2、“创意青春汇聚你我”之“学生会”-河南财经政法大学

“创意点亮青春”第七届“工商银行杯”全国大学生金融创意设计大赛参赛作品创意青春汇聚你我第七届“工商银行杯”金融创意分析大赛 工银e校园系列之“学生会”产品设计思路河南财经政法大学指导教师：任爱莲河南财经政法大学指导教师：任爱莲组长：杨松楠工商管理学院组员：杨晓瑾统计学院马豪金融学院目录TOC\o"1-2"\h\z\u1、前言 22.产品定位 22.1产品业务构架图 22.2产品业务逻辑图 23.产品提出背景 23.1宏观背景 23.2微观背景 24、产品场景及开户流程 24.1产品场景 24.2产品业务流程 25.产品功能详述 25.1资金储存管理 25.2团体资金升值管理 25.3消费管理 25.4产品优势 26.可行性分析 26.1市场分析 26.2波特五力分析图 27、推广方案 28、盈利分析 28.银行的利益来源 28.2大学生利益情况 28.3商家利益情况 29、风险评估分析与规避 29.1风险分析 29.2风险预测与规避 2隐私风险规避 210、附件 21、前言近年来，伴随着互联网行业及移动通讯技术的快速发展，以互联网和数字化为核心的第三次技术革命正在重新塑造诸多产业的边界和商业模式，基于互联网、移动通讯的金融服务业正在向金融领域延伸和深入，正在潜移默化的改变着我们的支付、借贷和理财方式；随着国家“互联网+”行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施，互联网金融正在迎来新一轮的强劲成长。中国工商银行基于互联网金融战略，构筑了以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，打造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供日常生活的无缝连接金融服务。在此背景下，工商银行推出了“融e联”、“融e购”、“融e行”，“工银e生活”、“工银e校园”等一系列互联网金融产品。我们设计的“学生会”产品正是对“工银e校园”产品赋予新的内涵。我国高等院校学历（含大专、本科、硕士研究生、博士研究生）的在校大学生是一个庞大的社会群体，截至目前近2600多万人。针对这样一个庞大的消费群体和潜在未来目标客户，工商银行已经适时推出“工银e校园”互联网金融产品，来契合大学生个体的日常金融行为。同时，这些大学生个体多隶属于学校各类团体，学校团体以其高活跃度基本主导了目前大学生的在校行为。学校团体的活动组织、物资需求、资金管理以及理财增值等金融行为目前多基于个人，而由银行提供的以校园团体为服务单元的金融产品目前基本为空白。基于此，我们创意设计了“工银e校园”系列之“学生会”金融产品，该产品以管理大学生校园团体资金为目的，为学校团体提供定制的资金、社交、商业、增值等一体化的金融服务，从而提升校园团体金融服务质量，增强校园团体、个体的客户粘性。同时，该产品以校园团体为基础，通过校园团体的组织结构和影响力，将基于学生个体的“工银e校园”产品提升至“学生会”校园团体网络架构，依托现有校园团体组织架构，更有利于银行金融产品的推广普及。2.产品定位“学生会”是以“工银e校园”为基础，旨在填补工行校园金融产品针对于学生团体的金融服务的空白。抢占市场先机的同时，为学校团体搭建了由两平台一中心构成的服务体系，吸引广大的学生客户群体，提升客户体验，其主要功能包括：1、 基础功能——账户管理：团体专属账户的资金的存入与支出，官方发布资金动态明细账单，适时更新理财产品的数据报告。2、 核心功能——消费管理：学生会为团体采购提供了团体专属物资采购平台，该平台支持学生团体限额分期付款，并可享受商企专属学生团体的优惠活动，团体可根据商品名称搜索商品，并在交易结束后为团体无常提供正规的采购发票。从而实现将工行的钱花在工行里。3、 特色功能——增值管理：团体通过闲置资金外贷，购买专属团体理财产品来提高团体资金利用率，同时通过获得商家赞助增加团体资金的来源渠道。4、 附加功能——社交管理：在学生会上全国各地的学生团体可以开通公众号，在学生会的交流平台上进行活动宣传，全国活动联办，征集活动策划，分享创意，活动物资再利用，优秀团体评选等等。从而构建了大学生互联网金融网络。5、大数据定制服务管理：学生会数据管理中心对学生团体的交易数据和社交行为进行分析，从而为学生团体提供定制的金融服务，通过大数据分析还可以对某团体进行信用评价，提供不同的贷款方式，实现数据风控。2.1产品业务构架图用户大中专学生本科学生研究生博士生用户接触层（1）能力开放层第三方应用平台抢占用户接触点核心功能层（2）核心能力汇聚层（3）自有核心能力（4）（1）社交服务平台核心能力开放给在大学生群体中广泛应用的第三方应用，前期让第三方应用成为平台能力的传播者，通过第三方应用抢占用户的接触点；加强学生会吸引学生团体的机会。（2）学生会的核心功能，把银行的核心金融服务融入到大学生团体运作的各个方面，并做好大数据的管理，为用户走向社会后提供持续服务打下基础。（3）自有核心能力的接入与管理（4）聚合银行的自身能力，并优化成符合大学生用户产品与服务的能力。2.2产品业务逻辑图3.产品提出背景3.1宏观背景3.1.1金融市场背景随着互联网行业及移动通讯技术的快速发展，以互联网和数字化为核心的第三次技术革命正在重新塑造诸多产业的边界和商业模式，基于互联网、移动通讯的金融服务业正在向金融领域延伸和深入，正在潜移默化的改变着我们的支付、借贷和理财方式。随着国家“互联网+”行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施，包括中国工商银行在内的各大银行开始陆续实施互联网战略。就近几年发展来看，互联网金融市场可以说是好坏并存，一方面是互联网金融产品呈爆炸模式激增；另一方面，是良莠不齐，还未达到相当成熟的程度。大部分互联网产品同质化严重,导致了客户的忠诚度不高，依托五花八门的多功能特点来吸引客户会导致客户在选择上产生迷茫的心理，进而客户在最终会放弃使用该产品，甚至会影响产品的品牌价值。