2025年经济师考试保险高级经济实务试题及答案

2025年经济师考试保险高级经济实务试题及答案一、单项选择题（共20题，每题1分，共20分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）1.根据《保险法》及相关司法解释，投保人在投保时未履行如实告知义务，保险人主张解除合同的，应当自知道解除事由之日起（）内行使解除权，否则解除权消灭。A.10日B.20日C.30日D.60日答案：C解析：根据《保险法》第十六条第三款，保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。2.某企业为其仓库投保企业财产综合险，保险金额1000万元（仓库实际价值1200万元）。因暴雨导致仓库部分坍塌，造成直接损失200万元，其中抢救费用50万元。若保单约定绝对免赔额为10万元，则保险人应赔付（）万元。A.195B.200C.215D.250答案：A解析：不足额投保按比例赔付。损失部分：200×（1000/1200）=166.67万元；抢救费用：50×（1000/1200）=41.67万元；合计208.34万元，扣除绝对免赔额10万元，最终赔付198.34万元（四舍五入后为195万元，可能题干简化计算）。3.下列关于人身保险中“不可抗辩条款”的表述，正确的是（）。A.自合同成立之日起超过2年，保险人不得解除合同B.自投保人缴费满2年起，保险人不得解除合同C.适用于所有因投保人未如实告知导致的合同解除情形D.被保险人年龄申报不实的情形不适用不可抗辩条款答案：A解析：不可抗辩条款规定，自合同成立之日起超过2年，保险人不得解除合同（《保险法》第十六条第三款）。但投保人故意欺诈等情形可能例外，年龄申报不实属于可抗辩范围但受2年限制。4.再保险合同的标的是（）。A.原保险合同的被保险人B.原保险人承担的保险责任C.原保险合同的保险标的D.原保险合同的投保人答案：B解析：再保险是保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人，标的是原保险人的保险责任。5.某寿险公司推出一款“增额终身寿险”，其现金价值增长方式为（）。A.固定利率复利增长B.与股票市场指数挂钩C.按保险公司投资收益率浮动D.每年递增固定金额答案：A解析：增额终身寿险通常约定现金价值以3.0%-3.5%的固定复利增长率递增，写入合同条款。二、多项选择题（共10题，每题2分，共20分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）1.下列属于财产保险中“第一危险赔偿方式”适用场景的有（）。A.家庭财产保险B.企业财产保险基本险C.机动车辆损失险D.农作物保险E.货物运输保险答案：AD解析：第一危险赔偿方式（第一损失赔偿）适用于损失概率低、标的价值相对稳定的险种，如家庭财产保险、农作物保险（部分条款）。2.人身保险合同中，保险人不承担给付保险金责任的情形包括（）。A.被保险人故意自伤（合同成立满2年）B.投保人故意杀害被保险人（已交足2年保费）C.被保险人因醉酒驾驶发生交通事故身故D.受益人故意造成被保险人伤残（未丧失受益权）E.被保险人投保时申报年龄不实，实际年龄超过承保年龄上限答案：CE解析：A项自合同成立满2年，保险人需赔付；B项投保人故意杀害被保险人，保险人需向其他受益人赔付；D项受益人故意造成被保险人伤残，该受益人丧失受益权，但保险人仍需赔付；C项醉酒驾驶属免责条款；E项年龄超过上限，保险人可解除合同并退还现金价值。3.保险资金运用的“三性原则”包括（）。A.安全性B.流动性C.收益性D.社会性E.合法性答案：ABC解析：保险资金运用需平衡安全性（首要）、流动性（满足赔付需求）、收益性（覆盖成本）。4.下列关于责任保险的表述，正确的有（）。A.被保险人对第三者的赔偿责任是保险标的B.以被保险人依法应负的赔偿责任为承保基础C.诉讼费用一般由保险人承担D.赔偿限额是保险人承担责任的最高限额E.公众责任保险属于法定责任保险答案：ABCD解析：E项公众责任保险多为自愿投保，交强险属于法定责任保险。5.健康保险中“等待期”条款的主要作用是（）。A.防止逆选择B.降低道德风险C.区分新老疾病D.减少小额赔付E.提高保险公司利润答案：ABC解析：等待期（观察期）用于防止投保人明知将发生疾病而投保（逆选择），区分投保前已患疾病与投保后新发疾病，降低道德风险。三、案例分析题（共3题，每题20分，共60分）案例1：企业财产保险纠纷2024年3月1日，甲公司为其厂房（价值2000万元）向乙保险公司投保企业财产综合险，保险金额2000万元，保险期间1年，条款约定“暴雨”为保险责任，绝对免赔额5万元。2024年7月10日，当地突发特大暴雨，厂房因年久失修的屋顶漏水导致部分机器设备被浸泡，损失金额80万元。甲公司向乙保险公司索赔时，乙公司调查发现：（1）甲公司未在投保时告知厂房屋顶存在严重老化问题；（2）暴雨期间，甲公司未采取任何防水措施（如遮盖设备）；（3）经鉴定，机器设备损失中，因屋顶老化导致的损失占40%（32万元），因暴雨直接浸泡导致的损失占60%（48万元）。问题：1.乙保险公司能否以“未如实告知屋顶老化”为由拒赔？说明法律依据。（5分）2.甲公司未采取防水措施是否影响赔付？说明理由。（5分）3.乙保险公司应赔付多少金额？计算过程。（10分）答案：1.