风险控制存在的问题以及成因 5 2.风险管理体系不健全 6 61.社会信用环境差，相关法制不健全 6 7 7 8 8 8 8 9 2.健全风险管理制度 3.完善相关法律法规 1 小额贷款公司作为国内新出现的金融组织形式之一，从2005年开始试点设立至今，对缓解“三农”和中小微企业资金紧张等问题上起到了十分重要的作用，然而，受其发展局限性和经济下行等因素的制约，小额贷款公司面临着越来越突出的经营风险。基于此，文章从小额贷款公司发展现状着手，深入剖析了其经营风险产生原因及主要表现，给出了相关风险防范措施，以期有助于我国小额贷款公司进一步提升风险防范能力及推动企业良性的发展。关键词：小额贷款；风险分析；风险控制2数量呈现减少的态势，贷款余额较前几年出现了减少的情况，截止到2021年3月份，全国小贷公司减少617家，目前存量小贷公司有6841家，贷款余额为8653亿元，比上年下降117.68亿元，河南小贷款额比上年下降1亿元，现余额220亿元，户均融资金额1246.8万元，相比去(一)小额贷款规模较大据央行统计，在2005年小额贷款公司试点工作初始阶段，我国仅有七家小额贷款公司，在经过飞速发展后，发展至2008年底，我国小额贷款公司已增加到497家。行了较为详细的引导和规范。2009年银监会发布《小额贷款公司改革设立农村3规定，我国越来越重视小额贷款公司，在宏观环境上也给予了很多机会。2011年1月，《关于小额贷款公司连接人行征信系统以及相关管理工作的意见》由央面都有明确要求。之后，国家及地方政府相继出台了鼓励中小微企业贷款市场拓展的相关政策，2013年8月份出台《关于金融助力小微企业发展若干意见》。小额贷款公司受到在2008年至2013年期间，小额贷款公司行业取得了高速发展，机构数量增加了14.77倍，从497家增长到了7839家。自2014年以来，随着中国宏观经济速度明显减缓。据中国人民银行最新数据显示，截至2019年9月底，我国小额贷款公司机构总数7680家，实收资本8,170亿元，平均每家1.06亿元；贷款余额9,288亿元，户均1.21亿元；从业人员总数83099人，平均每家11人。我国融扶贫落实社会责任、扩大民间资本投资均起到重要的推动作用。从增长趋势可以看出(见图1),我国小额贷款公司行业整体增速从2015年开始明显放缓。5,9217858283843845983982348271827849,3653Z133■机构数量(家)贷款余额(亿元)鲁实收资本(亿元)0图12010-2019年我国小额贷款公司行业规模变化(二)业务模式偏向抵押贷款4迅速上升，这将对网络小贷公司经济效益造成严重冲击，甚至影响生产和发展。(三)小规模公司逐步被淘汰有了数额巨大的流动资金才能在激烈的市场竞争中立足。自从2015年小额贷款发布的有关数据显示.截止到2019年9月底.小额贷款公司贷款额度共计9287.99亿元，其中重庆是我国唯一贷款额度1千亿元以上的直辖市，贷款额度1673.07亿元，占全国贷款额度的18.01%。江苏(794.49亿元)、广东(709.95亿元)、浙江(606.13亿元)、四川(513.43亿元)四省的贷款额度均超过了500亿元，占比分别达到了8.55%、7.64%、6.53%、5.53%。其他省份地区的贷款额度均低于500亿元，其中，吉林、海南、贵州、宁夏、西藏和青海六省的贷款额度均低5从机构数量上看，至2019年9月底江苏小额贷款公司最多565家；另外辽100家机构。从单个小额贷款公司的规模来看，截至2019年9月底，全国7680肃、贵州、吉林6个省份均低于5000万元，吉林省仅为2700万元(见图2)54210367(一)存在的问题1.监管制度不完善在这一指导下，有关政府部门只有建立一个能迅速、高效的应对小额贷款公司风险的监管部门，才有可能确保当地小额贷款公司依照有关法律程序开展工作。