保险制度对中小商业银行的影响

页共15页1绪论1.1研究意义和研究意义1.1.1研究背景这几年来我国通过金融行业的高速发展，使我国的各类金融机构也得到了大力发展的机会。在我国银行开始实行存款保险制度时，这多多少少的对商业银行发展产生影响。首当其中的便是中小商业银行，该制度实施为中小商业银行带来快速高效的发展，提升我国银行业的运行效率。中小商业银行在我国金融体系中有着不可缺少地位。当存款保险制度的实施，中小商业银行会因制度受到或多或少的影响，因此中小商业银行在受到不利影响必须要采取相对应的措施进行应对。目前在国内的银行业布局中，国有大型银行有着巨大优势，则中小商业银行便是弱势的一方，因为绝大部分的中小商业银行都会受到地域的影响，加上中小商业银行对风险的抵抗性很低。所以，当银行遇到风险，便会十分的脆弱，成为风险防范的对象。因此从目前状况来看，分析存款保险制度对中小商业银行的影响并提出相关的建议，显得很有意义。理论上，存款保险制度的实施可以维护金融市场的稳定，并保护中小商业银行的发展。但当存款保险制度实施后，并不是所有人这么认为。其中也有部分人认为政府将不再为存款机构破产买单，从而动摇市场信心。由于储户对中小商业银行的不信任，储户为了避免存款损失，会将中小商业银行的存款转移，中小商业银行面临存款流失的风险。从国外经验看，因为日本也曾遇到类似的事件，所以保险制度的实施对中小商业银行到底会产生什么样的影响？和之前预想的结果也没有出入？所以还是值得研究一番的。1.1.2研究意义存款保险制度实施后，会有政府主导或者银行之间自发的组建一个保险结构来保障存款人的利益。在保险机构成立后，会向保险机构缴纳一定存款比例的存款保险准备金，当投保的银行出现经营问题，而不得以面临破产，这个时候存款保险机构便起到了作用，它可以向出现危机的银行提供资金上的援助，或者直接对存款人存款进行救助REF_Ref10052\w\h[9]。现在，已经有很多国家实行这个政策，存款保险制度最重要的作用就是，它可以最大的程度保障存款人利益不受到损失，这样可以让存款人对银行更加的有信心。一直以来，国有大型银行发生危机时，政府总是第一时间伸出援手，但中小商业银行也是银行。中小商业银行与国有大型银行相比更容易发生危机，为什么中小商业银行得不到应有的保护呢？因此，政府把银行业的门槛提高，对成立银行的要求也更加的严格，使中小商业银行更难的进入。随着存款保险制度的实施，设置高的门槛对国家来说已经完全没有必要，在客观方面来说对中小商业银行的建立起到了推动的作用，使中小商业银行可以得到更好的发展，让我国的银行体系得到了完善，使金融的服务大范围覆盖，服务的效率大大的提高。中小商业银行在金融体系中可能没有国有大型银行那么重要，但也是不可缺少的一部分，因此我觉得研究该制度对中小商业银行的影响有着十分重要的意义。但由于该制度实施的时间不长，还需要继续完善，因此本文的研究就具有很大的意义。1.2文献综述我国对存款保险制度的的研究在90年代，并取得了较大的成果。对于存款保险制度的研究一部分人是赞成，则另一部分人反对。赞成部分的人认为：该制度的实施使存款人的利益得到保障，提高存款人信心，减少银行破产的成本，促进银行业的稳定。反对部分的人则认为：实行存款保险制度会让中小商业银行出现严重的道德风险，不仅起不到本身的作用还会使整个金融体系动荡。我国在实行存款保险制度也已经几十年了，在这几十年来对该制度的发展历程、功能的分析并结合现在我国金融结构的发展状况认真的分析该制度给我国的中小商业银行带来哪些影响。本文主要是解决该制度的实施对中小商业银行带来的负面影响，并通过一定的基础理论对产生的负面影响提出建议，使存款保险制度在我国特色的社会主要制度下发挥更有效的作用。1.3研究思路和研究方法1.3.1研究思路当我国可以实行存款保险制度时，研究中小商业银行在该制度下的发展状况，可以最直接的反映问题所在。