4【第4版教案】项目四青胜于蓝：互联网支付与数字人民币

教学内容项目四青胜于蓝：互联网支付与数字人民币授课课时6课时（45分钟/课时）教学教材周雷主编《金融科技理论与应用（微课版第4版）》授课专业金融科技应用教学目标知识目标1.能够描述互联网支付的发展历程，判断互联网支付的准入标准。2.能够比较和描述互联网支付的运作模式。3.能够列举电子商务的主要运作模式，识别互联网支付的电商应用场景。4.能够描述数字人民币的概念，理解数字人民币的核心特征与运营模式。能力目标1.能够熟练使用支付宝、微信支付、云闪付等主要互联网支付工具。2.能够针对不同的电子商务业态选择合适的第三方支付机构。3.能够比较数字人民币与互联网第三方支付的异同，并能在线上、线下场景中运用数字人民币完成支付操作。4.能够完成数字人民币发行与使用的模拟实训操作，包括智能合约的部署与应用。素养目标结合数字人民币试点的新进展，分析数字人民币在构建双循环新发展格局中的重要作用，提升加快数字化发展，建设数字中国的信心，厚植爱国主义情怀。学情分析学生在学习本项目之前已经了解了金融科技的基本概念和底层技术，对互联网支付工具的应用有了初步掌握，但是对互联网支付的运作模式、数字人民币的核心特征和运营模式以及数字人民币与互联网第三方支付工具之间的区别还缺乏深入的研究和思考。同时，学生学习分组已经完成，初步形成了团队分工，但是对文献资料的检索、整合、加工、呈现等综合能力有待提高。策略方法1.团队合作、自研自究，掌握基本知识2.案例导入、任务推进，锻炼实操技能教学流程教学平台1.中国大学MOOC“江苏省在线开放课程”平台2.“慕课堂”和“学习通”SPOC平台考核评价1.过程评价：学习态度、小组讨论、参与痕迹（中国大学MOOC平台）、学习报告2.增值评价：采用小组互评和纵向比较方式评选小组案例研讨和展示的“勤勉之星”3.成果评价：参与校企合作调研等拓展活动，根据取得成果获得“第二课堂”学分《金融科技理论与应用（微课版第4版）》项目四教案导入案例：苏州创新打造数字人民币预付卡资金监管平台“苏智合”为提升预付费消费安全保障，优化市场营商环境，江苏省苏州市全市域、全领域推进数字人民币应用，聚焦社会零售消费等领域重点发力，创新打造涵盖“消费者端-商户端-监管端”三端闭环服务的数字人民币预付卡资金监管平台——“苏智合”。“苏智合”平台简介“苏智合”平台在人民银行数字货币研究所“元管家”标准框架下，综合运用钱包快付、生成式人工智能等工具，实现向入驻平台的二级零售预付消费商户提供数字人民币预付卡发卡管理、消费结算、分账清算、智能客服等一体化服务，是全省首个平台型数字人民币预付消费集聚应用场景，也被苏州市政府纳入重点数字金融实施项目。“苏智合”较好解决了传统预付式消费中的“充值容易退款难”问题，凭借数字人民币的安全特性和智能合约的技术优势，为预付式消费市场注入了一剂“强心针”，让消费者能够放心消费，让诚信经营的商户能够安心发展。“苏智合”平台操作指南与“智能客服”系统1.消费者。在“苏智合”消费者端小程序中，消费者购买符合要求的预付费产品，购买后可在数字人民币App元管家中查看购买的产品，具体操作步骤如下。首先是开通支付。消费者打开数字人民币App，在“我的-钱包快付管理”模块搜索“苏智合”并开通钱包快付功能。第二步是购买合约产品。打开数字人民币App或者“苏智合”微信小程序，可以查看商家并选择需要的产品服务进行购买。第三步是预付卡核销。消费者可在“苏智合”平台查看已购买的预付费产品清单，到店消费时，选择对应的产品，出示核销二维码，商户通过商户端小程序扫码核销。核销成功后，平台将向指定运营机构发送核销指令，通知其进行资金从消费者子钱包划转至商户的操作。2.商户。商户入驻“苏智合”平台，需填写相关商户与产品信息，包括但不限于商户名称、统一社会信用代码、预付费消费服务名称等。完成后由平台服务人员整理成方案材料，通过金融机构上报央行数字货币研究所审核。审核通过后将相关信息配置至平台，进行后续测试、验证、上线工作。3.智能客服。为优化用户体验，提升服务质效，江苏金服数字集团依托江苏省数字金融重点实验室和江苏省人工智能金融应用实验室，深度融合前沿人工智能技术，为“苏智合”打造了一套集文字、语音等多种交互方式于一体的“智能客服”系统。该系统具备数字人民币政策解读、预付卡资金监管平台业务答疑、业务办理与问题一键反馈等核心功能，用户只需在对话框输入问题，无论是数字人民币使用咨询还是查询附近平台商户都“有问必有答”，实现全天候“秒级响应”，让办事群众“足不出户”即可享受“一对一、智能化”服务。“苏智合”平台的优势1.为消费者预付费资金提供保障。“苏智合”平台基于数字人民币特性，使用智能合约对资金进行监管，具以下优势：一是资金权属清晰。将预付资金存管在用户的数字人民币钱包下，消费前属于用户所有，商户破产、跑路等情况不会造成用户资金损失。二是合约强制执行。智能合约按照用户与商户的约定控制资金流向，划扣不超过约定的金额或次数上限，保障了交易的透明性和履约的确定性。三是预付资金统一视图。用户可以在“苏智合”或数字人民币App查看所有已购买的预付消费服务，使用更加安心。2.为入驻商户带来营销助力、政策扶持等利好。一是平台与苏州市各级促消费活动紧密联动，定期举办行业专场活动，增强用户粘性，并通过大数据分析技术，实现精准营销推送，帮助商户提升客户转化率。商户不仅能通过“苏智合”等平台进行联合推广营销，还能在央行数字人民币App“元管家”模块上展业。二是金融机构对符合条件的入驻商户提供低息贷款，商户享受优质、低成本的金融服务。三是江苏金服数字集团派遣专业的运营团队，免费提供商户申请入驻全流程服务；商品及服务费用实现0手续费提现，助力商家实现降本增效。任务一互联网支付的准入与运营【理论导学】一、互联网支付的概念与发展人类社会支付方式的演变是一个从实物支付到信用支付再到电子支付的过程，具体而言也可以认为是一个一般等价物从稀有贵金属变为纸币再变为电子货币的过程，其中蕴含着深刻的经济社会变迁，如下页图4-1所示。1．互联网支付的概念互联网支付就是付款方通过互联网自主发起支付指令将自己账户上的资金转到收款方，具体实现方式可以是银行网银支付和第三方支付。