2【第4版教案】项目二继往开来：做好数字金融大文章

教学内容项目二继往开来：做好数字金融大文章授课课时8课时（45分钟/课时）教学教材周雷主编《金融科技理论与应用（微课版第4版）》授课专业金融科技应用教学目标知识目标1.能够理解和描述数字金融的内涵与外延。2.能够分析和阐述数字技术与数据要素如何驱动数字金融创新。3.能够识别和列举数字金融通过资源配置效应、普惠金融效应和技术溢出效应服务新质生产力发展的机制与路径。4.能够简述数字金融“元宇宙”的概念形成、底层技术与支撑要素。5.能够描述数字金融“元宇宙”在大数据征信、新质生产力等场景中的应用前景。能力目标1.能够识别数字金融创新中的数字技术与数据要素，并应用数字普惠金融指数分析数字金融的发展现状和趋势。2.能够根据新质生产力发展过程中的新金融需求，在金融大模型的辅助下，设计数字金融创新服务方案或者提出相关政策建议。3.能够针对具体的金融应用场景，分析适配该场景的数字金融“元宇宙”架构与功能，并借助VR设备等完成相关业务的操作。素养目标学习和贯彻2023年中央金融工作会议精神，在数字金融学习和实践中牢固确立金融服务实体经济的根本宗旨，认同和体会推动数字金融守正创新，做好数字金融大文章对于支持实体经济高质量发展和加快建设金融强国的重要意义。学情分析学生在学习本项目之前已经了解了金融科技的基本概念，对金融科技涉及的部分底层技术有初步掌握，但是对数字金融的外延与内涵、数字金融服务新质生产力发展的路径以及数字金融“元宇宙”还缺乏深入的研究和运用。同时，学生学习分组已经完成，初步形成了团队分工，但是对文献资料的检索、整合、加工、呈现等综合能力有待提高。策略方法1.团队合作、自研自究，掌握基本知识2.案例导入、任务推进，锻炼实操技能教学流程教学平台1.中国大学MOOC“江苏省在线开放课程”平台2.“慕课堂”和“学习通”SPOC平台考核评价1.过程评价：学习态度、小组讨论、参与痕迹（中国大学MOOC平台）、学习报告2.增值评价：采用小组互评和纵向比较方式评选小组案例研讨和展示的“勤勉之星”3.成果评价：参与校企合作调研等拓展活动，根据取得成果获得“第二课堂”学分《金融科技理论与应用（微课版第4版）》项目二教案导入案例：苏州银行加快数字化转型全面推动数字金融创新为贯彻落实2023年中央金融工作会议精神，做好数字金融大文章，助力金融强国建设，苏州银行作为代表性的城市商业银行，将数字化转型作为全行的“主轴战略”，依靠数字化赋能驱动数字金融创新，打造“金融+科技+企业+民生”的共融共生新形态。加快数字化转型步伐一是推动经营管理转型，数字化变革提速。在“公司银行、零售银行、金融市场、数字银行”四大专业化经营的事业总部“四轮驱动”，平台化、智能化的中后台服务体系“一轨支撑”的管理模式下，将数字化作为业务发展与创新的核心驱动力，推进经营模式变革、营销模式突破和作业模式创新。二是全面夯实数据基础，筑牢转型数据底座。完善统一了数据采集、数据标准、数据平台、数据资产、数据服务五大能力；提升数据质量，统一数据标准，对全量数据实施多轮专项治理；丰富数据应用场景，搭建了客户标签体系，助力数字化业务经营和风险管理。三是深度聚焦科技建设，助力数字化业务经营。“从0到1”搭建全行数据服务平台、数据访问平台、数据资产平台；持续建设微服务和分布式架构，完成统一开发平台规划制定，加强自主研发力度、强化源码掌控，自主研发搭建客户端自动化应用打包平台，实现客户端构建至发布的全流程自动化。搭建数字金融平台1.小苏云平台为了建立数字化、场景化和生态化的新型银行，向互联网交易型银行转型，苏州银行开启对小苏云生产环境的基础建设，向分布式架构体系转型。小苏云平台建设实现技术架构的全面云化：一是全面实现计算虚拟化、网络虚拟化、存储虚拟化，构建高可用、可扩展的分布式“多云”基础架构；二是转型云运维体系，基于运管平台实现统一监控、自动化运维及发布，培养适应云计算的技术团队；三是融入互联网，引入先进的营销、风控技术，导入流量、数据，进行业务拓展和创新，提升生态整合能力。2.远程视频银行平台远程视频银行平台旨在通过远程坐席、远程视频的模式，通过网点VTM机具、手机银行等终端为客户提供云端的在线面对面服务，以此提升网点机具业务的替代度和在线服务能力。基于音视频、生物识别、OCR识别、RPA等技术，远程银行支持客户通过多种渠道进行视频呼入，并对客户操作、柜员操作、客户头像、柜员头像进行全程的录音录像，做到业务办理可追溯，有效防范业务风险。创新数字金融产品与服务1.手机银行6.0版苏州银行手机银行持续迭代升级，2024年已推出手机银行6.0版本，如图2-1所示。该版本融合了智能营销、直播视频、企业服务新功能，并推出了“康养颐养版”适老化手机银行服务，满足不同客户群体的需求。截至当前时间，苏州银行手机银行客户已超过500万户，零售电子渠道月活跃用户数（MAU）超120万户。2.苏行e链苏行e链是苏州银行为供应链生态中的小微企业提供的线上化、场景化、数据化的供应链金融服务。该服务为核心企业的上游小微供应商提供线上应收账款转让、融资及资金清算等功能，有效缓解了小微企业的融资难题。截至2023年6月末，“苏行e链”已与57家核心企业建立了供应链合作，为近500家小微企业供应商发放融资逾12亿元。3.数字普惠金融服务苏州银行在数字普惠金融领域也进行了积极探索。该行建设的“融畅”破产案件管理系统，推动了法银结合，提升了破产审判质效，优化了资源配置。同时，该行还打造了企业办公“e管家”，为中小企业提供协同办公增值服务。此外，苏州银行还建设了苏州创业担保贷款公共服务平台，帮助创业者与金融机构实现自主对接，开发出适合创业者的“创e贷”产品。4.数字人民币服务苏州银行在数字人民币生态建设方面也取得了积极进展。该行上线了AI无感加油服务，首创全国2.5层数字人民币“自主兑换”模式。同时，该行还完善了数字人民币服务体系，加快特色场景创新扩面，实现了农村三资平台、医疗结算、税费缴纳、慈善募捐等数字人民币场景突破。数智赋能提升客户体验苏州银行加快通过数智赋能提升金融服务质效和客户体验，通过搭建RPA（机器人流程自动化）、生物识别、智能OCR等新兴技术平台，向营销、产品、渠道、风控、运营、管理多领域输出智能能力，不断提升金融服务的智能化、数字化和精准化水平。