因此我认为研究他们二者之间的关系具有一定的意义。本文将从多种的角度展开分析，分析该制度对我国中小商业银行会产生哪些有利的影响和不利的影响，并针对不利的影响为中小商业银行提出对策建议。1.3.2研究方法对比分析法：将国有大型银行与中小商业银行的现状进行对比，可以更好的显示出改制度的实施对中小商业银行产生哪些影响。并用来为我国中小商业未来发展提供有价值的参考意见。归纳演绎法：本篇文章的理论是前人发表的文献基础上逻辑推演而来，是一种归纳总结；在存款保险制度对中小商业银行的影响中，通过阅读大量的文献中发现该制度实施会对中小商业银行产生不利的影响，并针对性的对不利的影响提出相关的建议。2存款保险制度概述2.1存款保险制度概念存款保险制度的本质上来讲是各个金融机构为了保证存款人的利益，增加人民的信心，并保证各个银行的正常发展。自发的建立一个保险机构，要求各个银行需要按照自身投保的比例向该机构缴纳保险金。但被保银行发生危机或者破产时，保险机构要向投保银行给予赔付，从而保证存款人的利益不会受到损失，维护银行稳定发展。2.1.1显性存款保险制度显性存款保险制度指中小商业银行发生危机时，政府将不在会为银行买单，而是由中小商业银行投保存款保险机构来进行赔付，这样一来可以明确银行承担自身的责任。2.1.2隐性存款保险制度隐性存款保险制度和显性存款保险制度的目的都是为了保护金融市场的稳定，但二者的模式是完全的不同。显性存款保险制度对存款保障的程度和金额都有明确的规定，但隐性存款保险制度则对保证程度和金额完全没有规定，因此一旦银行发生危机时，国家为了维护金融市场稳定和人民的信心，当地的政府必须给予资金上的救助。这两种存款保险制度本质上都可以保障存款人存款的安全，提升银行的信用，保持金融市场的稳定。但二者也存在差异，见表1。隐性存款保险制度成立的前提是人民对政府充满信用，一旦政府丧失人民的信用，那隐性存款保险制度便起不到任何的作用，甚至可能起到相反的作用。关于显性存款保险制度与隐性存款保险制度的比较见表2-1。表2-1显性存款保险制度与隐性存款保险制度的比较特征显性存款保险制度隐性存款保险制度目的二者目的相同，都是保护存款人利益、维护金融体系稳定信誉基础银行信用国家信用规则、程序法定、公开、制度化随意性强、缺乏透明度存款保险基金主要是保费收入无赔付规定由最高限额，以经济发展形势调整一般全额赔付资金来源保险基金，不足时可实施备用条款政府财政支持法律责任有，在保险范围内明确履行无，由政府决策成效有效底下2.2存款保险制度的内容存款保险制度的内容指的是：存款保险机构、存款保险投保机构、存款保险赔付金额、存款保险费率，这些要素集成一起，才可以构成存款保险制度体系。从目前的情况来看，存款保险制度已经开始普遍，已经有很多个国家开始实行，各个国家实行存款保险制度都大同小异，只有个别的会有所不同。2.2.1存款保险机构由于各个国家的金融体系不同，所以存款保险机构也不同。但总体有三种划分是各个国家所认可的。一在建立存款保险制度由国家来主导。二由国家和银行业共同建立存款保险机构三银行自发集体组织2.2.2存款保险制度保障范围我国存款保险制度的保障范围，就是说虽然我国又存款保险制度保障这人民的存款，但由于银行的存款又很多的总类，比如定期存款与活期存款，类型各种各样，所以把所有总类的存款纳入存款保险制度中是不现实的。但是，国家相关法律中明确指出，把大多数存款类型纳入存款保险制度中。新实施的存款保险制度已经将更多的存款类型纳入，其中有：人民币存款、外币存款等。但是也有一少部分的存款没有被纳入存款保险制度中，有银行存款、保险机构和高级管理人员在组织当中的存款。这样是为了避免道德风险，同时也使市场机制得到更好的发挥。2.2.3存款保险的保护程度对存款保险的保护一般有两种形式：一种是全面保护，当银行经营不善发生危机时，整个银行的存款都在存款保险机构的保护范围内。