3.1.2校园团体背景在全国各大高校中存在很多的学生团体，学生组织，和学生部门。这些团体组织大致可分成两类，一类是纯由学生组成的团体，如社团，班级，兴趣小组等；另一类团体是比较官方的由院校老师领导的学生部门，比如学生会，团委，艺术团等。团体活动能顺利开展的重要保障是活动经费。所以任何一个团体都会有其固定的资金或者资金需求，这些资金流通性强、用途固定。同时，由于团体经费涉及到院系和全体团体成员，所以团体资金的管理和使用一直是个很敏感的话题。下面通过一些调查数据对大学校园团体的团体资金的有关方面进行总结如表：资金储存方式现金29.84%银行卡26.61%不了解43.55%团体资金金额500元以下34.86%500-100033.49%1000-200016.06%2000以上15.6%资金使用公开程度充分利用55.05%充分利用14.68%一般12.97%不了解11.01%物资采购方式指定网上商城19.27%指定实体商39.45%随意的购买地点41.28%从表中我们可以将学生团体特点和团体资金特点概括如下：你所负责的学生团体组织的团体资金主要投放于哪些方面晚会活动53.21%运动会35.32%各种会议32.57%各种比赛44.5%其他27.52%团体的性质校、院学生会31.19%学生社团17.43%班级班委16.51%校院团委17.43%其他17.43%团体一年的筹集的经费大概是选项小计比例500元以下4118.81%500-10006831.19%1000-20004420.18%2000以上6529.82%本题有效填写人次218学生团体特点团体种类繁多，各类活动都需要资金支持都有固定人数的团体成员按照规定每学期必须举办特色活动团体内部对团体财务方面的信任度很低，对财务状况不了解。学生团体资金特点资金涉及的人数较多，涉及的金额较大不同的类型团体资金来源不同，但每种团体的资金来源的途径单一导致资金筹备困难资金管理形式多半是现金资金使用情况很难做到公开公正流通快，使用目的较固定资金消费地点不固定，不规范。且很多采购地点无规范的消费程序而阻碍团体采购，并进一步影响团体财务报销流程。采购方式大多采用线下采购分散采购。通过调查发现校园团体在财务管理方面的信任度较低，大部分团体会选择将资金存放在手里。而这种做法既不能保障资金的安全，也没有增值预期，只是方便资金便捷使用；在团体购买活动物品时，通常派专人去指定店购买；对于一些特殊物品采购，会有不清楚到哪里购买情况出现。这些因素造成了组织活动程序变得复杂，费时费力费人工。综上，团体资金的管理和使用存在敏感性和复杂性等特点。3.2微观背景3.2.1工商银行自身在目前金融市场背景下，中国工商银行正是发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一系列互联网金融产品，作为国内第一家发布互联网金融产品牌的商业银行，通过其丰富的互联网金融产品奠定了其在互联网领域的优势地位。在我们的调查中，有5.5%的学生对工商银行金融产品了解程度较高，不了解其产品的相对较少，占据调查人数的47.25%。所以，让工行的金融产品走进校园也是工商银行必须解决的问题。其中“工银e校园”是为大学生群体量身定做的一款集金融业务生活服务为一体的互联网金融产。对工商银行金融产品的了解程度基于学校团体这个出发点，我们团队针对这些现实背景情况并且参考互联网金融市场已有的产品的利弊做出思考。工行能否推出一款针对大学生团体业务的产品。它既能拥有有自己独有的功能去服务大学生团体又能将工行特色的金融产品联系到一起，基于这些考虑我们团队提出了我们的产品构想——工银e校园之“学生会”。（swot）4、产品场景及开户流程由于本产品涉及到学生团体公共资产，所以采取柜面开户+线上注册的方式让学生团体使用这款金融产品。同时，“学生会”将起到整合工行其他金融产品来形成各种针对于学生团体的特色服务的作用。所以为了方便下文的论述我们首先做出以下假设及附加要求。4.1产品场景1、工商银行就学生团体开设专用银行卡。开卡时以团体的所属院校及名称为帐户名称，团体负责人携带院校证明进行开户，负责人根据每年团体负责人变动进行帐户信息变更，变更负责人需到营业网点进行帐户变更。2、融e联开通团体公众号窗口并建立公开融e联交流平台,用于校内、学校间校园团体的沟通交流。3、融e购开通学校团体活动物品采购定制明细单1）学生团体必须是在学校内通过正式注册，学校承认的官方团体组织，否则无申请团体卡资格，也没有注册的资格，但可通过临时帐号登录了解产品。2）学生团体的负责人必须持有团体相应的身份证明。如社长证，学生会聘书。如没有则需要到所属单位院系开具身份证明。3）专属虚拟货币，信用币，兑换币。这种专属虚拟货币是作为一种货币枢纽而存在的。他的功能包括：（1）作为新注册用户的见面礼，银行根据首次存入现金的金额按规定赠送；（2）该货币可以与工行其他虚拟货币进行兑换，或者说可以购买其他的虚拟货币，比如融e购上的优惠券，或者给账户升级；（3）该货币可以购买账户信用度，信用度越高银行贷款限额越大；（4）该货币可以作为团体间贷款的附加利息，或者主利息。4.2产品业务流程第一步：预约通过工银e校、园融e联等工行的自有宣传平台阅读关于开户的基本要求，需要的相关证件，以及相关合同的电子版，然后可以在预约平台上申请业务办理，平台将自动告知离客户最近的营业网点。这样可以避免客户由于不清楚要求而耽误开户，也会提高工行的服务质量和工作效率。第二步：柜面申请开户团体负责人携带相关证件到柜台开户，此时银行工作人员要对相关问题再次声明告知申请人。并签署在公众平已阅读的过合同。一式三份，银行，学校，负责人各一份。第二步：柜面申请开户团体负责人携带相关证件到柜台开户，此时银行工作人员要对相关问题再次声明告知申请人。并签署在公众平已阅读的过合同。一式三份，银行，学校，负责人各一份。第三步：第三步：学生汇app注册账户，体验服务开户完成后，开户人可在现场在工作人员的帮助下注册“学生会”。并生成团体融e联、融e购等相关公众帐号。

