2025年国考国家金融监督管理总局武威监管分局面试技巧试题及答案

2025年国考国家金融监督管理总局武威监管分局面试技巧试题及答案一、政治素质题（共1题，20分）【材料】2024年12月，中央经济工作会议提出“以进促稳、先立后破，强化金融监管、防范化解风险、推动金融高质量发展”。武威监管分局辖区内存贷比连续18个月低于65%，部分农合机构不良贷款率反弹，地方政府希望放宽监管容忍度以刺激放贷。【问题】请结合“党对金融工作的集中统一领导”谈如何在监管实践中统筹“稳、进、破”三者的关系，并举例说明你会如何抵制“监管捕获”。【示范答案】党对金融工作的集中统一领导是做好监管工作的“根”和“魂”。在“稳、进、破”三维目标中，“稳”是底线，体现政治性；“进”是方向，体现人民性；“破”是手段，体现斗争精神。面对地方政府“放宽容忍度”诉求，我将把党的领导贯穿监管全流程，做到“三不”：第一，不唯GDP。建立“红色指标池”，把涉农贷款增速、脱贫人口信贷覆盖率、绿色信贷占比纳入党委前置研究议题，对任何突破风险底线的“刺激”方案，行使“一票否决”。第二，不被人情围猎。借鉴“银保监系统监管捕获”案例库，我与被监管机构保持“亲”“清”距离：现场检查前公开抽签确定组员，检查中全程佩戴执法记录仪，检查后把问题清单、处罚决定书、整改通知书“三书”同步抄送地方纪委监委，主动接受政治监督。第三，不搞“运动式”监管。建立“红黄蓝”三级预警，对存贷比低于60%且不良贷款率高于4%的机构，先立“合规先行贷”工具，引导其把新增可贷资金优先投向种业、奶业、光伏治沙等市委市政府确定的“进”的领域，再破“无效抵押”，推动试点农村土地经营权证券化，把“稳”的底线转化为“进”的动力。去年，我牵头对某县农商行开展“穿透式”排查，发现其向某平台公司违规输血15亿元，用于政府隐性债务。我连夜向分局党委报告，顶住县长“保项目”压力，最终促成省政府专项债置换，避免了一起区域性风险，也守住了“党管金融”的政治红线。二、政策理论题（共1题，20分）【材料】2025年1月，国家金融监督管理总局发布《关于深化农村信用体系建设改革的指导意见》，提出“信用村+整村授信+风险补偿”三位一体模式，要求2027年前实现“信用村”占比80%，村均授信额度翻番。【问题】请用“监管沙盒”思维，设计一个可在武威市凉州区落地的试点方案，并说明如何评估其外部性风险。【示范答案】武威市凉州区现有行政村442个，其中信用村104个，占比23.5%，低于全省均值14个百分点。方案设计遵循“沙盒”三原则：容错、隔离、退出。1.准入标准。选取“沿沙、沿山、沿川”三条乡村振兴示范带上的30个村，设置“三有一无”门槛：有集体经济收入≥20万元、有数字乡村平台、有连续3年信用户占比≥60%，无重大非法集资案件。2.监管安排。（1）牌照豁免。对参与试点的武威农商行、邮储、网商银行三家机构，允许其突破《农户贷款管理办法》第19条“单户授信不超过30万元”限制，上调至50万元，但须购买“信用村贷款保证保险”，保费由区财政与机构按3:7分担。（2）数据隔离。搭建“凉州信用村沙盒数据舱”，接入政府“一张图”系统、水务公司缴费、电网公司用电、北斗农机轨迹四类非敏感数据，采用多方安全计算（MPC）技术，确保原始数据不出域，模型参数可回测。（3）动态监测。设置“三率”预警：首贷率<40%触发补充尽调，不良率>2%触发规模减半，信用户满意度<85%触发整改。3.外部性评估。（1）金融排斥风险。引入“Herfindahl-HirschmanIndex”测度市场集中度，若试点机构在单村授信份额>70%，强制引入第二家机构。（2）数据伦理风险。委托兰州大学法学院对算法做“偏见审计”，重点审查授信模型是否对少数民族、妇女、老年人产生歧视，若FairnessScore<0.8，立即停用。（3）财政兜底风险。建立“风险补偿基金”上限公式：F=Σ（贷款余额×不良率×补偿比例），当F>区一般公共预算收入5%时，启动熔断，试点自动退出。预计试点一年后，凉州区可新增信用村60个，村均授信从260万元提升至520万元，不良率控制在1.8%以内，财政补偿支出不超过800万元，外部性风险总体可控。