支付宝功能的研究与分析

标题:支付宝功能的研究与分析中文摘要支付宝（中国）网络技术有限公司是一家国内领先的独立第三方支付平台，支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝拥有10亿实名用户的生活服务平台。支付宝已发展成为融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。2020年支付宝正式发布的第15年，同时随着时间的累积支付宝面临着更大的考验，如何保证市场份额、投资的回报率和安全性对于这些问题研究分析支付宝发展中需要改进问题及策略。关键词:支付宝市场经济目录支付宝的产生4（1）支付宝的产生的背景4（2）支付宝的首创52、支付宝的现状6（1）多功能软件6（2）换联网+金融6（3）最大的支付中介73、支付时面临的问题7（1）如何根除安全隐患7（2）如何保证回报率8（3）如何保持市场已有份额9（4）如何扩展市场份额94、支付宝的改进策略10安全问题11建立专门的检查机构11开发新的软件系统11加强内部监督11投资回报问题12长期和短期投资并举12放眼市场海外12探索下一个经济增长点12市场份额问题12体现收费12（2）利用安全优势13（3）扩大支付面13（四）海外市场扩展13参考文献14PAGE11、支付宝的产生支付宝（中国）网络技术有限公司是一家国内领先的独立第三方支付平台，支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。快捷支付是为网络支付量身定做的网银服务，主推支付功能，由银行与支付宝直连，保障了支付的安全性和便捷性。其支付成功率达到了95%左右。目前使用支付宝实名用户达到了10亿人，通过这一数字表明支付宝已经成功通为支付平台。为了分析支付宝的现状和未来，本先从支付宝的背景入手，探究支付宝在这10年经历了什么？（1）支付宝产生的背景

淘宝网创立之后，发展的过程中首先遇到的就是用户之间的信任问题，因为交易就是一手交钱，一手交货，但这在网上是很难实现的，物给了你，但钱我怎么收到！？这在当时阻碍网上交易，因为涉及到金钱利益关系，买卖双方之间当时该缺乏信任。阿里巴巴的淘宝为了解决这一问题，开发建立了第三方支付平台——支付宝。支付宝最一开始是马云淘宝网购的第三方支付平台，极大地保证消费者与商家钱货交易的安全性。随着互联网的快速发展，马云淘宝购物平台的做大，支付宝作为第三方交易平台有越来越多的流动资金过账。马云的野心让支付宝不单单作为第三方平台，向更为广阔的市场进军。终于支付宝在2014年12月8日正式成为一家公司。开启了互联网金融的第一扇门，迈出了现今“互联网+金融”的第一步，开启一款APP的未来。(2)支付宝的首创从2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务到2016年10月12日即将实施的2016年10月12日支付宝提现收费，支付宝已经经历了10多年的发展历程。也正是这10年的风雨变换铸造了今天的支付宝。2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。此时的支付宝还鲜为人知，并不为媒体所重视。2005年2月2日，支付宝推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺。支付宝开始进入公众视野。2008年2月27日，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。2008年10月25日，支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。2010年12月23日，支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付。2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。支付宝搭上政策快车继续向前。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。2013年11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。2013年11月30日，12306网站支持支付宝购买火车票。