第三方支付的本质是通过第三方参与交易使得交易更加安全、便捷，因此除了可以在互联网上进行外，还可以通过其他渠道完成。由此可见，互联网支付并不完全等同于第三方支付，互联网支付与第三方支付存在一定的交集。根据中国人民银行等十部门2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付，应遵守现行法律法规和监管规定。可见这里的互联网支付包括网银支付和第三方支付。图4-1支付体系的历史沿革（来源：艾瑞咨询）第三方支付又称为非银行支付。根据2024年5月起施行的《非银行支付机构监督管理条例》，非银行支付机构是指在中华人民共和国境内依法设立，除银行业金融机构外，取得支付业务许可，从事根据收款人或者付款人提交的电子支付指令转移货币资金等支付业务的有限责任公司或者股份有限公司。2．我国互联网支付的发展历程阶段一：网上银行的发展（2005年以前）。阶段二：第三方互联网支付的快速发展（2005年—2010年）。阶段三：第三方移动支付创新发展（2011年—2015年）。阶段四：移动非现金线下支付习惯逐步形成（2016年至今）。图4-22022.6-2024.6网络支付用户规模及使用率（数据来源：《第54次中国互联网络发展状况统计报告》）二、互联网支付的监管准入1．监管机构根据2015年7月中国人民银行等十部门共同出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的规定，互联网支付业务由中国人民银行负责监管。2024年5月1日起施行的《非银行支付机构监督管理条例》再次明确，中国人民银行依法对非银行支付机构实施监督管理。2011年5月中国支付清算协会成立，这是第三方互联网支付的行业自律组织。至此，我国第三方互联网支付行业初步形成了政府监管、行业自律和内部控制三位一体的监督管理体系。2．准入标准根据《非银行支付机构监督管理条例》和《非银行支付机构监督管理条例实施细则》，设立非银行支付机构，应当经中国人民银行批准，取得支付业务许可。非银行支付机构的名称中应当标明“支付”字样。设立非银行支付机构的注册资本最低限额为人民币1亿元，且应当为实缴货币资本。非银行支付机构的股东应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。设立非银行支付机构，应当符合《中华人民共和国公司法》的规定，并具备以下条件：（1）有符合本条例规定的注册资本；（2）主要股东、实际控制人财务状况和诚信记录良好，最近3年无重大违法违规记录；主要股东、实际控制人为公司的，其股权结构应当清晰透明，不存在权属纠纷；（3）拟任董事、监事和高级管理人员熟悉相关法律法规，具有履行职责所需的经营管理能力，最近3年无重大违法违规记录；（4）有符合规定的经营场所、安全保障措施以及业务系统、设施和技术；（5）有健全的公司治理结构、内部控制和风险管理制度、退出预案以及用户权益保障机制；（6）法律、行政法规以及中国人民银行规章规定的其他审慎性条件。非银行支付机构的董事、监事和高级管理人员，应当符合下列条件：（1）熟悉与支付业务相关的制度文件。（2）具有履行职责所需的经营管理能力，包括具有担任拟任职务所需的独立性、良好的从业记录等。高级管理人员还应当具有大学本科以上学历，从事支付结算、金融、信息处理业务2年以上或者从事会计、经济、信息科技、法律工作3年以上。（3）最近3年诚信记录良好且无重大违法违规记录。申请设立非银行支付机构，应当向住所所在地中国人民银行的分支机构提交申请材料。中国人民银行应当自受理申请之日起6个月内作出批准或者不予批准的决定。2023年11月19日中国人民银行发布消息称，已会同国家金融监督管理总局审查批准“万事网联信息技术（北京）有限公司”（以下简称“万事网联公司”）提交的银行卡清算机构开业申请，并向其核发银行卡清算业务许可证。万事网联公司是万事达公司与网联清算有限公司在中国境内共同发起设立的合资公司，注册资金为10亿元。获得行政许可后，万事网联公司将铺设全渠道收单网络，支持持卡人在境内外超过1亿家商户消费。【案例研学】三、互联网支付的运作模式2017年8月4日，央行支付结算司下发了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称为《通知》），要求自2018年6月30日起，非银行支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务要全部通过网联平台处理，该《通知》的发布，标志着我国的第三方支付在经历了银联模式、直连模式后，正式进入第三个阶段——网联模式。所谓直连模式，就是第三方支付平台与商业银行直接相连，平台在办理转账支付时，其用户需绑定银行卡，商业银行通过认定用户的身份信息，将用户账号内部分资金的划拨权授予第三方支付平台，由第三方平台接收并处理用户的收付款请求。当客户完成商品验收和收货确认后，第三方支付平台才会将款项转至卖家账户，完成资金的划拨业务。如图4-3所示。图4-3第三方支付平台直连支付模式这种直连模式在提高支付结算效率的同时，也存在一定的漏洞。首先是存在信息漏洞。在直连模式阶段，一个支付平台要与多家银行对接，易使各银行资金在同一平台进行划转，导致平台内大量交易信息无法被央行获取，这将严重影响金融监管、宏观货币政策、反冼钱等工作的开展。其次是存在资金漏洞。由于第三方支付机构网络交易的特性，使得资金的流通具有一定的隐蔽性，导致央行对资金流通的监管存在盲点，无法有效防范和控制金融风险。鉴于以上漏洞及问题，网联模式应运而生。网联模式将用户的交易分为两类，一类是未涉及银行卡的交易，一类是涉及银行卡的交易。对于前者，用户直接通过第三方支付平台进行资金转移，完成交易；对于后者，第三方支付平台将接收到的用户支付或收款请求自动传递给网联平台，网联平台在记录、保存收付款业务信息后将该请求传递给商业银行，商业银行根据网联所传递的信息进行资金的处理，资金处理的结果再由原路反馈至第三方支付平台，完成交易，如下页图4-4所示。在涉及银行卡的支付交易中，网联作为中介机构，虽未触碰平台及银行的资金，但通过要求第三方支付平台“报告”支付申请，参与整个支付清算过程，而实现对第三方支付平台与商业银行之间的资金划转的实时监控。这一阶段最直观变化是网联平台充当了第三方支付平台与商业银行间的“中介＋监管”机构，阻断了第三方平台与商业银行之间自由和直接对接，消除了对资金变动的监管盲点。但最根本的改变是重塑了新型第三方支付与商业银行的关系，是在扩大监管范围、加强金融监管的基础上，为第三方支付平台创造了独立发展的机会。图4-4第三方支付平台网联清算支付模式【实践拓学】【做中学4-1】网联清算支付模式付款流程分析支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理后，平时网购的互联网支付流程将发生显著变化。下面，我们以在淘宝上网购一双300元的运动鞋为例，通过支付宝用绑定的招商银行借记卡付款，来分析网联清算支付模式的付款处理流程。步骤1：支付宝收到付款请求，自动向网联平台发起协议支付。如图4-5所示。

