保险机构办法

保险机构办法第一章总则第一条立法目的与依据为规范保险机构的经营行为，保护保险活动当事人的合法权益，维护保险市场秩序，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。本办法旨在通过明确保险机构的设立、运营、监管等各环节的规则，构建一个公平、透明、高效的保险市场环境，确保保险行业在服务社会经济发展中发挥稳定器和助推器的作用。第二条适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构以及其他保险中介机构。无论是全国性的大型保险集团，还是区域性的专业保险中介，均需遵守本办法的各项规定，确保市场参与主体的行为一致性和规范性。第三条基本原则保险机构从事经营活动，应当遵循诚实信用、公平竞争、风险可控、服务实体经济的原则。诚实信用是保险行业的生命线，要求保险机构在产品设计、销售、理赔等全流程中如实披露信息，不得误导消费者；公平竞争则禁止任何形式的不正当竞争行为，如价格垄断、诋毁竞争对手等；风险可控强调保险机构需建立健全风险管理体系，确保偿付能力充足；服务实体经济则要求保险资金更多地投向国家重点发展领域，支持实体经济转型升级。第二章保险机构的设立第四条设立条件设立保险公司，应当具备下列条件：主要股东资质：主要股东应当具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。这一要求旨在确保保险公司的股东有足够的实力和诚信度支持公司的长期发展，避免因股东问题导致公司经营不稳定。注册资本：注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。较高的注册资本要求是为了保证保险公司有足够的资金应对可能的风险，保护被保险人的利益。章程制定：有符合法律、行政法规和中国保监会规定的公司章程。公司章程是保险公司的“宪法”，明确了公司的治理结构、经营范围、议事规则等重要内容。人员要求：有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员。保险行业具有较强的专业性，高管人员的专业能力直接影响公司的经营管理水平。组织机构和管理制度：有健全的组织机构和管理制度。完善的组织机构和管理制度是保险公司规范运作的基础，包括股东会、董事会、监事会等治理机构，以及财务、风控、合规等管理制度。营业场所和设施：有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施。营业场所是保险公司开展业务的基础，必须符合安全、消防等相关规定。其他条件：法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。随着保险市场的发展，监管部门可能会根据实际情况提出新的要求。第五条设立程序设立保险公司，应当向中国保监会提出申请，并提交下列材料：设立申请书：申请书应当载明拟设立保险公司的名称、注册资本、业务范围等。可行性研究报告：可行性研究报告应当对拟设立保险公司的市场前景、业务发展规划、风险管理策略等进行详细分析。筹建方案：筹建方案应当包括筹建期限、筹建组织架构、人员招聘计划等。股东资料：包括股东的营业执照复印件、财务报表、资信证明等。公司章程草案：公司章程草案应当符合相关法律法规和监管要求。拟任董事、监事和高级管理人员的简历及资格证明：需提供这些人员的教育背景、工作经历、专业资格证书等。营业场所证明：如租赁合同、产权证明等。其他材料：中国保监会规定的其他材料。中国保监会应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当说明理由。申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。筹建工作完成后，申请人应当向中国保监会提出开业申请。中国保监会应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。第三章保险机构的经营规则第六条业务范围保险公司的业务范围由中国保监会依法核定，保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。保险公司的业务范围包括：人身保险业务：包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。财产保险业务：包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务：如保险资金运用业务、保险代理业务等。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。这一规定主要是考虑到人身保险和财产保险的风险特征、精算方法等存在较大差异，分开经营有利于保险公司更好地管理风险。第七条保险条款和保险费率保险公司应当按照中国保监会的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司拟订的保险条款和保险费率，应当报中国保监会审批或者备案。其中，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报中国保监会审批；其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报中国保监会备案。中国保监会审批或者备案保险条款和保险费率时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批时，应当审查保险条款和保险费率的合法性、合理性和公平性；备案时，应当对保险条款和保险费率进行形式审查。保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者中国保监会的有关规定的，由中国保监会责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。第八条偿付能力管理保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的偿付能力。