90后成长期家庭理财方案-以朱先生家庭为例

90后成长期家庭理财方案——以朱先生家庭为例产品设计工艺设计方案设计√摘要随着社会收入差距的逐步拉开，通货膨胀率的日益上涨，传统的工资收入与银行存款理财方式已无法充分满足人们的各式需求，这使得人们逐渐意识到‘你不理财，财不理你’。因此更多的人开始关注理财，期望通过合理的理财规划对家庭财产进行有效的分配利用以提高自身的生活水平并改善生活质量。本设计主要依据朱先生家庭财务状况，结合其具体的理财需求，运用所学的财务分析及金融理论知识为朱先生制定一套切实可行及满足需求的理财方案，同时为同类型的家庭提供了理财的参考。关键词：通货膨胀；理财规划；财务分析目录TOC\o"1-2"\h\u1.设计背景及意义 .设计背景及意义 1.1设计背景本设计要采用个人理财的相关理论，并将理论与实际相结合的方法，对朱先生家庭的基本状况、财务状况及理财需求等做了相关了解分析，为其制定了合适的理财规划方案。以完成朱先生所需求的家庭保障规划、子女教育及生活旅游的目标，从而拥有更高质量的生活。 1.2设计思路本次毕业设计的作品为90后成长期家庭理财规划一份，选择朱先生为调查对象开始，收集整理家庭基本情况，深入了解家庭财务状况及风险承受能力，对朱先生家庭财务状况进行诊断分析，理财目标进行定位，调整方案结构，到最终方案定稿，并在朱先生家庭进行方案试用，最后根据试用反馈进行修改，以此呈现一个完整的毕业设计过程。我国经济持续快速增长,证券市场不断扩大,金融机构推出的理财产品日益增多,人们渴望了解个人理财方面的知识。本次毕业设计以朱先生家庭为例，根据家庭具体情况，希望对于同类型的家庭具有参考价值；同时，将所学知识运用到解决社会实际问题去。2.设计意义我国经济持续快速增长,证券市场不断扩大,金融机构推出的理财产品日益增多,人们渴望了解个人理财方面的知识。本次毕业设计以朱先生家庭为例，根据家庭具体情况，希望对于同类型的家庭具有参考价值；同时，将所学知识运用到解决社会实际问题去。3.客户家庭情况简介 3.1客户家庭基本情况朱先生家庭为三口之家，与妻子刘女士结婚5年，29岁的朱先生是一名建筑事务所的建筑设计师，其妻子刘女士27岁，是一名大学教师，家庭年收入及奖金180000元，朱先生夫妻双方单位均有五险一金。现金及银行存款共计100000元，其儿子4岁，正上幼儿园中班。朱先生目前拥有一套100平米自住房产，以目前长沙市房价，该住房市场价值约为800000元，无房贷压力。家用小车两辆，其中一辆2019年1月购买，正在还贷中，每月还款3583元，三年还清，每年汽车保险、保养及油费等合计25000元，儿子学费一年22000元，家庭每月开支3000元。3.2理财需求家庭基本保障并拥有足够的备用现金；子女教育规划；家庭投资与理财规划；生活休闲旅游支出规划。3.3客户家庭基本财务状况诊断 3.2.1家庭资产负债表朱先生，自住房产，父母2010年为其购买，一次性付清。目前价值总额约为800000元。两辆小车分别使用3年和1年，现金及活期存款100000元。朱先生将大部分资金存在银行，理财意识薄弱，属于保守型投资者。表3.1资产负债表（单位：元）资产金额负债金额现金及等价物车贷85992现金及活期存款100000小计100000房屋不动产800000汽车200000小计1000000总资产1100000负债总额85992净资产10140083.2.2家庭现金流量表朱先生夫妻工作比较稳定，工资年收入及奖金180000元存款利息年收入，存款利息年收入约为2250元。支出方面主要以生活支出，汽车消费，以及儿子学费为主。表3.2家庭年度现金流量表（单位：元）收入项目金额支出项目金额经常性收入经常性支出工资180000生活支出36000汽车消费25000其他其他22000小计180000小计83000非经常性收入非经常性支出劳务报酬0娱乐及服装5000小计0小计5000收入合计180000支出合计88000年结余：920004.客户家庭财务比率分析 4.1负债比率分析负债比率是说明家庭资产的家庭负债的比率，是反应家庭的资产和负债及负债支付能力的比率。根据研究和分析，家庭的负债比率不到50%。根据“资产负债比率公式”，资产负债比率(总负债/总资产)*100%可以和朱先生家庭资产及负债一起计算，朱先生家庭负债比率=85992/1100000)=100%=7.82％。总家庭负债控制在10%以内，这表明家庭综合支付能力强，资金相对丰富。4.2流动性比率分析流动性比率是能够有效反映家庭短期支付能力的核心指标，是目前资产和月间家庭支出的比率。