工行杯全国大学生金融科技创新大赛案例9-工银融e贷

目录一、工银融e贷概述 2（一）工银融e贷的背景 2（二）工银融e贷的创新思路 2（三）工银融e贷的实现方式 3（四）工银融e贷的组成结构 3（五）工银融e贷的主要功能 3二、工银融e行场景优化 4（一）工银融e行场景优化的具体措施 4（二）工银融e行优化的具体模式 5三、工银融e贷的评估模型 5（一）房地产评估模型 5（二）机器设备评估模型 6（三）企业价值评估模型 7四、工银融e贷不良资产处置方式 7五、融e贷的金融风险管控作用 8（一）商业银行金融风险概述 8（二）工银融e贷可以及时发现并处理不良资产 8（三）实现金融风险管控 9六、融e贷与其他技术的联用 9（一）大数据的支持 9（二）借助电子商务的飞速发展 9（三）与区块链技术的联用 10七、工银融e贷的作用 10（一）完善工银融e行功能 10（二）增强客户主动性 11（三）对银行现有资产进行分行业筛选和批量评估 11（四）对评估结果提出不良资产处置建议实现风险控制 11（五）提供典型案例库，便于组织员工培训 12八、工银融e贷典型场景示例 12九、工银融e贷的实施方案 12（一）功能设计阶段 12（二）功能实现阶段 13（三）项目测试阶段 13十、工银融e贷的市场推广 14（一）通过手机系统商应用商店推广 14（二）通过线下门店推广 14（三）通过互联网推广 14（四）优化产品定位，提升客户粘性 141.产品定位 152.产品核心目标 153.目标用户定位 154.建立用户角色卡片，提升客户粘性 15工银融e贷一、工银融e贷概述（一）工银融e贷的背景随着商业银行不良贷款问题加速暴露，不良贷款产生的不良资产严重影响了商业银行的盈利能力，商业银行大多缺乏有效的风险防控能力和一套成熟的处置体系。工银融e贷提供的不良资产评估和处置功能可以满足当前商业银行处置不良资产、降低金融风险的迫切需要。商业银行不良资产处置形势严峻（二）工银融e贷的创新思路存贷利差商业银行主要盈利方式之一，工银融e贷致力于为客户提供最便捷的贷款途径，留住老客户的同时开拓新用户。但随着发放贷款的增多，不良资产为银行带来的隐患也越来越多，工银融e贷又为银行不良资产管理部门提供银行资产的实时价值状况，为不良资产的管理提供依据。（三）工银融e贷的实现方式通过资产评估模型，将客户输入的相关资产参数输入到工银融e贷中，系统将相关参数分辨出来，代入到资产评估模型中，计算出资产价值，进而进行贷款和资产的管理工作。（四）工银融e贷的组成结构（1）客户端工银融e贷模块为客户提供贷款新途径，客户动动手指即可获得贷款额度，并进行贷款操作。（2）工银融e贷后台数据库后台数据库内置资产评估的评估模型，可对资产进行实时评估并结合评估结果给出风险管控建议和资产处置建议。工银融e贷的主要功能工银融e贷的主要功能包括融e行场景优化、融e贷资产评估模式、不良资产处置模式、金融风险管控措施等。二、工银融e行场景优化我行工银融e行中贷款功能主要围绕个人信用贷款，而对抵押贷款功能相对不够完善，因此工银融e贷从完善抵押贷款的角度出发，完善了融e行中的资产抵押贷款功能，并新增后台资产数据库，实现对被抵押资产的筛选、查询、评估、提出处置建议等功能。工银融e行客户端及后台场景优化（一）工银融e行场景优化的具体措施（1）增设融e贷模块计算资产价值及贷款额度，并形成后台数据库（2）通过资产价值评估模型评估拟贷款资产及银行现有资产的价值。（3）将不良资产打包转让和主动核销等手段进行处理。（4）通过对融e贷资产的控制和实时监控检测以减小金融风险。（二）工银融e行优化的具体模式采用资产估值模型合理估值可以得出结论，并在此基础上形成专业化处置规则和技术性抓手。