三、专业深度题（共2题，每题10分，共20分）1.某村镇银行资本充足率9.1%，核心一级资本充足率6.8%，拨备覆盖率118%，贷款集中度指标（最大单一客户）12.5%，均低于监管红线。该行拟发行二级资本债2亿元，票面利率6.8%，由当地城投公司认购。请从“巴塞尔Ⅲ”资本工具合格标准角度，指出该债券能否计入监管资本，并给出三条完善建议。【示范答案】根据《商业银行资本管理办法》附件八，二级资本债必须满足“无担保、次级、不可赎回至少5年、含减记或转股条款”等十项标准。该债券由城投认购，隐含政府信用，违背“无担保”要求；且募集说明书中未设置“无法生存触发点”减记条款，因此不能计入监管资本。完善建议：（1）引入市场化投资者。将发行对象拓展至省内农信系统、保险资管、银行理财，降低城投认购比例至30%以下，弱化政府隐性背书。（2）补充减记条款。约定当核心一级资本充足率降至5.125%以下时，全部或部分减记，且减记后不可恢复，满足“吸收损失”属性。（3）建立资本规划。该行应制定《三年资本充足率滚动规划》，设置“内部资本充足评估程序（ICAAP）”情景，每年至少开展一次压力测试，确保在“GDP增速下降2个百分点+不良贷款率上升3个百分点”双重冲击下，资本充足率仍高于10.5%，为后续发债预留空间。2.2025年2月，武威某上市公司通过旗下商业保理公司，以“互联网供应链金融”名义，对外发行“收益权凭证”，年化收益8%–12%，期限30天–180天，起投金额1000元，投资者超1.2万人，累计存量45亿元。请判断其是否构成“非法吸收公众存款”，并说明监管措施。【示范答案】依据《刑法》第176条及2022年“两高”司法解释，该行为已同时具备“四个特性”：（1）公开性。通过APP、抖音、微信群面向全国发售，属于“向社会公开宣传”。（2）社会性。投资者1.2万人，远超“150人”追诉标准。（3）利诱性。承诺8%–12%固定收益，高于同期银行理财2–3倍。（4）非法性。商业保理公司未经银保监会批准，不得从事“发行理财产品”或“受托投资”业务，其营业执照经营范围仅限“保付代理”。因此构成“非法吸收公众存款”。监管措施：第一步，立即封存。协调市公安局经侦支队对服务器、账册、U盾进行电子取证，冻结涉案账户资金余额11亿元。第二步，分类处置。对30天以内到期的3.2亿元，责令上市公司以自有资金刚性兑付，防止群体性事件；对30天以上部分，引入省内AMC设立SPV，以“收益权转让+折价回购”方式，12个月内完成清退。第三步，行政处罚。对保理公司处以罚款5000万元，吊销营业执照；对上市公司信息披露违法行为，依据《证券法》第193条给予警告并罚款1200万元；对直接负责的主管人员终身市场禁入。第四步，长效机制。推动市政府出台《武威市供应链金融白名单管理办法》，要求核心企业必须在上交所、深交所、银行间市场披露供应链ABS/ABN，任何收益权凭证发行需在“甘金监链”平台登记，实现“链上确权、链上兑付”，从源头阻断非法金融活动。四、实务操作题（共2题，每题10分，共20分）1.你带队对某农商行开展“资产质量真实性”现场检查，发现其将3亿元逾期90天以上贷款，通过“借新还旧+展期至99年”方式，隐藏在“正常类”。请写出检查取证“五步工作法”，并设计一份“核心证据清单”。【示范答案】第一步，画像锁定。利用EAST系统提取“借新还旧+期限≥20年+首贷未结清”组合特征，筛选出136户、金额3.02亿元，生成“疑点客户清单”。第二步，穿透核查。调阅旧借据、新合同、担保函、资金流水，比对“放款—当日还款—当日再贷”时间戳，发现资金闭环回流至同一内部账户。第三步，外部印证。赴不动产登记中心调取抵押物查封信息，发现其中42户抵押物已于2023年被法院查封，却仍被该行评估为“足值”，做实“虚假担保”。第四步，人员问询。对支行行长、客户经理、风险总监进行“背靠背”询问，制作《询问笔录》9份，固定“规避不良”主观故意。第五步，固化证据。使用“北斗时间戳+哈希值”对电子底稿、纸质资料、音视频同步存证，确保无法篡改。核心证据清单：A.借款合同136份（含99年展期条款）；B.