在月基本生活费之外，假设家庭急需资金以备非常情况下，剩下的基金可以用作紧急准备金，在一定范围内保持合理的流动性比率，可以帮助家庭短期内得到改善，朱先生家庭资产有现金及存款100000元人民币，所以朱先生家庭流动性比率为180000/88000=2.05,朱先生家庭流动性比率较高，但可以面对。虽然发生了预想不到的情况，但同时很难实现资产评估的目标，如果部分流动性投资到适当的金融商品上，流动性比率适当减少，就可以达到充分的紧急资金目标和稳定的资产监查。4.3结余比率分析结余比率是家庭财政分析的重要指标之一，能反映家庭的支出和储蓄控制能力，是家庭财务管理的基础，特定储蓄能力能实现较高的财政增长、资产审计。一般来说，这个价格反映了控制支出的能力为30%。朱先生家庭结余比率=92000/180000*100%=51.11%，表示朱先生家庭储蓄能力仍然相对较强，并可以投资剩余资金提高朱先生家庭生活水平。4.4盈余比率 分析盈余比率反映出控制家庭费用和增加纯资产的能力。家庭的财政状况是越多，家庭的投资和现金流动的机会就越多。朱先生家庭盈余比率=(年收入-年支出)/年收入总额=(180000-88000)/180000=0.51。这意味着朱先生家庭财政状况良好，可以用于资产管理投资。客户家庭深入分析5.1家庭生命周期分析家庭生命周期是一个家庭形成、发育和消亡的过程，它反映了家庭周期规律从形成到崩溃的过程。家族随着家族组织者的年龄，出现了明确的阶段，并因家族组织的寿命而死亡。典型的家庭生命周期可以分为5个阶段(形成、扩张、稳定性、收缩和空巢)。单一期间(形成):从工作到结婚的期间;形成时间(扩张):从结婚到新生儿出生;成长期(稳定):从儿童出生到大学教育结束;成熟(收缩):子女参加工作与个人退休时期；退休时间(空巢):退休后的时间。目前朱先生的家庭正处于成长阶段，儿童教育基金准备金中存在不稳定因素，应计划好基本保障生活水平、儿童生命教育和自身健康。5.2家庭风险承受能力分析根据朱先生家庭的资产状况和收支情况可以得出分析，朱先生家庭的资产结构相对单一，理财方面还停留在传统的存款制度，投资意识薄弱，朱先生家庭风险承受能力较小，如果此时家庭资产结构发生变化，朱先生可能要承受现金风险，家庭保障风险，子女教育金储备风险。6.客户家庭理财目标设定 6.1家庭理财具体目标 朱先生夫妇，目前对于理财目标的考虑，主要来说是为儿子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，为两夫妇自己购买保险；为儿子准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时22岁，资金额度为10万元。罗女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后想要保持现在的生活水平，还是要考虑为以后的退休养老做准备。根据家庭的情况和时间的长短，我们将她的理财目标概括为:短期目标:首先加强家庭财务风险管理中期目标:儿子大学教育金准备长期目标:儿子创业金；想增加投资收入，积累财富6.2家庭理财假设与预测 在朱先生家庭基本资料的基础上，综合考虑了朱先生家庭的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的:通货膨胀率国内:5%。投资回报率:10%。 7.客户家庭理财规划 7.1应急资金规划建议 为了面对生活中的意外状况，建议朱先生家庭准备笔应急准备金，准备金的数额应以可以维持5个月的家庭生活为准，这样万一发生了意外，也不会使家庭生活品质急剧下降。朱先生家庭一个月的开支是3000元，但是鉴于朱先生与其妻子目前的年龄以及健康状况，还应预留部分看病费用，朱先生应当预留的应急准备金约为7万元。同时为了防止通货膨胀率带来的投资损失，建议朱先生将7万元的应急准备金当中的60%购买货币市场基金，假设货币市场基金年化收益率为8%，.年后的资产就由42000元变为45360元，林先生将剩下的30%应急准备金作为活期存款存进银行，以备不时之需。7.2保险规划建议 生活中处处充满了风险，可能稍有不慎，意外就会找上门来。儿子目前还无法撑起整个家庭，朱先生和妻子刘女士是这个家庭的两根顶梁柱，一旦倒下，这个家庭将会遭受重创。因此，做好相应的保险规划是十分必要的。购买保险的支出应当以朱先生家庭税后年收入的十分之一最为合适。朱先生家庭的税后年收入为18万，也就是拿出1.8万元左右购买保险较为适宜。朱先生与妻子刘女士已经有单位所提供的五险一金，已经有了基础的社会保障，但是仍然不够，为了避免重大意外带来的恶性后果，建议朱先生家庭购买商业险，包括意外事故险和重大事故医疗险。7.3子女成长教育准备金 朱先生的儿子今年3岁且马上就要上幼儿园了，从未来规划来看，家庭教育的支出在未来将会大大增加，所以必须提前做好准备、做好合理规划子女的教育金。