第二种是限额赔付，当在限额内，才会提供保护，另外的一部分不提供保护。因为对存款的全面保护，为道德风险产生便利。所以有的国家便实行保险存款制度，并不会完完全全的保护，需要储户也承担一小部分的损失。我国当前实行便是第二种限额赔付，最高的金额是50万元。换句话来说，当银行发生破产时，存款人在银行内的账户本金和利息是50万元之内全部赔付，但当赔付的金额超过50万元时候，则超过50万那部分金额由银行进行破产清算来偿还REF_Ref15473\w\h[16]。2.2.4存款保险费率存款保险费率在整个存款保险制度中是最难的一部分，大概可以分为两种方式来制定存款保险费率：固定费率，是指每个银行的溢价率是一模一样的；另一种就是浮动费率，是指在不同的银行自身的信用风险和流动风险等这些指标都是不同的，因此也导致各个银行的费率也是不同的。由于我国和外国情况不同，要结合我国的国情，要实行这两种费率相结合的制度。由于存款保险制度并没有明确的规定保险费率，保险基金管理机构可以自主的确定保险费率。3存款保险制度的实施对中小商业银行影响分析3.1存款保险制度实施对中小商业银行的有利影响从我国实行该制度以来，通过这几年来对中小商业银行发展状况，发现该制度减少中小商业银行的经营风险，促进银行间的公平竞争。本文便从几个方面详细的分析该制度对中小商业银行的发展起到的有利影响。3.1.1提升中小商业银行的地位增强中小商业银行信用在存款保险制度实行之前，由于中小商业银行资产没有保障、投资的风险大，流失了很多客户。当存款保险制度实行后，中小商业银行的经营便得到保障，不会随时面临挤兑的风险。为银行业提供了平稳发展的空间，同时也最大程度上维护了存款人的利益，进而提升了人民对中小商业银行的信用。增强中小商业银行竞争力在没有实施存款保险制度之前，因为国有大型银行本身有着大量的资金和国家政策的扶持，在加上特殊的政府背景，所以导致国有大型银行在银行业中独占鳌头，使中小商业银行的生存环境很差。当该制度实施时，因为存款保险制度中的显性制度掩盖了这个政策的优势，用相同的保护范围来保护着中小商业银行。从下列表3-1中宁波银行的存款和客户数量都有很大程度增加，更加说明该制度的实施让中小商业银行能和国有大型银行公平竞争。表3-1宁波银行2015年第三季度存款情况单位：人民币千元%2015.9.302014.12.31增减变化客户存款359，305,941306,531,82917.22%个人存款83,820,38874,206,20812.95%公司存款275,485,553232,325,60118.58%3.1.2有利于中小商业银行发展存款保险制度实施前中小商业银行的发展并不理想，还经常面临着倒闭的风险。比如说93年美国就有四千多家中小商业银行倒闭，占美国银行总数的四分之一。当实行了存款保险制度后，美国的银行业才得到了很大的改善。在存款保险制度实施后，中小商业银行得到了极其渴望的发展环境，通过对存款人利益的保护，使存款人对中小商业银行增加信心。随着市场的利率化，产品也越来越多，中小商业银行的决策一旦发生问题，存款保险制度将会起到两个作用：一方面银行的经营发生问题，不会影响存款人的利益。二方面防止某个中小商业银行破产，会影响到其他中小商业银行，从而威胁到银行业的安全。3.1.3促进中小商业银行创新，实现多元化经营在存款保险制度没有实施前，中小商业银行的资金来源单一，业务和利润大多来自于存贷。该制度实施后为中小商业银行的信用等级提高，也为银行赢来了更多的资金来源，也为中小商业银行未来的发展打下了基础。存款保险制度实施时，由于不断的完善市场利率定价机制，中小商业银行的成本持续上升。同时为了避免业务和存款的流失，不得不加大金融创新力度，不断的推出适合中小企业适合的金融产品。对于国家来说创新是发展的重要途径之一，对银行来说更是重中之重，只有勇于创新才能满足客户多样化的要求。