根据这些规则，我们可以发现，我国现行小额贷款公司监管机构法律制度中并无明文规定，只是由政府或者指定授权监管有关部门编制了相应的规则文件，小额贷款公司存在监管主体杂乱的问题，例如金融服务办公室、发改委员会及工商局等有关职能部门，甚至在一些地方还存在将以上多个部门一并列入小额贷款企业监管机构的情况，导致小额贷款企业不能很好的解决风险控制的难题。与此同时，我国政府部门颁布的《意见》缺少专门规定监管的操作流程及监管事项，未明确监管主体责任。这一乱象丛生的监管体制模式非但没有起到小额贷款公司监管部6民之间”贷款不能低于70%,由于传统养殖业、种植业对气候条件有很强的依赖(二)原因分析企业信用观念非常薄弱。在信用担保视角下.我国中小企业正处在一个极其动荡关系家族观念根深蒂固等。小额贷款行业需要有相应的法律法规对其进行规制，7过司法程序进行起诉，一般在6个月以上，这对小额贷款公司造成了严重的流动性压力。司融资能力比较差，资金不足严重限制着公司业务的投资者中的一个金融机构拥有不少于25%的股权。单一股权比例的非金融企业法人、自然人、关联方不可超过10%。这就表明了公司主要发起者对农村银行会丧8(一)降低市场准入条件9间进行调整。这样既可以有效的控制低利率和高成本风险，又可以作为利率改革在金融领域的一种尝试。小贷公司办理的贷款业务和商业银行最为传统的信贷业务是完全相似的，它自身也带有金融属性，可做为非银行金融机构来看待。在当前非金融企业身份不变的情况下，国家若在出台小微企业与农村金融的相关扶持政策后，同时能够满足监管要求，中国人民银行、银保监会可以协调国务院相关部门对小额贷款公司从政策方面予以适当照顾考量，特别是涉及税收优惠方面，在农村涉农补贴中加入小额贷款公司，凡能够满足相关比率指标的，均可享受优惠政策，从而减轻由于身份定位而产生的不良影响，改善小贷公司生存环境。2017年4月，李克强总理在国常会上宣布了全新印发的减税政策，将2016年底到期的一部分税收政策调整为2019年底，包括对金融机构农户贷款免征增值税减税措施，并推广适用于所有合法经营的小贷公司。随着众多利好政策的推动落地，我们会发现，政府方面已开始重视小贷公司政策环境的优化。在政府不断推进实体经济降成本、促发展的大环境下，税收优惠政策必然会不断出台，小额贷款行业是金融行业的一个重要补充，制定出台适合小贷公司发展的优惠政策，要继续考虑在内。首先，银行业监督管理委员会发布法律文件称小额贷款公司经营范围以“农业、农村与农民”为主，其主要服务对象有限。但实际生活中以江苏省、浙江省为例，其小额贷款公司业务范围涉及到中小企业、个体工商户等经济主体，因此，应明确小额贷款公司“业务范围”的法律法规，不断完善小额信贷服务的经营范围，以防止出现没必要的法律漏洞。其次，我国不同区域的经济发展情况不同，如沿海发达地区，由于自有财力雄厚，在一定范围内可以适当扩大经营范围，一部分出色的小额贷款公司风控指标及操作标准比较高，要想获得监管部门认可，应适度拓展业务范围，例如委托贷款业务、咨询和票据贴现等。最后打破区域经营限制。企业相关管理人员可咨询金融企业，制定相应操作参数，逐步开展高风险控制水平、标准操作3年以上等跨区域小额贷款公司经营活动，农村小额贷款公司对资本充足率有较高要求，经省级监管机构审核同意后，银行可在区域内设立分支机构。(二)加强风险监管2013年，中国人民银行起草了《非存款类放贷组织条例》(以下简称“《组由中国人民银行主导起草，于2015年7月递交给国务院，现已结束向社会各界参考文献[11]赵玉斐.国有小额贷款公司融资优势探究与策略建议[J].会计师，2021(18):40-42.[12]赵雅男.关于小额贷款公司经营风险防范的思考[J].中国中小企业，2021(07):194-195.理，2021(10):119-120.[14]皮长兴.小额贷款公司运营现状及问题研究[J].时代金融，2021(14):73-75.[15]肖谢.网络小额贷款公司：发展历程及监管政策[J].金融市场研究，2021(03):98-107.[16]何潇伊.小额贷款公司发展问题与对策探讨[J].现代商业，2021(08):55-57.[17]周心田