现在朱先生的儿子是最佳的教育险投保期，因此选择太平的少儿守护一生的保险是非常适合的。假设朱先生为儿子选择的保额是年缴费3600元。长期保险至终身，其儿子在11周岁、15周岁、18周岁、28周岁时可领取高大学成长基金以及创业婚嫁基金，65岁后每年领取养老基金，还享有公司分红，60岁后不需缴费。表6.1费用估算（单位：元）年龄阶段教育金规划6-12小学3000/年*612-15初中6000/年*315-17高中1万元/年*318-22大学3万元/年*47.4退休养老规划 随着社会的进步，人们的平均寿命也在逐渐上升，这就意味着退休之后的时间建来越长，晚年成为我们人生中重要的一个阶段。在此阶段,我们的劳动能力已经不足，创造财富的能力也大大降低，养老金不足会给子女带来较大的经济负担，提前做好养老规划就十分有必要了。朱先生和刘女士都希望他俩在工作期间就能将养老金准备充足，并且养老金要能维持退休之后的生活基本开支，夫妻俩表示年轻的时候工作很忙，没有时间多出去旅游看看这个世界，希望老了之后可以多去旅游。因此，在养老金这方面还要规划进上夫妻俩的旅游开支。在规划养老金的时候有几个原则需要遵守。第一，确保养老金不会缩水。第二，养老金的连续性，要确保中间养老金是连续的，不能中断。第三，养老金具有一定的增值性，随着年龄增大，我们的身体状况不如从前，在医疗健康上这一块的花费肯定会增多，所以养老金要随着升值。建议:朱先生和妻子都有单位提供的五险一金，所以基础保险上不需要太多的规划。建议朱先生购买带有分红的保险，这种保险保本，每月可以固定领取分红金，有稳定收益，存取方便。针对夫妻俩的旅游需求，建议他们可以每年拿出一万元购买货市市场基金，到退休后，这笔钱也十分可观，不仅保本，还有比银行更高的收益率。7.5资产配置规划建议为了保障投资成本的安全性是进行投资的必要前提条件，曹先生先生家庭的投资方向是相对保守型，是属于稳健保守型的投资者。其对金融市场的理财投资产品也了解不全面，因此建议朱先生可配置部分风险相对较低的基金，股票投资方面需注意它的高风险性。7.5.1基金投资规划基金是一种新型投资工具，既有稳定性，又有收益性，安全和流动性共存，是一种新型投资工具，与市场其他投资工具相比，由专家管理，具有一定的专业性。另外，基金为投资者提供多种选择，其他财政要求相当于另一种选择。目前市场的开放式基金主要包括投资者偏爱的部分证券基金、部分债务基金、货币基金等。部分股票型基金收益率较高，但风险较高。部分负债资金风险低于部分资本，但由于国际债券市场等多种因素，价格受到很大影响，仍然没有低风险。货币基金具有资本保存、低风险和弹性的特性，与朱先生的投资理念是一致的。当朱先生追求某种收益，并且风险不大的时候，朱先生可以把大部分钱投资在钱的基金上，一部分投资在部分债务的基金上。朱先生每年可以投资30000元作为货币市场基金，60,000元作为部分偏债型基金。7.5.2股票投资规划股票投资是为了获得股息而投资股票而累计使用的货币。股票投资是一种高风险、高收益的投资工具，需要很高的投资技术和经验，所以朱先生一家的主要收入来源，资本的保存前提和相关收入，会带来股票投资的收入。由于朱先生全家没有股票投资经验，朱先生准备长期投资，选择股票后将长期持有。朱先生关注了并了解相关政策及宏观经济相关动态，建议朱先生最好能更多地关注股市，为股票投资选择适当的时间，投资20000元。只要持之以恒、稳扎稳打，按目前股市的平均收益率，股票投资红利每年将达到1000元左右。8.设计方案可行性分析 结合朱先生家庭的基本情况和财政上的需要，设计比较合理的财务投资提案。在收入和支出表上，我们可以了解相对稳定的市场环境和稳定的投资收益的情况，接受财务建议后，朱先生的净资产余额为14008元人民币。由于新的支出，事故保险，教育基金和住房费用，近年来比例将大幅下降。这一财务计划根据朱先生长期的投资理念，在未来的10-20年里会比较牢靠。朱先生家庭的闲置资金投资于资本市场，可用于家庭资金安全，后期的预期收益率也相当稳定。通过全面的比较分析，能够很好的提高朱先生家庭的劣势整改，并且能够接受这个理财规划的可行性。+表7.1理财建议后朱先生家庭收支结余表（单位：元）收入支出项目金额项目金额工资180000教育支出22000基金投资2000生活支出36000股票投资1000三年期车贷28664汽车支出25000收入合计183000支出合计111664结余713369.结束语 家庭理财规划是要根据每个家庭的具体情况，对其进行相关的调查分析，制定切合实际的投资计划，进行资产的合理配置，在资本市场进行合理的投资，从而为其家庭创造更多的资金收入。本设计通过对朱先生家庭的实际情况调查，对其家庭的各项财务指标进行分析，了解并结合其家庭的理财需求、生命周期、风险承受力等，运用