图4-5支付宝“网联协议支付”步骤2：网联平台保存该笔交易信息，再将请求转发给银行。步骤3：银行完成扣款并通知网联平台。步骤4：网联平台再通知支付机构完成交易。请结合图4-6，概述网联平台成立后第三方支付的主要流程。图4-6通过网联清算的第三方支付模式步骤5：请比较直连模式与网联模式（见下页图4-7），进一步分析网联平台成立和备付金集中交存对第三方支付市场结构的影响。图4-7直连模式与网联模式比较【做中学4-2】了解中国工商银行网上银行的功能与e支付应用中国工商银行股份有限公司（IndustrialandCommercialBankofChina），简称ICBC，成立于1984年1月1日，是我国最大的国有控股商业银行，也是我国最早开发网上银行的商业银行之一。下面请大家按照如下步骤登录中国工商银行网站来了解其个人网银和企业网银的主要功能。步骤1：登录中国工商银行网站。如图4-8所示。图4-8中国工商银行网站首页步骤2：进入业务指南界面。如图4-9所示。图4-9中国工商银行个人网银业务指南步骤3：了解中国工商银行个人网上银行的功能。如图4-10所示。图4-10中国工商银行个人网上银行功能步骤4：探索“工银e支付”与“工银融e联”。如图4-11、4-12、4-13所示。图4-11工银e支付图4-12工银融e联注册流程图4-13工银融e联功能【随堂测试4-1】《非银行支付机构监督管理条例》规定的支付机构准入的要求与标准有哪些？请复习本任务所学内容，仔细填写表4-1。表4-1 《非银行支付机构监督管理条例》规定的支付机构准入要求要求标准向谁申请境内机构还是境外机构注册资本要求董事、监事和高级管理人员要求控股股东、实际控制人应当遵守的股权管理规定【理论导学】四、第三方支付机构与银行的业务合作1.备付金管理合作根据中国人民银行2021年3月施行的《非银行支付机构客户备付金存管办法》，备付金是指非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。非银行支付机构接收的客户备付金应当直接全额交存至中国人民银行或者符合要求的商业银行。非银行支付机构应当缴纳行业保障基金。非银行支付机构客户备付金全额集中交存，并缴纳行业保障基金，进一步降低了备付金风险，也意味着备付金利息收入将不再是第三方支付机构的收入来源之一。非银行支付机构的收入结构改变，将有利于与银行的公平竞争和业务合作。2.业务与信息合作3.安全与技术合作4.跨境支付业务合作【实践拓学】【做中学4-3】体验云闪付App支付云闪付App是由各商业银行、产业各方与中国银联共建共享的移动支付战略产品。通过聚合银行业资源与银联广阔网络，覆盖更丰富的服务场景，搭建更开放全面的服务平台，为用户提供安全、便捷的支付服务。用户通过“云闪付”App即可绑定和管理各类银行账户，并使用各家银行的移动支付服务，包括二维码支付、无卡支付、转账、手机闪付、乘车码等移动支付服务，畅享各类优惠权益。下面将通过步骤引导，带领大家体验云闪付支付。步骤1：下载并打开云闪付App。如图4-14所示。图4-14云闪付App添加银行卡步骤2：录入银行卡信息。如图4-15、4-16所示。图4-15录入银行卡信息图4-16阅读协议并同意步骤3：验证账户。如图4-17所示。图4-17云闪付App账号验证与添加银行卡步骤4：云闪付App支付操作。如图4-18所示。界图4-18云闪付App支付操作【随堂测试4-2】第三方支付机构与银行的合作主要体现在哪些方面？请概括后填在表4-2中。表4-2 第三方支付机构与银行的合作合作领域主要内容备付金管理合作业务与信息合作安全与技术合作跨境支付业务合作任务二在电子商务中应用互联网支付【理论导学】一、电子商务的基础概念与发展现状1．电子商务的概念与内涵2019年1月1日起施行的《中华人民共和国电子商务法》对电子商务的定义为：电子商务是指通过互联网等信息网络销售商品或者提供服务的经营活动。电子商务按照交易主体的不同具体细分为：企业（或其他组织机构）之间（BusinesstoBusiness，简称B2B）、企业（或其他组织机构）和消费者之间（BusinesstoConsumer，简称B2C）、消费者之间（ConsumertoConsumer，简称C2C）。电子商务是通过电子网络来完成相应的商务活动的。根据商务活动的特点，可以把电子商务分成完全电子商务和不完全电子商务。完全电子商务是指商家将无形商品和服务产品内容数字化，整个交易过程（订货、支付、发货、售后）全部在网络上完成的电子商务。不完全电子商务是指交易对象是有实物形态的，因此交易双方在网上只能进行订货、支付和部分售后服务，而商品的转移需要依靠物流公司来配送的电子商务。2．电子商务的特征与优势（1）突破时空限制，提高交易效率。（2）减少中间环节，降低营运成本。（3）增强供需互动，提供多样服务。3．电子商务的主要运作模式B2C，是指由商家或企业通过网站向消费者提供商品和服务的一种商务模式。这种模式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。根据《电子商务模式规范》的定义，B2C可以分为B2C（Ⅰ）和B2C（Ⅱ）。B2C（Ⅰ）是网上商厦，B2C（Ⅱ）是网上商店。两者的主要区别是，电子商务企业是否自营商品。