在融e行操作后台中，可以利用程序设计语言将资产评估价值模型转化为估值算法，并将此算法用于对资产数据库进行分析，从而实现对资产的合理估值。工银融e贷优化具体模式三、工银融e贷的评估模型工银融e贷选取商业银行中不良资产量最多的类型房地产、机器设备、企业为代表进行资产评估模型建立，资产信息进入工银融e贷后台数据库后，即可通过以下三种类型的评估模型分别计算出资产的实际价值并提出处置和风险管控建议。（一）房地产评估模型房地产类不良资产的价值常存在高估的情况，而且这种不良资产存在权属不明确，形态不完整，基础资料缺乏等特点。工银融e贷后台数据库房地产评估模型（二）机器设备评估模型商业银行中机器设备类不良资产主要为汽车，该类不良资产最显著的问题是随着时间的推移，磨损和技术落后较大。工银融e贷后台数据库机器设备评估模型（三）企业价值评估模型商业银行如对企业价值类不良资产监管不到位，企业会以转移资金、要求政府介入等方式造成银行经济利益受损。工银融e贷后台数据库企业价值模型四、工银融e贷不良资产处置方式根据融e贷后台数据库对实现的高级检索功能及对资产评估功能，结合资产特点、监管要求和银行战略，不良资产处置方式主要可以分为：直接清收、诉讼追偿清收、主动债务重整及并购、司法重整和解、打包转让和主动核销。每一种处置方式具有各自的适用条件和适用范围。在实践中，我行不良资产处置中心可以结合融e贷后台提供的大数据分析技术制定最优的处置模式。工银融e贷不良资产处置方式五、融e贷的金融风险管控作用（一）商业银行金融风险概述（二）工银融e贷可以及时发现并处理不良资产工银融e贷后台数据库可以从金融角度解析不良资产业务。在互联网环境中，互联网金融大数据挖掘功能与交易双方匹配对接水平，为不良资产减量化获得了发展机会。未来利用互联网金融完成不良资产减量化，将是互联网金融值得期待的发展前景，能一定程度上化解资金融通困境实现金融风险管控。（三）实现金融风险管控商业银行可以以防范金融风险为目标，通过设置管控融e贷资产库、设置不良资产处置模式，分散商业银行的金融风险，引导商业银行健康可持续发展。在设置不良资产评估指标和处置模式时，应当将评估理论中相关参数作为重要参考因素，构建科学的考核体系。我行不良资产评估中心应分析不良资产的形成原因，从源头防控金融风险，构建科学有效的监管考核机制。

六、融e贷与其他技术的联用（一）大数据的支持在新增的工银融e贷模块下，新建对应的后台资产管理数据库，该数据库可将客户端内用户提供的资产信息转化为字段并保留在数据库内，通过大数据分析技术、分布式技术，并以资产评估准则及方法作为依据，对资产字段进行筛选和计算，利用c++、R语言等程序设计语言，对数据库内对象的高级检索及风险评估，从而实现风险预判及贷款审核等功能。（二）借助电子商务的飞速发展由于计算机技术的迅猛发展，网络的普遍应用，网络营销模式已经逐渐开始占据消费市场，各银行也开始通过网络进行产品宣传与销售活动。因此，客户的可选择性便越来越大。可以说，在现在的形势下，银行应该更好的掌握客户的心理因素和行为因素便可以更好的推广自己的产品和服务。（三）与区块链技术的联用利用区块链分布式的共享账本和数据库，及去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点，保证融e贷后台数据库的真实、透明。工银融e贷与区块链技术联用七、工银融e贷的作用（一）完善工银融e行功能工银融e贷可为客户提供便捷无忧的贷款服务，精准评价其信用状况，在缓和不良资产的处置压力并降低其处置损失的同时，也利用了大数据分析技术进一步提高了对不良资产的处置效率，降低了银行的金融风险。