还款凭证与放款流水（同一日内资金闭环）；C.内部邮件截屏，内容含“为压降不良，请各团队务必在12月31日前完成续贷”；D.法院查封裁定书42份；E.询问笔录9份；F.哈希值校验光盘2张。最终，该行被处以罚款2400万元，相关责任人移送司法机关。2.国家金融监督管理总局拟在武威试点“普惠金融生态区”考核，指标含“首贷户占比”“信用贷款占比”“贷款利率”“不良率”“数字普惠服务可得性”5项。请用Python写出数据清洗与指标计算脚本（核心片段），并说明如何防范“数据造假”。【示范答案】```pythonimportpandasaspdimportnumpyasnp1.读入原始数据df=pd.read_csv('wuwei_loan_2024.csv',encoding='gbk')2.数据清洗df['loan_date']=pd.to_datetime(df['loan_date'],errors='coerce')df=df[df['loan_date'].between('2024-01-01','2024-12-31')]df['is_first']=df['is_first'].map({'是':1,'否':0})df['is_credit']=df['is_credit'].map({'信用':1,'抵押':0,'质押':0,'保证':0})df['rate']=pd.to_numeric(df['rate'],errors='coerce')df['bal']=pd.to_numeric(df['bal'],errors='coerce')3.指标计算total=df.shape[0]first_ratio=df['is_first'].sum()/totalcredit_ratio=df['is_credit'].sum()/totalavg_rate=df['rate'].mean()bad_ratio=(df['status']=='逾期').sum()/totaldigital_ratio=(df['channel']=='手机银行').sum()/totalprint(f'首贷户占比:{first_ratio:.2%}')print(f'信用贷款占比:{credit_ratio:.2%}')print(f'平均利率:{avg_rate:.2%}')print(f'不良率:{bad_ratio:.2%}')print(f'数字普惠可得性:{digital_ratio:.2%}')```防造假机制：（1）交叉验证。将银行内部台账与央行征信“贷款明细”按“客户编号+贷款账号+起息日”三字段匹配，匹配率低于98%即视为异常。（2）随机回访。抽取5%首贷户，通过电话回访核实“是否真实首次获得银行贷款”，发现造假即扣减该机构全部试点奖补资金。（3）区块链存证。要求银行每日将“贷款借据影像+征信查询授权书”哈希值写入“甘金监链”，事后可秒级核验文件是否被二次修改。（4）负面舆情监测。利用爬虫抓取“抖音”“快手”平台关键词“武威贷款包装首贷”，24小时内发现3条以上举报视频，立即启动现场核查。通过技术+制度双轮驱动，确保指标真实可靠。五、沟通协同题（共1题，10分）【情境】检查某村镇银行时，你发现其大股东——当地民营企业家赵某，同时控股小贷、典当、P2P清退遗留资产平台，形成事实上的“影子银行”。赵某情绪激动，声称“若监管再施压，就让银行破产，两千户农民存款血本无归”，并暗示与某副市长私交甚笃。现场有村民代表围观，手机拍摄。【任务】请模拟你对赵某、村民、媒体的三方沟通话术，时长不超过3分钟，要求既守住监管底线，又防止群体性事件。【示范答案】（面向赵某）“赵先生，我是国家金融监督管理总局武威分局检查员王XX，执法证号052。您的心情我理解，但银行是持牌公共机构，不是哪家股东私产。按照《商业银行法》第38条，任何单位、个人不得干涉银行独立经营，更不得以“破产”威胁监管。现在不是谁施压，而是风险已经暴露：您关联企业占贷比例42%，远超监管红线，必须压降。配合整改，银行可以活；拒不整改，监管才不得不接管。您与领导的私交，