通过数智赋能，苏州银行的电子渠道交易替代率达99.78%，客户体验友好度显著提升，如图2-X所示。图2-X苏州银行数字化转型成效概览任务一“双轮驱动”的数字金融创新【理论导学】一、数字金融概念的形成数字金融概念的形成过程，实际上与金融行业数字化转型的脚步一致，体现了金融与科技的结合不断深化的过程。从广义上看，数字金融仍属于金融科技的范畴。但是，从狭义上看，数字金融与金融科技是存在区别的，金融科技是技术驱动的金融创新，而数字金融除了数字技术驱动，还有数据要素驱动，因此属于不同的发展阶段。具体而言，数字金融概念的形成过程经历了以下四个阶段。（一）金融电子化阶段金融电子化阶段是金融与技术相结合的起步探索阶段，其典型特征是金融行业逐渐开始应用IT技术，主要是台式计算机经连接形成的台式互联网技术，以推进内部办公的自动化和金融业务的电子化，从而提高管理水平和业务效率，间接提升金融服务实体经济能力。互联网及信息技术的出现，使存款、贷款、清算等一些基础的金融业务得以升级，在提高工作效率的需求推动下，传统金融机构开始构建自身的IT系统和门户网站，成为金融科技原始的发端。例如，中国银行于1996年2月在互联网上建立了主页，首先在网上发布信息，随后于1997年搭建了“网上银行服务系统”。证券公司也逐渐开始推出基于台式计算机的具备在线查询和交易功能的客户端，提高了股票投资的便捷性。（二）互联网金融阶段以“BATJ”（B，Baidu，百度；A，Alibaba，阿里巴巴；T，Tencent，腾讯；J，JD，京东）为代表的互联网科技公司快速崛起，市值已居世界前列。但是，互联网金融在井喷式发展的同时，也导致金融风险的累积。随着金融风险监管体系的完善，互联网金融告别“野蛮生长”，进入金融科技新阶段。（三）金融科技阶段随着人工智能、区块链、云计算、大数据和5G等前沿技术与金融业的深度融合，互联网金融发展到金融科技阶段。这种融合主要有三条路径。一是传统金融机构与金融科技企业优势互补、强强联合。二是传统金融机构与科技企业共同出资设立新型金融机构。三是金融机构设立金融科技子公司或金融科技平台。（四）数字金融阶段数字金融是金融与科技结合的高级发展阶段，是金融创新和金融科技的发展方向。2023年10月召开的中央金融工作会议，首次将数字金融上升为国家战略，提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”数字金融是做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融的数据和技术基础，因此数字金融创新对于做好金融“五篇大文章”，加快建设金融强国具有重要意义。数字金融在数字技术和数据要素的“双轮驱动”下，金融业要素资源实现网络化共享、集约化整合、精准化匹配，进入金融与经济协同发展阶段，实现金融业高质量发展，推动数字经济和实体经济深度融合，服务新质生产力发展。现阶段数字金融主要表现为持牌金融机构运用数字技术，通过数据协作和融合打造智慧金融生态系统，精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务，是与数字经济相匹配的金融形态，包括数字普惠金融、法定数字货币、金融大模型等。综上，可以用表2-X概括数字金融概念形成各阶段的典型特征、主要支撑技术、代表性业态或应用场景，以及服务实体经济的主要成效。表2-X数字金融概念的形成阶段形成阶段典型特征主要支撑技术代表性业态或应用服务实体经济主要成效金融电子化阶段金融电子化、IT金融台式计算机、互联网网上银行、办公自动化、证券交易PC客户端等间接提高金融行业服务实体经济的效率互联网金融阶段互联网金融、移动金融“互联网+”、移动互联网、智能终端移动支付、网贷、众筹、互联网银行等满足实体经济重点领域和薄弱环节的普惠金融需求金融科技阶段场景化金融、智慧金融人工智能、区块链、云计算、大数据、5G智能投顾、智慧网点、开放银行、区块链保险、量化自动交易等推动金融供给侧结构性改革，全方位赋能实体经济高质量发展数字金融阶段数字技术与数据要素“双轮驱动”生成式人工智能、金融大模型、元宇宙等前沿技术数字普惠金融、法定数字货币、金融大模型、数字金融“元宇宙”等推动金融全方位数字化转型，实现数实融合，服务实体经济发展新质生产力【随堂测试2-1】请回顾数字金融概念的形成过程，分析以下金融服务首次出现在哪个阶段？（1）网上银行服务（2）微信支付服务（3）开放银行服务（4）数字普惠金融服务二、数字金融的内涵与外延（一）数字金融的内涵从数字经济、数字金融与实体经济的内涵来看，三者具有密切的内在联系。数字产业化作为数字经济的核心，为数字金融服务实体经济提供重要的底层数字技术与数据要素支撑，同时也能通过技术外溢效应，直接服务于实体经济高质量发展，推动数实融合；而产业数字化驱动金融产业数字化转型，为数字金融创新提供了丰富的应用场景，显著增强了数字金融服务实体经济高质量发展的能力和水平，如图2-X所示。数字经济数字经济产业数字化数字产业化金融产业数字化转型“大智移云物链”产业数字金融创新应用数字技术与数据要素服务实体经济高质量发展支撑图2-X数字经济、数字金融与实体经济的内在联系数字金融的内涵主要体现为以下两个方面。一是数字技术驱动金融创新。数字金融通过运用人工智能、区块链、云计算、大数据、5G、物联网等数字技术，能够创新金融产品、业务流程和商业模式，提高金融服务效率，优化金融资源配置。此处驱动数字金融创新的数字技术，与赋能金融科技创新的底层技术一脉相承，对各类数字金融应用场景都具有重要的“加法”或“赋能”作用，能够加快金融机构数字化转型的步伐，增强金融服务实体经济能力。二是数据要素驱动金融创新。党的十九届四中全会明确提出，“健全劳动、资本、土地、知识、技术、管理、数据等生产要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的机制”，这是党中央首次提出将数据作为生产要素参与收益分配，是一个重大的理论创新。金融行业作为数据密集型行业，数据要素是最重要的生产要素之一。