保险公司的偿付能力应当符合中国保监会规定的标准。偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，是衡量保险公司财务状况的重要指标。为了确保保险公司的偿付能力，中国保监会建立了偿付能力监管体系，包括偿付能力充足率监管、动态偿付能力测试等。保险公司应当建立健全偿付能力管理体系，定期开展偿付能力评估，确保偿付能力充足。如果保险公司的偿付能力不足，中国保监会可以采取责令增加资本金、限制业务范围、限制向股东分红、责令停止接受新业务等监管措施。第九条资金运用保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款：银行存款是保险资金最安全的运用方式之一，但收益率相对较低。买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券：这些投资工具可以为保险资金带来较高的收益，但也伴随着一定的风险。保险公司在进行这些投资时，应当遵守相关的投资比例限制和风险管理规定。投资不动产：保险资金投资不动产可以获得稳定的租金收入和资产增值收益，但投资周期较长，流动性较差。国务院规定的其他资金运用形式：如投资股权、基础设施项目等。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。中国保监会对保险资金运用实行严格的监管，定期对保险公司的资金运用情况进行检查，确保资金运用的安全和合规。第四章保险机构的监督管理第十条监督管理机构国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构，派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。中国保监会及其派出机构通过现场检查、非现场监管、行政处罚等方式，对保险机构的经营活动进行全面监督管理。第十一条监督管理措施保险监督管理机构依法履行职责，可以采取下列措施：现场检查：对保险机构的业务活动、财务状况、资金运用等情况进行现场检查。现场检查是监管机构获取第一手信息的重要手段，可以及时发现保险机构存在的问题。非现场监管：要求保险机构报送资产负债表、利润表、现金流量表等财务会计报告、统计报表、经营管理资料以及其他有关文件、资料。通过对这些资料的分析，监管机构可以了解保险机构的经营状况和风险水平。谈话提醒：与保险机构的董事、监事和高级管理人员进行监督管理谈话，要求其就保险机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。谈话提醒可以及时警示保险机构的高管人员，促使其加强风险管理。责令整改：责令保险机构限期改正违法违规行为。对于发现的问题，监管机构会要求保险机构在规定的期限内进行整改，并提交整改报告。行政处罚：对违反保险法律法规的保险机构和相关责任人进行行政处罚，包括警告、罚款、没收违法所得、责令停业整顿、吊销业务许可证等。行政处罚是监管机构维护市场秩序的重要手段。第十二条信息披露保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项。信息披露是保护投保人、被保险人和受益人利益的重要措施，有助于提高保险市场的透明度。保险公司的信息披露应当遵循及时性、准确性、完整性的原则，不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。第五章法律责任第十三条保险机构的法律责任保险机构违反本办法规定的，由保险监督管理机构责令改正，给予警告，并处以罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。具体的法律责任包括：擅自设立保险机构：未经批准擅自设立保险公司或者非法从事商业保险业务活动的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。违反业务范围规定：保险公司超出核定的业务范围从事保险经营活动的，由保险监督管理机构责令限期改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足十万元的，处十万元以上五十万元以下的罚款。逾期不改正或者造成严重后果的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。违反偿付能力管理规定：保险公司未按照规定提取或者结转各项责任准备金，或者未按照规定办理再保险，或者严重违反关于资金运用的规定的，由保险监督管理机构责令限期改正，并可以责令调整负责人及有关管理人员。保险公司逾期未改正的，国务院保险监督管理机构可以决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员组成整顿组，对公司进行整顿。违反信息披露规定：保险公司未按照规定披露信息或者披露的信息不真实、不准确、不完整的，由保险监督管理机构责令改正，给予警告，并处以五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。第十四条相关人员的法律责任保险机构的董事、监事、高级管理人员以及其他直接责任人员，违反本办法规定的，由保险监督管理机构给予警告，并处以罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。对于构成犯罪的，依法追究刑事责任。这些人员作为保险机构的核心管理者，应当对公司的违法违规行为承担相应的责任。第六章附则第十五条名词解释本办法下列用语的含义：保险公司：是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。保险资产管理公司：是指经保险监督管理机构批准设立，从事保险资金运用管理业务的金融机构。保险专业代理机构：是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的机构。保险经纪机构：是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法