但就大多数B2C网购平台来说，都既有自营商品，又有别的商家注册的网店，如天猫商城、京东商城、当当网、苏宁易购等。B2B，是指企业与企业之间通过互联网进行产品、服务和信息的交换的电子商务模式。根据《电子商务模式规范》的定义，B2B也分为B2B（Ⅰ）和B2B（Ⅱ）。B2B（Ⅰ）是网上交易市场，如阿里巴巴集团的1688。B2B（Ⅱ）是网上交易，如企业自建的B2B网站。C2C，是指在消费者与消费者之间进行的电子商务模式，通过网络向消费者提供进行相互交易的在线平台。如淘宝网、拍拍网。O2O（OnlinetoOffline，线上到线下），将线下商务的机会与互联网结合在一起，让互联网成为线下交易的前台。这样线下服务就可以通过线上来揽客，消费者可以通过线上来筛选服务，还有成交后可以在线结算。如大众点评网。团购，是指借助互联网，将具有相同购买意向的零散消费者集合起来，向商家大批量购买，求得最优惠的价格。如美团网。社交电商，就是利用互联网社交网络平台进行商业活动的模式，依托于社交关系和熟人经济实现发展。跨境电商，是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业贸易活动。它可以分为B2B模式和B2C模式两类。伴随着消费升级，国民对生鲜食品需求量越来越大，生鲜电商应运而生，并且得到了迅速的发展。生鲜电商平台主要有盒马鲜生、京东到家、叮咚买菜、美团优选等。直播电商，是集主播人设、专业选品、直观展示、实时互动等优势特征于一体的新型电商模式，消费者在观看网络主播直播的同时就可以下单购物。这种电商模式极大的降低了流通费用，提高了购买转化率，使产业链各方受益。淘宝、抖音、拼多多、快手、京东、蘑菇街等都有自己的直播电商平台。4．我国电子商务的发展现状得益于我国电子商务服务模式、技术形态和赋能效力的不断创新，我国电子商务发展的市场基础规模比较大，发展态势良好。2024年9月27日，由中国网络社会组织联合会、中国国际电子商务中心联合编撰的《中国新电商发展报告》显示，2023年全国网上零售总额达到15.42万亿元，同比增长11%，连续11年稳居全球网络零售市场领先地位。【实践拓学】【做中学4-4】我的“淘宝学习中心”淘宝学习中心是阿里巴巴集团旗下的核心教育培训部门，以帮助网商成长为己任，是众多卖家学习电子商务知识、提升网店经营水平的一个重要资源库，已发展为线上线下多元化、全方位的电商学习平台。平台上有很多免费的课程可以学习。现请按照以下步骤浏览淘宝学习中心网站，选择自己喜欢的课程。步骤1：登录淘宝学习中心官网或手机客户端。如图4-19、4-20所示。图4-19淘宝官方学习中心首页图4-20淘宝学习中心登录页面步骤2：浏览并观看相关课程。如图4-21所示。图4-21淘宝学习中心相关课程步骤3：选择学习课程，并填在表4-3中。表4-3 选择的学习课程课程名称主要内容学习记录步骤4：学习交流。【理论导学】二、电子商务与互联网支付的关系1．电子商务交易中的“四流”电子商务模式与传统商务模式的主要区别在于电子商务中的“四流”，即商务流、资金流、物流和信息流是统一的，而其中互联网支付发挥了重要作用。如果电子商务离开了互联网支付，就不能称为真正的电子商务了。以B2C电子商务模式为例，其交易过程一般可以概括为图4-22所示的“四流”。图4-22B2C电子商务交易过程中的“四流”2．互联网支付在电子商务交易中的作用第一，担保交易模式可以增强卖方的信誉，成功解决了贸易双方因缺乏互信带来的交易失败问题，提高了交易的成功率。第二，部分第三方支付机构具有信用融资功能，通过自身信用评价机制的创新（主要以交易信息流、商务流和资金流为评价基础，而不以资产数据为评价基础）来为卖家和买家提供融资服务。第三，互联网支付机构统一通过网联平台，连接不同的商业银行，方便客户支付。第四，互联网支付促进了跨境电子商务的发展。【案例研学】三、互联网支付在电子商务中的具体应用1．互联网支付在B2C/B2B电子商务模式中的应用——以支付宝为例支付宝日益成为网民进行网购的常用支付工具，以B2C、B2B电子商务模式为例，其应用流程如图4-23所示。图4-23B2C/B2B电子商务模式下支付宝的应用流程基本步骤：①买家需要预先注册一个支付宝账户，并将自己的某银行账户与支付宝账户进行绑定，对支付宝进行充值（也可以不充值，在实际支付时通过快捷支付等其他方式进行支付货款）；②买家在网上浏览网页，与卖家接洽，并下单；③买家付款到支付宝担保账户；④支付宝确认收到付款后通知卖家发货；⑤卖家联系物流公司配送商品给买家；⑥买家签收商品确认完好后，通知支付宝向卖家付款，如商品有问题或没有收到商品，买家可联系卖家进行确认，或向支付宝投诉，申请退款；⑦支付宝将货款从担保账户转移到卖家的支付宝账户，交易完成。买家和卖家都可以将自己支付宝账户上的资金提现到自己的银行卡上。2．互联网支付在供应链融资业务模式中的应用——以快钱为例快钱于2004年成立，是一家独立的第三方支付平台，快钱于2010年10月推出快钱供应链融资平台，支持IT分销、IT制造、商旅、服装、商超零售、机械制造、电子制造等10多个行业的供应链融资业务。快钱供应链融资平台的业务流程如图4-24所示：①下游经销商向核心企业赊购商品；②核心企业向快钱供应链融资平台发出业务指令；③快钱供应链融资平台将资产包发送给合作银行；④银行将再保理融资款打给快钱供应链融资平台；⑤快钱供应链融资平台将银行的再保理融资款打给核心企业；⑥下游经销商将货款打给快钱供应链融资平台；⑦快钱供应链融资平台向银行发出核销指令；⑧快钱供应链融资平台将融资款本息支付给银行；⑨快钱供应链融资平台将尾款支付给核心企业；⑩若有，核心企业将卖方回购款支付给银行。图4-24快钱供应链融资平台的业务流程3．互联网支付在金融产品零售行业中的应用——以汇付天下为例汇付天下成立于2006年7月，专注于为传统行业、金融机构、小微企业及个人投资者提供金融账户、支付结算、运营风控、数据管理等综合金融服务。在投资理财领域，汇付天下凭借其通过监管机构备案并获准开展业务的创新基金网上支付结算服务平台——天天盈，开创了中国基金支付新时代。它为基金公司直销和第三方基金销售机构提供低费率、多银行支持的便利支付结算工具及网上拓展平台；并为投资者提供“持任意银行卡，购买各基金公司产品”一站式理财服务。