数字金融将数据作为新型生产要素纳入生产函数，能够发挥“乘数效应”，推动劳动、资本、土地、知识、管理等生产要素的创新性配置和优化组合，形成金融行业的新质生产力，深化金融供给侧结构性改革，发挥资源配置效应、普惠金融效应和技术溢出效应，更好地匹配和满足数字经济与实体经济高质量协同发展中的各类新金融需求。数字技术与数据要素“双轮驱动”的数字金融创新，如图2-X所示。数字数字技术＋人工智能5G云计算区块链大数据数字金融创新数据要素×劳动土地管理资本知识图2-X“双轮驱动”的数字金融创新（二）数字金融的外延1.数字支付。数字支付是数字金融的基础业态，能为资金融通提供便捷的资金融通服务。数字金融主要包括互联网支付与法定数字货币直接支付两种形式。2.数字货币。随着区块链与金融科技的发展，数字货币领域的前沿逐渐从“去中心化”的加密数字货币，转向基于国家中央银行的法定数字货币。加密数字货币与法定数字货币的比较如表2-X所示。表2-X 加密数字货币与法定数字货币的比较比较维度加密数字货币法定数字货币发行主体无发行主体，由算法共识信任机制自动生成；非法定数字货币中央银行信用背书缺少信用支撑，但不存在货币超发国家信用背书底层技术区块链技术技术中性，但在发行流通环节可以借鉴智能合约等区块链创新特征运营效率去中心化，算法共识效率受限中心化管理，效率较高匿名性完全匿名可控匿名主要类型公有链型、联盟链型批发型、零售型典型代表比特币等，在我国不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用，禁止在平台集中交易数字人民币、EUROchain3.数字普惠金融。普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续性原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体，特别是弱势群体提供适当、有效的金融服务。数字普惠金融是金融机构为了满足社会各阶层特别是小微企业等弱势群体的金融需求，以数字技术为支撑、以数据为关键生产要素、以数字化方式提供广覆盖、低成本、可持续的金融服务和产品的活动。4.数字化的银行服务。数字化的银行服务主要网络互联网银行服务与开放银行服务。互联网银行是网上银行发展的高级阶段，是基于人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术，融合各类数据要素，通过数字化渠道提供零售银行服务、小额银行产业和服务、大额电子支付和其他批发银行服务的银行。5.数字保险。与保险业的数字化转型相匹配，前沿数字技术不断应用于保险行业，互联网保险通过渠道创新、场景创新、商业模式创新，形成了电商保险、场景保险、平台保险等数字保险新业态。在此基础上，保险科技（InsurTech）从金融科技演化而来，是金融科技底层技术与保险业务场景的深度融合，带来的流程优化和保险产品与服务创新。6.数字证券。数字证券，作为金融科技的重要成果，是指利用区块链、人工智能、大数据、云计算等先进技术手段将传统证券业务如股票、债券、基金等转化为数字化形式进行交易与管理，其核心在于提升交易效率、降低成本、增强透明度与安全性，主要业务模式包括互联网证券（含移动证券）、证券业金融科技服务、互联网基金销售等，涵盖数字化发行、交易、清算及持有等全链条服务，推动了证券市场的数字化、智能化转型。三、数字技术驱动数字金融创新（一）数字技术概述数字技术（DT）是与电子计算机相伴相生的信息技术的集合，能够实现信息的生产、存储、流通、加工、保真、交易等功能，是驱动数字金融创新的重要因素之一。随着数字经济时代的到来，前沿数字技术主要包括人工智能、区块链、云计算、大数据、5G通信、物联网、数字孪生等，它们之间的功能关系如图2-X所示。其中，前五项数字技术已经作为金融科技的底层支撑技术在项目一任务二中进行了介绍，数字孪生技术将在本项目的任务三探索构建数字金融“元宇宙”中介绍。因此，本节重点介绍物联网技术。图2-X各项数字技术的功能关系（二）物联网的技术架构物联网（InternetofThings，IoT）也就是“物—物”相连的互联网，即主要通过传感器、射频识别技术、全球定位系统、红外线感应器、激光扫描器、气体感应器等传感设备，按照约定协同标准将各种物品链接互联网，继而通过信息交互、通信和控制，实现对物品的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络形式（平台）。物联网的技术架构可分为四层，分别是感知层、传输网络层、平台层和应用层。其中，感知层主要由温度传感器、湿度传感器、射频识别标签等传感器构成，实现对物理世界的感知和识别；传输网络层是利用无线网络技术和移动通信网络实现数据的传输，主要由计算机网络、互联网、云计算平台等设备组成；平台层基于云计算、大数据等数字技术搭建业务平台，实现设备连接、管理、分析等功能；应用层则对网络层传输来的数据进行处理，并与行业和领域需求结合，实现智能应用，如图2-X所示。SHAPE图2-X物联网的技术架构2017年-2023年，我国物联网用户持续增长，如图2-X所示。图2-X2017年-2023年我国物联网用户情况（三）物联网的技术特征1.全面感知。2.可靠传输。3.智能处理。【案例研学】平安集团“星云物联网平台”服务乡村振兴平安集团是国内大型综合性金融服务集团，下辖平安银行、平安保险、平安证券、平安信托等持牌金融机构。平安银行积极发挥金融科技优势，依托物联网和卫星通讯技术自主构建的“星云物联网平台”，以科技促进涉农贷款产品创新，服务乡村产业数字化，提升村民数字素养，从而助力乡村振兴。2020年至2023年，平安银行先后发射“平安1号”“平安2号”“平安3号”三颗卫星，并与地面物联网设备一起，搭建了“星云物联网平台”，为数字金融服务乡村振兴赋能。同时，平安保险发挥保险风险保障的天职，全力服务乡村经济发展。针对乡村产业发展痛点、难点、风险点，平安保险依托“星云物联网平台”积极创新特色农业保险，并推动农业保险“扩面、增品、提标”，开发了超600个契合农业产业发展、保障农户利益的保险产品，包括气象指数保险、价格指数保险、病虫害保险、溯源产品质量责任险等多个特色险种，为乡村产业振兴提供了强有力的支持。