5.产品功能详述产品功能框架工银工银e校园学生汇消费管理储存管理增值管理消费管理储存管理增值管理资金储存与支出资金动态信息报告团体物资采购拉融e购电商做赞助资金储存与支出资金动态信息报告团体物资采购拉融e购电商做赞助闲置团体资金理财团体间资金借贷 工银e校园 工银e校园 融e购融e购 融e购 融e联融e联融e联 e支付 e理财 e理财 工银e校园 E支付整合工行产品整合工行产品5.1资金储存管理 团体资金的储存是学生会最基本的功能。基于对团体资金的特点考虑，我们的宗旨是资金存储安全，信息公正透明，这也是该产品吸引客户的重要前提。而这一前提的实现首先是要完成我们假设里所提及的团体资金专用卡，体现出工行在这方面业务的专业性，其次就是这笔资金的运动明细单会随时的发布给团体负责人并公布到在融e联设立的团体公众号上。明细单的内容包括下文将要提及的团体购买物资明细，资金理财的分析数据，资金支出与存入明细等。该明细账单是官方发布，不能人为更改。这就有效提升了团体资金使用的透明度。5.2团体资金升值管理零风险理财：对于有需要的团体，可以将他们的团体资金在没有争议的情况下转移到团体资金理财专区，该理财专区我们设想是低利率，零风险的理财渠道，并且其利率要高于普通储存的最低利率。这样的假设可以吸引团体资金在此升值，又可以消除可能会造成经济损失的担忧团体借贷：团体贷款不同于个人贷款之处在于团体贷款不仅可以向工行申请小额短期贷款，也可以向其他团体求助贷款，可以是本校团体也可以是跨校团体。校银间贷款可以根据相关的程序进行。在此不过多赘述。关键是校校间，为保证信息的对称性和避免盲目性，各学校团体以及组织可以通过融e联公众号发布自己是否有多余资金外贷，对于可以外贷的组织可在其公众号首页上做统一标识，而这些团体的名单会随之自动按照团体的所在地，或者团体性质，或者外贷金额分类上报给系统。便于要贷款的团体查找贷款对象。如果该团体不想外贷了可以通过相关程序取消标识。其名单也会随之在系统内删除。对于借方团体，如果该团体想要贷款它可以通过“学生会”中的团体贷款专区去寻找合适的贷款对象，而贷款利息和时间由双方线上约定，确定贷款后，贷款程序直接在网上进行，双方要同时在线操作，线上操作要求双方要在网上填制贷款合同，内容包括，贷款双方，利息金额及支付方式（银行根据政策设置）。利息包括假设中提到的工行设置的虚拟货币和真实货币两种。为保证公正，在签署合同之后，借方应在当时将虚拟货币或利息支付给学生会，当到期日到来时，系统自动将利息支付给贷方。如果逾期本金还未归还，工行将冻结其团体银行卡及相关帐号，并通过相关程序找到团体负责人进行解决。必要时，通过法律程序进行解决。融e购电商做赞助，增加团体资金来源渠道“学生会”为商家与学生团体提供自愿合作赞助的平台。开通商家“助力大学生”这一功能入口，为电商设计一个专属图标为标识。这种合作关系体现在商家通过提供资金支持，物资支持等方式帮助学生团体举办活动，而学生团体需承诺通过活动中某些环节进行免费宣传，免费帮助促销等形式作为回报。例如：某团体举办活动需要气球1000个，某气球销售商可免费提供赞助，但商家要求赞助的气球上必须印上该品牌的logo作为回报。当然这一功能学生会只是提供一个平台，而余下的程序就是由商家与团体通过融e联等平台自行商讨其他有关细节。成功助力之后专属图标点亮。5.3消费管理5.3.1可以在融e购上定购活动所需物品组合团体资金的最大支出就是活动物资的采购，学生会的另一大特色功能就是联合融e购电商平台在大数据分析的帮助下为团体采购建立一个专属的购物直通车。旨在将存在工行的钱花在工行里。5.3.2特色推荐区，搜索多渠道团体采购时不仅可以通过搜索商品名称、店名进行商品搜索，还可以搜索活动名称进入推荐区。这个推荐区的数据一方面是后台来源于以往该客户的购物足迹，进而智能搭配商品组合进行推荐，另一方面是根据使用该平台购买过有关这类活动物品的团体的购买清单进行整套的推荐。这在减少了采购者购物时的盲目性的同时也刺激团体的消费。5.3.3通过团购专区，分期无压力，售后有保障团体采购一定要从团购专区进入，入口虽然不同，但是商品种类是相同的，不同的是进入团购专区在购买结束后，学生会会自动根据采购金额给予虚拟货币，不需要自己手动领取。与此同时购物一旦交易成功账单便会自动发到公众号上。此外从学生团购入口进入才能浏览购买商家针对学生团体而推出的优惠活动和商品。另外，团体采购可采用分期付款的方式，以缓解团体资金不足的问题。5.3.4采购账单核对和公布商品选定结束后，“学生会”会自动将固定时间内选购的商品整理成预购清单供采购方核对，核对无误后再进行付款。付款完成后，“学生会”会将最终采购的明细单发布到该团体在融e联的公众号上。5.4大数据定制服务管理学生会数据管理中心基于学生会创建的全过大学生金融网络，对学生团体的交易数据和社交行为进行分析，从而为学生团体提供定制的金融服务：同名活动商品清单推荐，活动预算，适时推荐定制的金融产品，延展金融服务，挖掘潜在客户。此外通过大数据分析还可以对某团体进行信用评价，提供不同的贷款方式，实现数据风控。等金融产品提升校园团体资金的管理质量，构成由工行产品引导的高校间的跨校业务网。5.5产品优势一、一款产品带动多款产品1、整合工行“工银e校园”，“融e联”，“融e购”等互联网金融产品业务，将工行产品带进校园。整合工行电商平台资源与学校团体经济活动；2、线上线下双运营更大程度上保证交易安全；3、对学校团体方提供便捷的金融服务；4、对银行方吸引大学生群体客户，助力其他相关金融产品推广，提升品牌价值；5、对商家可以提供更多的商业机会；6、跨学校间团体的相互交流，更有利于构筑全国的学校团体网络。6.可行性分析6.1市场分析外部环境分析（O.T.）内部环境分析（S.W.）机会（opportunities威胁（theats）1.高科技发展提供了背景支持2.