（二）增强客户主动性客户可以获取关于自身贷款额度的有关信息，并对其可抵押资产状况及其自身信用状况进行全方位的了解，并且根据自己对贷款的需求程度合理安排贷款，给客户一个心理预期，笔者认为，给予客户够的主动权以及引导权会让客户更容易接受自己的服务。（三）对银行现有资产进行分行业筛选和批量评估工银融e贷建立风险管理和资产保全条线计划，分行业管理不良资产，结合行业风险调整提出处置不良资产的策略（四）对评估结果提出不良资产处置建议实现风险控制结合后台数据库中资产评估模型对资产的评估结果，工银融e贷可向我行不良资产处置中心提供风险管控建议及资产处置建议，并且可对我行现有资产实时检测，实时监测现有资产风险，及时作出不良资产处置决策。（五）提供典型案例库，便于组织员工培训工银融e贷内置风险案例库，保存典型案例，各分支机构可以面向信贷业务条线人员定期组织管理培训，深入研究与解读最新的不良贷款案例针对由于操作不当引发的不良贷款，相关责任人需承担责任，使员工清楚自己的岗位职责，在日常工作中重视风险防范，为银行创造出优良的风控环境。八、工银融e贷典型场景示例九、工银融e贷的实施方案工银融e贷的落地实施方案主要可以分为功能设计阶段、功能实现阶段、项目测试阶段，预计总体开发时长约为4个月.（一）功能设计阶段功能设计阶段—工银融e贷项目开发概要设计（约1个月）根据工银融e贷整体方案，对工银融e贷的功能、需求进行细分落地，在此过程中规划出工银融e贷开发的交互原型同时还有有完善的产品树形图等，方便查看。详细搭配各个功能介绍、排布、页面逻辑等，工银融e贷原型可以借助原型工具绘制。（二）功能实现阶段UI设计师根据工银融e贷app的原型，进行app页面的设计，需要考虑项目整合色调、用户使用习惯等，还包括logo的设计等。App页面效果图完成后，团队需和资产评估专业人员针对资产评估模型的公式、方法进行进一步的沟通交流，并确定资产评估模型的实现方式。功能实现阶段—工银融e贷编写代码阶段（约2.5-3个月）融e贷原型设计完成后，进入研发阶段。工银融e贷的研发团队包括：安卓开发师、苹果iOS开发师、服务器数据库开发师、管理后台开发师等。这些程序员从零开始，一层层敲代码完成（可用于实现该项目的程序设计语言有java、R语言、PHP等）。这是工银融e贷项目开发重要的环节，也是花费时间长的阶段。（三）项目测试阶段工银融e贷项目测试阶段（约1个月）工银融e贷开发完成后，交付专业的测试人员，通过工具对工银融e贷的各项细节进行测试，需要使用各型号手机进行测试，保证在各个版本不出bug。根据结果进行反馈、修改，然后上线beta版，此外及时搜集科技部同事的使用意见，从功能、页面体验各项细节都需经过验证。最终完成后，在各大应用商店上架。十、工银融e贷的市场推广工银融e贷的快速办理贷款业务可为顾客带来便捷，但需要通过市场推广让人们了解工银融e贷。（一）通过手机系统商应用商店推广与谷歌、ios、windows、安卓等官方应用商店进行合作，工商银行定向为手机系统客户提供优质便捷服务的同时，实现双赢。（二）通过线下门店推广凭借工商银行自身的声誉，线下引导人们使用工银融e贷，前期可在工银融e贷上举行抽奖活动，建立完善的考核及奖励机制。宣传软件的同时也提高工商银行的声誉。（三）通过互联网推广将产品拟人化，讲故事，定位微博特性，坚持原创内容的产出。在微博上抓住当周或当天的热点跟进，保持一定的持续创新力。这里可以参考同行业运营比较成功的微博大号，借鉴他们的经验。必要时候可以策划活动，微博转发等.（四）优化产品定位，提升客户粘性清晰的产品定位，目标用户群定位是运营推广的基石；目标用户群分析的越透彻，越清晰，对于后期产品推广起关键性助推作用。1.产品定位一键贷款，公正而便捷2.产品核心目标贷款业务对银行至关