平安集团还利用自身的物联网和卫星服务能力，为怒江赖茂村咖啡产业基地提供智慧农业帮扶。在赖茂村，通过地面的物联网传感器与平安卫星相连，将采集的数据实时回传，经过分析后，咖啡基地管理员能够清晰的掌握空气温度、湿度、大气压、降雨量、土壤的含水量以及养分含量等情况，从而及时指导种植端做好农事管理。同时，通过运用区块链和物联网搭建溯源平台，提供信息管理、批次管理、二维码管理、档案流程管理、报表管理等服务，基于真实的物联网监控数据和生产过程数据，支持小粒精品咖啡种植、加工、流通等全生命周期各环节信息全程可追溯，驱动生产端生产管理效力提升，助力怒江精品咖啡产业发展。【理论导学】四、数据要素驱动数字金融创新（一）数据要素的“乘数效应”数据要素是指参与到社会生产经营活动中，为所有者或使用者带来经济效益的数据资源。将数据作为生产要素，是我国首次提出的重大理论创新。数据作为新型生产要素，具有驱动数字金融创新的“乘数效应”。数据要素并不是单一的赋能“+”，而是能够发挥“乘数效应”。这种效应主要体现为协同优化、复用增效和融合创新。一是协同优化。数据要素具有生产属性，能够与不同主体、不同行业的数据协同，提高投入产出效率，优化资源配置，提升全要素生产率。例如，在数字金融领域，金融机构可以利用大数据、人工智能等技术，整合企业信用信息、交易数据等多源数据，进行风险评估和信贷决策，从而提高金融服务的效率和准确性。二是复用增效。数据通过多场景复用，能够最大限度地释放其价值。在数字金融创新中，金融机构可以将数据应用于不同的业务场景，如智能投顾、反欺诈、市场营销等，提升服务的个性化和精准度。三是融合创新。不同品类、不同来源的数据汇集到一起，可以创造新的信息和知识，催生新技术、新产业、新业态、新模式。在数字金融领域，这种融合创新可以推动金融科技的快速发展，如区块链、数字货币等新兴技术的应用，为金融服务带来前所未有的变革。数据要素发挥“乘数效应”的关键环节，如表2-X所示。表2-X数据要素发挥“乘数效应”的关键环节关键环节价值实现机制数据供给确保有价值的数据能够放心地“供”出来。数据要素的乘数效应依赖于数据的丰富性和多样性，因此需要建立健全的数据供给机制，鼓励数据持有者分享数据数据流通数据必须“流得动”才能创造出更大价值。要构建高效的数据流通体系，打破数据孤岛，促进数据在不同主体之间的共享和交换数据应用数据要“用得好”才能实现其价值的最大化。金融机构需要深入挖掘数据价值，开发数据驱动的金融产品和服务，提升金融服务的智能化水平基础设施基础设施是支撑数据“供得出、流得动、用得好”的关键载体。要加强数字金融基础设施建设，包括数据存储、处理、分析、安全保障等方面的能力建设【案例研学】网商银行：数据要素×普惠金融浙江网商银行股份有限公司、蚂蚁科技集团股份有限公司和农业农村部大数据中心合作，通过遥感、数字风控等技术的创新结合，结合多方数据建立新型农业信用贷款授信评估体系，提升金融服务对农户的授信范围和额度，同时提高金融服务机构的风险防范能力。一是建设隐私计算平台，实现多方数据安全融合。利用隐私计算技术，将遥感识别数据、农户个人授权数据和农业农村部的农村土地基础数据、承包数据、农业生产活动等公共数据安全汇集进行联合建模。二是多源数据建模分析，实现普惠金融服务模式创新。深入挖掘农田遥感数据在预测农作物种植面积、品种、成熟程度和收成方面的价值，结合农户个人授信数据及全量地图数据匹配分析，实时掌握农户种植农田的真实经营情况，用于农业信贷授信评估，有效解决小农户因缺乏贷款记录、有效抵质押物而难以获得贷款支持的难题。自2023年1月至2024年4月，累计为260万农户提供普惠金融服务，授信总额638.8亿元，其中53万农户为首次获得银行贷款；覆盖全国31个省（区、市）的2688个县级行政区，占全国县级行政区94.44%，如图2-X所示。图2-X网商银行“数据要素×普惠金融”案例运营模式与成效资料来源：国家数据局首批20个“数据要素×”典型案例。【理论导学】（二）数字金融基础设施数据要素在与其他生产要素结合中能够充分发挥乘数效应，驱动数字金融创新。这不仅需要完善的数据供给、流通和应用机制，还需要加强数字金融基础设施建设和创新能力提升。数字金融基础设施是对传统金融基础设施的延伸、拓展和变革，是一个开放的、面向未来的金融基础设施，是数字资产顺利流转的基础性条件。从建设维度看，数字金融基础设施主要包括以下四种类型。1.信息基础设施。信息基础设施，主要是指基于新一代信息技术演化形成的基础设施，包括以5G、物联网、工业互联网、卫星互联网为代表的通信网络基础设施，以人工智能、云计算、区块链等为代表的新技术基础设施，以数据中心、智能计算中心为代表的算力基础设施等。信息基础设施具有先进、关键、核心、适用的科技属性，在数字金融领域延展为数字金融信息基础设施，即以数字科技为核心构建、面向数字金融的新型信息基础设施，包括新一代金融数据中心和算力中心，金融场景化的人工智能、区块链、多方安全计算等创新技术应用，新型绿色数据中心、算力中心等。数字金融信息基础设施强调技术驱动、自主创新和底层突破，可采用政策引导、市场竞争、多方协同的方式推进，产业基金、创投基金等可在其中发挥重要的作用。2.数字金融融合基础设施。数字金融是融合的金融，它不仅是数字技术与金融的融合，也是实体经济与数字经济的融合。数字金融的新模式、新业态需要为实体经济的高质量发展提供更好的金融服务，这就提出了融合基础设施的要求。融合基础设施在特定行业或产业领域发挥基础性、保障性、平台性作用，在数字金融领域则表现为基于数字科技规划建设或升级改造的融合基础设施，例如，国家现代化支付清算系统、央行法定数字货币DCEP、中国银联和网联等支付清算系统、企业和个人征信基础设施、金融数字证书(CA)认证体系、第三方区块链数字函证平台、供应链金融数字信息服务平台、数字科技能力共享平台、行业信共享平台、尽职调查服务平台等。数字经济快速发展对数字金融及其融合基础设施提出了更高的要求，应加快构建多元化、多层次、广覆盖的数字金融融合基础设施体系，满足一般性公共服务和个性化服务需求，助力数字金融主体的差异化、自主化、协同化发展。