学生团体资金管理缺乏系统的管理3、互联网金融产品的发展热潮1.其他实际雄厚的大银行也开放了类似软件2劣质互联网金融产品大量出现，造成人们对互联网产品产生较大怀疑。3.网络漏洞优势（strengths）1.工行在社会的公信力很强2.工行已经具有多个成熟的相关金融产品做基础。3.工行的技术人才储备很足。4.学生会的客户群体针对性强.将大学生团体作为绿地市场优势机会策略（S.O.）优势威胁策略（S.T.）1.紧跟时代步伐，积极创新。2.整合工行本身资源研发有特色，有针对性的大学生团体互联网金融产品。3.开辟大学生团体市场，了解团体资金的性质，进而设计产品的功能。1.增加策略联盟，和其他银行在某些业务方面联合合作，共享资源。1.依靠工行在国内的公信力在相关机构的配合下通过官方渠道大力宣传。3.专门的技术人才保证网络安全，避免出现漏洞。劣势（weaknesses）1.客户的习惯难以改变。2.市场上目前没有类似关于团体资金的金融产品作为参照。3.大学生理财意识薄弱，团体资金性质复杂。4.工银e校园没有针对团体业务的功能劣势机会策略（W.O.）劣势威胁策略（W.T.）1.初入市场，把握主动权。学生团体的接受能力较强，适应能力较快，喜欢新事物。2.推行特色理财专区，提高学生的理财兴趣。3.填补工银e校园在学生团体资金的业务空白1.随时整合客户反馈信息，根据客户需求进行产品更新。4.掌握最新的市场动态情况。3.保证团体资金的储存安全6.1.1Weaknesses劣势（1）客户的习惯难以改变据调查，截至目前还没有一款成熟的类似产品进入校园，这无疑是对学生会的挑战，在进入市场和试运营上都会有不同程度上的障碍。而且大部分团体开始还是更趋向于将团体资金以现金的形式进行保管，会对学生会产生不小的排斥。（2）大学生理财意识不强可以说，中国人的小农意识根深蒂固，理财对很多人来讲“麻烦”，即使是当代大学生也不例外。别说是性质复杂的团体资金，即便个人的资金大学生中也不会有太多人选择理财。这就会使该学生会理财专区的魅力大大降低。如何让理财成为一种主流观念，或者说，如何改变大学生的想法，让他们以理财为时尚为潮流，是解决该问题的关键。6.1.2opportunities机会（1）高科技的发展提供了背景支持随着互联网金融行业的日益成熟，和互联网+的经营模式越来越深入人心。加之大学生适应新事物的能力相对来说比较强，所以，对于学生会这款校园团体专属金融产品的跟上潮流，不断更新就会在大学生群体中产生一定的影响力。下表是我们的关于大学生是否愿意接受学生会的意向调查结果。结果显示只有3.67%的人群不愿意使用，而剩下的96.33%则表现出他们对学生会还是充满期待的，不确定的因素大多来源于用户对产品风险的考虑，但是这一担心会在风险预测和规避中进一步解决。选项小计比例是13863.3%否83.67%不确定7233.03%本题有效填写人次218（2）定位大学生团体“绿地市场”中国大学生的数量逐年增高，致使很多产业都将消费群体定位到大学生的身上，而大学生也不负众望总会给经济带来不小的波动，而大学生团体确是学生存在的另一种社交模式。这种模式的存在会让他们的接触范围呈指数增长，所以在宣传上这种面与面的传播带来的影响力是无法估计的。（3）工商银行的信誉使学生会更易获得客户信任作为宇宙第一大行，财力雄厚的工商银行的信誉自然不言而喻。因此由工商银行推出的与理财有关的业务也更容易被大学生群体接受，这就减少了很大一部分市场阻力。选项小计比例是13863.3%否83.67%不确定7233.03%本题有效填写人次2186.1.3Threats威胁（1）同业竞争如果其他实力雄厚的大银行也开发了类似软件，学生会的竞争力就会被挑战。尤其是一些已经与其他银行合作的大学的学生，有很大可能会因为更便利（比如缴纳学费等）而转投其他银行的怀抱。（2）网络漏洞由于学生会大部分业务需要线上进行，该软件必然面临着技术漏洞的威胁，一旦涉及财务的问题和客户信息泄露等问题出现，客户对学生会的信赖度会大幅下降，因此务必防微杜渐，最大程度上消除这种威胁。6.2波特五力分析图买家议价能力卖家议价能力新进入者的威胁替代品的威胁行业内现有竞争者在这一方面的表现并不突出，甚至可以说，连达到大学生的心理预期水平都还有一定距离。买家议价能力卖家议价能力新进入者的威胁替代品的威胁行业内现有竞争者在这一方面的表现并不突出，甚至可以说，连达到大学生的心理预期水平都还有一定距离。顺利抢占先机，以学生汇优越的性能培养起忠实客户，相信新进入者的威胁虽不可掉以轻心，却也不足为惧。以后其他有实力的银行开发出的同类产品不是收费软件而且价格完全取决于商家和团体的商议结果，故不存在议价能力。市场上具有单一功能的产品不具有综合竞争力不具有很强的独特性和议价能力6.2.1卖家议价能力鉴于学生会是各项功能的集大成式软件的设定，而且所有的功能都依靠本行内已有的成熟平台进行运营的。所以在卖家并不具有很强的独特性与议价能力6.2.2买家议价能力首先，该学生会并不是收费软件，并不具有议价空间。再者，学生会的市场定位是大学生消费者，他们总是沉默的大多数，很难联合起来议价。并且买家议价这种情况只会在团体物资采购中出现，而这种情况完全取决于商家与团体的商议结果。所以作为学生会来说根本不存在议价环节。6.2.3新进入者的威胁虽然app的制作门槛并不高，但如果目标是学生会类型的软件，门槛的高度也就不言而喻了。从技术层面上分析，学生会不仅其自身技术要达到一定高度，而且还需要工行其他的金融产品一起辅助他的运行，这就加大了技术层面的要求，而具体到业务，该产品的业务和功能可以说在大学生群体中一旦被接纳，就会受到很大的青睐，新进入者的威胁就更小了。在银行业能威胁到工商银行地位的其他银行屈指可数，如果工商银行顺利抢占先机，以学生会优越的性能培养起忠实客户，相信新进入者的威胁虽不可掉以轻心，却也不足为惧。