投资者可以在天天盈平台上比较各种基金产品，并以便捷的方式进行支付，其模式结构如图4-25所示。投资者既可以直接登录基金公司选购基金并进行支付，也可以登录天天盈平台，完成充值、申购、赎回、取现等操作。图4-25天天盈平台结构4．互联网支付在O2O电子商务模式中的应用—以海底捞微信支付为例2013年12月24日，海底捞正式宣布与微信支付合作，一时近百家海底捞门店全部接入微信支付，微信支付成为首家登录海底捞的移动支付解决方案供应商。海底捞的具体微信支付流程如下：①用户在用完餐结账时，服务员会在点餐PAD或者收银台生成二维码；②用户用手机打开微信“扫一扫”功能，扫描二维码，然后输入微信支付密码，即可完成付款。同时海底捞的收银系统会马上收到付款信息，显示付款成功，如图4-26所示。图4-26海底捞微信支付【实践拓学】【做中学4-5】微信支付电子发票应用电子商务的发展，催生了在线购物、互联网支付与电子发票应用。2016年3月31日，微信支付正式发布微信卡包、企业号，提供电子发票归集报销的完整解决方案，如图4-27所示。该解决方案调用了微信多个产品功能，通过微信公众号、卡包、扫一扫、企业号、微信支付零钱包等提供的整体连接能力，与众多行业合作伙伴一起，实现了电子发票的收纳、归集、流转、报销、入账、再消费的无缝链接，全程实现无纸化。请根据以下步骤引导，体验通过微信支付完成网购并开具电子发票以及进行发票抽奖的全过程。图4-27微信支付电子发票整合应用流程步骤1：完成网购支付并输入开票信息。如图4-28所示。图4-28输入开票信息并在线支付步骤2：领取电子发票。如下页图4-29所示。图4-29领取电子发票并添加到卡包步骤3：电子发票抽奖与红包兑奖。如图4-30所示。图4-30电子发票抽奖步骤4：微信支付电子发票报销。任务三比较数字人民币与互联网支付【理论导学】一、数字货币的产生与分类1．货币发展历程数千年来，人类社会货币的演变经历了三个阶段，依次是实物货币、金属货币、纸币。实物货币是货币发展的最初形式，人们从原始社会物物交换的商品中，分离出一些被所有人认可的具有普遍交换价值的实物，作为一般等价物即实物货币，来随时随地换取自己所需要的商品。随着生产力的不断发展，具有易分割、易保存、易携带等特点的金属货币诞生，比如中国的刀币、铜钱等。但是金属货币由于自身的贵金属属性，在进行大宗和远距离交易时携带不方便，无法满足更大范围的商品流通。因而在人类社会经济生活不断进步的基础上，纸币应运而生。纸币是由国家信用为保证，由国家中央银行统一印发的信用货币。其本身没有价值，其地位是由法律规定并强制流动的。纸币的出现意味着货币的符号化，是人类历史的一大重要进步。2．数字货币的产生与发展2009年1月3日，比特币正式诞生，成为了最早的加密数字货币。从此之后，在比特币的基础上又陆续出现了多种加密数字货币，如以太币、瑞波币、泰达币和莱特币等。沃尔玛、摩根大通、脸书公司（Facebook）等大型商业机构也开始纷纷布局加密数字货币领域。数字货币在短短十几年的时间里发展飞速，为应对个人和商业机构发行的数字货币对法定货币的冲击，各国央行积极采取措施，开展法定数字货币的研究和试点实践。纵观全球，各主要经济体加快了央行法定数字货币研发进度，积极探索升级国内和跨境支付体系。数字人民币已成为全球最为领先的央行数字货币项目之一。3.数字货币的分类根据发行者的不同，数字货币一般可以分为基于加密算法的私人数字货币(加密数字货币)和央行发行的数字货币(法定数字货币)两大类。加密数字货币，如比特币，是一种去中心化的数字货币，没有中央银行或单一的管理机构，可以在无需中介的情况下，在点对点区块链网络上从一个用户发送到另一个用户。我国对加密数字货币的监管十分严格。2013年，中国人民银行等五部委发布了《关于防范比特币风险的通知》，明确了比特币的性质，认为比特币不是由货币当局发行，不具有法偿性与强制性等货币属性，并不是真正意义的货币。2017年，中国人民银行等七部委联合发布了《关于防范代币发行融资风险的公告》，明确表明非货币当局发起的首次币发行（ICO）实际上是未经批准的融资，是非法的，任何组织和个人不得非法从事代币发行融资活动。2021年中国人民银行等十部门发布了《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，明确虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位。不具有法偿性，不应且不能作为货币在市场上流通使用。与私人发行的加密数字货币不同，法定数字货币是指通过主权货币当局统一发行，并且以国家信用为支撑的法定货币，可以用来替代纸质货币。2018年3月，国际清算银行发布的《中央银行数字货币对支付、货币政策和金融稳定的影响》报告中，将法定数字货币定义为中央银行货币的数字形式（CBDC）。法定数字货币可以广泛地被个人和企业用于支付，且具备一定的可编程性或支持智能合约。二、数字人民币的概念与发展1.数字人民币的概念数字人民币简称“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性、支持可控匿名。2.数字人民币的发展历程在法定数字货币研发上，中国人民银行表现出了较强的前瞻性，走在了各国央行的前列。2014年，中国人民银行便成立法定数字货币研究小组，开始相关研发工作。到2019年，基本完成了数字人民币的顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并在深圳、苏州、雄安新区、成都及冬奥场景启动试点测试。2020年，数字人民币进入了试点测试及场景选择的新阶段。2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区，试点场景也从最开始的商超、加油站等线下场景扩展到“线下+线上”相结合的综合场景。2022年4月和12月，中国人民银行公布数字人民币第三批和第四批试点地区。截至2024年10月，数字人民币试点范围已覆盖17个省（市）的26个地区，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。