3.数字金融创新基础设施。创新基础设施是为数字金融创新活动提供重要支撑的新型基础设施。中国人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出加强数字金融相关新型基础设施建设。指导有条件的金融机构规划建设绿色智能金融数据中心，推动新增算力向国家枢纽节点集聚，支持海量数据存储和实时数据调用。建设优化高可靠冗余的网络架构，提高金融网络健壮性和服务能力，为金融数字化转型架设通信高速公路。布局先进高效的算力体系，加快云计算、人工智能等技术规范应用，探索运用边缘计算和量子技术突破现有算力瓶颈，为金融数字化转型提供精准高效的算力支持。4.可信数据空间。可信数据空间是基于共识规则，联接多方主体，实现数据资源共享共用的一种数据流通利用基础设施，是数据要素价值共创的应用生态，是支撑构建全国一体化数据市场的重要载体。可信数据空间须具备数据可信管控、资源交互、价值共创三类核心能力，如图2-X所示。图2-X可信数据数据空间能力视图资料来源：国家数据局印发的《可信数据空间发展行动计划（2024—2028年）》。【随堂测试2-2】请结合所学知识，并通过互联网检索数字金融基础设施的相关资料与实例，填写表2-X。表2-X数字金融基础设施的六大能力能力类别数字金融基础设施要件实现数据要素功能数据汇聚能力数据处理能力数据流通能力数据应用能力数据运营能力数据安全保障【案例研学】“基于区块链的中小微企业预披露数字存证服务平台”项目“基于区块链的中小微企业预披露数字存证服务平台”项目是数字金融基础设施建设的典型项目。该项目的主要实施进程如表2-X所示。表2-X“基于区块链的中小微企业预披露数字存证服务平台”实施进程时间实施阶段主要实施任务与成果2022年9月1.区块链数字存证基础功能开发和完善1-1“基于区块链的中小微企业预披露数字存证服务平台”建设；1-2初步建立中小微企业成长数据库2022年10月-2023年3月2.开发注册制吻合指数等工具，诊断企业发展现状2-1链上提供注册制吻合指数企业初步诊断；2-2根据企业画像、指数测算结果进行企业分层；2-3南京优质企业试点预披露；2-4开展企业预披露信息存证；2-5总结南京试点经验2023年4月-至今3.“基于区块链的中小微企业预披露数字存证服务平台”推广3-1根据业务部门资源储备，全省推广南京经验做法；3-2实现链上存证信息与企业数据的“无缝对接”，面向高层次资本市场，输送优质企业“中小微企业预披露数字存证服务平台”实现了以下四个方面的功能：一是运用数字技术，提高四板市场中小微企业数据质量。二是将数据存证与链上服务相结合，规范开展中小微企业培育和股权融资服务。三是对中小微企业进行分层分类孵化，推动区域股权市场与更高层次资本市场对接，服务实体企业高质量发展。四是研发行业标准，推动试点成果从南京向全国推广。项目在为中小微企业提供挂牌、信披、路演和交易服务过程中搭建的数字存证服务平台，主要应用了区块链和大数据两项技术，如图2-X所示。交易服务路演信披挂牌交易服务路演信披挂牌搭建中小微企业预披露数字存证服务平台中小微企业预披露数字存证服务平台数字大数据技术区块链技术大数据技术区块链技术自动化脚本代码数据应用数据分析数据汇集自动化脚本代码数据应用数据分析数据汇集密码学方式分布式节点共识算法块链式数据结构图2-X基于区块链的中小微企业预披露数字存证服务平台运营模式【实践拓学】【做中学2-1】了解我国数字金融新发展探索数字普惠金融指数应用北京大学数字金融研究中心（InstituteofDigitalFinance,PekingUniversity），编制了一套覆盖中国内地31个省、337个地级以上城市的“北京大学数字普惠金融指数”。本做中学，将带领大家通过该中心官方网站，了解我国数字金融新发展，探索数字普惠金融指数的应用。步骤1：登录“北京大学数字金融研究中心”官网，了解我国数字金融新发展。图2-X“北京大学数字金融研究中心”官网首页步骤2：检索数字技术与数据要素“双轮驱动”数字金融创新的新进展。图2-X“数字技术”搜索结果页面（局部）步骤3：通过“北京大学数字金融研究中心”官网，了解数字普惠金融指数。图2-X北京大学数字金融研究中心“指数编制”页面图2-X数字普惠金融指数框架步骤4：检索与整理历年数字普惠金融指数。表2-X数字普惠金融指数整理省份20132014201520162017201820192020……北京市215.62235.36276.38286.37329.94368.54399.00417.88天津市河北省……步骤5：分析我国数字普惠金融的发展趋势和地区差异。步骤6：探讨通过数字金融创新填补我国地区间“数字鸿沟”的对策建议。步骤7：了解我国数字金融行业的代表性企业。图2-X“北京大学数字金融研究中心”的支持单位任务二数字金融服务新质生产力发展【理论导学】一、数字金融服务新质生产力发展的路径新质生产力是由技术革命性突破、生产要素创新性配置、产业深度转型升级而催生的先进生产力质态。数字金融是数字技术与数据要素“双轮驱动”的金融创新，有显著的资源配置效应、普惠金融效应和技术溢出效应。因此，数字金融服务实体经济发展新质生产力的路径主要有三条，如图2-X所示。促进生产要素创新性配置促进生产要素创新性配置资源配置效应—资源配置效应服务实体经济发展新质生产力提高企业全要素生产率数字技术数字金融创新－－服务实体经济发展新质生产力提高企业全要素生产率数字技术数字金融创新支持新兴产业和未来产业双轮驱动支持新兴产业和未来产业双轮驱动普惠金融效应普惠金融效应助力乡村振兴战略实施数据要素助力乡村振兴战略实施数据要素赋能实体企业数字化转型赋能实体企业数字化转型技术溢出效应技术溢出效应催生“元宇宙”催生“元宇宙”生态图2-X数字金融服务实体经济发展新质生产力的路径二、数字金融通过资源配置效应服务新质生产力发展（一）数字金融提高资源配置效率，促进生产要素创新性配置数字金融是利用数字技术等新型生产工具和数据要素等新型生产资料，改变传统金融服务模式的新金融业态，具有以科技创新提高金融资源和资本要素配置效率，引导金融资源流向全要素生产率较高行业和企业，进而促进各类优质生产要素向先进生产力顺畅流动和创新配置的作用，因此是培育和发展新质生产力的重要支撑。