6.2.4替代品威胁目前的市场，还没有学生会型app问世。至于在学生会研发完毕之后是否有了同类产品，则取决于决策与研发速度。可以说，这是一种优势。另外，市场上具有相似功能的金融产品大多是单一的产品，总综合竞争力上，学生会略胜一筹。既然还无人抢占先机，加上在新进入者的威胁中的分析，相信替代品的威胁也在可控范围之内。6.2.5行业内现有竞争者与工商银行在实力和与高校合作紧密程度上有竞争力的银行基本上可以锁定在国有其他三大行之内。以建设银行为例。建设银行也开发了自己的客户端，然而功能主要是以金融理财为主，目标人群也没有锁定在大学生团体。因此可以说，行业内现有竞争者在这一方面的表现并不突出，达到大学生的心理预期水平还有一定距离。7、推广方案很多企业一向不缺少优质的产品，对于一款互联网金融产品来说，从产品研发到产品投入市场，每一个环节都有一支精良的团队在运作，但是该产品能否在消费群体中能否得到青睐，尤其是在大学生群体中，则要取决于产品的推广方式及推广力度。推广方案一览表初期推广推广模式线上线下备注推广渠道工银e校园融e联融e购微博微信超级课程表等第三平台公众号营业厅校方团体、组织社会公共宣传空间初期宣传以线下宣传为主推广方案将学生会的产品功能，优惠活动，注册申请等相关信息同时发布到线上宣传平台。招募有意向加入的电商和学生。并积极与学生互动，为商家解答。通过转发点赞，评论，扫码关注等可以获得活动宣传派送的奖品。1、在营业厅内张贴宣传海报，播放宣传视频2、联合校内相关组织举行校园推广。3、协助签约团体举办团体活动。4、投放街头广告在校内的宣传在宣传过程中可现场扫码关注工银e校园，有意向注册申请学生会的可领取预约券，凭预约券到营业厅办理申请注册后可获得奖品后期推广推广模式线上线下备注推广渠道工银e校园融e联融e购微博微信超级课程表等第三平台公众号营业厅校方团体、组织通过前期的宣传，后期宣传的重心将转移到线上推广宣传推广方案1、以工行的名义在网上发起校园团体活动联办的活动。通过在学生会上报名参加。活动范围可以是一个省内的同类社团在同一时期内一起举办一个活动，例如环境保护协会的保护母亲河的宣传和户外宣传。2、除联办模式外，还有以工行名义在网上（工银e校园，学生会）发起的优秀活动评选，优秀社团评选，优秀学生会，优秀班级，十佳理财社团等。3、与此同时，第三方平台也要与这些活动同步宣传对于大型的活动，可在营业厅内张贴海报宣传，播放活动过程的影像资料，公布活动获奖名单。对于评选出来的优秀团体，可由校方颁发证书，由工行提供奖励，如：融e购优惠券。或学生会专属优惠券。评选过程中的投票环节需要在工银e校园的平台上投票。8、盈利分析8.银行的利益来源通过推广工商银行学生会，工商银行可赢得极高的经济效益。这主要来自以下几个方面：一、通过团体资金的存贮增加主业务收入；二、通过支付平台带来的与商户支付业务利润分成；三、来自通过定制的理财计划中理财产品与服务的销售利润；四、工银e校园学生会中存储业务的使用能够激活并增加银行卡的使用，从而扩大工商银行占有的消费市场，提高利润；五、工商银行学生会的便捷将促使工商银行与各学校合作，进一步拓宽工商银行的业务范围；六、在于各学校增强合作联系之后，工行在学校开展的业务难度大大降低，直接通过学生团体做桥梁，大大削减了业务拓展成本。8.1.1主营业务利润根据调查我们可以初步得到这样的一系列平均数据，学生社团类团体组织平均每个高校在120~200左右，根据规定每个社团每年注册人数至少20人才能继续注册为正规社团，每位团员的团费为10元，团费存款24000元；学生会、团委，艺术团，青协这一类经费来源于校财政支持的团体，财务处根据各院系注册学生人数每人8~20元，一个普通高校大约有30000在校学生，学生活动经费至少24万元；班级班费每人每年缴纳30-50元，以全校30000学生为例，班费存款为至少90万元。这其中还不包括一些特殊的其他团体，所以粗略估计一个学校的团体存款至少可以达到1164000元，从教育部官网获悉，截至2014年7月9日，全国高等学校（不含独立学院）共计2542所，所以每年的团体资金存款可达到95888.8万元。由此可见，学生团体的资金量足可以为工行的储存放贷带来更多的利益。8.1.2与商户的利润分成银行在团体通过学生会支付完成的交易中，向合作商户按比例提取一定的费用。与学生会团体合作的许多实体零售企业及网上零售企业，都需要缴纳一定的费用给工商银行。费用额度根据学生会与商户的合作协议，与商户的合作范围及交易额拟定。从学校团体与融e购商户合作的模式来看，由于商户很少有机会与参与到正规团体采购中，工银e校园学生会这一平台让他有更多机会销售商品，这对于商户来说无疑减少很多销售压力并且增加了销售量，此外这块业务与互联网金融业务密切相关，而且作为互联网金融服务，收取服务费已是大势所趋。从某种程度上来说，此时的学生会就像是网络中的批发市场。目前来说虽然商业银行对消费类金融服务逐渐重视，但学校团体采购这一方面还未投入太多精力，所以学生会对未来行业发展做了正确的把握，具有前瞻性。此外一些特殊需求商户，可以通过学生会导入流量，吸引大量学生客户，提供服务，扩大自己的服务渠道，获得更大的经济效益。在学生团体紧急短期贷款这一环节，银行收取的利息无疑是最直接的利润。团体资金理财的金额拿出去放贷也会给银行带来一大笔收入。8.1.3金融产品的利润“学生会”推广后，随着其竞争优势逐渐显现，大学生团体业务办理量的不断增多，工商银行可以通过学生会更加有效的利用大学生团体来推广金融产品，在大学生团体享受学生会的业务过程中，我们嵌入了尽可能多的工行其他金融产品功能的来辅助，这样以学生会为中心，其他产品为拓展线的工行金融产品服务体系自然而然的走入了学生生活当中，实现收益的增加，而此时，这些附加效应会将大学生团体再拆散开来，转化成个体客户，从而释放出忠诚度极高的个体客户群。