3.2存款保险制度对中小商业银行的不利影响中小商业银行做为我国新生的力量，生存方面会遇到极大的挑战。比如说资产规模小、容易受区域性影响等因素。3.2.1增加中小商业银行成本在存款保险制度实施后，存款保险机构要对不同总类的银行进行风险分类，这样做的目的是为了防止道德风险的发生。因为保费是与风险相关的。当风险越高的时候，保费便随着变高。按照这样收费的标准，会无形之中增加中小商业银行的经营成本。但于中小商业银行对应的国有大型银行风险低，随之保费低。经过这样的对比中小商业银行的成本更大。在贷款方面来说，由于中小商业银行拥有自主定价的权利。这样以来，中小商业银行为了吸引客户会主动的下调贷款的利率，必定会给银行业带来了激烈的竞争，从而导致中小商业银行的收入降低。在存款方面来说，因为我国存款利率管制的放松，中小商业银行拥有了自主存款利率定价的权利，因为有国有大型银行的竞争，在加上自身对市场的资金需求量大，中小商业银行必定会挑高存款利率，进而导致中小商业银行的负债成本的压力变大。当存款利率高贷款利率低的时候，中小商业银行的经营成本就会上升。3.2.2风险管理能力受到挑战在没有实施存款保险制度之前，银行的债务会有国家来保护。在制度实施后，国家将不在保护银行同业的存款。这样一来，中小商业银行会因为交易对手的破产而遭受到一定的损失，其风险管理能力会受到很大的挑战。当然，风险还不仅仅这些，还包括：利率风险、流动性风险和信用风险，这对中小商业银行来说何尝不是一种极大的挑战。3.2.3盈利受到影响存款保险制度实施后，让中小商业银行受到损失有三个方面：一从长远时间来看，中小商业银行肯定会通过来提高存款利率来吸引市场上的用户，导致带来存款资金成本的大幅度增加。二当实施存款保险制度时，中小商业银行需要向保险机构缴纳保费，保费支出会对盈利产生影响。三在实行风险差别存款保险费率的情况下，中小商业银行会因为风险高要缴纳更多的保费，所以中小商业银行的成本显著增加。根据2018年银行年报数据进行测算，以南京农村商业银行为例，截止到2018年12月底，该银行的一般性存款余额共计17.4万亿元人民币，按万分之八的保险费率进行计算，每年大约需要缴纳保费139.2亿元；南京农村商业银行2018年净利润为2026.3亿元，这样保费大约占到净利润的6.8%。表3-1银行按不同比例缴纳保费的情况保费缴纳比例2018年保费支出（亿万）占净利润比例（%）万分之五874.2万分之八139.26.84中小商业银行经营管理的应对措施中小商业银行作为市场经济中重要的一部分，经过长时间的发展也引起了人们的关注。当存款保险制度实施时，这对中小商业银行何尝不是一个好消息，让其有了能和国有大型银行竞争的机会，从而使我国银行业向稳定的方向发展。存款保险制度的实施，对于中小商业银行来说何尝不是一个机会，不是一个挑战，在这个机会中中小商业银行必须思考任何抓住这次的机会，保持自身的发展。中小商业银行在未来的发展中不能随波逐流必须要有自身的特色，才能在激烈的市场竞争中站住脚跟。制度实施后，根据对不同的客户，实施不同的服务机制。4.1强化负债方面的管理根据2015年至2017年各类商业银行与银行业金融机构的总负债占比图4-1所示。在存款保险制度实施后，中小商业银行必须根据不同的客户，实行不同的服务，这样才可以保证银行的存款不会大规模的转移。4.1.1加强资产负债管理在存款保险制度的实施，中小商业银行应该考虑资金流动性、风险性和收益性的基础上，主动的建立资产负债管理机构并完善与之对应的体系，从而达到银行对资产负债各方面的合理配置，实现收益最大化。一是中小商业银行应该在资产结构和负债结构它们之间找到一个中间点；二是要求资产和负债之间的利差要合理；三是中小商业对一般存款外的负债提高其可占比例，从而增强资产的变现能力。从目前来看，我国的中小商业银行的资产负债缺口管理大大的提高，但是还远远不满足风险管理的要求，管理的水平还是需要提高。