2013年12月31日，支付宝实名认证用户超过3亿。2013年，支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、金额超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。这10年里我们不难看出支付宝的飞跃和成就，2008年支付宝开始以惊人的数字飞跃，但真正让支付宝开启未来，不再依附淘宝、天猫生存的却是2013年余额宝的推出。余额宝的推出让支付宝有能力自我创造利润的能力；让支付宝成功进入到金融业的最基础领域——吸收存款，打开了支付宝多元化发展的大门，同样也开始了支付宝面临诸多风险和问题的未来。2、支付宝的现状（1）多功能软件支付宝拥有10亿实名用户的生活服务平台。支付宝已发展成为融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。除提供便捷的支付、转账、收款等基础功能外，还能快速完成信用卡还款、充话费、缴水电煤费。通过智能语音机器人一步触达上百种生活服务，不仅能享受消费打折，跟好友建群互动，还能轻松理财，累积信用。（2）“互联网+金融”从余额宝出现开始到2015年年底余额宝的用户数量达到了2.6亿人，为用户共赚231亿元人民币。对于那些编故事骗取资本，承诺高回报骗取用户，最后跑路、破产的P2P理财公司来讲极为眼红；对于存款率急剧下降的商业银行来讲2.6亿的用户数量，让商业银行一筹莫展。随后支付宝增设蚂蚁金服、蚂蚁花呗等应用分别在理财、信用借款两个方向进军金融领域，扩大支付宝在金融领域的市场份额，挤压商业银行的生存空间，《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》的出台更是让商业银行雪上加霜。支付宝成功的在金融领域建立较为稳健的根基，是“互联网+金融”的成功案例。（3）最大的支付中介2015年9月25日起，支付宝和麦当劳进行大数据合作，全上海地区的麦当劳将可使用支付宝支付，并将进一步推广至全国门店。2016年5月20日，三星移动支付服务SamsungPay和支付宝正式宣布合作，用户可以在三星手机上通过上滑屏幕的方式快速调出支付宝的支付界面。3、支付宝面临的问题支付宝凭借其惊人的交易量在众多第三方机构中脱颖而出,在世界各地迅速地被各界人士所认同,风靡全球.然而在强大的背后,支付宝也也存在许多问题,如:在金融大领域框架内，支付宝能否在微信支付、众多商业银行支付类APP的围追堵截下继续生存下去保持自己的市场份额；在中国经济下行的压力下能否保证较高的收益率；互联网红利即将结束，新的格局即将开始，支付宝面临着随时可能被其他软件代替和转型能否成功的风险；在互联网大数据背景下，支付宝面临着用户信息泄露资金安全问题；在全球经济依旧不景气的背景下，支付宝面临着能否扩大国外市场得到国外市场认可的问题。（1）如何根除安全隐患2015年支付宝突然与外界失去联系，足足让那些把钱放进余额宝的小伙伴们捏了一把汗。虽然事后证实是由网络故障引起，但是这次时间的发生让支付宝损失不少用户。自2010年起支付宝为应对网络信息和资金安全等问题，与腾讯、金山等多家网络公司合作，建立反钓鱼机构。然而5年多过去了这些手段并没有解决支付宝在互联网大数据时代下的用户信息和资金安全的问题。安全隐患没有办法解决，消费者对支付宝的迟疑就会不断增加；自身资金始终受到威胁。（2）如何保证投资回报率有人说微信的研发干掉了移动、联通这些垄断企业；还有人说支付宝的推广令商业银行头疼。而我认为这些企业银行是因为没有与时俱进，在互联网经济的大背景下没有成功转型。对于支付宝来讲市场份额不断被抢占；投资回报率逐年降低，这些似乎还有回旋余地，更令支付宝头疼的问题是下一个利润红利点在哪里？什么样的平台下？能不能成功转型升级？能否保证自身优势不被替代。马化腾在微信成功后说过：“每天最担心的是什么时候出现另一个“微信”把我替换掉。”的确在现今的互联网商业模式下快速的更新换代时常发生。支付宝同样要敲响警钟。支付宝作为天宏基金的前台，通过余额宝、蚂蚁金服、蚂蚁信用等功能吸纳存款、发放贷款、资本投资。然而经济下行的压力下支付宝似乎力不从心，例如余额宝首创时可以保证年化7日收益率7%，现今只能保持在2%以上。下行的经济压力、资本寒冬期等诸多现状考量着支付宝的投融资能力，支付宝能否继续吸纳足够的资金保证投资金额；在资本可能面临不足的情况下如何提升投资回报率。