数字金融主要通过深化数字技术应用、纾解信息不对称、降低市场交易成本来提高资源配置效率，促进生产要素创新性配置。首先，数字金融通过数字技术的深度应用，提高资源配置效率。其次，数字金融通过纾解信息不对称，提高资源配置效率。第三，数字金融通过降低市场交易成本，提高金融资源配置效率。（二）数字金融降低企业融资成本和纠正金融错配，提升全要素生产率全要素生产率是产出与综合要素投入之比，体现了技术进步和创新驱动对生产力的重大影响，新质生产力以全要素生产率提升为核心标志。数字金融的资源配置效应，主要通过降低融资成本和纠正金融错配，来提升企业全要素生产率，进而服务新质生产力发展。首先，利率是资金的价格，是金融资源配置的“风向标”。数字金融与银行等传统金融机构的竞争，加速了利率市场化进程，优化了金融资源的价格配置。数字金融与金融机构运营、风控等业务流程的融合，能通过数字化的方式，赋能金融机构提高风险防控效率和智能化水平，降低运营和风控成本。根据收益与风险和成本相匹配的定价原则，上述数字金融资源配置效应对风险的降低，传导到贷款利率定价端，能显著降低企业融资成本和资本成本，助力提升全要素生产率。其次，数字金融通过资源配置效应，还可以减少金融错配，进而提升全要素生产率。金融错配是指金融资源无法合理有效地投入到生产效率更高的企业或部门，增加了民营企业、中小企业和科技型企业获取资金的难度和成本，不利于生产要素的合理配置和全要素生产率的提升。数字金融的发展使金融机构借助新型数字技术以较低的成本吸纳金融市场上大量闲置资金，将该类金融资源转化为有效信贷投入，扩大实体经济信贷规模，并更多地流向生产效率和市场化程度较高的民营企业，纾解民营企业的融资约束，纠正传统金融的所有制“属性错配”。同时，数字金融的“鲶鱼效应”倒逼传统金融机构数字化转型，促进金融产品创新，优化中小企业融资环境，纠正“规模错配”，拓宽中小企业融资渠道，支持其创新创业和成长壮大。基于数字技术和数据要素的创新应用，数字金融还可以客观地评估科技型企业的风险状况、资信水平和发展潜力，并精准预测其金融服务需求及其变化趋势，提供更加高效、便捷和低成本的金融服务，满足科技型企业，特别是传统金融易忽视的初创期科技型企业的金融服务需求，纠正“领域错配”。【案例研学】华夏银行构建“1+2+N”产业数字金融服务生态圈华夏银行是一家由制造业企业发起的全国性股份制银行，该行于2021年在业界成立首个产业数字金融一级部门，专项推进产业数字金融创新与实践，通过构建“1+2+N”产业数字金融服务生态圈，充分发挥数字金融的资源配置效应，服务产业链升级和新质生产力发展。1.聚力打造一个平台——产业数字金融服务平台，促进生产要素创新性配置2.创新两个关键数字技术——数字授信技术与数字智能风控技术3.推出N个行业金融服务解决方案，“一行一策”助力提升全要素生产率【理论导学】三、数字金融通过普惠金融效应服务新质生产力发展（一）数字金融赋能普惠金融创新，支持战略性新兴产业和未来产业发展数字技术驱动的金融科技通过融合数据要素，推动数字金融赋能普惠金融创新，成为金融供给侧服务实体经济新质生产力发展需求侧的“催化剂”，如图2-X所示。技术溢出技术溢出服务普惠金融创新数据要素需求侧供给侧金融科技发展实体经济新质生产力赋能催化剂数字金融人工智能区块链云计算大数据新兴产业壮大未来产业培育传统产业升级乡村振兴战略图2-X数字金融赋能普惠金融创新服务新质生产力发展的作用机制数字金融的广覆盖、低成本、高效率等优势，与普惠金融重点服务对象的需求相匹配，促进金融资源流向实体经济发展新质生产力的重点领域。金融机构创新投贷联动、知识产权融资、区块链资产证券化、大数据征信、科技保险等产品，可以满足新兴产业和未来产业中各类“专精特新”企业和科技型企业多样化、全生命周期的科技金融服务需求，助力新质生产力发展。此外，发展新质生产力也不能忽视、放弃传统产业，数字金融赋能普惠金融创新，可以为传统实体企业的设备更新和“智改数转”提供金融支持，促进传统产业升级，服务新质生产力发展。（二）数字金融满足农村普惠金融需求，助力乡村振兴战略实施人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术驱动数字金融与普惠金融相结合，通过支持农户创新创业、发展农村消费金融、建设新型数字基础设施等路径，为满足农村普惠金融需求，填补城乡“数字鸿沟”，建设数字乡村，促进城乡融合，服务乡村振兴战略实施和实体经济发展新质生产力提供了重要支撑，如图2-X所示。人工智能人工智能区块链云计算大数据数字金融+普惠金融支持农户创新创业发展农村消费金融建设数字基础设施赋能新型主体释放消费活力促进城乡融合服务乡村振兴和新质生产力发展图2-X数字普惠金融服务乡村振兴和新质生产力发展的路径首先，数字普惠金融能够支持农户创新创业，赋能新型农业经营主体发展新质生产力。其次，数字金融能够满足农村消费金融需求，释放乡村振兴消费潜能，为农村实体经济企业发展新质生产力提供广阔的市场空间。第三，数字金融能够满足农村数字基础设施建设需求，促进城乡融合发展。【案例研学】“基于大数据知识产权评价的智能融资产品”试点项目为促进数字金融守正创新，更好地服务实体经济，中国人民银行组织开展了金融科技创新监管试点，“基于大数据知识产权评价的智能融资产品”是在苏州市落地的试点项目之一。该项目由中国银行苏州分行联合中知麦田（苏州）金融科技服务有限公司于2021年2月进入“监管沙盒”试点，并于2023年末通过评估顺利“出盒”，面向市场提供常态化服务。该项目通过构建大数据知识产权评价模型，取代传统授信评估模式，为科技型中小微企业提供基于知识产权质押的智能融资服务，助力新兴和未来产业成长，服务新质生产力发展。1.释放科技型中小微企业知识产权价值，拓宽其融资渠道，赋能普惠融资2.