所以，中小商业银行要及时的根据市场情况来调整资产负债的结构，提高净利息收入和净资产价值，有效的防范利率风险。4.1.2改善存款结构我国的中小商业银行中最明显的问题是，短期存款太多，中长期存款太少。又加上网络金融产品的冲击，导致中小商业银行的活期存款的稳定性太低，容易导致存款流失。因此中小商业银行应该转换思维，认识到活期存款不如定期存款稳定，并采取相对应的策略。比如多吸收定期存款、加大对非存款债务的比例，实现中小商业银行资产的多样化。这样一来，中小商业银行存款保险的成本就会降低，银行的安全系数也会得到提高，银行就有能力去承担金融风险。4.2建立健全风险管理机制中小商业银行应该要注重风险机制的建立。在存款保险制度下中小商业银行没有国有银行那么强大的实力会更容易受到市场的冲击，因此中小商业银行建立风险管理机制是非常重要的。4.2.1成立专门风险管理机构目前来说，我国已经建立了专门进行风险管理机构，可仍然还存在管理分散、没有专业的管理人才和管理部门等问题，在一定的程度上还会造成部门多人监管，存在监管视野盲区等问题，没有真正起到该有的作用。所以，中小商业建立专业的风险管理机构显得尤其的重要。建立专业的风险管理机构需要其专业性、技术性强，有专门的管理部门和专业的管理人员。这样的专业风险管理机构的建立可以起到预测还没有发生发生的风险，争取在风险发生之前提前做好相关准备。对于已经发生的风险，该机构可以积极应对，通过调整资产负债结构来进行风险控制。4.2.2注重人才培养在国有大型银行中，他们有着优秀的管理团队，还有大量管理经验和丰富的业务知识的人才，这些人才都是每个银行最重要的财富，一旦流失对每个银行来说都是重大的损失。因此，中小商业银行应该注重人才的培养和留住人才，这样才可以使中小商业银行发展的更好。4.3增强定价管理能力中小商业银行要想抓住这次机会，必须要创新，改变原先的运营模式。这需要中小商业银行根据自身的能力和所处在的市场环境，选择适合自身的定价方法，细分利率定价标准，同样对待客户也要如此，实行差别定价，采用灵活的利率浮动的方式，形成多种形式的市场化差异定价。中小商业银行还严格建立测评定价的协调和应急机制，防止外在因素发生改变，能够及时的对产品定价进行调整。结论我国中小商业银行作为银行业不可缺少的一部分，因为与地方经济有密切的关系，所以在整个银行业中中小商业银行占着重要的成分。存款保险制度的实施，为中小商业银行带来了机遇，也带来了挑战，经过本文的分析研究，等出了下列结论：存款保险制度的实施对中小商业银行带来了有利的影响。我国实施存款保险制度的目的就是为了促进金融业的稳定发展和公平竞争。经过这些年不断的发展，该制度实施后，我国的中小商业银行的竞争力和信用等级得到了显著的提升；中小商业银行的发展也多样化，未来的发展也会稳定。存款保险制度的实施对中小商业银行带来了不利的影响。需要中小商业银行强化负债的管理；建立健全的风险管理机制；增强定价管理能力；致谢大学四年，在校的生活国的很快，想起当时接到录取通知书时的心情；想起刚踏入校园的喜悦；想起这四年来与同学们一起学习，一起玩耍的时光；想起这四年来老师上的课，他们学识渊博，当是我们人生道路上的良师益友。在撰写本文的过程中，其实没有那么顺利，可是在这个过程中我收获了很多。很庆幸有导师认真负责的指导我。我还记得自己把乱糟糟的初稿发给他时，他认真耐心的做了批改，提出建议，正是这一个个的小细节，让我非常的感动，甚至觉得自己的态度不端正，老师都那么认真复杂的对待自己的论文。接下来老师在工作之余一次一次的提出修改意见，正是因为有了这些宝贵的意见，才能形成今天这篇论文。我只想说一句话：老师，辛苦了！最后我还要感谢学校的老师，让我们轻松学到了很多知识。感谢我亲爱的同学们，有欢笑，有成长，陪我走过了大学最美好的四年。衷心的祝愿各位老师和同学在以后的工作生活中都能