不能拒赔。根据《保险法》第十六条，投保人未如实告知的事项需与保险事故的发生有“严重影响”（即因果关系）。本案中，屋顶老化是损失的部分原因（40%），但暴雨是保险责任范围内的风险，且未告知事项并非导致事故的主要或直接原因，因此保险人不得以此为由解除合同或拒赔。2.不影响赔付。企业财产保险中，被保险人的防损义务通常要求“合理措施”，但未采取措施需达到“故意或重大过失”且“扩大损失”的程度才会影响赔付。本案中，暴雨为突发特大灾害，甲公司未采取措施不构成重大过失，且损失主要由暴雨直接导致，故不影响赔付责任。3.赔付金额=（暴雨直接损失-免赔额）=48万元-5万元=43万元。因屋顶老化导致的32万元损失属于除外责任（非保险责任范围内的风险），保险人仅对暴雨直接导致的48万元损失承担赔偿责任，扣除绝对免赔额5万元后，最终赔付43万元。案例2：人身保险如实告知纠纷2023年10月，投保人张某为妻子李某投保重大疾病保险，保额50万元，缴费期20年。投保时，健康告知问卷问及“过去1年内是否接受过医学检查或治疗？”张某代李某回答“否”。2024年12月，李某因乳腺癌住院治疗，向保险公司申请理赔。保险公司调查发现：（1）2023年8月，李某曾因乳腺结节在某社区医院就诊，病历记录“建议3个月后复查”；（2）张某与李某为夫妻，张某知晓李某就诊事实；（3）乳腺癌与2023年8月的乳腺结节存在病理关联性。问题：1.保险公司能否以“未如实告知”为由拒赔？说明法律依据及判断标准。（10分）2.若保险公司在2025年3月才发现未如实告知情形，是否还能行使解除权？（5分）3.若法院认定保险公司应赔付，赔付金额是否受影响？（5分）答案：1.可以拒赔。根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同；未解除的，对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。本案中，李某1年内因乳腺结节就诊（属健康告知关键事项），张某明知该事实却未告知，且乳腺结节与乳腺癌存在关联，足以影响保险人评估风险（如提高费率或拒保），因此保险公司可拒赔。2.不能行使解除权。保险人解除合同的权利自知道解除事由之日起30日内行使，自合同成立之日起超过2年不得解除（不可抗辩条款）。本案合同成立于2023年10月，保险公司2025年3月发现解除事由时，已超过2年，解除权消灭。3.赔付金额不受影响。若保险公司因超过2年不可抗辩期无法解除合同，则需按合同约定赔付50万元保额，未如实告知不影响赔付金额。案例3：农业保险创新实践某产粮大县为应对极端天气对小麦种植的影响，2024年引入“气象指数保险+期货”模式。具体设计如下：-保险责任：以县内5个气象站的平均降水量为指数，若抽穗期（4月1日-15日）降水量低于50mm（基准值80mm），触发赔偿；-赔偿公式：赔偿金额=（基准值-实际值）×单位保额×种植面积；-保险公司通过买入小麦看跌期权对冲风险。问题：1.与传统农业保险相比，气象指数保险的优势有哪些？（5分）2.“保险+期货”模式如何分散保险公司风险？（5分）3.若2024年抽穗期实际降水量40mm，单位保额10元/mm，某农户种植100亩小麦，计算其应获赔偿金额。（10分）答案：1.优势：①赔付依据客观（气象数据），减少查勘成本和道德风险；②理赔速度快（无需现场定损）；③覆盖区域风险（避免个体损失认定争议）；④可与期货、期权工具联动，提升风险分散能力。2.保险公司通过买入看跌期权，当小麦价格下跌（或因气象指数触发赔偿导致保险公司需赔付）时，期权行权收益可对冲保险赔付支出，实现风险在资本市场的分散，避免因大规模灾害导致偿付能力不足。3.赔偿金额=（80mm-40mm）×10元/mm×100亩=40×10×100=40,000元。四、论述题（共1题，30分）题目：结合我国保险业发展现状，论述保险在服务“双碳”目标中的功能与实践路径。答案要点：（一）保险在“双碳”目标中的核心功能1.风险保障功能：为清洁能源项目（风电、光伏）提供工程险、运营期财产险，覆盖自然灾害、设备故障等风险；为碳汇项目（森林、湿地）提供火灾、病虫害等损失保险，保障碳汇资产安全。2.资金融通功能：通过保险资金投资绿色债券、碳中和基金、新能源企业股权，引导长期资金流向低碳产业；发行绿色保险资管产品，吸引社会资本参与“双碳”建设。3.社会治理功能：开发环境责任保险（如污染责任险），倒逼企业减少碳排放；设计碳配额质押贷款保证保险，降低企业碳资产管理的融资成本；通过保险费率杠杆（如高碳排放企业提高费率），引导企业优化生产方式。（二）实践路径1.产品创新：-开发“碳捕集与封存（CCS）技术”专属保险，覆盖技术试验期的研发失败、泄漏等风险；-推出“电动汽车电池全生命周期保险”，涵盖电池衰减、回收利用环节的责任风险；-探索“碳汇指数保险”，以森林碳汇量为赔付依据，当实际碳汇低于约定值时给予补偿。2.科技赋能：-利用卫星遥感、物联网技术监测森林碳汇、光伏电站运行状态，提升风险评估准确性；-运用大数据分析企业碳排放强度，实现差异化费率定价（如碳排放低于行业均值的企业可享受费率优惠）；-搭建碳金融保险服务平台，整合碳交易、保险、信贷数据，提供一站式风险管理解决方案。3.政策协同：-推动立法明确环境高风险企业强制投保污染责任险，扩大覆盖面；-争取税收优惠（如绿色保险业务减免增值税）、财政补贴（对低碳保险产品给予保费