党的二十届三中全会做出了关于“稳妥推进数字人民币研发和应用”的决策部署，这既是对数字人民币过去工作的肯定，也为以改革创新精神进一步推进数字人民币发展提供了根本遵循和行动指南。数字人民币在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成了一批可复制、可推广的应用模式，在服务国家重大战略、提升货币支付便利性和安全性、优化营商环境和数据要素市场化配置、增强人民币国际影响力等方面的作用显现。三、数字人民币的核心特征1.具有价值特征和无限法偿性。数字人民币由中国人民银行信用背书发行，具有官方赋予的价值特征。纸质和数字形式的人民币都属于法定货币，具有无限法偿性。2.具有M0属性，基于100%存款准备金发行。数字人民币具有M0属性，不计付利息。为保证数字人民币发行和回笼不改变中央银行的货币发行总量，银行存款准备金和数字人民币之间有等额兑换机制。3.支持收支双方“双离线”支付。“双离线”是指收支双方设备在不具备网络的条件下也能进行支付交易。相比于需要网络支持的微信支付和支付宝，数字人民币在这一点上完全吸收了纸钞的设计理念。数字人民币的“双离线”设计展现出极大的环境适用性优势。4.采取账户“松耦合”形式，实现可控匿名。可控匿名首先要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计。数字人民币与银行账户“松耦合”，可以在技术上实现小额匿名。钱包采用了分级分类的设计，根据KYC（Knowyourcustomer认识你的客户）程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，这类钱包的余额和每日交易限额也最低。若要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中等级是最高的。5.采取中心化的管理体系。央行在发行数字人民币的过程中坚持中心化的地位，拥有发行数字人民币的最高权限。对数字人民币坚持中心化的管理模式，一方面，可以通过央行背书为数字人民币提供强有力的信用担保，确保央行法定数字货币具备同纸质人民币一样的法律效力；另一方面，通过中心化的管理使得央行能够及时掌握数字人民币的投放数量、投放领域及流通情况，更有利于央行精准实施货币政策和宏观审慎监管。6.唯一性与可编程性。数字人民币在形式上是中央银行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字币串，包含基本的编号、金额、所有者和发行者签名等。其中，编号是数字人民币的唯一标识，编号不能重复，可以作为数字人民币的索引使用。数字人民币引入了智能合约技术，具有可编程性，可以附加用户自定义的可执行脚本，并提供智能支付服务，优化传统支付流程。7.系统无关性。数字人民币具有普适性和泛在性，能够在多种交易介质和支付渠道上完成交易，包括软钱包和硬钱包，可以利用现有的数字金融基础设施。理论上，银行存款货币、电子货币能达到的支付网络边界，数字人民币亦可达到。四、数字人民币的运营模式1.数字人民币的运营架构数字人民币的运营架构为“一币、两库、三中心”的体系，如图4-31所示。其中，“一币”明确了数字人民币是我国唯一一种由国家信用背书、央行发行的法定数字货币，与人民币等价兑换。“两库”是指中央银行发行库和商业银行业务库两个数据库。数字人民币的唯一发行机构中国人民银行负责把数字人民币发行至商业银行业务库，但并不直接面向公众；而商业银行负责面向终端用户，包括个人和企业，承兑数字人民币。中央银行发行库和商业银行业务库更贴近当前货币“二元”发行模式，可为数字人民币的创造和发行提供安全保障，既可以防止内部非法操作，也可以防御外在攻击，是保障数字人民币安全的关键。“三中心”指的是数字人民币登记中心、身份认证中心以及大数据分析中心。数字人民币登记中心记录用户的个人信息和流水，进行权属登记，包括对数字人民币的创造、流通、核算及消亡的全生命周期登记。身份认证中心确认用户信息，是保障整个系统安全的前提，可对法定数字货币机构和用户进行集中管理，实现可控匿名性。大数据分析中心具有监控功能，基于大数据、云计算、区块链等技术对交易数据进行分析，可以有效监督资金运行过程，是保障数字人民币交易安全、防范违法金融交易并提升货币政策有效性的关键。“三中心”各司其职、互相配合以支撑数字人民币多项功能需求以及信息的安全隔离。图4-31数字人民币“一币、两库、三中心”的运营架构2.数字人民币的发行模式数字人民币的发行和流通遵循现行的“中央银行—商业银行”二元模式。在二元模式下，由中央银行负责发行数字人民币，商业银行与中央银行共同维护数字货币发行、流通体系的正常运行（如下页图4-32所示）。数字人民币发行时，由商业银行向中央银行缴存100%的存款准备金，中央银行将数字人民币发行至商业银行的业务库，并委托商业银行向公众提供存取、兑换和转账等服务。而与二元模式相对的一元模式是指中央银行不通过商业银行直接向公众发放央行数字货币。与一元模式相比，二元模式更有助于数字人民币的发展，能更好地满足市场需求。图4-32中央银行—商业银行二元模式【实践拓学】五、数字人民币与互联网第三方支付工具比较数字人民币可以在摆放着“数字人民币”标牌（如图4-33所示）的商户直接进行消费，也可以在网上商城进行线上消费。数字人民币的支付体验和支付宝、微信支付等互联网支付类似，很多使用者会产生数字人民币和互联网支付是一样的错觉。事实上，数字人民币与互联网支付有着本质的区别。图4-33“数字人民币（e-CNY）”标牌1.货币层次的比较首先，互联网第三方支付工具中的存款电子货币，主要属于M1中的活期存款；而数字人民币的定位为部分替代流通中的现金，具有M0属性，即相当于流通中的纸币和硬币的“电子版”。其次，数字人民币由中央银行直接发行，作为国家法定货币，其功能属性与纸质人民币是完全一样的，具有价值特征和无限法偿性。而第三方支付实质上是一种可选的支付通道，机构或个人不接受支付宝、微信支付等第三方支付工具，在法律上则是允许的。2.与银行账户的关系用户在使用第三方支付工具进行交易之前，首先绑定自己的一个银行账户。但是，数字人民币与银行账户之间是“松耦合”的关系，只要注册具有唯一身份标识信息的数字人民币钱包即可使用。