提升科技型企业经营绩效和创新能力，服务新兴产业和未来产业发展表2-X参加试点后新兴产业和未来产业企业的ROE变化情况变化情况新兴产业企业ROE（样本数：42）未来产业企业ROE（样本数：42）企业家数企业占比企业家数企业占比提高了30%以上819.05%921.43%提高了20%至30%1023.81%1638.09%提高了10%至20%1535.71%1126.19%提高了不足10%716.67%511.91%没有明显变化12.38%12.38%有所下降12.38%00.00%数据来源：编者通过试点机构中国银行苏州分行随机选取参加“基于大数据知识产权评价的智能融资产品”试点项目的新兴产业和未来产业企业进行调查获取数据，经统计整理而得。【理论导学】四、数字金融通过技术溢出效应服务新质生产力发展（一）数字金融的底层数字技术创新，赋能传统实体企业数字化转型升级新质生产力是传统生产力发展的新产物，是在传统生产力中加入了新技术后的一次飞跃。数字金融底层数字技术与泛在联通的移动互联网相结合，具有很强的“正外部性”，不仅能推动金融创新，而且通过“技术溢出”与实体经济深度融合，对实体企业的组织、生产、管理和运营均产生重大影响，能够推动传统实体企业技术升级、流程再造和业务优化，赋能企业数字化转型，提高全要素生产率，服务新质生产力发展。数字金融能够缓解实体企业的信息约束，有助于企业获取资源将底层技术应用到生产经营中，推动技术进步和生产力发展。主要底层技术的数字金融应用及其对实体企业发展新质生产力的技术溢出效应如表2-X所示。表2-X数字金融底层技术对实体企业发展新质生产力的技术溢出效应底层技术数字金融应用示例对实体企业发展新质生产力的技术溢出效应人工智能智能信贷、智能投顾推动制造、销售和客服的智能化、自动化转型，提高生产效率区块链区块链+供应链金融构建覆盖供应链产业链的可靠信息系统，推动“链式”数字化转型云计算综合金融科技云平台接入“全天候”的公有云和混合云，为企业数字化转型提供基础设施大数据大数据征信构建“数据图谱”和“驾驶舱”，实现精益管理和降本增效API和5开放银行提供“无处不在”的场景金融和数字化服务，赋能新质生产力发展（二）前沿数字技术的集成，催生服务新质生产力的“元宇宙”新空间在发展数字金融的基础上，将数字技术与数据要素深度融合，并推动多种前沿数字技术的革命性突破和集成式创新，有助于构建服务实体经济发展新质生产力的“元宇宙”新空间，使技术溢出效应通过“数实共生”空间惠及更多实体企业，赋能产业高端化、智能化、绿色化。“元宇宙”的构建，要将各种数字金融底层技术与实体经济各类数据要素相融合，构建与现实物理世界对应的“平行数字世界”，形成泛在普惠的超大型“元宇宙”空间。【随堂测试2-2】下列哪一项体现了数字金融服务新质生产力发展过程中的“资源配置效应”？（）A.甲企业通过在线知识产权质押融资，推动了科技创新成果的转化B.乙企业通过大数据征信获得了信用贷款，解决了创业融资难题C.丙企业运用物联网技术，实现了对生产过程的全流程监控与管理D.丁企业通过在资本市场科创板上市，提高了创新绩效，实现了高质量发展【实践拓学】【做中学2-2】探索数字金融服务新质生产力发展如何落地新质生产力是由技术革命性突破、生产要素创新性配置、产业深度转型升级而催生的先进生产力质态。数字金融是数字技术与数据要素“双轮驱动”的金融创新。服务新质生产力发展是新时期做好数字金融大文章的出发点与落脚点。本“做中学”将通过步骤引导，带领大家探索如何通过数字金融创新，更好地服务新质生产力发展。步骤1：【知识巩固】识别驱动数字金融创新的“数字技术”与“数据要素”。请仔细阅读图2-X所示的“数字金融服务新质生产力发展的作用机制”，结合所学知识，回答以下问题。（1）图2-X中的“数字技术”具体包括哪些技术？（2）图2-X中的“数据要素”在驱动数字金融创新中，是如何发挥“乘数效应”的？（3）请列举一个你知道的“数据要素”中的“数字金融基础设施”。数据要素数据要素数字技术数字金融创新资源配置效应普惠金融效应技术溢出效应产融结合效应促进生产要素创新性配置服务新兴产业和未来产业赋能实体企业数字化转型推动产业与金融深度融合服务新质生产力图2-X数字金融服务新质生产力发展的作用机制步骤2：【比较分析】比较数字金融服务新质生产力发展的机制与路径。图2-X与图2-X相比，主要存在哪些区别？通过对比分析，谈谈数字金融创新服务新质生产力发展，如何才能更好地落地。步骤3：【实践探索】使用大模型，探索数字金融服务新质生产力的“产融结合效应”。图2-X使用“文心一言”大模型探索数字金融的“产融结合效应”步骤4：【思考提升】以银行业为例，深入思考和理解数字化如何提升金融新质生产力。扫描二维码，观看由生成式人工智能AIGC生成的短片“银行数字的脚步”，深入思考和理解银行的数字化进程及其对形成和提升金融新质生产力的重要赋能作用。步骤5【迁移应用】分析金融科技创新监管试点项目服务新质生产力的机制。任务三探索构建数字金融“元宇宙”【理论导学】一、从“元宇宙”到数字金融“元宇宙”元宇宙概念最初源于一部文学作品。1992年科幻作品《雪崩》（如图2-X所示）一书首次提到“Metaverse（元宇宙）”和“Avatar（化身）”这两个词，自然人在“元宇宙”里可以有“虚拟化身”，而这个虚拟的“3D数字世界”一般就称为“元宇宙”。“元宇宙”所具有的开放式创造、强社交链接、沉浸式自治、稳定化时空等基本特征与现实世界的数字金融服务场景具有高度的契合性，为互联网银行等金融科技创新提供了重要载体和空间，有望解决数字金融服务实体经济的“痛点”，助力金融行业高质量发展。因此，可以将数字金融“元宇宙”理解为“元宇宙”在金融场景中的应用，是现实金融和数字金融虚实共生的一种新型货币金融形态。数字金融“元宇宙”基于“元宇宙”的基本特征、基础结构和数字技术，吸纳金融科技与科技金融的融合创新成果，为数字普惠金融目标的实现提供全方位的支持，将给金融行业各个方面带来一场颠覆性的创新与变革。图2-X科幻作品《雪崩》封面二、数字金融“元宇宙”的底层技术与支撑要素（一）数字金融“元宇宙”的底层技术“元宇宙”开启了人类现实空间与数字空间通过感知系统实现虚实共生的全新空间，是区块链、人工智能、物联网、AR/VR等多种前沿数字技术深度融合和集成创新的产物。数字金融“元宇宙”的底层技术，可以用BIGANT（大蚂蚁）来概括，如图2-X所示。图2-X数字金融“元宇宙”的底层技术B指区块链技术（Blockchain）。