8.1.4附加利益(1)拓展客户信息银行可以通过学生会了解学生团体客户信息，包括学生资金动态，团体消费倾向，积累学生客户的信用，形成持续的金融服务，培育客户进而锁定客户。在信息时代，信息带来的远期收益是无法估量的，银行可以获得大量可靠数据资料，有助于银行做决策，转化为经济效益，从而加强银行在与学校的对接。通过这些数据，工行可准确及时的为学校提供相应服务，同时在这个平台上工行可联合相关团体和部门轻松的在校园里开展宣传其他活动和业务。该产品将大学校园和融e购连接到一起，所以商家与校园团体间的交易行为也可以作为以后的征信数据基础，减少不良贷款的发生机率。同时，“学生会”在校园团体中的成功推广，必然会在团体上下赢得好评，这将会使团体负责人包括在内的所有团体成员会对工行的其他金融产品产生兴趣，从而团体成员必然有极大的可能成为工行的个人互联网产品的客户。并且，这些客户的忠诚度必然会相对比较高。(2)提升品牌价值在当今以创新为核心竞争力的时代，与创新紧紧相连可以强势带动品牌价值，从而推动工商银行的战略发展。推出工商银行学生会不仅可以带给消费者时尚快捷的用户体验，更能帮助工商银行提升品牌在主流大学生消费群体中的时尚、乐于创新的形象，在抢占电子金融市场和新消费群体市场上为工商银行助力。概括的说就是通过团体资金存储，增加银行卡注册量形成主业务收入，通过嵌入支付结算，形成中间业务收入，通过嵌入信贷，团体资金理财，形成利息收入。优质独特的服务增加各学校与工行的合作机会，形成了附加收入，降低了经营成本。8.2大学生利益情况8.2.1享受便捷的服务体验工商银行学生会利用大多数大学生拥有手机等智能终端设备，并嵌入团体融e联公众号交流平台，融e购购物平台，改变大学生团体活动的传统开展模式，提供给大学生团体资金运作安全化，物资采购便捷化，活动宣传多样化范围扩大化，活动联办评比标准化于一体的随身服务平台使团体用户享受便捷高质安全的用户体验。8.2.2节约交易成本首先，工商银行学生会可以节约时间成本，人力成本。像物资采购需要到实体店里一一购买，对特殊物资还要到指定店铺购买、租赁，这就要花费大量时间进行寻找合适的店铺。通过工商银行学生会，点点屏幕在团购平台上输入物品或活动名称就可以轻松搞定。不仅节省了时间，更提高了交易效率，而商品选择范围扩大，有效保证了学生团体活动的举办质量。在分秒必争的现代社会，有着重要的推广价值。由于学生团体采购在数量上和金额上都是比较大的，商家为留住客户，必定会为学生团体让利或者给与对应的优惠。8.2.3增加团体资金的来源渠道通过调查我们发现，大部分团体资金的来源很单一而且往往入不敷出，所以“学生会”利用工行已有的资源为学生团体提供更多的资金筹备渠道。一是将团体资金存入学生会账户中自然利息升值；二购买团体理财产品；三是团体间借贷；四是取得融e购电商的赞助。这些资金来源渠道无疑是对缺乏资源的学生团体的吸引之一。8.2.4增加团体活动宣传渠道，扩大团体社交范围由于“学生会”有融e购和融e联等工行现有产品支持，所以，校园团体可以在融e联上和其他团体，其他学校团体进行公开的交流，学习交换彼此的经验，扩大学生团体的社交范围；也可以在融e联上的专属板块进行活动宣传，免费增加他们的活动宣传。这两点为团体的文化建设起到了积极的作用。8.2.5提高资金利用率当团体资金在短时间内闲置时，团体可以通过团体之间的借贷或者团体资金理财等业务让团体资金运转起来，获得利润，得到升值。当需要使用资金的时候再关闭这些业务，有效的提高了团体资金的利用率。8.3商家利益情况8.3.1扩大销售渠道通过与此金融服务平台合作，商家可以扩大自己的销售渠道，通过优质便捷服务提供实体店的知名度，不仅有利于提供当期利润，对长远发展也有十分有利的影响。8.3.2更便捷地获得贷款由于在合作过程中，工商银行对这些加盟商家的相关数据比较了解，会更放心地为这些企业提供贷款，这些贷款转化为发展资金，为企业的发展奠定了基础。8.3.3提高店面知名度在合作过程中，商家通过赞助学生活动这一环节可以得到学生团体免费为他在学生中或其他领域做店面宣传的工作，也会在学生团体中提高品牌信誉度。口碑宣传要比网站上做广告要节省成本，同时宣传效果也是不错的。9、风险评估分析与规避由于学生会涉及的功能的覆盖面比较广，所以其面临的风险也是多样的。纵观整个产品服务流程我们大致总结出以下几种风险类型：信用风险、隐私风险、声誉风险等，并从风险分析，风险评估和风险控制等方面对风险方面做概述。9.1风险分析风险类型分析结果信用风险由于本产品主要面向在校大学生，提供的服务中，小额贷款部分可能由于借款人因各种原因未能及时、足额偿还银行贷款而违约的可能性，即面临一定的信用风险。上述风险可通过以下方法及模型进行风险的度量和控制。声誉风险本产品由于需要与融e购电商平台商户，和学生团体之间的合作，进而引入声誉风险。如果银行不能恰当的处理这些风险因素，就可能引发外界的不利反映，尤其大学生之间的口碑传递及其通过网络的传播速度，其影响力不可小觑，是银行需要特别注意控制的风险。隐私泄露风险本产品主要面临的隐私泄露风险为银行账号被泄露、融e联帐号被盗号、网购诈骗、电信诈骗、手机资料被盗、网络隐私泄露、团体信息及团体成员信息被转卖。9.2风险预测与规避信用风险预测信用评级5P要素分析法：即个人因素（Personal）、借款目的（Purpose）、偿还（Payment）、保障（Protection）和前景（Perspective）。将每一个要素逐一进行评分，然后分别从不同角度使信用量化，从而确定其信用等级作为对其是否进行贷款、贷款标准的确定（利率、额度及期限）和随后贷款跟踪监测调整的依据。