3.使用条件与支付方式的比较与互联网第三方支付工具相比，数字人民币由于采用了与银行账户“松耦合”的关系，而且支持收支双方“双离线”支付，因此提供了更丰富的支付方式。其中，“扫一扫”和“碰一碰”是主要的两种近程支付方式。“扫一扫”使用的是目前已经广泛应用的二维码支付方案，用户使用数字人民币App扫描商户二维码或者出示付款码，即可轻松快捷完成相关支付，如图4-34所示。图4-34数字人民币“扫一扫”支付“碰一碰”则是利用NFC技术的近程支付方式，用户打开数字人民币App，点击设置页面打开NFC，用手机与商户POS机感应区轻轻“碰一碰”，就可实现支付。如图4-35所示。图4-35商家使用POS机进行“碰一碰”收款远程支付方式与公众习惯的线上支付流程十分类似，用户需要先在数字人民币钱包中创建子钱包，选择推送子钱包到指定的在线购物App，再打开相应App，选择自己想要购买的商品，在支付选项中选择“数字人民币”，完成线上付款。作为通用型支付工具，数字人民币一直致力于满足最广泛人群的多元支付需求。2021年1月，数字人民币可视卡式硬钱包在上海试点推出。如图4-36所示。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次是数字人民币脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。图4-36数字人民币硬钱包支付（图片来源：新华网）4.对货币政策调控的影响数字人民币对货币政策存在积极正面的影响。中国人民银行通过控制法定数字货币生效状态来引导资金流向，可以创新直达实体经济的政策工具，一定程度上提高了货币政策传导效率，降低了时滞和监管成本。而第三方支付工具在传统货币政策传导机制框架内，对实体经济的调控存在时滞，中国人民银行直接控制力较弱。5.匿名程度的比较数字人民币具有可控匿名的特点，采取“小额匿名、大额可溯”的设计，而互联网第三方支付则是不匿名的，需要实名认证。综上，可用表4-5概括数字人民币与互联网第三方支付工具的主要区别。表4-5数字人民币与第三方支付工具的比较比较维度数字人民币互联网第三方支付工具货币层次以国家信用为背书，代替流通中的现金，在无现金社会到来前，为部分代替，属于M0官方未公开统一认定标准，但一般认为属于活期存款，为M1*与银行账户的关系“松耦合”关系，无需绑定银行账户，开立唯一身份标识信息的数字人民币钱包即可使用必须绑定银行账户，才能使用第三方支付工具支付使用条件基于软硬钱包，支持在线交易和离线交易，没有网络也可以通过“碰一碰”等NFC技术使用属于互联网支付，必须接入网络才能正常使用对货币政策调控的影响可通过智能合约控制数字人民币的生效状态和设置分级利率体系，创新货币政策工具，实现对实体经济的直接、精准调控在传统货币政策传导机制框架内，对实体经济的调控存在时滞，央行直接控制力较弱匿名程度可控匿名，采取“小额匿名、大额可溯”的设计不匿名，需要实名认证。注：*以支付宝、微信支付为代表的第三方支付工具中的“余额”一般认为属于活期存款性质的M1，但是“余额”转入“余额宝”或“零钱通”后，本质属于购买的货币基金，而货币基金为M2。[随堂测试4-5]下列关于数字人民币与第三方支付工具的表述中，错误的有哪些？（）A.数字人民币比第三方支付工具的安全性更高B.数字人民币需要绑定银行账户才可使用C.第三方支付工具支持“双离线”支付D.数字人民币具有M1属性，第三方支付工具一般认为具有M0属性【实践拓学】【做中学4-6】数字人民币支付与微信支付操作比较数字人民币试点覆盖范围不断扩大，有望在更多线上、线下场景推广。那么这种新形式的数字人民币在实际生活中应该如何使用呢？数字人民币支付与第三方支付工具在操作步骤与使用体验上有什么区别呢？下面将介绍数字人民币支付的具体操作步骤，并与本项目任务二所学的微信支付操作进行比较，以掌握两者的区别与联系。步骤1：下载数字人民币App，开通数字人民币钱包。如图4-37、4-38所示。图4-37开通数字钱包页面图4-38数字钱包开通成功提示页面步骤2：使用数字人民币进行线上电子商务消费支付。以京东为例，如图4-39、4-40、4-41、4-42所示。图4-39京东App首页图4-40京东App在线支付页面图4-41京东收银台支付方式选择页面图4-42数字人民币子钱包支付确认页面步骤3：使用微信支付完成线上电子商务消费。以京东为例，如图4-43所示。图4-43使用微信支付完成线上电子商务消费步骤4：使用数字人民币进行线下商户扫码支付。如图4-44、4-45所示。图4-44数字人民币上滑付款支付页面图4-45数字人民币付款码页面步骤5：使用微信支付进行线下商户扫码付款。以动态条码为例，微信支付的操作，具体分为商户收款扫码和消费者付款扫码两种情形。如图4-46和4-47、4-48、4-49所示。图4-46微信支付商户收款扫码图4-47商户二维码收款页面图4-48商户收款码页面图4-49消费者选择“扫一扫”步骤6：比较数字人民币与微信支付路径的差异。步骤7：分析数字人民币对第三方支付机构的影响。【案例研学】多边央行数字货币桥项目数字人民币与互联网支付工具相比，不仅在境内线上、线下支付场景中具有一定的优势，能为各类市场主体和广大社会公众提供更多安全便捷的支付和选择，同时与第三方支付主要服务境内交易不同，央行数字货币还有望构建新型的跨境支付金融基础设施，解决跨境支付手续繁杂的“痛点”，服务“一带一路”建设与国内国际双循环新发展格局。2021年2月24日中国人民银行数字货币研究所加入多边央行数字货币桥研究项目(m-CBDCBridge)，和香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行宣布联合发起该项目，旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。上述跨境网络由香港金管局和泰国央行发起，得到国际清算银行创新枢纽香港中心的支持，最初叫作Inthanon-Lionrock项目，旨在通过开发概念验证原型，进一步研究分布式账本技术(DLT)，实现央行数字货币对的跨境交易全天候同步交收(PvP)结算，便利跨境贸易场景下的本外币兑换。