I是各类交互技术（Interactivity）的统称。数字金融“元宇宙”利用虚拟现实VR、增强现实AR、混合现实MR、扩展现实XR、全息影像、数字孪生等交互技术，使用户在元宇宙中获得高沉浸感、高仿真的虚拟现实体验。G是电子游戏技术（Game）。因为“元宇宙”最初的实际应用场景来源于在线电子游戏，因此将构建3D虚拟场景的虚幻引擎技术也称为电子游戏技术。A指人工智能技术（AI）。N指网络及运算技术（Network）。网络及运算技术的核心为5G/6G网络、云计算和边缘计算，能够保障大规模用户，随时随地高速接入数字金融“元宇宙”。T指物联网技术（InternetofThings）。【知识链接】AR、VR、MR与XR虚拟现实VR（VirtualReality）是一种可以创建和体验虚拟世界的计算机仿真系统。增强现实AR（AugmentedReality）是一种将真实世界信息和虚拟世界信息无缝集成的新技术。混合现实MR（MixedReality）结合了增强现实和虚拟现实的特点，是合并现实和虚拟世界而产生的新的可视化环境。扩展现实XR（ExtendedReality）是一个更为广泛的概念，它包括了虚拟现实（VR）、增强现实（AR）和混合现实（MR）等多种技术。（二）数字金融“元宇宙”的支撑要素1.信任机制。2.智能合约。3.金融市场。4.规制体系。三、数字金融“元宇宙”的核心功能（一）提供沉浸式体验（二）优化金融行业管理（三）提升金融服务效率（四）强化金融风险管理四、数字金融“元宇宙”的有效监管数字金融“元宇宙”具有广阔的应用前景，但也需要及时完善相应的监管体系，以保障“金融元宇宙”行稳致远、守正创新。首先，要前瞻性制定和完善数字金融“元宇宙”相关监管法规，实现鼓励创新与防范风险的平衡。其次，要加大监管科技应用力度，实现对数字金融“元宇宙”的穿透式监管。第三，要加强对数字金融“元宇宙”中数字机器人相关风险的监管与防范。五、数字金融“元宇宙”的应用场景（一）大数据征信数字金融“元宇宙”在大数据征信场景中的应用，需要构建涵盖整个网络空间以及众多软硬件设备，与现实物理世界对应的“平行数字世界”，形成分层的超大型数字金融“元宇宙”架构与功能，如图2-X所示。图2-X服务大数据征信的数字金融“元宇宙”架构与功能首先，现实物理世界中的“传输层”对应于平行数字世界中的“镜像层”。要将数字金融“元宇宙”架构与大数据征信功能相融合，利用“元宇宙”与现实世界完全对应的特性和区块链数字底座，实现“数字孪生”功能，从源头上确保上链前的数据具有真实性，并实现全部小微企业信用信息实时上链，将大数据征信报告升级为全息动态画像。其次，平行数字世界中的“处理层”对应于现实物理世界中的“服务层”。数字金融“元宇宙”要运用云计算和边缘计算相结合的“边云协同”技术、引擎渲染和5G/6G超高速率，提高信用大数据分析处理能力，提供实时全景征信服务，解决金融服务中的信息不对称问题。最后，数字金融“元宇宙”还需要价值认知的同步，将数字世界中经济激励和价值传递的“价值层”与现实世界中金融服务实体经济的“应用层”相统一，这就需要一个载体连接现实世界与数字世界交易，实现与生产、生活场景无缝对接，构建通证经济体系和价值互联网。数字人民币试点的推进恰好提供了这样一个载体。苏州市是全国首批数字人民币试点城市之一，同时获中国人民银行总行批准在全国率先开展数字人民币小微企业贷款试点。数字人民币兼具法定货币和电子支付工具的优势，能够显著降低交易成本，提升支付体验和结算效率。（二）服务新质生产力“元宇宙”既是催生新质生产力的重要未来产业之一，也为数字金融创新服务新质生产力发展提供了全新载体。要探索构建数字金融“元宇宙”，通过技术革命性突破、生产要素创新性配置和产业深度转型升级催生新质生产力，全方位服务实体经济高质量发展。首先，金融机构要加强与科技企业的合作，发挥“元宇宙”的数字孪生功能和虚实共生、沉浸开放的优势，通过“元宇宙”中现实世界传输层与数字世界镜像层的对接，实时形成金融服务对象实体企业的“数字分身”，实现全部实体经济和金融数据的实时可信上链，为数字金融“元宇宙”精准服务实体经济发展新质生产力奠定技术和数据基础。其次，从“元宇宙”的处理层到现实世界的服务层，金融机构要运用“元宇宙”的边云协同功能和多维实时处理的优势，将平面的“场景金融”升维为立体的“场域金融”，发挥数据要素乘数效应，在多维空间提供覆盖新质生产力主体全生命周期、全产业链条和满足多样化、个性化需求的实时数字金融产品与服务。第三，数字金融“元宇宙”的创新发展，离不开有效的风险管理和安全保障，要在风险管理中充分发挥“元宇宙”的数实融合功能，推动应用层与价值层的双向对接，在数字世界提前感知、模拟和推演现实世界可能发生的金融风险，并进行多维度风险仿真和压力测试，以此制定各类有效的风险预警措施和防控方案，提高风险防控的前瞻性和风险处置的有效性，为金融强国建设和数字金融服务实体经济发展新质生力提供有力安全保障。最后，“元宇宙”的上述六层结构和三大功能，提供了虚实共生与沉浸体验的全新空间，使虚拟的数字金融服务也具备了“具身性”。在“元宇宙”世界，也要坚持金融服务实体经济的根本宗旨，加大金融服务模式和应用的再创新力度，提供专属化、高智能、有温度的金融服务，“无缝对接”实体经济生产经营需求，促进生产要素创新性配置，实现数字金融创新与实体经济发展新质生产力的相互促进和良性循环。【随堂测试2-3】请根据以上数字金融“元宇宙”服务新质生产力场景应用的介绍，参考图2-X，绘制服务新质生产力的数字金融“元宇宙”架构与功能示意图。【案例研学】工商银行雄安分行数字金融“元宇宙”应用项目1.落地“镜像分行—虚拟营业厅—数字员工”服务体系，建设“未来银行”工商银行雄安分行秉持“在未来城市建设未来银行”的发展理念，是首批入驻“希壤”的金融机构之一。“希壤”是由百度打造的平行于物理世界的沉浸式“元宇宙”空间。工商银行雄安分行充分发挥数字金融的技术溢出效应，集成创新了高精度三维数据采集和三维重建技术，在“希壤”建立了高度拟真的“镜像分行”，与“元宇宙”空间中孪生形成的“数字雄安”景象相得益彰。在“镜像分行”的基础上，工商银行以雄安容城支行旗舰网点为参照进行建模和渲染，于2022年11月正式落地虚拟