大学生群体，在5P要素分析法中，更看中的是个人因素，一是数据来源真实有效、二是个人因素在某种程度上决定了其还款意愿，所以权重较大；借款目的由于是手工填写，真实性很难考证，因此权重最小；参考以上分析，本模型的表达式为：5P=0.3*Personal+0.05*Purpose+0.25*Payment+0.25*Protection+0.15*Perspective这里我们根据以下指标对大学生进行信用等级分类（以下指标权重可根据后续反馈数据做进一步调整）：个人因素（Personal）学校排名成绩排名入学分数排名志愿者社会活动权重50%30%10%10%数据获取：学校排名，通过权威外部排名机构获取，且划分为四档，为方便计算评级分类，每一要素满分为4，第一档记为4，第二档记为3，第三档记为2，第四档记为1，下述指标比照设计。成绩排名：通过与学校合作获取排名数据，以年为单位进行更新。入学分数排名：通过与学校合作获取排名数据。志愿者社会活动：通过与学校合作获取数据。计算公式：Personal=0.5*学校排名+0.3*成绩排名+0.1*入学分数排名+0.1*志愿者活动排名，以此计算出该学生的个人因素得分。以A类学生为例Personal=0.5*4+0.3*4+0.1*3+0.1*3=3.8。借款目的（Purpose）缴费（学费、水电费等生活缴费、认证考试费用）、消费（吃饭、衣服、出行、住宿）还债（还信用卡、他人债务等）权重90%10%数据获取：可由大学生自行填写借款目的。每个要素分为两档，费用类中缴费为4，消费为2，理由是缴费的归还可能性高于消费，即前者质量优于后者，得分分别记为4和2；以此类推，还债也如此划分。计算公式Purpose=0.9*缴费+0.1*还债，以此计算出该学生的借款目的得分。以A类学生为例Purpose=0.9*4+0.1*2=3.8。偿还能力（Payment）现金流（生活费、奖学金）固定资产（笔记本电脑、其他、无）权重95%5%数据获取：银行账户交易明细、学校提供的奖学金情况、客户自行填写固定资产。根据现金流大小、频率分为4档，分别记为4、3、2、1；固定资产分为三档，记为4、1、0。计算公式Payment=0.95*缴费+0.05*还债，以此计算出该学生的偿还能力得分。以A类学生为例Payment=0.95*4+0.05*1=3.85。保障（Protection）内部保障（现金流的稳定性）外部保障（父母收入水平等）权重60%40%数据获取：银行账户交易明细、学校提供的入校家庭情况摸底调查。内部保障分为4档，分别记为4、3、2、1；外部保障分为4档，分别记为4、3、2、1。计算公式Protection=0.7*缴费+0.3*还债，以此计算出该学生的保障得分。以A类学生为例Protection=0.6*3+0.4*4=3.4。前景（Perspective）成绩排名走势（下降、上升）深造计划（就业、留学、国内读研、其他）权重60%40%数据获取：根据学校提供的历年排名情况计算走势，根据学校提供的统计信息进行计算。成绩排名走势分为4档，分别记为4、3、2、0；深造计划分为4档，分别记为4、3、2、0。计算公式Perspective=0.6*成绩排名走势+0.4*深造计划，以此计算出该学生的保障得分。以A类学生为例Perspective=0.6*3+0.3*3=2.7。A类学生的5P得分为：0.3*3.8+0.05*3.8+0.25*3.85+0.25*3.4+0.15*2.7=3.5475信用风险规避根据以上指标，计算客户的风险等级从而进行差别定价，对D类等级采用不贷款的方式进行控制风险。风险等级分类每年根据收集的数据进行更新。风险等级利率定价额度期限A类（3,4]基础利率+1bps50001年B类（2，3]基础利率+3bps30001年C类（1,2]基础利率+6bps20001年D类[0,1]——00根据以上等级划分，A类学生的风险等级为A类，因此可以享受A类的贷款策略。声誉风险规避首先，明确界定金融机构对每一类利益持有者所承担的责任，以及即将执行的决策可能产生的相应风险。其次，声誉风险管理小组处在声誉风险管理的第一线，需要及时、准确地评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。隐私泄露预测随着国内外个人隐私泄露事件的频繁发生和对个人隐私保护的重视，人们越来越关注日常工作生活中计算机软件、移动终端以及高技术带来的个人隐私问题。将隐私的重要程度进行分类，共三级，其中A为重要，B为次重要，C为不重要隐私泄露类型等级银行账号被泄露A平台账号被盗B网购诈骗A手机资料被盗B网络隐私泄露C团体信息及团体成员信息被转卖B隐私风险规避对于声誉风险的相关问题本产品一可通过规范学生团体申请流程，准许学校官方认可的学生团体组织进行申请，确保学生团体的官方性和公正性；二可通过提高商户准入门槛，严格把关商户信誉和质量，从而降低无良商户对银行声誉的影响；三需要建立畅通的客户点评投诉反馈渠道，对商户进行监控，迅速处理可能影响银行信誉的突发事件；四建立融e联消息发布审核平台，对学生团体在融e联平台发布的活动宣传、团体间的互动等公开发布的消息进行审核，确保信息的真实性和安全性。在隐私风险中对于A类风险，由于风险等级高，对客户影响重大，因此涉及到此类信息的交易环境需要最高等级的加密技术进行风险控制并做好客户宣传；对于B类风险，相对于A类风险可适当降低技术成本，可通过设置找回机制及投诉机制减少客户损失，进而控制风险；对于C类风险，可建立完善的法律投诉途径，供客户选择。10、附件附件1.工银e校园之学生会——针对团体负责人的调查问卷亲爱的同学你好,我们是河南财经政法大学大三的学生。我们正在参加第七届工商银行杯大学生金融创意大赛,恳请您牺牲几分钟时间帮助我们填答这份问卷。本问卷实行匿名制,绝对保护您的隐私安全,所有数据只用于统计分析,请您放心填写。题目选项无对错之分,请您按自己的实际情况填写。您的帮助是我们最大的动力,衷心感谢。1.你是大几的学生[单选题][必答题]○