跨境同步交收(Pvp)是一个基本要求，主要为提高结算效率，防止结算风险。但如果不同的央行数字货币基于不同的DLT系统，跨链就是一个核心问题。目前跨链的主流技术是哈希时间锁(HTLC)。HTLC是在去中心化和去信任化环境中进行条件支付的基础。除了对密码学的应用以外，HTLC的核心是序贯博弈，但HTLC在一定条件下可能失效，不是完美的跨链工具。加入该项目意味着央行数字货币真正朝着国际化的方向起步，目前来看，数字货币最能撬动和发挥作用的领域应该是各国主权货币还不能直接解决问题的跨境支付，通过区块链技术实现多国之间的共识，形成超主权的，具备国际化融合大方向的新金融基础设施。鉴于目前的国际形势，中国迫切需要有一个制衡的组织结构，以中国香港为衔接，联合一些东南亚和一带一路国家，建立实验场所，寻求一个发展空间。在央行的金融科技创新监管试点中，已经有了跨境支付的试点，广东也有了区块链跨境支付和金融应用。“一带一路”沿线国家的贸易结算货币体系也在研究，未来数字货币在“一带一路”的贸易结算中很有前景。多边央行数字货币桥研究项目将进一步构建有利环境，让更多亚洲及其他地区的央行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力，以解决跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等难题。根据研究成果，各参与方将评估多边央行数字货币桥在跨境资金调拨、国际贸易结算及外汇交易中应用的可行性。经过3年多的发展，多边央行数字货币桥项目于2024年6月进入可持续运行的最小可行性产品阶段，并建立了完善的治理结构和法律框架。这意味着，货币桥参与机构可结合实际，有序开展真实交易。【理论导学】六、数字人民币对经济金融的深远影响在数字经济与“双循环”新发展格局方面，数字人民币能够促进数字经济发展，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。智能编码的央行数字货币构成数字经济发展的支付基础设施，能推动数字资产交易市场和数字普惠金融发展，发掘数字经济增长的新空间。数字人民币能够通过助力新基建和新消费，畅通经济双循环。内循环方面，数字人民币提供了一种全新的信用体系，有利于改善银行生存环境，降低社会管理成本，提高社会运转效率，促进新基建和数字经济发展。同时，数字人民币对于扩大内需，促进新消费也具有重要作用。此外，数字人民币还为国际贸易结算、跨境资本流动提供了一条新途径，能在全球数字化进程中巩固、提升中国的国际地位，极大地便利国际间经济活动，赋能外循环。在人民币国际化方面，数字人民币在全球主要经济体中首先推出并顺利运行将有效提升人民币的国际话语权。数字人民币跨境支付和结算体系的构建，有助于我国摆脱跨境支付结算的外部依赖并提升国际结算效率，有助于维护我国金融安全和金融主权，加快建设金融强国。在电子政务与社会治理方面，数字人民币可以契合电子政务高质量发展的需求。一方面，数字人民币可以解决电子政务面临的货币追根溯源问题；另一方面，监管部门也可以通过电子政务对金融机构的资金流向进行实时监管。【案例研学】“涉房”领域数字人民币出彩，交易1秒内完成2024年10月，北京链家官方公众号发布消息称，已打通了使用数字人民币进行房屋买卖、租赁佣金支付的技术路径。整体看，今年以来，数字人民币“涉房”领域多有探索，并在运营机构积极推动下，呈现纵深发展态势。支付过程用时不到1秒近日，租房者王女士在北京链家西派国际公寓门店通过数字人民币方式完成了一笔房产交易的支付，整个支付过程用时不到1秒。王女士表示：“刚才使用的时候，感觉非常方便快捷，数字人民币的支付界面很简洁，一目了然。”北京链家党委书记尹晓珺表示：“为了满足消费者多样化的支付需求，北京链家在原有支付渠道基础上，新增数字人民币支付方式。此次交易的完成是数字人民币在房产交易领域的有益探索和成功尝试，也让消费者享受到了更加便捷、安全的支付体验。”目前，北京链家所有门店均已开通了数字人民币收款业务。未来，北京链家还将不断探索扩大数字人民币在房产租赁与交易领域的应用范围，持续推动数字人民币试点工作。中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示：“数字人民币在‘涉房’场景中的应用可以带来多方面利好，一是提高安全性；二是简化流程；三是增加交易的透明度；四是提供监管便利，利用数字人民币，监管机构能够有效监控资金流动，迅速识别和处理潜在风险。这种实时监测能力有助于维护市场稳定，增强金融系统的韧性；五是促进政策落实，在住房补贴等政策实施中，数字人民币的便利性使得资金发放更加高效；六是提升金融服务的普惠性。”在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，数字人民币利用智能合约技术，交易记录被完整地记录和追溯，可以更好地监控涉房资金的流向，有助于解决房产交易中的纠纷，为交易双方提供更可靠的证据。此外，数字人民币交易过程中还有资金安全性、交易便捷性等优势。呈纵深发展态势整体看，数字人民币在各试点地区落地的应用场景正由点及面发展，并在多领域提速。今年以来，“涉房”领域在运营机构积极推进下，已有多个试点地区落地相关应用。5月份，苏州工业园区规划建设委员会称，园区房地产交易管理中心与招商银行苏州分行不断推进“数字人民币资金托管”模式，实现数字人民币赋能存量房交易托管资金管理，成为苏州市首个成功案例。6月6日，在中国人民银行珠海市分行的支持与指导下，中国银行横琴粤澳深度合作区分行成功为购买“澳门新街坊”住宅的澳门居民发放数字人民币按揭贷款到开发商对公数字人民币钱包。9月份，全国首例定向安置房票系统与数字人民币相结合的应用场景落地，为房地产市场库存去化及数字化转型打造了新典范，也为金融科技与数字人民币应用场景的深度融合提供了新路径。同时，还有部分省市区公布了数字人民币在“涉房”领域应用成绩单。比如，广州住房公积金数字人民币业务上线以来办理量逐月攀升，成功受理数字人民币业务22436笔，交易金额5058.68万元。“数字人民币与智能合约的结合能够助力房屋买卖、租赁佣金支付可靠