（3）如何保持已有的市场份额支付宝对商业银行的冲击严重，各商业银行纷纷推广自己银行APP移动终端，又于2016年7月12家商业银行联合，设立通过手机银行、个人网银转账不花手续费的策略；个别银行如招商银行通过APP应用折扣的活动抢夺市场份额。微信支付也通过微商抢占了大量市场份额，又通过提现收取0.1%手续费的方式保证了微信钱包金额的稳定。其他新兴的互联网支付平台也在瓜分市场。支付宝作为“互联网+金融”领域的领头羊，在金融市场、交易市场、中介市场中面临着巨大的考验。（4）如何开拓海外市场2016年阿里巴巴的第一季度财报显示，其国际零售业务营收达1.68亿美金，占总营收的4%，比去年同期增长123%。业内分析，这很大程度得益于今年4月阿里巴巴斥资10亿美元拿下的东南亚电商Lazada。最近有消息称，在东南亚之后，阿里巴巴看上印度，将买下Paytm的电商平台PaytmMall，将其更名为“阿里巴巴印度”或者“天猫印度”，由此与亚马逊印度等展开直接竞争。从这些数据中看出支付宝在国外市场面临着竞争、认可度低的困难，从马云2014年开始布局到现在支付宝走的并不顺利。2016年8月微信和支付宝同时获得香港第三方支付的许可，支付宝在海外发展的同时还要面临国内竞争者所带来的压力。4、支付宝发展问题对策（一）安全问题（1）建立专门的检查机构需要建立专门的互联网金融监管机构，要规范互联网金融，对互联金融秩序进行整顿与维护，对金融诈骗行为要全力打击。加强互联网金融消费者的保护力度，支付宝作为互联网金融当中的主要力量，因为数据的流动性决定了行业的风险，为了加强对消费者的保护，就必须要加强支付宝网络信息的安全。支付宝在2014年被报道过信息安全方面的问题，虽然没有严重影响到支付宝的发展，但是这些问题不能忽视，要主动建立安全防护模块，保障用户的权益，才能让支付宝发展的更好。（2）开发新的软件系统在电子科技产品中苹果公司的iOS系统是业内公认的最安全系统。支付宝在下一阶段的软件开发中可以参考苹果公司的系统设计，让用户和企业信息先流通至内部，再通过信息分流单项发送至前台，在流通环节上保证信息不盗取或截留。（3）加强内部监管我们在日常生活中经常会接到骚扰或诈骗电话，骗子对我们的信息可谓了如指掌，一方面可能是我们在日常生活中不注意泄露信息；另一方面，是我们在使用APP软件时所提供的实名制信息被APP公司以低廉的价格卖个信息需求商。因此解决安全问题需要加强对内部员工的监管。（二）投资回报问题（1）长期和短期投资并举在长期投资中，首先可以大量的考虑未来在工业4.0时代中可能占据优势的企业，即高度集成化、智能化。例如德国费斯托工厂哈雷摩托生产中心在工业3.0平均21天生产1辆哈雷摩托车，在工业4.0一天就可以生产一辆客户定制车；其次可以将投资放在未来资源重点企业，如核能、稀土、生物能源。在短期投资中，聘请期货、对冲基金的操盘手，在证券市场中获得短期高额收益。（2）放眼海外市场中国经济下滑的主要原因在于，我国正处经济转型时期，人口红利的后发性资源不适应新经济的发展前景。但在第三世界的其他国家中，拥有人口红利的国家依旧很多，可以投资正待发展国家的企业来实现收益。（3）探索下一个经济增长点余额宝的成功充分的说明，只要能够站在新的市场需求上，就能有极高的回报。因此支付宝在资金使用上应预留研发下一个市场需求大的产品，努力把握上市场行情。（三）市场份额问题（1）提现收费微信在3月1日开始提现收费后，并没有像市场意料中降低微信的使用，反而微信支付越发的普遍。通过提现收费的限制再加上支付宝在网购和生活中的使用便利，用户的资金都在支付宝中。这样就可以扩大支付宝的市场占有率。（2）利用安全优势通过更高的资金、信息安全保障，让用户有更安全的保障。相信市场上的消费者更愿意使用支付宝消费（3）扩大支付面与更多的商家进行合作，力争在多方位多层次下让用户更为方便的支付。如果无论消费者走到哪里掏出手机就可以支付想购买的产品或服务，市场份额，支付还会占据半壁江山。（四）海外市场拓展寻求国外商家合作支付宝之所以在中国十分受众是因为它的便捷服务，在开拓国外市场时，可以借鉴中国国内的发展理念，占有国外第三方市场份额。在其他国家推行支付宝时，也可以利用当地的宗教信仰、生活习惯等特点提供他国市场消费者所需要便捷服务。参考文献[1]郎咸平.郎咸平说，新经济颠覆了什么，[M]第