大一○

大二○

大三○

大四2.你们团体的性质是什么[单选题][必答题]○

校、院学生会○

学生社团○

班级班委○

校院团委○

其他3.你们团体资金来源是,多选[多选题][必答题]□

校,院系财务处支持□

团体自行拉赞助□

收取的团费□

团体活动盈利所得□

团体奖金□

私人垫付□

其他4.你所负责的学生团体组织的团体资金主要投放于哪些方面[多选题][必答题]□

晚会活动□

运动会□

各种会议□

各种比赛□

其他5.你们团体经费支出大概是[单选题][必答题]○

500元以下○

500-1000○

1000-2000○

2000以上6..你们团体一年的筹集的经费大概是[单选题][必答题]○

500元以下○

500-1000○

1000-2000○

2000以上7.你认为这些资金是否得到了充分利用[单选题][必答题]○

充分利用○

没有充分利用○

一般○

不了解8.作为一个团体的负责人,你们平常各项活动的经费支出主要以什么方式支付[多选题][必答题]□

现金□

刷卡□

网上支付□

其他支付方式9.作为一名大学生,我们生活中自然离不开金融产品,平时用哪个银行的业务较多[多选题][必答题]□

工行□

农行□

建行□

中国银行□

私有商业银行□

其他10.你对工商银行金融产品的了解程度[单选题][必答题]○

高○

一般○

不高11.你是否了解工商银行推出的工银e校园这类的金融产品[单选题][必答题]○

很了解○

了解○

一般○

不了解12.在你接触并了解这类金融产品之后,你是否愿意使用[单选题][必答题]○

愿意○

不愿意○

无所谓13.你使用工银e校园(银行互联网金融产品)这类金融产品的原因是什么[单选题][必答题]○

比较便捷○

省钱○

安全○

针对性强○

没使用过14.你认为学生团体资金通过工银e校园的平台进行购买学生团体活动所需要的产品和服务这种支付方式可行吗[单选题][必答题]○

可行○

不可行15.关于团体物资采购过程中你最注重的是什么[多选题][必答题]□

物品的质量□

物资的价格□

物品的实用性□

购买渠道的方便程度□

商家的让利程度□

其他16.你们团体购